Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng trị

- - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN ĐỨC LĨNH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - ĐOÀN ĐỨC LĨNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ LỆ THÚY HÀ NỘI - 2013 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả; tích hợp q trình nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị trình học tập Trường Đại học Bách khoa Hà Nội; thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức kinh điển, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Nguyễn Thị Lệ Thúy Các số liệu kết luận văn trung thực, đánh giá, kiến nghị đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết trên./ Tác giả Đồn Đức Lĩnh Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 i Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Thị Lệ Thúy suốt trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy, cô giáo Hội đồng khoa học Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Viện Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Học viên Đồn Đức Lĩnh Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 ii Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i  LỜI CẢM ƠN ii  MỤC LỤC iii  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi  DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .vii  LỜI MỞ ĐẦU 1  CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3  1.1 Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng 3  1.1.1 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng 3  1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 4  1.1.3 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 6  1.1.4 Phân loại bảo lãnh .10  1.2 Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 17  1.2.1 Quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng 17  1.2.2 Nội dung phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 18  1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 23  1.3 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh số ngân hàng giới học kinh nghiệm NH TMCP Việt Nam .28  1.3.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh số ngân hàng giới 28  1.3.2 Bài học NH TMCP Việt Nam 29  1.4 Các phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 30  KẾT LUẬN CHƯƠNG I 32  Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 iii Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 33  2.1 Khái quát NH TMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị 33  2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33  2.1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .43  2.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 45  2.2.1 Thực quy trình nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh 45  2.2.2 Tình hình nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị 48  2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị .57  2.3.1 Môi trường kinh tế 57  2.3.2 Môi trường pháp lý .58  2.3.3 Mơi trường trị – xã hội 58  2.3.4 Các nhân tố chủ quan 59  2.3.5 Các nhân tố khách quan 60  2.4 Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị .60 2.4.1 Kết đạt 60 2.4.2 Hạn chế 62  2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị .64  KẾT LUẬN CHƯƠNG II .67  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 68  Đoàn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 iv Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 68  3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh 68  3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh .71  3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP ĐT&PT - Chi nhánh Quảng Trị 72  3.2.1 Nâng cao trình độ lực cán .72  3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng 74  3.2.3 Tăng cường mở rộng hoạt động Marketing .75  3.2.4 Đa dạng hố loại hình bảo lãnh 76  3.2.5 Xác định mức kí quỹ xử lý tài sản chấp hợp lý 78  3.2.6 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với ngân hàng khác dựa ngun tắc bình đẳng, có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh tái bảo lãnh 79  3.2.7 Tăng cường tìm kiếm khách hàng để phát triển bảo lãnh 79  3.2.8 Tăng cường công tác thẩm định chất lượng bảo lãnh .80  3.3 Một số kiến nghị 80  3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80  3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82  3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 83  KẾT LUẬN CHƯƠNG III .85  KẾT LUẬN 86  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87  Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 v Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSCĐ : Tài sản cố định VCSH : Vốn chủ sở hữu NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NQD : Ngoài quốc doanh CNTT : Công nghệ thông tin NH TMCP ĐT&PT VN : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CP : Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 vi Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu Chi nhánh Quảng Trị 43 Bảng 2.2: Doanh số bảo lãnh qua năm 49 Bảng 2.3: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua năm .50 Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo lãnh qua năm 51 Bảng 2.5: Doanh thu phí loại hình bảo lãnh qua năm 52 Bảng 2.6: Tỷ trọng khách hàng (theo doanh số) 55 Bảng 2.7: Tỷ trọng rủi ro bảo lãnh (theo doanh số) 56 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Mối quan hệ bảo lãnh trực tiếp đơn giản 12 Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp có thamg gia ngân hàng thơng báo 13 Sơ đồ 1.4: Đồng bảo lãnh 14 Sơ đồ 1.5: Bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NH TMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị 37 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ phát hành bảo lãnh 47 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh qua năm 49 Biểu đồ 2.2: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua năm .50 Biểu đồ 2.3: Doanh thu phí bảo lãnh qua năm .51 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng doanh thu phí bảo lãnh qua năm 52 Biểu đồ 2.5: Doanh thu phí loại hình bảo lãnh qua năm 53 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh thu phí loại hình bảo lãnh qua năm 53 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng khách hàng theo doanh số bảo lãnh qua năm .55 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng rủi ro bảo lãnh 56 Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 vii Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập nay, việc quan hệ, giao lưu buôn bán, ký kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Tuy nhiên, khơng phải với đối tác ta giao cho họ tài sản vốn mình, mà cần có để bảo đảm cho chúng Vì vậy, bảo lãnh ngân hàng đời tất yếu khách quan Ra đời vào khoảng năm 70 kỉ XX, bảo lãnh ngân hàng (sau gọi tắt bảo lãnh) ngày phát triển đóng vai trị quan trọng kinh tế Tuy nhiên, Việt Nam, bảo lãnh xuất vào năm 90 phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tín dụng tốn quốc tế Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Mặc dù có danh mục sản phẩm ngân hàng lâu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chưa thực phát triển, chưa tương xứng với vai trò tiềm hệ thống ngân hàng kinh tế Nhận thức vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp làm rõ vấn đề bảo lãnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phân tích thực trạng, phát bất cập nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên hoạt động họ nhiều hạn chế Bên cạnh đó, bảo lãnh hoạt động cịn VN (bảo lãnh xuất VN vào đầu năm 90 kỉ XX), đó, số lượng cán có kinh nghiệm lĩnh vực khơng nhiều Để có đội ngũ cán có đủ lực, trình độ đáp ứng điều kiện làm việc tương lai, chi nhánh Quảng Trị cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem khơng đơn sách người mà biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt - Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, mở buổi tập huấn, giao lưu chi nhánh với chi nhánh hay ngân hàng, tổ chức tài khác để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm nghiệp vụ bảo lãnh cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý Việc trao đổi thông tin, tiếp thu kiến thức dễ dàng cán nhân viên có vốn ngoại ngữ vững để sử dụng nguồn tài liệu từ nước học hỏi kinh nghiệm nước phát triển giới Nghiệp vụ bảo lãnh đời lần vào khoảng năm 1970, hoạt động phổ biến tín dụng, song dù họ có kinh nghiệm nhiều đến 20 năm so với VN Vì vậy, cán ngân hàng phải có khả tiếp xúc với chuyên gia nước để học hỏi thêm kinh nghiệm Ngoài ra, bảo lãnh nghiệp vụ thực giao lưu bn bán với nước ngồi nhiều, nên ngoại ngữ điều thiếu cán thực nghiệp vụ bảo lãnh Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 73 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Các cán đào tạo, tập huấn nước ngồi có điều kiện học hỏi trở thành người thầy cán khác Đây biện pháp tiết kiệm để đào tạo Tương tự vậy, cán giàu kinh nghiệm khơng có nhiều, vậy, cần phải tận dụng hiểu biết họ vào hoạt động đào tạo để giảng dạy cho cán Nếu điều kiện mở lớp, sử dụng phương pháp kèm cặp, người cũ bảo thêm cho người mới, đưa người chưa có, hay có kinh nghiệm dần vào quĩ đạo công việc - Bên cạnh việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ cán nhận viên, chi nhánh cần đào tạo phong cách phục vụ khách hàng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên có ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng việc mở rộng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng phong cách phục vụ nhân viên để từ rút kinh nghiệm kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp Một người có tài cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, thái độ niềm nở, tận tình với khách hàng Có để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Để làm vậy, chi nhánh định kì tổ chức tuyên dương, khen thưởng kịp thời, thích đáng cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực cơng việc Kiên xử lý nghiêm minh cá nhân vi phạm hình thức gây tổn hại đến uy tín, chất lượng hoạt động kết kinh doanh chi nhánh Các phương pháp giảm bớt khó khăn từ đầu cơng tác tuyển dụng trọng thực nghiêm túc Với đội ngũ nhân viên tuyển chọn kỹ lưỡng, khả tiếp thu, tinh thần tự học hỏi cao, họ tiền đề để giải vần đề nêu 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thơng tin nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng việc tất yếu phải làm Không có cơng nghệ, chi nhánh khơng thể thực giao dịch với nước thực phải bỏ chi phí cao Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 74 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Bảo lãnh hoạt động sử dụng nhiều giao dịch thương mại quốc tế Với khoảng cách xa địa lý, bên đối tác khó hiểu biết nhau, đó, họ cần có ngân hàng đứng bảo lãnh ngân hàng phải có mối liên hệ với ngân hàng khác thuộc nước người nhận bảo lãnh Công nghệ phương tiện giúp trình liên lạc, giao dịch trở nên nhanh chóng, thuận lợi giảm chi phí đến mức thấp Trong q trình khai thác, sử dụng cịn hạn chế khơng thể tránh khỏi, lãng phí sử dụng nguồn tài nguyên Máy móc thiết bị sử dụng ngân hàng chủ yếu thiết bị có vịng đời ngắn, dễ trở nên lạc hậu vài năm trở nên không tương thích với phần mềm Do đó, việc tối ưu hóa cơng suất máy vấn đề cần quan tâm đến Để phát triển mảng này, Chi nhánh Quảng Trị cần trọng đến nguồn nhân lực CNTT Đội ngũ phải thực vững mạnh, có đủ lực phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, Chi nhánh Quảng Trị cần trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực phải xây dựng mối quan hệ với công ty phầm mềm để hỗ trợ tốt việc ứng dụng CNTT vào hoạt động chi nhánh 3.2.3 Tăng cường mở rộng hoạt động Marketing - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng khơng làm tăng doanh thu mà giảm bớt rủi ro nâng cao uy tín, hình ảnh Chi nhánh Để làm việc Chi nhánh cần thực bảo lãnh, từ tiến hành phân đoạn thị trường, đánh giá cụ thể đoạn thị trường để lựa chọn đoạn thị trường mục tiêu - Phân tích điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức Chi nhánh đoạn thị trường Trên sở thu từ việc đánh giá thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh hiểu rõ khả cung ứng Chi nhánh xây dựng chiến lược cạnh tranh cho thời gian tới xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với chiến lược cạnh tranh - Để đẩy mạnh việc thu hút khách hàng cá nhân, vốn đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du học, Chi nhánh cần tìm cách Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 75 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trường học, trung tâm tư vấn du học việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng - Liên tục cập nhật cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mới, phí dịch vụ thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để cung cấp dịch vụ ngày tốt Để thực điều Chi nhánh cần đưa yêu cầu chi tiết nội dung mà cán thực bảo lãnh cần thông tin tư vấn cho khách hàng đồng thời có chế giám sát tiêu đánh giá cụ thể - Marketing trực tiếp tư vấn khách hàng hình thức quảng bá hiệu cần trọng công tác Không phải khách hàng đến với ngân hàng có hiểu biết tổng quát loại dịch vụ ngân hàng, tư vấn giúp cho khách hàng có lựa chọn tốt cho việc kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao uy tín doanh thu - Thực sách chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng tiềm Hiện nay, chi nhánh bắt đầu xây dựng chương trình phân đoạn khách hàng để phục vụ cho việc chăm sóc khách hàng, từ có ưu đãi dịch vụ, chăm sóc ngày lễ, sinh nhật… đối tượng khách hàng cụ thể Đây vấn đề cần quan tâm gây thiện cảm khách hàng, để khách hàng nhớ tới ngân hàng để trì gắn bó khách hàng Một khách hàng cảm thấy tin tưởng có ấn tượng tốt ngân hàng dịch vụ muốn tìm đến ngân hàng 3.2.4 Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Trong điều kiện nay, công ty nhà nước tiến hành cổ phần hóa, công ty CP xuất nhiều nhu cầu họ cao, đó, khách hàng thuộc loại hình cơng ty CP Chi nhánh Quảng Trị chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, Chi nhánh Quảng Trị cần phải ý đến loại hình cơng ty khác như: Công ty TNHH, công ty tư nhân… Đây nhóm khách hàng tiềm năng, tương lai, họ có nhu cầu lớn bảo lãnh để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh mình, vậy, nhóm khách hàng cần phải lưu ý Muốn vậy, chi nhánh tiến hành phân nhóm khách hàng để có Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 76 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội sách khách hàng phù hợp với yêu cầu nhóm Trên sở phân nhóm đó, chi nhánh áp dụng sách marketing khác nhau: - Áp dụng mức phí linh hoạt: Trước kia, mức phí theo qui định NHNN cho khoản bảo lãnh 2% năm, nay, tổ chức tín dụng quy định loại phí mức phí bảo lãnh cụ thể (bao gồm phí bảo lãnh chậm tốn) khách hàng, phù hợp với chi phí tổ chức tín dụng mức độ rủi ro nghiệp vụ Tổ chức tín dụng phải niêm yết cơng khai biểu phí bảo lãnh nơi giao dịch để khách hàng biết Phí bảo lãnh có tính chất vơ quan trọng, thể sách ưu đãi linh hoạt ngân hàng khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thực khoản bảo lãnh, khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh: Đối với nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có uy tín, có lịch sử tín dụng tốt Những khách hàng đơi có số tiền cần bảo lãnh lớn mà rủi ro lại thấp so với nhóm khác, chi nhánh nên áp dụng mức phí thấp nhóm để tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài Đối với nhóm khách hàng chưa tạo uy tín chi nhánh, có quan hệ làm ăn chưa lâu dài, khả tự tài trợ không cao, chi nhánh chưa đánh giá xác khả tốn khách hàng Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh kết thẩm định khách hàng để đưa mức phí cho phù hợp Chắc chắn mức phí cao mức phí nhóm Đối với nhóm khách hàng có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chưa có tín nhiệm, chưa có nhiều thơng tin khách hàng, đó, ngân hàng nên áp dụng mức phí cao tất loại bảo lãnh (nhưng đảm bảo tuân thủ theo quy định NHNN mức phí bảo lãnh) Tuy nhiên, chi nhánh cần nhận khách hàng tiềm năng, có khả trở thành khách hàng quen thuộc để có sách ưu đãi định nhằm chăm sóc, mở Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 77 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội rộng đối tác làm ăn tương lai Việc áp dụng mức phí linh hoạt nhóm khách hàng, loại hình bảo lãnh làm tăng nhu cầu bảo lãnh chi nhánh Ngồi ra, có ưu đãi nhóm khách hàng làm giảm mức thu từ giao dịch bảo lãnh, song có thêm nhiều giao dịch, lợi nhuận cịn tăng tương lai Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh cịn nâng cao uy tín chi nhánh thị trường ngồi nước, chi nhánh có thêm nhiều khách hàng tăng thêm lợi nhuận từ hoạt động khác - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung tài trợ cho nhóm khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng tài trợ, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế khác tiếp cận với dịch vụ chi nhánh 3.2.5 Xác định mức kí quỹ xử lý tài sản chấp hợp lý Trên thực tế, khoản bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm, chi nhánh yêu cầu ký quĩ 100% giá trị bảo lãnh (đối với khách hàng mới) Việc ký quĩ làm giảm tỷ lệ rủi ro cho khoản bảo lãnh cho chi nhánh xuống mức thấp có thể, việc lại làm khách hàng bị chiếm dụng vốn, làm hội sử dụng vốn để đầu tư sinh lời Điều làm giảm nhu cầu bảo lãnh chi nhánh Do đó, chi nhánh cần xem xét, giảm yêu cầu ký quĩ với khách hàng, khách hàng tiềm Ngoài ra, việc xác định hạn mức bảo lãnh cho khách hàng phụ thuộc vào giá trị tài sản chấp Mức bảo lãnh lớn 70% giá trị tài sản cầm cố, chấp (trừ số loại tài sản như: Giấy tờ trị giá tiền thời hạn hiệu lực toán như: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng tiền gửi; trái phiếu doanh nghiệp, Ngân hàng Chính phủ phát hành giấy tờ trị giá tiền khác…các vật quý vàng, đá quý đồ trang sức vàng, đá quý… mức cho vay tối đa 80% giá trị tài sản cầm cố) Do đó, chi nhánh khơng nên yêu cầu cao tài sản cầm cố, chấp mà nên tạo điều kiện Đoàn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 78 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội thuận lợi cho khách hàng: lựa chọn mức tài trợ cao có thể, đánh giá giá trị tài sản cách khách quan (nhưng đảm bảo tỷ lệ vừa đủ để ngăn ngừa rủi ro cho hoạt động bảo lãnh đó) 3.2.6 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với ngân hàng khác dựa nguyên tắc bình đẳng, có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Theo định 26/2006/QĐ – NHNN, tổng số dư bảo lãnh cho khách hàng không vượt q 15% vốn tự có ngân hàng Vì vậy, việc thực bảo lãnh có giá trị lớn khó khăn khách hàng Đồng bảo lãnh giải pháp, vừa giúp cho ngân hàng tham gia dự án lớn, vừa phân tán rủi ro, qua có kết hợp kinh nghiệm, khả hỗ trợ ngân hàng Để thực vấn đề này, chi nhánh cần phải có chiến lược hợp tác sau: - Đối với chi nhánh hệ thống NH TMCP ĐT&PT VN: kết hợp chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, lãi suất, nguồn vốn…tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống - Đối với ngân hàng khác hệ thống: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh dự án lớn vượt khả ngân hàng Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ ngân hàng nước, chi nhánh cần phải không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với NHTM nước giới, mở rộng giao dịch bảo lãnh biên giới, đáp ứng nhu cầu mở rộng thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường giới 3.2.7 Tăng cường tìm kiếm khách hàng để phát triển bảo lãnh Trong hoạt động kinh doanh mình, việc giữ khách hàng cũ tích cực tìm kiếm khách hàng cho Chi nhánh nhiệm vụ xuyên suốt thường xuyên Tuy nhiên, cơng tác tìm kiếm khách hàng có tiềm chưa thực có hiệu quả, khách hàng Chi nhánh chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 79 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội hàng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể Để làm tốt việc này, Chi nhánh cần phải có biện pháp sau: Yêu cầu phịng Quan hệ khách hàng, phịng Giao dịch có kế hoạch làm việc trực tiếp với Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Tại đây, thơng qua phịng Đăng ký kinh doanh để nắm bắt số liệu doanh nghiệp hoạt động địa bàn Từ có biện pháp xúc tiến, chào mời khách hàng với Chi nhánh để giao dịch Đồng thời thông qua khách hàng quan hệ Chi nhánh, cần xây dựng mối quan hệ đối ngoại tốt, thân thiện để tiếp cận với bạn hàng khách hàng Tìm hiểu, đánh giá mời khách hàng với Chi nhánh giao dịch Làm tốt yêu cầu trên, giúp cho Chi nhánh có thêm khách hàng mới, đồng thời gia tăng số lượng bảo lãnh, đem lại nguồn phí bảo lãnh 3.2.8 Tăng cường công tác thẩm định chất lượng bảo lãnh Để thẩm định, đánh giá chất lượng khoản bảo lãnh tốt, ngồi vấn đề người trình bày yếu tố quan thơng tin Với đa phần bảo lãnh xây lắp, nên phía Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ tốt với số ban, ngành địa bàn, như: Văn phòng UBND tỉnh, Sở, Ban Quản lý dự án… ðể nắm bắt ðýợc kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Biết cơng trình, dự án đấu thầu, khởi công hàng năm, kế hoạch vốn phân khai cụ thể Đây kênh thông tin tốt cho cán việc đánh giá chất lượng khoản bảo lãnh khách hàng có yêu cầu phát hành bảo lãnh Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiên cho phát triển bền vững tăng trưởng mạnh kinh tế, ổn định xã hội, ổn định trị, phát triển sản xuất kinh doanh, bảo đảm cân đối kinh tế Đoàn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 80 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Việc cần làm phủ phải đảm bảo ổn định trị Một trị ổn định có nghĩa người dân hồn tồn tin tưởng vào đảng phủ, hồn tồn ủng hộ định, sách phủ Điều cần thiết có ủng hộ quần chúng nhân dân sách, chủ trương, đường lối Đảng phủ thực có hiệu Bên cạnh ổn định trị, phủ cần đảm bảo ổn định tiền tệ Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu hàng đầu tăng trưởng kinh tế quan trọng Ổn định mà khơng có tăng trưởng hay tăng trưởng thấp đồng nghĩa với trì trệ Tăng trưởng thấp khó cải thiện sống người dân, khó có nguồn lực cho phát triển giáo dục văn hóa y tế, khó có tích lũy đổi Vậy nên phủ phải tập trung nguồn lực, phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa sách kinh tế phù hợp, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ làm cố gắng đạt mức tăng trưởng tối đa Hoạt động sản xuất kinh doanh cần có mơi trường hoạt động Một mơi trường thuận lợi giúp cho hoạt động tiến hành thuận lợi - Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định Đây điều kiện quan trọng để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ kinh tế Nếu khơng có hệ thống pháp luật đầy đủ, phù hợp với thơng lệ quốc tế bị thiệt thòi quan hệ đối ngoại, doanh nghiệp bị bỏ lỡ hội kinh doanh, đồng nghĩa với việc ngân hàng bị hội bảo lãnh Thực cơng khai hóa thơng tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm toán công bố rộng rãi thông tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng cơng tác đánh giá lực kinh doanh ngân hàng, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển Hiện nay, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 81 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội chung, hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng trở thành xu hướng tất yếu diễn ngày mạnh mẽ Do đó, phủ nên xem xét đưa chuẩn mực cần thiết, sở pháp lý tin cậy q trình thực triển khai cơng nghệ - Phát triển mạnh mẽ khu vực quốc doanh Phải coi khu vực quốc doanh thực thể hữu kinh tế, khu vực để thu hút tham gia toàn dân vào xây dựng phát triển kinh tế hình thức đầu tư thích hợp Việc hạn chế khu vực chắn dẫn đến sụt giảm đầu tư tăng trưởng, làm suy giảm tiềm lực kinh tế nước trái với tinh thần phát huy nội lực trình hội nhập đổi kinh tế giới việc khắc phục nguy lớn tụt hậu ngày xa nước Cần quan niệm chức quan trọng hàng đầu Nhà nước kinh tế khuyến khích, hỗ trợ quản lý giám sát để đảm bảo phát triển cân bằng, hài hoà, lâu bền gắn tăng trưởng với công xã hội bảo vệ môi trường, khơng nên làm ngược lại - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại DNNN để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đáng giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý + NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao + Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng loại hình địi hỏi khắt khe hồn thiện mơi trường pháp lý Bước chuyển sang kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta đòi hỏi bách hồn thiện mơi trường luật pháp Thực tế gặp số khó khăn: Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 82 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội dần hoàn thiện; nhiên lĩnh vực bảo lãnh qui định pháp luật cịn sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể qui định hoạt động văn luật nên tính ổn định khơng cao bị vơ hiệu hố trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điểu chỉnh hoạt động đồng - Cần xem xét, ban bố quy định cụ thể hình thức đồng bảo lãnh với ngân hàng nước nhằm hướng dẫn tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam tham gia đồng bảo lãnh với ngân hàng khu vực giới cách thuận tiện Từ đó, ngân hàng Việt Nam tham gia bảo lãnh hợp đồng lớn khả tài có hạn, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm nước - Nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng, cấu lại NHTM quốc doanh ngân hàng cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - NHTMCP ĐT&PT VN cần xem xét xu hướng chung nhu cầu bảo lãnh để đưa sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung - Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán thực bảo lãnh nhằm tạo đội ngũ cán có đạo đức, trình độ chun mơn giỏi, nắm vững kiến thức, pháp luật, thành thạo ngoại ngữ, tin học để học hỏi, tiếp thu kiến thức nước Muốn vậy, NHTMCP ĐT&PT VN cần tổ chức từ lớp tập huấn ngắn hạn đến khóa đào tạo dài hạn Tạo điều kiện cho cán công nhân viên đào tạo nước Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia đến trao đổi học hỏi kinh nghiệm, phát động phong trào nghiên cứu khoa học toàn đội ngũ cán nhân viên Cần có sách tiền lương đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút người tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 83 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng bảo lãnh nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả thực nghĩa vụ, giảm tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn bảo lãnh cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Đẩy mạnh hoạt động Marketing, hoạt động Marketing phải thực đồng từ hội sở đến chi nhánh, cơng ty thành viên Hội sở cần ban hành sách Marketing với việc phân chia đối tượng khách hàng cụ thể Hội sở cần cấu lại mơ hình tổ chức chi nhánh theo hướng thành lập tổ, phòng Marketing cách chuyên nghiệp Việc cần thiết nhằm tăng hiệu hoạt động Marketing chi nhánh, tạo đồng tránh trường hợp tự phát đơn lẻ chi nhánh, dẫn đến hiệu không cao Bên cạnh cần có nghiên cứu để lập dự tốn ngân sách cho hoạt động Marketing Đoàn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 84 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị từ năm 2010 đến định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh năm tới, chương tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn Để phát triển bảo lãnh, trước tiên cần phải biết định hướng phát triển chung Chi nhánh tổng thể kinh tế nói chung Xác định phương hướng, nhiệm vụ cho kế hoạch phát triển, đồng thời đề giải pháp để thực kế hoạch Trên sở đó, Chi nhánh có định hướng phát triển cụ thể cho loại hình, có phát triển bảo lãnh Để nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển, tác giả đưa số giải pháp bản, thiết thực, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, cần có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp NHTMCP ĐT&PT VN Chi nhánh Quảng Trị phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 85 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh, để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Tổng quát lại, tác giả khái quát số kết luận sau: Nêu khái niệm chung bảo lãnh ngân hàng, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Kinh nghiệm học phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM Việt Nam, số nước giới Đồng thời đưa phương hướng để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM Những nội dung trình bày Chương Ở chương 2, giới thiệu tổng thể NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị, kết đạt năm 2010 – 2012 (tập trung đánh giá chi tiết bảo lãnh) Đặc biệt, đánh giá thực trạng phát triển bảo lãnh Chi nhánh khía cạnh tồn tại, hạn chế Trên sở hạn chế tồn Chi nhánh, chương tác giả đánh giá định hướng phát triển chung Chi nhánh, từ đưa nhiều giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để thúc đẩy phát triển bảo lãnh Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị đến cấp việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hoà giúp chi nhánh phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Tác giả mong nhận góp ý q thầy người đọc để luận văn hoàn thiện Đoàn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 86 Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà – Giáo trình NHTM- NXB Thống kê, Hà Nội - 2004 PGS.TS Nguyễn Minh Kiều - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại – NXB Tài – 2013 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Nghiệp vụ NHTM – NXB Thống kê, Hà Nội – 2004 GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Tín dụng Ngân hàng – NXB Thống kê, Hà Nội – 2013 Quyết định thống đốc NHNN số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 quy định việc thực nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng Tạp chí NH số năm 2010-2012 Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2010-2012 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh BIDV http://www.bidv.com.vn Đồn Đức Lĩnh Khóa 2011 - 2013 87 ... đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị - Chương 3: Giải pháp phát. .. tích thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH TMCP cụ thể - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị chương đề giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Đồn Đức