Phát triển huy động vốn tại sở giao dịch 2 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  BÙI THỊ QUỲNH PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƢỜI HƢỚNG DẪN: TS TRẦN HUY HỒNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin chân thành cám ơn Thầy Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cám ơn q thầy, Khoa Kinh tế Tài - Ngân hàng, Khoa Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, bạn lớp cao học khóa 19 nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian khóa học Tơi xin gửi lời cám ơn đến Sở giao dịch 2- Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học Những lời cám ơn cuối xin dành cho bố mẹ, chồng, anh em gia đình hết lịng quan tâm, động viên tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Bùi Thị Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung số liệu luận văn thạc sĩ tơi nghiên cứu thực hiện, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn, đồng thời thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác Vũng Tàu, ngày tháng năm 2012 Tác giả Bùi Thị Quỳnh Học viên lớp Cao học kinh tế khóa 19 Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cám ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ Phần mở đầu CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 1.2.3 Ý nghĩa phát triển huy động vốn NHTM 1.2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Đối với cá nhân doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với kinh tế 1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.3.1 Hệ số an toàn H1 1.3.2 Các nguyên tắc huy động vốn 1.4 Các tiêu chí đo lƣờng đánh giá phát triển huy động vốn 1.4.1 Quy mô phát triển huy động vốn NHTM 1.4.2 Cơ cấu huy động vốn 1.4.2.1 Phân loại theo kỳ hạn 1.4.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động vốn 1.4.2.3 Phân loại theo loại tiền gửi 1.4.3 Sản phẩm huy động vốn 1.4.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.4.3.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán 1.4.3.3 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân 1.4.3.4 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 1.4.3.5 Huy động vốn từ TCTD khác 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả huy động vốn củaNHTM  Nhân tố khách quan 1.5.1 Môi trường pháp lý 1.5.2 Mơi trường trị, kinh tế xã hội 1.5.3 Tâm lý, thói quen khách hàng  Nhân tố chủ quan 1.5.4 Các sách ngân hàng 1.5.5 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 1.6 Bài học kinh nghiệm phát triển huy động vốn NHTM Việt Nam Kết luận chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 2- BIDV 2.1 Giới thiệu chung Sở giao dịch – BIDV 2.1.1 L ịch sử hình thành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch 2- BIDV 2.2 Phân tích mơi trƣờng kinh doanh SGD2- BIDV 2.2.1 Mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn 2.2.3 Phân tích đối thủ cạnh tranh huy động địa bàn 2.2.3.1 Điểm mạnh 2.2.3.2 Điểm yếu 2.3 Kết đạt đƣợc từ hoạt động kinh doanh SGD2-BIDV 2.3.1 Tổng tài sản 35 2.3.2 Chỉ tiêu kinh doanh 36 2.3.3 Chất lượng tín dụng 38 2.3.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ 38 2.3.4.1 Tình hình phát triển 38 2.3.4.2 Mạng lưới cung ứng sản phẩm dịch vụ địa bàn 40 2.3.4.3 Một số điểm hạn chế 41 2.4 Thực trạng công tác huy động vốn SGD2- BIDV 45 2.4.1 Thị phần huy động vốn hệ thống BIDV địa bàn 45 2.4.2 Quy mô huy động vốn SGD2-BIDV 48 2.4.3 Cơ cấu huy động vốn 50  Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 2.4.3.1 Huy động vốn VND 50 2.4.3.2 Huy động vốn ngoại tệ 50  Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 2.4.3.3 Huy động vốn khơng kì hạn 52 2.4.3.4 Huy động vốn ngắn hạn 52 2.4.3.5 Huy động vốn trung dài hạn 53  Đối tượng huy động vốn 2.4.3.6 Nhóm khách hàng cá nhân 53 2.4.3.7 Nhóm khách hàng tổ chức kinh tế 54 2.4.3.8 Nhóm khách hàng định chế tài 55 2.5 Đánh giá kết đạt đƣợc công tác phát triển huy động vốn SGD2- BIDV 55 2.6 Những hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn .57 2.6.1 Những hạn chế 57 2.6.2 Những nguyên nhân 58  Nguyên nhân khách quan 2.6.2.1 Sự thay đổi sách 58 2.6.2.2 Tình trạng lạm phát tăng cao 59 2.6.2.3 Cơ cấu tổ chức hệ thống ngân hàng chưa hợp lý 60 2.6.2.4 Thói quen sử dụng tiền mặt dự trữ vàng người dân 61 2.6.2.5 Số lượng chi nhánh địa bàn 61  Nguyên nhân chủ quan 2.6.2.6 Kém nhạy cảm lãi suất trần huy động 62 2.6.2.7 Chính sách chắm sóc khách hàng 62 2.6.2.8 Tăng cường hợp tác với chi nhánh BIDV địabàn 62 2.6.2.9 Phát triển nguồn nhân lực 63 Kết luận chƣơng 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA SGD2- BIDV 3.1 Kế hoạch huy động vốn năm 2012 năm tới 65 3.2 Định hƣớng phát triển huy động vốn SGD2 - BIDV thời gian tới 65 3.2.1 Đối với huy động vốn dân cư 3.2.2 Đối với huy động vốn từ TCKT 3.2.3 Đối với huy động vốn từ ĐCTC 3.3 Nhóm giải pháp quan quản lý 3.3.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát 3.3.2 Tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng 3.3.3 NHNN linh hoạt việc sử dụng sách tiền tệ 3.4 Nhóm giải pháp hội sở- BIDV 3.4.1 Quán triệt triển khai thực Nghị Chính phủ & Chỉ thị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2 Đưa sách phù hợp với chi nhánh 3.4.3 Phát triển sách khách hàng - quan hệ khách hàng 3.4.4 Liên kết chi nhánh BIDV địa bàn 3.4.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động 3.4.6 Phát triển công tác marketing, quản trị quảng bá thương hiệu .72 3.4.7 Phát triển công nghệ ngân hàng ngày đại 73 3.5 Nhóm giải pháp Sở giao dịch2 – BIDV 74 3.5.1 Đổi phong cách phục vụ khách hàng 74 3.5.2 Chính sách thay đổi cấu nguồn vốn huy động 75 3.5.3 Tăng cường công tác mở rộng đối tượng khách hàng 76 3.5.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ để hỗ trợ công tác huy động vốn 76 3.5.5 Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an tồn, hiệu quả78 3.5.6 Chính sách cạnh tranh huy động vốn động hiệu 79 3.5.7 Phát triển nguồn nhân lực sở vật chất 79 Kết luân chƣơng 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT SGD2 :Sở giao dịch NHNN :Ngân hàng Nhà nước NHTM :Ngân hàng Thương Mại NHTM CPNN :Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Nhà nước TCTD :Tổ chức tín dụng KH DCTC :Khách hàng định chế tài KH DN :Khách hàng doanh nghiệp KH CN :Khách hàng cá nhân ACB :Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV :Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam HSBC :Tập đồn Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải SCB :Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Viettinbank :Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam Vietcombank :Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Agribank :Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển nông thôn IT :Information Technology: Công Nghệ Thông Tin BSMS :Dịch vụ thông tin tài khoản qua điện thoại di động ATM :Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động CBCNV :Cán công nhân viên KDNT&PS :Kinh doanh ngoại tệ phái sinh CN :Chi nhánh TCKT :Tổ chức kinh tế GTCG :Giấy tờ có giá TCT :Tổng cơng ty PGD : Phịng giao dịch TDH/TDN :Trung dài hạn/tổng dư nợ DN :Doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Mạng lưới hoạt động số NHTM lớn địa bàn TPHCM Bảng 2.2 Đánh giá kết kinh doanh SGD2 – BIDV Bảng 2.3 Các tiêu thu từ số hoạt động dịch vụ truyền thống SGD2- BIDV Bảng 2.4 Kết huy động SGD2-BIDV Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản SGD2- BIDV từ năm 2008 đến năm 2011 Biểu đồ 2.2 Quy mô huy động vốn số chi nhánh lớn hệ thống BIDV năm 2010 Biểu đồ 2.3 Thị phần huy động vốn chi nhánh hệ thống BIDV địa bàn TPHCM Biểu đồ 2.4 Quy mô huy động vốn cuối kì CN BIDV địa bàn TPHCM năm 2011 Biểu đồ 2.5 Quy mô huy động vốn dân cư CN BIDV địa bàn TPHCM năm 2011 Biểu đồ 2.6 Huy động vốn bình quân qua năm Biểu đồ 2.7 Huy động vốn VND ngoại tệ Biểu đồ 2.8 Huy động vốn không kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn Biểu đồ 2.9 Huy động vốn từ khách hàng ĐCTC, DN CN 10 Xây dựng chiến lược tiếp thị sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi đến với đối tượng khách hàng không đảm bảo vượt trần lãi suất huy động như: Có chương trình giao lưu, liên kết với khách hàng doanh nghiệp truyền thống khách hàng tiềm năng, để giữ mối quan hệ thân thiết tăng cường công tác huy động tiền gửi Trong quan hệ với Tập đồn Tổng cơng ty lớn: Hội sở ln đạo hỗ trợ, SGD2-BIDV tiếp xúc, gặp gỡ Tập đồn Tổng cơng ty có nguồn tiền dồi Ngoài ra, xét thấy đối tượng mà BIDV cần phải chăm sóc thường xun, khơng thể chờ đến thời điểm khó khăn nguồn vốn triển khai Thậm chí nhiều đơn vị đến thời điểm cuối năm, hội sở có kế hoạch dự kiến gặp gỡ tiếp xúc Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp, Hội sở trọng sách phát triển khách hàng cá nhân, tăng cường khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ gửi trung dài hạn Thực chương trình hợp tác với huyện, xã, nhằm nâng cao hiểu biết người dân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa an tồn lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng BIDV Kịp thời thu thập thông tin thị trường, đối thủ cạnh tranh : Biểu phí dịch vụ, sản phẩm huy động, dịch vụ mới, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại, chương trình tài trợ cộng đồng … nhằm đưa hành động mang tính tích cực mối quan hệ khách hàng 3.4.4 Liên kết chi nhánh BIDV địa bàn Trên địa bàn kinh tế động mang tính cạnh tranh cao Tp.HCM, việc liên kết, hợp tác cách thực chi nhánh hệ thống BIDV (mà bảo đảm tăng trưởng thành viên BIDV) đòi hỏi vừa cấp thiết trước mắt, vừa mang tính mục tiêu lâu dài Do Hội sở cần có giải pháp nhằm nâng cao khả hợp tác đơn vị BIDV địa bàn 72 Cùng nghiên cứu, phân tích, phối hợp thống đề biện pháp, hình thức huy động vốn phù hợp, tạo đầu mối thường xuyên thông tin cho diễn biến tình hình cung cầu vốn, lãi suất huy động, dự báo chu chuyển vốn…trên địa bàn để có sách huy động vốn phù hợp cho đơn vị, thơng tin cho chủ động tiếp xúc với ngân hàng, TCTD địa bàn để huy động vốn phạm vi cho phép Thống chi nhánh nội dung phương thức tuyên truyền, quảng cáo, sản phẩm huy động vốn Hợp tác cung cấp toàn dịch vụ, tiện ích tài ngân hàng cho khách hàng sở mạng lưới BIDV có địa bàn mạnh đơn vị Cùng tạo mối quan hệ tín nhiệm gắn bó lâu dài mặt kinh doanh tình cảm với doanh nghiệp 3.4.5 Mở rộng mạng lƣới hoạt động Tiếp tục thực việc rà soát đánh giá thường xuyên hiệu hoạt động mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Xây dựng đội ngũ cán động, có óc phán đốn khả xâm nhập địa bàn thực tế, tìm kiếm điểm mở phòng giao dịch, qũy tiết kiệm trước hết khu công nghiệp, khu thương mại-dịch vụ, quận có tiềm kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng khu vực đơng dân cư, có tiềm phát triển kinh tế Từ tăng quy mơ hoạt động, tăng khả cạnh tranh đảm bảo nguồn vốn huy động đạt tiêu đề BIDV mở rộng mạng lưới phòng giao dịch quận, huyện, phường, xã, vùng sâu, vùng xa, để đa dạng đối tượng khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, nâng cao hiểu biết người dân tiện ích an tồn sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.4.6 Phát triển công tác marketing, quản trị quảng bá thƣơng hiệu Trong năm tới, hoạt động BIDV có bước chuyển biến việc thực thành cơng cổ phần hóa Đây hội để tạo bước bứt phá lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động dịch vụ ngân hàng nói 73 riêng Chiến lược xây dựng thương hiệu BIDV giai đoạn cần phải giải pháp như:  Hội sở tích cực công tác đầu mối thực chương trình quảng cáo, khuyến quy mơ tồn hệ thống, đặc biệt quan tâm vào chương trình quảng cáo, khuyến huy động vốn dân cư dịch vụ ATM, kiều hối  Có phản ứng nhanh trước biến động thị trường cách kịp thời nhằm tranh thủ công tác huy động vốn đơn vị thành viên địa bàn  Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng …về mặt doanh số, thị phần, chi phí marketing doanh thu, mặt lãi suất, phí dịch vụ, thái độ khách hàng, khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu…các biện pháp đối phó với đối thủ cạnh tranh đề xuất giải pháp kinh doanh phù hợp với giai đoạn kinh doanh BIDV  Tiếp tục thường xuyên quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng; Viết tin, cho nhật báo có số lượng phát hành lớn địa bàn như: Tuổi Trẻ, Thanh niên, Phụ nữ… Tổ chức cho nhân viên tham gia tích cực cơng tác xã hội, phong trào thể dục thể thao, văn nghệ, hoạt động từ thiện  Tập trung cho việc chuyên nghiệp hóa tất phận, từ phận marketing, quản lý công tác phát triển dịch vụ đến hệ thống phân phối, cung cấp sản phẩm dịch vụ Chú trọng xây dựng hình ảnh, uy tín với khách hàng tại, khách hàng tiềm nói riêng với cơng chúng, ban ngành chủ quản nói chung  Trong thời kỳ nay, ngồi chiến lược marketing, quảng cáo… tạo niềm tin cho dân chúng điều quan trọng để SGD2-BIDV phát triển huy động vốn bền vững 3.4.7 Phát triển công nghệ ngân hàng ngày đại Chiến lược hồn thiện cơng nghệ ngân hàng vấn đề mang tính chiến lược quan trọng BIDV việc xây, đảm bảo hoạt động hiệu quả, an toàn hệ thống nỗ lực BIDV tiến tới hội nhập quốc tế 74 Phịng cơng nghệ thơng tin Hội sở phải ln nghiên cứu, cập nhật thông tin công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tiến hành đổi công nghệ lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Do hội sở phải có văn hướng dẫn cụ thể đến đội ngũ IT khu vực chi nhánh, để việc chuyển đổi thực cách đồng bộ, hiệu Trong q trình chuyển đổi cơng nghệ, tuyệt đối khơng để sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp người gởi tiền, gây lòng tin nơi họ, tạo dư luận không tốt ngân hàng Vấn đề cấp thiết chi nhánh phải xây dựng phần mềm quản trị liệu, kết xuất báo cáo phục vụ công tác quản trị điều hành đồng chi nhánh để thuận tiện việc theo dõi kết kinh doanh Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực tốn, nhận chuyển tiền… Phát triển cơng nghệ đẩy nhanh phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, để sản phẩm dịch vụ BIDV ngày hoàn thiện, thu hút tiền gửi người dân nhiều Đổi quy trình giao dịch, sử dụng chứng từ điện tử giao dịch, toán trực tiếp online kết nối hội sở chính, chi nhánh BIDV với trung tâm toán quốc gia, tạo luồng thông tin thông suốt, bảo đảm xác, nhanh chóng, an tồn cho khoản tốn 3.5 Nhóm giải pháp Sở giao dịch2 – BIDV 3.5.1 Đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện ngân hàng không ngừng đưa chiến lược cạnh tranh để thu hút tiền gửi phương thức niềm tin hài lịng khách yếu tố định thành công hay thất bại ngân hàng Để đạt điều SGD2-BIDV cần có biện pháp như: Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, 75 tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức tạo nét văn hoá thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệu BIDV Có sách cởi mở khách hàng cá nhân có số lượng tiền gửi nhỏ, khách hàng tiềm năng, đặc biệt hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, cách thức phục vụ nhân viên nhiệt tình hơn, xây dựng văn hố giao dịch nở nụ cười tiếp khách đến phòng giao dịch gửi tiền, giao tiếp lịch sự, tác phong nhanh nhẹn giải nhanh chóng khơng để khách phải chở lâu, đặc biệt lời cảm ơn chân thành quý khách đến gửi tiền Khách hàng tập đoàn lớn, doanh nghiệp có quan hệ lâu năm thường xuyên tạo mối quan hệ thân thiết chương trình giao lưu kết nối ,tạo điều kiện cho họ hưởng khơng gian đón tiếp riêng biệt với tiện nghi sang trọng, có đội ngũ phục vụ riêng với phong cách chuyên nghiệp, chu đáo, phục vụ cửa, phục vụ tận nơi, phí thời gian đào tạo lâu, ngồi cịn địi hỏi nhân viên có kinh nghiệm, có kỹ thuyết phục, tạo niềm tin khách hàng giao dịch 3.5.2 Chính sách thay đổi cấu nguồn vốn huy động Trong năm gần cấu nguồn vốn huy động SGD2-BIDV chưa mang tính ổn định, phụ thuộc vào số khách hàng lớn tập đoàn, doanh nghiệp chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn (93,5%) với kỳ hạn theo ngày, tuần, tháng Vậy để đảm bảo nguồn vốn ổn định thời gian tới SGD2-BIDV cần có biện pháp:  Linh hoạt tạo công cụ hỗ trợ ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi tiền trung dài hạn có nhu cầu rút vốn trước hạn 76  Khách hàng gửi trung dài hạn có nhu cầu cần vốn ngắn hạn khuyến khích khách hàng vay với lãi suất ưu đãi cầm cố, chiết khấu có nhu cầu sử dụng vốn dài hạn  Cung cấp dịch vụ ngân hàng miễn phí khách gửi tiền có kỳ hạn 12 tháng, sử dụng dịch vụ BSMS, internetbanking miễn phí vịng tháng, năm, năm tùy theo số lượng tiền gửi, hỗ trợ làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng tiện ích muốn gửi tiền SGD2-BIDV 3.5.3 Tăng cƣờng công tác mở rộng đối tƣợng khách hàng Hiện nguồn vốn huy động SGD2-BIDV chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng tập đoàn, doanh nghiệp, chưa thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vậy SGD2-BIDV cần phải có sách lâu dài thực tế mở tài khoản cấp thẻ ATM miễn phí cho cán cơng nhân viên doanh nghiệp, người có thu nhập thấp người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt người dân có thói quen cầm thẻ ATM thay tiền mặt để tốn, điều có nghĩa ngân hàng huy động vốn nhiều Trong thời kỳ huy động vốn khó khăn việc thành lập tổ hướng dẫn vận động người có trình độ thấp, người từ nông thôn thành phố lập nghiệp gửi tiền vào SGD2-BIDV điều cần thiết Như SGD2-BIDV vừa huy động tiền gửi, đa dạng hóa đối tượng huy động vốn, quảng bá hình ảnh tạo uy tín thương hiệu địa bàn 3.5.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ để hỗ trợ công tác huy động vốn Dịch vụ ngân hàng đóng vai trị quan trọng nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến khả huy động Vậy SGD2-BIDV cần phải có biện pháp: Phát triển sản phẩm thẻ: Dịch vụ thẻ phát triển kênh huy động vốn hiệu cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn thẻ, ngân hàng sử dụng nguồn vốn với chi phí huy động rẻ, tiết kiệm nguồn nhân lực cho dịch vụ khác ngân hàng 77 Hệ thống máy ATM: Máy ATM ngân hàng thực hết đầy đủ tính nó, ví ngân hàng tự phục vụ Do vậy, SGD2- BIDV cần khắc phục nhược điểm hệ thống ATM để máy ATM phát huy hiệu hoạt động, cụ thể:  Nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thông tin máy theo tiêu chuẩn đại, tiến hành lắp đặt mới, thay máy cũ lỗi thời  Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động máy ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy, tránh trình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan, kiểm tra kỹ hệ thống điện hộp máy ATM để đảm bảo an tồn cho người sử dụng  Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp vào máy ATM Bổ sung thêm tiện ích toán máy ATM như: toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, chuyển khoản hệ thống……… Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, tra soát thẻ Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, cần phải cải tiến phần mềm hạch toán, để ghi nợ (đối với thẻ ghi nợ quốc tế), hay giảm hạn mức cịn sử dụng (đối với thẻ tín dụng), thơng báo cho khách hàng biết số dư cịn lại sử dụng thơng qua SMS, Homebanking, tránh tình trạng hạch tốn sau nay, gây phiền hà cho khách hàng trình sử dụng Một ưu SGD2-BIDV so với ngân hàng đối thủ biểu phí áp dụng cho sản phẩm thẻ mang tính cạnh tranh, SGD2-BIDV nên tiếp tục trì ưu Hệ thống máy POS: SGD2-BIDV cần tăng cường công tác tiếp thị đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng hệ thống máy POS, thông qua hệ thống máy POS, SGD2BID vừa huy động nguồn vốn tốn doanh nghiệp, cơng ty…(là đơn vị chấp nhận thẻ) với chi phí rẻ cịn thu phí dịch vụ hoa hồng tốn Và máy POS lắp đặt nhiều nơi chợ, siêu thị, cửa hàng, shop… hình thành thói quen khơng dùng tiền mặt dân cư Phát triển dịch vụ toán nước toán quốc tế: 78 Tiếp tục nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ để đẩy nhanh tiến độ thực toán Tham gia mở rộng hợp tác với ngân hàng nước mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngoài, kết nối hệ thống swift với nhiều ngân hàng nữa, để việc thực lệnh tốn nhanh chóng, tiết giảm chi phí, an tồn đảm bảo tính mật Nghiên cứu đến việc kéo dài thời gian hoạt động để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng thông qua việc bố trí nhân làm theo ca hợp lý Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng SGD2-BIDV cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lợi ích hình thức tốn để khách hàng sử dụng thích hợp tình giao dịch cụ thể Những hướng dẫn sử dụng sản phẩm mang tính phổ thơng cần đưa đến công chúng thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, để khách hàng có hiểu biết cách sử dụng, lợi ích làm cho khách hàng không cảm thấy dịch vụ chi nhánh xa vời, giao dịch ngân hàng dành cho người nhiều tiền 3.5.5 Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an tồn, hiệu Khi nghiên cứu để phát triển sản phẩm mới, cần song song với việc ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ kèm Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống tồn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, quán Đối với quy chế, quy trình nghiệp vụ ban hành, cần tiến hành rà soát, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định khơng cịn phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch Việc ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ cần phải theo sát văn pháp luật, quy định Ngân hàng nhà nước có liên quan để đảm bảo khơng vi phạm, hoạt động pháp luật, quản lý Ngân hàng nhà nước 79 3.5.6 Chính sách cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu SGD2-BIDV nằm địa bàn tới hàng chục ngân hàng khác nhau, cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt đòi hỏi SGD2-BIDV phải đưa giải pháp cạnh tranh như: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTMCP, Ngân hàng nước ngoài) vấn đề sản phẩm dịch vụ, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… từ có so sánh điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn Phải tạo khác biệt đặc điểm, hình ảnh, thức quảng cáo mang tính riêng biệt với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, phải thống hình ảnh chung BIDV Thành lập tổ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, có kinh nghiệm, am hiểu tâm lý khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, dịp lễ, tết SGD2BIDV có quà lời thăm hỏi để tạo mối quan hệ gần gũi Tổ chức chương trình giao lưu kết nối SGD2-BIDV với doanh nghiệp, từ khơng làm cho cơng tác quảng cáo hình ảnh SGD2 – BIDV mở rộng hơn, nâng cao hài lịng tơn trọng khách hàng 3.5.7 Phát triển nguồn nhân lực sở vật chất Phát triển nguồn nhân lực yếu tố quan trọng đóng góp vào thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Vậy thời gian tới SGD2BIDV phải thường xuyên mở chương trình đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên cử cán có đủ đức, đủ tài nước để học hỏi kinh nghiệm tiên tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hoạt động huy động vốn ngày phát triển, SGD2-BIDV cần đổi cách thức quản trị nguồn nhân lực cách giao tiêu phù hợp cho phận, đặc biệt phận huy động vốn 80 Tích cực đào tạo lại, đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán vừa tinh thông nghiệp vụ, vừa tâm huyết với ngành, đáp ứng tốt yêu cầu cổ phần hoá BIDV hội nhập ngân hàng, phải đặc biệt trọng đến giáo dục phẩm chất, đạo đức cán bộ, đảng viên Nghiên cứu chế động viên khen thưởng kịp thời cán có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn, nhằm đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn đồng thời thực chủ trương thu nhập gắn liền với hiệu kinh doanh Cơng đồn tiếp tục vận động cán viên chức tiếp tục phát huy tinh thần sức mạnh tập thể, tích cực hưởng ứng tham gia phong trào thi đua huy động vốn cán công nhân viên, bao gồm cá nhân trực tiếp tham gia vận động người thân, gia đình, bạn bè gửi tiết kiệm SGD2-BIDV Thường xuyên đổi trang thiết bị sở vật chất SGD2-BIDV cách đồng bộ, đại, tạo hình ảnh riêng biệt,cách bố trí phải hợp lý tạo khơng gian công sở thoải mái cho nhân viên khách hàng đến giao dịch 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG  Từ số liệu phân tích đánh giá Chương 2, với thành tựu, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn SGD2-BIDV thời gian qua Chương luận văn dự báo xác định xu hướng phát triển công tác huy động vốn SGD2-BIDV thời gian tới, từ mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp quan quản lý, nhóm giải pháp Hội sở ngân hàng BIDV cuối đưa nhóm giải pháp đối SGD2-BIDV, với mục đích phát triển hoạt động huy động vốn, gia tăng quy mô huy động vốn, mở rộng thị phần năm tới 82 KẾT LUẬN Trong kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, vấn đề huy động vốn đặt vấn đề sống ngân hàng thương mại Do đó, làm để gia tăng lực huy động vốn vấn đề cấp bách SGD2-BIDVcũng nhiều chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, có điểm mạnh, điểm yếu có nhiều hội phải đối mặt với thách thức lớn mà tình trạng lạm phát nước tăng cao, sách kinh tế vĩ mô thường xuyên thay đổi, đặc biệt huy động trần lãi suất 11 %/năm, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ phá sản thất nghiệp gia tăng, điều làm cho cơng tác huy động vốn dân năm vừa qua khó khăn đến khó khăn Từ việc phân tích số liệu huy động vốn năm qua, thấy thành tựu đạt được, hạn chế tồn mà SGD2-BIDV phải vượt qua, từ phát triển cơng tác huy động vốn ngày ổn định bền vững Nhóm giải pháp SGD2-BIDV gồm: Đổi phong cách phục vụ khách hàng, sách thay đổi cấu nguồn vốn huy động , tăng cường công tác mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển sản phẩm dịch để hỗ trợ cơng tác huy động vốn, sách cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả, với nhóm giải pháp từ phía quan quản lý, nhóm giải pháp Hội sở BIDV, tơi mong muốn đóng góp phần đẩy mạnh phát triển huy động vốn SGD2BIDV hy vọng năm tới đơn vị dẫn đầu công tác phát triển huy động vốn ngân hàng BIDV Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn không tránh khỏi sai sót, tơi mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện 83 Cuối cùng, xin chân thành cám ơn Thầy, Cô khoa Ngân hàng, Khoa Sau Đại học khoa khác Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh cho tơi kiến thức phương pháp nghiên cứu để tơi vận dụng hồn thành luận văn này.Tơi xin đặc biệt cám ơn Thầy PGS.TS Trần Huy Hoàng tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến q báu cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS.Trần Huy Hoàng, T.S Trầm Xuân Hương (2000),Ths.NCS Nguyễn Quốc Anh, NCS Nguyễn Thanh Phong, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB thống kê Các trang web: www.bidv.com.vn www.sacombank.com.vn www.techcombank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.mpi.gov.vn 85 ... PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA SGD2- BIDV 3.1 Kế hoạch huy động vốn năm 20 12 năm tới 65 3 .2 Định hƣớng phát triển huy động vốn SGD2 - BIDV thời gian tới 65 3 .2. 1 Đối với huy động vốn dân... Phát triển huy động vốn Sở giao dịch 2- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? 11 1) Mục đích nghiên cứu đề tài Từ nghiên cứu lý thuyết phân tích thực trạng huy động đề giải pháp nhằm phát triển, ... huy động vốn Sở giao dịch – BIDV 12 Chƣơng 3: Giải pháp phát triển huy động vốn Sở giao dịch2 – BIDV CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương