Hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chí nhánh nam thừa thiên huế

Chọn đề tài luận văn thạc sĩ nói chung và chọn đề tài luận văn thạc sĩ quản lý công nói riêng chưa bao giờ là điều dễ dàng. Đây là sự thật. Hãy thử hỏi một vài người quen của bạn đã trải qua quá trình học thạc sĩ bạn cũng sẽ có được câu trả lời tương tự như vậy. Mặc dù thế, khá nhiều bạn lại không đánh giá đúng tầm quan trọng của việc chọn đề tài. Các bạn không hề biết rằng chọn đề tài vừa thú vị vừa đúng với khả năng, sở thích của mình có ảnh hưởng vô cùng lớn tới kết quả cuối cùng cũng như tấm bằng.

TRỊNH THỊ THANH NGỌC  LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRỊNH THỊ THANH NGỌC HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 120TR, 7B BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRỊNH THỊ THANH NGỌC HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN NGỌC THAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi Trịnh Thị Thanh Ngọc, xin cam đoan luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng tơi nghiên cứu thực Các thơng tin số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác chưa cơng bố cơng trình khác Người thực luận văn Trịnh Thị Thanh Ngọc Suốt hai năm học tập rèn luyện mái trường mang tên Học viện Hành chính, nhờ bảo tận tình thầy cô, thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Thao hết lòng bảo định hướng khoa học để tơi hồn thành khóa luận Tiếp đến, gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau đại học Học viện Hành động viên, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu Trịnh Thị Thanh Ngọc MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt luận văn Danh mục bảng Danh mục các sơ đồ , biểu đồ MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động hiệu huy động vốn .6 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 15 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại .19 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại .23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn số Ngân hàng thương mại 31 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn số NHTM .31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế .33 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 37 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động đơn vị 39 2.1.5 Sản phẩm dịch vụ khách hàng chủ yếu .41 2.1.6 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 41 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 51 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 51 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế .60 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 73 2.3.1 Những thành tựu đạt 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ 81 3.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế thời gian tới 81 3.1.1 Định hướng chung định hướng huy động vốn 81 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 87 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế .89 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 89 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch 91 3.2.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 92 3.2.4 Giải pháp người 94 3.2.5 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn 95 3.2.6 Các sách cần áp dụng 98 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội .104 3.3 Kiến nghị 106 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam .106 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 107 3.3.3 Kiến nghị với phủ .109 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CN Chi nhánh KBNN Kho bạc Nhà nước KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng USD Đơ la Mỹ VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VND Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình lao động giai đoạn 2013 - 2015 Ngân hàng TMCP Công thương VN – CN Nam TT Huế .39 Bảng 2.2: Số liệu thực kế hoạch kinh doanh năm 2015 42 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 .43 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh năm 2013 - 2015 48 Bảng 2.5: Biến động lãi suất giai đoạn 2013– 2015 .50 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NH TMCP Công Thương VN – CN Nam Thừa Thiên Huế 60 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức NH TMCP Công Thương VN – CN Nam Thừa Thiên Huế 61 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NH TMCP Công Thương VN – CN Nam Thừa Thiên Huế 64 Bảng 2.9: Doanh số cho vay kinh tế theo kỳ hạn 67 Bảng 2.10: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 68 Bảng 2.11: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 69 Bảng 2.12: Chi phí trả lãi thực tế 70 Bảng 2.13: Lãi suất huy động vốn, cho vay ngắn hạn VND bình quân 71 Bảng 2.14: Lãi suất huy động vốn, cho vay ngắn hạn USD bình quân 72 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức NH TMCP Cơng Thương VN – CN Nam Thừa Thiên Huế 62 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NH TMCP Công Thương VN – CN Nam Thừa Thiên Huế 64 Biểu đồ 2.3: Lãi suất huy động vốn, cho vay VNĐ bình quân 71 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng TMCP Công thương VN – CN Nam TT.Huế .37 Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động 3.2.5.3 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn.Kế hoạch phải dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp… Việc lựa chọn thị trường mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, từ xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn với cấu vốn ngày hợp lý hơn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, tăng khả khoản,… 3.2.6 Các sách cần áp dụng 3.2.6.1 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 98 Lũy tiến theo thời hạn (thời hạn dài lãi suất cao, nhiều phần khuyến mãi, để nâng tỷ trọng vốn dài hạn, giúp hoạt động ổn định) Lũy tiến theo số lượng tiền gửi: số tiền lớn lãi suất cao, có ưu tiên quà tặng, khuyến Điều giúp kích thích khách hàng tập trung khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác Đối với khách hàng gửi số tiền lớn (khách hàng VIP), có thời gian gửi tiền dài hạn dài so với kỳ hạn ban đầu, Chi nhánh nên có sách tặng thêm lãi suất, tặng quà vào dịp lễ, Tết,…Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng Vậy xây dựng đươ ̣c mô ̣t chin ́ h sách laĩ suấ t linh hoa ̣t phù hơ ̣p sẽ nâng cao sức cạnh tranh Đảm bảo nguồ n vố n huy đô ̣ng tiề n gửi tăng trưởng qua năm Laĩ suất phù hơ ̣p với tình hình kinh tế, tỷ lê ̣ la ̣m phát sẽ giúp cho ngân hàng tiế t kiê ̣m đươ ̣c chi phí huy đô ̣ng, tăng lơ ̣i nhuâ ̣n cho chi nhánh 3.2.6.2 Chính sách marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huếcần thực biện pháp sau: Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chun nghiệp hình ảnh Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo PGD khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng Bộ phận có 99 chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này.Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị… Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chun lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biế t đế n ngân hàng nhiều hơn, nhận thức đươ ̣c lợi ić h những sản phẩ m dich ̣ vu ̣ tiề n gửi Ta ̣o sự khác biê ̣t Chi nhánh so với các ngân hàng khác điạ bàn 3.2.6.3 Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh 100 cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu quả, thiết nghĩ chi nhánh nên trọng vào nội dung gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với Ngân hàng mình…Đây cơng việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn Sau tập hợp phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Chi nhánh Phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lịng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Phải tạo khác biệt Ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp.Chi nhánh cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung Vietinbank Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quảng cáo, khuếch trương giao tiếp… Vậy sách cạnh tranh động hiệu giúp cho chi nhánh trì phát triển thêm khách hàng đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng, hoạt động 101 kinh doanh có hiệu quả, đồng thời ta ̣o sự khác biê ̣t của Vietinbank - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế so với các ngân hàng khác điạ bàn 3.2.6.4 Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng chi nhánh vô cấp thiết mà chất lượng phục vụ điều kiện tiên để khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.Các biện pháp chăm sóc, hỗ trợ ưu đãi với đối tượng khách hàng khác cần có sách khác Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Phòng khách hàng nên bố trí cán chuyên trách huy động vốn Cán có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…xây dựng lên kế hoạch triển khai tồn chi nhánh sách khách hàng… Với sách khách hàng rõ ràng cụ thể Chi nhánh theo triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng mà không cần thời gian trình duyệt cho trường hợp cụ thể Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Vietinbank phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Vietinbank tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Vietinbank phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách 102 hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dụng biện pháp cần thiết Trong môi trường cạnh tranh nay, việc tạo dựng mối quan hệ với khách hàng thân thiết giúp Ngân hàng giữ vững thị phần mình, góp phần nâng cao vị cạnh tranh thị trường Từ đó, khách hàng có nhìn tồn diện chi nhánh hiểu hết lợi ích mà ngân hàng mang lại.Một nhân tố quan trọng ngân hàng phải tạo thích nghi với dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mình, họ chấp nhận, tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ 3.2.6.5 Chính sách cơng nghệ Để chất lượng dịch vụ huy động tiề n gửi dân cư ngân hàng đáp ứng u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Vậy Chi nhánh cần kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm, tăng cường ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý Trong trình này, ngân hàng cần xem xét cân nhắc kỹ, đồng thời tham khảo ngân hàng trước để học hỏi kinh nghiệm, qua xác định đối tác cung cấp công nghệ tốt, vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng mình, vừa mang tính phù hợp song phải có yếu tố đột phá, đón đầu, hạn chế lạc hậu nhanh phát triển công nghệ Tại chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng 103 Bên cạnh đó, việc ứng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau: Mang lại tiện ích cho khách hàng Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với Ngân hàng Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an tồn hoạt động Phát triển ứng dụng cơng nghệ dựa điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội 3.2.7.1 Tăng cường công tác quản lý điều hành Hiện môi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nói chung đặc biệt lĩnh vực huy động vốn nói riêng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lịng khách hàng.Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đơi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp.Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xun nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người Vietinbank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn 104 3.2.7.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc hậu kiểm mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Bộ phận Kế tốn - Tài NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm sốt nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban quản lý Ngân hàng có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an toàn tài sản ổn định hoạt động Nhằm kiểm tra giám sát hoạt động tài - ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm tốn kiểm sốt nội Nhờ đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Công tác kiểm tra nội lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cho thấy nhiều khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn lớn mà kiểm tốn nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn cho kiểm toán nội Nhân viên kiểm tốn chưa có quy trình kiểm tốn nội cụ thể, hợp lý đầy đủ Chính vậy, việc đào tạo kiểm toán nội kinh nghiệm kiến thức cần thiết, đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối có khả rủi ro Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng 105 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua.Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nam Thừa Thiên Huếthực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, cụ thể sau: Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng 106 thường ổn định thời hạn, lãi suất Tiếp tục trì tăng cường chương trình khuyến mãi, gửi tiết kiệm dự thưởng với giá trị hấp dẫn Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Nhanh chóng hồn thiện chương trình đại hóa Incas giai đoạn 2, nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác, nhanh chóng, tránh tình trạng ‘time out‘, tạo tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại Nâng cao vài trị hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lãnh mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng Hồn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, nâng cao chất lượng, đa dạng công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường 107 NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Về lãi suất: NHNN kết hợp với Chính phủ tiếp tục đưa sách, biện pháp, chế tài nhằm giám sát, quản lý chặt chẽ việc áp dụng lãi suất công tác huy động vốn Về tỷ giá: Vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuậnlợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối: hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, khơng nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng 108 3.3.3 Kiến nghị với phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huếnâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia, sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế.Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ tình hình hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 109 Ngoài ra, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM Tóm lại, trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn Vietinbank chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế, Chi nhánh cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để phát triển nguồn vốn huy động, phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, Chi nhánh VietinBank Nam Thừa Thiên Huếsẽ gặt hái thành công định công tác huy động vốn 110 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn góp phần tăng nguồn lực, thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, yêu cầu cấp bách, thiết yếu giai đoạn Vì thế, địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi tư duy, nhận thức hoạt động; đề giải pháp biện pháp phù hợp với vùng kinh tế, khu vực, địa phương nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, phát huy nguồn nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước, nâng cao đời sống nhân dân Song bên cạnh đó, phía Nhà nước cần có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển Ngân hàng, hoạt động ngành Ngân hàng ngày phát huy yếu tố tích cực, “huyết mạch” kinh tế, đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế nghiệp đổi đất nước Trong thực tế, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế Ngân hàng có uy tín cao địa bàn, hiệu hoạt động huy động vốn năm qua đóng góp thành cơng khơng nhỏ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, luận văn khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế, đồng thời trình bày tương đối kỹ thành tựu, hạn chế nguyên nhân, đề xuất giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn thời gian tới 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số – 2014 Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí tài số -2007 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Học viện ngân hàng (2008),Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê Học viện tài (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH ngày 16/06/2010 10 Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình, Học viện Hành quốc gia, Hà Nội 11 Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế (2013,2014,2015), Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2013,2014,2015), Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 13 Nguyễn Thị Thanh (2012), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Hóa, trường Đại học Vinh, Nghệ An 14 Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http:// www.vnba.org.vn 16 Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam http://www.sbv.gov.vn 17 Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam http://www.vietinbank.vn 112 ... HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt. .. hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế .60 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên. .. khách hàng 34 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ