Quản trị hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh quận 7

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ BÉ THẮM QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN DỤC THỨC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – THÁNG 10 NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: TRẦN THỊ BÉ THẮM Sinh ngày: 28 tháng năm 1987, tại: Bến Tre Quê quán: Bến Tre Hiện công tác tại: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre Là học viên Cao học khóa: 12, niên khóa 2010 – 2013 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số sinh viên: 020112100157 Cam đoan đề tài: QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN DỤC THỨC Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, chưa cơng bố tồn nội dung đâu Các thông tin số liệu sử dụng luận văn trích dẫn nguồn tài liệu danh mục tài liệu tham khảo hồn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2013 Tác giả Trần Thị Bé Thắm i MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo 1.1.2.4 Phân loại khác 1.1.3 Chức vai trò tín dụng - cho vay 1.1.3.1 Chức hoạt động tín dụng - cho vay 1.1.3.2 Vai trị tín dụng - cho vay ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 KHÁI QUÁT VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm quản trị cho vay 1.2.2 Vai trò quản trị hoạt động cho vay 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quản trị hoạt động cho vay 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Mơi trường kinh doanh bên ngồi 1.3.1.1 Môi trường quốc tế 1.3.1.2 Môi trường vĩ mô 10 1.3.1.3 Môi trường vi mô 12 1.3.2 Môi trường kinh doanh bên 14 1.4 NỘI DUNG QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI CÁC NHTM 16 1.4.1 Giai đoạn 1: Hoạch định cho vay 16 1.4.1.1 Bước 1: Chính sách tín dụng 16 1.4.1.2 Bước 2: Hoạch định nguồn vốn 17 1.4.1.3 Bước 3: Xây dựng sách khách hàng 17 ii 1.4.2 Giai đoạn 2: Triển khai thực hoạt động cho vay 18 1.4.2.1 Bước 1: Thiết lập hồ sơ vay vốn 18 1.4.2.2 Bước 2: Phân tích cho vay 18 1.4.2.3 Bước 3: Ra định cấp tín dụng cho vay 19 1.4.2.4 Bước 4: Ký kết hợp đồng, thực thủ tục pháp lý giải ngân 20 1.4.2.5 Bước 5: Thu hồi nợ 20 1.4.3 Giai đoạn 3: Giám sát, kiểm tra, đánh giá sau cho vay 21 1.4.3.1 Giám sát, kiểm tra sau cho vay 21 1.4.3.2 Chính sách nhận biết xử lý nợ có vấn đề 22 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 24 1.5.1 Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) 24 1.5.2 United Overseas Bank (UOB) 26 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨUVIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH QUẬN 29 2.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam 29 2.1.2 Tổng quan NHTM cổ phần Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Quận (Eximbank Quận 7) 31 2.2 PHÂN TÍCH SỰ TÁC ĐỘNG CỦA MƠI TRƯỜNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK QUẬN 32 2.2.1 Sự tác động từ mơi trường bên ngồi ngân hàng 32 2.2.1.1 Môi trường quốc tế 32 2.2.1.2 Môi trường vĩ mô 34 2.2.1.3 Môi trường vi mô 38 iii 2.2.2 Sự tác động từ môi trường bên ngân hàng 2.3 KẾT QUẢ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI EXIMBANK QUẬN 2.3.1 Cơ cấu tổ chức máy thẩm định, xét duyệt, quản lý tín dụng 2.3.2 Giai đoạn 1: Hoạch định kế hoạch cho vay 2.3.2.1 Thực trạng việc tuân thủ triển khai đạo Hội sở 2.3.2.2 Thực trạng hoạch định nguồn vốn: 2.3.2.3 Thực trạng sách khách hàng 2.3.3 Giai đoạn 2: Thực trạng quy trình cấp tín dụng 2.3.4 Giai đoạn 3: Kiểm tra, giám sát sau cho vay 2.3.4.1 Kiểm tra, giám sát sau cho vay 2.3.4.2 Thực trạng giám sát, phân loại nợ xử lý nợ có vấn đề 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI EXIMBANK QUẬN TỪ 2008 -2012 2.4.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay 2.4.2 Thị phần dư nợ cho vay 2.4.3 Danh mục cho vay 2.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 2.4.5 Tỷ lệ an toàn vốn 2.4.6 Kết hoạt động cho vay chi nhánh 2.4.7 Số lượng khách hàng bình qn cán tín dụng quản lý 2.5 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG - CHO VAY 2.6 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI EXIMBANK QUẬN 2.6.1 Những thành tựu đạt 2.6.2 Những hạn chế yếu 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế Kết luận chương iv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK ĐẾN 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020 3.2 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH QUẬN ĐẾN NĂM 2015, TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020 3.2.1 Mục tiêu 3.2.2 Định hướng phát triển 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH QUẬN 3.3.1 Giải pháp Eximbank Quận 3.3.1.1 Thay đổi sách tìm kiếm, chăm sóc khách hàng truyền thống 3.3.1.2 Chiến lược sản phẩm cho vay 3.3.1.3 Nâng cao hiệu mơ hình phận chất lượng nguồn nhân lực 77 3.3.1.4 Đổi sách quản lý điều hành tín dụng 3.3.1.5 Tổ chức thực có hiệu cơng tác xử lý nợ có vấn đề 3.3.1.6 Tăng cường sở vật chất chi nhánh phòng giao dịch 3.3.1.7 Phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3.1.8 Nâng cao vai trò, chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 83 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Eximbank 3.3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng nội 3.3.2.2 Xây dựng cẩm nang tín dụng 3.3.2.3 Hoàn thiện chế uỷ quyền phán cho Chi nhánh 3.3.2.4 Nâng cao hiệu máy thẩm định Hội sở 3.3.2.5 Từng bước nâng cao kênh hỗ trợ thông tin Kết luận chương KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ACB Bộ phận BO Bộ phận FO Bộ phận MO CBTD CTG Eximbank FTP GDP HĐQT HĐTD HSBC MB NHNN NHTM CP PGD P KHCN P KHDN SHB STB TCB TCTD VCB UOB WTO XNTN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số kết hoạt động chủ yếu Eximbank từ 2007 – 2012 31 Bảng 2.2: Tốc độ tăng tín dụng giai đoạn 2007 – 2012 36 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Eximbank Quận từ 2009 – 2012 41 Bảng 2.4: Các tiêu tài số NHTM lớn năm 2012 41 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng từ năm 2008 - 2012 45 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh từ 2008 – 2012 50 Bảng 2.7: Dư nợ Chi nhánh so với hệ thống 51 Bảng 2.8: Danh mục cho vay theo kỳ hạn nợ 52 Bảng 2.9: Danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng 53 Bảng 2.10: Phân tích dư nợ cho vay chi nhánh theo nhóm nợ 54 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh so với mức bình qn tồn ngân hàng 54 Bảng 2.12: Bảng kết hoạt động cho vay chi nhánh từ 2009 – 2012 56 Bảng 2.13: Số lượng khách hàng bình quân cán tín dụng quản lý 57 Bảng 2.14: Ma trận nhân tố xoay (Rotated Component Matrix) 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, vốn chủ sở hữu vốn điều lệ từ 2007 – 2012 30 Biểu đồ 2.2: Số lượng điểm giao dịch 30 Biểu đồ 2.3: Diễn biến tài sản – nguồn vốn từ năm 2007 – 2012 32 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng GDP từ năm 1999 – 6/2013 34 Biểu đồ 2.5: Chỉ số CPI từ năm 2007 – 6/2013 34 Biểu đồ 2.6: Tổng phương tiện toán M2 (%GDP), tốc độ tăng M2 (%) từ năm 2007 – 2012 35 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ an toàn vốn Eximbank từ năm 2008 – 2012 55 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến hài lòng 13 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Eximbank Quận 32 Nhân viên tín dụng có khả tư vấn cho việ 14 hồ sơ tín dụng, quản lí nợ vay 15 Nhân viên tín dụng có trách nhiệm cao cơng việc Yếu tố 16 4: SỰ ĐỒNG CẢM Ngân hàng có sách ưu đãi cho tơi phí, lãi suất Nhân viên tín dụng gọi điện thoại hỏi thăm tơi tình h 17 chuẩn bị hồ sơ tín dụng 18 Nhân viên tín dụng gọi điện hỏi thăm tình hình cơng ty nhân) gọi điện chúc mừng sinh nh tết, … 19 Tôi thường xuyên giới thiệu sản phẩm Yếu tố 5: PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH 20 Ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, xếp kho 21 Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi 22 Nhân viên ngân hàng có đồng phục đẹp, dễ nhận bi 23 Danh mục sản phẩm cho vay ngân hàng đa dạng Yếu tố khác: THỦ TỤC HÀNH CHÍNH Hồ sơ, giấy tờ cần cung cấp cho trình phê duyệt tín 24 nhiều Các loại hợp đồng (hợp đồng tín dụng, hợp đồng ch 25 giấy tờ để giải ngân nhiều Kết luận Nhìn chung anh chị hài lòng chất lượng dịch vụ Eximbank 26 Anh/chị cá nhân hay doanh nghiệp? 27 Anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng bao lâu? < năm 28 Thời gian từ cung cấp hồ sơ đầy đủ hồ sơ đến nhận định cho vay < ngày 29 Thời gian xử lý giải ngân cung cấp đầy đủ hồ sơ Trong ngày 30 Lãi suất cho vay mà Anh/Chị/Q cơng ty mong muốn:…………%/năm 31 Nếu có nhu cầu vay thêm, Anh/Chị/Q cơng ty vui lịng điền thơng tin vào bên Nhu cầu vay thêm: …………………………………………………………………… Mục đích: …………………………………………………………………………… 32 Ý kiến khác: ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị! PHỤ LỤC BẢNG MÃ HÓA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU Stt Mã hóa TC_1 TC_2 TC_3 TC_4 TC_5 TC_6 chứng DU_1 DU_2 DU_3 DU_4 DU_5 NL_1 NL_2 NL_3 NL_4 thăm) DC_1 DC_2 DC_3 học Nhân viên tín dụng thơng báo xác hẹn Thơng báo phê duyệt khoản vay Được cung cấp hình thức cho vay Được ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ khó khăn Các yêu cầu đáp ứng kịp thời Các thông tin ngân hàng bảo mật tuyệt đối Thành phần đáp ứng Thắc mắc CBTD giải đáp nhanh chóng CBTD ln ân cần nhiệt tình giúp đỡ CBTD liệt kê giấy tờ cần thiết lần đầu tiếp xúc CBTD cập nhật kịp thời thông tin CBTD sẵn sàng đến tận nơi tư vấn, chuẩn bị hồ sơ công Thành phần lực phục vụ CBTD có kinh nghiệm, nắm vững nghiệp vụ Khả CBTD tiếp cận, thu thập thông tin khách hàng Khả tư vấn CBTD CBTD có tinh thần trách nhiệm cao Thành phần đồng cảm Ngân hàng có sách ưu đãi phí, lãi suất CBTD quan tâm việc chuẩn bị hồ sơ CBTD quan tâm đến cá nhân, công ty (qua gọi điện hỏi DC_4 Được thường xuyên giới thiệu sản phẩm Thành phần phương tiện hữu hình HH_1 Ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, xếp khoa HH_2 Ngân hàng có điểm giao dịch thuận lợi HH_3 Ngân hàng có đồng phục giao dịch đẹp, dễ nhận biết HH_4 Danh mục sản phẩm cho vay đa dạng Thành phần thủ tục hành HC_1 Hồ sơ cần cung cấp cho phê duyệt tín dụng nhiều HC_2 Các loại hợp đồng, giấy tờ cung cấp để giải ngân nhiều PHỤ LỤC BẢNG KẾT QUẢ CÁC KIỂM ĐỊNH Bước 1: Kiểm định chất lượng thang đo: Sử dụng kiểm định Cronbach Alpha để đánh giá chất lượng thang đo xây dựng Thang đo đánh giá chất lượng tốt hệ số Cronbach Alpha tổng thể lớn 0,6 - Nhóm tin cậy (TC): đạt Reliability Statistics 716 - Nhóm đáp ứng Reliability Statistics 662 - Nhóm lực phục vụ (NL): đạt Reliability Statistics 705 - Nhóm đồng cảm (DC): đạt Reliability Statistics 736 - Nhóm phương tiện hữu hình (HH): đạt Reliability Statistics Cronbach's Alpha 634 - Nhóm yếu tố khác: thủ tục hành (HC): loại Reliability Statistics 309 Bước 2: Phân tích nhân - Kiểm định tính thích hợp nhân tố: Sử dụng thước đo KMO (Kaiser – Meyer – Olkin measure) Khi trị số KMO thỏa điều kiện 0,5 < KMO < 1, phân tích nhân tố khám phá thích hợp với liệu thực tế - Kiểm định tương quan biến quan sát thước đo đại diện: Sử dụng kiểm định Batlett để đánh giá, mức ý nghĩa kiểm định (sig) nhỏ 0,05 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity - Kiểm định mức độ giải thích biến quan sát nhân tố: Sử dụng phương sai trích (% cumulative variance) để đánh giá Trị số phương sai trích phải lớn 50% Total Variance Explained Initial Eigen Component Total 6.972 2.074 1.627 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Extraction Method: Principal Component Analysis PHỤ LỤC BẢNG THỐNG KÊ MÔ TẢ CÁC BIẾN QUAN SÁT Thống kê giá trị trung bình Descriptive Statistics SHL TC_1 TC_2 TC_3 TC_4 TC_5 TC_6 DU_1 DU_2 DU_3 DU_4 DU_5 NL_1 NL_2 NL_3 NL_4 DC_1 DC_2 DC_3 DC_4 HH_1 HH_2 HH_3 HH_4 HC_1 HC_2 Valid N (listwise) Thống kê mô tả biến SHL Valid Valid TC_3 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Total Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Total Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Total Valid Valid ... MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH QUẬN 2.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam. .. VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH QUẬN 29 2.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam 29 2.1.2 Tổng quan NHTM cổ phần Xuất Nhập Việt Nam. .. mơ hình quản trị NHTM cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Quận Thứ ba: Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị hoạt động cho vay NHTM cổ phần Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Quận ĐỐI