Đầu tư thiên thần cho startup tại israel

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ KIM OANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ KIM OANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ ĐỨC THANH HÀ NỘI - 2012 LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới TS Vũ Đức Thanh - Giảng viên, Thầy giáo, giáo khoa Tài - Ngân hàng - Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn Lãnh đạo khoa Tài - Ngân hàng, tập thể bạn đồng lớp, Anh/Chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội, bạn bè gia đình tạo điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu để có kết thể luận văn Tôi mong muốn nhận quan tâm giúp đỡ lâu dài Trường, tin tưởng, ủng hộ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cổ đông đối tác, khách hàng hoạt động Ngân hàng cá nhân Tôi việc phấn đấu đưa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giữ vững tốc độ tăng trưởng, trở thành doanh nghiệp kinh doanh mạnh, có uy tín lĩnh vực Tài Ngân hàng Việt Nam MỤC LỤC Trang Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng .ii Danh mục biểu đồ iii Danh mục sơ đồ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2 Huy động vốn tiền gửi 10 1.2.3 Huy động vốn vay 11 1.2.4 Các nguồn vốn huy động khác 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 14 1.3.1 Các phương thức huy động vốn NHTM 15 1.3.2 Các nhân tố tác động tới công tác huy động vốn NHTM 18 1.4 Một số tiêu chí đánh giá cơng tác huy động vốn NHTM 23 1.4.1 Quy mơ tính ổn định nguồn vốn 23 1.4.2 Cơ cấu nguồn vốn 24 1.4.3 Chi phí huy động vốn 25 1.4.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 31 2.1.3 Các kết kinh doanh chủ yếu Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 35 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội 41 2.2.1 Quy mô tỷ trọng vốn huy động 41 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 43 2.2.3 Phân tích mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 49 2.2.4 Chi phí huy động vốn Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội 52 2.2.5 Thu từ điều chuyển vốn nội Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 53 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng phát triển Marritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 61 3.1.1 Hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn - Cơ hội thách thức 61 3.1.2 Định hướng huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 66 3.1.3 Định hướng huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2015 67 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội 68 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 68 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn 71 3.2.3 Thực sách khách hàng hợp lý 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng 73 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing Ngân hàng 77 3.2.7 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 78 3.2.8 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động Ngân hàng 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Nhà nước 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ ĐẦY ĐỦ CN Chi nhánh Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 10 TG Tiền gửi 11 TMCP Thương mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Nội dung Kết huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Tình hình hoạt động tín dụng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Quy mô tỷ trọng vốn huy động Maritime Bank Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Cơ cấu vốn huy động Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn đối tượng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Tình hình huy động vốn cho vay Maritime Bank Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Cân đối nguồn vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Trang 35 37 40 42 43 46 49 50 Cân đối nguồn vốn trung dài hạn cho vay trung dài Bảng 2.9 hạn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 51 2009-2011 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 Chi phí trả lãi tiền gửi Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Thu điều chuyển vốn nội Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 ii 52 54 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Nội dung Tỷ trọng huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Tỷ trọng dư nợ cho vay Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Trang 35 37 40 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.5A Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009- 44 2011 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo thành phần Biểu đồ 2.5B kinh tế Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ 44 năm 2009-2011 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo loại tiền Biểu đồ 2.5C Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009- 44 2011 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo kỳ hạn đối Biểu đồ 2.6 tượng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ 46 năm 2009-2011 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Số hiệu Sơ đồ 2.1 Nội dung Mơ hình tổ chức máy iii Trang 34 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập quốc tế mà điển hình kiện Việt Nam thức bước vào sân chơi chung rộng lớn giới gia nhập vào Tổ chức Thương mại giới (WTO), địi hỏi kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải nhận thức rõ hội có để tận dụng thách thức phải đối đầu để tìm cách vượt qua Trong mơi trường cạnh tranh tồn cầu, hội rủi ro rõ nét hơn, gay gắt Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Đảng ta rõ tài quốc gia phải hướng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu tồn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ tiêu dùng; tạo vốn sử dụng vốn có hiệu vấn đề quan tâm Trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đề năm định hướng lớn phát triển số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu, có định hướng huy động vốn Đó huy động tối đa nguồn vốn nước để đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế; đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn VND ngoại tệ Để thực định hướng huy động vốn chung ngành Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại (NHTM), có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) tìm hình thức biện pháp khác nhằm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế Nhu cầu lớn hết, điều kiện khủng hoảng toàn cầu kinh tế chưa thể phục hồi, kinh tế Việt Nam khó khăn Đã có hàng chục nghìn doanh nghiệp Việt Nam phá sản ngừng hoạt động; hệ thống ngân hàng thương mại bị tổn thương - nợ xấu gia tăng, không đủ vốn cung cấp cho kinh tế Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế hoạt động NHTM, chủ đề: «Huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội» chọn làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sĩ - Tìm kiếm quan hệ hợp tác Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội với điểm mua bán, dịch vụ để thúc đẩy q trình tốn thẻ ATM Ngân hàng - Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản gửi toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn - Cơng tác tốn phải đồng bộ, nhanh chóng, an tồn: phải đơn giản hóa thể thức từ truyền thống đến đại: Uỷ nhiệm chi, séc, toán quốc tế, chuyển tiền, phát triển loại thẻ ghi có, ghi nợ, mobile banking internet banking - Các khoản tiền gửi phi giao dịch Đây nguồn vốn có mức độ ổn định cao, có kỳ hạn tương đối dài với hình thức huy động chủ yếu chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm, giấy tờ có giá Cần tiếp tục củng cố phát huy mạnh mẽ giải pháp thực năm qua như: + Trong ngày thực mở cửa giao dịch từ 7h sáng đến 17h chiều + Chấn chỉnh nơi giao dịch thuận tiện, lịch sự, khang trang, đẹp + Trang bị công nghệ tiên tiến tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch nhanh chóng, chuẩn xác + Tổ chức làm thêm để tiếp nhận tiền gửi khách hàng, điều xe đến nhận tiền nơi khách hàng yêu cầu + Cho vay chấp sổ tiết kiệm Maritime Bank phát hành với lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, đảm bảo lợi ích cho khách hàng + Linh hoạt đa dạng hóa cách tính trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho hai bên + Khuyến khích vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng + Tăng cường quảng cáo uy tín, độ an tồn lợi Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội với khách hàng + Tăng cường kiểm sốt, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm 70 3.2.1.2 Phát triển hình thức huy động Bên cạnh việc trì, phát triển sản phẩm, hình thức huy động vốn truyền thống, mạnh mình, Martime Bank - chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục nghiên cứu bổ sung sản phẩm, hình thức huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng như: + Áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cho cá nhân có thu nhập cao (sản phẩm thấu chi tài khoản) + Loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn Hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất khách hàng Khi định gửi tiền vào Ngân hàng khách hàng thường quan tâm đến mức lãi suất mà họ nhận cách thức trả lãi Ngân hàng Tuy nhiên, để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư TCKT Ngân hàng tăng lãi suất huy động ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, quy định NHNN, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng Chính sách lãi suất Ngân hàng trước hết phải tuân thủ nguyên tắc: Đảm bảo quyền lợi khách hàng Ngân hàng, tùy theo điều kiện cụ thể mà đưa mức lãi suất cho phù hợp Trong thời gian tới, để tăng cường huy động nguồn vốn chỗ, nguồn vốn trung - dài hạn, Chi nhánh nghiên cứu thực sách lãi suất theo hướng sau: - Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay cao tốt, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động Chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh cần theo dõi tình hình thị trường, mức lạm phát để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để giảm bớt tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hình thức khác 71 - Hiện nhu cầu vay vốn trung- dài hạn có xu hướng tăng Chi nhánh huy động với mức khiêm tốn Do đó, để tăng quy mơ lượng vốn trung - dài hạn Chi nhánh cần nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn, hạ lãi suất gửi tiền khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí đầu vào đồng thời tăng tiện ích phục vụ khách hàng tốt Điều dựa sở là: khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn với mục đích khơng phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ từ Ngân hàng muốn đảm bảo an tồn Do Ngân hàng cung cấp cho họ nhiều tiện ích, thủ tục gửi tiền thuận lợi thích khách hàng cảm thấy hài lòng Đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài mục đích họ hưởng lãi mức lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn, Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng 3.2.3 Thực sách khách hàng hợp lý Như phân tích phần trên, nguồn vốn huy động Martime Bank - chi nhánh Hà Nội chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng Vì vậy, sách khách hàng phải Ngân hàng trọng hàng đầu Mặc dù, Chi nhánh ý thức sách khách hàng quan trọng, giữ chân khách hàng có số dư lớn mảng khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chưa quan tâm đáng, mảng khách tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn Chi nhành cần thực sách khách hàng theo hướng sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp Chi nhánh cần phát huy lợi mình, tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính chất ổn định, lâu dài nhằm tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn - Đối với khách hàng tại, cán huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu Trên 72 sở đó, khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số dư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ + Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Chi nhánh nên tiến hành phân tích, đánh giá theo định kỳ quy mô hoạt động, khả phát triển để có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng tương xứng, điều có tác dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng Ngân hàng vừa đảm bảo đơi bên có lợi + Đối với khách hàng cá nhân Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung - dài hạn Hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng Hiện tại, Maritime Bank có sách quan tâm đặc biệt dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn Cụ thể, khách hàng đạt số dư tiền gửi từ tỷ đồng trở lên hưởng sách giảm phí, tặng quà sinh nhật Tuy nhiên, để chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, Chi nhánh nên: + Phân công cụ thể đầu mối chăm sóc + Đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời + Cung cấp thông tin sản phẩm thường xuyên định kỳ đột xuất có thay đổi + Thơng báo với lãnh đạo khách hàng có yêu cầu đàm phán giá - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Khách hàng đến Ngân hàng thực giao dịch gửi tiền Ngồi vấn đề chi phí cho giao dịch phải trả mức tiền lãi nhận được, khách hàng quan tâm đến chất lượng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Đối với sản phẩm đưa thị trường, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu 73 ngày cao khách hàng Đối với sản phẩm mới, Chi nhánh cần có giới thiệu dẫn cụ thể đến khách hàng để họ nhận thấy tính khác biệt sản phẩm tìm cho sản phẩm phù hợp Khi thực điều Chi nhánh tổ chức buổi hội nghị phát tờ rơi để khách hàng hiểu sản phẩm Ngân hàng Mặt khác, khách hàng đến giao dịch Chi nhánh lần đầu, nhiều lần, họ có nhiều bỡ ngỡ Vì vậy, đội ngũ nhân viên cần nhận biết nhanh chóng để hướng dẫn kịp thời khách hàng Điều tạo ấn tượng cho khách hàng - cảm giác thoải mái, thân thiện quan tâm, điều cần thiết cho phát triển lâu dài Ngân hàng Chi nhánh cần quán triệt đến cán bộ, nhân viên hiểu khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người coi yếu tố định đến thành cơng hay thất bại Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Hiện nay, NHTM nước ta thực trình đại hoá, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng lộ trình tài cấu trúc hệ thống Ngân hàng NHNN thực mạnh mẽ triệt để Để tồn phát triển, NHTM tự tiến hành cấu lại Ngân hàng mình, đưa cơng nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ mới,… đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, đòi hỏi chuyên mơn hố cao, lại nhạy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, công tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Chính vậy, năm tiếp theo, Martime Bank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng cần tiếp tục dành quan tâm thích đáng cho cơng tác nhân sự, đào tạo: khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Các giải pháp cụ thể là: 74 Thứ nhất, Martime Bank - Chi nhánh Hà Nội đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đơng, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Chi nhánh cần có hướng đào tạo cho phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành công Ngân hàng Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ… với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt - Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ kiến thức cần thiết cán Ngân hàng đặc biệt trình mà sản phẩm công nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại, lãnh đạo người nước dần Ngân hàng nội ưa chuộng địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt Thứ ba, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người… Thứ tư, công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử quản lý học tập đầy đủ lớp đào Hội sở tổ chức Tại chi nhánh cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên Thứ năm, với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để họ tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến 75 thức khả chuyên môn Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, không ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho nhân viên tích cực học hỏi, tạo đoàn kết, gắn kết nhân viên Ngân hàng Điều làm tăng tính đồn kết, an tồn hoạt động làm tiền đề cho phát triển Ngân hàng Thứ sáu, sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng CBCNV Thứ bảy, mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho tồn hệ thống bên cạnh hàng năm thực sách luân chuyển cán nhân viên theo chuẩn mực kiểm toán quốc tế Thứ tám, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trơng chờ, ỷ lại vào cấp Ln tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động Ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với Ngân hàng tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho Ngân hàng 76 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing Ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động quan trọng cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp Trong đó, hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, hoạt động huy động vốn Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh Ngân hàng khác, Trên sở nghiên cứu thị trường nhằm phân khúc lựa chọn thị trường phù hợp để có sách chăm sóc khác hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách Marketting dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động Ngân hàng Nghiên cứu thị trường để thực thông qua tiếp xúc với khách hàng, thơng qua buổi hội thảo, hội nghị từ nắm bắt thông tin từ thị trường Hoạt động Marketting bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đa dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vị Cơng việc cụ thể trước mắt cần: - Thống hình ảnh Maritime Bank toàn quốc chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng - Các nhà quản trị Ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên Ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng 77 3.2.7 Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Hiện tại, số lượng phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch quỹ tiết kiệm So sánh với Ngân hàng TMCP địa bàn Hà Nội số lượng phịng giao dịch Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội chưa nhiều Vì vậy, giải pháp để nâng cao vị Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội tăng cường huy động vốn, đặc biệt vốn huy động thị trường dân cư thành lập thêm mạng lưới Phòng giao dịch, đồng thời kiểm tra tính hiệu quả, khả thu hút vốn Phòng giao dịch mở để từ chuyển đổi, nâng cấp thay đổi tên phịng giao dịch quỹ tiết kiệm cho phù hợp Để hoạt động huy động vốn có hiệu hơn, xây dựng mạng lưới PGD cần khảo sát kỹ theo tiêu chí bao phủ đến khu dân cư tập trung, khu đô thị, khu siêu thị, để khách hàng dễ dàng tiếp cận với Ngân hàng hình ảnh Maritime Bank trở nên gần gũi, thân thiện - Mở rộng mạng lưới máy ATM, ý lắp đặt máy địa điểm tập trung đơng dân cư, quan, xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.2.8 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động Ngân hàng Thực tế chứng minh Ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm Ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ Ngân hàng đại tạo điều kiện cho Ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Trong thời đại ngày nay, Ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin Ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động 78 vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường công tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ Ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho Ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3 Kiến nghị Để giải pháp thực thi cách có hiệu không dựa vào thân Chi nhánh Hà Nội mà cịn phụ thuộc mơi trường kinh tế - xã hội với giải pháp, sách từ Chính phủ, NHNN Ban Quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Dưới số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.3.1 Đối với Nhà nước - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng gồm đại diện Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng liên đoàn lao động địa phương - Cơ chế tiền lương, hệ thống tiêu khuyến khích người lao động - Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khoán phát triển kênh thu hút vốn trung dài hạn với chi phí thấp Thơng qua việc phát hành 79 chứng khoán, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Để thị trường chứng khốn phát triển cần hồn thiện điều kiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh cơng ty cổ phần, kiện tồn việc phát hành trái phiếu phủ, bước mở rộng phát hành trái phiếu Ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu cơng ty loại vơ danh… tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn Ngân hàng Trong tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô xác lập tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực - NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho việc phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM thực - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả tốn Ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để Ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý 80 - Theo luật NHNN huy động vốn, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu, kinh doanh dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản Ngân hàng theo hướng phân tán rủi ro - Hiện nay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có sách phát triển sản phẩm dịch vụ; nhiên, cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ưu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ Ngân hàng trọn gói, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh Maritime Bank hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thơng tin đại - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn bản, quy chế, quy định NHNN - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Mở rộng mạng lưới thơng qua việc thành lập phịng, chi nhánh tỉnh thành Lào Cai, Lạng Sơn để thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, sở tăng số lượng khách hàng mở tài khoản toán, chuyển tiền tận dụng nguồn vốn rẻ thu phí dịch vụ 81 - Đảm bảo tăng vốn điều lệ theo lộ trình NHNN ban hành nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006, NHTMi phải đạt số vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Hiện tại, NHNN trình phủ phê duyệt cho giãn thời hạn tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng đến hết tháng năm 2011 82 KẾT LUẬN Trên sở hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, cơng tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng, luận văn sâu phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội số lượng cấu, chi phí… mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Chi nhánh Từ sở lý luận thực tiễn phân tích với định hướng huy động vốn Ngân hàng Hàng Hải, luận văn đưa số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Hy vọng với giải pháp giúp chi nhánh khắc phục tồn công tác huy động vốn, cải thiện quy mơ, cấu, kỳ hạn để có nguồn vốn ổn định không ngừng tăng trưởng đáp ứng nhu cầu ngày phát triển Ngân hàng Điều địi hỏi tầm vĩ mơ Nhà nước cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng thực thi giải pháp Mặc dù cố gắng nhiều nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, nhà quản lý Ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Vũ Đức Thanh thầy giáo khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội; anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Luật Dân (2005), Nxb Chính trị Quốc gia Chính phủ (2006), Quyết định số 112/206/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Đại học Kinh tế quốc dân (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Frederic, S Mishkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Hoàng Lan (2006), Hoàn thiện chế hoạt động ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), Nxb Chính trị Quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội (2009, 2010, 2011), Báo cáo tài 10 Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội (2009, 2010, 2011), Bảng cân đối kế toán 11 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 12 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo tài 13 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009, 2010, 2011), Bảng cân đối kế toán 14 Nguyễn Thị Mùi (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Peter, S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 16 www.msb.com.vn 84 ... hoạch đầu tư, cho vay Ngược lại, sử dụng vốn phải vào khả huy động vốn Ngân hàng Nếu Ngân hàng huy động vốn thị trường đầu tư cho vay dẫn đến tình trạng thừa vốn Ngược lại hoạt động tín dụng đầu tư. .. dạng vốn khách hàng cho vay, bảo lãnh, đầu tư Khi có lượng vốn huy động lớn, Ngân hàng 14 cho vay với thành phần kinh tế, cho vay với số lượng lớn mà đảm bảo khả khoản Điều làm cho quan hệ tín dụng... có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư thoả mãn yêu cầu tư? ?ng xứng huy động sử dụng vốn phương diện quy mơ, thời hạn, tính ổn định + Quản lý chi phí cho nguồn hoạt động thường xuyên