Luận văn - Tình hình cho vay vốn đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng

với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng”, phân tích thực trạng hoạt động tại Ngân hàng trong ba năm (2006[r]

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Hộ sản xuất cần thiết phải phát triển kinh tế hộ sản xuất

2.1.2 Một số lý luận tín dụng

2.1.3 Vai trị tín dụng việc phát triển nông nghiệp nông thôn

2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng. 9

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11

2.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố ảnh hưởng 11

Chương 3: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 12

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 12

3.1.1 Vài nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo & PTNT) chi nhánh Huyện Giồng Riềng 12

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 13

3.1.3 Các hoạt động Ngân hàng 15

3.1.4 Một số quy định sách tín dụng NNNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng 16 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 19

32

Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 33

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 33

4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 33

4.1.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 37

4.2 TÌNH HÌNH THU NỢ 38

4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 39

4.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 41

4.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ 42

4.3.1 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 43

4.3.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 46

4.4 TÌNH HÌNH NỢ XẤU 46

4.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 47

4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 52

4.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2006 – 2008 53

Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo &PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 56

5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 56

5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 57

5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 58

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60

6.1 KẾT LUẬN 60

6.2 KIẾN NGHỊ 61

6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam……… 61

6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Giồng Riềng……….61

6.2.3 Đối với quyền địa phương……… 62

Trang

Bảng 1:Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006-2008 21

Bảng 2:Tình hình cho vay chung 23

Bảng 3:Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2006-2008 29

Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 35

Bảng 5: Doanh số cho vay trung hạn HSX qua năm 2006-2008 37

Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 40

Bảng 7: Doanh số thu nợ trung hạn HSX qua năm 2006-2008 42

Bảng 8: Dư nợ ngắn hạn với HSX qua năm 2006-2008 45

Bảng 9: Dư nợ trung hạn HSX qua năm 2006-2008 46

Bảng 10: Nợ xấu ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 48

Bảng 11: Nợ xấu trung hạn HSX qua năm 2006-2008 52

Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng……… 13 Hình 2: Quy trình cho vay……… Hình 3: Biểu đồ thể nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2006- 2008) 20 Hình 4: Biểu đồ thể kết kinh doanh Ngân hàng qua năm (2006- 2008)……… 28

Hình 5: Biểu đồ thể doanh số cho vay Ngân hàng qua năm (2006- 2008)……… 33

NHNo & PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn

TÓM TẮT NỘI DUNG ĐỀ TÀI

Qua việc thu thập số liệu, báo cáo Ngân hàng, sử dụng phương pháp so

sánh tương đối, tuyệt đối em vào phân tích đề tài “Tình hình cho vay vốn đối

với hộ sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Huyện Giồng Riềng”, phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng ba năm (2006-2008) sâu vào phân tích tình hình cho vay,

thu nợ, dư nợ, nợ xấu hộ sản xuất để thấy đ ược hoạt động cho vay

hộ sản xuất Ngân hàng năm vừa qua Từ đó, tìm ngun

nhân, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất vừa phân

tích phương pháp thay liên hoàn đánh giá tình hình cho vay

hộ sản xuất Ngân hàng, sau đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín

Chương GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Việt Nam đường phát triển kinh tế - xã hội để hội nhập

kinh tế toàn cầu Sau năm nước ta thành viên tổ chức thương mại

giới(WTO) Bộ mặt kinh tế nước ta có thay đổi đáng kể theo hướng tích cực

Chúng ta tiếp cận thành tựu khoa học kĩ thuật, kỹ quản lý từ

những kinh tế phát triển giới Bên cạnh hội

phải chịu thách thức vô to lớn, phải cạnh tranh vơ khóc

liệt sân nhà Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng nước đa

số ngân hàng nhỏ, lực tài chính, nguồn nhân lực thua

kém ngân hàng nước

Trong bối cảnh kinh tế thị trường bước đầu phát triển hoà nhập hoà nhập

với phát triển khu vực, hoạt động Ngân hàng thương mại

đổi bước bắt kịp phát triển công nghệ Ngân hàng giới

Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng thương mại đóng góp vai trị quan trọng

không thể thiếu công phát triển kinh tế đất nước Hệ thống Ngân

hàng gắn liền với sách tiền tệ quốc gia, mạch máu kinh tế

hoạt động ngày tích cực bơm dưỡng đồng vốn ngày đêm nuôi dưỡng thể

kinh tế trước bối cảnh hoà nhập với nước Như vậy, kinh doanh tiền tệ ngày

càng phải chuẩn mực Trong hệ thống Ngân hàng nước ta cịn tình trạng vừa

làm vừa học hỏi, vừa rút kinh nghiệm

Sinh sau đẻ muộn nên hệ thống Ngân hàng nước ta buổi đầu hoà nhập

gặp phải khơng khó khăn, thử thách quy luật cạnh tranh khắt khe

kinh tế thị trường Hơn kinh tế nước ta non yếu, ngành

sản xuất kinh doanh, dịch vụ cịn nằm tình trạng cân đối, lạm phát,

thất nghiệp cao, thu nhập dân cư thấp, dẫn đến tiết kiệm không cao

khi nhu cầu vốn cho phát triển lớn Trong bối cảnh n ày có chiến lược huy

động cho vay hiệu quan trọng

những tiềm kinh tế địa phương kết hợp với kinh nghiệm sức lao động

của thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành

nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội

Tuy nhiên để thực mục tiêu địi hỏi phải có nguồn vốn

lớn, nguồn vốn đa số hộ sản xuất nông nghiệp tự đáp ứng

được mà phải có cho vay hỗ trợ từ nhiều nguồn Vì vấn đề đáp ứng vốn cho

việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu

được Nhà nước đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản

xuất Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn Với mong

muốn tìm hiểu vấn đề thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông

Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Giồng Riềng hội để em nhìn nhận vấn

đề cách thực tế Vì em chọn đề tài "Tình hình cho vay vốn đối

với hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng" làm đề tài tốt nghiệp

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích tình hình cho vay vốn hộ sản xuất qua năm 2006 - 2008

Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn NHNo &

PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu hộ sản xuất

- Phân tích nhân tố ảnh hưởng tình hình cho vay hộ sản xuất

- Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Về không gian: luận văn thực số liệu chi nhánh NHNo &

PTNT Huyện Giồng Riềng

Về thời gian: thu thập xử lý số liệu năm từ 2006 đến 2008, thời gian

thực đề tài từ 02/02/2009 đến 24 /04/ 2009

1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Là số liệu cho vay Ngân hàng, báo cáo có liên quan đến hoạt

động cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2006 –

Chương

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Hộ sản xuất cần thiết phải phát triển kinh tế hộ sản xuất

- Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp

hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể cho quan hệ sản xuất Hộ sản xuất

nước ta giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp

- Sự cần thiết phải phát triển kinh tế hộ: Việc phát triển kinh tế hộ sản xuất

khơng có hiệu sản xuất nông nghiệp kinh tế nơng thơn mà cịn tác

động mạnh mẽ đến toàn đời sống xã hội phát triển chung đất

nước

Thực vậy, kể từ công đổi tiến hành cách toàn diện vào

năm 1988, ruộng đất giao cho hộ nông dân canh tác, công việc sản xuất

kinh doanh hoàn toàn hộ tự chịu trách nhiệm, kinh tế hộ trở thành đơn vị

kinh tế độc lập ngày đạt hiệu quả, hợp tác xã chức cung

cấp dịch vụ nông nghiệp

Điều cho thấy kinh tế hộ sản xuất vừa tạo biến đổi to lớn tr ên bình

diện sản xuất vừa đạt hiệu cao thu nhập quản lý kinh tế nông nghiệp

nơng thơn Chính thế, điều kiện cần phải tập trung phát triển kinh

tế hộ điều tất yếu

2.1.2 Một số lý luận tín dụng 2.1.2.1 khái niệm

Tín dụng: quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật,

trong người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian

nhất định Như vậy, hoạt động gọi tín dụng phải có điều kiện

sau:

Thứ nhất, có chuyển giao tạm thời (có thời hạn)

Thứ hai, chuyển giao lượng giá trị dạng hàng hóa hay tiền tệ

Thứ ba, có hoàn trả giá trị hoàn trả phải lớn giá trị ban đầu

Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng

cho khách hàng vay khơng nói đến việc vay thu hay chưa

thời gian định

Doanh số thu nợ: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng

thu đáo hạn vào thời điểm định

Dư nợ: tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu

vào thời điểm định Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh

hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ

Nợ xấu: tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có

khả trả nợ cho Ngân hàng mà khơng có lý đáng Khi Ngân hàng

chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ xấu

Vốn điều chuyển: vốn chuyển từ Ngân hàng cấp xuống chi nhánh

nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng

Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn Ngân

hàng, gồm:

+ Vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, vốn nhàn rỗi dân cư…

+ Vốn huy động qua chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu

+ Vốn từ Ngân hàng Trung Ương, tổ chức tín dụng khác

2.1.2.2 Vai trị tín dụng:

Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau: - Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục

đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

- Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất

- Thứ ba: Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển

ngành mũi nhọn

- Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế

các doanh nghiệp nhà nước

- Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước

2.1.2.3 Chức tín dụng:

* Chức phân phối lại tài nguyên:

- Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa

sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn cho kinh doan h tiêu dùng Phương

pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại việc phát

hành trái phiếu công ty

- Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối thực thông qua tổ chức

trung gian như: Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài

* Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất:

Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ trình sản xuất kinh doanh

thực bình thường, liên tục phát triển

Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi quy mơ sản xuất

Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu

thơng hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ

2.1.2.4 Thời hạn tín dụng: Tín dụng chia loại:

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường

được sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho

nhu cầu sinh hoạt cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Là tín dụng từ 1-5 năm, cung cấp để mua sắm tài

sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ

có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, loại tín dụng

được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy

mơ lớn

Tín dụng trung hạn dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định

phần tối thiểu cho hoạt động sản xuất

2.1.2.5 Lãi suất tín dụng: * Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay tỷ lệ phần trăm lợi tức thu kỳ so với vốn

vay phát thời kỳ định Thơng thường lãi suất tính theo năm, q,

kỳ hạn gọi tính lãi đơn lãi tính theo lối nhập vào vốn gốc kỳ để tăng

vốn gọi tính lãi kép

* Tác dụng lãi suất:

Lãi suất công cụ quản lý kinh tế vĩ mơ có tác dụng lớn đến sản xuất kinh

doanh Chế độ lãi suất thích hợp thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, ngược

lại làm trì trệ đình đốn hoạt động sản xuất kinh doanh Lãi suất ln có tác

dụng hai mặt:

- Khuyến khích tiết kiệm, người ta có xu hướng gởi tiền vào Ngân hàng

đầu tư sản xuất kinh doanh

- Hạn chế dùng vốn tín dụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ làm cho

hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn áp lực lãi suất cao tình trạng

tài nguyên bị khiếm dụng

Lãi suất thích hợp có tác dụng mở rộng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh

thu hút tiết kiệm

2.1.2.6 Rủi ro tín dụng: * Khái niệm:

Rủi ro tín dụng xuất biến cố không lường trước

nguyên nhân khách quan hay chủ quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân

hàng cách đầy đủ đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động Ngân hàng

và làm cho Ngân hàng phá sản

* Thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra:

Sự tổn thất Ngân hàng xảy rủi ro thiệt hại vật chất

hoặc uy tín Ngân hàng

Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng thiếu

tiền chi trả cho khách hàng, phần lớn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng

nguồn vốn huy động Khi Ngân hàng không thu hồi nợ gốc lãi lúc

cho vay khả tốn Ngân hàng dẫn đến tình trạng thiếu hụt

Như rủi ro tín dụng làm cho Ngân hàng cân đối việc

toán, làm cho Ngân hàng lỗ lã có nguy phá sản

Đối với kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng có liên quan đến hoạt

động tồn kinh tế, đến tất doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ, đến toàn

hàng, có khả phát sinh lây lan Ngân hàng khác tạo cho dân

chúng tâm lý sợ hãi Khi dân chúng đua đến Ngân hàng rút tiền

trước thời hạn Điều đưa đến việc Ngân hàng bị phá sản, tác

động đến tồn kinh tế

2.1.3 Vai trị tín dụng việc phát triển nơng nghiệp nơng thơn * Cung cấp vốn, hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn:

+ Cung cấp vốn:

Nghị hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ V khóa VII

đề dịnh hướng mục tiêu, phương hướng, sách biện pháp

chủ yếu để tiếp tục đổi phát triển kinh tế, xã hội nơng thơn, xác

định u cầu nhiệm vụ hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng địa

bàn nông nhiệp nông thôn, văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX

đã đề “…Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch

vụ tiện ích Ngân hàng, thuận lợi thơng thống đến doanh nghiệp dân

cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tính dụng cho sản xuất kinh doanh đời

sống, trọng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn…” Ngồi thời kỳ Ngân

hàng có nhiều văn hướng dẫn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn Những văn

bản tạo môi trường pháp lý để mở rộng cho vay đối tượng, tổ

chức, thành phần kinh tế nông thôn, hộ sản xuất nông ngiệp Do

doanh số cho vay ngày tăng dư nợ ngày nhiều Số vốn làm thay đổi

bộ mặt nông thôn, thay đổi cấu kinh tế nông nghiệp, cải thiện nâng cao đời sống

hộ sản xuất nông nghiệp

Thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam chuyển hướng đầu tư

nông thôn, cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, đến khản 60% tỷ trọng vốn cho

vay hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu cho vây trồng lúa

Đối với nơng thơn nước ta nay, sản xuất hàng hóa chưa phát triển cao,

đơn vị sản xuất chủ yếu hộ gia đình, xuất thấp, quy mơ ruộng đất vốn

nguồn nhân lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học kỹ thuật hạn chế, khối

lượng hàng hóa chưa nhiều, trình độ dân trí hiểu biết cịn thấp sản xuất hàng

+ Hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn

Vấn đề thiếu vốn cho sản xuất nông nghiệp nông thôn làm cho thị trường

tài nơng thơn trì truệ, tạo môi trường cho vay nặng lãi sinh sôi nở Người

nông dân thiếu vốn phải vay với lãi xuất cao, cao gấp ba bốn lần lãi suất vay

Ngân hàng Với lãi xuất này, hộ sản xuất nơng nghiệp điển hình sản xuất lúa tỷ

suất lợi nhuận thấp khơng có khả toán dẫn đến kéo dài thời gian trả nợ,

rủi ro cao dễ dẫn đến người sản xuất trắng tay

Trong năm gần với công chuyển dịch cấu kinh tế,

tăng khối lượng tính dụng cho kinh tế nông nghiệp – nông thôn theo hướng chế

thị trường q trình hoạt động góp phần làm giảm bớt tình trạng cho vay nặng

lãi nơng thơn Từ tạo hội làm ăn tốt cho hộ sản xuất nông nghiệp góp

phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn

* Đưa khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng :

Hiện nay, trình độ canh tác áp dụng khoa học kỹ thuật vào nông

nghiệp nước ta thấp Đây nguyên nhân quan trọng tình trạng phát

triển nơng thôn Phong tục canh tác truyền thống gây khó khăn

trong việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, giới hóa nơng nghiệp Đầu

tư vốn cho sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho người nông dân khai thác hết

khả tiềm tàng có đất đai ao hồ…, tạo điều kiện chuyển dịch cấu

cây, với hình thức chun mơn hóa, sản xuất loại hàng hóa có giá trị cao

trên thị trường Đồng thời giúp người nông dân kiến tạo sở vật chất kỹ thuật,

công nghệ đại, có khả chống thiên tai dịch hại, đưa sản xuất nơng nghiệp

thốt khỏi lệ thuộc vào thiên nhiên

Trong điều kiện quỹ đất Việt Nam ít, bình qn đất nông

nghiệp đầu người thấp Mặt khác, đất đai bị thối hóa, nhiễm phèn

mặn phổ biến vùng ven biển Để đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm

trong tương lai, để nông nghiệp phát triển ổn định việc sử dụng đất đai đầy đủ, hợp

lý vấn đền phải có khoa học kỹ thuật vốn tín dụng đóng vai trị lớn

trong việc giải vấn đề

* Khuyến khích nơng dân làm ăn có hiệu quả:

Từ Đảng, nhà nước ta tiến hành chuyển đổi kinh tế từ chế bao cấp

vai trò quan trọng kinh tế, hộ gia đình phải tự chủ sản xuất kết

quả kinh doanh Chính điều đa phần nơng dân tự ý thức

được nhà nước khơng cịn bao cấp nên việc sử dụng vật tư, tiền vốn, đặc biệt vốn

vay Ngân hàng tốt hơn, có hiệu hơn, vay trả sòng phẳng hơn, bước

thích nghi dần với chế

Mặt khác cho nông dân vay với l ãi suất thị trường, người nông dân không ỷ lại

sự chiếu cố nhà nước Với lãi suất thị trường buộc họ phải suy nghĩ

cách làm ăn để sau chu kỳ sản xuất, họ phải có thu nhập cho lợi nhuận vừa

trả nợ cho Ngân hàng đồng thời dư để cải thiện đời sống Chính

sẽ làm cho sức mạnh sản xuất tăng thêm, từ đồng vốn cho vay có hiệu

Thành tích khẳng định năm qua, nông nghiệp đặc biệt

sản xuất lương thực có bước tiến vượt bậc

* Xóa đói giảm nghèo, đưa nông thôn ngày giàu đẹp:

Trong năm gần cộng đồng người nghèo Đảng nhà

nước quan tâm, ban hành nhiều sách hổ trợ người nghèo Vốn đầu tư

của Ngân hàng tạo điều kiện cho nông dân khai hoang, tăng vụ, làm cơng trình

tưới tiêu, tạo điều kiện cho nơng dân có thu nhập cao hơn, tiền đề cho đóng

góp cho ngân sách nhà nước, đóng góp vào quỹ phúc lợi địa phương xây dựng sở

vật chất đưa nông thôn ngày thêm đổi

2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay vốn Ngân hàng 2.1.4.1 Nợ xấu

Nợ xấu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả cho

Ngân hàng mà khơng có ngun nhân đáng Ngân hàng chuyển tài

khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi nợ xấu Nợ xấu tiêu phản ánh

chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng

2.1.4.2 Chỉ số dư nợ vốn huy động

Số dư nợ

Dư nợ/Vốn huy động = *100%

Cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng Nó cịn phản ánh

khả huy động vốn địa phương Ngân hàng Nếu tiêu lớn thể

hiện vốn huy động thấp không đáp ứng cho việc đầu t địa phương Còn

chỉ tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng chưa thật đưa nguồn vốn huy động vào sử

dụng tốt, thực việc sử dụng vốn chưa có hiệu

2.1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu = *100% Tổng dư nợ

Chỉ tiêu nói lên mức rủi ro Ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt

động tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu lớn mức độ hoạt động Ngân

hàng rủi ro

2.1.4.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng =

Dư nợ bình qn

Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian

thu hồi nợ vay nhanh hay chậm thời gian định Nếu số vịng quay

vốn tín dụng cao chứng tỏ đồng vốn tín dụng Ngân hàng quay

nhanh

2.1.4.5 Hệ số thu nợ

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = *100%

Doanh số cho vay

Hệ số thu nợ đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn Ngân hàng cho vay

Nếu hệ số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt, rủi ro tín

2.1.4.6 Chỉ tiêu lợi nhuận

Lợi nhuận = Tổng thu nhập – Tổng chi phí

Chỉ tiêu đánh giá hoạt động Ngân hàng thể kết kinh

doanh lãi hay lỗ

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu thu thập trực tiếp từ phịng Tín dụng Ngân hàng Nông

Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng qua năm 2006,

2007, 2008

- Thu thập thông tin liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet

có liên quan đến đề tài

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Phân tích số liệu theo phương pháp so sánh tuyệt đối tương đối:

+ Phương pháp tuyệt đối: phương pháp phân tích dựa vào kết so sánh

của phép trừ trị số năm sau so với năm trước

Tăng (+), giảm (-) Thực Thực

tuyệt đối năm sau năm trước

+ Phương pháp tương đối: phương pháp phân tích dựa kết so sánh

của phép chia trị số năm sau so với năm trước

Thực năm sau - Thực năm trước

So sánh tương đối = x 100%

Chương

THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG

3.1.1 Vài nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Huyện Giồng Riềng

3.1.1.1 Khái quát NHNo & PTNT

Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đời theo nghị

định số 53 HĐBT ngày 26/02/1988 Hội Đồng Bộ Trưởng thành lập Ngân

hàng chuyên doanh có tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến

năm 1990 với đổi kinh tế đất nước, Ngân hàng Phát triển Nông

nghiệp Việt Nam đổi tên Ngân hàng Việt Nam theo định số 400/CP

ngày 14/11/1990 Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay Chính Phủ)

định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tới

năm 1996 đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam

theo định số 280 QĐ-HN5 ngày 15/10 /1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam

đang Ngân hàng thương mại quốc doanh khơng giữ vai trị chủ đạo chủ

lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn mà cịn đóng

vai trò quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế

3.1.1.2 NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng

NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng chi nhánh NHNo & PTNT Việt

Nam hoạt động theo quy chế tổ chức hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT

Việt Nam, có trụ sở Khu vực 3-4 thị trấn Giồng Riềng, nơi trung tâm kinh

tế trị văn hố xã hội Huyện Phía Đơng giáp tỉnh Cần Thơ, phía Bắc giáp

tỉnh Hậu Giang, phía Nam giáp huyện Tân Hiệp - Tỉnh Kiên Giang , phía Tây giáp

huyện Châu Thành – Gị Quao - Kiên Giang 14 đơn vị trực thuộc

NHNo & PTNT Kiên Giang

Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Do đó,

tồn thể lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng nỗ lực nâng cao chất

lượng phục vụ khách hàng, tổ chức khoá huấn luyện nghiệp vụ nội

cải tiến lề lối tác phong làm việc để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách

hàng

3.1.2 Cơ cấu tổ chức

Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng có 25 cán cơng nhân

viên, bao gồm:

- Ban Giám Đốc : 02 người

- Phịng Kinh Doanh (Tín dụng) : 13 người

- Phịng kế tốn - Ngân quỹ : 09 người

- Hành chính, bảo vệ : 01 người

3.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức

Hình 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG

3.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận * Ban giám đốc

- Trực tiếp điều hành toàn hoạt động Ngân hàng, tiếp nhận công

văn, thị phổ biến cho cán công nhân viên Ngân hàng

- Tổ chức đạo chủ trương, sách hoạt động kinh doanh Ngân hàng PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG HÀNH CHÍNH

BẢO VỆ

PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHĨ GIÁM ĐỐC

- Ban giám đốc hoạch định chiến lược kinh doanh, ký duyệt hồ sơ vay

vốn, tờ trình cơng văn, đề nghị khen thưởng, kỷ luật xét đề nghị nâng bậc

lương cho cán công nhân viên

* Phịng kinh doanh (tín dụng)

Gồm 13 nguời: trưởng phịng, phó phịng cịn lại cán tín dụng phụ

trách tất địa bàn xã Huyện với chức sau:

- Xây dựng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tiếp nhận hồ

sơ vay vốn khách hàng đối chiếu với danh mục hồ sơ thẩm định tính khả thi

của dự án, điều kiện vay vốn theo quy định trình lãnh đạo duyệt cho vay thường

xuyên thu thập thông tin khách hàng vay vốn, sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ

đến hạn, xử lý nợ xấu

- Tổ chức tình hình phân tích hoạt động kinh doanh hàng năm để tìm

nguyên nhân ưu điểm, hạn chế, đề giải pháp thực

- Xây dựng kế hoạch nguồn vốn kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm, xây

dựng chiến lược nguồn vốn, chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng lâu dài

- Thông tin báo cáo, điện báo hàng ngày, tháng, q hàng năm

* Phịng kế tốn ngân quỹ

- Xây dựng kế hoạch tài hàng năm, quý (dựa vào kế hoạch kinh doanh phịng tín dụng)

- Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản Ngân hàng khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay

- Làm thủ tục giải ngân theo quy định ng ười uỷ quyền, đồng thời tổ

chức việc hạch toán nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi chi tiêu nội

- Lưu hồ sơ theo quy định

- Phối hợp chặt chẽ với Phịng tín dụng kê, báo nợ, lãi đến hạn để Phòng

tín dụng đơn đốc thu hồi

- Báo cáo toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ

- Thực cơng tác kiểm tốn, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản,

* Phịng hành – bảo vệ

Thực đảm bảo an toàn cho toàn kho quỹ theo quy định

Theo dõi công văn đến, vận chuyển tiền mặt

Hành bảo vệ, tạp vụ

3.1.3 Các hoạt động Ngân hàng 3.1.3.1 Huy động vốn

- Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn dài hạn

- Huy động vốn thơng qua tốn liên hàng

- Khai thác huy động vốn tổ chức kinh tế, cá nhân

nước gồm loại tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi

bằng ngoại tệ

- Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác nguồn vốn khác tổ chức,

cá nhân ngồi nước để đầu tư cho cơng trình phát triển kinh tế-xã hội,

xây dựng sở hạ tầng Huyện vùng lân cận

3.1.3.2 Các hoạt động cho vay bảo lãnh

- Thiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn thành phần

kinh tế tấc lĩnh vực, đặc biệt trọng cho vay sản xuất nông nghiệp

- Thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng…

- Thực tín dụng để nhập máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ

xuất nhập

- Thực cho vay theo định Nhà nước

- Chiết khấu loại chứng từ có giá…

3.1.3.3 Dịch vụ kế tốn ngân quỹ

- Thanh toán xuất nhập hàng hóa dịch vụ chuyển tiền, tốn quốc

tế

- Chuyển tiền nhanh hình thức chuyển tiền điện tử

- Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối

3.1.4 Một số quy định sách tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng

3.1.4.1 Đối tượng cho vay

- Các pháp nhân doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm

hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức

khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ luật dân

- Các pháp nhân nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh

- Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác

3.1.4.2 Nguyên tắc cho vay

Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng

- Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín

dụng

- Tiền vay phải phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử

dụng tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng

3 1.4.3 Điều kiện cho vay

Ngân hàng nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ

điều kiện sau:

- Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm

dân theo quy định pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu

quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

- Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ,

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam

3 1.4.4 Giới hạn cho vay

Ngân hàng nơi cho vay định mức cho vay vào nhu cầu vay vốn

của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay, khả hoàn trả nợ

khách hàng, khả nguồn vốn Ngân hàng

Vốn tự có tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kỳ

vốn tự có tham gia khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ, đời sống, cụ thể sau:

- Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10%

tổng nhu cầu vốn

- Đối với cho vay trung hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15%

tổng nhu cầu vốn

- Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư

nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản, vốn tự có thấp quy định

trên, giao cho giám đốc Ngân hàng nơi cho vay định

- Đối với khách hàng nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm

bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hành

của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam

3 1.4.5 Thời hạn cho vay

Ngân hàng nơi cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay

vào:

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư

- Khả trả nợ khách hàng

- Nguồn vốn cho vay Ngân hàng

3 1.4.6 Phương thức cho vay

Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng việc lựa chọn phương thức cho

vay sau đây:

- Cho vay lần: phương thức cho vay lần khách hàng có nhu

cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng lập thủ tục vay

vốn theo quy định ký kết hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay áp dụng với khách

hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên kinh doanh ổn định

- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực

các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ v dự án đầu tư phục vụ

- Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi tiền

vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời

hạn cho vay

3 1.4.7 Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay thực theo quy định cấp thời kỳ

- Cho vay theo hạn mức tín dụng lãi suất áp dụng thời điểm nhận nợ

- Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận

ghi hợp đồng tín dụng

- Lãi suất nợ xấu 150% lãi suất cho vay

3 1.4.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay

a Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gởi giấy xin vay vốn

các thông tin, tài liệu cần thiết cho NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng, hồ sơ gồm:

- Đơn xin vay vốn

- Giấy chứng minh nhân dân

- Hợp đồng tín dụng

Nếu vay 10 triệu đồng, ngồi giấy tờ nêu cịn phải có:

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính), giấy sở hữu tài sản

chấp khác (bản chính)

- Dự án/phương án sản xuất, kinh doanh

- Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, tài sản chấp

- Văn xác định giá trị tài sản đảm bảo

- Báo cáo thẩm định

Ngoài cịn có giấy đăng ký chấp quyền sử dụng đất/tài sản gắn liền với

đất vay 30 triệu

b Sơ đồ qui trình

(1) (2) (3) (3)

(4)

(6) (5)

Khách hàng nộp hồ sơ

Cán tín dụng thẩm định hồ sơ

TP tín dụng xét đề nghị cho vay

Kiểm tra SDV thu nợ

Kế toán phát tiền vay cho KH

c Giải thích qui trình

(1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán tín dụng phụ trách để nộp hồ sơ xin

vay vốn

(2) Cán tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để

thẩm định điều kiện cần thiết

(3) Nếu hợp lý, cán tín dụng xem xét cho vay trình lên Trưởng phịng tín

dụng

(4) Trưởng phịng xét đề nghị cho vay trình lên Giám đốc, Ban Giám Đốc

kiểm tra duyệt cho vay hay không dựa sở hồ sơ vay vốn khả nguồn

vốn Ngân hàng

(5) Nếu đồng ý cho vay, Giám đốc ký duyệt chuyển hồ sơ sang phận kế

tốn Phịng Kế Tốn nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn,

mở sổ cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng, sau chuyển hồ sơ cho vay

sang Thủ Quỹ Ngân Quỹ nhận lệnh chi tiền làm thủ tục giải ngân cho khách

hàng

(6) Sau cho vay, cán tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay gởi

giấy báo nợ cho khách hàng đến hạn kế toán lập để thu hồi nợ

3.2 THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

3.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động 3.2.1.1 Thực trạng

* Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2006-2008)

Trong trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn đóng

vai trị quan trọng, định hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn

cho vay Ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn là: vốn huy động vốn vay từ

Ngân hàng cấp

Nguồn vốn huy động: Ngân hàng quyền sử dụng có trách nhiệm trả

cả gốc lẫn lãi hạn

Do nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng q trình kinh doanh nên

NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng nỗ lực lớn để huy động nguồn

vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư nhằm bổ sung nguồn vốn cho

Ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn ổn định tăng liên tục để Ngân hàng hoạt động

giải vấn đề thiếu hụt vốn

Biểu đồ thể nguồn vốn ngân hàng

-20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 180,000 200,000

2006 2007 2008

Năm

Tri

ệ

u

đồng

Vốn huy động

Vay NH cấp Tổng nguồn vốn

Bảng 1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2006- 2008)

ĐVT:Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền

Tỷ trọng

(%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%)

I Vốn huy động 31.821 26,10 53.269 34,73 81.450 43,63 21.448 67,40 28.181 52,90 Tiền gởi tiết kiệm 16.554 13,58 24.035 15,67 31.191 16,71 7.481 45,19 7.156 29,77

- Có kỳ hạn 6.013 4,93 6.669 4,35 10.825 5,80 656 10,91 4.156 62,32

- Không kỳ hạn 10.541 8,65 17.366 11,32 20.366 10,91 6.825 64,75 3.000 17,28 TG tổ chức kinh tế 4.535 3,72 13.504 8,80 35.809 19,18 8.969 197,77 22.305 165,17 TG Kho Bạc 10.732 8,80 15.730 10,25 14.450 7,74 4.998 46.57 -1.280 -8,14 II Vay NH cấp 90.100 73,90 100.130 65,27 105.230 56,37 10.030 11,13 5.100 5,09 Tổng cộng 121.921 100 153.399 100 186.680 100 31.478 25,82 33.281 21,70

Qua bảng ta thấy, tình hình huy động vốn tăng qua năm Cụ thể: Năm

2006 doanh số vốn huy động 31.821 triệu đồng, chiếm 26,1% tổng nguồn

vốn Trong tiền gởi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn 13,58% tức 16.554 triệu

đồng, điều cho thấy Ngân hàng huy động lượng lớn tiền nhàn rỗi

trong xã hội để phục vụ cho hoạt động cho vay

Năm 2007 vốn huy động tăng 24.448 triệu đồng, tức tăng 67,40% so với năm

2006, tiền gởi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao 15,67% hay 24.035

triệu đồng, tăng 45,19% so với năm 2006, nguyên nhân Ngân hàng đưa

chiến lược nhằm thu hút tiền gởi tiết kiệm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi

trước

Bên cạnh đó, tiền gởi tổ chức kinh tế tăng đáng kể 197,77% tức

8.969 triệu đồng năm có nhiều xí nghiệp kinh doanh Huyện

thành lập nên có nhu cầu gửi tiền tốn Ngân hàng

Năm 2008 vốn huy động tăng cao đạt 81.450 triệu đồng chiếm 43,63%

trong tổng nguồn vốn, tiền gởi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao

nhất 19,18% nguồn vốn huy động nguyên nhân doanh nghiệp có xu

hướng tốn qua Ngân hàng ngày nhiều cộng thêm vào việc làm ăn

có hiệu doanh nghiệp nên có nhu nhu cầu mở rộng quy mơ, từ tiền

gởi doanh nghiệp gởi Ngân hàng ngày nhiều Trong năm tiền gởi

kho bạc giảm 1.280 triệu đồng hay giảm 8,14% kho bạc rút tiền để đáp ứng nhu

cầu chi tiêu Nhà nước

Do nhu cầu vốn địa bàn cao, nên vốn huy động đáp ứng

phần, Ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào vốn điều hoà Ngân hàng

tỉnh Do đó, nguồn vốn điều hồ ln tăng qua năm cụ thể sau: Năm 2007

tăng lên 10.030 triệu đồng hay tăng 11,13%, nguồn vốn điều hồ tăng khả

năng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng nhiều cải thiện tình

hình kinh tế xã hội Năm 2008 nguồn vốn điều hoà tăng 5.100 triệu đồng hay tăng

5,09% nguyên nhân tăng nông nghiệp cần nguồn vốn để sản

xuất dịch bệnh gà, heo năm gần thường xuyên xảy lúa

thì xảy tình trạng cháy rầy

trên Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều

nữa nguồn vốn huy động địa phương, hoạt động Ngân hàng

thật có hiệu quả, lãi suất vốn vay Ngân hàng cấp cao lãi suất vốn

huy động chỗ

* Tình hình cho vay chung

Bảng 2: TÌNH HÌNH CHO VAY CHUNG CỦA NGÂN HÀNG

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

Chênh lệch 2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%)

1 Doanh số cho vay

103.996 157.610 212.711 53.614 51,55 55.101 34,96

a Ngắn hạn 73.419 103.095 148.691 29.676 40,42 45.596 44,23

b Trung, dài hạn 30.577 54.515 64.020 23.938 78,29 9.505 17,44

2 Doanh số thu nợ

85.216 128.037 202.835 42.821 50,23 74.798 58,42

a Ngắn hạn 60.812 96.396 156.654 35.584 58,51 60.258 62,51

b Trung, dài hạn 24.404 31.641 46.181 7.237 29,65 14.540 45,95

3 Dư nợ 132.557 153.052 186.310 20.495 11,55 33.258 21,73 a Ngắn hạn 77.100 88.404 104.503 11.304 14,66 16.099 18,21

b Trung, dài hạn 55.457 64.648 81.807 9.191 16,57 17.159 26,54

4 Nợ xấu 6.490 6.022 5.385 -468 -7,21 -637 -10,58 a Ngắn hạn 4.160 3.733 3.443 -427 - 10,26 -290 -7,77

b Trung, dài hạn 2.330 2.289 1.942 -41 -1,76 -347 -15,16

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT)

+ Doanh số cho vay

Giồng Riềng Huyện trọng điểm sản xuất nông nghiệp tỉnh Kiên

Giang, với diện tích đất tự nhiên 635km2 diện tích đất nơng nghiệp

54.653 ha, đất đai màu mỡ, hệ thống nội đồng thủy lợi tương đối thuận lợi

Doanh số cho vay 2006 tất địa bàn Huyện với loại hình

cho vay: ngắn hạn, trung-dài hạn đạt 103.996 triệu đồng Đến năm 2007 đạt 157.610

triệu đồng, tăng 53.614 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 51,55%.Đến

năm 2008 tiếp tục tăng đạt 212.711 triệu đồng, doanh số cho vay qua ba năm

tăng năm sau cao năm trước Nguyên nhân tăng cao nhu cầu

sử dụng vốn vào nông nghiệp dân cư địa bàn ngày tăng người

dân sử dụng vốn vào nông nghiệp ngày đa dạng, kết hợp nhiều ngành nghề vừa

trồng lúa vừa chăn nuôi (heo, cá, trâu, bò…) vừa làm kinh doanh dịch vụ (sấy lúa,

xay xát lúa…) với qui mô nhỏ phục vụ địa bàn Mặt khác nhu cầu vốn trung

và dài hạn để mua sắm máy móc phục vụ sản xuất nơng nghiệp sau thu hoạch,

nhu cầu xây dựng nhà cửa, phương tiện lại cho cán cơng nhân viên địi hỏi

ngày nhiều lớn nên năm gần chi nhánh NHNNo &

PTNT Huyện Giồng Riềng mở rộng cho vay đối tượng Nắm bắt

nhu cầu đầu tư để vừa mở rộng tăng trưởng tín dụng vừa đáp vốn cho khách hàng

nhằm nâng cao hiệu kinh tế xã hội Từ giúp cho Ngân hàng có lợi,

khách hàng có lợi, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động…

Doanh số cho vay trung dài hạn mặt dù chiếm tỷ trọng thấp

cũng tăng qua năm Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay thuộc đối t ượng

đạt 30.577 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29,40% Năm 2007 đạt 54.515 triệu đồng tăng

23.938 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 78,29% Đến năm 2008 đạt

64.020 triệu đồng tăng 9.505 triệu đồng với tốc độ tăng 17,44% Nguyên nhân

của cho vay trung dài hạn tăng qua năm mặt phân tích phần

trên, mặt khác người dân ngày có xu hướng chuyển dịch mục đích sử

dụng vốn từ ngắn hạn sang trung dài hạn nhằm chuyển sang giới hóa sản

xuất nơng nghiệp, người dân sử dụng vốn trung dài hạn đầu tư cho phương

án, dự án xây dựng sở hạ tầng nông thôn, xây dựng bờ kè tuyến kinh…

trồng tràm với vùng đất nhiễm phèn nặng…

+ Doanh số thu nợ

Trong trình thực cho vay, thu nợ khâu chiếm vị trí quan trọng

ngân hàng đặc biệt quan tâm, khơng thể khả thẩm định khách

Ngân hàng Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận hợp đồng

tín dụng, thường khoản nợ trả sau chu kỳ sản xuất kinh doanh

Doanh số thu nợ năm 2006 đối tượng cho vay địa bàn Huyện đạt

85.216 triệu đồng, năm 2007 tăng 42.821 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ

tăng 50,23% Đến năm 2008 đạt 202.835 triệu đồng Qua ba năm tình hình thu nợ

đạt hiệu cao tăng qua năm Cụ thể, doanh số thu nợ ngắn hạn qua

năm địa bàn tăng Năm 2006 đạt 60.812 triệu đồng, năm 2007 tăng 35.584

triệu đồng tức 58,51% so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh số thu nợ đạt 56.654

triệu đồng tăng 62,51% so với năm 2007

Doanh số thu nợ trung dài hạn tăng qua năm, năm 2007 so với

năm 2006 tăng 7.237 triệu đồng với tốc độ tăng 29,65%, năm 2008 đạt 46.181

triệu đồng tăng 14.540 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tă ng 45,95% Đạt

kết phần doanh số cho vay tăng qua năm bên cạnh phải

kể đến công tác thẩm định, đánh giá rủi ro thực tốt, công tác quản lý

và thu hồi nợ mà cán tín dụng cố gắng nỗ lực, cán tín dụng phải sâu

trong dân tìm hiểu hộ sản xuất sử dụng vốn vay đầu tư có hiệu khơng, có

đúng mục đích khơng để tránh gặp khó khăn việc thu hồi nợ, tránh thất thoát

nguồn vốn Ngân hàng Ngồi cịn kết hợp với ban ngành: UBND xã,

ấp…chỉ nguyên nhân thất bại việc làm ăn để bà có hướng khắc phục

Mặt khác đẩy mạnh công tác tuyên truyền đôn đốc người dân trả nợ hạn để

nâng cao hiệu tín dụng vừa đạt doanh số thu nợ theo qui định NHNNo &

PTNT

+Dư nợ

Do nhu cầu tăng trưởng tín dụng hàng năm theo tiêu mà ngân hàng đề ra,

thêm vào nhu cầu tín dụng Huyện ngày tăng cao làm cho doanh số

cho vay tăng cao, kỳ hạn hợp đồng tín dụng khác nên kỳ hạn

thu nợ khơng giống dư nợ tín dụng tăng tất yếu Từ bảng

này cho thấy, dư nợ địa bàn Huyện tăng qua năm Năm 2006 đạt 132.557

triệu đồng, năm 2007 tăng 20.495 triệu đồng hay 11,55% so với năm 2006 Năm

2007 đạt 88.404 triệu đồng hay tăng 14,66% so với năm 2006 Năm 2008 đạt

104.503 triệu đồng tăng 16.099 triệu đồng so với năm 2006

Sỡ dĩ tổng dư nợ ngắn hạn tăng qua năm doanh số cho vay ngắn

hạn qua năm tăng để đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, Ngân

hàng đầu tư chủ yếu vào loại hình cho vay

Dư nợ trung dài hạn tăng qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ

hơn dư nợ ngắn hạn Mặc dù dư nợ cho vay trung dài han chiếm tỷ trọng không

lớn có mức tăng trưởng qua năm có chiều hướng hoạt động tốt

Điều cho thấy nguồn vốn Ngân hàng ngày tiếp cận nhiều với người

dân, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh lĩnh vực địa bàn

Huyện

+Nợ xấu

Trong trình hoạt động Ngân hàng nợ xấu vấn đề khơng thể

tránh khỏi Tình hình nợ xấu cho vay năm qua giảm liên tục từ

6.490 triệu đồng vào năm 2006 xuống 5.385 triệu đồng vào năm 2008 Mặc dù

tốc độ giảm nợ xấu chậm cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng

của Ngân hàng Chúng ta thấy doanh số cho vay dư nợ tăng qua

năm nợ xấu khơng tăng mà cịn ngày giảm Qua cho thấy mục tiêu

của Ngân hàng cương không để nợ xấu phát sinh gần thực

được

3.2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2006-2008)

Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp dù doanh nghiệp

Nhà nước hay doanh nghiệp ngồi quốc doanh kết hoạt động kinh doanh

là vấn đề hàng đầu lĩnh vực kinh doanh

Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày

cố, mở rộng quy mô tăng cường đối tượng cho vay Do đó, Ngân hàng

thu số kết tốt, tiền đề cho phát triển thời

gian tới Cụ thể đơn vị đạt kết sau: (Xem bảng 3)

Qua ba năm, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đạt số kết

quả định Chi tiết khoản thu, chi, lợi nhuận sau:

Huyện, có ưu cho vay thu nhập đ ơn vị thu từ hoạt động

tín dụng Ngồi cịn có thu từ dịch vụ tốn, chuyển tiền, thu hoa hồng làm

dịch vụ chi trả tiền nhanh cho tổ chức Western Union, tổ chức bảo hiểm, thu phí

đổi tiền khơng đủ tiêu chuẩn lưu thông…

Năm 2006, tổng thu nhập Ngân hàng 14.806 triệu đồng, năm 2007 đạt

18.475 triệu đồng tăng 24,78% đến năm 2008 đạt cao 26.083 triệu đồng, cao

hơn năm 2007 7.608 triệu đồng, tỷ lệ tăng 41,18% Trong thu từ hoạt động

tín dụng chủ yếu đạt tỷ trọng 95,49% năm 2006, 95,48% năm 2007

và 94,34% năm 2008

Ta thấy nguồn thu nhập tăng qua ba năm mà chủ yếu thu lãi tiền vay từ hoạt

động tín dụng, điều tương ứng với tình hình dư nợ cho vay đơn vị tăng dần

qua năm Đồng thời tăng thu dịch vụ, thu phí, hoa hồng…cũng góp phần tăng

thu nhập cho đơn vị

- Về chi phí: Khoản chi chủ yếu mà Ngân hàng phải trả chi phí trả lãi Bên cạnh cịn chịu khoản chi ngồi lãi như: chi phí vận chuyển bốc xếp tiền, chi

nộp phí, lệ phí, chi khấu hao tài sản cố định, chi lương cán công nhân viên, chi

phụ cấp, chi hội họp, mua sắm trang thiết bị, chi mua bảo hiểm…

Chi phí chi nhánh năm 2007 13.267 triệu đồng cao năm 2006

1.731 triệu đồng tương đương 15% năm 2008 17.299 triệu đồng cao

năm 2007 4.032 triệu đồng với tỷ lệ tăng 30,39% Trong chi phí trả lãi tiền

gởi năm 2006 chiếm 62,49%, chiếm 61,73% năm 2007 đến năm

2008 cịn 54,78%

Nhìn chung chi phí tăng nhanh qua ba năm mà chi trả lãi tiền gởi

chính Vì nhu cầu tín dụng tăng cao nên Ngân hàng phải nâng mức vốn huy động

đó trả lãi nhiều hơn, thêm vào cạnh tranh gay gắt tổ chức địa

bàn làm cho chi phí tăng chi nhánh phải tăng lãi suất huy động

Riêng năm 2008 chi phí tăng cao so với năm trước việc

trả lãi tiền gởi khách hàng, chi nhánh mua thêm nhiều trang thiết bị

máy vi tính, máy in, máy đếm tiền, bàn ghế văn phòng sơn sửa lại trụ sở làm

Riềng tạo khoản chênh lệch thu chi hoạt động kinh doanh có

hiệu Qua ba năm, lợi nhuận đạt Ngân hàng tương đối cao ổn định,

tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tăng dần Cụ thể, lợi nhuận năm 2007 đạt 5.208

triệu đồng tăng 1.938 triệu đồng tương đương 59,27 so với năm 2006 Sang năm

2008, lợi nhuận đạt 8.784 triệu đồng tăng 68,66% hay 3.576 triệu đồng so với năm

trước

Đạt hiệu nhờ đạo Ban lãnh đạo cố

gắng, phấn đấu toàn thể nhân viên chi nhánh Bên cạnh cịn có hỗ trợ

các ngành, cấp quyền địa phương việc đánh giá phân loại khách

hàng giúp Ngân hàng đầu tư tín dụng đối tượng qua ngành nghề thích

hợp, tạo điều kiện đầu tư sản xuất cho nông dân, giúp họ cải thiện mức sống thực

hiện mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa phương

Biểu đồ: Kết kinh doanh

0 5000 10000 15000 20000 25000 30000

Năm 2006 Năm 2007 2008

Tri

ệ

u

đồng

1 Thu nhập

2 Chi phí

3 LN trước thuế

Bảng 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2006 – 2008)

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%) 1 Thu nhập 14.806 100,00 18.475 100,00 26.083 100,00 3.669 24.78 7.608 41,18 Thu từ HĐTD 14.138 95,49 17.640 95,48 24.607 94,34 3.502 24,77 6.967 39,50

Thu khác 668 4,51 835 4,52 1.476 5,66 167 25,00 641 76,77

2 Chi phí 11.536 100,00 13.267 100,00 17.299 100,00 1.731 15,00 4.032 30,39

Chi trả lãi 7.209 62,49 8.190 61,73 9.476 54,78 981 13,61 1.286 15,70

Chi khác 4.327 37,51 5.077 38,23 7.823 45,22 750 17,33 2,746 54,09

3 LN trước thuế 3.270 - 5.208 - 8.784 - 1.938 59,27 3.576 68,66

3.2.2 Thuận lợi khó khăn 3.2.2.1 Thuận lợi

NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng hoạt động có hiệu nhờ vào

những thuận lợi sau:

- Được đạo, lãnh đạo quan tâm lãnh đạo Đảng bộ,

quyền địa phương, hỗ trợ cấp ngành, tổ chức đoàn thể xã hội…

trong việc chuyển tải vốn tín dụng phục vụ lĩnh vực kinh tế

nơng dân nơng thơn để có hướng đầu tư đạt hiệu cao

- Được đạo, lãnh đạo quan tâm Chi nhánh NHNo & PTNT

tỉnh Kiên Giang

- Tiềm kinh tế nông nghiệp tồn phát triển qua nhiều năm, hệ

thống sở hạ tầng nông thôn tồn phát triển tương đối vững chắc, hỗ

trợ quan tâm thường xuyên cấp uỷ, quyền địa phương cấp

- Tên Ngân hàng điểm mạnh giúp chi nhánh đứng vững

chiếm thị phần cao so với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Nơng

Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn thương hiệu nói lên gắn bó,

gần gũi với người nơng dân với ngành nông nghiệp giúp mối quan hệ Ngân

hàng người dân thân thiết tin tưởng Đó điểm mạnh mà

các tổ chức khác khơng có

- Ngân hàng cấp trang bị tương đối đầy đủ thiết bị, công nghệ

hiện đại, sở hạ tầng giúp giao dịch với khách hàng nhanh chóng

chính xác

- Có đội ngũ cán nhiệt tình đồn kết có nhiều kinh nghiệm, nắm vững

điều lệ tín dụng trình cho vay quy trình nghiệp vụ vận hành

khá chặt chẽ

3.2.2.2 Khó khăn

Song song với thuận lợi NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng

Riềng có khó khăn:

- Là huyện vùng sâu, vùng xa nhìn chung cịn nghèo, độc canh lúa,

trình độ dân trí cịn thấp, người dân chưa có thói quen gửi tiền tiết kiệm Nên

trưởng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng

năm

- Khách hàng Ngân hàng đa số hộ sản xuất nông nghiệp nên

việc đầu tư tín dụng cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên việc thu hồi vốn

còn gặp nhiều khó khăn

- Việc chuyển dịch cấu trồng vật nuôi chưa đáp ứng kịp thời cho nhu

cầu người dân, chưa có liên kết sản xuất chưa tìm đầu cho tiêu

thụ sản phẩm nông sản, nông dân lo ngại nên hạn chế đầu tư để phát triển sản

xuất nông nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng

- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng tỷ trọng thấp

ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng, thị phần, thị trường chi nhánh

- Việc xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện pháp luật nợ xấu, nợ

khó địi thủ tục hồ sơ pháp lý rườm rà, tốn nhiều thời gian

công sức kết đem lại chưa cao, đặc biệt việc xử lý tài sản giá trị

quyền sử dụng đất Sự phối hợp cấp, ngành chưa đồng bộ, việc xử

lý chấp gặp khó khăn chưa có hội đồng bán đấu giá, việc người vay

vốn tự phát cầm cố đất ruộng trái pháp luật xảy phổ biến, gây khó khăn

cho việc phát tài sản chấp Việc xử phạt hành số địa phương

chấp hành chưa nghiêm

- Trên địa bàn huyện có tổ chức tín dụng nên tổ chức có cạnh

tranh gay gắt Trong lãi suất huy động chi nhánh lại thấp đơn

vị khác nên nguồn vốn huy động chưa đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ sản

xuất

- Tình trạng q tải cơng việc cán tín dụng địa b àn hoạt

động rộng lớn Vì việc qn xuyến vay khó

Tóm lại năm qua, hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT

Huyện Giồng Riềng có hiệu có phấn đấu vươn lên, thể huy

động vốn, dư nợ tín dụng, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tạo đà phát

triển cho năm tới Tuy chưa đạt mức tăng trưởng nguồn vốn cho vay theo

3.2.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2009 * Mục tiêu hoạt động:

- Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực đầu tư có chọn lọc thị

trường nông nghiệp, nông thôn đồng thời cố phát triển thị trường, thị phần

- Tăng trưởng ổn định, an toàn

- Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng

- Đào tạo nguồn nhân lực để phát huy hiệu Ngân hàng nhằm tăng thêm

năng lực hoạt động, lực cạnh tranh

* Định hướng phát triển Ngân hàng:

- Nâng cao nhận thức cho cán công nhân viên công tác,

cơng tác huy động vốn, nắm gia đình có Việt Kiều thân nhân nước

vận động mở tài khoản qua NHNo, chuyển tiền qua Western Union, mở rộng tín

dụng đơi với mức độ an toàn nâng cao chất lượng làm hàng đầu

- Cương tất cho vay tuyệt đối không để nợ xấu phát

sinh

- Tranh thủ lãnh đạo, đạo giúp đỡ cấp ủy Đảng, quyền

các quan ban ngành cấp, Ngân hàng cấp để hỗ trợ tạo điều kiện

cho hoạt động kinh doanh hướng, có hiệu

- Phân cơng lãnh đạo phịng, phận Tăng cường kiểm tra, đánh giá

việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm làm tốt việc xây dựng kế hoạch

tháng, quý, đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kip thời

Chương

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY

Ngân hàng ln đóng vai trị trung gian tiền tệ Ở NHNo & PTNT chi

nhánh Huyện Giồng Riềng nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư

thành phần kinh tế khác nhau, tập trung cho vay chủ yếu hộ sản xuất

bao gồm hộ nông dân hộ kinh doanh buôn bán nhỏ Trong

những năm qua hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh

Huyện Giồng Riềng có mức tăng trưởng cao ổn định, thật cần thiết

là người bạn đồng hành bà nông dân

Biểu đồ : doanh số cho vay

0 50000 100000 150000 200000 250000

2006 2007 2008

Năm

Tri

ệ

u

đồng

Tổng doanh số cho vay

Ngắn hạn Trung hạn

HÌNH 5: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY QUA NĂM (2006-2008)

4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Huyện Giồng Riềng có 80% dân số hộ sản xuất với ngành nghề

truyền thống trồng trọt chăn nuôi nên đa số khách hàng Ngân hàng hoạt

động lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn là: trồng trọt, chăn ni… Do đặc tính

của ngành nơng nghiệp có chu kỳ sản xuất ngắn, thường thiếu hụt vốn đầu tư vào

lãi suất phù hợp Như hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn với mục đích

chính đáng Ngân hàng hỗ trợ với mức vay vừa phải Cũng từ

đó, hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay chủ yếu

đơn vị nhằm phục vụ nhu cầu cần thiết vốn giúp đời sống nông dân

ổn định nâng mức thu nhập cho hộ sản xuất Trong hoạt động cho vay ngắn hạn

Bảng DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Đối tượng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%)

Trồng trọt 51.178 69,71 63.162 61,27 73.589 49,49 11.984 23,41 10.427 16,51

Chăn nuôi 4.500 6,13 5.500 5,33 11.500 7,73 1.000 22,22 6.000 109,09

Kinh doanh 17.741 24,16 34.443 33,40 63.602 42,78 16.692 94,07 16.692 84,71

Cho vay ngắn hạn bao gồm đối tượng: Trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh

Tổng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 73.589 triệu đồng đến năm

2007 đạt 103.095 triệu đồng tăng 29.676 triệu đồng tương đương 40,42% so với

năm trước Trong năm 2008, tổng doanh số cho vay ngắn hạn 148.691 triệu đồng

tăng năm 2007 44,23%

+ Cho vay trồng trọt: cấu doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất th ì ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao năm qua tỷ trọng

này có giảm xuống đạt 50% Điều cho thấy ngành trồng trọt

Huyện nhà phát triển ngành khác nhiều Cây trồng chủ yếu Huyện

cây lúa, hoa màu số nơng sản khác như: cam, xồi… Năm 2006, cho vay

trồng trọt chiếm 69,71% tương đương 51.178 triệu đồng, năm 2007 tăng 11.984

triệu đồng với tốc độ 23,41% so với năm 2006 Sang năm 2008 cho vay trồng trọt

đạt 73 589 triệu đồng, chiếm 49,49% đóng vai trị quan trọng tổng doanh

số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất Nguyên nhân cho vay trồng trọt chiếm tỷ

trọng cao phần lớn đất đai Huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, đặc

biệt năm gần giá lúa tăng cao nên bà nông dân đầu tư mạnh

vào đồng ruộng để tăng suất Mặc khác thời tiết mà đồng ruộng

dễ xảy nạn cháy rầy, vàng lùn… cần phải phịng ngừa giá vật

tư nơng nghiệp ngày tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng lên cộng thêm

vào diện tích mía ngày tăng giá mía đường tăng nhanh, diện tích

lâu năm suất giảm xuống nên bà phá bỏ để trồng giống trồng nên

nhu cầu vốn ngắn hạn để sản xuất lúa, mua giống trồng lớn

+ Cho vay chăn nuôi: Giồng Riềng Huyện mà phần lớn người dân sống

làm nơng nghiệp Ngồi thời gian làm đồng người dân cịn tranh thủ thời gian

nhàn rỗi để chăn nuôi kiếm thêm thu nhập cho gia đình Lúc đầu người dân nuôi

với quy mô nhỏ ngày số lượng vật nuôi nâng lên trở

thành ngành tạo thu nhập cho gia đình có ruộng đất Doanh số cho

vay chăn nuôi năm 2006 4.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6,15%, năm 2007 tăng

1.000 triệu đồng tức tăng 22,22% so với năm 2006 Đến năm 2008 cho vay chăn

nuôi lên đến 11.500 triệu đồng Nguyên nhân ngành chăn nuôi phát triển

trong năm gần giá sản phẩm chăn ni tăng vọt nên ngày có

khác, giá nguyên vật liệu đầu vào để chăn ni đắt từ giống đến thức

ăn làm cho người dân thiếu vốn nhiều để mở rộng quy mơ, từ làm cho

nhu cầu vay vốn tăng cao

+ Cho vay kinh doanh: Phần lớn hộ sản xuất kinh doanh cá thể: nhà máy xay

lúa, buôn bán vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, nơi cung cấp giống, vật nuôi,

thu mua lúa cung cấp gạo cho thị trường Ta thấy doanh số cho vay tăng

nhiều qua năm chiếm tỷ trọng ngày lớn ngày lớn

cấu cho vay hộ sản xuất Cụ thể: năm 2006, doanh số cho vay đạt 17.741 triệu đồng,

chiếm 24,16%, năm 2007 cho vay kinh doanh tăng 16.692 triệu đồng hay tăng

94,08% so với năm 2006 Sang năm 2008, doanh số cho vay lên đến 63.602 triệu

đồng chiếm 42,78% cho vay ngắn hạn hộ sản xuất Nguyên nhân cho vay kinh

doanh ngày tăng số doanh nghiệp địa bàn thành lập ngày

nhiều nên cần nhiều vốn để hoạt động, mặc khác việc l àm ăn có hiệu

doanh nghiệp cũ nên họ muốn mở rộng quy mô làm cho nhu cầu vốn tăng cao

4.1.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng

Đối tượng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

ST TT

(%)

ST TT

(%)

Trồng

trọt

21.395 69,97 33.618 70,84 33.386 59,96 12.223 57,13 4.768 14,18

Chăn

nuôi

91.28 30,03 20.897 29,16 25.634 40,04 11.715 127,59 4.437 22,67

Tổng cộng

30.577 100 54.515 100 64.020 100 23.938 78,29 9.505 17,44

Cũng doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trồng trọt

chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay trung hạn ngành nơng nghiệp Vì lợi

nhuận hàng năm ngành trồng trọt cao ngành chăn nuôi Doanh số cho

vay trung hạn ngành trồng trọt năm 2006 21.395triệu đồng Năm 2007, doanh số

cho vay trung hạn ngành trồng trọt 33.618 triệu đồng tăng 57,13% so với năm

2006 Năm 2008, doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt tăng 4.768 triệu

đồng, tăng 14,18% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 diện tích lâu

năm giảm suất nên hộ nông dân phá vườn để trồng lại trồng nên

vốn trung hạn dung để mua phân bón cơng chăm sóc giảm xuống làm cho

doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt Ngân hang năm 2008 giảm xuống

Cũng giống doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt, doanh số cho

vay trung hạn ngành chăn nuôi tăng vào năm 2007 tăng nhẹ vào năm 2008 Cụ

thể năm 2006 doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi 9.182 triệu đồng

Năm 2007, doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi tăng lên 20.897 triệu đồng

tức tăng 127,59% so với năm 2006 Sang 2008, doanh số cho vay 25.634

triệu đồng, tăng 22,12% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 nhiều dịch

bệnh xảy nên Ngân hàng hạn chế cho vay với ngành chăn ni sợ làm ảnh

hưởng đến tình hình thu nợ ngân hàng

4.2 TÌNH HÌNH THU NỢ

Trong hoạt động Ngân hàng để trì, bảo tồn mở rộng nguồn vốn

cho vay bên cạnh cơng tác cho vay cơng việc quan trọng mà Ngân

Biểu đồ: Doanh số thu nợ

0 50000 100000 150000 200000 250000

2006 2007 2008

Năm

Tri

ệ

u

đồng

Tổng doanh số thu nợ

Ngắn hạn

Trung hạn

HÌNH 6: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ QUA NĂM (2006- 2008)

4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp

+ Thu nợ trồng trọt: đóng góp chủ yếu cấu thu nợ, doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba năm, cụ thể năm 2006 đạt 43.043 triệu đồng chiếm tỷ trọng

70,78%, năm 2007 tăng 17.687 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh

số thu nợ đạt 86.630 triệu đồng Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba

năm doanh số cho vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao, người dân tích cực tham

gia sản xuất nên suất đạt cao cộng với giá lúa năm gần

tăng liên tục, nơng dân có điều kiện trả nợ Ngân hàng

+ Thu nợ chăn nuôi: ngành chăn nuôi ngành phát triển địa bàn Huyện heo vật nuôi nhiều Từ năm 2006 trở lại giá

thịt heo tăng nhanh, người dân bán heo giá trả nợ cho Ngân hàng Mặc

khác nhờ thú y mô hình xây dựng chuồng trại cải tiến nhờ đồng vốn

Ngân hàng, hiệu sử dụng vốn người dân ngày cao khả trả nợ

Ngân hàng ngày lớn Chính điều làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng

tăng liên tục ba năm, năm 2006 đạt 4.737 triệu đồng, năm 2007 đạt 6.545 triệu

đồng, tăng 38,17% so với năm 2006 Đến năm 2008 thu nợ trồng trọt hộ sản xuất

Bảng DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

Số

tiền

Tỷ trọng

(%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%)

Trồng trọt 43.043 70,78 60.730 63,00 86.630 55,30 17.687 41,09 25.900 42,65

Chăn nuôi 4.737 7,79 6.545 6,79 11.232 7,17 1.808 38,17 4.687 71,61

Kinh doanh 13.032 21,43 29.121 30,21 58.792 37,53 16.089 123,46 29.671 101,89

Tổng cộng 60.812 100,00 96.396 100,00 156.654 100,00 35.584 58,51 60.258 62,58 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT)

Thu nợ kinh doanh: Doanh số thu nợ ngắn hạn họat động kinh doanh qua năm tăng dần, năm 2006 đạt 13.032 triệu đồng, năm 2007 tăng 16.089 triệu

đồng so với năm 2006, năm 2008 thu nợ kinh doanh đạt 58.792 triệu đồng, điều

cho thấy người dân mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn

và thu hiệu nên dễ dàng thu hồi vốn Điều cho thấy Ngân hàng đầu

tư vào phương án khả thi giám sát vốn vay chặt chẽ

Tóm lại doanh số thu nợ ngắn hạn tăng cho thấy khách hàng sử dụng nguồn

vốn vay có hiệu đồng thời chi nhánh ln có biện pháp hợp lý để thu hồi nợ

nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phát triển Đạt nhờ vào

chi nhánh thực tốt việc đôn đốc trả nợ khách hàng gởi giấy báo kịp

thời đến với khách hàng đến hạn trả nợ Mặc khác, Ngân hàng nhận

hỗ trợ cấp quyền địa phương nên việc thẩm định vay

chính xác hơn, hạn chế việc cho vay sai đối tượng việc kiểm tra sử dụng

vốn kịp thời Đồng thời ý thức trả nợ khách hàng ngày cao cộng

với việc khách hàng chọn phương án sản xuất kinh doanh mang lại hiệu

quả kinh tế tạo nguồn thu ổn định cho gia đình

4.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Việc mở rộng cho vay trung hạn qua năm không lớn so với doanh số

cho vay ngắn hạn làm cho nguồn thu Ngân hàng từ vốn tín dụng

tăng lên qua năm

Từ năm 2006 Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay trung hạn

hạn chế đối tượng cho vay đến đầu năm 2008 Ngân hàng mở rộng đối

tượng cho vay Sang năm 2008, doanh số thu nợ trung hạn đạt 46.181

triệu đồng, tăng 14.540 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân, doanh số thu nợ

ngành trồng trọt chăn nuôi năm 2008 tăng cao hộ vay trung hạn

để sản xuất nơng nghiệp đầu tư sản xuất có hiệu đem lại lợi nhuận cao nên

Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Đối tượng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền Tỷ trọng (%)

Số tiền Tỷ trọng (%)

Số tiền Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

ST (%) ST (%)

Trồng trọt

17.144 70,25 21.301 67,32 32.188 69,70 4.157 24,25 108.887 51,11

Chăn nuôi

7.260 29,75 10.340 32,68 13.993 30,30 3.080 42,42 3.653 35,32

Tổng cộng

24.404 100 31.641 100 46.181 100 7.237 29,65 14.540 45,35

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT)

4.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ

Dư nợ tín dụng tiêu phản ánh thời điểm xác định Ngân

hàng cịn cho vay bao nhiêu, đồng thời khoản mà Ngân hàng cần phải

thu Tổng dư nợ Ngân hàng khoản nợ thời hạn cho vay

được gia hạn nợ Số dư nợ loại lớn chứng tỏ công tác cho vay

Ngân hàng đạt kết tốt, nguồn vốn Ngân hàng dồi vai trò cung cấp

vốn Ngân hàng cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh cao.Tuy nhiên

tổng dư nợ cịn có khoản nợ gần vốn

Biểu đồ: Tình hình thu nợ

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 200000

2006 2007 2008

Năm

Tri

ệ

u

đồng

Tổng dư nợ

Ngắn hạn Trung hạn

HÌNH 7: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2006-2008)

4.3.1 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp

+ Dư nợ trồng trọt: dư nợ trồng trọt tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất năm, năm 2006 dư nợ đạt 54.525 triệu

đồng chiếm 70,72% tổng dư nợ, năm 2007 dư nợ tăng 2.469 triệu đồng so với

năm 2006 Đến năm 2008 dư nợ tăng đến 61.375 triệu đồng Nguyên nhân dư nợ

tăng doanh số cho vay tăng, nông dân đầu tư mạnh vào sản xuất Mặc khác giá

cả nông sản tăng nên giá giống tăng, giá phân bón, thuốc trừ sâu tăng

liên tục nên nhu cầu vay vốn nông dân ngày lớn hơn, mà dư nợ

ngày nhiều

+ Dư nợ chăn ni: nói năm gần đây, giá sản phẩm ngành trồng trọt chăn nuôi ủng hộ người dân làm cho nông dân phấn

khởi làm ăn, mở rộng quy mơ Từ làm cho dư nợ ngành chăn nuôi tăng lên hàng

năm, năm 2006 dư nợ đạt 5.952 triệu đồng, năm 2007 tăng 597 triệu đồng so với

năm 2006 Sang năm 2007, dư nợ đạt 6.657 triệu đồng Dư nợ tăng dần qua năm

là nơng dân làm ăn có hiệu mở rộng quy mô chăn nuôi cần thêm

nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân h àng thân họ có số vốn định

chăn nuôi khả quan nên Ngân hàng mạnh dạn mở rộng đầu tư cho ngành chăn

nuôi

+ Dư nợ kinh doanh: tăng với tốc độ đáng kể, năm 2006 đạt 16.623 triệu đồng, năm 2007 tăng 42.238 triệu đồng tức 25,49% so với năm 2006 Đến năm

2008 dư nợ kinh doanh đạt đến 36.471 triệu đồng Sở dĩ dư nợ tăng nhanh

vậy hộ kinh doanh có nhiều phương án mở rộng sản xuất Ngân

Bảng : DƯ NỢ NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%) Trồng trọt 54.525 70,72 56.994 64,43 61.375 54,94 2.469 4,53 4.381 7,.69

Chăn nuôi 5.952 7,72 6.549 6,93 6.657 6,37 597 10,03 108 1,65

Kinh doanh 16.623 21,56 20.861 3.064 36.471 38,69 4.238 25,49 15.610 74,83

4.3.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp

Bảng 9: DƯ NỢ TRUNG HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Đối tượng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007 ST (%) ST (%)

Trồng trọt

37.350 67,35 45.357 70,16 50.950 62,28 8.807 21,44 5.593 12,33

Chăn nuôi

18.107 32,65 19.291 29,84 30.857 37,72 1.184 6,54 11.566 59,96

Tổng cộng

55.457 100 64.648 100 81.807 100 9.191 16,57 17.159 26,54

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT)

Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp

tăng liên tục qua năm Cụ thể: năm 2006 dư nợ đạt 55.457 triệu đồng,

dư nợ trồng trọt chiếm 67,35%, lại dư nợ chăn nuôi Năm 2007, dư nợ

trồng trọt chăn nuôi tăng đưa tổng dư nợ năm 2007 đạt 64.648 triệu đồng

tăng 10,21% so với năm 2006 Đến năm 2008 tình hình dư nợ tiếp tục tăng, tổng dư

nợ đạt 81.807 triệu đồng, tăng 26,54% so với năm 2007 Mặc dù dư nợ tăng qua

năm ta thấy cịn thấp Ngun nhân tình hình dư nợ cịn mức

thấp doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất c òn chiếm tỷ trọng nhỏ cho

vay hộ sản xuất Mặc khác giá sản phẩm nông nghiệp ng ày cao nên tạo điều

kiện cho người dân trả nợ Ngân hàng dễ dàng cộng thêm vào lãi suất vay

trung hạn cao ngắn hạn nên người dân cịn e dè vay

4.4 TÌNH HÌNH NỢ XẤU

Nợ xấu hình thức biểu rủi ro tín dụng q trình hoạt kinh

doanh Ngân hàng Tuy nhiên ta khó triệt tiêu hết nợ xấu

trong lĩnh vực, đối tượng vay vốn chứa đựng mức độ rủi ro khác

Biểu đồ: Tình hình nợ xấu

0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000

2006 2007 2008

Năm

Tri

ệ

u

đồng

Tổng nợ xấu

Ngắn hạn Trung hạn

HÌNH 8: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH NỢ XẤU QUA NĂM (2006- 2008)

4.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất

Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngắn hạn năm giảm đáng kể Năm

2006, nợ xấu 4.160 triệu đồng Năm 2007, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất 3.733

triệu đồng giảm 427 triệu đồng tương đương giảm 10,26% so với năm 2006

Năm 2008, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất tiếp tục giảm xuống 3443 triệu đồng

giảm 8,04% giảm số tuyệt đối 290 triệu đồng so với năm 2007 Nợ xấu

giảm tất ngành: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh Ở năm 2007 nợ xấu

có tăng lên chút ngành kinh doanh khơng đáng kể Kết có

là năm qua giá nông sản tương đối cao nên hoạt động sản xuất có

hiệu quả, hộ kinh doanh làm ăn có lời cao, hộ vay trả nợ hạn Mặc khác,

kết có nỗ lực đội ngũ cán tín dụng việc

Bảng 10: NỢ XẤU NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008)

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

Số tiền (%) Số tiền (%)

Trồng trọt 1.975 47,05 1.696 45,42 1.650 47,92 -279 -14,13 -46 -2,71

Chăn nuôi 1.506 36,21 1.134 35,21 1.203 34,94 - 192 -12,75 -11 -8,45

Kinh doanh 697 16,75 723 19,37 590 17,14 26 3,73 -133 -18,40

Tổng cộng 4.160 100 3.733 100 2.233 100 -143 -10,26 -90 -8,04

4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất

Bảng 11: NỢ XẤUTRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006- 2008)

ĐVT:Triệu đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT)

Cũng nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung hạn hộ sản xuất giảm

trong năm trở lại Cụ thể, năm 2006 nợ xấu trung hạn 2.330 triệu đồng

thì sang năm 2007 giảm xuống 2.289 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm

2008, nợ xấu xuống đến mức 1.942 triệu đồng Điều chứng tỏ thời

gian vay nợ năm người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều

nguồn để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị mùa qua năm

sau cải thiện kịp thời nợ xấu trung hạn giảm liên tục qua năm

Chúng ta thấy rằng, nợ xấu giảm đáng kể qua năm,

nguyên nhân cịn ngun nhân quan trọng khơng thể khơng kể đến

Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh

nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực theo quy trình cho

vay, công tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước cho vay

được quan tâm mức bước quan trọng trình cho vay

Mỗi cán tín dụng đến hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau

quyết định cho vay Công tác kiểm tra sau cho vay thực thường

xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng Đối

tượng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)

2007/2006 2008/2007

ST TT

(%) ST

TT (%)

Trồng trọt 1.652 70,91 1.563 68,27 1.451 74,70 -89 -5,39 -112 -7,17

Chăn nuôi 678 29,09 726 31,73 491 25,30 48 7,08 -235 -32,37

Tổng cộng

4.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2006 – 2008

Bảng 12: CÁC TỶ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2006-2008)

Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008

Doanh số cho vay Triệu đồng 103.996 157.610 212.711

Doanh số thu nợ Triệu đồng 85.216 128.037 202.835

Dư nợ Triệu đồng 121.557 153.052 186.310

Dư nợ bình quân Triệu đồng 113.322 137.305 169.681

Nợ xấu Triệu đồng 6.490 6.022 5.385

Tỷ lệ nợ xấu % 5,34 3,93 2,89

Vòng quay vốn tín dụng Vịng 0,75 0,93 1,20

Hệ số thu nợ % 81,94 81,24 95,35

Vốn huy động Triệu đồng 31.821 53.269 81.450

Dư nợ/vốn huy động % 382 287 229

(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT)

- Vịng quay vốn tín dụng: phản ánh tình hình luân chuyển vốn ngân hàng kỳ định Trong năm 2006 vòng quay vốn tín dụng 0,75 vịng

và tăng lên năm 2007 0,93 vòng sang năm 2008 đạt 1,20 vòng Tuy số

đạt chưa cao có chiều hướng tăng dần qua năm Như đồng vốn

Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mơ

hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Mặc khác, thấy

được công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có

hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc

lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vịng quay vốn tín dụng

- Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ đơn vị đạt 81,94% năm 2006 sang năm 2007

còn 81,24%, giảm năm trước 0,7% đến năm 2008 hệ số tăng lên đạt

95,35%, tăng năm 2007 đến 14,11% Nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh

thu hồi nợ hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng

thấp

- Tỷ lệ nợ xấu: phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Trong năm 2006 có tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 5,34%, đến năm 2007 3,93% giảm

1,41% so với năm trước tỷ lệ nợ xấu năm 2008 2,89% giảm năm 2007 đến

1,04% Tỷ lệ nợ xấu thấp thể hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại

tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao

Trong ba năm tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đ ơn vị đạt

hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày có chất lượng tốt hơn,

công tác thu hồi nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu cao, theo

đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu cịn

5% tốt, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín

dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm

định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi

nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định không

nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu t vào sản xuất

nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp

đúng NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng Trong năm vừa qua, giá lúa

và mặt hàng nông sản khác tăng cao ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt

cho Ngân hàng

- Dư nợ/vốn huy động: cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng khả huy động vốn địa phương Trong năm 2006 bình quân 382

đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2007 bình qn 287

đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 229 đồng dư nợ

có đồng vốn huy động tham gia Từ số cho thấy nguồn vốn huy động

được từ dân cư địa bàn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách

hàng Dư nợ cho vay tăng cao qua năm nguồn vốn huy động có

tăng thấp tốc độ tăng dư nợ Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa

cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân

nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào Ngân hàng, cơng tác

huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Từ cho thấy Ngân hàng

cần có biện pháp nhằm thu hút vốn huy động địa bàn mang lại hiệu

Chương

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH

HUYỆN GIỒNG RIỀNG

Là Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Huyện

Giồng Riềng kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt

động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng

Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nơng nghiệp Huyện Giồng Riềng cịn thực

nhiệm vụ Ngân hàng chủ lực trình cung cấp vốn cho phát triển

sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn, nên hiệu đầu tư tín dụng

Ngân hàng gắn liền với q trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn

Giữa đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển sản xuất nông nghiệp có

mối quan hệ tương hỗ thể qua phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn

cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ Ngân hàng thành trình đầu tư

phát triển sản xuất nông nghiệp nông thơn cho thấy đồng vốn tín dụng

Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, hướng, hợp lý thúc đẩy tăng trưởng nguồn

vốn tín dụng Ngân hàng

Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng

nông nghiệp Huyện Giồng Riềng không đòi hỏi nỗ lực thân

việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều

kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà cịn phải có phối

hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy

sản xuất nông nghiệp nông thôn

Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản

xuất NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng

5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

Tiếp cận doanh nghiệp đóng địa bàn để thu hút nguồn vốn tiền gửi

thanh toán phát triển dịch vụ Ngân hàng

Khuyến khích, ưu đãi vận động tốn chuyển tiền qua tài khoản, vận

hàng, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Phát hành loại huy động tiết

kiệm có thưởng, trả lãi trước

Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, nâng cao phong cách lề lối làm việc

phục vụ khách hàng với phương châm “ Khách hàng thượng đế”

Trong điều kiện cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng

Do hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc đại

nhằm phục vụ nhanh chóng, xác, đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền,

toán

Việc giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền,

rút tiền có ý nghĩa quan trọng Thái độ cư xử có văn hóa, phong cách giao tiếp

lịch sự, vui vẻ tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, an tồn tơn trọng

khi đến giao dịch Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần mở lớp đào tạo nhằm

trang bị kiến thức cho nhân viên mà yêu cầu thực tế địi hỏi

Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát

trong thời kỳ Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng phải chịu cạnh

tranh Ngân hàng thương mại địa bàn huyện, để huy động vốn tốt

Ngân hàng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh

với Ngân hàng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất đòn bẩy

định việc huy động vốn

5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY

Việc cho vay theo thực sở phương án sản xuất,

theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng sử dụng nay, phù hợp sản

xuất kinh doanh theo mùa vụ Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả

góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Làm Ngân

hàng thu nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro cho vay

Chủ động tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có khả cạnh tranh

và phát triển chế thị trường, dự án có hiệu có khả hoàn trả

vốn vay Ngân hàng

Thực quy trình tín dụng xét duyệt cho vay, Ngân hàng công

khai quy định cho vay đến khách hàng, cho vay trực tiếp không qua trung gian

Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán tín dụng

Mở rộng mạng lưới phục vụ tới địa bàn cấp xã, ấp vùng sâu vùng

xa tạo điều kiện cho người dân vay vốn Ngân hàng Thơng qua tổ chức đồn

thể, phương tiện thông tin tuyên truyền sử dụng vốn mục đích, đảm bảo

trả nợ Ngân hàng đầy đủ hạn

Tăng cường hợp tác với quyền địa phương hội nơng dân để quản lý vốn

vay mở rộng thị phần đầu tư Ngân hàng

Quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp

hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy

nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng

Thường xun bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng,

Nhà nước quyền địa phương, qui định ngành, định hướng

biện pháp đạo điều hành NHNo & PTNT Việt Nam

5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG -Tìm hiểu khách hàng trước cho vay: Ngân hàng nên kết hợp với

quan địa phương để tìm hiểu khách hàng uy tín, trung thực, tình hình sản xuất

kinh doanh họ có thực hay khơng, xem xét dự án người dân có khả thi hay

khơng, đánh giá nguồn tài khả trả nợ khách hàng tương

lai… tất thông tin cán tín dụng thu thập q tr ình kiểm tra

thẩm định từ thực tiễn

- Đôn đốc cán tín dụng tích cực việc thu hồi nợ vay

đối với vay trung hạn có thời gian trả nợ lâu nên người dân lơ không trả nợ

khi đến phân kỳ trả lãi

- Thường xuyên phân tích rõ nguyên nhân tất loại nợ xấu, thực tốt

trong quy trình việc xử lý nợ, tăng cường phối hợp với quyền địa

phương, ban ngành đoàn thể liên quan để giải dứt điểm hộ vay có nợ

xấu

- Có sách ưu đãi q tặng, ưu tiên lãi suất…khuyến khích cho

những khách hàng lớn có uy tín với Ngân hàng, đồng thời phải có biện pháp xử lý

- Tập trung xử lý giải khoản nợ tồn đọng, bước lành mạnh hóa

nền tài đơn vị, đồng thời nâng cao chất lượng giữ vững nhịp độ tăng

Chương

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN

Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan

trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung

nền kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt

cho vay hộ nơng dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành

công cơng nghiệp hóa đại hóa

Thơng qua phân tích ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất có

bước tiến triển tốt, cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng doanh số cho

vay Ngân hàng Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp,

đã góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống ng ười dân, thúc đẩy kinh

tế nông thôn phát triển

Về kết hoạt đông kinh doanh ba năm qua có chuyển biến

tích cực, điều thấy rõ qua lợi nhuận tăng dần qua năm Cụ thể

như sau: lợi nhuận năm 2006 đạt 3.270 triệu đồng sang năm 2007 đạt 5.208 triệu

đồng đến năm 2008 lợi nhuận tăng đến 8.784 triệu đồng Đạt kết

vậy nhờ đạo Ban giám đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu

của tập thể cán công nhân viên Ngân hàng

Ngoài ra, hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo phối hợp chặt

chẽ với ban ngành đoàn thể, cấp quyền đại phương Do cần phải

mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất góp

phần quan trọng để thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội

Huyện Giồng Riềng nói riêng đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa nơng

nghiệp nơng thôn Việt Nam

Tuy nhiên, chi nhánh dừng lại với đạt mà cịn phải

cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua

cũng để chuẩn bị với thách thức q trình kinh doanh

góp phần tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập

6.2 KIẾN NGHỊ

Qua phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng, có

số kiến nghị nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt

động cho vay Ngân hàng:

6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam

- Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ

sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách

hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín

dụng

- Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng cịn phức tạp

nhìn chung trình độ dân trí Huyện cịn thấp, xem xét để đơn giản hóa

các giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thõa

mãn nhu cầu người vay

- Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức

phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu

cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng,

nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo

nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt

6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Giồng Riềng

- Cần có quy định, khuyến khích, khen thưởng cán tín dụng

cho vay nhiều có mức rủi ro

- Phát động phong trào thi đua hàng quý đột xuất cán

thu hồi nợ tốt

- Mở rộng mạng lưới để phục vụ, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư

các doanh nghiệp để mở tài khoản vay vốn thuận lợi

- Đối với tài sản chấp có giá trị dễ biến động theo thị trường đòi hỏi cán

bộ tín dụng ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng giá trị tài sản loại thường

xuyên kiểm tra chúng để có biện pháp xử lý kịp thời tránh điều hối tiếc xảy

ra

- Hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ xấu cách tăng cường việc

dụng vốn vay mục đích khơng? Nếu khơng Ngân hàng cần phải có biện pháp

xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn

- Đa số người dân nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp kém,

việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ

sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích

vay vốn, phương án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối

lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn

- Hiện tình trạng tải cơng việc cán tín dụng cần phải

xem xét Một số cán phải phụ trách hai x ã với nhiều hộ nên gây khó khăn cho

việc kiểm tra tìm hiểu khách hàng làm cho hiệu hoạt động kinh doanh

đơn vị phát triển chưa cao Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc quản lý

món vay có chất lượng

- Tiến hành phân loại hộ vay vốn, xây dựng quản lý hồ s khách hàng, xác định

hộ đủ tín nhiệm chưa đủ tín nhiệm theo tiêu chí cụ thể để có sách,

biện pháp tín dụng phù hợp với loại khách hàng Trên sở góp phần giảm

áp lực tải cán tín dụng, đồng thời rút ngắn thời gian thẩm định,

quyết định cho vay, mở rộng tín dụng liền với nâng cao chất lượng tín dụng

- Có thể nghiên cứu thành lập tổ chức cho vay thẩm định xuống tận

địa bàn vùng sâu, vùng xa để phục vụ khách hàng Bởi xã xa

Ngân hàng nên việc lại bà gặp nhiều khó khăn, vào mùa mưa,

hơn Ngân hàng có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng

6.2.3 Đối với quyền địa phương

- Cần đơn giản hóa loại giấy tờ cơng chứng thủ tục vay vốn nhằm tạo

thuận lợi, đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn

- Về việc phát tài sản chấp khách hàng Ngân hàng cịn gặp

nhiều khó khăn khâu xử lý, văn thi hành án chậm Bộ tư pháp nên

hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án bàn giao nhanh cho Ngân hàng

để xử lý thu hồi nợ, cần có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án nhằm xử lý

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Th.s Thái văn Đại (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học

Cần Thơ

2 TS Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương(2006),Phân tích hoạt động kinh doanh,

Nhà xuất tổng hợp TP Hồ Chí Minh

3 Ts Nguyễn Quang Thu (2007), Quản trị tài bản, Nhà xuất Thống

Kê

4 Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2004), Quản trị ngân hàng, tủ sách

Đại học Cần Thơ

5 Các báo cáo NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng qua năm

(2006-2008)