Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại thành phố nha trang, tỉnh khánh hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TRẦN DIỆP TRÙNG DƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ NHA TRANG, TỈNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TRẦN DIỆP TRÙNG DƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ NHA TRANG, TỈNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 8340410 Mã học viên: 59CH390 Quyết định giao đề tài: 1339/QĐ-ĐHNT ngày 17/10/2019 Quyết định thành lập hội đồng: 605/QĐ-ĐHNT ngày 16/6/2020 Ngày bảo vệ: 26/6/2020 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH Chủ tịch Hội Đồng: PGS.TS QUÁCH THỊ KHÁNH NGỌC Phịng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa” kết nghiên cứu riêng Các số liệu đề tài tác giả thu thập, xử lý trung thực dựa kết điều tra, khảo sát thông tin nhận từ tổ chức, Doanh nghiệp nhân viên tín dụng q trình khảo sát Những kết nghiên cứu luân văn trình nỗ lực làm việc cá nhân tác giả hướng dẫn Cô TS Nguyễn Thị Trâm Anh Tôi cam đoan luận văn hồn tồn khơng chép lại cơng trình có từ trước Khánh Hòa, tháng năm 2020 Tác giả Trần Diệp Trùng Dương iii LỜI CẢM ƠN Lời Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Trâm Anh, Giảng viên trực tiếp hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cơ tận tình động viên, hướng dẫn từ định hướng đến cụ thể, chi tiết để giải khó khăn q trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Ngoài ra, Tôi xin gửi lời cảm ơn đến: Quý Thầy Cô Trường Đại học Nha Trang giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích, thiết thực trình học tập nghiên cứu Trường Các anh chị lớp, đồng nghiệp ngân hàng thương mại nhiệt tình tham gia thảo luận giúp Tơi hồn thành phiếu khảo sát Q Doanh nghiệp hỗ trợ, trả lời câu hỏi giải đáp thắc mắc q trình hồn thành ln văn tốt nghiệp Cuối Tôi xin chân thành cám ơn Gia đình bạn bè hỗ trợ, động viên, giúp đỡ Tơi suốt q trình học hồn thành luận văn Khánh Hòa, tháng năm 2020 Tác giả Trần Diệp Trùng Dương iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ .ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN x PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 10 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 10 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 12 1.2 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.1 Tín dụng ngân hàng .13 1.2.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng DNVVN 14 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng NHTM với DNVVN 16 1.3 Phát triển tín dụng cho DNVVN NHTM 17 1.3.1 Khái niệm 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng 17 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNVVN 22 1.4.1 Các yếu tố thuộc DNVVN 22 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 24 1.4.3 Nhóm nhân tố khác .26 1.5 Một số kinh nghiệm giới việc phát triển tín dụng cho DNVVN .28 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Quốc gia .28 1.5.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cho DVVVN số NHTM giới 33 1.5.3 Những kinh nghiệm cho Việt Nam 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ NHA TRANG 37 2.1 Khái quát thành phố Nha Trang 37 2.1.1 Vị trí địa lý thành phố Nha Trang 37 2.1.2 Điều kiện tự nhiên 38 2.1.3 Đặc điểm dân cư xã hội 38 2.1.4 Tình hình phát triển kinh tế 39 2.2 Tổng quan DNVVN thành phố Nha Trang 40 2.2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang 40 2.2.2 Thực trạng nguồn vốn DNVVN thành phố Nha Trang 43 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 49 2.3.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 49 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng phát triển tín dụng NHTM DNVVN 56 2.3.3 Chỉ tiêu định tính đánh giá hoạt động phát triển tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 62 2.3.4 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng NHTM DNVVN 66 2.4 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng đến doanh nghiệp vừa nhỏ 75 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ NHA TRANG 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cho DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 79 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng NHTM DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 80 3.2.1 Giải pháp NHTM địa bàn thành phố Nha Trang 80 3.2.2 Giải pháp DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 90 3.3 Các Kiến nghị hiệp hội, quan quản lý nhà nước tổ chức khác 99 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BKS : Ban kiểm sốt BQ : Bình qn CAR : Hệ số an tồn vốn CHXHCN : Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CP : Chính phủ CTCP : Cơng ty cổ phần DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTD : Dư nợ tín dụng DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐKNY : Đăng ký niêm yết GĐ (TGĐ) : Giám đốc (Tổng giám đốc) KTT : Kế toán trưởng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách nhà nước PGĐ (PTGĐ) : Phó giám đốc (Phó tổng giám đốc) QH : Quốc hội QTD : Quỹ tín dụng SGDCK : Sàn giao dịch chứng khoán SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TP : Thành phố TSCĐ : Tài sản cố định TVHĐQT : Thành viên hội đồng quản trị UBND : Ủy ban nhân dân VAMC : Công ty Quản lý tài sản VAMC vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Bảng phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 Bảng 2.1: Số lượng DNVVN thành phố Nha Trang 40 Bảng 2.2: Phân loại DNVVN thành phố Nha Trang 41 Bảng 2.3: Số lượng DNVVN thành lập mới, quay lại hoạt động, tạm ngừng hoạt động, phá sản, giải thể thành phố Nha Trang 42 Bảng 2.4: Tổng tài sản tổng nguồn vốn bình quân DNVVN có kết kinh doanh thành phố Nha Trang 43 Bảng 2.5: Số lượng DNVVN đăng ký kinh doanh số vốn đăng ký qua năm thành phố Nha Trang 45 Bảng 2.6: Vốn cho vay ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Nha Trang cho DNVVN 46 Bảng 2.7: Điều kiện niêm yết chứng khoán SGDCK theo nghị định 58/2012 47 Bảng 2.8: Kết huy động vốn, cho vay ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Nha Trang 50 Bảng 2.9: Thị phần tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thành phố Nha Trang 51 Bảng 2.10: Bảng phân tích số lượng DNVVN cấp vốn tín dụng ngân hàng địa bàn thành phố Nha Trang 57 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang 58 Bảng 2.12: Giá trị khoản vay DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 61 Bảng 2.13: Kết khảo sát nguyên nhân DNVVN không vay vốn NHTM 68 Bảng 2.14: Kết khảo sát DNVVN tìm hiểu thơng tin sản phẩm cho vay NHTM năm 2019 71 Bảng 2.15: Kết khảo sát trình độ học vấn 94 doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Nha Trang năm 2019 74 viii Việc đổi cơng nghệ thực theo nhiều cánh thực thuê tài chính, thuê tài sản, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp khác đầu tư để giảm chi phí, nguồn lực đầu tư ban đầu Từ doanh nghiệp giảm áp lực vốn đồng thời có thêm kênh tham khảo, tư vấn chuyên gia từ tổ chức thuế, tín dụng giúp DN lựa chọn công nghệ phù hợp vơi chi phí thấp từ nâng cao suất, chất lượng hiệu kinh doanh, từ cơng có kế kinh doanh giúp doanh nghiệp đánh giá cáo hồ sơ vay vốn NHTM 3.2.2.9 Các giải pháp khác  Xây dựng kênh thông tin Internet để khách hàng, NHTM hiểu rõ hoạt động DN Thời đại thời đại công nghệ thông tin, nên việc tận dụng công nghệ thông tin công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp cần thiết Chính doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu doanh nghiệp với khách hàng, với người tìm việc Đồng thời kênh thơng tin hữu ích để tổ chức tín dụng đặc biệt ngân hàng tham khảo họ đưa định cho vay  Tận dụng tối đa hỗ trợ tổ chức trung gian tài quan hệ tín dụng với NHTM Hiện có tổ chức trung gian tài nhà nước thành lập nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN như: Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN, Ngân hàng phát triển Việt Nam, Cơng ty tài thành phố Nha Trang Các tổ chức có chức hỗ trợ cho DNVVN vay vốn ngân hàng bảo lãnh vay vốn, hướng dẫn lập phương án, dự án kinh doanh … Các DNVVN cần xây dựng phương án kinh doanh khả thi phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể mình, chủ động tận dụng trợ giúp thiết thực có hiệu tổ chức trung gian tài để tiếp cận khoản tín dụng từ NHTM địa bàn thành phố Nha Trang  Gia tăng uy tín, hiệu hoạt động thông qua việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng hoạt động doanh nghiệp Hệ thống quản lý chất lượng tập hợp hoạt động tổ chức để thiết lập nên sách mục tiêu nhằm nâng cao thỏa mãn khách hàng tuân thủ luật định, tạo quy trình, hướng dẫn, tiêu chuẩn, mơi trường,… nhằm đạt mục tiêu, có số hệ thống quản lý chất lượng tiêu biểu như: ISO 9000, 97 hệ thống quản lý chất lượng toàn diện TQM (Total Quality Management), Hệ thống quản lý chất lượng Q-Base Các doanh nghiệp nghiên cứu vận hành tốt hệ thống quản lý chất lượng có khác biệt hẳn so với doanh nghiệp chưa áp dụng, giúp doanh nghiệp có quy trình chuẩn, thực đảm bảo tuân thủ toàn doanh nghiệp, tạo nên chuyên nghiệp suy nghĩ, hành động toàn thể cá nhân, phận tổ chức cụ thể:  Nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí thơng qua việc sử hợp lý nguồn lực hạn chế DN;  Nhà quản lý kiểm sốt tồn hoạt động doanh nghiệp thông qua chế phân quyền, giám sát truyền thông thông tin đơn vị;  Không ngừng cải tiến, nâng cao suất chất lượng sản phẩm, đồng thời giảm giá thành chi phí vơ ích;  Nâng cao thương hiệu, hình ảnh doanh nghiệp đáp ứng tốt yêu cầu ngành quan quản ý nhà nước; Tuy nhiên, nhiều DVVVN cịn quan niệm quy mơ sản xuất hạn chế, nên chưa đủ lực để phát triển mở rộng thị trường tiêu thụ, đặt mục tiêu tham vọng xuất hàng thị trường giới, doanh nghiệp dè dặt việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn tiên tiến như: Trong gian đoạn tại, với hội nhập kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt thị trường hệ thống quản lý chất lượng xem lời khẳng định uy tín doanh nghiệp, đồng thời thể lực, vị doanh nghiệp thương trường, doanh nghiệp áp dụng hệ thống quản lý chất lượng có quy trình quản lý tiên tiến, đại, hiệu giấy thông hành cho doanh nghiệp thâm nhập, mở rộng thị trường mới, lựa chọn sản phẩm người tiêu dùng thơng minh khắt khe hơn, họ chọn sản phẩm có nhãn mác, thương hiệu DN có uy tín chứng nhận kiểm định quản lý chất lượng Trong mối liên kết với doanh nghiệp khác, đặc biệt với doanh nghiệp lớn việc áp dụng thành công hệ thống quản lý chất lượng DNVVN tiêu chí quan trọng, khơng thể thiếu đánh giá lực trình độ quản lý doanh 98 nghiệp để dựa làm sở hợp tác, kinh doanh tiêu thụ sản phẩm DN sản xuất ra, đồng thời tiêu chí quan trọng hồ sơ vay vốn DVVVN NHTM, cà sở để chứng minh lực, quy trình đại uy tín DN trước khoản vay từ NHTM 3.3 Các Kiến nghị hiệp hội, quan quản lý nhà nước tổ chức khác Để NHTM phát triển tín dụng cho DNVVN tốt cần có phối hợp quan ban ngành từ trung ương đến địa phương việc thực giải pháp tháo gỡ khó khăn vốn, thủ tục, sách hoạt động DNVVN theo chủ trương CP, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, lực cạnh tranh DN nâng cao lực cạnh tranh địa phương, quốc gia… Để làm điều theo đề xuất tác giả cấp có thẩm quyền cần: Về phía Chính phủ:  Điều hành kinh tế linh hoạt thích ứng giai đoạn phát triển, chủ động kiểm soát lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, ổn định cho DNVVN  Đưa giải pháp nhằm tạo mội trường kinh doanh thuận lợi, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, từ nâng cao khả cạnh tranh quốc gia theo tinh thần Nghị số 19/NQ-CP Nghị số 33/NQ-CP, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn tín dụng từ NHTM  Đưa giải pháp nhằm triển khai vào thực tế quy định Luật văn hướng dẫn luật hỗ trợ DNVVN, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho DNVVN theo Nghị định số 34/2018/NĐ-CP quỹ tín dụng  Xây dựng sở liệu quốc gia chế chia thông tin từ đơn vị liên quan để DNVVN chia sẻ, minh bạch thông tin; giúp cho NHTM đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DNVVN tốt Về phía Ngân hàng Nhà nước:  Thực giải pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng cho DNVVN, đặc biệt DNVVN có lĩnh vực khu vực, địa bàn kinh doanh ưu tiên làm sở cho NHTM triển khai thực  Nghiên cứu, ban hành sách nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng theo đạo Chính phủ Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc triển khai chương trình cho vay; Đẩy mạnh hoạt động kết nối NH – DN – Địa phương, để trao đổi, giải khó khăn quan hệ tín dụng với DNVVN 99  Khuyến khích, ưu tiên cho NHTM cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp, hiệu đáp ứng nhu cầu DNVVN  Phối hợp với quan quản lý nhà nước từ trung ương đến địa phương nhằm xây dựng, hồn thiện, sách triển khai đồng bộ, hiệu có hiệu chương trình tín dụng đến DNVVN với tiêu chí rõ ràng, dễ hiểu dễ dàng thực triển khai thực tế Đối với UBND tỉnh Khánh Hòa thành phố Nha Trang: Nâng cao vai trị đích thực hiệp hội doanh nghiệp tư cách tổ chức nghề nghiệp: Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trị lớn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa việc vay vốn, tìm đối tác kinh doanh Đặc biệt, hiệp hội người hỗ trợ DNVVN nâng cao kiến thức kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để DNVVN đáp ứng yêu cầu NHTM xem xét cho vay Việc thành lập hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình thức đa dạng hóa chun mơn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chuyên mơn hóa hiệp hội có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hay lớn Tổ chức triển khai có hiệu chương trình trợ giúp Địa phương DNVVN: Chương trình trợ giúp bố trí kế hoạch hàng năm kế hoạch trung, dài hạn Chủ tịch Tỉnh định Chương trình trợ giúp gồm có mục tiêu, lĩnh vực, đối tượng, nội dung, biện pháp Tuy nhiên tổ chức thực chưa vào thực tế, chưa mang lại hiệu người dân DNVVN chưa nắm rõ chương trình này, ngồi việc triển khai cịn chậm chí hỗ trợ chưa đối tượng, sai mục đích cịn chế xin cho, thiếu tính rõ ràng minh bạch Chính vậy, cơng tác tun truyền, thơng tin cho doanh nghiệp người dân cần thiết Về mặt sản xuất kinh doanh: Ở thành phố Nha Trang, đất đai thuộc quyền sử dụng nhà nước cịn bỏ hoang lãng phí, việc qui hoạch xây dựng mặt cho thuê giá rẻ DNVVN cần thiết Việc giúp doanh nghiệp có thêm địa điểm sản xuất kinh doanh ổn định, chi phí thuê thấp, vị trí thuận lợi…, từ nâng cao hiệu hoạt động Đối với Nhà nước có thêm nguồn thu khơng từ phí cho th mà phần thuế tăng thêm hoạt động hiệu doanh nghiệp 100 Cung cấp thông tin tư vấn cho DNVVN: Các quan ban ngành cần cung cấp thông tin cần thiết phù hợp cho ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp thông qua ấn phẩm mạng internet cho doanh nghiệp nhỏ vừa; trợ giúp phần kinh phí tư vấn đào tạo nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa đặc biệt DNVVN Hiện nay, quan có phát hành ấn phẩm, có chương trình đào tạo tất thu tiền Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DNVVN quy định Luật Hỗ trợ DNVVN hướng dẫn bộ, ngành 101 KẾT LUẬN Có thể nói, thời gian qua quan hệ tín dụng DNVVN với ngân hàng thương mại có bước phát triển Tuy nhiên, tốc độ chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNVVN, doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp DNVVN cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố Nha Trang Chính lẻ mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp, Kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần phát triển tín dụng NHTM DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang Trên sở tập hợp liệu, phân tích, đánh giá luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận DNVVN như: khái niệm, đặc điểm, vai trò tiêu chuẩn DNVVN Thứ hai, nghiên cứu lý luận chung tín dụng phát triển tín dụng ngân hàng DNVVN Thứ ba, nghiên cứu tình hình phát triển số lượng DNVVN, cấu nguồn vốn DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang Thứ tư, nêu thực trạng hoạt động tín dụng như: sản phẩm cho vay hoạt động cho vay NHTM DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang Từ phân tích đánh giá kết hoạt động tín dụng NHTM với DNVVN giai đoạn 2016-2018, luận văn tổng hợp ưu điểm, hạn chế hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN, nguyên nhân hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp thích hợp Thứ năm, Để phát triển tín dụng cho DNVVN, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, nâng cao kết hoạt động NHTM, tác giả đưa số đề xuất giải pháp NHTM, DNVVN quan quản lý nhà nước Trên cở giải pháp vận dụng thực tiễn nhằm phát triển tín dụng cho DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang Tác giả hy vọng Luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển tín dụng NHTM DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 102  Hạn chế hướng nghiên cứu tương lai Hạn chế: Trong q trình thực luận văn cịn số hạn chế định, cụ thể sau:  Do hạn chế thời gian điều kiện khảo sát việc lấy mẫu thực doanh nghiệp nhân viên tín dụng có mối quan hệ với tác giả, đồng nghiệp người thân nên kết khảo sát tương đối hạn chế, chưa đánh giá cách toàn diện thực trạng hoạt động tín dung cho DNVVN NHTM địa bàn thành phố Nha Trang  Kết nghiên cứu đề tài có giá trị thời điểm tại, mơi trường kinh doanh, sách tín dụng, sách quản lý quan quản lý nhà nước, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, internet nhu cầu khách hàng ln thay đổi biến động khơng ngừng Vì việc nghiên cứu cần tiến hành thường xuyên nhằm tìm hiểu, đánh giá tốt thực trạng hoạt động tín dụng nhu cầu Khách hàng, từ mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho DNVVN NHTM địa bàn thành phố Nha Trang Hướng phát triển thời gian tới: Việc nghiên cứu, mở rộng hoạt động tín dụng cho DNVVN NHTM việc làm cần thiết để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng nhằm đề phương hướng, giải pháp tương lai nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTM đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất cho kinh tế Để kết nghiên cứu xác hơn, cần mở rộng thêm đối tượng khảo sát, đặc biệt cần ý đến việc phân tích khách hàng theo nhóm, lĩnh vực, quy mơ để có đánh giá rõ ràng, cụ thể đặc điểm, nhu cầu khả tiếp cận vốn tín dụng nhóm này, từ có sách tín dụng phù hợp cho nhóm đối tượng 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO *TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Bộ tài (2015), Thơng tư 202/2015/TT-BTC “Hướng dẫn niêm yết chứng khốn sở giao dịch chứng khốn” Chính phủ (2012), Nghị định 58/2012/NĐ-CP “Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Chứng khoán Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật chứng khốn” Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ (2015), Nghị định 60/2015/NĐ-CP “sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 58/2012/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2012 phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều luật chứng khoán luật sửa đổi, bổ sung số điều luật chứng khoán” Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP “Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ” Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, “Quy định chi tiết số điều Luật số 04/2017/QH14” Cục thống kê tỉnh Khánh Hòa (2018), Niên giám thống kê 2016, 2017, 2018 Võ Thị Phương Dung (2010) “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Lương Đắc Định (2016) “Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 41/2016/TT-NHNN “Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 11 Ngân hàng nhà nước (2018), Thơng tư số 13/2018/TT-NHNN “Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam” 12 Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 104 13 Quốc hội (2010), Số 47/2010/QH12, “Luật tổ chức tín dụng” 14 Quốc hội (2017), Nghị Số 42/2017/QH14 “Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 15 Quốc hội (2017), Số 17/2017/QH14 “Sửa đổi, bổ sung Luật tổ chức tín dụng” 16 Quốc hội (2018), Luật số 68/2014/QH13 “Luật doanh nghiệp” 17 Trần Đình Bảo Trung (2018) “Phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An” - Luận văn thạc sỹ - Đại học Nha Trang 18 Nguyễn Thuật (2018) “Phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Sài Gòn” - Luận văn thạc sỹ - Đại học Ngân hàng TP HCM 19 UBND Tỉnh Khánh Hòa, Quyết định số 2343/QĐ-UBND “Trợ giúp phát triển DNVVN tỉnh Khánh Hòa giai đoạn 2016-2020” 20 UBND TP Nha Trang, Báo cáo số 8638/BC-UBND “Báo cáo Công tác đạo, điều hành UBND thành phố; đánh giá tình hình kinh tế xã hội năm 2018, phương hướng nhiệm vụ trọng tâm năm 2019” 21 Viện Nghiên cứu lập pháp (2017), Chuyên đề: Chính sách hỗ trợ nhà nước cho doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia – Kinh nghiệm cho Việt Nam (Tài liệu phục vụ kỳ họp thứ 3, Quốc hội khóa XIV), Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 22 International Finance Corporation (2009), The SME Banking Knowledge Guide, 2th Edition, Washington DC 23 Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins (2007) “Bank Management and Financial Services” Mc Graw Hill International Edition 24 Scherr E.C., Surgue T.F and J.B Ward (1993) “Financing the small firm start up: determinants of debt use” The Journal of Business Finance TÀI LIỆU TỪ INTERNET 25 http://tapchinganhang.gov.vn/kinh-nghiem-quoc-te-ve-chinh-sach-ho-tro-doanhnghiep-nho-va-vua-va-bai-hoc-cho-viet-nam.htm 26 https://www.vntrip.vn/cam-nang/vi-tri-dia-ly-nha-trang-23406 105 27 http://btri.bidv.com.vn/vi-vn/News/Detail/366/1008/kinh-nghiem-cua-ngan-hangicici-cua-an-do-trong-viec-phat-trien-khach-hang-sme.aspx 28 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=512&idmid=5&ItemID=10798 29 http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nang-cao-kha-n.ang-tiep-can-tin-dung-nganhang-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-306222.html 30 https://newsunlaw.vn/mot-so-kinh-nghiem-cua-dai-loan-ve-ho-tro-doanh-nghiepnho-va-vua-hoi-nhap-kinh-te-the-gioi 31 http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/ho-tro-tin-dung-cho-doanh-nghiep-nhova-vua-o-mot-so-quoc-gia-va-van-de-dat-ra-voi-viet-nam-311314.html 106 PHỤ LỤC DÀN Ý THAM VẤN CHUYÊN GIA “Phục vụ nội dung nghiên cứu luận văn: Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hịa” Phần I: Giới thiệu “Kính thưa Ơng/Bà!” “Tơi tên Trần Diệp Trùng Dương” Tơi học viên cao học Trường Đại học Nha Trang, Tôi tiến hành nghiên cứu khoa học “Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hịa” Tơi mong nhận ý kiến quan trọng từ phía Ơng/Bà để nghiên cứu đạt kết tốt nhất.” Phần II: Khảo sát thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN NHTM Xin vui lòng thảo luận số câu hỏi sau: Những ưu điểm hạn chế vốn tín dụng ngân hàng thương mại cấp cho daonh nghiệp vừa nhỏ? Khi phát triển tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ tiêu chí doanh nghiệp ngân hàng quan tâm ưu tiên cho vay? Những nguyên nhân chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ không ngân hàng chấp thuận cho vay? Khi vay vốn ngân hàng thương mại, doanh nghiệp vừa nhỏ hài lòng điểm nào? Những sách, hỗ trợ từ UBND tỉnh Khánh Hòa, thành phố Nha Trang cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng? “Ngoài câu hỏi này, theo Ơng/bà có cịn có câu hỏi cần đưa thêm vào bảng câu hỏi khơng thưa Ơng/Bà?” Trân trọng cảm ơn ý kiến ông bà! PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Kính thưa Q doanh nghiệp! Tơi tên Trần Diệp Trùng Dương, Học viên Cao học Trường Đại học Nha Trang, để thực luận văn thạc sỹ ''Phát triển tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hịa'' tơi mong Q doanh nghiệp chia sẻ thông tin cho ý kiến số vấn đề nêu Thông tin Quý doanh nghiệp cung cấp có ý nghĩa lớn đến kết nghiên cứu tơi thơng tin hồn toàn bảo mật, phục vụ cho mục đích nghiên cứu I THƠNG TIN CHUNG CỦA DOANH NGHIỆP Tên doanh nghiệp:……… ……………………………………………………… … Địa chỉ:…………….……………………………………………………………… …… Quý doanh nghiệp vui lòng đánh (X) điền số liệu vào thích hợp câu hỏi sau: Loại hình doanh nghiệp:  DNTN  Công ty TNHH  Công ty cổ phần  Công ty Hợp danh Lĩnh vực sản hoạt động doanh nghiệp:  Nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản  Công nghiệp xây dựng  Thương mại dịch vụ Trình độ người quản lý doanh nghiệp:  Trung cấp, Cao đẳng  Đại học  Sau đại học II CÂU HỎI KHẢO SÁT Khi cần vốn DN huy động từ nguồn nào?  Từ vốn vay người thân bạn bè  Từ nguồn chiếm dụng thương mại  Từ quỹ lợi nhuận để lại  Từ nguồn vốn vay ngân hàng  Khác (cụ thể):……………………………………  Khác:……… Quý doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm tín dụng ngân hàng thơng qua kênh nào?  Tổ chức tín dụng  Tự tìm hiểu thơng qua mối quan hệ kinh tế, gia đình  Khơng quan tâm Sản phẩm thường doanh nghiệp lựa chọn vay vốn?  Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động  Vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định  Bảo lãnh ngân hàng  Thuê tài  Khác (cụ thể):………………………………… Khi vay vốn NHTM, Quý doanh nghiệp hài lòng điểm nào?  Sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp  Lãi suất cho vay tốt so với kênh tín dụng khác  Quy trình vay vốn đơn giản, nhanh chóng  Nhân viên ngân hàng tư vấn nhiệt tình, giải thích rõ ràng  Ngân hàng ln cung cấp thơng tin sản phẩm sách ưu đãi  Khác (cụ thể):…………………………………………………………… 10 Quý doanh nghiệp cho biết khó khăn tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng?  Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp chưa phù hợp  Chính sách cho vay ngân hàng nhiều rào cản  Quy trình cấp tín dụng cịn nhiều rườm rà phức tạp, nhiều thời gian  DN nhiều chi phí cho bên liên quan để đáp ứng điều kiện cấp tín dụng NHTM  Doanh nghiệp không tư vấn, hỗ trợ mức trình vay vốn  Giá trị khoản vay chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp  Tài sản chấp doanh nghiệp khơng có khơng đủ đảm bảo cho nhu cầu vay vốn 11 Quý doanh nghiệp cho biết thuận lợi, hỗ trợ từ phía quyền địa phương cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng?  Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo, tập huấn kiến thức cho doanh nghiệp  Cơ sở hạ tầng nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển  Pháp luật, sách xây dựng theo hướng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ  Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thông tin hưởng lợi từ chương trình hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ địa phương  Khác (cụ thể):…………………………………………………………… 12 Q doanh nghiệp có đề xuất với quan nhà nước, với tổ chức tín dụng với tổ chức khác để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? Xin trân trọng cám ơn Quý doanh nghiệp dành thời gian trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát Xin kính chúc Ban lãnh đạo doanh nghiệp lời chúc sức khỏe, hạnh phúc, kính chúc cơng việc kinh doanh Q doanh nghiệp ngày phát triển thành công! PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Kính thưa Q Anh/Chị! Tơi tên Trần Diệp Trùng Dương, Học viên Cao học Trường Đại học Nha Trang, để thực luận văn thạc sỹ ''Phát triển tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hịa'' tơi mong Q Anh/Chị chia sẻ thơng tin cho ý kiến số vấn đề nêu Thông tin Quý Anh/Chị cung cấp có ý nghĩa lớn đến kết nghiên cứu tơi thơng tin hồn tồn bảo mật, phục vụ cho mục đích nghiên cứu I THÔNG TIN CHUNG CỦA NGÂN HÀNG Họ tên :……………… ……………… …2 Thâm niên công tác:………… Đơn vị cơng tác:……………… ………………………………………………… Q anh/ chị vui lịng đánh (X) điền số liệu vào thích hợp câu hỏi sau: II CÂU HỎI KHẢO SÁT Khách hàng mục tiêu chiến lược ngân hàng?  Doanh nghiệp có quy mơ lớn  Doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ (DNVVN)  Hộ kinh doanh cá thể  Cá nhân  Khác (cụ thể):………………………………… Dư nợ cho vay DNVVN ngân hàng chiếm tỷ trọng tổng dư nợ:………… Cơ cấu sản phẩm cho vay DNVVN sử dụng ngân hàng? Sản phẩm vay Tỷ lệ Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định Bảo lãnh ngân hàng Thuê tài Các sản phẩm cho vay khác Kết thẩm định cấp tín dụng bình quân cho DNVVN ngân hàng tổng số hồ sơ xin vay:……………… Nguyên nhân chủ yếu DNVVN không ngân hàng chấp thuận cho vay?  Khơng phù hợp sách tín dụng ngân hàng  Tài sản chấp, cầm cố không đáp ứng u cầu  Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bạch  Phương án kinh doanh doanh nghiệp khơng khả thi  Doanh nghiệp có vốn tự có thấp  Khả trả nợ thấp  Doanh nghiệp thuộc nhóm khách hàng có rủi ro tín dụng cao  Kết kinh doanh doanh nghiệp không tốt  Khác (cụ thể):………………………………… Khi phát triển tín dụng cho DNVVN tiêu chí doanh nghiệp ngân hàng quan tâm ưu tiên cho vay?  Có phương án kinh doanh khả thi  Có tài sản đảm bảo đủ đảm bảo cho khoản vay  Trình độ đội ngũ nhân  Doanh nghiệp có mối quan hệ tốt với đối tác, địa phương ngân hàng  Được hỗ trợ sách từ quyền địa phương  Lĩnh vực kinh doanh, hoạt động bảo vệ môi trường, sức khỏe cộng đồng  Thành viên hiệp hội nghề nghiệp  Khác (cụ thể):………………………………… 10 Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cám ơn Quý Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát Kính chúc Anh/Chị gia đình sức khỏe, hạnh phúc thành công! ... PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ NHA TRANG 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cho DNVVN địa bàn thành phố Nha Trang 79 3.2 Giải pháp phát triển. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ NHA TRANG 2.1 Khái quát thành phố Nha Trang 2.1.1 Vị trí địa lý thành phố Nha Trang Thành phố Nha Trang trung tâm kinh... quan Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) doanh nghiệp có quy mô nhỏ mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp