Thông tin tài liệu
-0- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHẠM QUỐC LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2007 -1- MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Mục lục Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại 1.3 Chất lượng tín dụng 1.4 Kinh nghiệm quốc tế quản lý rủi ro tín dụng 12 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn TPHCM 21 2.1 Tổng quan hoạt động kinh tế địa bàn TPHCM 21 2.2 Tình hình thực nghiệp vụ ngân hàng 23 2.2.1 Huy động vốn 23 2.2.2 Tình hình cho vay 24 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 29 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 29 2.3.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời gian qua 34 Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 44 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 44 3.2 Nâng cao chất lượng công tác chấm điểm phân loại khách hàng 46 3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 47 3.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng 48 -2- 3.5 Cần có đánh giá xác chất lượng tính khoản tài sản đảm bảo nợ vay 49 3.6 Nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) 50 3.7 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh 52 3.8 Cần có hổ trợ quan chức việc xử lý tài sản 3.9 đảm bảo thu hồi nợ vay 54 Tăng cường hiệu chế kiểm tra, giám sát NHNN 55 3.10 Tăng cường chế giám sát quan pháp luật việc lập báo cáo tài doanh nghiệp 56 Kết luận 58 Lời cảm ơn 60 Tài liệu tham khảo -3- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam bước hội nhập vào kinh tế giới – Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Đó xem bước ngoặt quan trọng khai thông bế tắc, phá bỏ rào cản giúp kinh tế Việt Nam có bước nhảy xa tương lai Tuy nhiên, thách thức không nhỏ cam kết với nước việc phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ doanh nghiệp nước Trong tài chính- ngân hàng lĩnh vực Chính phủ thận trọng trình đàm phán với nước để đưa lộ trình thực quyền bình đẵng doanh nghiệp nước nước hoạt động Việt nam Để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng nước tương lai, ngành ngân hàng nước nói chung TPHCM nói riêng cần có chuẩn bị thật tốt, phải nâng cao lực hoạt động, nâng cao tính chuyên nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Với đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập, nghiệp vụ cần ưu tiên chấn chỉnh nâng cao chất lượng trước bước vào cạnh tranh bình đẵng với ngân hàng nước Đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thời gian qua, xác định nguyên nhân, tồn tác động đến chất lượng cơng tác tín dụng từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng, nâng cao tính an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Luận giải sở khoa học liên quan đến mặt hoạt động công tác tín dụng Nghiên cứu kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan công tác nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa rủi ro tín dụng -4- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thưong mại địa bàn TPHCM, phân tích chất lượng tín dụng nguyên nhân tác động xấu đến chất lượng tín dụng thời gian qua Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn TPHCM Về không gian: Đề tài dựa vào số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, thực trạng cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, từ phân tích tìm nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng thời gian qua Về thời gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng, thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại TPHCM từ năm 2002 đến xu hướng tương lai Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Chọn địa điểm nghiên cứu: Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Vì TPHCM trung tâm tài – ngân hàng lớn nước, tập trung nhiều ngân hàng thương mại hoạt động, tính đại diện cao 4.2 Thu thập số liệu, thông tin nghiên cứu: Đề tài sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn Chi nhánh NHNN TPHCM thực hàng năm Bên cạnh đó, đề tài sử dụng thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại làm dẫn chứng cụ thể Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đề tài mặt hạn chế, an tồn chưa hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại TPHCM, qua cần phải khắc phục nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng giúp ngân hàng thương mại hoạt động an -5- toàn hiệu trước bước vào cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước Với nội dung nghiên cứu đề tài hy vọng kết nghiên cứu mang lại cho ngân hàng thương mại TPHCM có thêm tài liệu tham khảo việc xây dựng chiến lược cho cơng tác tín dụng để chất lượng ngày nâng cao Bên cạnh đó, với kiến nghị đề tài mong NHNN quan quản lý phải có đạo, can thiệp cần thiết giúp cho hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam lành mạnh, hiệu an toàn Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận kiến nghị, kết cấu đề tài gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Trong phần chúng tơi đề cập Các lý thuyết hoạt động NHTM, tín dụng chất lượng nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, đề tài dẫn chứng kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTM Thái Lan Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn TPHCM Trong phần phân tích thực trạng hoạt động NHTM TPHCM, thực trạng cơng tác tín dụng, tình hình nợ xấu phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng địa bàn Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng NHTM địa bàn TPHCM thời gian tới -6- Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động NHTM: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn 1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại: 1.2.1 Khái niệm tín dụng: Theo từ điển Kinh tế-tài Việt Nam, “tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay theo nguyên tắc hoàn trả Quan hệ xác lập sở lòng tin tín nhiệm lẫn chủ thể quan hệ đó” Chúng ta hình dung quan hệ tín dụng qua sơ đồ sau: Cho vay NGƯỜI CHO VAY NGƯỜI ĐI VAY Thu nợ Theo sơ đồ trên, quan hệ tín dụng tồn hai chủ thể người cho vay người vay Người cho vay người có khoản tiền nhàn rỗi sẵn sàng nhường cho người khác sử dụng khoảng thời gian định, sau khoảng thời gian đó, người vay phải hoàn trả khoản nợ vay khoản lãi để bù đắp cho việc nhượng vốn Khoản cho vay gọi nợ gốc, khoản lãi bù đắp gọi lãi vay hay lợi tức tín dụng -7- Quan hệ tín dụng thực tế xác lập dựa việc đảm bảo tín dụng, hình thức đảm bảo tài sản người vay, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tài sản bên thứ ba 1.2.2 Các ngun tắc tín dụng: Có ngun tắc sau: * Nguyên tắc 1: "Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu qủa kinh tế" Theo nguyên tắc này, người vay phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích xin vay ban đầu Ngân hàng phải lấy tiêu chí hiệu qủa kinh tế làm sở để xét duyệt cho vay (không cho vay dựa giá trị tài sản bảo đảm), đồng thời sau phát vay phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng theo mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Đây ngun tắc quan trọng tín dụng, giúp cho ngân hàng thương mại tránh rủi ro trường hợp khách hàng có ý đồ sử dụng vốn vay vào mục đích khác vượt ngồi tầm kiểm soát ngân hàng Đây nguyên tắc giúp phân biệt rõ ràng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng dịch vụ cầm đồ doanh nghiệp cầm đồ Vì cầm đồ người cho vay quan tâm đến tài sản mang cầm cố, chấp vay tiền không quan tâm đến việc người vay sử dụng tiền vay vào mục đích Cịn tín dụng, cho vay ngân hàng xác định nguồn thu nợ khoản vay từ thu nhập phương án/ dự án vay mang lại tính hiệu quả, tính khả thi phương án/ dự án vay điều kiện tiên ngân hàng xem xét q trình thẩm định cho vay, lý mà khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác khơng phương án/ dự án ngân hàng thẩm định rủi ro cho ngân hàng xảy việc sử dụng sai mục đích khơng mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng hay sử dụng vào mục đích mà pháp luật ngăn cấm dẫn đến tình trạng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng đối tượng thu nợ ngân hàng không cịn tồn * Nguyên tắc 2: "Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng" -8- Đây ngun tắc thể tính chất đặc trưng tín dụng phân biệt so với cấp phát ngân sách điều kiện "tồn vong" tín dụng Hồn trả thời hạn cịn liên quan đến tính kế họach nguồn vốn Nhà kinh tế học người Nga Mantranốp cho nguyên tắc nguyên tắc (over principle) hoạt động tín dụng Nguyên tắc giúp đảm bảo cho ngân hàng thương mại khỏi rủi ro vốn, đồng thời có lãi để trang trải chi phí Thực nguyên tắc đòi hỏi ngân hàng phải tính toán đầy đủ, xác nhu cầu voán cần thiết phương án/dự án vay đồng thời phải xác định rõ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để làm sở định mức vay thời hạn cho vay hợp lý Thực tốt xác điều ngân hàng dể kiểm sóat tiền vay sử dụng hết vào mục đích xin vay ban đầu đồng thời khơng tạo điều kiện cho khách hàng tùy tiện sử dụng vốn vào vịng quay khác khó kiểm sốt Để tăng cường thêm trách nhiệm hoàn trả nợ vay khách hàng, ngân hàng thương mại yêu cầu người vay thực số biện pháp đảm bảo tín dụng như: đảm bảo tài sản bên vay đảm bảo tài sản bên thứ ba đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, … Hai nguyên tắc nói chi phối cấu tổ chức, quy trình cho vay quản lý tín dụng tổ chức có hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại, quỹ hỗ trợ phát triển, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân,… Thực tốt hai nguyên tắc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo bảo toàn hiệu sử dụng vốn 1.2.3 Quy trình tín dụng: Bước 1: Tiếp xúc, hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng: Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho cho việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng đến đặt vấn đề vay vốn với ngân hàng, Cán tín dụng người trực tiếp tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng đồng thời hướng dẫn thủ tục cần thiết theo quy định ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Có loại hồ sơ cần thiết: -9- - Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ, định bổ nhiệm người đại diện pháp luật doanh nghiệp giấy tờ khác theo ngành nghề kinh doanh mà pháp luật yêu cầu phải có (đối với khách hàng vay pháp nhân) hay Chứng minh nhân dân, hộ khẩu, đăng ký kinh doanh (đối với khách hàng vay thể nhân) - Hồ sơ kinh tế: Giấy đề nghị vay vốn, phương án SXKD, phương án phục vụ đời sống, tài liệu báo cáo tài chính, kế họach SXKD, tài liệu chứng minh thu nhập khách hàng - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay Bước 2: Thẩm định định cho vay Đây bước quan trọng quy trình cho vay phần lớn rủi ro tín dụng xuất phát từ khâu Sau tiếp xúc hướng dẫn thủ tục khách hàng đáp ứng điều kiện yêu cầu ngân hàng việc vay vốn Cán tín dụng thu thập đầy đủ thông tin tài liệu trình Lãnh đạo phịng tín dụng xem xét để định thành lập tổ thẩm định có đầy đủ thành phần (một số ngân hàng có phịng thẩm định cơng việc thẩm định phịng thẩm định thực hiện) Tổ thẩm định trực tiếp làm việc, kiểm tra, đánh giá lực tài chính, đạo đức khách hàng tính khả thi phương án vay, định giá tài sản bảo đảm Sau tổng hợp tất yếu tố, tổ thẩm định đưa kết thẩm định để Lãnh đạo phịng tín dụng làm sở đề nghị Lãnh đạo ngân hàng duyệt cho vay Bước 3: Lập hợp đồng, giải ngân quản lý khách hàng sau vay vốn Sau Lãnh đạo ngân hàng duyệt đồng ý cho vay, Cán tín dụng lập hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng, hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm tiến hành công chứng giao dịch bảo đảm quan có thẩm quyền Sau có kết cơng chứng giao dịch bảo đảm, tiến hành giải ngân cho khách hàng Khách hàng giải ngân nhiều lần theo nhu cầu sử dụng phương án vay Sau lần giải ngân cán tín dụng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích -45- Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), từ ngày 01/04/2007 tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Dự báo năm tới lĩnh vực ngân hàng nhiều lĩnh vực dịch vụ tài khác diễn cạnh tranh gay gắt Vậy để tồn phát triển tình hình mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao lực cạnh tranh vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố thiếu để tạo khác biệt dẫn đến thành công - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ: Đã có khơng vụ án kinh tế xảy suy thối đạo đức cán tín dụng lúc thi hành nhiệm vụ mình, tiếp tay với khách hàng cố tình vi phạm nguyên tắc, quy định ngành nhằm trục lợi cá nhân Để nâng cao chất lượng cơng việc trước tiên địi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán làm cơng tác tín dụng, phải sàn lọc lựa chọn từ khâu tuyển dụng ban đầu, thường xuyên theo dỏi, giúp đỡ, rèn luyện quan tâm mức đến tâm tư, nguyện vọng, đời sống họ, giúp cho họ yên tâm làm việc luôn trung thành với nơi họ công tác - Nâng cao lực chun mơn tính chun nghiệp cơng việc: Năng lực chun mơn cán tín dụng thể tinh thông nghiệp vụ ngân hàng có tầm hiểu biết, có kiến thức rộng lĩnh vực liên quan đến nhóm khách hàng mà phụ trách Các ngân hàng thương mại phải thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, thường xuyên cập nhật thơng tin thay đổi sách, chế, thị trường thông tin liên quan khác để giúp cho cán tín dụng có đầy đủ kiến thức cần thiết tác nghiệp Ngồi cán tín dụng cần phải tự học, tự nghiên cứu, bổ sung thêm kiến thức để ngày nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng tốt cho yêu cầu công việc Một yêu cầu đặt cho cán ngân hàng nói chung tình hình tính chun nghiệp, để đạt hiệu cao an tồn địi hỏi tính chun nghiệp phải cao, điều cần phải học hỏi phong cách làm việc đồng nghiệp nước 45 -46- - Nâng cao lực tư chiến lược: Một nhược điểm lớn ngân hàng thương mại Việt Nam đội ngũ cán thiếu tư chiến lược Tư chiến lược thể tư khoa học, tầm nhìn xa trông rộng, việc nắm bắt thời thách thức Các ngân hàng thương mại Việt Nam tác động chế cũ nên chậm đổi mới, chậm tiếp thu công nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, rơi vào bị động ngân hàng nước triển khai áp dụng dịch vụ tảng cơng nghệ tiên tiến Do đó, việc tắt đón đầu cần thiết, nhà quản trị ngân hàng phải tranh thủ nắm bắt thời cơ, tranh thủ tiếp thu trình độ quản lý khoa học đại Trong thời gian qua, động thái xem tiến số ngân hàng thương mại việc hợp tác chiến lược với ngân hàng lớn giới thơng qua ngân hàng thương mại Việt Nam tranh thủ tiềm lực công nghệ đặc biệt quan trọng kinh nghiệm quản trị ngân hàng đại từ phía đối tác - Nâng cao lực tư tổng hợp: Tư tổng hợp tổng thể nhiều yếu tố đạo đức xã hội, trình độ học vấn, văn hóa, kỹ giao tiếp, tư phân tích, … Thực tế cho thấy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cán biết phần chuyên môn nghiệp vụ giao, cịn nghiệp vụ khác biết ít, chí có người cịn khơng biết khơng quan tâm Đây hạn chế lớn xu hội nhập mở cửa, bùng nỗ nhiều dịch vụ, nghiệp vụ mới, đói hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức tổng hợp nhiều mặt, hiểu biết rộng để tư vấn cho khách hàng Tóm lại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu thời kỳ hội nhập nhiệm vụ cấp thiết Để làm điều bên cạnh nỗ lực cao thân cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi mặt nhà quản lý ngân hàng cần thiết, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đồng nghĩa với nâng cao lực cạnh tranh giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đủ sức vững bước đường hội nhập 3.2 Nâng cao chất lượng công tác chấm điểm phân loại khách hàng: Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM có áp dụng việc chấm điểm phân loại khách hàng trước cho vay Tuy nhiên, vấn đề đặt số điểm mà ngân hàng chấm cho khách hàng có phản ánh thực tế lực khách 46 -47- hàng hay khơng Đã có nhiều trường hợp nghịch lý xảy khách hàng ngân hàng chấm điểm cao, phân vào nhóm khách hàng tốt sau khả toán nợ cho ngân hàng lực tài yếu hay khả điều hành kinh doanh hiệu quả, …Vì vậy, cần có đánh giá nghiêm túc xác việc chấm điểm phân loại khách hàng để từ chọn lọc khách hàng tốt, loại bỏ khách hàng yếu ngăn ngừa rủi ro sau cho ngân hàng Để làm tốt việc ngân hàng thương mại cần phải thực hiện: - Xây dựng lại hệ thống chấm điểm thật khoa học sát với thực tế Các ngân hàng phải thiết lập hệ thống chấm điểm cho phù hợp với nhiều loại khách hàng khác nhau, tiêu chí chấm điểm phải bám sát vào hoạt động đối tượng khách hàng Hạn chế hệ thống chấm điểm ngân hàng dùng thang điểm chung chung để áp dụng cho nhiều loại đối tượng khách hàng phản ánh khơng xác cho tất - Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải thực tuân thủ nghiêm ngặt, khách quan Các tiêu tài phải có phần mềm tự động chấm điểm để có chuẩn xác cao Các tiêu phi tài phải so sánh với chuẩn mực thật cụ thể mức độ đáp ứng khách hàng, cán tín dụng phải thật xác khách quan việc cho điểm tiêu - Phải thường xuyên rà sóat, chấm điểm phân loại khách hàng theo định kỳ đột xuất có biến động thị trường hay thân khách hàng Điều cần thiết mà ngân hàng chưa thường xuyên thực (thông thường chấm điểm lần khách hàng đến vay lần đầu) giúp cho ngân hàng nắm bắt lực khách hàng giai đọan suốt trình vay vốn để từ có giải pháp điều chỉnh, can thiệp phù hợp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng 3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng: Đây vấn đề "rất cũ" mà hầu hết văn đạo NHNN, tham luận chuyên gia lĩnh vực ngân hàng đề cập đến nói việc nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với địa bàn động TPHCM có nhiều đối tượng khách hàng với đặc trưng khác nhau, lĩnh vực hoạt động khác nhau, nghiệp vụ phát sinh đa dạng thủ thuật lừa đảo 47 -48- khác nhau, … địi hỏi cơng tác thẩm định ngân hàng phải thật xác hiệu Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM cần phải hệ thống lại toàn diện vấn đề liên quan đến công tác thẩm định cho thật khoa học, từ sách, chế độ đến quy trình thực chế tài cần thiết, … để cuối mang lại hiệu phòng ngừa rủi ro tốt cho ngân hàng: - Các Hội sở ngân hàng thương mại cần phải ban hành quy trình chuẩn mực thẩm định khách hàng riêng cho đối tượng ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn TPHCM Vì nay, hầu hết ngân hàng ban hành quy trình chuẩn mực thẩm định khách hàng chung cho hệ thống nội dung quy định mẫu tờ trình thẩm định thường "để mở" tuỳ mạng lưới địa phương linh hoạt áp dụng cho phù hợp mà khơng có tính bắt buộc nội dung tờ trình Điều tạo tâm lý ỷ lại phận thẩm định dẫn đến nội dung thẩm định sơ sài, chất lượng không cao Không thể khách hàng hoạt động TPHCM với nhiều quan hệ kinh tế chi phối, tác động, nhiều nghiệp vụ phát sinh phức tạp mà thẩm định sơ sài khách hàng tỉnh với nghiệp vụ kinh doanh đơn giản, bình thường Sự bất hợp lý thể qua kết luận tra CN NHNN TPHCM thời gian qua chất lượng thẩm định NHTM địa bàn nhìn chung sơ sài, chung chung, chất lượng chưa cao Vì vậy, cần phải ban hành quy định riêng nội dung thẩm định ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn TPHCM, tiêu chí thẩm định phải mang tính bắt buộc cần phải bám sát vào điều kiện, môi trường, quan hệ kinh tế xã hội thành phố, loại hình doanh nghiệp, ngành nghề, quy mô, … Quy định rõ ràng trách nhiệm cán thẩm định đầy đủ, tính xác, trung thực nội dung thẩm định - Phải tổ chức lại toàn diện việc tách bạch phận tiếp nhận, giải hồ sơ phận thẩm định Hiện số ngân hàng cịn trì có phận phụ trách tồn cơng việc từ khâu tiếp nhận đến thẩm định giải cho vay, số ngân hàng gặp khó khăn quy mô thiếu thốn nhân chưa tách bạch phận Vì an tồn nâng chất lượng cơng tác thẩm định phân chia rạch rịi nhiệm vụ quyền hạn phận cần thiết, hạn chế vấn 48 -49- đề tiêu cực, nâng tính khách quan, đặc biệt có phản biện cần thiết tạo nên kiểm soát lẫn phận q trình cho vay - Tăng cường cơng tác thơng tin q trình thẩm định Ngồi thơng tin mang tính bắt buộc phải thu thập để làm tài liệu tham khảo thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin lưu trữ ngân hàng, thơng tin tình hình tài chính, phương án/dự án sản xuất kinh doanh khách hàng, … cán thẩm định cần phải thu thập thêm thông tin liên quan đến thị trường, thông tin ngành, thị phần, mức độ cạnh tranh, vòng đời sản phẩm, nguy bị thay sản phẩm dịch vụ, … từ thông tin thu thập cán thẩm định so sánh mức độ đáp ứng lực thực tế khách hàng so với thị trường, so với ngành triển vọng phát triển để cuối đưa kết luận có nên tài trợ vốn cho khách hàng không 3.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng: Đây biện pháp nghiệp vụ giảm thiểu nhiều rủi ro cho ngân hàng cán tín dụng thực cách nghiêm túc với chất lượng cao Nhưng thực tế việc kiểm tra, giám sát khách hàng khâu yếu toàn quy trình cho vay ngân hàng thương mại chủ quan, thiếu trách nhiệm cán nghiệp vụ Quá trình kiểm tra, giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: sau giải ngân; thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh; kết thúc năm tài chính; lý hợp đồng vay; tiền bán hàng về; khách hàng có tương chậm trả gốc, lãi; khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay có thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm ta, giám sát khách hàng hạn chế ý đồ không trung thực, lừa gạt khách hàng ngân hàng suốt trình vay vốn Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải lập thành văn có đầy đủ chữ ký khách hàng cán tín dụng thực Các nội dung kiểm tra phải thực đầy đủ, trung thực phản ánh xác tình hình thực tế khách hàng thời điểm kiểm 49 -50- tra, thuận lợi, khó khăn rủi ro tiểm ẩn nội dung cần quan tâm, đặc biệt cán tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng khách hàng sau tiến nhành kiểm tra chịu trách nhiệm trước lãnh đạo ngân hàng về tính trung thực biên kiểm tra kết luận hay ý kiến đề xuất 3.5 Cần có đánh giá xác giá trị tính khoản tài sản đảm bảo nợ vay: Vấn đề cần ngân hàng thương mại mà đặc biệt ngân hàng quốc doanh địa bàn quan tâm nhận tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay DNNN Phần lớn DNNN vay vốn ngân hàng, tài sản thơng thường máy móc, thiết bị sản xuất chuyên dùng mà doanh nghiệp sở hữu, giá trị đầu tư lớn Tuy nhiên, thực trạng gây cho ngân hàng nhiều khó khăn công tác bán tài sản để thu hồi nợ, có nhiều trường hợp khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo đầy đủ cho nợ vay quan chức hoàn thành thủ tục cho xử lý ngân hàng khó khăn khâu cuối tài sản máy móc, thiết bị chuyên dùng có giá trị lớn lại khơng có người mua tính khoản Để khắc phục tình trạng này, trước tiên định giá cho vay ngân hàng cần phải đánh giá khả xử lý tài sản có rủi ro xảy ra, xem mức độ khoản tài sản không nên dựa vào giá trị sổ sách mà doanh nghiệp đưa so sánh với giá thị trường chắn gặp khó khăn khâu xử lý Bên cạnh đó, với việc đánh giá tài sản đảm bảo bất động sản ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thực cách tự vấn đề cần quan tâm , việc đánh giá phụ thuộc nhiều vào cảm tính quyền hạn người đánh thiếu sở thực tế thị trường Vì vậy, việc ngân hàng quy định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo là: 50%, 60% hay 70%, … để hạn chế rủi ro đơi lại khơng cịn nghia giá trị tài sản mà ngân hàng đánh giá không phản ánh giá trị thực lý số trường hợp ngân hàng buộc phải xử lý tài sản để thu hồi nợ tiến hành bán tài sản lại khơng giải hết khỏan vay trước định giá cho vay với tỷ lệ ngân hàng quy định Để khắc phục tình trạng ngân hàng thương mại cần phải có kết hợp với 50 -51- quan định giá trung gian có uy tín tín nhiệm cao để đảm bảo phải xử lý tài sản để thu hồi nợ vay ngân hàng hoàn toàn đảm bảo quyền lợi Cần tăng cường phát huy vai trị công ty mua bán nợ, công ty khai thác tài sản để giúp cho ngân hàng đỡ tốn công sức thiệt hại khâu xử lý tài sản Hiện nay, địa bàn TPHCM địa mà ngân hàng thương mại thường tìm đến để bán khoản nợ khó địi Cơng ty mua bán nợ Bộ Tài Chính Tuy nhiên, với dịch vụ mà công ty tương đối độc quyền phần thiệt chắn thuộc ngân hàng cần có nhiều đơn vị, tố chức có chức thực nghiệp vụ này, tạo nên cạnh tranh giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro thiệt hại khâu xử lý tài sản thu hồi nợ 3.6 Nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) Hiện nay, địa bàn TPHCM dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại triển khai ngày đa dạng phong phú, nhiều sản phẩm đời, phương thức cho vay linh hoạt phù hợp với nhiều đối tượng, thành phần khác nhau, sản phẩm tín dụng trở nên gần gũi với tổ chức doanh nghiệp cá nhân địa bàn Tuy nhiên, phát triển mạnh mẽ dịch vụ tín dụng lúc kèm với rủi ro, tình hình để phát triển bền vững dịch vụ xem chủ lực ngành ngân hàng Việt Nam nhiệm vụ ngân hàng thương mại làm quản lý tủi ro dịch vụ Dịch vụ tín dụng xem loại hình dịch vụ “kinh doanh thơng tin” - thiếu thông tin tất yếu mức độ xảy độ rủi ro cao Vì vậy, để có đầy đủ thơng tin trước định đầu tư vốn cho khách hàng đó, trước hết ngân hàng thương mại cần phải nắm thật thông tin liên quan đến khách hàng từ: trình độ kinh nghiệm quản lý điều hành, tình hình tài chính, thương hiệu, thị phần, sản phẩm dịch vụ, lịch sử hình thành phát triển, … đặc biệt thơng tin quan trọng quan hệ tín dụng khứ khách hàng thị trường tài tiền tệ Để có đầy đủ thơng tin làm sở định cho vay ngồi lực kiến thức chun mơn phận nghiệp vụ tín dụng cần có kho liệu hổ trợ cho công tác thẩm định mà Trung tâm thơng tin tín 51 -52- dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) làm tốt công tác hổ trợ cho ngân hàng thương mại Việc có thơng tin liên quan đến uy tín quan hệ tín dụng khứ khách hàng bổ ích có tác động lớn đến việc định cho vay ngân hàng thương mại, thông tin khơng có hổ trợ CIC khó khăn cho việc xác định đạo đức, tư cách uy tín khách hàng vay, với liệu có ngân hàng thương mại thiếu có khơng đầy đủ cho tồn khách hàng đến giao dịch vay vốn việc trao đổi thông tin lẫn ngân hàng thương mại địa bàn hạn chế Như vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định góp phần nâng chất lượng tín dụng cho ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, đóng góp CIC cần thiết Để thơng tin CIC phát huy hiệu tích cực, hạn chế rủi ro trình cho vay ngân hàng thương mại cần phải thực vấn đề sau: - Các ngân hàng thương mại phải đưa việc khai thác thông tin CIC trở thành yếu tố bắt buộc quy trình cho vay - Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ nghiêm ngặt chế độ thông tin báo cáo cho CIC khách hàng đơn vị - Các thơng tin mà CIC cung cấp phải tuyệt đối xác kịp thời Điều giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế nhiều rủi ro kinh doanh - CIC phải cập nhật nhanh chóng việc phân loại nợ ngân hàng thương mại để tiến đến việc phân loại thống nhóm nợ ngân hàng khách hàng theo tinh thần định 493 Ngân hàng Nhà Nước - CIC cần phải nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đủ mạnh để tiến hành việc cập nhật cung cấp thông tin tiến hành cách tự động, khách quan, xác kịp thời - CIC cần phải chuẩn hóa quy trình xử lý thông tin, nâng cấp bổ sung điều kiện vật chất người để đủ lực làm việc theo yêu cầu ngày cao - Trên sở tập hợp nhiều nguồn thông tin khác thị trường, CIC cần phải phân tích đưa đánh giá, cảnh báo liên tục giúp cho ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro 52 -53- Như vậy, để có thông tin cần thiết trước định đầu tư có thống việc phân loại nợ cho khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều ngân hàng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) cần thiết CIC giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa hạn chế đến mức thấp khả rủi ro kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững 3.7 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh: Các khoản nợ hạn, nợ xấu xảy có nhiều nguyên nhân từ môi trường kinh doanh, đến rủi ro phía khách hàng yếu chủ quan phía ngân hàng cho vay Riêng nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu hầu hết bắt nguồn từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh ngân hàng thương mại nên xây dựng cho hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam thực việc phân loại nợ theo định 493 Ngân hàng Nhà Nước với nhóm nợ có mức đội rủi ro tăng dần, nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ cần ý nhóm 3, 4, nợ xấu Để nợ vay ngân hàng thương mại không bị chuyển sang nhóm nợ xấu cần phải thiết lập hệ thống cảnh báo từ nợ có dấu hiệu khơng “bình thường” mà đặc biệt ý nợ thuộc nhóm Đối với nhóm nợ cần phái sớm phân tích tìm ngun nhân có biện pháp tín dụng, không để kéo dài thời gian hạn dể dẫn đến nguy nợ xấu Quy chế cho vay ngân hàng thương mại quy định khách hàng cần hạn nợ gốc /hoặc lãi vay ngày thơi đủ để tồn dư nợ gốc hợp đồng tín dụng bị chuyển sang nợ hạn đưa vào trạng thái nợ nhóm Đó chưa nói đến việc phân tích định tính khả trả nợ bị suy giảm, ước lượng mức độ tổn thất giá trị nợ gốc để phân vào nhóm nợ Chính vậy, việc phân loại nợ phải thực tự động hóa cách minh bạch phần mềm quản lý nợ toàn hệ thống nợ hạn phản ánh trung thực hồ sơ quản lý vay cân đối kế toán Yêu cầu cảnh báo sớm nợ nhóm địi hỏi ngân hàng cho vay phải kiểm tra trực tiếp thu thập thông tin khách hàng để giải đáp câu hỏi: Nguyên nhân dẫn đến khách hàng chậm trả lãi /hoặc gốc ? Nguyên nhân trực tiếp: lỗ phi vụ, công 53 -54- nợ không thu được, phần thị trường, sản phẩm hỏng không bán được, lừa đảo, … hay nguyên nhân sâu xa: thiếu vốn chủ sở hữu, lỗ kéo dài, dòng ngân quỹ âm, đầu tư tràn lan, sử dụng vốn sai mục đích, dự án hiệu quả, thị trường đầu vào, đầu ra, lực quản lý yếu kém, … Ngoài ngân hàng cần lưu ý phòng ngừa thủ thuật vay đáo hạn nợ, phải tìm hiểu xem xét thực tế nguồn trả nợ từ đâu Nếu khoản nợ nhóm hạn khắc phục không 30 ngày, nguồn trả nợ thực chất từ chu chuyển vốn kinh doanh lành mạnh n tâm tình hình tài khách hàng Ngược lại, việc chậm trả lãi / gốc xác định có dấu hiệu bất ổn kinh doanh rõ ràng khơng phải chậm trả tạm thời mà có nguy khả tốn ngân hàng khơng có biện pháp xử lý kịp thời Lúc việc phát cảnh báo sớm có tác động tích cực cho hai bên (khách hàng vay lẫn ngân hàng cho vay) để cịn kịp thời gian tìm cách khắc phục hay chí khơng dấn sâu vào khó khăn nhiều Nếu việc hạn khả tốn thời tình hình cơng nợ hay thua lỗ lơ hàng lúc cảnh báo hay tư vấn từ phía ngân hàng cần thiết giúp cho khách hàng có định hướng kinh doanh tốt phù hợp với tình hình thị trường qua phục hồi khả tốn nợ vay cho ngân hàng Cịn nợ q hạn khó khăn tài sâu xa việc cảnh báo sớm giúp cho hai bên thông đạt lẫn giải pháp trả nợ, thống lộ trình xử lý nợ tồn diện Riêng phía ngân hàng thương mại cần xây dựng sẵn ma trận xử lý tín dụng hợp lý tùy vào chuyển biến tình hình thực tế Với việc phân loại nợ nhóm "nhóm nợ cần ý" xem "nhiệt kế" đo lường cảnh báo sớm mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Cho dù vay lớn hay nhỏ, cho vay doanh nghiệp hay tư nhân, quốc doanh hay quốc doanh, cho vay có tài sản hay khơng có tài sản khả phát sinh nợ nhóm 2, nguy chuyển từ nợ nhóm sang nợ xấu tiềm ẩn ngân hàng thương mại Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh cần đặt biệt quan tâm Hệ thống phải bao gồm thủ tục quy trình thích hợp để xây dựng hệ thống cảnh báo toàn diện, bao gồm yếu tố bản, tính đầy đủ, cập nhật xác thơng tin yếu tố then chốt 54 -55- 3.8 Cần có hổ trợ quan chức việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay: Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM phần lớn cho vay có tài sản đảm bảo, kể khách hàng vay doanh nghiệp nhà nước Đây xem "chiếc phao cứu sinh” cho ngân hàng khách hàng khả toán Tuy nhiên, địa bàn TPHCM nói đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ trở thành nỗi ám ảnh ngân hàng, thủ tục phức tạp, phải chuyển qua nhiều quan chức năng, tốn nhiều thời gian công sức ngân hàng lại khơng chủ động mà phụ thuộc hồn tồn vào q trình xử lý nghiệp vụ phối hợp quan chức ngành pháp luật Với địa bàn có nhiều tranh chấp, kiện tụng phát sinh lĩnh vực kinh tế TPHCM ngân hàng có đầy đủ hồ sơ pháp lý, pháp luật vaø điều kiện theo quy định để giải tài sản đảm bảo thu hồi nợ, phải chờ lâu để quan chức thực biện pháp nghiệp vụ khiến cho nợ xấu ngân hàng phải nằm cân đối đáng lẻ trường hợp cần phải giải sớm để ngân hàng đỡ gánh nặng tình trạng nợ xấu Vì vậy, để giảm nợ xấu cân đối ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, cần hổ trợ phối hợp tích cực quan chức pháp luật có liên quan mà đặc biệt ngành Tòa án Cơ quan thi hành án việc giải tài sản đảm bảo, nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng 3.9 Tăng cường hiệu chế kiểm tra, giám sát NHNN họat động NHTM địa bàn TPHCM Ngân hàng nhà nước phải có chế kiểm sốt biện pháp ngăn chặn trường hợp cạnh tranh không lành mạnh NHTM với đặc biệt thị trường lớn TPHCM Cần có kiểm tra giám sát ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng q nóng, rà sóat lại văn đạo cơng tác tín dụng nội ngân hàng thương mại xem có vượt quy định Ngân hàng Nhà Nước hay không Đối với TPHCM địa bàn tập trung nhiều ngân hàng thương mại chia thị trường, với động thái tăng vốn điều lệ NHTM cổ phần từ đầu năm đến cộng thêm đời thị 03 NHNN việc khống chế cho vay kinh doanh chứng khoán 55 -56- mức 3% đến 31/12/2007 buộc ngân hàng chọn giải pháp tăng mạnh dư nợ để vừa đảm bảo thu nhập cho cổ đông vừa đưa tỷ lệ cho vay chứng khốn xuống mức quy định, điều tạo nên cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm thị phần tín dụng NHNN khơng kiểm sốt xảy tượng cạnh tranh khơng lành mạnh dẫn đến tiền lệ xấu cho họat động ngành ngân hàng sau Bên cạnh đó, công tác kiểm tra NHNN cần phát huy hiệu cao nữa, phát kịp thời xử lý kịp thời sai xót ngân hàng thương mại không để xảy tổn thất lớn Phải có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm vi phạm từ ngân hàng thương mại công bố thông tin công khai, rộng rãi để ngân hàng khác rút kinh nghiệm Công tác giám sát từ xa Ngân hàng Nhà Nước hoạt động Ngân hàng thương mại thông qua báo cáo hàng tháng, hàng quý, hàng năm chưa sâu sát mang tính kịp thời, cần có hổ trợ giải pháp công nghệ thông tin việc truy cập trực tiếp vào mạng ngân hàng thương mại để Ngân hàng Nhà Nước có phát kịp thời vi phạm, tổ chức tra tránh để việc diễn biến lâu gây hậu nghiêm trọng Ngân hàng Nhà Nước phải có can thiệp cần thiết nhằm làm "hạ nhiệt" thị trường có nguy phát sinh rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại làm với thị 03 hạn chế cho vay kinh doanh chứng khoán với học kinh nghiệm từ khủng hoảng tín dụng tiêu dùng nhà đất vừa xảy Mỹ tình hình thị trường bất động sản Việt Nam tháng đầu năm 2007 nên NHNN cần có can thiệp vào lĩnh vực cho vay làm với thị 03 thời gian tới, tránh để xảy thêm lần ngân hàng thương mại gặp phải nhiều khó khăn phát sinh nợ xấu thị trường bất động sản “đóng băng” vài năm trước 3.10 Tăng cường chế giám sát quan pháp luật việc lập báo cáo tài doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể rõ ràng kèm theo chế tài đủ mạnh giao cho quan thuế kết hợp với quản lý thị trường quyền địa phương chịu trách nhiệm giám sát việc lập báo cáo tài doanh nghiệp có với thực tế hay khơng Bên cạnh đó, cần có phối hợp quan thuế ngành ngân hàng việc cung cấp thông tin để đảm bảo doanh nghiệp có báo cáo tài 56 -57- với số phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Nếu thực tốt điều mang lại tác dụng lớn, thứ Nhà nước bổ sung thêm nguồn thu lớn cho ngân sách trước doanh nghiệp thường báo cáo thuế không đầy đủ, thứ hai ngân hàng nhận thơng tin chuẩn từ phía doanh nghiệp để từ có định cho vay đắn hạn chế rủi ro xảy Để làm tốt việc trước tiên Ngân hàng Nhà Nước cần có quy định cụ thể, thống có tính bắt buộc ngân hàng thương mại việc sử dụng thông tin báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận quan thuế để tránh trường hợp nơi áp dụng nơi không áp dụng tạo nên cạnh tranh khơng cơng Tiếp theo Ngân hàng Nhà nước phải có quy định cụ thể việc ban hành sách tín dụng Ngân hàng thương mại để tránh trường hợp tiêu chí tài ngân hàng ban hành có chênh lệch q lớn khơng phát huy hết hiệu giải pháp Kết luận chương 3: Để nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, phịng ngừa rủi ro góp phần nâng cao hiệu hoạt động trước tiên đòi hỏi thân ngân hàng thương mại TPHCM phải tự rà sốt, đánh giá lại cách tồn diện nghiêm túc cơng tác tín dụng đơn vị mình, qua phát hạn chế, yếu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thời gian qua để từ áp dụng giải pháp thích hợp Tuy nhiên, bên cạnh để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao cần có phối hợp hổ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước, quan chức có liên quan với ngân hàng thương mại TPHCM thực đồng giải pháp 57 -58- KẾT LUẬN Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO) theo lộ trình Chính phủ Việt Nam cam kết với nước việc tạo mơi trường kinh doanh bình đẵng, không phân biệt đối xử doanh nghiệp ngồi nước, ngành ngân hàng đến năm 2010 thời điểm cuối phải thực cam kết đó, với năm cịn lại lộ trình khoảng thời gian khơng q dài cho chuẩn bị ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung TPHCM nói riêng Sẽ điều đáng lo ngại làm phép so sánh quy mô, lực hoạt động, đa dạng sản phẩm dịch vụ, định hướng chiến lược, giải pháp cơng nghệ thơng tin, trình độ kinh nghiệm đội ngũ điều hành … ngân hàng thương mại ta nước phát triển - “người khổng lồ” đã, đối thủ cạnh tranh trực tiếp Chính yêu cầu cấp bách thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải có nhận thức đắn đầy đủ chổ đứng, lực, quy mô trình độ thật mình, để từ có điều chỉnh, bổ sung, thay phù hợp đáp ứng theo yêu cầu Những nổ lực thời gian qua Ngân hàng thương mại Việt Nam việc mở rộng quy mô hoạt động, nâng quy mô vốn, hợp tác chiến lược với đối tác nước hay cung cấp cho thị trường nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới,… cần thiết Tuy nhiên, nhiều việc phải làm dành cho ngân hàng thương mại Việt Nam để tự tin cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường cần phải quan tâm đầu tư mức Tín dụng tương lai gần sản phẩm chủ lực cấu thu nhập Ngân hàng thương mại Việt Nam, cơng tác chấn chỉnh, nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng cần phải ưu tiên thực ngay, góp phần nâng cao lực hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong phạm vi nghiên cứu đề tài chúng tơi sâu phân tích mặt cịn hạn chế, yếu cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời gian qua, qua tìm ngun nhân, tồn mạnh dạng đề xuất giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng 58 -59- nước ngồi Giải pháp đề tài chúng tơi sâu vào vào các giải pháp mang tính thực cao chủ động từ phía Ngân hàng thương mại, tập trung vào việc hệ thống lại, nâng chất chuẩn hố khâu q trình xử lý nghiệp vụ Từ nghiên cứu thực tiễn đề tài chúng tơi nhận thấy để chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam ngày nâng cao đạt hiệu ngồi nổ lực lớn từ thân ngân hàng thương mại cịn cần có tham gia giám sát, hổ trợ tích cực từ phía quan quản lý Nhà Nước có liên quan mà đặc biệt vai trị NHNN Chúng tơi hy vọng kết nghiên cứu đề tài bổ sung cho ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thêm nguồn tài liệu tham khảo trình chấn chỉnh cơng tác tín dụng đơn vị 59 ... thời gian qua 34 Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 44 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 44 3.2 Nâng cao chất lượng công tác chấm điểm... trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 29 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 29 2.3.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM... chất lượng tín dụng nguyên nhân tác động xấu đến chất lượng tín dụng thời gian qua Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM
Ngày đăng: 31/12/2020, 07:11
Xem thêm:
