quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện gia bình – tỉnh bắc ninh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG -*** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH – TỈNH BẮC NINH Lớp Khóa Người hướng dẫn : : : Anh 01- Tài quốc tế K56 PGS.TS Đặng Thị Nhàn Hà Nội, 15 tháng 08 năm 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH - TỈNH BẮC NINH VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI AGRIBANK HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Gia Bình – tỉnh Bắc Ninh .7 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh giai đoạn 2017-6/2020 12 1.4 Nhật ký thực tập 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 18 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình giai đoạn 2017-2020 .18 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình 19 2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình 20 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình 22 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN- CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 23 3.1 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình 23 3.2 Một số kiến nghị 25 KẾT LUẬN 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 29 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT RRTD Agribank Gia Bình Agribank Việt Nam NHNN DIỄN GIẢI Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Danh mục sơ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Agribank Gia Bình Sơ đồ 2.Cơ cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng trung tâm điều hành 18 Sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh cấp 19 Danh mục bảng biểuY Bảng Kết huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2017-2020 .12 Bảng Bảng kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2017-2020 13 Bảng 3.Thực trạng nợ xấu cho vay Agribank Gia Bình giai đoạn 20172020 18 LỜI MỞ ĐẦU Trải qua ba năm đầu trình học tập rèn luyện Khoa Tài – Ngân hàng – Trường Đại học Ngoại Thương, em có hội tiếp thu tự trau dồi cho thân lý thuyết mảng tài ngân hàng nói chung, kiến thức chuyên ngành vấn đề tài quốc tế, nguyên lý hoạt động ngân hàng, kinh doanh ngoại hối, quản trị rủi ro tài chính,… Hiện nay, nhà trường tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với thực tế thơng qua q trình thực tập khóa Đó thực điều cần thiết để em kiểm nghiệm, trau dồi thêm, áp dụng học vào thực tế xảy doanh nghiệp, ngân hàng, qua có chuẩn bị tốt trường Khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh, nhờ dẫn dắt anh chị em có điều kiện nắm tổng quát tình hình hoạt động Ngân hàng Trong năm qua, Agribank huyện Gia Bình thực nhiều biện pháp đồng bộ, triển khai đồng để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng (RRTD), kiểm sốt chặt chẽ chất lượng vay, khơng ngừng hồn thiện quy định nội bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường lực cho cán tín dụng… Nhưng nhiều nhân tố khác nhau, nguyên nhân chủ quan chủ yếu dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng Chính vậy, u cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng phải quản lý, kiểm soát cách hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác tỉnh Chính em chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Gia Bình - tỉnh Bắc Ninh” để nghiên cứu viết báo cáo thực tập khóa Mặc dù có cố gắng nhiều khả năng, trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét từ để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH - TỈNH BẮC NINH VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI AGRIBANK HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Gia Bình – tỉnh Bắc Ninh 1.1.1 Thơng tin khái qt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tên viết tắt: Agribank Agribank thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam Sau đó, Ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 Thủ tướng Chính phủ Theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/11/1996, Ngân hàng đổi tên lần thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Quyết định số 214/QĐ-NHNN phê duyệt việc chuyển đổi hình thức sở hữu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ Doanh nghiệp Nhà nước sang Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu Ngân hàng Nông nghiệp đời gắn liền với công đổi Agribank đời với sứ mệnh gắn liền với người nông dân, với lĩnh vực kinh tế “ngàn đời” dân tộc ta là: nơng nghiệp – nông thôn Ban đầu Agribank túy với hoạt động nước, chủ yếu cung cấp dịch vụ truyền thống tốn, gửi tiền tín dụng Đến nay, Agribank trở thành Ngân hàng đại lý lớn Việt Nam nhờ đẩy mạnh hoạt động kết nối, toán quốc tế với ngân hàng đối tác nước ngồi thơng qua số hình thức kết nối đa phương song phương với gần 1.000 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới, đặc biệt quốc gia có số lượng người Việt Nam sinh sống lao động lớn Mỹ, Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc (21/12/2019) Bỏ xa ngân hàng khác, Agribank sở hữu mạng lưới hoạt động lớn hệ thống với 2.233 điểm giao dịch bao gồm 165 chi nhánh loại I, 774 chi nhánh loại II, chi nhánh Campuchia 1293 phòng giao dịch nước Ngồi ra, Agribank cịn có văn phịng đại diện trụ sở Hà Nội (02/06/2020) - Mã số doanh nghiệp: 0100686174 - Địa chỉ: Số Láng Hạ, phường Thành Cơng, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội, Việt Nam - Điện thoại: (84-24) 3772 4621 - Fax: (84-24) 3831 3717 - Website: www.agribank.com.vn 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Gia Bình – tỉnh Bắc Ninh Thực Nghị ngày tháng năm 1999 Nghị định số 68/1999/NĐ-CP Chính phủ ban hành, điều chỉnh địa giới hành huyện Gia Lương tỉnh Bắc Ninh thành hai huyện: Gia Bình Lương Tài Theo đó, Agribank Gia Bình chi nhánh loại hai trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh, thành lập theo định số 361/QĐ-HĐQT – TCCB ngày 1/10/1999 Chủ tịch Hội đồng quản trị Vào năm 1999 vào hoạt động, chi nhánh có 15 người, có trụ sở giao dịch xã Đơng Cứu, huyện Gia Bình, Bắc Ninh Với nỗ lực phát triển không ngừng qua năm, chi nhánh mở thêm phòng giao dịch xã Nhân Thắng, huyện Gia Bình, Bắc Ninh, chuyển trụ sở số 11A Trần Hưng Đạo, Thị trấn Gia Bình, huyện Gia Bình, Bắc Ninh - Tên giao dịch: Agribank chi nhánh huyện Gia Bình Bắc Ninh - Tên viết tắt: Agribank chi nhánh huyện Gia Bình Bắc Ninh - Hoạt động theo Giấy phép kinh doanh số: 0100686174-556 Hiện nay, với đổi phát triển mạnh mẽ kinh tế, Gia Bình ngày phát triển, Agribank Gia Bình ngày lớn mạnh hơn, cung cấp tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng đậi bên cạnh sản phẩm truyền thống Cùng với đổi tổ chức Agribank Gia Bình bước chuyển đổi hoạt động nghiệp vụ để phục vụ kịp thời yêu cầu kinh tế thị trường Sự đa dạng sản phẩm, kết hợp với tảng công nghệ đài kết nối trực tuyến với toàn hệ thống ngân hàng thực làm hài lòng khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời góp phần khẳng định uy tín, thương hiệu Agribank toàn quốc  Chức nhiệm vụ: Hoạt động Agribank Gia Bình mở rộng với việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng như: - Nhận tiền gửi - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Phát hành toán thẻ - Bảo lãnh - Thanh toán chuyển tiền nước - Chi trả kiều hối - Thanh tốn hóa đơn điện thoại - Thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước huyện Gia Bình - Chuyển lương cho đơn vị ký kết hợp đồng với ngân hàng - Các dịch vụ khác Hiện nay, Agribank Gia Bình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Mobilebanking, Internetbanking,… mang lại tiện lợi cho khách hàng, giúp hoạt động dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng, hiệu linh hoạt 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đội ngũ cán nhân viên Agribank Gia Bình gồm 38 người, có thạc sỹ, tiến sỹ, 30 cán có trình độ Đại học, nhân viên trình độ trung cấp khác, chất lượng nguồn nhân lực ngày hồn thiện trẻ hóa  Về cấu tổ chức: Trước đây, máy tổ chức chi nhánh có phịng: Phịng Tín dụng, Phịng Kế tốn, Phịng Hành từ 10/2013 tăng lên 05 phịng: Phịng Kế tốn-Ngân quỹ, Phịng Kế hoạch-kinh doanh, Phịng Hành chính-Nhân sự, Phịng Tín dụng, Phịng Điện tốn Các phịng ban bố trí trưởng phịng phó phịng - Số lượng chi nhánh loại III: khơng - Số lượng phịng giao dịch: Tính đến tháng 8/2020, mạng lưới hoạt động Chi nhánh gồm 02 phòng giao dịch là: + Phòng giao dịch Đơng Cứu: xã Đơng Cứu, huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh + Phòng giao dịch Nhân Thắng: Phố Ngụ, xã Nhân Thắng, huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Dưới sơ đồ tổ chức máy thức chi nhánh thời điểm tại: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Agribank Gia Bình  Chức phòng ban:  Ban Giám đốc: gồm Giám đốc Phó Giám đốc, thực chức điều hành, quản lí chung tồn chi nhánh có quyền định cao  Phịng Kế tốn-Ngân quỹ: - Trực tiếp hạch tốn kế toán thống kê toán theo quy định Chi nhánh; - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính; - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Agribank địa bàn; - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định Pháp luật;  Phòng Kế hoạch- kinh doanh: 10 - Vị trí: Thực tập sinh Tín dụng - Phịng: Tín dụng – Ngân hàng Agribank chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh 1.4.2 Nội dung kiến tập Thời gian Tuần (13-17/07) Tuần (20-24/07) Tuần (27-31/07) Nội dung kiến tập - Đến gặp giám đốc chi nhánh xin thực tập đồng ý thực tập phịng Tín dụng Gặp gỡ làm quen với anh chị phòng - Đọc quy định, quy trình cho vay, sách tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Học cách làm việc với máy photocopy thực hành photo giấy tờ mặt/ hai mặt - Tìm hiểu chứng từ toán quốc tế thực tế - Đọc quy định, quy trình xử lý tài sản đảm bảo, chấp - Đọc số hồ sơ cho vay vốn, cấp tín dụng cho khách hàng để nắm quy trình vay vốn chi nhánh - Được thực tế hỗ trợ anh chị xiết nợ tài sản (2 khách hàng không trả nợ hạn) - Hướng dẫn phân loại hóa đơn giúp khách hàng để bổ sung vào hồ sơ vay vốn - Hướng dẫn khách hàng đến gặp nhân viên tín dụng để tư vấn làm thủ tục vay vốn, nhân viên tư vấn theo khu vực - Thực công việc in séc, photo tài liệu, xin chữ ký, đóng dấu,… - Quan sát thực tế cách thức giao dịch khách hàng tiếp nhận vấn đề khách hàng doanh nghiệp - Nhập thông tin cá nhân khách hàng số giấy tờ hồ sơ pháp lý - Hướng dẫn khách hàng đến gặp nhân viên tín dụng - Hướng dẫn khách hàng kí tá số 14 Ghi Vì tuần đầu tiên, nhiều bỡ ngỡ lạ lẫm nên cố gắng làm quen với anh chị, quen với mơi trường khơng khí làm việc phịng, đọc thêm số giấy quy định vay vốn Trong trình đọc văn quy định, quy trình xử lý tài sản, vay vốn, có nhiều chỗ em chưa hiểu rõ Lúc đầu em ngại ngần, nhờ chị trưởng phòng thân thiện rõ cho em thắc mắc, cho em thêm tài liệu để học hỏi Rất không may đợt dịch Covid lại xuất lại, nên Giám đốc lệnh xuống phịng ban phải ý giữ gìn sức khỏe, đảm bảo an toàn y tế tiếp xúc với khách hàng Tuần (03-07/08) Tuần (10-14/08) giấy tờ - Tập soạn thư bảo lãnh dự thầu dựa nội dung xin cấp bảo lãnh doanh nghiệp cán phụ trách phê duyệt - Scan hồ sơ xin vay vốn giấy tờ liên quan lưu vào thư mục phù hợp - Giúp anh chị phòng xin dấu phòng Hành cho định cấp bảo lãnh, hợp đồng tín dụng - Được hướng dẫn tập phân tích báo cáo tài doanh nghiệp; - Đi thực tế anh chị phịng tín dụng kiểm định, xác định tài sản đảm bảo, chấp; - Nhập thông tin khác hàng số giấy tờ hồ sơ pháp lý; - Xin xác nhận thực tập, cảm ơn ban giám đốc anh chị phòng tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực tập tuần đơn vị Đối với thư bảo lãnh em học qua, soạn thư bảo lãnh thực tế cịn phải đọc thêm nhiều tài liệu để ghi xác thơng tin chi tiết để tránh sai lầm trình soạn thư Em may mắn chị trưởng phòng dẫn thực tế kiểm định tài sản chấp, em học nhiều điều Trong tuần cuối em mua chút quà tới để tổ chức chia tay với anh chị phịng 1.4.3 Đánh giá q trình kiến tập 1.4.3.1 Về nội dung cơng việc Trong suốt q trình kiến tập, em làm quen với nghiệp vụ phịng tín dụng anh chị nhân viên phịng giao số cơng việc liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng phát hành bảo lãnh Ngồi ra, em cịn học số kỹ cần thiết scan, photo giấy tờ, tài liệu đóng dấu giáp lai 1.4.3.2 Về môi trường làm việc Môi trường làm việc phịng tín dụng doanh nghiệp Agribank Gia Bình nghiêm túc, chuyên nghiệp thân thiện Các anh chị nhân viên tạo điều kiện tốt giúp em tiếp cận nghiệp vụ tín dụng để hoàn thành thời gian kiến tập 1.4.4 Kinh nghiệm rút thời gian kiến tập 1.4.4.1 Về kiến thức chuyên ngành 15 Trong suốt trình thực tập Agribank Gia Bình, em có hội q báu để áp dụng số kiến thức chuyên ngành ngân hàng mà em học giảng đường Đại học Ngoại Thương vào thực tế để hiểu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Thực nhiều kiến thức học mà em chưa nắm vững Và thực tế, ngân hàng áp dụng kiến thức cách linh hoạt khơng hồn tồn giống Bởi vậy, em thấy cần bổ sung lại cịn thiếu sót thơng qua nắm cách khoa học nguyên lý hoạt động chính, khơng máy móc, dập khn 1.4.4.2 Về kỹ mềm Qua lần tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu, mục đích giới thiệu khách hàng tới gặp cán chuyên môn, em nâng cao khả giao tiếp rút nhiều kinh nghiệm quý báu để làm hành trang cho tương lai cơng việc sau Bên cạnh đó, em cịn có thêm kinh nghiệm việc nhanh chóng hịa vào tập thể, bắt nhịp nhanh với công việc chung, nắm nét quan trọng tính cách cá nhân để hòa nhập nhanh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình giai đoạn 2017-2020 2.1.1 Thực trạng nợ xấu cho vay Tỷ lệ nợ xấu năm 2019 tháng đầu năm nằm giới hạn cho phép Ngân hàng nhà nước (< 5%): tỷ lệ nợ xấu năm 2019 thấp mức 1,34%, tháng 2020 tỷ lệ nợ xấu mức 1,7% Tuy nhiên, năm 2017 2018, tỷ lệ nợ xấu vượt ngưỡng giới hạn cho phép Ngân hàng nhà nước: Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu 11,47%, năm 2018 tỷ lệ nợ xấu 7,18% Từ kết cho thấy vài năm trở lại Agribank Gia Bình cố gắng việc quản lý nợ xấu, đảm bảo an toàn cho khoản vay 16 Bảng 3.Thực trạng nợ xấu cho vay Agribank Gia Bình giai đoạn 2017-2020 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tháng 6/ 2020 Dư nợ cho vay 535,303 551,444 517,630 528,060 Nợ xấu 61,395 39,611 6,946 8,958 Tỷ lệ nợ xấu 11.47% 7.18% 1.34% 1.70% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Gia Bình năm 2017, 2018, 2019 tháng đầu năm 2020) 2.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình  Phân theo thời hạn: Cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 55% tổng dư nợ, cho vay ngắn hạn khoảng 45% tổng dư nợ Tuy nhiên, nợ xấu cho vay doanh nghiệp lại tập trung chủ yếu vào cho vay dài hạn, cụ thể năm 2017 2,34%, năm 2018 2,16%, năm 2019 2,88%, tháng đầu 2020 1,44%  Phân theo thành phần kinh tế: Dư nợ cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng chủ yếu 65%, dư nợ doanh nghiệp chiếm 35% 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình 2.2.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2.1.1 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng xây dựng theo mơ hình quản trị phân quyền dựa sở sách nguyên tắc điều hành tập trung 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 17 Sơ đồ 2.Cơ cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng trung tâm điều hành Sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh cấp 18 Quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình Bắc Ninh tổ chức chi nhánh Agribank Việt Nam 2.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro giai đoạn Agribank đặt mục tiêu đạt tỷ lệ nợ xấu 3% mục tiêu nhấn mạnh công tác quản trị rủi ro chi nhánh thuộc Agribank có Agribank Gia Bình 2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng Hiện nay, cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng thực qua bước: - Tiếp xúc khách hàng - Phân tích báo cáo tài khách hàng - Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn - Thông qua việc kiểm tra thực tế Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Agribank Bình Định năm qua thực tất giai đoạn trình cho vay, dấu hiệu nhận diện rủi ro thường ý: - Các dấu hiệu từ phía khách hàng - Các dấu hiệu từ phía ngân hàng  Những tồn cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình năm qua: - Đối với hoạt động nhận diện rủi ro toàn hoạt động tín dụng: + Chưa có báo cáo, tổng kết RRTD Chi nhánh + Chưa có kịch nhận diện rủi ro dựa vào phân tích, đánh giá tình hình mơi trường hoạt động, xu hướng phát triển thị trường + Việc cung cấp thông tin để phục vụ việc đánh giá, phân tích, nhận định rủi ro q trình cấp tín dụng có lúc độ tin cậy không cao - Đối với hoạt động nhận diện rủi ro khoản tín dụng: + Hoạt động nhận diện rủi ro khoản tín dụng Chi nhánh chưa vào thực chất, chưa thực xem trọng người thực 19 + Năng lực cán trực tiếp thẩm định, quản lý khoản tín dụng cịn hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế cơng việc Cán tín dụng thiếu kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay 2.3.2 Thực trạng đánh giá rủi ro tín dụng Thực hai phương pháp áp dụng cho hai nhóm khách hàng khác là: nhóm khách hàng doanh nghiệp nhóm khách hàng nhân theo quy định hướng dẫn chung cho toàn hệ thống Agribank Kết xếp hạng tín dụng phân loại khách hàng thành 10 hạng: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C D 2.3.3 Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng - Đối với khoản vay: Các báo cáo thẩm định chưa đưa phương án kiểm soát rủi ro cụ thể hiệu - Đối với trình quản trị sau cho vay: Quá trình chưa đưa phương án kiểm sốt cụ thể ứng phó kịp thời, phù hợp với diễn biến tình hình thực tế khách hàng - Đối với tồn hoạt động tín dụng: Chưa có nghiên cứu để sử dụng chiến lược kiểm soát phù hợp; kỹ thuật kiểm soát chưa hiệu quả, chưa có phương án kiểm sốt cho thời kỳ 2.3.4 Thực trạng hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng - Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng - Chuyển giao rủi ro tín dụng: Bán nợ sang công ty quản lý tài sản VAMC nhằm giảm nợ xấu Tuy nhiên việc bán nợ sang VAMC để giảm tỷ lệ nợ xấu không giải tải sản sau bán nợ ngân hàng người trực tiếp xử lý bán tài sản để tài trợ tín dụng - Xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình 2.4.1 Những thành cơng Thời gian qua, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình ý trước, thực có tổ chức có tiến định Chi nhánh kiên thực biện pháp nhằm kiểm soát giảm nợ xấu 2.4.2 Những mặt hạn chế công tác quản trị rủi ro 20 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Agribank Gia Bình giai đoạn qua có hạn chế, điểm yếu – vấn đề làm cho q trình quản trị rủi ro tín dụng chưa đạt kết tốt, chưa hoàn thành sứ mệnh đảm bảo độ an toàn hiệu kinh doanh tín dụng Chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng Những hạn chế Agribank Gia Bình quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ nội đơn vị, nguyên nhân từ quy định cấp trên, nguyên nhân từ tình hình chung lĩnh vực ngân hàng hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam Tùy hoàn cảnh mà nguyên nhân có tác động, ảnh hưởng khác đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh… 21 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 3.1 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay Agribank Gia Bình 3.1.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Chi nhánh cần thiết phải xây dựng danh sách nhóm dấu hiêu gấy rủi ro tín dụng doanh nghiệp có nợ xấu chi nhánh, từ xem xét định cho vay doanh nghiệp vay ngân hàng Ngân hàng tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay định kỳ cho cán tín dụng nâng cao nghiệp vụ đồng thời củng cố lực cho cán lâu năm 3.1.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng Cần tiếp tục đề xuất hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng nghiên cứu, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế xếp hạng tín nhiệm khách hàng, phải phù hợp với khách hàng, tiềm năng, lợi phát triển kinh tế Việt Nam khả cạnh tranh ngân hàng; hoàn thiện phương pháp, q trình, cách kiểm sốt, thu thập liệu hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ việc đánh giá rủi ro tín dụng, phân bổ tài sản chịu rủi ro để xếp hạng, lượng hóa ước tính vỡ nợ tổn thất cho loại tài sản chịu rủi ro định Phân công cán chấm điểm xếp hạng khách hàng người trực tiếp định cho vay để tránh tình trạng cán nâng điểm phần thơng tin phi tài để khách hàng có điểm cao thực tế nhằm khách hàng vay cao 3.1.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Trong q trình định tín dụng quản lý tín dụng, ln phải thực nghiêm túc, quán chặt chẽ biện pháp kiểm soát độ đảm bảo 22 chắn lực tài chính, khả điều hành, tính tâm theo đuổi hoạt động kinh doanh, ý chí trả nợ người vay; tính khả thi dự án vay vốn hiệu kinh tế khả trả nợ Định hướng kiểm sốt theo giai đoạn, có sách lược phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng; áp dụng quy trình kiểm sốt cách thống nhất, nghiêm túc Xây dựng phương án kiểm soát đa dạng theo kịch nhận diện rủi ro, phù hợp với tình hình kinh doanh mục tiêu lớn thời kỳ Trong phải nghiên cứu sử dụng đa dạng biện pháp kiểm soát rủi ro hơn, với tư tưởng chủ đạo hướng nhiều đến biện pháp manng tính khai thác 3.1.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng Nghiên cứu, vận dụng biện pháp, công cụ xử lý rủi ro thực tiễn cách đa dạng thích hợp hơn: Sử dụng quỹ dự phòng hiệu hợp lí, sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Các biện pháp tài trợ nguồn bên ngồi mà Chi nhánh áp dụng: + Chuyển giao tài trợ hợp đồng bảo hiểm + Chuyển giao cách bán nợ Tăng cường lực tự bù đắp rủi ro Tập trung biện pháp đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ ngoại bảng cách hiệu 3.1.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.1.5.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi để rút kinh nghiệm chung Nâng cao nhận thức cho cán tín dụng ý nghĩa kiểm sốt, đạo tạo họ kiến thức, kỹ cần thiết phục vụ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Cần có chế tài, sách kiểm điểm kỷ luật bồi thường rõ ràng, kiên trường hợp cố tình sai phạm gây thất tài sản cho ngân hàng nhằm răn đe giảm thiểu rủi ro đạo đức xảy 3.1.5.2 Tăng cường công nghệ thông tin quản trị rủi ro tín dụng Cung cấp Trang thơng tin điện tử hỗ trợ bảo vệ người sử dụng dịch vụ Phát triển kênh thơng tin kiến thức tài chính, ngân hàng thuận tiện, dễ sử dụng 23 môi trường Internet để tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận Phát triển, cung cấp ứng dụng quản lý tài cá nhân với giá rẻ cho người dân doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cấp, hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ thông tin truyền thông nhằm cung cấp đủ tài nguyên đảm bảo an ninh thơng tin, an tồn bảo mật, trì hoạt động liên tục cho việc phát triển, cung ứng dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng công nghệ cách mạng công nghệ 4.0 Nâng cấp, phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng, tài cung cấp qua mơi trường Internet (Internet Banking, Mobile Banking, Ví điện tử…), mạng điện thoại (SMS Banking…) 3.1.5.3 Hồn thiện sách tín dụng Với tình hình tín dụng thực tế khác cần có sách tín dụng phù hợp linh hoạt Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng, đảm bỏa vừa huy động tiền gửi vào Chi nhánh lại vừa kinh doanh có lãi khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn Chi nhánh 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước 3.2.1.1 Tạo mơi trường kinh tế ổn định Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng nói riêng Nhà nước nên có biện pháp tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 3.2.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chính phủ nhanh chóng tháo gỡ khấc khăn, t nh chủ động hợp pháp cho ngân hàng việc thu giữ bán đấu giá tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Đây biện pháp hữu hiệu, quyền lợi đáng ngân hàng bên liên quan, thỏa thuận tự nguyện ghi nhận hợp đồng chấp bảo đảm tiền vay 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng hồn thiện đưa vào áp dụng sách hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ đầy đủ việc cho vay kiểm soát rủi ro 24 Bộ phận phát triển sản phẩm Agribank Việt Nam cần xây dựng quy trình cho vay lập theo hướng đối tượng sản phẩm vụ thể, hướng tới trường, hướng tới khách hàng để cán tác nghiệp dễ dàng vận dụng chất lượng thực cao dễ hồn thiện quy trình sản phẩm Xây dựng phận thu thập, hệ thống hóa cập nhật thơng tin, hệ thống thơng tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Thành lập công ty mua bán nợ khai thác tài sản trực thuộc Agribank Việt Nam với chức mua bán nợ, khai thác tài sản đảm bảo dịch vụ thẩm định tài sản Việc sử dụng phòng để bù đắp rủi ro đưa khoản nợ xấu ngoại bảng cần quy định thơng thống Đối với Chi nhánh có đủ khả tài nợ xấu nhóm cho phép xử lý đưa ngoại bảng quỹ dự phòng, trường hợp thiếu cho phép trích thẳng vào chi phí 25 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, em áp dụng vào tình hình thực tiễn Agribank chi nhánh Gia Bình Bắc Ninh để từ phân tích, đánh giá thực trạng quản trị RRTD Agribank Gia Bình nêu lên mặt hạn chế, khó khăn cơng tác quản trị RRTD Đồng thời, đề giải pháp để hoàn thiện cơng tác quản trị RRTD có tính khả thi phù hợp với điều kiện khả Agribank Gia Bình Và tiếp tục hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng; cần quy định tiêu chuẩn, tiêu định hướng đo lường rủi ro tín dụng; tăng cường vai trị quản lý hoạt động tín dụng quản lý RRTD; tăng tính hiệu lực, hiệu công tác tra, kiểm sốt nhằm hạn chế, phịng ngừa RRTD Mặc dù cịn nhiều nhiều vấn đề chưa thể sâu để phân tích hy vọng với biện pháp kiến nghị đóng góp phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng Agribank Gia Bình quản trị RRTD chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn PGS.TS Đặng Thị Nhàn bảo, góp ý tận tình suốt q trình nghiên cứu để hoàn thành báo cáo 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Gia Bình năm 2017, 2018, 2019 tháng đầu năm 2020 Agribank (2019) Giới thiệu chung Agribank Truy cập ngày 01/08/2020, từ https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/gioi-thieu-agribank Agribank (31/12/2019) Agribank đẩy mạnh phát triển ngân hàng số, cung cấp đa dạng sản phẩm cho kinh tế Truy cập ngày 02/08/2020, từ https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tai-chinh-nganhang/agribank-day-manh-phat-trien-ngan-hang-so-cung-cap-da-dang-san-phamcho-nen-kinh-te VietNambiz (02/06/2020) Top 10 ngân hàng có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch Truy cập ngày 02/08/2020, từ https://vietnambiz.vn/top-10-nganhang-co-nhieu-chi-nhanh-phong-giao-dich-nhat20200601180743593.htm#:~:text=B%E1%BB%8F%20xa%20c%C3%A1c%20ng %C3%A2n%20h%C3%A0ng,s%E1%BB%9F%20ch%C3%ADnh%20t%E1%BA %A1i%20H%C3%A0%20N%E1%BB%99i Tạp chí tài chính- Cơ quan thơng tin tài (23/12/2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Truy cập ngày 08/08/2020, từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van-de-ve-rui-ro-tin-dung-cua-nganhang-thuong-mai-133627.html 27 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 28 ... VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH - TỈNH BẮC NINH VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI AGRIBANK HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi. .. Agribank Gia Bình Agribank Việt Nam NHNN DIỄN GIẢI Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt... CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH 3.1 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay