Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNNPTNT huyện thạch hà tỉnh hà tĩnh

LỜI CẢM ƠN Trước hết xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo thầy cô trường đại học Kinh Tế Huế, đặc biệt thầy giáo PGS.TS Hồng Hữu Hịa, người hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận với tất tinh thần, trách nhiệm quan tâm, nhiệt tình Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến bác, gì, anh chị công tác chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh tận tình hướng dẫn cho tơi suốt thời gian thực tập đơn vị, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới bà nông dân xã: Thạch Thanh, Thạch Ngọc, Thạch Điền nhiệt tình tham gia vấn giúp cho tơi có nhìn khách quan vấn đề Hơn tất tơi xin cảm ơn gia đình, đặc biệt bố mẹ; người bên tôi, yêu thương, dạy dỗ tạo điều kiện cho tôi, chỗ dựa tinh thần cho để hôm Cảm ơn người bạn bên cạnh động viên, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu hồn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng với kiến thức kinh nghiệm hạn chế thân khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong giúp đỡ quý thầy cô giáo bạn bè để khóa luận ngày hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Vân Nga MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 4.3 Các phương pháp phân tích 4.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: sử dụng làm giúp cho việc đề xuất giải pháp phát triển PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng 1.1.4.3 Căn vào chủ thể tín dụng 1.1.4.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4.5 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.5 Vai trị tín dụng 1.1.6 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.6.1 Nguyên tắc vay vốn 1.1.6.2 Đối tượng vay vốn 1.1.6.3 Lãi suất cho vay 1.1.6.4 Định mức cho vay 1.1.6.5 Phương thức cho vay 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 10 1.2.3 Một số tiêu phản ánh kết hiệu hoạt động tín dụng 13 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng từ NHNN&PTNT khác.15 1.3.1 Một số ngân hàng khu vực Đông Nam Á 15 1.3.2 Một số NHNN&PTNT Việt Nam 17 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT HUYỆN THẠCH HÀ 20 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 20 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 2.1.2 Tình hình NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 21 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 23 2.1.2.3 Cơ cấu máy tổ chức 23 2.1.2.4 Tình hình lao động ngân hàng 25 2.1.2.5 Tình hình trang bị sở vật chất, kỹ thuật 28 2.2 Tình trạng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.1.1 Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 29 2.2.2 Tình hình cho vay 35 2.2.2.1 Doanh số cho vay 35 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 41 2.2.2.3 Dư nợ 46 2.2.2.4 Nợ hạn 51 2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 56 2.3.1 Kết hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 56 2.3.2 Kết hiệu hoạt động tài ngân hàng 61 2.3.3 Hiệu xã hội tín dụng hộ nơng dân 64 2.3.3.1 Kết điều tra khảo sát hộ nông dân vay vốn 64 2.3.3.2 Kết sử dụng vốn vay hộ nông dân 69 2.4 Kết luận chương 71 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN THẠCH HÀ 73 3.1 Định hướng 73 3.2 Giải pháp 74 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 74 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 75 3.2.2.1.Tăng cường vai trò lãnh đạo cấp ngành 75 3.2.2.2 Tăng tỉ lệ vốn đầu tư trung dài hạn 75 3.2.2.3 Không nên xem tài sản đảm bảo định cho vay 75 3.2.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay 76 3.2.2.5 Công tác xử lý thu hồi nợ 76 3.2.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp 77 3.2.2.7 Nâng cao hoạt động marketing tín dụng 77 3.2.2.8 Đối với hộ nông dân vay vốn 78 3.2.2.9 Một số biện pháp khác 79 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 Kết luận 81 Kiến nghị 82 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CNH-HĐH Công nghiệp hóa- đại hóa UBND Ủy ban nhân dân TSCĐ Tài sản cố định TD Tín dụng KH Khách hàng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh LĐ Lao động CSH Chủ sở hữu HĐV Huy động vốn HĐ Huy động UTĐT Ủy thác đầu tư TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân HND Hộ nông dân NLN Nông lâm ngư nghiệp Trđ Triệu đồng PGD Phòng giao dịch DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ : Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 24 Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 27 Bảng 2: Tình hình trang bị, sở vật chất kỹ thuật NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 28 Bảng 3: Nguồn vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 31 Bảng 4: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 34 Bảng 5: Doanh số cho vay NHNN&PTNT huyện Thạch Hà-Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 37 Bảng 6: Doanh số cho vay HND NHNN&PTNT huyện Thạch Hà-Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 40 Bảng 7: Doanh số thu nợ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 43 Bảng 8: Doanh số thu nợ HND chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 45 Bảng 9: Tình hình dư nợ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 48 Bảng 10: Tình hình dư nợ HND chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 50 Bảng 11: Tình hình nợ hạn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 53 Bảng 12: Tình hình nợ hạn HND chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch HàHà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 55 Bảng 13: Kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 58 Bảng 14: Kết hiệu hoạt động tín dụng HND chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 60 Bảng 15: Kết hiệu hoạt động tài chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 63 Bảng 16 : Thông tin hộ điều tra 65 Bảng 17: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 65 Bảng 18 : Quy mô vốn vay hộ diều tra 66 Bảng 19 : Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra 67 Bảng 20 :Ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 68 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- tỉnh Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng; - Phân tích, đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo - Phương pháp thống kê mô tả - Các phương pháp phân tích kinh tế, phân tích kinh doanh Dữ liệu phục vụ nghiên cứu - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, đề án hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNNT huyện Thạch Hà qua năm 2009-2011; - Các số liệu từ niên giám thống kê huyện Thạch Hà năm gần đây; - Số liệu tổng kết từ điều tra thực tế hộ vay vốn NHNN&PTNT huyện Thạch Hà; - Một số sách chuyên ngành ngân hàng; - Các thơng tin thu thập từ internet, tạp chí, luận văn, Kết đạt Trong khuôn khổ đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- tỉnh Hà Tĩnh” tơi phân tích để thấy kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, đồng thời điều tra để nắm tình hình sử dụng vốn vay hiệu xã hội tín dụng hộ nơng dân Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà phương diện hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu xã hội PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Việt Nam xây dựng phát triển kinh tế thị trường dựa tảng nước nông nghiệp phát triển, bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Khi kinh tế dần ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, Việt Nam bước có tiếng nói quan trọng trường quốc tế đặc biệt sau Việt Nam gia nhập vào WTO Để tiếp tục phát triển bước tiến quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế trên, ngồi các chủ trương sách đắn Đảng, pháp luật Nhà Nước việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nông hộ phát triển sản xuất yếu tố quan trọng Có vốn đầu tư vào việc đổi cơng nghệ, mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu sản xuất, đầu tư cho việc đào tạo cán chuyên gia kinh tếkỹ thuật, đầu tư nghiên cứu đề tài khoa học có giá trị thực tiễn Ngoài vốn yêu cầu bắt buộc cho khởi đầu đầu tư Tuy nhiên có vốn chưa đủ mà cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội phải sử dụng vốn hợp lý để đạt hiệu cao Ngành ngân hàng ngành có nhiệm vụ quan trọng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội nước ta Là ngành thiếu công CNH-HĐH đất nước, ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức hoạt động kinh doanh giúp kinh tế đất nước phát triển Muốn làm điều ngành ngân hàng cần phải làm tốt chức nhiệm vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế trước vận hội Đặc biệt ngân hàng thương mại vấn đề hiệu hoạt động tín dụng vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% toàn lợi nhuận kinh doanh ngân hàng thương mại Nhiều năm qua ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạch Hà cung cấp vốn cho người nơng dân nhiều hình thức Tuy nhiên, nhu cầu vốn người dân ngày cao, cạnh tranh ngày liệt ngân hàng nên ngân hàng nông nghiệp Thạch Hà đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý nhất, đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Đây phần kế hoạch phát triển ngân hàng năm 2012 nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác thời kỳ hội nhập Từ lý chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- tỉnh Hà Tĩnh” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng; - Phân tích, đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nội dung: Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Đối tượng khảo sát: khách hàng bao gồm cá nhân, tổ chức, ; chủ yếu hộ nông dân 3.2 Phạm vi nội dung nghiên cứu - Phạm vi không gian: Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Phạm vi thời gian: Hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2009-2011 đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu a Số liệu thứ cấp: nghiên cứu tiêu điều kiện tự nhên, kinh tế xã hội, tình hình sản xuất hộ tình hình cho vay nói chung tơi dựa vào tài liệu công bố như: niên giám thống kê phòng thống kê huyện, tài liệu báo cáo quan chuyên ngành cấp quyền như: UBND huyện, - Ngoài chi nhánh cần phải mở rộng huy động vốn tiết kiệm ngoại tệ, nhận tiền gửi ngoại tệ để thực cho vay ngoại tệ Do nay, nguồn ngoại tệ từ nước tuôn ngày nhiều, nguồn vốn huy động ngoại tệ ngân hàng khiêm tốn tăng chậm qua năm Tuy nhiên, ngân hàng sử dụng hết nguồn vốn huy động vào việc cho vay mà phải cân đối đầu vào đầu nghĩa cân đối nguồn vốn huy động doanh số cho vay để vừa đảm bảo khả chi trả, vừa đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao nhất, khơng có tình trạng ứ đọng vốn thiếu hụt vốn cho vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2.1.Tăng cường vai trò lãnh đạo cấp ngành Tăng cường vai trò lãnh đạo quản lý kinh tế xã hội cấp ủy quyền địa bàn nhằm tạo điều kiện cho nơng hộ có điều kiện để phát triển kinh tế Bên cạnh hỗ trợ, hướng dẫn, thúc đẩy từ chi hội nông dân, hội phụ nữ, ngành nông nghiệp quan chức liên quan như: tài nguyên môi trường, tư pháp, giúp đỡ nông dân mặt kỹ thuật, đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho trình sản xuất nông nghiệp 3.2.2.2 Tăng tỉ lệ vốn đầu tư trung dài hạn Trong năm qua tình hình cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ thấp qua năm Nguyên nhân ngân hàng chưa ý đến cho vay loại hình này, phần ngân hàng khơng có nguồn vốn ổn định dài hạn Do đó, thời gian tới ngân hàng cần ý đầu tư việc cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Về vốn huy động ngân hàng nên động viên, khuyến khích tổ chức kinh tế tư nhân nhân dân gửi tiền dài hạn Khuyến khích tổ chức, tư nhân ủy thác đầu tư ngân hàng cần tìm kiếm đối tác, kêu gọi vốn đầu tư, viện trợ có hồn lại từ tổ chức tài quốc tế nhằm đảm bảo nguồn vốn lâu dài 3.2.2.3 Không nên xem tài sản đảm bảo định cho vay Hiện NHNN & PTNT huyện Thạch Hà cho vay khơng có tài sản đảm bảo trường hợp sau: Đơn vị trực tiếp cho vay quyền chọn lựa đối tượng cho 75 vay đủ điều kiện khơng có tài sản đảm bảo Ngồi người vay cần có khả tài để trả nợ cam kết trả nợ hạn Tuy nhiên, nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh họ lại khơng khả thi làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác thu hồi nợ Vì bên cạnh việc đảm bảo tài sản cán tín dụng cần ý thẩm định cẩn thận phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Chỉ cho vay khách hàng có phương án khả thi Có cơng tác thu nợ hồn thành tốt được, góp phần làm giảm tỉ lệ nợ hạn ngân hàng thời gian tới 3.2.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay Hiện NHNN&PTNT huyện Thạch Hà chủ yếu áp dụng hình thức cho vay trực tiếp đến hộ nơng dân Tức người dân có nhu cầu vốn đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay vốn trả nợ Hình thức có ưu điểm người vay có trách nhiệm trả nợ cao nhiên bộc lộ yếu điểm lớn đối tượng khách hàng chủ yếu nông dân nên số lượng khách hàng lớn khoản vay đa phần nhỏ, nhiều hộ xa trung tâm gây khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra thu hồi nợ ngân hàng Để khắc phục khó khăn ngân hàng nên đẩy mạnh hình thức cho vay bán trực tiếp cho vay theo tổ hợp tác vay vốn, cho vay đến tổ vay vốn thông qua tổ chức đồn thể xã hội hội nơng dân, hội phụ nữ, hình thức có ưu điểm ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng mà thông qua tổ trưởng thành viên tổ chịu đầy đủ tính hợp lý khoản vay khả trả nợ thành viên khác Đối với hình thức cho vay trực tiếp ngân hàng nên áp dụng với doanh nghiệp hộ sản xuất có quy mơ lớn, thời hạn cho vay dài có tài sản chấp đảm bảo 3.2.2.5 Công tác xử lý thu hồi nợ Nợ q hạn tình hình nóng ngân hàng Tuy năm qua tình hình nợ hạn ngân hàng chiếm tỉ lệ thấp khơng nên mà ỷ lại Mà cần có biện pháp thu hồi xử lý nợ hạn cách tốt để tiến tới dần xóa bỏ tình trạng nợ hạn + Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu 76 kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống trồng vật nuôi, cần ý đến nguyện vọng khách hàng kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng cần bám chặt địa bàn phụ trách, kiểm tra đơn đốc khách hàng thực mục đích vay vốn, trả lãi vốn vay thời hạn + Kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay xem khách hàng có thực cam kết hay khơng? Cho đến thời điểm tình hình sử dụng vốn sao? Cán tín dụng kiểm tra thường xuyên hay bất thường khách hàng để có phương hướng khắc phục gặp cố + Tạo điều kiện cho khách hàng gia hạn nợ, đầu tư thêm vốn với phương án khả thi gặp trở ngại thiên tai, dịch bệnh + Kiên xử lý nợ hạn, với khách hàng cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu phát tài sản chấp ghi hợp đồng tín dụng Tuy nhiên biện pháp sau 3.2.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp Lãi suất công cụ để tái phân phối tiền tệ, sách lãi suất ngân hàng điều chỉnh linh hoạt song hiệu chưa cao Để thực biến lãi suất thành công cụ thu hút khách hàng ngồi việc vào khung lãi suất NHNN, NHNN&PTNT tỉnh Hà Tĩnh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà cần trọng đến tâm lý khách hàng để tối đa hóa lợi ích khách hàng lợi ích Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xuyên, khách hàng có quy mơ lớn quan hệ tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi Đối với khách hàng có quy mơ nhỏ hộ sản xuất, vay tiêu dùng, hợp tác xã cần đưa mức lãi suất hợp lý cho mức lãi suất ngân hàng giữ chân khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm 3.2.2.7 Nâng cao hoạt động marketing tín dụng Để nâng cao hiệu tín dụng hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng Hoạt động marketing tín dụng ngân hàng tập trung vào vấn đề sách sản phẩm, giá cả, phân phối xúc tiến - Chính sách sản phẩm tín dụng: nội dung sách phải trả lời 77 câu hỏi: hình thức tín dụng thực phù hợp với nhu cầu thị trường hay chưa? Cần phải thay đổi để sản phẩm tín dụng ngân hàng hồn thiện Trả lời câu hỏi xem giải sách sản phẩm tín dụng - Chính sách giá cả: lãi suất xem giá hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp thu hút nhiều khách hàng nhằm tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng - Chính sách phân phối: NHNN&PTNT huyện Thạch Hà có trụ sở trung tâm phịng giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn dân cư Tuy nhiên Thạch Hà huyện có địa bàn trải rộng thời gian tới ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động để tăng cường khả tiếp cận với khách hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Chính sách xúc tiến: sách xúc tiến nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ tiếp cận đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để làm tốt công tác xúc tiến ngân hàng cần phải chủ động tìm đến khách hàng cách: quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, tạp chí, Khi có thơng tin thay đổi hay chương trình khuyến phải kịp thời cập nhật cho công chúng biết Ngoài ngân hàng nên tổ chức lấy ý kiến khách hàng khó khăn hay mong muốn họ vay vốn từ có biện pháp điều chỉnh cho phù hợp 3.2.2.8 Đối với hộ nông dân vay vốn Để nâng cao hiệu sử dụng vốn nói chung vốn vay từ ngân hàng nói riêng, hộ nơng dân cần phải nâng cao kiến thức sản xuất kinh doanh, kiến thức quản lý tài chính, sử dụng vốn, tiếp thị, tiếp cận thị trường, từ đem lại hiệu kinh tế cao hoạt động sản xuất, đồng thời vốn vay ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo độ an tồn có hiệu cao Để nâng cao hiệu sử dụng vốn nông hộ cần phải thực số biện pháp như: - Xác định phương hướng sản xuất kinh doanh: hướng sản xuất kinh doanh xác định dựa sở nhu cầu thị trường, lực sản xuất hộ môi trường sản xuất kinh doanh Bởi thời gian tới nông hộ cần chủ 78 động vạch kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất phù hợp với tình hình thực tế địa phương phù hợp với khả Họ cần phải xác định nên trồng gì, ni gì, phát triển ngành nghề hay đầu tư vào việc để phù hợp với nhu cầu thị trường mang lại hiệu kinh tế cao Xác định cấu nguồn vốn, cân đối nguồn vốn tự có vốn vay để có kế hoạch vay trả nợ thích hợp Ngồi nơng hộ nên chủ động tìm tịi, học hỏi kinh nghiệm sản xuất, trao dồi mặt kỹ thuật để hoạt động sản xuất kinh doanh đạt kết cao - Các nông hộ cần phải xác định rõ quyền lợi trách nhiệm vay vốn ngân hàng: vay vốn ngân hàng nông hộ giải vấn đề thiếu vốn sản xuất mức lãi suất phù hợp với thỏa thuận Bên cạnh họ nên có trách nhiệm với khoản vay trả lãi gốc kỳ hạn, sử dụng vốn mục đích, để tạo niềm tin ngân hàng hợp tác lâu dài mục đích có lợi cho hai bên 3.2.2.9 Một số biện pháp khác - Kết hợp khuyến nông với tư vấn tín dụng: NHNN&PTNT chủ động thành lập tổ chức tư vấn tín dụng nơng thơn để khắc phục hạn chế lực giao tiếp với ngân hàng, giảm bớt khối lượng công việc cán tín dụng Nguồn nhân lực cho tổ tư vấn tín dụng lấy từ cán tài địa phương, cán khuyến nơng, nơng dân sản xuất giỏi có trình độ, lực Số lượng cán tư vấn tín dụng tùy thuộc vào địa bàn hoạt động NHNN&PTNT có trách nhiệm tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tư vấn tín dụng - Phân loại khách hàng: ngân hàng cần phải phân loại đối tượng khách hàng có khả năng, hình thức, mục đích vay vốn khác để dễ dàng đáp ứng nhu cầu khách hàng tìm hội kinh doanh cho ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục cho vay: đối tượng vay vốn chủ yếu hộ nông dân, phần đa trình độ văn hóa cịn hạn chế họ thích thủ tục vay đơn giản, dễ hiểu Hiện thủ tục vay vốn cịn phức tạp nhiều loại giấy tờ, nội dung dài làm cho nông hộ bị lúng túng làm thủ tục vay vốn Do hồ sơ vay vốn cần phải đơn giản đảm bảo tính pháp lý 79 - Trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại: sở vật chất ngân hàng đại, khang trang thể giàu có tạo an tâm cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, đồng thời nhằm thu hút khách hàng Trang bị máy móc, phương tiện đại, phận giao dịch phận tín dụng rút ngắn thời gian giao dịch với ngân hàng, tạo thuận tiện hoạt động tín dụng - Coi trọng công tác tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán cơng nhân viên: Cán tín dụng người trực tiếp liên hệ, tiếp xúc với khách hàng, người tạo nên thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Do trình độ kỹ giao tiếp cán tín dụng cần phải hoàn thiện nâng cao - Thực chiến lược cạnh tranh phù hợp: + Duy trì quan hệ tốt với quyền địa phương; + Thực nghiêm túc chương trình, thị phủ, tổ chức tài trự nước; + Giải tốt mối quan hệ với ngân hàng địa bàn 80 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hiệu hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NHNN&PTNT huyện Thạch Hà nói riêng Đặc biệt bối cảnh hội nhập mà cạnh tranh ngày diễn liệt từ Việt Nam gia nhập WTO Với cam kết mở cửa thị trường, ngân hàng nước ngày xuất nhiều hơn, kéo theo sức ép cạnh tranh ngân hàng nước ngày trở nên gay gắt Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết Trong suốt trình hoạt động phát triển, ngân hàng NHNN& PTNT huyện Thạch Hà phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể cơng cơng nghiệp hố- đại hoá đất nước Qua nghiên cứu cho thấy hoạt động tín dụng năm vừa qua chi nhánh đạt kết tương đối khả quan Tuy nguồn vốn huy động thấp qua thời gian quy mô nguồn vốn huy động chi nhánh ngày tăng Cụ thể tổng vốn huy động tăng từ 221.631 triệu đồng năm 2009 lên 346.590 triệu đồng năm 2011 Qua năm tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng cho vay tăng lên chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay hộ nơng dân Cụ thể doanh số cho vay tăng từ 336.741 trđ năm 2009 lên 541.296 trđ năm 2011, doanh số thu nợ từ 288.500 trđ năm 2009 lên 541.201 trđ năm 2011 dư nợ từ 290.497 trđ năm 2009 tăng lên 414.617 trđ năm 2011 Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, công tác tín dụng ln trọng Nợ q hạn có nhiều biến động mức an tồn so với quy định Và tỉ lệ nợ hạn ngân hàng mục tiêu cho ngân hàng thương mại khác Điều cho thấy hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nâng cao Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể thông qua kết hoạt động tài chính, tiêu biểu lợi nhuận ngân hàng liên tục tăng lên qua năm, từ 4.895 triệu đồng năm 2009 tăng lên 13.056 81 triệu đồng năm 2011 Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngoài hoạt động tín dụng chi nhánh đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Giúp cho người nông dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập, ổn định sống cho người dân; góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hoá cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển Bên cạnh thành tựu đạt năm qua hoạt động tín dụng chi nhánh hạn chế định Dựa tình hình thực tế ngân hàng địa phương, khóa luận nghiên cứu đưa số giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Kiến nghị  Đối với nhà nước quyền địa phương - Nhà nước cần có sách, biện pháp ổn định kinh tế; có định phù hợp tạo điều kiện cho nông dân vay vốn với lãi suất thấp, mức vay dài thời hạn vay dài - Cần phối hợp ngành cấp để nhận ý kiến đạo tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân gửi tiết kiệm vay vốn đảm bảo phát triển định hướng chiến lược nhà nước, nhằm phát huy mạnh địa phương - Chính quyền địa phương cần có trách nhiệm kết hợp với cán tín dụng cơng tác kiểm tra thẩm định vốn vay, giúp cán ngân hàng xử lý nợ khó địi hay trốn nợ - Chính quyền địa phương cần quan tâm đạo quản lý sát hoạt động đơn vị kinh doanh, đồng thời trọng đến việc sử dụng có hiệu nguồn vốn đầu tư đơn vị chịu quản lý Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đưa sách, biện pháp phù hợp với đặc điểm vùng công tác huy động cho vay vốn - Cần quan tâm có đạo kịp thời, hướng chi 82 nhánh ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin, cung cấp đầy đủ, xác chương trình giao dịch, chương trình đào tạo - Dần hồn thiện mơi trường pháp luật, tạo mơi trường hoạt động kinh doanh cho chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động ngày có hiệu Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạch Hà - Cần tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, khuyến khích người dân gửi tiết kiệm - Tạo chương trình khuyến mãi, quảng cáo, đợt quay số trúng thưởng trao phần quà hấp dẫn cho khách hàng tới gửi tiết kiệm - Làm tốt công tác sử dụng vốn, mở rộng phạm vi cho vay, đưa nguồn vốn đến thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực - Cán tín dụng cần làm tốt cơng tác tiếp cận với khách hàng giúp khách hàng nắm bắt thông tin hoạt động gửi tiết kiệm hoạt động vay vốn - Cần tăng cường mối quan hệ với hội nông dân, hội phụ nữ, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng - Cần có sách gia hạn hay đảo nợ cho khách hàng chấp hành tốt điều kiện vay vốn xử lý trường hợp khách hàng khơng chịu trả nợ - Có nhiều hình thức khen thưởng cho cán cơng nhân viên đạt kết tốt năm, kỳ Đối với khách hàng - Cần có ý thức tiết kiệm hoàn trả vốn vay thời hạn - Cần sử dụng vốn mục đích hiệu quả, thường xuyên học hỏi tiếp cận với tiến khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao suất - Mạnh dạn đầu tư vào loại hình sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS.Mai Văn Xuân- PTS.Nguyễn Văn Toàn- PGS.PTS.Hoàng Hữu Hòa (1997), Lý thuyết thống kê, Đại học Kinh tế Huế PGS.TS.Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng, NXB giao thông vận tải PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê- Hà Nội GS.TS.Trần Minh Đạo (2006), Marketing bản, Đại học Kinh tế quốc dânHà Nội Một số sách chuyên ngành ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, Sổ tay tín dụng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà qua năm 2009-2011 Đề án hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà qua năm 2009-2011 Kinh nghiệm CBCNV chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 10 Niên giám thống kê huyện Thạch Hà năm 2011 11 Một số khóa luận từ thư viện trường đại học Kinh tế Huế 12 Tài liệu internet, trang http://www.google.com.vn 84 PHẦN PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA NƠNG HỘ Tình hình sử dụng vốn vay từ NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh năm 2011 Người điều tra: Nguyễn Thị Vân Nga Ngày điều tra: Mã số phiếu: I.ĐIỀU TRA TÌNH HÌNH CỦA HỘ: 1.Thơng tin tổng quát: Họ tên chủ hộ: Tuổi: giới tính: Nam □ Nữ □ Trình độ văn hóa: Trình độ học vấn: Nghề nghiệp chính: Nghề phụ: Phân loại hộ nghèo: Có □ Khơng □ Địa chỉ: Thơn(xóm): xã , huyện Thạch Hà-Hà Tĩnh 2.Tình hình nhân lao động: Tổng số nhân khẩu: người Trong đó: -Lao động độ tuổi người -Lao động ngồi độ tuổi người 3.Tình hình thu nhập hộ: Lĩnh vực đầu tư Giá trị thu nhập(triệu đồng) 1.Nông nghiệp -Trồng trọt -Chăn nuôi 2.Lâm nghiệp 3.Thủy sản 4.Ngành nghề, dịch vụ 5.Thu khác(lương, bảo hiểm, trợ cấp, ) Tổng 85 4.Nguồn vốn: Nguồn vốn Lĩnh vực đầu tư Vốn vay Vốn tự có NHNN&PTNT TCTD khác 1.Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3.Thủy sản 4.Ngành nghề,dịch vụ 5.Hoạt động khác(tiêu dùng, xây sửa nhà ở, ) Tổng 5.Tình hình vay vốn thời gian qua hộ: Nguồn vốn Số tiền Thời gian vay(trđ) vay(năm) Thời hạn Lãi suất/ vay(tháng) tháng(%) Mục đích vay vốn 1.Ngân hàng -NHNN&PTNT -NHCSXH 2.Quỹ tín dụng 3.Tổ chức NGOs 4.Bạn bè, bà 5.Nguồn khác 6.Tình hình nợ hạn: Số tiền hộ gia đình cịn nợ: Ngành nghề đầu tư Nợ hạn(trđ) triệu đồng Lý nợ hạn 1.Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3.Thủy sản 4.Ngành nghề, dịch vụ 5.Hoạt động khác(tiêu dùng, xây sửa nhà ở, ) Tổng 86 7.Dịch vụ gia đình tiếp cận: Loại dịch vụ Có/Khơng Đánh giá chất lượng (tốt, trung bình, xấu) 1.Khuyến nông/tập huấn 2.Vật tư NN HTX cung cấp 3.Vật tư tư nhân cung cấp 4.Thủy lợi HTX 5.Thơng tin thị trường 6.Dịch vụ tín dụng ngân hàng II.CÁC Ý KIỀN KHÁC: 1.Ơng(bà) có thiếu vốn sản xuất khơng? Có □ Khơng □ Nếu CĨ: -Ơng(bà) cần vay thêm triệu đồng? -Ông(bà) muốn vay từ đâu? -Ơng(bà) vay nhằm mục đích gì? a Mở rộng trồng trọt □ b Phát triển chăn nuôi □ c Phát triển thủy sản □ d Ngành nghề, dịch vụ □ e Đáp ứng đời sống □ 2.Ơng(bà) có thiếu tiền để đầu tư máy móc phục vụ sản xuất khơng? Có □ Khơng □ Nếu CĨ vốn ơng(bà) mua loại máy móc gì? 3.Sản phẩm ông(bà) thường bán cho ai? Ở đâu? Phương thức tốn: Thơng tin giá ông (bà) nghe đâu? 4.Đánh giá dịch vụ tín dụng NHNN&PTNT hộ: - Ơng (bà) đánh hoạt động tín dụng ngân hàng? a Quan trọng b Bình thường c Khơng quan trọng - Đây lần vay thứ ông (bà) ngân hàng? a Lần b Lần 87 c Trên lần -Ông (bà) đánh quy định vay? a Khó khăn b Bình thường c Khơng khó khăn - Ơng (bà) đánh điều kiện vay? a Rất hợp lý b Khá hợp lý c Chưa hợp lý - Ông (bà) đánh thủ tục vay? a Đơn giản b Bình thường c Phức tạp - Ông (bà) đánh lãi suất vay? a Cao b Vừa phải c Thấp - Ông (bà) đánh mức vay? a Rất hợp lý b Khá hợp lý c Chưa hợp lý - Ông (bà) đánh đối tượng vay? a Rất đa dạng b Khá đa dạng c Chưa đa dạng - Ông (bà) đánh cách trả vốn lãi? a Rất thuận lợi b Khá thuận lợi c Chưa thuận lợi - Ông (bà) đánh thời gian để giải ngân nguồn vốn? a Nhanh b Bình thường c Chậm - Ơng (bà) đánh phong cách làm việc cán tín dụng? a Nhiệt tình 88 b Bình thường c Khơng nhiệt tình - Các thơng tin tư vấn trước vay vốn mà ông (bà) nhận từ phía ngân hàng? a Rất đầy đủ b Khá đầy đủ c Khơng đầy đủ - Ơng (bà) có nhu cầu tiếp tục vay vốn đầu tư sản xuất hay khơng? a Có b Khơng Ơng (bà) cho biết khó khăn gặp phải gửi tiết kiệm vay vốn ngân hàng? Những kiến nghị, đề xuất ông (bà) nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng? Xin chân thành cảm ơn ông (bà)! Chủ hộ (Ký ghi rõ họ tên) 89 ... 14: Kết hiệu hoạt động tín dụng HND chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 60 Bảng 15: Kết hiệu hoạt động tài chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai... 51 2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 56 2.3.1 Kết hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 56 2.3.2 Kết hiệu hoạt động tài ngân hàng 61 2.3.3 Hiệu xã hội tín dụng hộ... đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng; - Phân tích, đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Thạch Hà; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đối tượng