Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại NHNN Láng Hạ.

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại NHNN Láng Hạ. I. Định hớng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. Xuất phát từ mục tiêu tổng quát của chiến lợc phát triển của nớc ta: Xây dựng nớc ta thành một nớc công nghiệp có cơ sở vật chất - kỹ thuật hiện đại, cơ cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển của lực lợng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu,nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh, xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội. Thực chất đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiên đại hoá, phát triển nền kinh tế nhiêug thành phần không thể tách rời việc xây dựng đồng bọ và vân hành có hiệu quả cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Xuất phát từ mục tiêu của chính sách tiền tệ hiện nay là ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền,thúc đẩy tăng trởng kinh tế và tạo công ăn việc làm . Thực hiện chủ trơng tiếp tục đổi mới hệ thống Ngân hàng góp phân thực hiện mục tiêu chiến lợc ổn định kinh tế những năm tiếp theo. Xcuất phát từ thực tiễn của NHNN Láng hạ và trớc yêu cầu của đời sống kinh tế xã hộiđất nớc, đứng trớc sự cạnh tranh gay gắt cả trong nớc và trên thị trờng quốc tế, yêu cầu cấp thiết của NHNN Láng hạ phải xây dựng chiến lợc cho những năm tới. Nhằm từng bớc xây dựng và phát triển NHNN Láng hạ thành một Ngân hàng nông nghiệp hiện đại góp phần phát triển sản xuất lu thông và ổn định tiền tệ. Định hớng phát triển nguồn vốn của NHNN Láng hạ những năm tới: + Tích cực huy động nguồn vốn mới trong nớc bằng cách: - Tổ chức thực hiện việc mở rộng tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân. Nghiên cứu và đề xuất cơ chế mọi ngời dân đều có tài khoản tại Ngân hàng, tập hợp những khoản tiền nhà rỗi của dân c vào tài khoản. Tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng trong hoạt động giao dịch, mua bán, thanh toán, thu hút khách hàng và nâng cao uy tín của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. - Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích thoe nguyên tắc vay có thời hạn nhằm đầu t có mục đích với lãi suất đợc ngời gửi và ngời vay chp nhận một cách tự giác. tiến tới phát hành trái phiếu NHTM để huy động vốn trung và dài hạn. Đây là giải pháp linh hoạt nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng, là cơ hôi để đổi mới có cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, tạo c sở để hình thành và tiếp cận với thị trờng chứng khoán trong tơng lai không xa. - Tuỳ từng điều kiện và thời điểm cụ thể để có thể áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp, nhằm thu hút nguồn vốn và tiền mặt ngoài xã hội. Những thời điểm khókhăn có thể sử dụng tới những biện pháp tình thế linh hoạt để thực hiện điêù đó. Đa dạng hoá hình thức và loại vốn huy động, có chính sách khai thác vốn trong từng khu vực và tầng lớp dân c cụ thể. + Có chiến lợc khách hàng đúng dắn. Là chiến lợc thu hút nhiều khách hàng (tầng lớp trung gian) và duy trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích của cả Ngân hàng và khách hàng, có chính sách u dãi và khuyến khích vật chất đối với những khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để vừa có thị trờng đầu t vốn vừa thu hút đợc khách hàng và có khả năng khai thác đợc những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. + Nâng cao công tác điều hành tín dụng. Quan tâm sau sắc đến đội ngũ cán bộ tín dụng vì đây là nững ngời trực tiếp thực hiện triển khai các ý tởng, định hớng kinh doanh do ban lãnh đạo đề ra. Các bớc xét duyệt cho vay đều phải đợc làm một cách bài bản, chặt chẽ đúng quy trình. Tuy nhiên phải quan tâm nhất đếnkhâu thẩm định fự án cho vay, nếu xét thấy dự án khả thi thì mạnh dạn đầu t vốn. + Thông qua mở rộng hoạt động đổi ngoại tệ để huy động thêm nguồn vốntừ nớc ngoài và các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế. Thực hiện các dịch vụ uỷ thác vốn dầu t nớc ngoài hoặc trong nớc cho các chơng trình phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội. + Nghiên cứu triển khai ứng dụng hệ thống máy kiểm ngân tự động (ATM), hệ thống thanh toán điểm bán hàng phối hợp với Ngân hàng nớc ngoài, các Ngân hàng Thơng mại khác thiết lập mạng lới thanh toán tự động, liên kết mạng thanh toán quốc tế giữa Ngân hàng với Ngân hàng và giữa khách hàng với khách hàng. II. Những giải pháp nhm nâng cao hiệu qảu nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. 1. Giải pháp về kinh tế. a. Giải pháp về phía nhà nớc: Thứ nhất: để đạt đợc mục tiêu tăng trởng nguồn vốn góp phần đa nền kinh tế nớc ta đi vào thế phát triển và ổn định. Trớc hết, chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện dới bất kỳ hình thức nào cũng đầu đợc sử dung vào các mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu t. Thứ hai: Sớm hình thành thị trờng vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều đợc tập trung vào các cơ hội đầu t sinh lời. Sự thiếu vắng của một thị trờng vốn đợc tổ chức quy cũ, bài toán và hiệu quả là một trong những nguyên nhân chính yếu làm cho tiềm năng vốn có rất lớn ở trong dân hiện nay cha đợc khai thác đúng mức về mọi hoạt động kinh tế lợi ích nớc nhà. Gấp rút kiện toán về mặt tổ chức, thể chế và đẩy mạnh tiến trình t nhân hoá của các doanh nghiệp là những bớc đi cần thiết để thị trờng vốn sớm ra đời và phát huy tác dụng. Thứ ba: Giải toả vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả, hay rút vốn đầu t ra khói doanh nghiệp không thuộc các lĩnh vực xơng sống của các ngành kinh tế thông qua quá trình tiến hành chuyển dịch sở hữu , xã hội hoá tài sản cũng là biện pháp tạo vốn quan trọng đối với nhà nớc. Bằng cách này nhà nớc có thể trút bỏ gánh năng trợ cấp , vừa giải phóng vốn ra khỏi những hoạt động hay khu vực có hiệu quả kinh tế thấp kém để đầu t vào các dự án có khả năng sinh lời tốt hơn hay có hiệu quả số nhân đối với nèn kinh tế rộng hơn. Thứ t: Hoàn thiện chính sách thuế theo hớng thúc đẩy mở rộng sản xuất và tăng cờng đầu t chiều sâu. Muốn vậy chính sách thuế cần phải đợc xây dựng dựa trên các quan điểm cổ vũ sản xuất trong nớc thu hút mạnh mẽ đầu t nớc ngoài, khuyến khích xuất khẩu tăng tích luỹ để tái đầu t mở rộng. Chính phủ cần tiếp tục ngiên cứu đề trình quốc hội sửa đổi những sắc thuế, những biểu thuế còn bất hợp lý đối với NHTM. Trong cơ chế thị trờng ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi thì tất yếu phải nộp thuế: thuế đất thuế môn bài, thuế lợi tức. Song so ngân hàng là loại kinh doanh đặc biệt, có thu nhập từ thu lãi tiền vay sau khi đã trả lãi cho ngời gửi tiền . có liên quan trực tiếp đến mọi ngời dân và các tổ chức kinh tế dó đó mới phải bàn đến chính sách thuế ( đôí với NHTM quốc doanh cón phải nộp thuế vốn và thuế khấu hao). Từ ngày 1/1/1996, nhà nớc đã bỏ thuế doanh thu tạo điều kiện cho ngành ngân hàng hoạt động đợc lợi nhuận hơn . tuy nhiên các ngân hàng cũng phải chịu nhiều khoản thuế nh thuế lợi tức thuế vốn thuế khấu hao . Đặc biệt Mức thuế lợi tức đối với các ngân hàng ở Việt Nam còn quá cao (45%) trong khi đó thuế lợi tức đối với các ngân hàng thé giới chỉ ở mức 12 - 30 %. Chính sách thuế hợp lý sẽ khuyến khích các ngân hàng không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh để tăng thêm lợi nhuận, cũng cố mức vốn tự có và các quỹ, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên giúp họ yên tâm với nghề nghiệp của mình. Trên cơ sở đó nền kinh tế cũng sẽ mở rộng và đa dạng hơn với các hoạt động đầu t, mở mang ngành nghề và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động. Thứ năm: Nớc ta hiện nay là nớc có nền kinh tế lạc hậu, đời sống dân trí còn thấp, thu nhập ít dẫn đến khả năng tích luỹ còn hạn chế, cha đáp ứng đợc nhu cầu đầu t phát triển kinh tế. Tuy nhiên với mức thu nhập hiện có, nhân dân cũng có xu hớng tiêu dùng quá lớn, có bộ phận dân chúng tiêu dùng lãng phí xa hoa, để khuyến khích ngời dân có xu hớng tăng khả năng tích luỹ để tái đầu t cho nền kinh tế phát triển. Chính phủ phải mở rộng cuộc vận động và khuyến cáo để mọi ngời dân hiểu rằng tiết kiệm là quốc sách ngoài ra chính phủ cần phải kêu gọi bằng văn bản cụ thể cấm việc chi tiêu lãng phí trong các cơ quan nhà nớc, vân động dân c tiết kiệm để đầu t cho sản xuất nhằm tăng thêm tiêu dùng trong tơng lai. Bên canh việc khuyến khích ngời dân tích luỹ, chính phủ cần ban hành đầy đủ các bộ luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời dân khi gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu t vào sản xuất, dịch vụ . Đồng thời bảo hộ cho quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng , vừa đảm bảo quyền lợi cho ngời di vay và ngời cho vay. b. Giải pháp về phía ngân hàng nhà nớc. Giải pháp lớn mà ngân hàng nhà nớc cần tập trung giải quyết đó là đổi mới căn bản mô hình tổ chức và công tác cán bộ chính sách cơ chế, chế độ và công cụ điều hành, về công nghệ ngân hàng và mở rộng quan hệ đối ngoại. Hoàn chỉnh và tổ chức triển khai thực hiện tốt thị trờng tiền tệ : đây là thị trờng vốn ngắn hạn, là công cụ để ngân hàng nhà nớc điều hoà khả năng thanh toán giữa các ngân hàng là nới đáp ứng nhu cầu của các ngân hàng thiếu vốn và là thị trờng đầu ra của các ngân hàng thiếu vốn. Thị trờng tiền tệ bao gồm : thị trờng tín dụng, thị trờng nội tệ tiền ngân hàng, thị trờng ngoại tệ tiền ngân hàng, thị trờng tín phiếu kho bạc. Giái quyết tốt các mối quan hệ tren các thị trờng này là một mặt giúp ngân hàng nhà nớc quản lý và điều hành đợc lợng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng đối với các ngân hàng thơng mại, mặt khác tạo điều kiện cho các ngân hàng tìm đợc nơi đầu t lý tởng và là căn cứ để cho ngân hàng nhà nớc định ra các mức lãi suất đầu vào và đầy ra hợp lý. Xúc tiến triển khai thị trờng chứng khoán để giải quyết nhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Thị trờng chứng khoán sẽ là nơi quy tỵ và phân phối các nguồn vốn tiềm năng trong dân chúng, trong các doanh nghiệp, để biến các nguồn vốn vừa mỏng vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đầu t để phát triển sản xuất. Trong điều kiện nền kinh tế nớc ta hiện nay, việc xúc tiến triển khai nhanh chóng thị trờng chứng khoán là một yêu cầu hết sức quan trọng nhằm bổ sung thêm các nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế. Để tạo điều kiện mọi mặt cho sự ra đời của thị trờng này không những đòi hỏi chính phủ ngân hàng nhà nớc đa ra các môi trờng pháp lý mà các ngân hàng cũng phải chuẩn bị từng bớc về con ngời , kỹ thuật để có thể tham gia vào thị trờng một cách thuận lợi. Tiếp tục cải cách chính sách lãi suất cho phù hợp với cơ chế thị trờng. Chính sách lãi suất cuỉa ngân hàng nhà nớc nói chung đã cơ bản theo kịp với sự phát triển của cơ chế thị trờng: chuyển từ cơ chế lãi suất bao cấp sang cơ chế lãi suất theo tín hiệu của thành phần kinh tế. Chính sách lãi suất thực dơng, xóa bỏ chânh lậch lãi suất giữa các thành phần kinh tế. Chính sách lãi suất đã khuyến khích đợc mọi ngời dan yên tâm gửi tiền vào ngân hàng giúp cho các ngân hàng huy động đợc vốn , tạo điều kiện để các doanh nghiệp ổn định và phát triển sản xuất. Tuy nhiên, chính sách lãi suất còn bộc lộ một số nhợc điểm sau đây : còn có sự chânh lạch quá lớn giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, mức lãi suất còn quá cao so với thông lêl quốc tế, lãi suất phải ổn định , còn điều chỉnh quá nhiều. Để đáp ứng đợc yêu cầu quản lý mới, để động vien đợc nhiều tiềm năng về vốn trong nớc nhằm mục tiêu phát triển kinh tế nớc ta trong những năm sắp tới, ngân hàng nhà nớc cần phải điều chỉnh chính sách lãi suất theo hớng : xoá bỏ chânh lạch giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, ngân hàng nhà nớc chỉ nên quy định lãi suất trần tối đa, còn các mức lãi suất cụ thể nên để chi thị trờng quyết định. Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với ngân hàng thơng mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng để điều hành chính sách tiền tệ, tỷ lề này cần đợc điều chỉnh thờng xuyên cho phù hợp với từng thời kỳ, đối với ngân hàng thơng mại vốn dự trữ bắt buộc là khoản vốn huy động của ngân hàng thơng mại phải trả lãi nhng không đợc tham gia vào quá trình tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Nếu tỷ lệ dự trữ của ngân hàng nhà nớc quy định cao thì lợng vốn dự trữ của ngân hàng thơng mại tăng lên tơng ứng và sẽ ảnh hởng đến lãi suất đầy vào của ngân hàng TM , bởi vì số vốn dự trữ này cũng đợc tính vào tổng nguồn vốn huy động. Ngân hàng nhà nớc cần đi trớc thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, công nghệ này sẽ tập trung đầu tiên mạnh mẽ vào công tác thanh toán không dùng tiền mặt, làm tăng nhành vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lu thông, cải tiến và đổi mới mô hình tổ chức. Khả năng kinh doanh và đièu hành của cả hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lới huy động vốn cũng nh cho vay của các ngân hàng thơng mại gắn chặt khả năng cung cấp vốn và nhu cầu sử dụng vốn trên từng địa bàn cũng nh toàn quốc. Ngân hàng nhà nớc cần nghiên cứu và trình chính phủ thành lập quỷ bảo hiểm tiền tệ gửi cho các ngân hàng. Bảo hiểm tièn gửi có mục đích làm yên lòng ngời gửi tiền mỗi khi có biến động về lãi suất khi ngân hàng gặp rũi ro trong kinh doanh. Quỹ bảo hiểm tiền gửi đợc thanmhf lập dựa trên đóng góp của các thành viên tham gia quỹ dới dạng tỷ lệ quy định của quỹ theo từng thời gian cụ thể. Quỹ này hoạt động dựa trên hệ thống quy phạm của luật pháp để kiểm tra hoạt động của các ngân hàng, nhằm uốn ắn kịp thời những sai phạm hạn chế những rủi ro trong kinh doanh. Bảo hiểm tiền gửi đã đợc chính phủ quyết định thành lập và đã đợc đa vào sử dụng vào tháng 1/2000 sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng kinh doanh có hiệu quả hơn. Cải thiện chất lợng hoạt động của hệ thống ngân hàng và các định chế tài chính trung gian trong việc tạo nguồn và cung ứng vốn cho nền kinh tế quốc dân theo hớng: Quy định giá cả đầu vào thoả đáng để đảm bảo lợi ích của ngời gửi tiền hay đầu t. Mở rộng bảo hiểm tiền gửi để cũng cố lòng tin của ngời đầu t vào cộng đồng tài chính. Đa dạng hoá các sản phẩm và biện pháp huy động vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả năng thu nhập và ý thích cuả ngời gửi tiền. Hòan thiện chất lợng các phơng tiện và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua hệ thống các định chế tài chính trung gian đặc biệt là ngân hàng. c. Giải pháp về ngân hàng nông nghiệp láng hạ. + Chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn, trên cơ sở đó để lập ra chiến lợc dài hạn và cụ thể về khai thác vốn: Nhu cầu vốn của nền kinh tế sẽ quyết định đến quy mô và chất lợng hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhu cầu vốn của nền kinh tế xuất phát từ chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nớc trong từng giai đoạn để làm tiêu chuẩn xây dựng cân đối nhu cầu vốn của ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp láng hạ nên xây dựng cân đối vốn kinh doanh dài hạn và cho từng thời kỳ cụ thể, chủ động điều hành và áp dụng các chính sách , biện pháp huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho nền kinh tế, không nên để bị động trong quá trình sử dụng vốn mới quyết định đến việc huy động vốn. Trên cơ sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân hàng xác định quy mô, cơ cấu vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối với hoạt động sản xuất vốn. Công tác huy động vốn là hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sản phẩm của nó là tiền đề cho công tác sử dụng vốn. Theo định hớng phát triển công tác huy động vốn cũng cần có có sự điều chỉnh thích hợp cụ thể là: - Tăng cờng huy động vốn cho nền kinh tế, trớc hết là vốn trung, dài hạn và ngắn hạn cho đầu t phát triển, tăng tỷ trong nguồn trung, dài hạn, nguồn tiết kiệm dài hạn của dân c cững nh tiền gửi có kỳ hạn. - Từng bớc nâng cao tỷ trọng nguồn tự huy động trong tỷ trọng vốn, trong đó tập trung huy động vốn của các tổ chức kinh tế và để có một nền vốn vững chắc, ône định, - Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đa ra nhiều hình thức huy động và quá nhiều kênh khác nhau. Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có những giải pháp liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của chính ngân hàng để mở rộng nguồn vốn - đáp ứng cho nhu cầu tín dụng. Đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài. - Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng tới việc thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở đa giác hoá khách hàng , cũng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, mặt khác, ngân hàng cần thờng xuyên nắm thông tin kịp thời về hình thức huy động, lãi suất huy động của các hình thức tổ chức tín dung khác nhau nh mức trần lãi suất sinh hoạt, cạnh tranh. Các giải pháp này tuy không phải là những giải pháp trực tiếp song nó lại có tác động khá lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần phải chú ý thực hiện. Ngân hàng cần xây dựng chiến lợc sử dụng vốn hợp lý trên cơ sở đa dạng hoá loại hình đầu t kinh doanh và dịch vụ ngân hàng. - Muốn vậy, ngân hàng cần phải giả đợc vị trí độc lập của mình. Khi tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, chính sách về tính khả thi của dự án. Ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm các dự án đầu t phát triển có hiệu quả cho vay bằng nguồn tự huy động của ngân hàng. Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt đợc trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chuẩn định mức vốn vay cho các doanh nghiệp nhằm đảm bảo. Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dung, ngân hàng cần nhanh chóng triển khai các ngiệp vụ khác. Ngân hàng cần thực hiẹn tốt công tác thanh toán trong nớc và quốc tế (bởi đây là hoạt động có ít rủi ro song mang lại thu nhập mà ngày càng lớn cho ngân hàng) thông qua việc nâng cao chất lợng các hình thức thanh toán hiện có nhằm pphục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. Ngoài ra, ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lợng các loại dịch vụ đã có nh dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, đống thời mạnh dạn thực hiện các dịch vụ mới nh dịch vụ cho thuê làm đại lý thanh toán . + Đổi mới chính sách và biện pháp huy động vốn. - Hoàn thiện và phát triển các hình thức tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu và tâm lý của khách hàng . Nguồn gốc của tiền gửi tiết kiệm là các khoản tích luỹ hoặc thu nhập thu cha đợc sử dụng đến của các cá nhân trong xã hội . Chúng đợc ký thác vào các ngân hàng nhằm mục đích hớng lãi. Vì vậy lãi suất huy động thờng có ảnh hởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Tuy nhiên lãi suất huy động thờng bị giới hạn bởi lãi suất đầu ra và lãi suất quy định của ngân hàng nhà nớc, cho nên khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm thông qua yếu tố lãi suất thờng bị hạn chế. Để thu hút tiền gửi tiết kiệm trớc hết ngân hàng phải xây dựng một nức lãi suất huy động hợp lý có tính đén ảnh hởng của lạm phát và bên cạnh đó cần có những chính sách bổ trợ: - Tạo cho khách hàng tâm lý an tâm, tin tởng khi gửi tiền vào ngân hàng. Nh đã phân tích ở trên, hiện nay laòng tin của dân chúng đối với ngân hàng là yếu tố có tác dụng rất lớn đối với việc thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c gửi vào ngân hàng. Nh vậy, muốn biến các khoản tích luỹ này thành tiền gửi tại ngân hàng, trớc hết phải tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi gửi tiền, ngân hàng cần thực hiện một số nghiệp vụ sau. * Thực hiện bảo hiểm tiềm gửi đối với những khoản vốn huy động, ở đây ngân hàng nhà nớc cần xem xét ban hành quy chế bảo hiểm tiền gửi cụ thể và có chính sách hỗ trợ cho hoạt động này. Ngân hàng thông qua các tổ chức chuyên trách, chẳng hạn nh các công ty kiểm toán, các cơ quan báo chí chuyên ngành, công bố một cách thờng xuyên theo định kỳ một số nội dung cần thiết về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh của các ngân hàng nhằm tạo lập và cũng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Hiện nay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn một số điều hơi bất hợp lý đó là khi một khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng đòi hỏi rất nhiều thông tin từ khách hàng : dự án khả thi, mục đích sử dụng , hiệu quả vốn vay, phơng án kinh doanh . nhng khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lại ít có điều kiện biết về ngân hàng một cách đầy đủ ngoại trừ thông tin về bảng tổng kết tài sản và một số kết quả kinh doanh đợc một vài ngân hàng đăng tải trên báo có tính chất qui luật chung mà thôi. Trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, yếu tố thành công là bí mật, song bí mật không đồng nghĩa với bng bít. Lực lợng thông tin đầy đủ để khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn trên cơ sở đó một mặt giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đợc tập trung thu hút và đợc điều chuyển đến những nơi hoạt động có hiệu quả. Mặt khác có tác dụng kích thích các ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của mình . Trên cơ sở đó muốn có sự cạnh tranh hoàn hảo giữa các ngân hàng trong cơ chế thị trờng. Ngân hàng hoạt động kém sẽ bị đào thải. - Tiện lợi hoá việc rút tiền của khách hàng, đảm bảo tính thanh toán của tiền gửi tiến kiệm không thua kém so với việc khách hàng cất giữ tiền mặt dới dạng vàng bạc, ngoại tệ . - Hoàn thiện hơn nữa các hình thức thu hút tiền tiết kiệm hiện hữu, đồng thời gấp rút ngiên cứu triển khai những hình thức huy động tiếta kiệm mới có tính khả thi trong nền kinh tế xã hội hiện nay và những năm tiếp theo. Đối với hình thức tiết kiệm xây dựng nàh ở nh hiện nay đang làm tại các NHTM, NHNH Láng Hạ nên áp dụng những cần nới rộng hơn nữa thời hạn cho vay, ở đây thời hạn cho vay nên tính toán khả năng trả nợ của khách hàng , hay vì dựa trên thời hạn tiền gửi là không có căn cứ khoa học. Đồng thời cũng cần xem xét lại giới hạn cho vay, nh hiện nay theo quyết định chỉ cho vay tối đa bằng tiền gửi vào ngân hàng là quá hạn hẹp, nên tăng số tièn cho vay lên gấp đôi số tiền gửi vào và khi ngời vay xây xong nhà thì ngân hàng làm khế ớc và thế chấp đảm bảo tiền vay là ngôi nhà vừa xây trên. Ngoài ra trong tình hinh thu nhập của dân c đang có chiều hớng gia tăng, ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng tiêu dùng để ngời dân có khả năng mua sắm phơng tiện đi lại, đi du lịch, học tập. Hình thức gửi tiền tiết kiệm cho trẻ em cũng là một loại hình thu hút tiết kiệm đang đợc thị trờng mong đợi và rất cần thiết đối với ngân hàng.Hiện nay có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con cái họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay vì bỏ ống không sinh lợi, nhng thực tế Ngân hàng cha đáp ứng đợc bởi vì còn nhiều thủ tục rờng rà. Hình thức này khong những giúp cho Ngân hàng thu hút thêm đợc khoản tiền nhàn rỗi trong dân c mà còn mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi tiêu hợp lý khoản tiền của mình trong tơng lai. Hiện nay theo điều luật 22 Luật dân sự thì trẻ em từ 15-18 tuổi có thể thực hiện các giao dịch dân sự mà không cần có đại diện của ngời đại diện. Đảm bảo lãi suất tiền gửi thực dơng tức lãi suất thu đợc khi gửi tiền vào Ngân hàng phải lớn hơn tỷ lệ trợt giá, bảo đảm cho thu nhập ngời gửi tiền trong điều kiện đó, ngời dân sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng và sự lựa chọn ở đây sẽ là những Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có mức lãi suất huy động vốn hợp lý và thái độ phục vụ của những ngời trực tiếp làm cong tác huy động vốn. Nghiên cứu tâm lý của ngời gửi tiền để đa ra các hình thức huy đọng phù hợp với từng lứa tuổi, vùng dân c và đặc biệt là phải thuận tiện để kích thích ng- ời dân gửi tiền vào Ngân hàng. + Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt đợc và đẩy mạnh giải quyết những vấn đề còn tồn tại nhằm nâng cao tính cân đối giữa công tác huy động nguồn và sử dụng nguồn trong thời gian tới. Công tác cân đối vốn là một nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến cả hoạt động huy động nguồn và sử dụng nguồn. Do đó để có thể nâng cao tính cân đối ở ngân hàng thì ngoài những giải pháp chung nh đã trình bày ở trên, ngân hàng cũng cần phải tiến hành các biện pháp cụ thể sau. Trớc tiên chi nhánh cần dành sự đầu t thích đáng vào việc nghiên cứu những thành công đã đạt đợc trong giai đoạn vừa qua(97 - 2000) để có những định hớng thích hợp cho giai đoạn sắp tới vừa mang tính kế thừa vừa có khả năng thích ứng trong điều kiện mới. Trong đó, tính cân đối tơng đối vững chắc giữa hoạt động huy động nguồn và sử dụng nguồn trong giai đoạn vừa qua là kết quả nổi bật nhất. Thứ nhất, đối với hạn chế là hoạt động cho vay ngắn hạn nội tệ cha tơng ứng với sự mở rộng nhanh chóng của vốn ngắn hạn và chênh lệch giữa d nợ vốn ngắn hạn với tín dụng ngắn hạn còn khá lớn do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn qua những giải pháp sau đây: - Mở rộng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên cơ sở lựa chọn kỹ khách hàng, phân tích chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng. Trong đó chú trọng tìm kiếm những doanh nghiệp nhà nớc làm ăn hiệu quả để cho vay đầu t khép kín đồng bộ cả vốn trung dài hạn và vốn ngắn hạn. Hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải hoàn thiện các [...]... nghiệp Láng hạ - Đa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Là một sinh viên thực tập, tôi đã có điều kiện và thời gian tìm hiểu, chứng kiến sự đổi mới nhanh chóng trong cơ chế hoạt động của Ngân hàng Mặc dù kiến thức bản thân còn hạn chế, các số liệu đợc lấy theo năm Nhng tôi nhận thấy rằng công tác phân tích, nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn. .. sự quản lý điều hành, đổi mới cán bộ của cả một tập thể Ngân hàng Sau quá trình nghiên cứu cả về mặt lý luận và khảo nghiệm thực tế, đề tài đã hoàn thành các nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá đợc những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp - Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ - Đa ra dịnh hớng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp. .. ngân hàng Nh vậy việc bổ sung hai pháp lệnh Ngân hàng, nâng cấp thành bộ luật Ngân hàng là yêu cầu bức thiết hiện nay Kết luận Việc đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đòi hỏi phải có sự thực hiện nhiều biện pháp một cách đa dạng và đồng bộ Các biện pháp đó đợc bắt đầu công tác nghiên cứu khái quát hoá của ngời quản lý đến các nghiệp vụ cụ thể ở phòng tín dụng, từ... cho vay hoặc nâng cao một chút về lãi suất tiền gửi 2 Giải pháp về kỹ thuật + Đổi mới công nghệ Ngân hàng: - Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ nên triển khai chơng trình cập nhật tức thời cho bộ phận kế toán giao dịch, trên cơ sở đó để giúp cho khách hàng và nhân viên kế toán có thể biết ngay đợc số d của khách hàng trong từng lần giao dịch, có nh vậy mới tạo điều kiện cho khách hàng vốn của mình... trơng các giải pháp trên đây đồng thời, vẫn tiếp tục mở rộng công tac huy động vốn từ dân că, từ các tổ chức kinh tếchắc chắn trong giai đoạn tới sẽ nâng cao hơn hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn nôi tệ đảm bảo cững chắc tính cân đối giữa huy động nguồn và cho vay ngắn hạn nội tệ nâng cao năng lực của chi nhánh Thứ hai, nh trong chơng II đã phân tích, tính cân đối giữa huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn ngoại... ngoại tệ có quy định các tổ chức kinh tế chỉ đợc mở một tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại một tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam Điều này đã gây rất nhiều khókhăn cho Ngân hàng, một chi nhánh mới thành lập - trong việc gd ngoại tệ Thứ ba, đối với công tác đảm bảo vốn thanh toán trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung khai thác các nguồn vốn tiền gửi có tính ổn định, lâu dài cụ thể là: - Với... viên trong toàn hệ thống Xây dựng cân đối vốn phải lấy ý kiến của toàn thể cán bộ để thấy đợc những khó khăn của từng mătj hoạt động, trên cơ sở đó mới đa ra đợc những chủ trơng khai thác và sử dụng vốn đúng đắn, hợp lý + Đối với NHNN & PTNT Việt Nam là trung tâm điều hành của NHNN Láng hạ và các Ngân hàng cùng hệ thống trên cơ sở trợ giúp, t vấn, điều chuyển vốn giữa các chi nhánh trong và ngoài Hà... gian nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm xuống đáng kể về mặt giá trị cũng nh tỷ trọng Trong nên kinh tế thị trờng nếu giải quyết không tốt các giả pháp huy độnh vốn sẽ dẫn đến nguồn vốn của Ngân hàng sụt giảm, có thể gây những biến cố lớn cho sự tồn tại của Ngân hàng đó áp dụng khuyến khích về mặt vật chất dối với các thể thức huy động Các tổ chức và các cá nhân nào có số d tieefn gửi cao sẽ đợc... cáp dịch vụ Ngân hàng - Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cờng kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay để tránh tình trạng những món cho vay có rủi ro Còn đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ - Đi đôi với các giải pháp trên, Ngân hàng cần đẩy nhanh vòng quay của vốn ngắn hạn để phục vụ nhiều... kế cận và phát triển đội ngũ cán bộ Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ nên triển khai thành lập một trung tâm đào tạo để có kế hoạch cụ thể cho việc bồi dỡng cán bộ theo những phần việc dợc giao, đảm bảo ở tất cả mọi lĩnh vực cán bộ nhân viên cũng nh hàng ngũ lãnh đạo có thể giải quyết công việc đợc suôn sẻ, không gây ách tắc ở bâts kỳ một khâu nào 4 Giải pháp hỗ trợ + Giáo dục chủ trơng, chính sách của Đảng