Nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện cư mgar

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM_CHI NHÁNH HUYỆN CƯ M’GAR LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP.Bn Ma Thuột – năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THƯƠNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM_CHI NHÁNH HUYỆN CƯ M’GAR LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THANH NGỌC TP.Buôn Ma Thuột – năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện CưM’gar” cơng trình nghiên cứu tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Lê Thanh Ngọc Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TP Buôn Ma Thuột, ngày tháng 03 nãm 2017 Tác giả Nguyễn Thị Thương i LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy, cô, đồng nghiệp Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu phòng đào tạo trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hoàn thiện luận văn Tiến sĩ Lê Thanh Ngọc, người thấy kính mến tận tâm giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, đặc biệt gia đình người thân, người kịp thời động viên giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn sống ii TÓM TẮT LUẬN VÃN Luận văn thực với mục tiêu tìm hiểu “Nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam_ Chi Nhánh Huyện CưM’gar” Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ nhóm thành Bốn nhân tố lớn (i) Đặc điểm nhân học, (ii)Năng lực người cho vay, (iii) Đặc điểm khoản vay, (iv) Rủi ro đạo đức Để thực nghiên cứu này, luận văn sử dụng nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm trước khả trả nợ khách hàng cá nhân, đặc biệt trọng tới nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ Nghiên cứu sử dụng thông tin liệu nợ cá nhân 230 khách hàng cá nhân khoảng thời gian từ 01/2012 tới 12/2015 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện CưM’gar Nghiên cứu sử dụng mơ hình để ước lượng, mơ hình Logistic dùng để tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân xét khía cạnh thời hạn trả nợ Kết cho thấy xét mặt quy mô trả nợ, biến số phụ thuộc chiều với biến số như, “Thu nhập”, “Trình độ”,”Nghề nghiệp”,“Giá trị khoản vay”, “Kiểm tra”.“Thời hạn vay”; Trong biến “Thu nhập” có tác động mạnh Quy mơ trả nợ phụ thuộc vào số biến số khác với ảnh hưởng ngược chiều “Mục đích vay” Từ kết phân tích, nghiên cứu đưa khuyến nghị liên quan tới hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam _ Chi Nhánh Huyện CưM’gar nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT LUẬN VÃN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tính cấp thiết đề tài: 10 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 11 1.3.1 Mục tiêu tổng quát: 11 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: 11 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 12 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 12 1.6 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 1.6 Phương pháp nghiên cứu 12 1.7 Ý nghĩa đề tài 13 1.8 Kết cấu đề tài 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 16 2.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân 16 2.1.1 Khái niệm cho vay 16 2.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 16 2.1.3 Đặc điểm, phương thức cho vay khách hàng cá nhân 18 2.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay 19 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân .20 2.3.1 Các yếu tố liên quan đến khách hàng 21 2.3.2 Các yếu tố liên quan đến khoản vay 23 2.4 Các mơ hình nghiên cứu trước 24 2.4.1 Mơ hình định tính – Mơ hình 6C 24 2.4.2 Mơ hình hồi quy Logistic 26 2.5 Các nghiên cứu thực nghiệm yếu tố tác động đến khả nãng trả nợ khách hàng cá nhân 26 2.5.1 Một số nghiên cứu giới 26 2.5.2 Một số nghiên cứu nước 28 2.6 So sánh nghiên cứu nghiên cứu trước 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Quy trình nghiên cứu 31 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 33 3.2.1 Quy mô mẫu : 33 3.2.2 Phương pháp chọn mẫu 33 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 33 3.3 Giới thiệu biến mơ hình 34 3.3.1 Biến phụ thuộc 34 3.3.2 Các biến số độc lập mơ hình 34 3.4 Mơ hình nghiên cứu 40 3.5 Các giả thuyết nghiên cứu 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KÊT QUẢ THỐNG KÊ VÀ HỒI QUY .46 4.1 Phân tích thống kê mơ tả đặc điểm cá nhân, đặc điểm nợ vay khả nãng trả nợ khách hàng cá nhân 46 4.1.1 Thực trạng nợ cá nhân Agribank _Chi nhánh huyện Cưm’gar 46 4.1.2 Đặc điểm cá nhân 47 4.1.3 Đặc điểm khoản nợ vay 51 4.1.4 Khả trả nợ khoản vay 52 4.2 Phân tích tương quan 54 4.3 Phân tích kết hồi quy 55 4.3.1 Kiểm định giả thuyết hồi quy mơ hình nghiên cứu 55 4.3.2 Kết mơ hình nghiên cứu áp dụng phương pháp Logit (sau khắc phục tượng phương sai thay đổi) 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Kiến nghị 65 5.2.1 Đối với nhóm yếu tố tác động chiều 66 5.2.2 Đối với yếu tố tác động ngược chiều 67 5.1 Hạn chế đề tài 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 Danh mục tài liệu tham khảo 71 PHỤ LỤC 73 PHỤ LỤC 80 PHỤ LỤC 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CưM’gar : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam_ Chi Nhánh huyện Cưm’gar KHCN :Khách hàng cá nhân KNTraNo : Khả trả nợ IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NVTD :Nhân viên tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Bảng mô tả tóm tắt biến số mơ sau: 36 Bảng 4.1 Đặc điểm giới tính 46 Bảng 4.2 Tình trạng hôn nhân người vay 48 Bảng 4.3 Mục đích vay vốn 49 Bảng 4.4 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn 50 Bảng 4.5 Thống kê mơ tả biến số mơ hình 51 Bảng 4.6 Bảng hệ số tương quan biến độc lập với biến độc lập biến phụ thuộc 52 Bảng 4.7 Phân tích tượng đa cộng tuyến 53 Bảng 4.8 Kiểm định phương sai 54 Bảng 4.9 Kết kiểm định độ phù hợp biến giải thích 55 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 3.1 Sơ đồ quy trình nghiên cứu 29 Hình 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN 41 Hình 4.1 Khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank_CưM’gar 45 Hình 4.2 Trình độ học vấn người vay 47 Hình 4.3 Nghề nghiệp người vay 48 ngân hàng phải xây dựng hệ thống cảnh báo sớm hữu hiệu nguy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thêm vào việc thết lập hệ thống báo cáo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng để tích hợp vào hệ thống cảnh báo phải đảm bảo tính xác cao Điều có nghĩa ngân hàng phải thiết kế hoạt động giám sát chế tài dành cho cán tín dụng chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay  Đối với yếu tố thời hạn vay: Thời hạn vay có ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng cần xem xét cho vay với thời hạn vay phù hợp cho khoản vay khoản nợ ngắn hạn khiến cho khả trả nợ khách hàng giảm áp lực thời gian trả nợ khiến cho khách hàng khơng đủ khả xoay sở tìm kiếm nguồn trả nợ 5.2.2 Đối với yếu tố tác động ngược chiều - Đối với yếu tố Mục đích vay,Ngân hàng cần đặc biệt ý tới khoản vay hàm chứa yếu tố rủi ro Nếu xét theo khía cạnh mục đích vay, ngân hàng cần thẩm định cẩn thận, chặt chẽ hồ sơ tín dụng khách hàng để đảm bảo có khả quan cho vay Nơng nghiệp Những khoản cho vay nơng nghiệp cần có biện pháp cụ thể để nhằm hạn chế rủi ro Đối với khoản vay hạn cấu thành nợ xấu, việc giải nhanh chóng vấn đề ưu tiên hàng đầu Trên kiến nghị dựa yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank CưM’gar Ngoài ra, để tăng cường khả trả nợ khách hàng cá nhân cịn phải chấn chỉnh hồn thiện khía cạnh khác như: Thứ nhất, Xét đội ngũ NVTD: Ngân hàng cần hồn thiện cơng tác đào tạo quản lý đội ngũ nhân viên công tác quản trị rủi ro, trọng hon công tác đào tạo Nên thường xuyên cho cán tham gia chương trình tập huấn đào tạo trung tâm đào tạo tổ chức, tăng cường nâng cao chất lượng khóa đào tạo cho cán Ngân hàng.Nhằm tãng cường trình độ chun mơn, kinh nghiệm, khả nãng dự đoán loại rủi ro xảy để từ có cách xử lí phù hợp Thứ hai, Xét yếu tố quản lý từ nhà nước Ngân hàng nhà nước cần đôn đốc giám sát việc thực luật, nghị định thông tư số 13/2010/TT-NHNN sửa đổi bổ sung thông tư 19/2010/TT-NHNN để ngành ngân hàng Việt Nam có đủ khả 67 thực theo tiêu chuẩn Basel II vào nãm 2015 Trên kiến nghị dựa kết phân tích với mục đích nâng cao khả nãng trả nợ khách hàng cá nhân 5.1 Hạn chế đề tài Đề tài điểm hạn chế sau: - Mơ hình đo lường khả trả nợ KHCN chưa thật có ý nghĩa nghiên cứu chưa phân loại khả nãng trả nợ tốt không tốt KHCN Agribank CưM’gar Điều cho thấy nhiều nhân tố ảnh hưởng đến kết mơ hình chưa đưa vào mơ hình cho phù hợp Bài nghiên cứu chưa đề cập phân tích chi tiết tính phù hợp tính đầy - đủ định nghĩa khả nãng trả nợ KHCN quy định phân loại nợ nội Agribank CưM’gar mục tiêu đo lường khả trả nợ KHCN Do đó, nghiên cứu cần phải mở rộng nghiên cứu sâu để xây dựng định nghĩa khả trả nợ với đầy đủ tiêu chí theo quy định phân loại nợ NHNN Biến số chia làm nãm trường hợp cãn vào Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN:  Trường hợp 1: Nợ đủ tiêu chuẩn  Trường hợp 2: Nợ hạn nhỏ 90 ngày (Nợ cần ý)  Trường hợp 3: Nợ qua hạn từ 90-180 ngày (Nợ tiêu chuẩn)  Trường hợp 4: Nợ qua hạn từ 181-360 ngày (Nợ nghi ngờ)  Trường hợp 5: Nợ qua hạn 360 ngày (Nợ có khả nãng vốn) Như mơ hình hồi quy cho thấy biến khơng phải Logistic mà mơ hình hồi quy đa bậc (Multinominal logistic regresstion) Bài nghiên cứu xét nhân tố ảnh hưởng đến KHCN Agribank - CưM’gar nên chưa kết nghiên cứu chưa hồn toàn phù hợp với KHDN TCTD khác Kết nghiên cứu sở tham khảo xét phạm vi nghiên cứu KHCN toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam - Việc phân chia đặc điểm nghề nghiệp theo bốn mức “Lãnh đạo/Quản lý”, “Công nhân viên”, “Nông dân” ngân hàng chưa thực thuyết phục 68 khó để đánh đồng chức danh tương đương lại làm việc tổ chức có quy mơ khác Điều làm cho mơ hình bị sai lệch - Biến Mục đích vay chia theo hai mục đích “Nơng nghiệp” vay khác ngân hàng chưa thực thuyết phục “vay khác” có nhiều mục đích vay cụ thể “Vay sản xuất kinh doanh”, “Vay tiêu dùng” “Vay mua bất động sản”.Tuy nhiên Ngân hàng Agribank Cưm’gar sản phẩm cho vay chủ yếu “nông nghiệp” nên tác giả không đề cập nhiều tới mục đích vay cụ thể.Điều làm cho mơ hình bị sai lệch - Do hạn chế thời gian liệu nghiên cứu, nghiên cứu loại bỏ yếu tố kinh tế vĩ mô (lạm phát, tãng trưởng kinh tế) xét nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN nên có ý nghĩa KHCN xét điều kiện kinh tế từ 2012 – 2015, chưa xác định mức ý nghĩa điều kiện kinh tế vĩ mơ khác Do đó, nghiên cứu cần mở rộng phạm vi nghiên cứu xem xét thêm ảnh hưởng biến kinh tế vĩ mô, điều đòi hỏi liệu nghiên cứu phải trải rộng khoảng thời gian dài tối thiểu chu kỳ kinh tế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mục đích cuối việc thành lập mơ hình hồi quy xác định đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng tín dụng thể nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam_ Chi nhánh huyện Cưm’gar Sau phân tích kết hồi quy chương 4, tác giả tiến hành nghiên cứu nhân tố giải thích mơ hình Ở chương cuối luận văn này, để nâng cao tính ứng dụng mơ hình, từ kết chương 4, tác giả đưa đề xuất nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng, đồng thời với hạn chế tồn mơ hình, tác giả đưa hướng phát triển cho cơng trình nghiên cứu sau 70 Danh mục tài liệu tham khảo  Tài liệu nước: Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng.2 Nguyễn Vãn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan, 2014 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS TS Đoàn Thanh Hà TS Lê Thanh Ngọc, Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ nơng nghiệp Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng tháng 6, nãm 2015 Ths Bùi Diệu Anh chủ biên (2011), Giáo trình “Tín dụng 1” Ths.Bùi Diệu Anh, Ts.Hồ Diệu, Ts Lê Thị Hiệp Thương(2011) Giáo trình “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Phương Đơng Trần Huy Hồng, 2011 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu SPSS Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Bùi Vãn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ, 2012 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học Số Trang 110 Ngân hàng Nhà nýớc Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/05/2005 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/05/2005 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD 71  Tài liệu nước ngoài: Farrar, D and Glauber, R (1967) Multicollinearity in Regression Analysis: The Problem Revisited Review of Economics and Statistics, Vol.49, pp.92-107 Gujarati, D (2003) Basic Econometrics (4th edn), New York: McGraw-Hill White (1980) A Heteroscedasticity-Consistent Covariance Matrix Es timator and a Direct Test for Heteroscedasticity” Econometrica, Vol 48, No Maharjan, K.H., loohawenchit, C & Meyer, R.I (1993), Small farmer loan repayment performance in Nepal Research paper series Agricultural process service center of Nepal C A Wongnaa1 , D Awunyo-Vitor, 2013 Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana Agris on-line Papers in Economics and Informatics 5(2):111-122 Kibrom tadesse gebremedhin ( 2010), determinants of successful loan repayment performance of frivate borrowers in deverlopment bank of Ethiopia, North region Working paper Mekelle University of business and economics Acquah,H.D & Addo,J (2011), Determinants of loan repayment performance of fishermen: empirical evidence from Ghana Cercetãri Agronomice in Moldova, vol XLIV, no Chapman, J.M (1990), Factors Affecting Credit in personal Lending.National Bureau of Economics Research Rodrigues, E.A.S., Chu, V & Tkeda, T (2008), The Effect of Repayment through Payroll Deduction on Personal Loan Interest Rates Working paper Research Department of central Bank Of Brasil 10 Deininger, K & Liu, J (2009), Determinants of repayment performance in Indian Micro-Credit Groups Working paper Development Research Group of World Bank 72 PHỤ LỤC Kết mẫu khảo sát Trong đó: Freq: Tần suất Percent: Tỷ lệ % Cum.: Tỷ lệ % tích lũy Câu lệnh để tính stata: tab_tên biến 73 74 GiaTriKhoan | Vay | + 50 | 54 | 55 | 60 | 65 | 70 | 72 | 74 | 80 | 85 | 86 | 88 | 90 | 95 | 99 | 100 | 105 | 110 | 115 | 120 | 130 | 75 76 77 giatri | Freq Percent Cum + - 78 + - Total | 79 PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH VI PHẠM GIẢ THUYẾT CỦA MÔ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH Kiểm định khơng có tự tương quan biến độc lập mô hình (khơng bị tượng đa cộng tuyến) VIF tất biến độc lập nhỏ 10 nên tượng đa cộng tuyến mơ hình đánh giá không nghiệm trọng (Gujrati, 2003) Kiểm định phương sai sai số không đổi (không bị tượng phương sai thay đổi) Với mức ý nghĩa 5%, kiểm định White cho kết là: Prob = 0.0001 Vậy, Prob < 5% nên bác bỏ giả thuyết H0  có tượng phương sai thay đổi 80 PHỤ LỤC TÁC ĐỘNG BIÊN CỦA CÁC BIẾN SỐ ĐỘC LẬP TẠI MƠ HÌNH LOGISTIC Mơ hình có mức ý nghĩa 0.0000 < 1% nên ta bác bỏ giả thiết H0 (H0: hệ số hồi quy biến độc lập 0) Vậy, mơ hình nghiên cứu xây dựng phù hợp với tập liệu sử dụng 81 ... nợ khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam_ Chi Nhánh Huyện CưM’gar” Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ nhóm thành Bốn nhân tố lớn (i) Đặc điểm nhân học, (ii )Năng. .. nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam_ Chi Nhánh huyện Cưm’gar Qua đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả trả nợ khách. .. tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam_ Chi Nhánh huyện Cưm’gar Ba là, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả trả nợ khách