Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, lãi suất cho vay nói chung và lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng, thực trạng về việc áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng đối với hình thức cho vay giải ngân bằng tiền mặt, đồng thời người viết liên hệ thực tế áp dụng tại Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VBP FC). Nội dung đề tài được nghiên cứu dựa theo quy định của Bộ luật dân sự (sau đây gọi tắt là BLDS) năm 2005, BLDS năm 2015, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 (sau đây gọi tắt là Luật các tổ chức tín dụng) cũng như các văn bản hướng dẫn thi hành của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đây sẽ là nội dung được tập trung nghiên cứu và là giới hạn phạm vi nghiên cứu của đề tài.
NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày 05 tháng 12 năm 2019 Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn .2 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ LÃI SUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Khái qt hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Chủ thể hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1.3 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1.4 Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng cho vay tiêu dùng .8 1.1.2 Khái niệm cơng ty tài 1.2 Khái quát lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài .11 1.2.1 Khái quát lãi suất 11 1.2.1.1 Khái niệm lãi suất .11 1.2.1.2 Phân loại lãi suất 12 1.2.2 Khái niệm lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 14 1.2.3 Lịch sử hình thành phát triển pháp luật Việt Nam lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 15 CHƢƠNG 17 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT TRONG .17 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH .17 2.1 Áp dụng pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 17 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Quy định pháp luật lãi suất cho vay 18 2.1.1.1 Quy định chung 18 2.1.1.2 Lãi suất hạn 19 2.1.1.3 Lãi suất hạn 23 2.1.1.4 Lãi chậm trả 24 2.1.2 Lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 26 2.1.2.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng cơng ty tài 26 2.1.2.2 Các loại phí liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng .29 2.2 Thực quyền nghĩa vụ bên lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 31 2.2.1 Quyền nghĩa vụ cơng ty tài 31 2.2.1.1 Quyền cơng ty tài 31 2.2.1.2 Nghĩa vụ cơng ty tài .33 2.2.2 Quyền nghĩa vụ khách hàng .34 2.2.2.1 Quyền khách hàng 34 2.2.2.2 Nghĩa vụ khách hàng .35 CHƢƠNG 37 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG LÃI SUẤT TRONG .37 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH 37 TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 37 3.1 Một số quy định hoạt động cho vay tiêu dùng Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPB FC) 38 3.1.1 Điều kiện vay tiêu dùng VPB FC 38 3.1.1.1 Đối tượng vay tiêu dùng VPB FC 38 3.1.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 39 3.1.2 Các loại lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng VPB FC .41 3.1.2.1 Lãi suất hạn theo quy định VPB FC 41 3.1.2.2 Lãi suất hạn lãi chậm trả theo quy định VPB FC .43 3.1.2.3 Một số loại phí, lãi suất khác có liên quan theo quy định VPB FC 43 3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài 46 3.2.1 Về quy định lãi suất Bộ luật dân Luật tổ chức tín dụng 46 3.2.2 Về việc minh bạch lãi suất dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng .47 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC SỐ 01: Bảng sản phẩm cho vay VPB FC PHỤ LỤC SỐ 02: Điều khoản Điều kiện cho vay VPB FC PHỤ LỤC SỐ 03: Đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng VPB FC PHỤ LỤC SỐ 04: Thơng báo cho vay kiêm Lịch trả nợ VPB FC GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Từ viết tắt BLDS Bộ luật dân Luật tổ chức tín dụng Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 TCTD Tổ chức tín dụng Nghị định số 39/2014/NĐ-CP Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 Chính phủ hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài Thơng tư số 39/2016/TT_NHNN Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thơng tư số 43/2016/TT_NHNN Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng công ty tài TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên VPB FC Cơng ty tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam có bước quan trọng trình xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường, tiến tới hội nhập nên kinh tế quốc tế sâu rộng, bền vững Trong bối cảnh đó, bên cạnh hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài xuất mang lại nhiều lợi ích cho người dân xã hội định chế cho vay tiêu dùng thực công ty tài Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh từ thời điểm năm 2008 đến phát huy vai trị to lớn Bên cạnh mặt tích cực, điểm mạnh, lợi ích hoạt động tài tiêu dùng mang đến cho người dân, xã hội hoạt động tồn nhiều vấn đề Các vấn đề lãi suất cần lưu ý như: quy định pháp luật cịn nhiều bất cập, thiếu sót, chưa có đồng nhất, vấn đề minh bạch lãi suất chưa quản lý chặt chẽ dẫn đến việc gây ảnh hưởng đáng kể đến quyền lợi người tiêu dùng Vì vậy, người viết chọn vấn đề pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài làm vấn đề nghiên cứu luận văn Cơng ty tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (sau gọi tắt Công ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng), tên pháp lý viết tắt VBP FC mang thương hiệu FE Credit thành lập ngày 02 tháng 11 năm 2010, đến cơng ty tài lớn nước với 50% thị phần VPB FC phát triển vượt bậc mảng tài tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, việc áp dụng quy định pháp luật lãi suất cho vay tiêu dùng cơng ty cịn nhiều điểm làm cho xã hội đáng quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, người viết chọn VBP FC làm đối tượng cho việc nghiên cứu thực tế áp dụng quy định pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Từ lý trên, người viết chọn đề tài “Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cử nhân GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích, so sánh, đánh giá quy định pháp luật dựa sở lý luận, nêu lên thực tiễn áp dụng quy định hành lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VBP FC) Thông qua việc nghiên cứu, luận văn làm rõ điểm tiến bộ, đồng thời cho thấy bất cập tồn văn pháp luật hành liên quan đến lĩnh vực Đồng thời, kiến nghị đưa giải pháp góp phần hồn thiện quy định pháp luật hoạt động này, nhằm giúp cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng công ty tài ngày phát triển Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu toàn diện vấn đề lý luận lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng, thực tiễn áp dụng Công ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VBP FC) Từ cho thấy cần thiết quy định pháp luật thực trạng áp dụng lãi suất hạn, lãi suất hạn, lãi chậm trả, loại phí, cách tính lãi vấn đề liên quan đến việc minh bạch lãi suất VPB FC 3.2 Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, lãi suất cho vay nói chung lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng, thực trạng việc áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng hình thức cho vay giải ngân tiền mặt, đồng thời người viết liên hệ thực tế áp dụng Công ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VBP FC) Nội dung đề tài nghiên cứu dựa theo quy định Bộ luật dân (sau gọi tắt BLDS) năm 2005, BLDS năm 2015, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 (sau gọi tắt Luật tổ chức tín dụng) văn hướng dẫn thi hành Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đây nội dung tập trung nghiên cứu giới hạn phạm vi nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu Trong nghiên cứu luận văn này, người viết sử dụng số phương pháp nghiên cứu nhìn nhận vấn đề sở phương pháp phân tích luật, so sánh, đối chiếu quy định lãi suất cho vay tiêu dùng văn pháp luật trước nay, ngồi cịn so sánh quy định với thực tiễn áp dụng VBP FC GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Bố cục luận văn Chƣơng Tổng quan lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Trong chương này, người viết trình bày khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài như: chủ thể vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng, so sánh hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay tiêu dùng; khái niệm cơng ty tài chính, đặc điểm, vai trị cơng ty tài hoạt động lĩnh vực tài tiêu dùng Ngồi ra, người viết trình bày khái quát lãi suất, lịch sử hình thành phát triển pháp luật Việt Nam lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Chƣơng Quy định pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Trong chương này, người viết phân tích quy định pháp luật lãi suất cho vay lãi suất cho vay tiêu dùng Nội dung phân tích tập trung vào lãi suất hạn, lãi suất hạn, lãi chậm trả, loại phí liên quan, cách tính lãi đối chiếu, so sánh với lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Bên cạnh đó, người viết cịn phân tích quy định pháp luật quyền nghĩa vụ bên thực lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Chƣơng Thực trạng áp dụng lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Công ty tài Trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Trong chương này, người viết sâu nghiên cứu quy định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VBP FC), cụ thể: đối tượng, quy trình cho vay; loại lãi suất phí quy định VBP FC Qua tìm hạn chế, bất cập công tác quản lý thực thi pháp luật, đồng thời đưa số kiến nghị nhầm hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ LÃI SUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH Ở nhiều quốc gia giới Nhật, Mỹ, Đức, Indonesia cho thấy tín dụng tiêu dùng có vai trị quan trọng với hàng loạt lợi ích mang ý nghĩa kinh tế xã hội góp phần giúp cho kinh tế quốc gia có đa dạng cấu hoạt động tài Sự phát triển cho vay tiêu dùng kích cầu tiêu dùng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất ngày phát triển, thúc đẩy tăng trưởng GDP Với tác động đó, hoạt động tín dụng tiêu dùng bước đầu nhận quan tâm người dân Việt Nam nhà hoạch định sách, quan quản lý Hơn nữa, “thị trường tài tiêu dùng Việt Nam có tiềm lớn với 90 triệu dân dân số xem dân số trẻ, Việt Nam đánh giá quốc gia có tiềm phát triển tài tiêu dùng lớn giới”1 Hiện nay, hoạt động tài tiêu dùng chủ yếu cơng ty tài cung cấp năm gần hiệu mang lại từ hoạt động lớn, đem lại nhiều lợi ích cho người dân kinh tế Bên cạnh đó, yếu tố lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, vấn đề nhiều vướng mắc cần tháo gỡ, văn pháp luật nhiều điểm chưa thống Vì vậy, việc nghiên cứu pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài mang tính cần thiết góp phần cho việc nghiên cứu, tìm hiểu người dân, nhà quản lý cách thuận tiện dễ dàng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Từ xa xưa, để hoạt động giao thương thuận lợi, dễ dàng hơn, người dân bắt đầu sử dụng công cụ trao đổi khác ngồi sản vật tự có, họ bắt đầu sử dụng kim loại quý, đá quý, công cụ lao động để trao đổi, mua bán hàng hóa với nhau, giai đoạn mà đồng tiền xuất Cá nhân không đủ khả tài có nhu cầu sử dụng hàng hóa, vật dụng mà gia đình cần thiết họ phải tiến hành vay người khác, từ chủ thể cho vay tiền xuất tiền thân để đời ngân hàng thương mại cơng ty tài Do đó, "Hoạt động cho vay tiêu dùng hiểu theo nghĩa chung khoản vay cho khách TS Nguyễn Minh Phong: Thị trường tài tiêu dùng Việt Nam – NXB Dân Trí, 2014, trang 51 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng hàng cá nhân sử dụng vào mục đích tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình."2, cách hiểu nhằm phân biệt với cho vay thương mại cung cấp cho cá nhân tổ chức phục vụ cho mục đích kinh doanh Đây cách hiểu phổ biến hoạt động cho vay tiêu dùng giúp người dân có cách nhìn đơn giản hoạt động Riêng Việt Nam, định nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất văn luật từ năm 2002 Tuy nhiên khái niệm xuất văn luật, văn luật Luật tổ chức tín dụng năm 1997 hay Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khơng đề cập đến khái niệm Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 định nghĩa chung hoạt động cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi”3 Đây định nghĩa chung hoạt động cho vay tất tổ chức tín dụng (sau gọi tắt TCTD) có thực hoạt động cấp tín dụng đến khách hàng Còn hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu điều chỉnh văn Nghị định Chính phủ hay Thơng tư chun ngành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sơ khai hoạt động có tên gọi tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng quy định Nghị định 81/2008/NĐ-CP ban hành ngày 29 tháng năm 2008 (Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 79/2002/NĐ-CP tổ chức hoạt động Cơng ty tài chính), văn luật Việt Nam đưa định nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng Khoản Điều Nghị định có quy định: “Tín dụng tiêu dùng hình thức cung cấp tín dụng cho cá nhân thơng qua nghiệp vụ: cho vay mua trả góp, phát hành thẻ tín dụng cho vay tiền theo quy định Ngân hàng Nhà nước" Theo định nghĩa này, chất hoạt động cho vay tiêu dùng hiểu việc TCTD cấp khoản tiền cho người vay để người vay mua hàng hóa, vật dụng sinh hoạt cá nhân gia đình khoản tiền vay không sử dụng vào mục đích khác Đây xem định nghĩa chung hoạt động cho vay tiêu dùng áp dụng cho tất TCTD chưa có phân biệt việc cho vay tiêu dùng loại TCTD khác Sự đời Nghị định 39/2014/NĐ-CP ghi nhận định nghĩa tín dụng tiêu dùng Khoản Điều sau: "Tín dụng tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân nghiệp vụ cho vay bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng" Như định nghĩa tín dụng tiêu dùng theo quy định Nghị định 39/2014/NĐ-CP giống với định nghĩa tín dụng tiêu dùng quy định Nghị định 81/2008/NĐ-CP nhiên bỏ cụm từ "theo Phạm Nguyễn Toàn: Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, NXB Dân Trí, 2014, trang Khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng khách hàng nộp hồ sơ chứng từ theo yêu cầu, nhân viên tiến hành chụp hình lại chứng từ gửi công ty theo quy định Bước 3, sau nhận đủ hồ sơ hợp lệ, công ty tiến hành thẩm định hồ sơ vay thực xác minh qua điện thoại và/hoặc thẩm định trực tiếp nhà, bước thường đến ngày trước VPB FC đưa định Bước 4, sau trình thẩm định, khách hàng duyệt khoản vay, khách hàng giải ngân vòng 48 kể từ nhận thông báo duyệt, số tiền giải ngân chuyển vào số tài khoản ngân hàng khách hàng khách hàng dùng chứng minh nhân dân/căn cước công dân đến đối tác chi hộ VPB FC 56, hai phương thức giải ngân khách hàng lựa chọn lúc ký kết hợp đồng tín dụng Mặt khác, khoản vay khơng duyệt, 45 ngày sau khách hàng tiếp tục đề nghị vay vốn quy trình cũ Bên cạnh đó, số khách hàng vay tiền mặt có lịch sử trả nợ tốt, đội ngũ nhân viên tín dụng qua điện thoại trực tiếp gọi cho khách hàng tư vấn khoản vay giải ngân cấp tốc khách hàng đồng ý vay tiếp Hình thức vơ đơn giản, cần khách hàng mang chứng minh nhân dân/căn cước công dân đến đối tác chi hộ gần VPB FC, nhân viên quầy cho khách hàng ký hợp đồng giải ngân sau 15 phút thông qua hình thức nhận tiền mặt Ngồi ra, nhằm tận dụng sức mạnh công nghệ để mang lại cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ vượt trội giải bất cập tồn đọng, tháng năm 2018, VPB FC lần đầu triển khai thành công tảng cho vay kỹ thuật số mang tên “$NAP” Công nghệ mang đến quy trình cho vay hồn chỉnh khép kín giúp rút ngắn tồn q trình vay 10 đến 15 phút giải ngân vốn vịng vài đồng hồ Quy trình cho vay đơn giản cần khách hàng tải ứng dụng điện thoại, đăng ký khoản vay, chụp hình khn mặt chụp hình chứng minh nhân dân/căn cước cơng dân kèm theo cà-vẹt xe máy hoá đơn điện chủ tối thiểu 200.000 đồng Kết khoản vay hiển thị sau khách hàng hoàn tất nhập thông tin theo yêu cầu Trải nghiệm vay mẻ nhanh chóng thu hút người tiêu dùng giảm thiểu nhược điểm mơ hình cho vay truyền thống Chỉ vài tháng triển khai thí điểm $NAP (tháng đến tháng 11 năm 2018), số lượng đăng ký vay số khoản vay giải ngân VPB FC tăng trung bình 280% tháng.57 Đây nói thành cơng ứng dụng vừa mắt tháng $NAP Bằng việc loại bỏ quy trình rườm rà giấy tờ thủ công, $NAP giúp VPB FC hạn chế nguy khách hàng lý thủ tục bất tiện tốn thời gian, đồng thời giảm đáng kể chi phí để có nguồn khách hàng Dự 56 Mục 1.1 Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 Đất Việt: “FE Credit công bố giấy phép thành lập hoạt động mới”, https://baodatviet.vn/kinh-te/taichinh/fe-credit-cong-bo-giay-phep-thanh-lap-va-hoat-dong-moi-3346634/ [Truy cập ngày 14-11-2019] 57 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 40 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng kiến thời gian tới, VPB FC tiếp tục nỗ lực cải tiến chất lượng sản phẩm, mở rộng sản phẩm cách tiếp cận nhu cầu chưa phục vụ khách hàng thiết kế sản phẩm phù hợp với mục tiêu công ty VPB FC tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay tiêu dùng toán khoản vay thơng qua nhiều kênh tốn phù hợp, mở rộng mạng lưới phân phối, áp dụng công nghệ giúp người dùng tiếp cận sản phẩm vay cách dễ dàng linh hoạt 3.1.2 Các loại lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng VPB FC 3.1.2.1 Lãi suất hạn theo quy định VPB FC Tương ứng với 07 nhóm sản phẩm cho vay, VPB FC quy định lãi suất hạn cụ thể cho nhóm sản phẩm Lãi suất dao động từ 35% đến 60%/năm Tương ứng với lãi suất thông thường từ 3,08% đến 5%/tháng Trong bảng sản phẩm cho vay phụ lục số 01 thể rõ lãi suất thấp thuộc nhóm khách hàng làm việc quan nhà nước có khơng có định biên chế với lãi suất 35%/năm tương ứng 2,92%/tháng, nhóm khách hàng làm việc công ty hạng A (CAT A), khách hàng sở hữu bảo hiểm nhân thọ có mức phí đóng bảo hiểm tối thiểu 3.000.000 đồng/năm khách hàng đứng tên hóa đơn điện tối thiểu 1.000.000 đồng/tháng, lãi suất nhóm khách hàng 37%/năm tương đương 3,08%tháng Mặt khác, nhóm khách hàng chịu lãi suất cao thuộc nhóm khách hàng làm công ty hạng C (CAT C), khách hàng có hợp đồng tín dụng khác khách hàng có hóa đơn dịch vụ Lãi suất áp dụng 60%/năm tương ứng 5%/tháng Có thể thấy, lãi suất cao hay thấp dựa vào điều kiện công việc điều kiện tài khách hàng, điều kiện tốt tính ổn định cao khách hàng ưu đãi lãi suất thấp Chẳng hạn, khách hàng làm quan nhà nước khách hàng thuộc nhóm CAT A nhóm khách hàng làm tập đồn lớn, cơng ty có 100% vốn đầu tư nước Việt Nam Uy tín cơng ty điều kiện chế độ tiền lương, tiền thưởng cao, chế độ phúc lợi tốt tạo nguồn thu nhập ổn định cho khách hàng, điều chứng tỏ khách hàng có khả chi trả cho khoản nợ mình, ngồi thu nhập khách hàng chứng minh rõ ràng sở hồ sơ chứng từ khách hàng cung cấp, rủi tín dụng nhóm khách hàng thấp Ngược lại, nhóm khách hàng phải chịu lãi suất cao hơn, chẳng hạn nhóm khách hàng sở hữu hóa đơn dịch vụ đứng tên, việc chứng minh thu nhập nhóm khách hàng khơng mang tính cụ thể hồ sơ chứng từ không bắt buộc khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập Rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thường cao nhóm khác, lãi suất cao điều tất yếu GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 41 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hiện nay, VPB FC sử dụng phương thức cho vay lần hình thức cho vay trả góp áp dụng cho khách hàng vay tiền mặt.58 Đối với khoản vay cá nhân tiêu dùng, bên vay nhận nợ VPB FC bắt đầu tính lãi từ thời điểm VPB FC giải ngân thành công vào tài khoản ngân hàng bên vay phương tiện toán khác phù hợp với quy định pháp luật, thời điểm bên vay nhận tiền đối tác chi hộ VPB FC, trừ trường hợp hợp đồng tự động hủy bỏ.59 Bên vay toán tiền gốc lãi cho VPB FC theo định kỳ hàng tháng định kỳ khác sản phẩm cụ thể có quy định khác Khi trả theo định kỳ tháng, khoản trả hàng tháng tháng giống nhau, trừ khoản trả hàng tháng tháng tháng cuối khác với khoản trả hàng tháng khác trừ trường hợp sản phẩm có quy định khác, phụ thuộc vào thời điểm bên vay rút vốn vay quy định chi tiết lịch trả nợ.60 Tiền lãi vay hạn tính vào mức lãi suất hạn nêu Hợp đồng tín dụng và/hoặc Thơng báo cho vay kiêm Lịch trả nợ (không áp dụng mức lãi suất quy đổi lãi suất nhằm mục đích tham chiếu), số dư nợ gốc thực tế cho vay thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, tính sở tháng có 30 ngày năm có 365 ngày.61 Hiện nay, hầu hết cơng ty tài có VPB FC khơng áp dụng theo cơng thức tính lãi chung phân tích mục 2.1.1.1 để tính số tiền lãi phải trả khách hàng, hình thức mà VPB FC áp dụng trả góp hàng tháng Nếu áp dụng cơng thức chung thấy số tiền trả nợ hàng tháng không nhau, khó khăn cơng tác nhận thu hộ đối tác thu hộ VPB FC Trên nguyên tắc tự hoá vấn đề lãi suất để tính số tiền trả hàng tháng, VPB FC xây dựng riêng thuật tốn tính tốn khoản vay cho khách hàng cách nhanh chóng, thay áp dụng cơng thức tính tốn thủ cơng, cơng cụ thơng minh tính tốn khoản vay máy tính ứng dụng điện thoại đời sử dụng rộng rãi Khi sử dụng cơng cụ tính tốn khoản vay, nhân viên khách hàng cần nhập 03 trường nội dung: số tiền vay, số tháng muốn trả góp lãi suất theo năm Theo quy định VPB FC, số tiền vay cần nhập số tiền bao gồm phí bảo hiểm Lãi suất nhập lãi suất theo năm, lãi suất quy định Bảng sản phẩm cho vay Sau nhập cú pháp, bảng tính tốn khoản vay cho khách hàng biết số tiền phải trả hàng tháng, số tiền gốc lãi tháng số tiền cịn nợ Theo đó, số tiền gốc tăng dần số tiền lãi giảm dần qua tháng, điều thể qua Thông báo cho vay kiêm lịch trả nợ phụ lục số 04 Hiện cơng cụ tính tốn khoản vay nhân viên tín dụng nhân viên phịng thẩm định hồ 58 Mục 3, Phần B, Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng, phụ lục số 03 Mục 2.1, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 60 Mục 3.1, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 61 Mục 3.2, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 59 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 42 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng sơ không đồng nhất, nhiên số tiền chênh lệch khơng cao vào khoảng mười nghìn đồng 3.1.2.2 Lãi suất hạn lãi chậm trả theo quy định VPB FC Do hình thức cho vay tiêu dùng VPB FC cho vay trả góp, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi tất kỳ trả nợ, khách hàng chậm thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng phải toán thêm hai loại lãi suất: lãi suất hạn lãi chậm trả Điều VPB FC quy định mục 3.3 Điều khoản điều kiện cho vay sau: Khi đến hạn tốn mà bên vay khơng trả trả không đầy đủ nợ gốc giải tiền vay, số tiền lãi vay hạn theo thỏa thuận, bên vay phải toán: “Tiền lãi dư nợ gốc bị chuyển nợ hạn tính lãi suất hạn nợ gốc quy định Hợp đồng tín dụng và/hoặc Thơng báo cho vay kiêm Lịch trả nợ, số dư nợ gốc bị hạn khoảng thời gian từ ngày ngày đến hạn toán đến ngày khoản nợ gốc bên vay toán đầy đủ; tiền lãi số tiền lãi hạn chưa tốn tính lãi suất hạn nợ lãi quy định Hợp đồng tín dụng và/hoặc Thơng báo cho vay kiêm Lịch trả nợ thời gian chậm trả.” Theo khảo sát, VPB FC vào thời điểm tháng năm 2019, lãi suất hạn nợ gốc bị hạn từ thời điểm chuyển nợ hạn 150% lãi suất thông thường; Lãi suất hạn nợ lãi 10%/năm62 Bất kỳ khoản nợ gốc theo Hợp đồng tín dụng Điều khoản điều kiện khơng tốn đầy đủ vào ngày đến hạn tốn tương ứng khoản nợ gốc đó, khoản nợ gốc bị chuyển nợ hạn vào ngày ngày đến hạn toán phải chịu lãi suất hạn, không cấu lại thời hạn trả nợ, trừ trường hợp VPB FC chấp thuận văn bản.63 Ngoài ra, trường hợp tốn trễ hạn, ngồi việc phải chịu lãi q hạn chậm thực tốn, thơng tin lịch sử chậm toán dẫn đến nợ hạn bên vay báo cáo cho Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc Gia thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) theo quy định pháp luật.64 3.1.2.3 Một số loại phí, lãi suất khác có liên quan theo quy định VPB FC Khi vay tiền VPB FC, khách hàng quyền toán hợp đồng trước hạn Cụ thể mục Điều khoản điều kiện cho vay quy định: “Trường hợp bên vay yêu cầu tốn tồn khoản vay trước hạn, Hợp đồng chấm dứt vào ngày đến hạn kỳ tốn gần tính từ thời điểm bên vay trả nợ trước hạn bên vay đã: Thanh toán đầy đủ số kỳ tốn tối thiểu phải hồn thành; Bên vay tốn 62 Mục 2.2, Thơng báo cho vay kiêm lịch trả nợ, phụ lục số 04 Mục 10.1, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 64 Mục 4.2, Thông báo cho vay kiêm lịch trả nợ, phụ lục số 04 63 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 43 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đầy đủ khoản trả hàng tháng kỳ có yêu cầu trả nợ trước hạn khoản tốn khác phát sinh tính đến ngày trả nợ trước hạn, cộng (+) với số tiền gốc cịn lại tính từ kỳ trả nợ kỳ có yêu cầu trả nợ trước hạn cộng (+) phí trả nợ trước hạn Nếu bên vay không đồng ý với số tiền phí trả nợ trước hạn, bên vay phải trả toàn lãi vay cho toàn thời gian vay lại theo quy định Bộ luật dân hành.” Tại thời điểm nghiên cứu đề tài, phí toán trước hạn VPB FC 5%/dư nợ với điều kiện khách hàng toán tối thiểu kỳ trả nợ Mục đích cho việc yêu cầu khách hàng phải toán tối thiếu kỳ trả nợ VPB FC sử dụng số tiền lãi thu chi trả cho khoản tiền lương nhân viên, chi phí thẩm định số khoản tiền phát sinh khác Ngồi phí tốn trước hạn, vay tiền VPB FC, khách hàng tư vấn bảo hiểm khoản vay Tại thời điểm nghiên cứu, phí bảo hiểm 5,5% tính số tiền vay Bên vay xuất phát từ nhu cầu thân tự định việc tham gia bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm tư vấn Mọi vấn đề liên quan đến giao dịch bảo hiểm, trừ việc VPB FC thay mặt bên vay tốn phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm, bên vay công ty bảo hiểm tự chịu trách nhiệm giải Bên vay đồng ý không sửa đổi, chấm dứt, chuyển nhượng, miễn trừ, hủy bỏ hay thực biện pháp bảo đảm hợp đồng bảo hiểm, quyền nhận tiền bảo hiểm thay đổi người thụ hưởng khác VPB FC Trường hợp VPB FC người thụ hưởng xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, bên vay đồng ý khoản toán từ cơng ty bảo hiểm tốn tồn khoản vay theo hợp đồng tín dụng bảng Điều khoản Điều kiện trường hợp trả nợ trước hạn.65 Mặc dù phí bảo hiểm khoản vay dựa quyền lựa chọn bên vay, nhiên thực tế đa số khách hàng nhân viên tín dụng khuyến khích phải mua nhân viên tự ý cho phí bảo hiểm hồn tồn bắt buộc Sở dĩ tồn vấn đề mức chi trả hoa hồng cho nhân viên tín dụng hợp đồng có mua bảo hiểm khoản vay cao nhiều so với hợp đồng khơng có bảo hiểm khoản vay, minh chứng cho thấy hoa hồng cho hợp đồng có bảo hiểm nhân viên tín dụng VPB FC 900.000 đồng, hợp đồng không mua bảo hiểm hoa hồng đạt 540.000 đồng Số tiền chênh lệch cao dẫn đến việc nhân viên tín dụng lạm dụng quyền chọn lựa khách hàng nhầm mục đích đem lợi ích tài cho Tuy nhiên mặt lợi ích, khách hàng tử vong; Toà án tuyên bố tích kiện bảo hiểm dẫn đến khách hàng khả trả nợ, công ty bảo hiểm trực tiếp trả nợ cho VPB FC thay cho khách hàng Điều giúp khách hàng hạn chế lâm vào tình trạng nợ xấu 65 Mục 13, Điều khoản Điều kiện cho vay, phụ lục số 03 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 44 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Ngồi phí tốn trước hạn bảo hiểm khoản vay, toán khoản vay cho VPB FC, bên vay phải toán cho đối tác cung cấp dịch vụ thu hộ cho VPB FC, phí dịch vụ thu hộ 12.000 đồng cho kỳ trả nợ Mức phí bao gồm thuế giá trị gia tăng Phí khơng phải VPB FC thu không nằm khoản trả hàng tháng bên vay.66 Trường hợp VPB FC không nhận nhận khơng đầy đủ khoản tốn từ Đối tác thu hộ, VPB FC có quyền yêu cầu bên vay trực tiếp toán cho VPB FC khoản cịn thiếu đó.67 Mọi trường hợp chậm tốn lỗi bên thứ ba khác trình tốn khoản vay khơng miễn trừ nghĩa vụ bên vay làm ảnh hưởng đến quyền VPB FC theo Hợp đồng tín dụng.68 Có nhiều trường hợp khách hàng khơng tư vấn khơng tìm hiểu phí thu hộ, đến kỳ trả nợ khách hàng toán số tiền trả góp mà khơng cộng vào phí thu hộ, điều dẫn đến khách hàng toán thiếu số tiền cho cơng ty tài chính, ảnh hưởng đến lịch sử trả nợ thơng tin tín dụng VPB FC khắc phục lỗi việc thông báo lịch trả nợ cho khách hàng bao gồm phí thu hộ.69 VPB FC có quyền đơn phương chấm dứt cho vay thu hồi toàn khoản nợ trước hạn phát bên vay cung cấp thông tin sai thật, vi phạm thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Điều khoản điều kiện và/hoặc văn thỏa thuận khác liên quan đến khoản vay phát sinh (nếu có) Việc chấm dứt cho vay có hiệu lực kể từ thời điểm VPB FC phát hành thông báo chấm dứt cho vay trước hạn Nếu bên vay vi phạm quy định Hợp đồng tín dụng Điều khoản Điều kiện (ngoại trừ trường hợp vi phạm nghĩa vụ toán) cung cấp thông tin sai thật cho bên cho vay, bên vay phải: bồi thường cho bên cho vay tồn thiệt hại, tổn thất, chi phí phí tổn mà bên cho vay phải gánh chịu vi phạm việc cung cấp thông tin sai thật bên vay; Đồng thời tốn 8% giá trị phần nghĩa vụ hợp đồng bị vi phạm cho bên cho vay.70 Về thứ tự toán, khoản toán bên vay ưu tiên tốn khoản chi phí (bao gồm, ngồi chi phí khác, chi phí xử lý thu hồi nợ) phí phát sinh (nếu có), khoản bồi thường thiệt hại (nếu có), tiền lãi vay, nợ gốc; khoản vay bị hạn, khoản toán ưu tiên toán khoản trả hàng tháng hạn đến khoản trả hàng tháng đến hạn; trừ trường hợp pháp luật có quy định khác VPB FC có quyền thay đổi trình tự thu nợ 66 Mục 4.3.3, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 Mục 4.3.5, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 68 Mục 4.3.7, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 69 Mục 4, Thông báo cho vay kiêm Lịch trả nợ, phụ lục số 04 70 Mục 8, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 67 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 45 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thông báo cho Bên vay ngày trước ngày áp dụng sở phù hợp quy định pháp luật.71 3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 3.2.1 Về quy định lãi suất Bộ luật dân Luật tổ chức tín dụng Thực tế thời gian qua có nhiều ý kiến người dân cho mức lãi suất mà công ty tài áp dụng người vay cao vi phạm quy định pháp luật ngân hàng, ý kiến cho ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng mức lãi suất lại thấp so với lãi suất cho vay cơng ty tài chính, điều dẫn đến việc vay vốn mua hàng hóa cơng ty tài khơng khác vay tín dụng bên ngồi, đơi người dân cịn lầm tưởng cơng ty tài hoạt động mơ hình tín dụng đen với lãi suất “cắt cổ” Một số ý kiến viện dẫn điều khoản khoản 1, điều 468 BLDS năm 2015 cho công ty tài tiêu dùng ngân hàng thương mại khơng cho vay vượt 20%/năm khoản tiền vay, mức lãi suất lên đến 60%/ năm vi phạm quy định pháp luật Tuy nhiên, việc cho vay với lãi suất cao công ty tài bắt nguồn từ việc họ cho vay khơng có tài sản đảm bảo, đối tượng người vay thông thường người có thu nhập trung bình, thấp nên rủi ro tín dụng lớn, chi phí bỏ cao cho tổ chức hoạt động, chi phí thẩm định, chi phí địi nợ, chi phí quản lý khoản vay, mà bắt buộc cơng ty tài phải áp dụng lãi suất cao so với ngân hàng Hiện nay, khoản 1, điều 468 BLDS năm 2015 quy định lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt qua lãi suất giới hạn quy định mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Như vậy, quy định áp đặt mức lãi suất tối đa 20%/năm việc vay tài sản từ giao dịch cá nhân, tổ chức xã hội Tuy nhiên, quy định lãi suất tối đa không áp dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nói chung lãi suất áp dụng khách hàng cơng ty tài nói riêng Vì vậy, trả lời lãi suất mà cơng ty tài áp dụng ngân hàng nhà nước khẳng định: “lãi suất cơng ty tài áp dụng khách hàng lãi suất thỏa thuận trực tiếp khách hàng với công ty.”72 Như việc Luật tổ chức tín dụng, Thơng tư 71 Mục 4.1, Điều khoản điều kiện cho vay, phụ lục số 02 Công văn số 6431/NHNN-PC ngày 23 tháng năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trả lời Cơng ty tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Home Credit Việt Nam mức lãi suất hợp đồng tín dụng tiêu đùng 72 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 46 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng số 39/2016/TT-NHNN, Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định lãi suất áp dụng hoạt động cho vay bên thỏa thuận, hiểu mức thỏa thuận vượt qua mức lãi suất 20%/năm BLDS năm 2015 quy định có với quy định pháp luật không Tuy điều 468 BLDS năm 2015 cho phép việc áp dụng theo quy định pháp luật khác pháp luật khác có trái với quy định chung BLDS năm 2015 Luật tổ chức tín dụng luật chuyên ngành phải chịu chi phối luật mẹ luật dân sự, nên việc Luật tổ chức tín dụng quy định khác không quy định pháp luật Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng mức lãi suất áp dụng 20%/ năm khó khả thi cơng ty tài khơng phép huy động vốn từ dân cư Lãi suất tỷ lệ thuận với rủi ro, cho vay tiêu dùng tín chấp nghiệp vụ cho vay dựa uy tín cá nhân đánh giá TCTD dành cho khách hàng mà không cần phải chấp tài sản Chính vậy, cho vay tiêu dùng tính chất có rủi ro cao nên lãi suất phải cao so với cho vay có tài sản chấp ngân hàng thương mại.73 Do đó, để tránh nhầm lẫn cách hiểu, nhà làm luật nên xem xét chỉnh sửa quy định điều 468 BLDS năm 2015 theo hướng quy định rõ ràng hai trường hợp thoả thuận cho vay thơng thường thoả thuận cho vay có bên chủ thể TCTD hợp lý phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Theo đề nghị người viết, nội dung nên chỉnh sửa thành: “Trường hợp có bên tổ chức tín dụng lãi suất vay bên thoả thuận Lãi suất áp dụng theo Bộ luật luật chun ngành Trường hợp cịn lại, bên có quyền thoả thuận lãi suất không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trường hợp lãi suất theo thoả thuận vượt lãi suất giới hạn quy định mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực.” 3.2.2 Về việc minh bạch lãi suất dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, việc minh bạch thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng yếu tố bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên phải cụ thể hố hợp đồng tín dụng Thế thực tế cho thấy, Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng VPB FC quy định chung không rõ ràng Các quy định cho vay lại tồn văn khác nhau: Đề nghị cho vay kiêm hợp đồng tín dụng, Thông báo cho vay kiêm Lịch trả nợ, Điều khoản điều kiện cho vay Người vay hiểu sơ lược thơng qua mà nhân viên tín dụng tư vấn Ngoài ra, điều khoản điều kiện cho vay đăng tải website VPB FC người vay tìm hiểu đến, mặt khác lãi suất hạn, lãi chậm trả, loại phí lại quy 73 Linh Linh: “Cho vay với lãi suất cao, cơng ty tài có phạm luật?” https://bizlive.vn/tai-chinh/cho-vayvoi-lai-suat-cao-cong-ty-tai-chinh-co-pham-luat-1394375.html [Truy cập ngày 19-11-2019] GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 47 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng định Thông báo cho vay kiêm lịch trả nợ, thông báo gửi khách hàng giải ngân có yêu cầu Qua thực tiễn VPB FC cho thấy, khách hàng ký vào Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng, khách hàng khơng thể biết quy định lãi suất hạn, lãi chậm trả, loại phí số vấn đề khác liên quan vấn đề khơng có văn Trong đó, phận đơng nhân viên tín dụng lại khơng giao hợp đồng thứ hai cho khách hàng mà gửi hợp đồng thứ cho công ty thời gian theo quy định nội Điều làm cho khoản vay giải ngân, khách hàng nhận tiền mà không nhận thêm loại giấy tờ để tham khảo làm chứng có tranh chấp xảy Việc Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định công ty tài phải cung cấp cho khách hàng dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng để khách hàng xem xét, định “trước ký” không đề cập đến nội dung dự thảo hợp đồng có bắt buộc phải đầy đủ nội dung khoản hay không điểm bất cập Vì vậy, người viết kiến nghị bổ sung vào quy định khoản 4, điều 10 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN với nội dung: “Công ty tài phải cung cấp cho khách hàng dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng để khách hàng xem xét, định trước ký Nội dung tối thiểu phải có dự thảo hợp đồng tuân thủ theo quy định khoản Điều Cơng ty tài phải giải thích xác, đầy đủ, trung thực nội dung cụ thể hợp đồng cho vay tiêu dùng có yêu cầu khách hàng.” Điều giúp cho việc minh bạch lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thực hiệu Nhờ đó, bảo vệ quyền lợi người vay trước ý kiến trái chiều hoạt động cho vay tiêu dùng, bảo vệ uy tín cho cơng ty tài trước số phản ánh mâu thuẫn chưa có câu trả lời xác minh thoả đáng, đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng thực cách công khai, minh bạch tuân thủ quy định pháp luật GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 48 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng KẾT LUẬN Trong xã hội nào, pháp luật công cụ hữu hiệu để nhà nước thiết lập trật tự kỷ cương xã hội Điều khẳng định điều 12 Hiến pháp năm 2013: “Nhà nước quản lý xã hội pháp luật, không ngừng tăng cường pháp chế xã hội chủ nghĩa” Như vậy, Hiến pháp năm 2013 khẳng định pháp luật công cụ quản lý xã hội, để cụ thể hóa quy định này, xây dựng luật lãi suất nói chung quy định lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng cần có tính thống nhất, góp phần hạn chế tình trạng gây nhầm lẫm cách hiểu người dân chủ thể áp dụng pháp luật, bên cạnh cịn góp phần giữ gìn trật tự kỷ cương, tạo mơi trường tốt để phát huy hết tiềm cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có vai trị quan trọng kinh tế đất nước Thông qua việc giao kết hợp đồng, cơng ty tài cho vay tiêu dùng cá nhân ngày nhiều Từ tạo điều kiện thuận lợi cho bên thực mục tiêu mình, góp phần làm tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, cịn có khó khăn việc thực thỏa thuận từ hợp đồng khó khăn việc áp dụng pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng, từ phát sinh bất cập cần tháo gỡ Thực tiễn áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng hợp đồng tín dụng cho thấy quy định pháp luật lãi suất cịn mập mờ, chồng chéo có hai quan điểm áp dụng lãi suất giải tranh chấp hợp đồng cho vay tiêu dùng, quan điểm áp dụng luật gốc tức BLDS để giải quyết, quan điểm cịn lại áp dụng lãi suất theo luật chuyên ngành Luật tổ chức tín dụng, tức theo lãi suất thoả thuận TCTD áp dụng Một số quy định pháp luật chuyên ngành chưa phù hợp thống với BLDS năm 2015 vấn đề lãi suất Những quy định BLDS năm 2015 pháp luật chuyên ngành chưa rõ ràng, dẫn đến nhầm lẫn cách hiểu người dân cho cơng ty tài cho vay với lãi suất vi phạm pháp luật làm cho hình ảnh hoạt động cho vay tiêu dùng uy tín số cơng ty tài theo chiều hướng xấu đi; quy định chế tài áp dụng cho cơng ty tài vi phạm cịn hạn chế, chưa phù hợp với thực tiễn nên không phát huy hiệu áp dụng Pháp luật cơng cụ quản lý mà cịn động lực cho kinh tế phát triển Một hệ thống pháp luật tiến hiệu ổn định xã hội, bảo vệ thành tựu kinh tế mà cịn góp phần hạn chế tranh chấp xảy hoạt động tín dụng tiêu dùng, thu hút đầu tư ngày nhiều vào lĩnh vực Do vậy, phải xây dựng pháp luật lãi suất cho vay tiêu dùng hoàn chỉnh đạt hiệu việc áp dụng lãi suất cách đắn xác, nghiêm minh Trong luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện vấn đề pháp lý lãi suất hoạt động cho vay GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 49 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tiêu dùng Thiết nghĩ, quy định lãi suất chưa phù hợp cần phải sửa đổi kịp thời Tuy nhiên, việc nghiên cứu hoàn thiện pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề phức tạp Trên sở phân tích, làm rõ lý luận thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất để bảo vệ quyền lợi người vay, luận văn đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề sau: Thứ nhất, quy định lãi suất cần sửa đổi, bổ sung Bộ luật dân Luật tổ chức tín dụng cho quán Thứ hai, bổ sung quy định minh bạch thông tin dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng Thông tư số 43/2016/TT-NHNN nhầm bảo vệ quyền lợi người vay Qua luận văn này, người viết hy vọng góp phần vào việc hồn thiện pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cơng minh, nhanh chóng pháp luật, góp phần cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát huy chất GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt 50 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Văn quy phạm pháp luật Hiến pháp năm 2013 Bộ luật dân năm 2005 (hết hiệu lực) Bộ luật dân năm 2015 Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 (hết hiệu lực) Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đối bổ sung năm 2017 Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty tài (hết hiệu lực) Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 Chính phủ hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài Thơng tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thoả thuận (hết hiệu lực) 10 Thông tư số 24/2013/TT-NHNN ngày 02 tháng 12 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có cam kết ngoại bảng ngân hàng phát triển việt nam 11 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài 13 Thơng tư số 18/2019/TT-NHNN ngày tháng 11 năm 2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 43/2019/TTNHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng công ty tài 14 Thơng tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 02 tháng năm 2014 Bộ tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 15 Nghị số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 Hội đồng thẩm phán tòa án nhân dân tối cao Huớng dẫn áp dụng số quy định pháp luật lãi, lãi suất, phạt vi phạm GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 16 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17 tháng năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy định phương pháp tính hạnh tốn thu, trả lãi ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng (Hết hiệu lực) * Văn khác 18 Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29 tháng 11 năm 2010 Thống đốc Ngân hang Nhà nước Việt Nam mức lãi suất đồng việt nam (Hết hiệu lực) 19 Quyết định số 2416/QĐ-NHNN ngày 18 tháng 11 năm 2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng việt nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 20 Công văn số 6431/NHNN-PC ngày 23 tháng năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trả lời Công ty tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Home Credit Việt Nam mức lãi suất hợp đồng tín dụng tiêu đùng *Sách, viết tiếng Việt 21 TS Nguyễn Minh Phong: Thị trường tài tiêu dùng Việt Nam, NXB Dân Trí, 2014 22 Phạm Nguyễn Toàn: Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, NXB Dân trí, 2014 23 Nguyễn Văn Vân: Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, 2014 24 TS Đặng Thị Việt Đức - ThS Vũ Quang Kết - ThS Phan Anh Tuấn: Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thơng tin Truyền thông, 2016 25 PGS.TS.Lê Thị Thu Thủy: Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2016 26 Đỗ Thế Mãi: Bàn quy định lãi suất hợp đồng tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 5, 2009 27 Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước: Báo cáo hoạt động tài tiêu dùng thị trường Việt Nam, 2013 GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng *Bài viết đăng trang thông tin điện tử 28 Thanh Thanh Lan: “Người Việt vay tiêu dùng 15 tỷ USD” https://vietnamfinance.vn/nguoi-viet-vay-tieu-dung-15-ty-usd20160517085441119.htm [Truy cập ngày 9-7-2019] 29 Hương Hương: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng: Tịa án “lúng túng”vì thiếu pháp lý” https://baophapluat.vn/kinh-te/tranh-chaphop-dong-tin-dung-cho-vay-tieu-dung-toa-an-cung-lung-tungvi-thieu-can-cuphap-ly-308075.html [Truy cập ngày 28-8-2019] 30 Vũ An (THI): “Từ vụ Fe Credit bị tố cho vay lãi 'cắt cổ': Các chuyên gia cảnh báo” https://phapluatnet.vn/nguoi-tieu-dung/tu-vu-fe-credit-bi-to-cho-vay-laicat-co-cac-chuyen-gia-canh-bao-33891.html [Truy cập ngày 28-8-2019] 31 L.Thanh: “Cho vay tiêu dùng với lãi suất cắt cổ” https://tuoitre.vn/cho-vay-tieudung-voi-lai-suat-cat-co-1136545.htm [Truy cập ngày 28-8-2019] 32 Voer: “Các lý thuyết kinh tế chất lãi suất”, https://voer.edu.vn/m/cac-ly-thuyet-kinh-te-ve-ban-chat-cua-lai-suat/35b178ce [Truy cập ngày 8-9-2019] 33 Công ty Luật Minh Khuê: “Quy định pháp luật Việt Nam lãi suất hợp đồng vay tiền mặt số kiến nghị”, https://luatminhkhue.vn/qui-dinhcua-phap-luat-viet-nam-ve-lai-suat-trong-hop-dong-vay-tien-va-mot-so-khuyennghi.aspx [Truy cập ngày 8-9-2019] 34 Nhuệ Mẫn: “Tài tiêu dùng, giải pháp tài an tồn”, https://tinnhanhchungkhoan.vn/tu-van-tai-chinh/tai-chinh-tieu-dung-giai-phaptai-chinh-an-toan-229454.html [Truy cập ngày 6-10-2019] 35 Fecredit: “Hiểu rõ cách tính lãi trả chậm theo quy định NHNN”, https://fecredit.net/hieu-ro-hon-cach-tinh-lai-tra-cham-theo-quy-dinh-moi-cuanhhn/ [Truy cập ngày 6-10-2019] 36 Uyên Nhã: “Bảo hiểm khoản vay – có bắt buộc mua vay tín chấp hay khơng?” https://fecredit.com.vn/taichinh/bao-hiem-khoan-vay-co-bat-buocmua-khi-vay-tin-chap-hay-khong/ [Truy cập ngày 24-10-2019] 37 Dương Thu Phương: “Lãi suất hợp đồng vay tiền tác động đến kinh tế nay”, https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/09/06/3750-2/ [Truy cập ngày 3-11-2019] 38 Đất Việt: “FE Credit công bố giấy phép thành lập hoạt động mới”, https://baodatviet.vn/kinh-te/tai-chinh/fe-credit-cong-bo-giay-phep-thanh-lapva-hoat-dong-moi-3346634/ [Truy cập ngày 14-11-2019] GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Pháp luật lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài – Thực tiễn Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 39 The Bank: “Vì trả nợ trước hạn bị phạt vay tín dụng”, https://thebank.vn/blog/12951-vi-sao-tra-no-truoc-han-van-bi-phat-khi-vay-tindung.html [Truy cập ngày 18-11-2019] 40 Linh Linh: “Cho vay với lãi suất cao, cơng ty tài có phạm luật?”, https://bizlive.vn/tai-chinh/cho-vay-voi-lai-suat-cao-cong-ty-tai-chinh-co-phamluat-1394375.html [Truy cập ngày 19-11-2019] 41 Hải Vân, “Toàn cảnh cạnh tranh khốc liệt 16 công ty thị trường tín dụng tiêu dùng”, http://cafef.vn/toan-canh-canh-tranh-khoc-liet-cua-16-cong-tytren-thi-truong-tin-dung-tieu-dung-2019061314142125.chn [Truy cập ngày 1911-2019] 42 FE Credit, “Về FE Credit”, https://fecredit.com.vn/ve-chung-toi/ [Truy cập ngày 25-11-2019] 43 Hợp đồng cho vay tiền mặt Công ty tài Trách nhiệm hữu hạn MB Shinsei, [Truy cập ngày 28-11-2019] GVHD: ThS Phạm Tuấn Kiệt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên ... TỔNG QUAN VỀ LÃI SUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ... cho vay tiêu dùng khác nhau, công ty tài lập hợp đồng cho vay tiêu dùng, nội dung lãi suất phải quy định cụ thể hợp đồng Lãi suất cho vay tiêu dùng theo thỏa thuận mức lãi suất cho vay tiêu dùng. .. quát hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài như: chủ thể vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng, so sánh hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay tiêu dùng; khái niệm công ty tài