Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MAI ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH MINH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Qua q trình nghiên cứu làm luận văn, tơi nhận giúp đỡ, ủng hộ thầy giáo hướng dẫn, anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tơi tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Trước tiên, tơi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Minh, thầy giáo hướng dẫn luận văn cho tôi, thầy giúp tơi có phương pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tiếp theo, tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, khách hàng đồng nghiệp giúp nắm bắt thực trạng, vướng mắc đề xuất công tác đẩy mạnh hoạt động huy động dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn lãnh đạo đồng nghiệp góp ý tạo điều kiện cho tơi để tơi hồn thành luận văn Ngồi ra, bên cạnh giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn, đồng nghiệp, tơi cịn nhận ủng hộ, giúp đỡ bạn bè gia đình để hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thanh Minh tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ .x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn .4 Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ .5 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.Tổng quan nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 13 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ dân cư NHTM 18 1.2 Cơ sở thực tiễn 23 1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ dân cư số ngân hàng thương mại .23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 27 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .29 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu .29 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin .31 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 32 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 33 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu .34 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 35 3.1 Đặc điểm tỉnh Thái Nguyên 35 3.1.1 Vị trí địa lý 35 3.1.2 Nhân tỉnh Thái Nguyên 36 3.1.3 Về văn hóa, y tế, giáo dục .36 3.1.4 Về tiềm kinh tế tỉnh Thái Nguyên 36 3.2 Giới thiệu BIDV BIDV Thái Nguyên 37 3.2.1 Giới thiệu BIDV 37 3.2.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 38 3.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn dân cư 45 3.3.1 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ dân cư BIDV chi nhánh Thái Nguyên 45 3.3.2 Các sản phẩm huy động vốn dân cư BIDV dịch vụ kèm 55 3.3.3 Chính sách khách hàng 60 3.3.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên 61 3.3.5 Vị BIDV thể qua kết khảo sát hoạt động huy động vốn dân cư 68 3.4 Kết phân tích mơ hình SWOT lĩnh vực huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên 74 3.4.1 Điểm mạnh 74 3.4.2 Điểm yếu 75 3.4.3 Cơ hội 75 3.4.4 Thách thức .76 3.5 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn dân cư Thái Nguyên .76 3.5.1 Những kết đạt 76 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 82 4.1 Quan điểm định hướng huy động vốn từ dân cư BIDV chi nhánh Thái Nguyên 82 4.1.1 Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên thời gian tới 82 4.1.2 Chiến lược phát triển BIDV .83 4.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 84 4.1.4 Quan điểm tác giả phát triển huy động vốn từ dân cư BIDV chi nhánh Thái Nguyên 85 4.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dân cư 85 4.2.1 Giải pháp sách lãi suất 85 4.2.2.Giải pháp tăng cường công tác truyền thông quảng cáo thương hiệu BIDV địa bàn .86 4.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 4.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin 91 4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ 91 4.2.6 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối 94 4.3 Kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .96 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC .104 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Nguyên BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên BSMS : Dịch vụ tin nhắn ngân hàng ĐCTC Định chế tài GDP : Tổng sản phẩm quốc nội IBMB : Giao dịch ngân hàng Internet - giao dịch ngân hàng điện thoại di động NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại POS : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTD : Tổ chức tín dụng TECHCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần VIETCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số mẫu điều tra điểm nghiên cứu 30 Bảng 2.2: Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí giới tính, độ tuổi, học vấn 31 Bảng 2.3: Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí thu nhập 31 Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 3.2: Huy động vốn thị phần huy động vốn NHTM địa bàn cuối năm 2010 - 2012 41 Bảng 3.3: Dư nợ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 3.4: Dư nợ tín dụng thị phần dư nợ tín dụng NHTM địa bàn năm 2010-2012 43 Bảng 3.5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm 2010 - 2012 45 Bảng 3.6: Các văn quy định trần lãi suất tiền gửi năm 2012 49 Bảng 3.7: Hệ thống mạng lưới BIDV Thái Nguyên NHTM địa bàn năm 2012 53 Bảng 3.8: Tiêu thức Phân đoạn khách hàng tiền gửi BIDV 60 Bảng 3.9: Phân đoạn khách hàng tiền gửi BIDV Thái Nguyên 61 Bảng 3.10: Huy động vốn dân cư thị phần huy động vốn dân cư NHTM địa bàn cuối năm 2010 - 2012 61 Bảng 3.11: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động ngân hàng địa bàn năm 2012 62 Bảng 3.12: Quy mô tăng trưởng huy động vốn BIDV phân theo khách hàng giai đoạn 2010-2012 63 Bảng 3.13: Tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư tổng nguồn huy động năm 2010-2012 64 Bảng 3.14: Nguồn vốn huy động dân cư phân theo kỳ hạn 64 Bảng 3.15: Nguồn vốn huy động dân cư phân theo loại tiền 65 Bảng 3.16: Số lượng khách hàng cá nhân, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn dân cư năm 2010-2012 67 Bảng 3.17: Kết cấu huy động vốn từ dân cư theo nhóm khách hàng từ 2010-2012 68 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii Bảng 3.18: Mức độ hài lòng khách hàng 71 Biểu 3.19: Thông báo lãi suất BIDV Thái Nguyên, Vietinbank Thái Nguyên, Agribank Thái Nguyên ngày 24/12/2012 72 Bảng 3.20: Mức độ trung thành khách hàng BIDV Thái Nguyên 73 Bảng 4.1: Dự kiến kế hoạch đến 2015 huy động vốn dân cư (HĐVDC) toàn hệ thống BIDV 84 Bảng 4.2: Dự kiến kế hoạch đến 2015 huy động vốn dân cư (HĐVDC) BIDV Thái Nguyên 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ HÌNH Hình 3.1 Giá trị cốt lõi BIDV 52 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức BIDV Thái Ngun 39 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 Cuối cùng, để thực tốt hoạt động trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất nhân viên có thành tích tốt hoạt động Chi nhánh hoạt động huy động vốn nói riêng 4.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua BIDV Thái Nguyên đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng đại ATM, BSMS, Internetbanking,… Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Trong thời gian tới BIDV cần tiếp tục nghiên cứu đổi chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn Xây dựng chương trình tích lũy điểm thưởng theo khách hàng, theo sản phẩm để áp dụng sách theo khách hàng cụ thể Tiếp tục vận hành hệ thống đảm bảo an toàn tạo điều kiện công tác tác nghiệp, gia tăng tiện ích sản phẩm 4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ * Nâng cao chất lượng phục vụ: Chất lượng phục vụ không thái độ phục vụ, trình độ, kỹ nhân viên mà cịn đánh giá qua thời gian hoàn tất giao dịch, tiện nghi thoải mái nơi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 giao dịch lợi ích gia tăng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng mang lại Để xây dựng thương hiệu mạnh, bền vững lòng khách hàng, thân BIDV Thái Nguyên phải quan tâm đến chất lượng phục vụ Khi mà sản phẩm dịch vụ, giá phí hầu hết ngân hàng tương đồng với điều thu hút giữ chân khách hàng chất lượng phục vụ Do đó: - BIDV Thái Nguyên cần phải lấy khách hàng làm trung tâm; thực đầy đủ cam kết: Ln ln lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng, chịu trách nhiệm chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Duy trì mở rộng chương trình chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mới,… - BIDV Thái Nguyên phải thực trao đổi thông tin với khách hàng: + Tổ chức theo dõi, thiết lập danh sách khách hàng để liên lạc thông tin cần thiết: khách hàng dù cá nhân hay tổ chức giao dịch BIDV Thái Ngun có hồ sơ thơng tin đầy đủ để BIDV Thái Nguyên chiết xuất, xây dựng kho liệu để thường xuyên liên lạc, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp thông tin khuyến mãi, chúc mừng tặng quà ngày đặc biệt hay liên lạc trường hợp đột xuất, + Có hình thức phù hợp để trao đổi, thống với khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ, xử lý yêu cầu, bao gồm thay đổi so với cam kết trước + Có hình thức phù hợp tiếp nhận ý kiến phản hồi, kể khiếu nại khách hàng đột xuất, định kỳ: lắp đặt thiết bị để khách hàng đánh giá hài long cán giao dịch sau giao dịch, đặt hịm thư góp ý điểm giao dịch, định kỳ phát phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng, + Luôn ưu tiên xử lý công việc kinh doanh, đề nghị, yêu cầu liên quan trực tiếp đến khách hàng - Bố trí đội ngũ cán sẵn sàng phục vụ khách hàng VIP: khách hàng quan trọng, chủ động thông tin tư vấn cho khách hàng sản phẩm, đề xuất phục vụ nhà, tạo điều kiện tối đa giao dịch chi nhánh rút tiền mặt số lượng lớn, đổi tiền lẻ, tiền Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 - Quyết liệt, triệt để nâng cao chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng để cán đại sứ thương hiệu tốt, có biện pháp chế tài thưởng phạt nghiêm minh, áp dụng đồng thời biện pháp hành kinh tế cán vi phạm nguyên tắc giao dịch khách hàng như: phê bình, khiển trách, đuổi việc, giảm trừ lương, lùi thời gian nâng lương, không thực quy hoạch bổ nhiệm, - Không gian giao dịch: + Các phịng giao dịch phải an tồn, có diện tích bên bên đảm bảo thuận tiện cho khách hàng: phịng phải đảm bảo kích thước chiều rộng chiều dài tối thiếu tính số nhân viên khách hàng giao dịch, khu vực bên phải có chỗ để xe thuận tiện, dễ lên xuống, + Không gian thân thiện, đại, tối đa không gian dành cho khách hàng: Thái Nguyên tỉnh miền núi phía bắc, tỷ lệ người dân có trình độ thu nhập trung bình lớn, đó, với phòng giao dịch khu vực xa trung tâm thành phố để thu hút khách hàng phải tạo thân thiện, dễ gần, không xa hoa hào nhoáng, làm cho khách hàng ngần ngại, e dè, không tự tin + Tuân thủ đầy đủ quán hệ thống thương hiệu: không gian bên bên đảm bảo quán màu sắc, kiểu dáng, phong cách thiết kế, vật liệu hoàn thiện trang thiết bị nội ngoại thất *Cơng tác chăm sóc khách hàng: Nguồn vốn huy động BIDV Thái Nguyên có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hướng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn Chi nhánh cần thực sách theo hướng sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp Đối với khách hàng quan trọng: nghiên cứu dòng sản phẩm đầu tư, dịch vụ tư vấn (tư vấn tài chính, tư vấn tiêu dùng, tư vấn luật ) Đối với phân đoạn khách hàng thân thiết xây dựng dòng sản phẩm tư vấn kết hợp với sản phẩm ngân hàng bảo hiểm lĩnh vực nhân thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 - Đối với khách hàng sẵn có cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, BIDV Thái Nguyên cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số sư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ (cộng thêm lãi suất với kỳ hạn thỏa thuận, miễn giảm phí giao dịch, phát hành miễn phí thẻ ) Đối với khách hàng cá nhân BIDV Thái Nguyên cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung - dài hạn Hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng - Đến dịp lễ tết hay ngày lễ 8/3, 20/10, Noel Chi nhánh tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng lì xì đầu năm, bốc thăm trúng thưởng, tặng thiệp chúc mừng Ngồi việc chăm sóc khách hàng tiền gửi, BIDV Thái Ngun cần có sách chăm sóc đơn vị trả lương qua tài khoản Cán đơn vị trả lương người có thu nhập ổn định, BIDV Thái Nguyêncó thể phát triển nhiều dịch vụ từ khách hàng 4.2.6 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối Hiện BIDV Thái Nguyên áp dụng hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường chưa tương xứng với vị Do đó, Chi nhánh cần mở thêm hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy động chỗ Trong thời gian tới Chi nhánh thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 hợp bời thực tế, lượng tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân có thời hạn khơng khớp với thời hạn ngân hàng đưa Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch họ, có ưu điểm vượt trội so với hình thức cất trữ vàng hay ngoại tệ - Phân loại khách hàng có theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu đưa sản phẩm theo giới tính - Phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác - Triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ Ngồi ra, tiếp tục tăng cường phát triển mở rộng mạng lưới, tăng quy mô hoạt động phù hợp với lực tài chính, quản trị kinh doanh, nguồn nhân lực, cơng nghệ có Phát triển mạng lưới mà cụ thể tăng số lượng phòng giao dịch, máy ATM, máy POS - Việc mở rộng mạng lưới phải đảm bảo yêu cầu sau: + Tập trung vào khu vực thị trường mục tiêu: khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thương mại, thị trường thị trường có nhiều tiềm năng, huyện vùng sâu vùng xa Tại địa bàn Thái Nguyên dự án SamSung khai thực hiện, với dự án thu hút lực lượng lao động lớn Vì BIDV Thái Nguyên cần nhanh chóng đầu tư mở rộng mạng lưới địa bàn huyện Phổ Yên + Lựa chọn hình thức mạng lưới thích hợp với đối tượng khách hàng (trình độ dân trí, sở thích, thói quen tiêu dùng, mức độ sử dụng sản phẩm,…) địa điểm (xa hay gần điểm giao dịch khác, an tồn hay khơng) Ví dụ: khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung khách hàng có trình độ dân trí cao, thích sử dụng sản phẩm dịch vụ đại lắp đặt máy ATM, POS, khu vực vùng sâu vùng xa nơi khách hàng có nhận thức hạn chế cần thiết phải phát triển kênh phân phối truyền thống (phòng giao dịch) để khách hàng an tâm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng liên đồn lao động địa phương - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn ngân hàng Trong tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô xác lập tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Rõ ràng giảm lãi suất huy động khiến kênh gửi tiền hấp dẫn song điều phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam Trong thời gian tới, NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào tình hình thực tế kinh tế, sách Chính phủ, tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng để định lãi suất bản, lãi suất trần, biên độ dao động,… phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi Đồng thời, NHNN cần thường xuyên theo dõi, phân tích lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát kinh tế để điều chỉnh linh hoạt, kịp thời cho đảm bảo lãi suất thực dương Bên cạnh đó, việc thay đổi lãi suất đột ngột thường gây xáo động thị trường, trước lần có điều chỉnh lãi suất, NHNN cần có động thái cơng bố thơng tin rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người dân nắm bắt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 * Ổn định tỷ giá: mục tiêu sách tiền tệ NHNN Ổn định tỷ giá đồng nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nước nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng tăng giá trị đồng Việt Nam, người dân rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ trở nên kham hơn, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Lúc khách hàng sau mua ngoại tệ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không đổi khách hàng sau mua ngoại tệ không gửi vào ngân hàng nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống ngân hàng gặp khó khăn hoạt động quản lý nguồn vốn huy động Cùng với đó, đồng Việt Nam đánh giá cao giá trị thực gây khó khăn cho hoạt động xuất Do đó, để điều chỉnh tỷ giá cách linh hoạt, phù hợp với cung cầu thị trường NHNN cần thực hiện: - Tiếp tục hồn thiện văn pháp luật, sách quản lý ngoại hối - Vận hành chế điều tiết tỷ giá theo hướng dần nới rộng dần kiểm sốt, khách quan hơn, hướng tỷ giá thức thị trường liên ngân hàng dần sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu - Tăng cường dự trữ ngoại hối, kết hợp lý chặt chẽ, xây dựng nguyên tắc sử dụng phù hợp để chủ động can thiệp vào thị trường cần thiết - Phân tích thị trường, tập trung ngoại tệ đào tạo cán giỏi chuyên môn để tiến tới thành lập thị trường hối đoái Đây kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao giá trị đồng nội tệ 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hiện BIDV có sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách lãi, phí ưu đãi khách hàng thân thiết, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển sản phẩm huy động vốn dân cư để BIDV ln có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Cụ thể: - Các chương trình khuyến mại HĐV: + Thường xuyên triển khai chương trình khuyến mại huy động vốn dân cư có quy mơ lớn với nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chương trình, phù hợp với tâm lý khách hàng thị trường thời kỳ để tăng tính quảng bá thu hút khách hàng + Chuẩn hóa ổn định các chương trình huy động vốn triển khai năm để cán bán hàng dễ tiếp thị khách hàng đưa thông điệp xuyên suốt năm - Phát triển sản phẩm đặc thù, gói sản phẩm: + Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm HĐV đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thường xuyên trì sản phẩm ổn định tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho cán bán hàng dễ nhớ, dễ tiếp cận phân theo dòng sản phẩm đặc thù + Phân loại khách hàng có BIDV theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo giới tính + Xây dựng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác + Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà…, sản phẩm cho gia đình trẻ…; - BIDV cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với thông tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thơng tin đại Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 - BIDV tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn , quy chế, quy định NHNN - BIDV tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Nhanh chóng hồn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng hiên đại: homebanking, internet banking… tồn hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động dân cư có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tương lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cường lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi công nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,… Trong thời gian qua, nguồn vốn BIDV Thái Nguyên không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Chi nhánh bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho Chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, BIDV Thái Ngun gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, BIDV Thái Nguyên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều địi hỏi tâm vĩ mơ Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Luận văn đạt số kết sau: Thứ nhất, luận văn luận giải cách có hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn, huy động vốn từ dân cư, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư, từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên Thứ hai, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khác phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 Thứ ba, tác giả đưa hệ thống giải pháp kiến nghị xuất phát từ phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng nhằm đẩy mạnh huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên Tuy nhiên, để đẩy mạnh huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên cách hiệu cần thực tốt giải pháp chủ yếu … thực hóa số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dân cư đòi hỏi phải thực cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thường xuyên, linh hoạt phù hợp với thời kỳ Đồng thời cần có nỗ lực tồn thể cán công nhân viên, lãnh đạo BIDV Thái Nguyên việc đẩy mạnh huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên thành công Với việc thực chủ động, triệt để linh hoạt giải pháp để đẩy mạnh huy động vốn dân cư trên, BIDV Thái Nguyên sớm nâng cao vị lĩnh vực tài ngân hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà góp phần đưa BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu vươn tầm khu vực giới Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên (2010-2012), Thái Nguyên Nguyễn Xuân Dương (2012), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên”, Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2009), Quản Trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hiền (2002), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2010-2012, Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2011-2015, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2010-2012, Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2012), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2015, Thái Nguyên 10 Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn năm 2010-2012 11 Nguyễn Văn Thầy (2013), Nhìn lại sách tiền tệ năm 2012 số vấn đề đặt cho năm 2013, , http://www.tapchitaichinh.vn/ Vang-Tien-te/Nhin- lai-chinh-sach-tien-te-nam-2012-va-mot-so-van-de-dat-ra-cho-nam2013/22303.tctc, ngày tháng năm 2013 12 Thông tư số 14/2011/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN ban hành ngày 01/6/2011 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 13 Thơng tư số 17/2012/TT-NHNN sửa đổi số điều thống tư số 30/2011/TTNHNN ngày 28 tháng năm 2011quy định lãi suất tối tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN ban hành ngày 25 tháng năm 2012 14 Thông tư số 19/2012/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28 ngày 09 tháng 2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, NHNN ban hành ngày 8/6/2012 15 Trần Thị Thúy (2011) “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên”, Thái Nguyên 16 Tổng cục thống kê (2010), Tình hình kinh tế xã hội năm 2010 17 Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2011 18 Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2012 19 Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên (2010), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm giai đoạn 2011-2015 (2010), Thái Nguyên) 20 Website: http://www.agribank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.thainguyen.gov.vn http://www.vcb.com.vn http://www.vietinbank.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Xin chào Anh/Chị ! Chúng tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng mức độ hài lòng quý khách sản phẩm tiền gửi BIDV địa bàn tỉnh Thái Nguyên Cuộc khảo sát nhằm đưa đánh giá góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi BIDV Do vậy, mong nhận cộng tác Anh/Chị Chúng mong Anh/Chị dành khoảng 10 phút để trả lời câu hỏi thông tin Anh/Chị cung cấp cho chúng tơi giữ bí mật tuyệt đối I THƠNG TIN CHUNG Giới tính Nam Nữ 2.Tuổi < 22 22 - 30 > 30 - 55 > 55 Phổ thơng Trung cấp - 10 Kinh doanh tự Sau đại học > 10 - 20 Công nhân, nhân viên Công chức, viên chức, > 20 Lãnh đạo, chủ doanh nghiệp http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 PHẦN THĂM DÒ Ý KIẾN Anh/Chị sử dụng sản phẩm tiền gửi NHTM nào? 1.1 Tiền gửi toán 1.2 1.2 Tiền gửi tiết kiệm Anh/Chị định lựa chọn sử dụng sản phẩm tiền gửi NH vì? Anh/Chị sử dụng sản phẩm BIDV chƣa: Anh/Chị biết đến thƣơng hiệu sản phẩm tiền gửi BIDV qua: BIDV Vietinbank Chính sách khách hàng (lãi suất, sách chăm sóc…) Chƣa sử dụng Agribank NHTM khác Mạng lƣới, kênh phân phối rộng Thƣơng hiệu Khác Đã sử dụng Truyền hình, báo chí Hoạt động tài trợ, khuyến Tờ rơi Ngƣời khác giới thiệu Khác Bình thƣờng Hài lịng Rất hài lịng Mức độ hài lịng Anh/Chị Rất khơng Khơng hài sản phẩm tiền gửi hài lòng lòng BIDV về: Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán Không gian giao dịch Mạng lưới, kênh phân phối rộng Chính sách chăm sóc khách hàng Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV Chắc chắn khơng Có thể Chắc chắn có Anh/Chị có ý định/tiếp tục sử dụng sản sản phẩm tiền gửi BIDV khơng? Anh/Chị có giới thiệu cho ngƣời thân, bạn bè sử dụng sản phẩm tiền gửi BIDV khơng? Anh/Chị có ý kiến đóng góp để phát triển sản phẩm tiền gửi BIDV? XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ANH/CHỊ ! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động. .. mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên? ?? Đây nghiên cứu hoạt động huy động vốn dân cư BIDV tỉnh Thái Nguyên sau thời... PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 82 4.1 Quan điểm định hướng huy động vốn từ dân cư BIDV chi nhánh Thái