Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGƠ THI ̣THÙ Y TRANG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HCM - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGƠ THI ̣THÙ Y TRANG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THI ̣HÀ THƯƠNG TP.HCM - NĂM 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Chúng ta sống thời đại mới, thời đại toàn cầu hoá, hội nhập phát triển Một đất nước muốn tồn lên môi trường này, cần có kinh tế mở, động bền vững Để làm điều khơng thể thiếu đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ (DNNVV), hạt nhân đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế thị trường Các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho DNNVV thị trường đầy tiềm Hiểu điều Ngân hàng TMCP Đầ u tư & Phát triể n Viê ̣t Nam (BIDV) nói chung và Ngân hàng TMCP Đầ u tư & Phát triể n Viê ̣t Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) nói riêng lựa chọn DNNVV khách hàng mục tiêu chiến lược Hiện nay, kinh tế nước ta giai đoạn phát triể n, doanh nghiệp hoạt động vẫn gặp nhiề u khó khăn không ổn định lãi suất thị trường, dẫn đến hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng Ngân hàng thương ma ̣i (NHTM) đố i với DNNVV khó phát triể n, hiệu kinh doanh không cao và bộc lộ hạn chế định Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, phương pháp điều tra khảo sát, luận văn nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng đố i với DNNVV BIDV Gia Lai giai đoạn 2013 -2017 Từ đó, đánh giá những thành tựu và ̣n chế nhằm đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đớ i với loa ̣i hin ̀ h doanh nghiê ̣p này Chi nhánh Qua góp phầ n đưa BIDV Gia Lai chi nhánh dẫn đầu hoạt động tín dụng đớ i với DNNVV đáp ứng ngày càng cao nhu cầu khách hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: NGƠ THI ̣THÙ Y TRANG Sinh ngày: 24 tháng 11 năm 1989 – ta ̣i: Gia Lai Hiê ̣n công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học lớp: CH18C1 Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Phát triển tín dụng đớ i với Doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa ho ̣c: TS Đỗ Thi ̣Hà Thương Luâ ̣n văn đươ ̣c thực hiê ̣n ta ̣i Trường Đa ̣i ho ̣c Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng 10 năm 2018 Người thực luận văn LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô công tác trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, bạn bè tập thể đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh truyề n đa ̣t cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn TS Đỗ Thi ̣ Hà Thương, người hướng dẫn khoa học luận văn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đin ̀ h và đồng nghiệp giúp đỡ, ta ̣o điề u kiê ̣n và hỗ trợ, góp ý cho tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Xin trân trọng cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng 10 năm 2018 Người thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌ NH PHẦN MỞ ĐẦU .i Tính cấp thiết đề tài i Mu ̣c tiêu của đề tài iii 2.1 Mục tiêu tổng quát iii 2.2 Mục tiêu cụ thể iii Câu hỏi nghiên cứu iv Đố i tươ ̣ng và pha ̣m vi nghiên cứu iv 4.1 Đối tượng nghiên cứu iv 4.2 Phạm vi nghiên cứu iv Phương pháp nghiên cứu iv 5.1 Phương pháp thu thập liệu .iv 5.2 Phương pháp xử lý liệu v 5.3 Phương pháp phân tích v Nô ̣i dung nghiên cứu vi Đóng góp của đề tài .vii Tổ ng quan nghiên cứu vii Bố cu ̣c luâ ̣n văn x CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀ NG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Một số vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 Cơ sở lý luâ ̣n tín dụng ngân hàng 17 1.2.1 Khái niê ̣m tín du ̣ng ngân hàng 17 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.4 Phân loa ̣i tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 Phát triể n tín du ̣ng ngân hàng đố i với doanh nghiêp̣ nhỏ và vừa 22 1.3.1 Quan điểm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.2 Sự cần thiết phát triể n tín du ̣ng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triể n tin ́ du ̣ng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 29 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng đớ i với doanh nghiệp nhỏ vừa 35 1.4.1 Kinh nghiệm của mô ̣t số quố c gia thế giới 35 1.4.2 Kinh nghiê ̣m ta ̣i Viê ̣t Nam 36 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 40 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 41 2.1.3 Tiǹ h hiǹ h hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của BIDV Gia Lai giai đoa ̣n 2013-2017 42 2.2 Thực trạng tín dụng đớ i với doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Gia Lai 45 2.2.1 Tình hình dư nơ ̣ cho vay DNNVV ta ̣i BIDV Gia Lai 45 2.2.2 Doanh số cho vay DNNVV ta ̣i BIDV Gia Lai 46 2.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV 47 2.2.4 Số lươ ̣ng khách hàng DNNVV 49 2.2.5 Cơ cấ u dư nơ ̣ cho vay đố i với DNNVV theo kỳ ̣n 50 2.3 Thực trạng phát triể n tín dụng đớ i với doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Gia Lai 52 2.3.1 Tố c đô ̣ tăng trưởng dư nơ ̣ cho vay DNNVV 52 2.3.2 Tố c đô ̣ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV 53 2.3.3 Hê ̣ số sử du ̣ng vố n vay của các DNNVV 54 2.3.4 Hê ̣ số thu nơ ̣ 55 2.3.5 Tỷ lê ̣ nơ ̣ quá ̣n cho vay DNNVV 55 2.3.6 Tỷ lệ nợ xấ u DNNVV 57 2.3.7 Tỷ lê ̣ cho vay có TSBĐ 59 2.3.8 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV 60 2.4 Khảo sát ý kiế n đánh giá của các doanh nghiệp nhỏ vừa về quan ̣ tín du ̣ng với BIDV Gia Lai 62 2.5 Đánh giá sự phát triể n hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng ngân hàng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa ta ̣i BIDV Gia Lai giai đoa ̣n 2013-2017 65 2.5.1 Những mă ̣t đa ̣t đươ ̣c 65 2.5.2 Những mă ̣t hạn chế 68 2.5.3 Nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 82 3.1 Quan điể m và đinh ̣ hướng về phát triể n tín du ̣ng ngân hàng đố i với doanh nghiêp̣ nhỏ và vừa 82 3.1.1 Quan điể m của Đảng và Nhà nước về trơ ̣ giúp, phát triể n DNNVV 82 3.1.2 Đinh ̣ hướng phát triể n tin ́ du ̣ng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Gia Lai 83 3.1.3 Đinh ̣ hướng phát triể n tin ́ du ̣ng đố i với DNNVV của Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Gia Lai 84 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Gia Lai 85 3.2.1 Giải pháp về thay đổ i quan điể m phát triể n tín du ̣ng 85 3.2.2 Giải pháp về công tác tìm kiế m khách hàng, mở rô ̣ng thi ̣phầ n 86 3.2.3 Giải pháp về tăng cường hoa ̣t ̣ng marketing, chăm sóc khách hàng 86 3.2.4 Giải pháp về đa da ̣ng hóa sản phẩ m tin ́ du ̣ng dành cho DNNVV 87 3.2.5 Giải pháp về xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 88 3.2.6 Giải pháp về cải tiế n quy trin ̀ h tin ́ du ̣ng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 89 3.2.7 Giải pháp về xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 90 3.2.8 Giải pháp về hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam 92 3.2.9 Giải pháp nguồn vốn cho vay 93 3.2.10 Giải pháp tổ chức bô ̣ máy hoa ̣t đô ̣ng, lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng 93 3.2.11 Giải pháp về sách đãi ngộ cán quản lý khách hàng 94 3.3 Mô ̣t số kiế n nghi để ̣ phát triể n hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa 95 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 3.3.1 Kiế n nghi ̣đố i với DNNVV 100 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 95 vào lực trình độ chun mơn thơng qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vàohàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nỡ lực phấn đấu cống hiến nhiều Đi đơi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân cơng cơng việc cần cụ thể hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng,… đạt kết tăng trưởng tốt, an tồn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến BIDV Gia Lai chưa thực 3.3 Mô ̣t số kiế n nghi ̣ để phát triể n hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển hoạt động tín du ̣ng đố i với DNNVV sở đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động cần nỗ lực khơng ngừng nghỉ tập thể lãnh đạo cán nhân viên BIDV Gia Lai Phần tác giả đề xuất số giải pháp để thực chi nhánh, nhiên, để phát triển hoạt động tin ́ du ̣ng đố i với DNNVV đáp ứng mục tiêu đề cần hỗ trợ quan trọng từ quan chủ quản BIDV Ngân hàng nhà nước và từ chính bản thân của các DNNVV Do đó, tác giả đề xuất số kiến nghị để nhằm mục tiêu phát triển hoạt động tín du ̣ng đố i với DNNVV BIDV Gia Lai thời gian tới 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia giúp DN tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho DNNVV để doanh nghiệp thấy 96 mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNNVV mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hang NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nhận định q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNVV, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Thêm vào đó, NHNN nên hoàn thiê ̣n ̣ thố ng thông tin tín du ̣ng theo hướng cung cấ p thông tin ngày mô ̣t đa da ̣ng hơn, đă ̣c biê ̣t là các thông tin phi tài chin ́ h như: lực quản lý của chủ DN, kinh nghiê ̣m làm viê ̣c của nhân viên, tình hình kỹ thuâ ̣t công nghê ̣ của DNNVV…, là những thông tin rấ t cầ n thiế t cho ngân hàng viê ̣c đánh giá, thẩ m đinh ̣ khách hàng vay vố n Để có thơng tin phi tài có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy định, quy trình, thơng tư phối hợp với quan truyền thơng, báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm toán, DNNVV NHTM Có vậy, CIC cung cấp thơng tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay DNNVV, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay DNNVV với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp NHNN cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư để lập danh sách DNNVV thành lập vào hoạt động địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thông tin bổ ích cho NHTM q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách NHNN cần phối hợp với Chi cục thuế để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thơng tin 97 tình trạng chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng… cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thơng tin xác cho NHTM trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hiện nay, rào cản lớn làm cho DNNVV khó vay vốn từ ngân hàng điều kiện tài sản chấp Do đó, chế chấp, tín chấp cần có đổi mới, chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch đảm bảo NHNN tăng cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV thực nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Thường xuyên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng DNNVV cần đáp ứng yêu cầu sau: Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh DNNVV, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại DNNVV đến vay vốn Hoàn thiện sách cấp tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Hiện nay, mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt thực biện pháp như: xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác áp dụng 98 mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tượng khách hàng Khách hàng hưởng ưu đãi thời hạn vay tổng giá trị vay Hiện nay, BIDV thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng: thời gian tới BIDV cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng cho phù hợp với đặc thù DNNVV Việt Nam để có kế t quả chính xác nhấ t về mức xế p ̣ng, tín nhiê ̣m của DN, từ đó giúp ngân hàng có chiń h sách ứng xử cũng biê ̣n pháp phù hơ ̣p với từng đố i tươ ̣ng khách hàng Hồn thiện quy trình tín dụng: quy trình tín dụng hành BIDV nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hồn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị BIDV cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng BIDV vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng Nghiên cứu, ban hành các sản phẩ m tín du ̣ng, các gói tín du ̣ng ưu đaĩ ngày càng đa da ̣ng, phù hơ ̣p, sát với nhu cầ u và điề u kiê ̣n của mo ̣i đố i tươ ̣ng khách hàng DNNVV để sự hỗ trơ ̣ đế n đươ ̣c với hầ u hế t các DN, nhằ m giúp đỡ các DN bớt 99 phầ n nào gánh nă ̣ng về viê ̣c trả laĩ cho ngân hàng, ta ̣o điề u kiê ̣n cho hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của DN đươ ̣c thuâ ̣n lơ ̣i, trôi chảy BIDV thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ BIDV cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực, năm 2017 vừa qua Chi nhánh tập trung cho vay quá nhiề u với các DN thuô ̣c liñ h vực Khai thác, thương ma ̣i gỗ (lâm nghiê ̣p) thi ̣ trường xuấ t khẩ u gỗ sang Trung Quố c gă ̣p khó khăn, nên DN không có nguồ n thu để trả nơ ̣ ngân hàng, dẫn đế n chất lượng cho vay Chi nhánh bị giảm sút, tỷ lê ̣ nơ ̣ quá ̣n, nơ ̣ xấ u tăng cao Bổ sung thêm cán làm cơng tác tín dụng BIDV Gia Lai là chi nhánh có quy mơ tín dụng lớn, nằ m nhóm chi nhánh chủ lực của ̣ thớ ng, có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, địi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chun mơn kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chun mơn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế Do thời gian tới chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất sách phù hợp khách hàng 100 3.3.1 Kiế n nghi đố ̣ i với DNNVV Thứ nhấ t, hồn thiện cơng tác tài kế toán Các DNNVV cần trọng quan tâm việc tổ chức hạch toán kế toán, cập nhật sổ sách kế tốn kịp thời đầy đủ đảm bảo tính xác thực thông tin Một số trường hợp sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đơi mang tính hình thức đối phó Khi cán ngân hàng lập bảng phân tích tình hình tài doanh nghiệp dựa số liệu này, kết thường thiếu tính thực tế xác thực Do vậy, DNNVV cần thiết nên hình thành thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán cách nghiêm chỉnh trung thực, đảm bảo tính minh bạch thơng tin Để cần thiết, giải trình thắc mắc cán ngân hàng số liệu báo cáo tài cách trơi chảy, thuyết phục Ngoài ra, DNNVV cần gia tăng hoạt động tốn qua ngân hàng như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, tốn lương nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi vay vốn ngân hàng Các luồng tiền - vào tài khoản toán ngân hàng minh bạch rõ ràng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Thứ hai, nâng cao trình đô ̣ việc xây dựng dự án, soạn thảo phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn Đa số chủ DNNVV thường khơng có nhiều kiến thức lĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh, chủ yếu thuê người làm dịch vụ kế toán, hầu hết nhân viên cách tạo lập phương án sản xuất kinh doanh tốt Nội dung phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh sơ sài Do vậy, thiếu tính thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định hỗ trợ vốn Thứ ba, nâng cao vốn kiến thức, lực quản lý chủ sở hữu doanh nghiệp Công tác lập báo cáo tài cải thiện số liệu đầu vào xác sở hố đơn, chứng từ hợp pháp Do đó, nhà quản lý doanh nghiệp cần có kiến thức tài kế tốn để hiểu nhận thức tầm quan trọng việc minh bạch báo cáo tài Ngồi 101 ra, khả soạn thảo phương án kinh doanh khả thi, có tính thuyết phục phụ thuộc nhiều vào trình độ hiểu biết lãnh đạo doanh nghiệp Một nhà quản trị doanh nghiệp, chủ sở hữu có khả nắm bắt phân tích thơng tin, dự đốn sản xuất kinh doanh, có tầm nhìn thị trường giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệu hoạt động, hiệu sử dụng vốn Từ tháo gỡ dần rào cản tiếp cận vốnvay, rào cản đảm bảo tiền vay Tạo lập lợi cho doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Thứ tư, trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mơ hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thường quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV chế độ lương, thưởng, đào tạo chun mơn, Thứ năm, gia tăng nguồn vốn tự có Nguồn vốn tự có lớn biểu cho lực tài lành mạnh, đảm bảo cho khả tốn cao, hệ số nợ cải thiện Ngoài ra, DNNVV muốn mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, tăng cường khả cạnh tranh, tất yếu phải tăng cường tiềm lực tài Vốn tự có cao gia tăng khả tiếp cận nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Do vậy, DNNVV cần chủ động gia tăng quy mơ vốn tự có để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu đến vay vốn ngân hàng Thứ sáu, thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNNVV khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thường sử dụng nguồn vốn tự có vay mượn từ người thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ, tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao nên khơng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngồi doanh nghiệp thường không am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, cịn tâm lý ngại thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Hiện nay, thị trường tài nước ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá 102 doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi Thứ bảy, xây dựng văn hóa doanh nghiê ̣p, nâng cao uy tín, đa ̣o đức kinh doanh, tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Các DNNVV nên trọng văn hóa kinh doanh uy tín, hình ảnh riêng có doanh nghiệp thị trường, đảm bảo uy tín, chất lượng quan hệ giao dịch Doanh nghiệp phải xây dựng nề nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, trọng đạo đức kinh doanh, phát triển yếu tố dần trở thành truyền thống gắn liền với tên tuổi doanh nghiệp Thứ tám, tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết DN Việc liên doanh liên kết với giúp DN học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số DN khơng thể cung ứng từ mở rộng thị trường tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Bên ca ̣nh đó, liên kết, hợp tác doanh nghiệp phát triển điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát huy vai trị mình, tăng uy tín, tăng lực quản lý, tăng khả cạnh tranh, từ tăng khả tiếp cận nguồn tài trợ tín dụng từ NHTM Thứ chín, hoạch định kế hoạch kinh doanh ngắn hạn lẫn dài hạn Các DNNVV cần thiết phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh thời kỳ, từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ phương thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường DNNVV phải chủ động việc lập dự án, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người, đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lượng cao 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa kết từ phân tích thực trạng hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng đố i với DNNVV ta ̣i chi nhánh, với tìm hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước và định hướng của BIDV phát triển tín dụng DNNVV, chương đưa các giải pháp nhằm phát triể n tín dụng DNNVV, từ đó đưa những kiế n nghi ̣ với Ngân hàng nhà nước, với BIDV và với DNNVV nhằ m góp phầ n giảm bớt những khó khăn, ̣n chế , ta ̣o điề u kiê ̣n cho DNNVV phát triể n, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 104 KẾT LUẬN BIDV Gia Lai kể từ thành lập đến ln khẳng định vai trị chi nhánh chủ lực của ̣ thố ng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết hoạt động hệ thống BIDV Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động tín du ̣ng khách hàng doanh nghiệp, tro ̣ng tâm là DNNVV bên ca ̣nh mảng cho vay truyền thống hộ sản xuất cá nhân Hoạt động tiń du ̣ng đố i với DNNVV thời gian qua BIDV Gia Lai đem lại kết khả quan Qua đó, tạo động lực để BIDV Gia Lai tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DNNVV địa bàn tỉnh Tuy nhiên, hoạt động tiń du ̣ng đố i với DNNVV BIDV Gia Lai chưa tương xứng với tiềm sẵn có hoạt động chưa BIDV Gia Lai trọng quan tâm phát triển mức, dịch vụ kèm hoạt động tín du ̣ng chưa tồn diện tạo nhiều tiện ích để lơi kéo khách hàng Vì vậy, thời gian tới, BIDV Gia Lai cần tập trung làm tốt số giải pháp nâng cao lực cán bộ, xây dựng sản phẩm tín dụng với tiện ích hấp dẫn khách hàng hơn, trọng đến công tác marketing, nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng … để phát triển hoạt động tín du ̣ng DNNVV tương xứng với tiềm mạnh BIDV Gia Lai Do đề tài thực thời gian ngắn số hạn chế tiếp cận số liệu lực thực nên luận văn cịn nhiề u thiếu sót chưa tồn diện Để phân tích đánh giá tồn diện, đầy đủ thực trạng hoạt động nghiên cứu cần thực thời gian lâu hơn, với số liệu đầy đủ hơn, số liệu điều tra, đánh giá nhu cầu khách hàng Do tơi thành thật mong q thầy quan tâm, đóng góp bổ sung vấn đề chưa đề cập tới để luận văn thêm hoàn chỉnh Một lần tơi xin chân thành bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn đồ ng nghiê ̣p ta ̣i BIDV Gia Lai hướng dẫn cung cấp số liệu để tơi hồn thành Luâ ̣n văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diê ̣u Anh, Hồ Diê ̣u, Lê Thi ̣Hiê ̣p Thương 2009, Nghiê ̣p vụ tín dụng ngân hàng, Trường Đa ̣i ho ̣c Ngân hàng TP HCM, NXB Phương Đông C.Mác 1962, Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật Chỉ thị Thủ tướng chiń h phủ 2017, Chỉ thi ̣ 26/CT-TTg ngày 06 tháng 06 năm 2017 tiếp tục triển khai hiệu Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 theo tinh thầ n chính phủ đồ ng hành cùng doanh nghiê ̣p Cu ̣c phát triể n doanh nghiê ̣p, Bô ̣ kế hoa ̣ch và đầ u tư 2017, Sách trắ ng Doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa ở Viê ̣t Nam Đào Duy Thanh 2006, Triết học Mác - Lê nin – Đề cương bài giảng và hướng dẫn ôn tập, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầ u tư & Phát triể n Viê ̣t Nam 2016, Quyết định 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 Chính sách cấp tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước tỉnh Gia Lai 2018, Công văn 754/GLA-THNS&KSNB ngày 17/09/2018 V/v triể n khai chính sách hỗ trợ DNNVV Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013, Thông tư số 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và viê ̣c sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Ngân hàng nhà nước Viê ̣t Nam 2016, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy ̣nh về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đố i với khách hàng Ngân hàng TMCP Đầ u tư & Phát triể n Việt Nam Chi nhánh Gia Lai 20132017, Báo cáo tổ ng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 Nghị định Chính phủ 2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định Chính phủ 2018, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 03 năm 2018 quy ̣nh chi tiế t một số điề u của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nghi ̣ quyế t Chính phủ 2016, Nghị số 35/NQ-CP ngày 16 tháng năm 2016 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Nguyễn Đức Tâm 2014, Kinh nghiê ̣m của một số nước phát triể n về chính sách hỗ trợ và phát triể n doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thế Biń h 2013, Kinh nghiê ̣m quố c tế về chin ́ h sách hỗ trợ phát triể n doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa và bài học cho Viê ̣t Nam Pha ̣m Gia Tú 2017, Tham luận về các giải pháp tài chính cho DN của VietinBank tại Hợi thảo Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) phối hợp với Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) tổ chức Phạm Văn Hồng 2007, Nghiên cứu phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luâ ̣n án tiế n si.̃ Quố c hô ̣i 2010, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quố c hô ̣i 2017, Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ số 04/2017/QH14 ngày 12/6/2017 Trương Quang Thơng 2010, Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Võ Đức Tồn 2012, Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Vũ Quốc Tuấn 2012, Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Bài học kinh nghiệm nước thực tiễn Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: - http://dictionary.bachkhoatoanthu.gov.vn; - http://www.bidv.com.vn; - http://www.sbs.gov.vn; - http://vinasme.vn PHỤ LỤC NGÂN HÀ NG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI A Anh/chi cho biế t mức đô ̣ hài lòng sử du ̣ng sản phẩ m/ dich ̣ ̣ vu ̣ ta ̣i BIDV Gia Lai theo các tiêu chí bằ ng cách tích (x) vào ô tương ứng Mức đô ̣ hài lòng đươ ̣c sắ p xế p từ mức cao nhấ t (5-Rấ t hài lòng) đế n mức thấ p nhấ t (1-Rấ t không hài lòng) Mức đô ̣ hài lòng 1 Về sản phẩ m tín du ̣ng của BIDV Gia Lai □ □ □ □ □ Mức đô ̣ đa da ̣ng □ □ □ □ □ Mức đô ̣ đầ y đủ thông tin □ □ □ □ □ Mức đô ̣ phù hơ ̣p với nhu cầ u KH □ □ □ □ □ Về hồ sơ, thủ tu ̣c □ □ □ □ □ Số lươ ̣ng chứng từ yêu cầ u □ □ □ □ □ Mức đô ̣ đơn giản của hồ sơ, biể u mẫu □ □ □ □ □ Mức đô ̣ công khai về hồ sơ cầ n cung cấ p □ □ □ □ □ Về mức lãi suấ t, phí □ □ □ □ □ Sự hơ ̣p lý so với chấ t lươ ̣ng SPDV □ □ □ □ □ Mức đô ̣ minh ba ̣ch thông tin □ □ □ □ □ Mức đô ̣ ca ̣nh tranh so với NH khác □ □ □ □ □ Về cán bô ̣ ngân hàng □ □ □ □ □ Thái đô ̣ làm viê ̣c □ □ □ □ □ Thời gian giải quyế t hồ sơ □ □ □ □ □ Kiế n thức chuyên môn, khả tư vấ n □ □ □ □ □ Về sở vâ ̣t chấ t □ □ □ □ □ Khu vực giữ xe □ □ □ □ □ Không gian giao dich ̣ □ □ □ □ □ Bàn quầ y, công cu ̣ hỗ trơ ̣ □ □ □ □ □ B Lý không hài lòng hoă ̣c góp ý khác: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… C Thông tin cá nhân: Chúng chỉ sử du ̣ng thông tin này để phản hồ i la ̣i ý kiế n của Anh/chi cầ n thiế t: ̣ Ho ̣ tên:………………………………………………………………………………… Điạ chi:̉ ……………………………………………………………………………… Điê ̣n thoa ̣i: …………………………………………………………………………… Email: ………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀ NH CẢM ƠN QUÝ ANH/CHI.̣ ... Gia Lai Ý NGHĨA Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai CB QLKH Cán bô ̣ Quản lý khách hàng DN Doanh. .. niệm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.4 Phân loa ̣i tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.5 Vai trị tín dụng. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGƠ THI ̣THÙ Y TRANG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN