(Luận văn thạc sĩ) phân tích chi phí đi vay tín dụng chính thức của nông dân tại thị xã long khánh, tỉnh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN CẢNH NHẬT PHÂN TÍCH CHI PHÍ ĐI VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG DÂN TẠI THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN CẢNH NHẬT PHÂN TÍCH CHI PHÍ ĐI VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG DÂN TẠI THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã Số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN VĂN NGÃI Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Sinh viên cao học Nguyễn Cảnh Nhật MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh sách từ viết tắt Danh mục bảng biểu hình Danh mục phụ lục CHƯƠNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý thuyết 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Chức 1.1.1.3 Vai trò 1.1.1.4 Phân loại 1.1.2 Tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc trưng 1.1.2.3 Vai trị tín dụng phát triển nông thôn 1.1.3 Chi phí vay nơng nghiệp, nơng thơn 1.1.3.1 Các nghiên cứu nước 1.1.3.2 Các nghiên cứu nước 12 1.2 Mô hình nghiên cứu 13 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.1 Thiết kế nghiên cứu 15 2.2 Quy trình nghiên cứu 21 2.3 Công cụ thu thập số liệu 22 2.4 Vùng nghiên cứu kích thước mẫu 22 2.5 Phương pháp phân tích số liệu 22 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CHI PHÍ ĐI VAY TẠI THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI 26 3.1 Khái quát địa bàn thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai 26 3.2 Mô tả kết nghiên cứu 27 3.3 Ước lượng chi phí vay nơng hộ 31 3.4 Yếu tố ảnh hưởng chi phí vay 41 3.5 Đề xuất giải pháp 44 3.5.1 Giải pháp thay đổi số tiền vay 44 3.5.2 Giải pháp thay đổi lãi suất 45 3.5.3 Giải pháp thay đổi việc gây ảnh hưởng nhân viên tín dụng 46 3.5.4 Giải pháp thay đổi khoảng cách từ nơi cư trú đến tổ chức tín dụng 48 3.5.5 Giải pháp thay đổi việc chấp tài sản đảm bảo 49 CHƯƠNG KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CP Chính phủ NĐ Nghị định NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà Nước NNNT Nông nghiệp, nông thôn NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân TCXH Tổ chức xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TDCT Tín dụng thức TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TTg Thủ tướng UBND Ủy ban nhân dân Tiếng Anh ANOVA Analysis of Variance SPSS Statistical Package for the Social Sciences / Statistical Product and Service Solutions DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG BIỂU CÁC HÌNH Hình 1.1 Mơ hình nghiên cứu 14 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 21 Hình 3.1 Cơ cấu người vay phân theo ngân hàng .28 CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Các nhà cung cấp dịch vụ tài nơng thơn .7 Bảng 2.1 Các biến phụ thuộc vào mô hình nghiên cứu 17 Bảng 3.1 Bảng cấu độ tuổi theo ngân hàng vay .29 Bảng 3.2 Bảng cấu số tiền vay theo ngân hàng vay .30 Bảng 3.3 Bảng trung bình phân bố chi phí giao dịch 32 Bảng 3.4 Bảng trung bình nhân tố theo ngân hàng vay 34 Bảng 3.5 Bảng trung bình nhân tố theo số tiền vay 38 Bảng 3.6 Bảng hồi quy nhân tố theo mơ hình .41 Bảng 3.7 So sánh chi phí có khơng có thực việc chấp 44 Bảng 3.8 Bảng quy định mức phí công chứng 50 DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: ĐỊA BÀN THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI PHỤ LỤC 2: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THỊ XÃ LONG KHÁNH PHỤ LỤC 3: CÁCH TÍNH CÁC LOẠI CHI PHÍ PHỤ LỤC 4: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÙ HỢP CỦA MƠ HÌNH HỒI QUY PHỤ LỤC 5: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.ĐẶT VẤN ĐỀ Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập với kinh tế giới, cần có nhiều nguồn lực vững mạnh để tạo điều kiện cho giai đoạn phát triển nâng cao vị Việt Nam thị trường quốc tế Muốn thực vậy, nước ta phải phát triển bền vững từ nông nghiệp Nông nghiệp có vai trị quan trọng phát triển hưng thịnh đất nước Ngày 11/04/1946, viết “thư gửi điền chủ nông gia Việt Nam”, Bác nhấn mạnh tầm quan trọng việc phát triển nông nghiệp “Việt Nam nước sống nông nghiệp Nền kinh tế ta lấy canh nông làm gốc Nơng dân ta giàu nước ta giàu Nơng nghiệp ta thịnh nước ta thịnh” coi việc tập trung phát triển nông nghiệp nhiệm vụ trọng tâm toàn Đảng, toàn dân Ban chấp hành trung ương với nghị số 26 NQ/TƯ rõ việc phát triển nông nghiệp giai đoạn nay: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố, xây dựng bảo vệ Tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, giữ vững ổn định trị, đảm bảo an ninh, quốc phịng; giữ gìn, phát huy sắc văn hoá dân tộc bảo vệ mơi trường sinh thái đất nước” Sau đó, Chính phủ ban hành sách hỗ trợ nhằm phát triển mạnh nông nghiệp, nông thôn Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn có hiệu lực từ 01/6/2010, Nghị 12/NQ-CP phiên họp Chính phủ thường kỳ tháng 4/2012 Theo Nghị quyết, Chính phủ yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với bộ, quan tiếp tục điều hành sách tiền tệ cách chủ động, linh hoạt có hiệu quả, đạo liệt để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, nông hộ tiếp cận nguồn vốn tín dụng Long Khánh thị xã thuộc tỉnh Đồng Nai, có kinh tế phát triển Nhưng kinh tế nên thu nhập người dân chủ yếu dựa vào ngành nông nghiệp Việc vay vốn thiếu người dân nơi đây, để vay từ nguồn thức khơng phải đơn giản, chí tốn Những chi phí phát sinh q trình vay gọi chung lại chi phí vay Theo Cuevas (1983), chi phí xem ma sát trình hoạt động thị trường tài Chi phí vay lớn chi phí trung gian cao kết khu vực tài hoạt động hiệu (Virginia De Guia - Abiad, 1993) Đối với Trần Thọ Đạt (1998), chi phí vay có tác động xấu đến trình đổi đất nước Điều giống tiền vay “rẻ” cung cấp phủ nhà tài trợ tập trung vào người nông dân nghèo thật không đến tận tay người cần thật Bởi chi phí vay cao người nơng dân vay số tiền cần thiết để sản xuất Vậy, người vay đặc biệt người nơng dân thị xã Long Khánh có tốn nhiều chi phí vay khơng có khó khăn việc tiếp cận nguồn tín dụng thức khơng Từ thực tế đó, tơi xin đề cập đến đề tài : “Phân tích chi phí vay thức nông dân thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài thực nhằm đạt mục tiêu sau: Ước lượng chi phí vay thức nông dân thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai Xác định nhân tố ảnh hưởng đến chi phí vay nông dân Đề xuất giải pháp giảm thiểu chi phí vay giúp tăng khả cho vay người nơng dân tổ chức tín dụng ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Luận văn nghiên cứu chi phí vay thức nơng hộ thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai Ước lượng xác định nhân tố ảnh hưởng chi phí vay Những ngân hàng thương mại khác Tại thị xã Long Khánh, có 10 ngân hàng thương mại bao gồm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Đại Á Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam, tiền thân NH TMCP Đại Tín Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Sơ đồ quy trình cho vay ngân hàng thương mại sau: Quy trình cho vay ngân hàng thương mại CÁC HỘ VAY VỐN UBND PHƯỜNG, XÃ NƠI CƯ TRÚ ĐƠN VỊ ĐĂNG KÝ THẾ CHẤP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giải thích quy trình (1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán tín dụng phụ trách để xin hồ sơ vay vốn Cán tín dụng cung cấp đơn xin vay yêu cầu khách hàng xác nhận cư trú UBND xã, phường nơi khách hàng cư trú (2) Khách hàng trực tiếp đến UBND nơi cư trú, xin xác nhận đem nộp đơn xin vay, giấy tờ theo yêu cầu cán tín dụng (3) Cán tín dụng xuống tận nơi khách hàng sản xuất để thẩm định điều kiện cần thiết, hồn chỉnh đầy đủ hồ sơ (4) Cán tín dụng yêu cầu khách hàng đem tài sản chấp Đơn vị đăng ký chấp (Phịng cơng chứng số 3, Phòng Đăng ký chấp ) (5) Sau đăng ký chấp xong tài sản đảm bảo, khách hàng nhân viên tín dụng ngân hàng thương mại giải ngân tiền vay giữ tài sản chấp Với mục tiêu nghiên cứu tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nên luận văn tập trung phân tích tổ chức tài chính thức PHỤ LỤC CÁCH TÍNH CÁC LOẠI CHI PHÍ - Chi phí lại = * Khoảng cách * ( số lượt + dạng trả lãi) * 20000/50 Với giả định: giá xăng 20.000 đ/lít 50 km - Chi phí hội = (tổng thời gian * 150.000) / Với giả định ngày công 150.000 đồng cho ngày làm việc - Tổng thời gian = Thủ tục vay + Thời gian đợi + (Số lượt + dạng trả lãi) * hệ số khoảng cách Bảng tính thời gian Khoảng cách Tốn thời gian (h) Từ - km 0.5 Từ - 10 km 0.75 Trên 10 km (Nguồn: nghiên cứu năm 2013) - Chi phí hành = chi phí chứng thực + (thời gian chứng thức *150.000/ 8) - Tổng chi phí chấp = chi phí chấp + (thời gian chấp* 150.000 / 8) - Chi phí giấy tờ = chi phí giấy tờ + chi phí khác liên quan - Chi phí tư vấn = chi phí tư vấn ( trực tiếp gián tiếp) - Chi phí khác = chi phí phát sinh thân + chi phí cho nhân viên tín dụng Nghị định 195/CP ngày 31/12/1994 quy định: Điều Thời làm việc theo Điều 68 Bộ Luật lao động quy định sau: 1- Thời làm việc điều kiện lao động, môi trường lao động bình thường là: - Khơng q tám ngày; - Không 48 tuần Thời làm việc điều kiện lao động đặc biệt nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm rút ngắn từ đến hai theo danh mục Bộ Lao động Thương binh Xã hội Bộ Y tế ban hành 3- Thời tính vào thời làm việc có hưởng lương bao gồm: - Thời nghỉ ca làm việc; - Thời nghỉ giải lao theo tính chất cơng việc; " Thông tư 07/TT- BLĐTBXH hướng dẫn Nghị định 195/CP PHỤ LỤC 4: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÙ HỢP CỦA MƠ HÌNH HỒI QUY Kiểm định giả định mơ hình 1: Mơ hình : ln TC = α0 + β1 ln r + β2 lnL + η1 PRE + η2 INFLU + µ lnDIS + π1MORT + π2 AGRI+ρ ARR Quan hệ tuyến tính: dựa biểu đồ phân tán Scatterplot ĐỒ THỊ PHÂN TÁN SCATTERPLOT  Nhận thấy, giá trị phần dư chuẩn hóa trục tung giá trị dự đoán trục hoành phân bố ngầu nhiên Phương sai sai số không đổi: kiểm định Breusch-Pagan test for Heteroscedasticity Breusch-Pagan test for Heteroscedasticity (CHI-SQUARE df=P) 20.833 Chi-square df=P (H0:homoscedasticity) 0009 Nhận thấy: Breusch –Pagan T > m-1, bác bỏ phương sai không thay đổi Phân phổi chuẩn phần dư: để kiểm định phần ta sử dụng biểu đồ Histogram biểu đồ P-P plot để khảo sát phân phối phần dư BIỂU ĐỒ TẦN SỐ HISTOGRAM MƠ HÌNH ĐỒ THỊ P-P PLOT CỦA MƠ HÌNH  Dựa vào biểu đồ tần số Histogram, nhận thấy Mean ≈ 0, Std Dev ≈ đồ thị P-P plot, thấy có đường cong phân phối chuẩn đặt chồng lên biểu đồ tần số Như phân phối xấp xỉ chuẩn, nên kết luận phần dư có phân phối chuẩn Tính độc lập sai số: dựa đại lượng thống kê Durbin Watson TĨM TẮT MƠ HÌNH Model R R Square Adjusted R Square Std Error of the Estimate Durbin-Watson 854a 729 717 30207 854b 729 719 30124 854c 729 720 30045 853d 728 721 30018 2.028 d Predictors: (Constant), INFLU, ln(DIS), MORT, Ln_r, Ln_L e Dependent Variable: LN (TC) Nhận thấy đại lượng Durbin Watson = 2.028, nằm đoạn từ đến nên kết luận khơng có tượng tự tương quan Hiện tượng đa cộng tuyến : sử dụng hệ số VIF mơ hình HỆ SỐ CÁC NHÂN TỔ MƠ HÌNH Model Unstandardized Standardized Collinearity Coefficients Coefficients Statistics B (Constant) Std Error Beta 3.007 501 Ln_r 341 146 Ln_L 135 INFLU t Sig Tolerance VIF 6.007 000 109 2.334 021 683 1.464 039 169 3.486 001 633 1.580 474 051 375 9.217 000 894 1.118 ln(DIS) 274 053 204 5.145 000 946 1.057 MORT 568 068 442 8.364 000 532 1.881 Với hệ số VIF 5, nên kết luận mơ hình khơng có tượng đa cộng tuyến Độ phù hợp mơ hình : dựa vào bảng ANOVA, nhận thấy mơ hình có ý nghĩa với Sig m-1, bác 0009 bỏ phương sai không thay đổi Phân phổi chuẩn phần dư: để kiểm định phần ta sử dụng biểu đồ Histogram biểu đồ P-P plot để khảo sát phân phối phần dư BIỂU ĐỒ TẦN SỐ HISTOGRAM MƠ HÌNH ĐỒ THỊ P-P PLOT MƠ HÌNH  Dựa vào biểu đồ tần số Histogram, nhận thấy Mean ≈ 0, Std Dev ≈ đồ thị P-P plot, thấy có đường cong phân phối chuẩn đặt chồng lên biểu đồ tần số Như phân phối xấp xỉ chuẩn, nên kết luận phần dư có phân phối chuẩn Tính độc lập sai số: dựa đại lượng thống kê Durbin Watson BẢNG TĨM TẮT MƠ HÌNH Model Summaryf Mode l R Adjusted R Std Error of R Square Square the Estimate DurbinWatson 942a 888 888 44131 b 956 914 913 38788 c 962 925 924 36393 d 964 929 927 35437 e 967 935 933 34081 1.972 e Predictors: (Constant), Ln( L), INFLU, MORT, ln(DIS), Ln_r f Dependent Variable: ln (TC/L) Nhận thấy đại lượng Durbin Watson = 1.972, nằm đoạn từ đến nên kết luận khơng có tượng tự tương quan Hiện tượng đa cộng tuyến : sử dụng hệ số VIF mơ hình Hệ số nhân tố mơ hình Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Collinearity Coefficients Coefficients Statistics B Std Error (Constant) 3.007 Ln_r 341 Ln( L) -.865 INFLU 474 ln(DIS) 274 MORT 568 a Dependent Variable: LN_TCL 501 146 039 051 053 068 Beta 100 -.995 344 187 405 t 6.007 2.334 -22.387 9.217 5.145 8.364 Sig Tolerance VIF 000 021 000 000 000 000 683 633 894 946 532 1.464 1.580 1.118 1.057 1.881 Với hệ số VIF 5, nên kết luận mơ hình khơng có tượng đa cộng tuyến Độ phù hợp mơ hình : dựa vào bảng ANOVA, nhận thấy mơ hình có ý nghĩa với Sig