Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư của nhà nước tại ngân hàng phát triển việt nam chi nhánh khu vực minh hải

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ QUỐC NINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC MINH HẢI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ QUỐC NINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC MINH HẢI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ ĐÌNH HẠC TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 TĨM TẮT Tín dụng đầu tư Nhà nước hình thức tín dụng đặc biệt, Nhà nước thực tín dụng khơng mục tiêu lợi nhuận mà hướng tới hiệu kinh tế xã hội tầm vĩ mô Trong thời gian qua, hoạt động TDĐT Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Khu vực Minh Hải đạt thành tựu định thông qua việc đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội địa phương Tuy nhiên, hoạt động TDĐT Nhà nước VDB Minh Hải tồn hạn chế quy mơ TDĐT cịn nhỏ, thiếu tập trung, doanh số cho vay giảm, dư nợ giảm Điều ảnh hưởng không tốt đến hoạt động chi nhánh nói riêng, phát triển kinh tế xã hội địa bàn nói chung Xuất phát từ thực tế trên, lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng Phát triểnViệt Nam - Chi nhánh Khu vực Minh Hải” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Trong khuôn khổ đề tài, tác giả hệ thống hóa sở lý thuyết chất lượng TDĐT Nhà nước, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TDĐT Nhà nước tiêu đánh giá chất lượng TDĐT Nhà nước góc độ NHPT góc độ khách hàng sử dụng TDĐT Nhà nước Bằng phương pháp nghiên cứu tổng hợp lý thuyết, khảo sát thực tế, tổng hợp phân tích số liệu, lấy ý kiến khách hàng, luận văn đánh giá thực trạng chất lượng TDĐT Nhà nước VDB Minh Hải giai đoạn 2013 - 2017 Từ đó, luận văn thành hạn chế chất lượng TDĐT Nhà nước VDB Minh Hải Trên sở đó, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị thiết thực nhằm nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước VDB Minh Hải năm tới LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: LÊ QUỐC NINH Hiện công tác tại: Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Minh Hải Là học viên lớp CH18B1 Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM Tôi cam đoan đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Minh Hải " luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả luận văn LÊ QUỐC NINH LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Để hồn thành luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS LÊ ĐÌNH HẠC hướng dẫn tơi thực nghiên cứu Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đơn vị liên quan tạo điều kiện cho tơi q trình học tập Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy cô giáo, người đem lại cho nhiều kiến thức bổ trợ vô hữu ích năm học vừa qua Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Khu vực Minh Hải, người bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2018 Tác giả luận văn LÊ QUỐC NINH MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1.1 Khái niệm ngân hàng phát triển 1.1.2 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Phát triển 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng 11 1.2.2 Khái niệm tín dụng đầu tư Nhà nước 11 1.2.3 Các hình thức tín dụng đầu tư Nhà nước 12 1.2.4 Đặc điểm tín dụng đầu tư Nhà nước 13 1.2.5 Vai trị tín dụng đầu tư Nhà nước 18 1.3 CHẤT LƯỢNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC 21 1.3.1 Quan niệm chất lượng 21 1.3.2 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 22 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 22 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 26 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 31 1.4.1 Nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước số nước giới 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KV MINH HẢI 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ TỈNH CÀ MAU, TỈNH BẠC LIÊU VÀ VDB MINH HẢI 37 2.1.1 Tổng quan tỉnh Cà Mau 37 2.1.2 Tổng quan tỉnh Bạc Liêu 39 2.1.3 Khái quát Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Khu vực Minh Hải 41 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MINH HẢI 45 2.2.1 Các hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước VDB Minh Hải 45 2.2.2 Kết cho vay đầu tư VDB Minh Hải 46 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TDĐT CỦA NHÀ NƯỚC TẠI VDB MINH HẢI 53 2.3.1 Chất lượng TDĐT Nhà nước góc độ ngân hàng 53 2.3.2 Chất lượng TDĐT Nhà nước góc độ khách hàng 57 2.4 MỘT SỐ HẠN CHÉ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI VDB MINH HẢI GIAI ĐOẠN 2013 – 2017 62 2.4.1 Những hạn chế tồn 62 2.4.2 Nguyên nhân tồn 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI VDB MINH HẢI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI VDB MINH HẢI 71 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau đến năm 2030 71 3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bạc Liêu đến năm 2030 72 3.1.3 Định hướng chiến lược Ngân hàng Phát triển Việt Nam 73 3.1.4 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước VDB Minh Hải thời gian tới 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI VDB MINH HẢI 76 3.2.1 Giải pháp đáp ứng chi nhánh 76 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 77 3.2.3 Giải pháp sở vật chất hạ tầng công nghệ 78 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 79 3.2.5 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu nợ kiểm soát nợ hạn 80 3.2.6 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 81 3.2.7 Giải pháp huy động vốn 81 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Cà Mau Bạc Liêu 83 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ CP Chính phủ CVĐT Cho vay đầu tư CV Cho vay NĐ Nghị định NN Nhà nước NHPT Ngân hàng phát triển TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tư UBND Ủy ban nhân dân VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam VĐT Vốn đầu tư DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động VDB Minh Hải 2013 - 2017 44 Bảng 2.2 Tình hình thẩm định dự án vay vốn 46 Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.4 Cho vay theo chương trình kiên cố hóa kênh mương VDB Minh Hải giai đoạn 2013 – 2017 49 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay VDB Minh Hải giai đoạn 2013 – 2017 50 Bảng 2.6 Dư nợ theo nhóm nợ VDB Minh Hải giai đoạn 2013 – 2017 52 Bảng 2.7 Dư nợ số dự án lớn VDB Minh Hải đến 31/12/2017 53 Bảng 2.8 Tình hình thu nợ VDB Minh Hải giai đoạn 2013 – 2017 54 Bảng 2.9 Tình hình thu lãi VDB Minh Hải giai đoạn 2013 – 2017 54 Bảng 2.10 Tình hình dự án hạn VDB Minh Hải 55 Bảng 2.11 Chi tiết đánh giá đa dạng sản phẩm TDĐT Nhà nước 59 Bảng 2.12 Chi tiết mức độ đáp ứng VDB Minh Hải 60 Bảng 2.13 Chi tiết đánh giá sở vật chất hạ tầng công nghệ 60 Bảng 2.14 Chi tiết đánh giá cán tín dụng 61 Bảng 2.15 Chi tiết đánh giá hài lòng 62 Bảng 2.16 Số lượng cán VDB Minh Hải 68 - Xây dựng hoàn thiện đồng cơng trình kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội, đặc biệt cơng trình giao thơng, thị khu kinh tế ven biển theo lộ trình phù hợp - Phấn đấu mức thu ngân sách theo giá hành địa bàn tăng bình quân hàng năm khoảng 19,5% thời kỳ 2016 - 2020; nâng dần tỷ lệ thu ngân sách địa bàn so GDP từ 8,1% năm 2020 lên 8,2% năm 2030 3.1.3 Định hướng chiến lược Ngân hàng Phát triển Việt Nam Quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28 tháng 02 năm 2013 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 3.1.3.1 Mục tiêu tổng quát Tiếp tục củng cố phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam ngân hàng sách Chính phủ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận theo hướng bền vững, hiệu quả, đảm bảo đủ lực để thực sách tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước nhiệm vụ khác Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ giao, góp phần thực chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước thời kỳ 3.1.3.2 Mục tiêu cụ thể - Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2013 - 2020 bình qn khoảng 10%/năm, theo đó, quy mơ tài sản Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 đạt khoảng 500.000 tỷ đồng Giai đoạn sau năm 2020, tốc độ tăng trưởng tín dụng xác định phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội - Xác định cấu vốn chủ sở hữu vốn huy động Ngân hàng, có lộ trình tăng vốn chủ sở hữu nhằm đạt tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tổng dư nợ cho vay tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Ngân hàng Phát triển Việt Nam cho phù hợp với giai đoạn - Nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam; xây dựng chế trích lập dự phòng rủi ro 73 biện pháp xử lý nợ xấu cho vay chương trình; tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể 7% vào năm 2015, từ 4% 5% vào năm 2020; tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2020 - 2030 mức 3% 3.1.3.3 Định hướng hoạt động Về đối tượng phục vụ - Ngân hàng Phát triển Việt Nam tập trung vào hoạt động tín dụng đầu tư phát triển, tín dụng xuất Nhà nước Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ định thời kỳ + Tập trung vốn tín dụng đầu tư vào lĩnh vực sở hạ tầng kinh tế - xã hội; công nghiệp phụ trợ; nông nghiệp nơng thơn; xã hội hóa lĩnh vực giáo dục, y tế, bảo vệ môi trường công nghệ xanh; lượng lượng tái tạo + Hoạt động tín dụng xuất tập trung vào ngành hàng quan trọng đem lại giá trị xuất cao, cần có hỗ trợ Nhà nước đồng thời đảm bảo thực cam kết quốc tế - Tập trung nguồn vốn ODA vay cho vay lại Chính phủ thực qua Ngân hàng Phát triển Việt Nam; khuyến khích quỹ tài địa phương (như quỹ đầu tư phát triển địa phương, quỹ bảo lãnh tín dụng) thực đầu tư ủy thác qua Ngân hàng theo mục tiêu phát triển địa phương - Hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời, nâng cao lực tài để tạo điều kiện mở rộng quy mô bảo lãnh tăng cường quản trị rủi ro - Nghiên cứu cho phép thực nghiệp vụ cho vay thoả thuận tự bù đắp chi phí đối tượng có quan hệ vay vốn Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam bước đảm bảo cân đối tự chủ tài chính, hạn chế cấp bù ngân sách nhà nước Việc cho vay thoả thuận phải đảm bảo nguyên tắc cân đối 74 nguồn vốn huy động vay không ảnh hưởng tới việc thực nhiệm vụ tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước giao hàng năm đảm bảo có hiệu quả, thu hồi vốn Về tiêu an tồn tài - Xác định quan hệ vốn chủ sở hữu so với tổng dư nợ cho vay tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước Trên sở xây dựng lộ trình tăng vốn điều lệ ngân hàng phù hợp (dự kiến đến năm 2020 đạt 10% tổng dư nợ tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước tương đương mức 20.000 tỷ đồng vào năm 2015 30.000 tỷ đồng vào năm 2020) - Thực chế lãi suất cho vay tín dụng đầu tư, tín dụng xuất theo nguyên tắc phi lợi nhuận song phải đảm bảo bù đủ chi phí vốn, chi phí hoạt động tăng dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Áp dụng chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, nghiên cứu loại trừ khoản nợ mang tính chất Chính phủ Chính phủ bảo lãnh; tăng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng áp dụng chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động theo nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hướng tăng cường phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam xử lý rủi ro theo quy định pháp luật - Nghiên cứu để quy định áp dụng tiêu an tồn tài theo mơ hình tổ chức tín dụng, đảm bảo ngun tắc theo thơng lệ quốc tế 3.1.4 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước VDB Minh Hải thời gian tới - Triển khai sách tín dụng đầu tư Nhà nước theo Nghị định Chính phủ địa bàn tỉnh Cà Mau, tỉnh Bạc Liêu phù hợp với chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam quy định - Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ phù hợp với thực tiễn trình thực hoạt động TDĐT Nhà nước ngân hàng 75 - Đẩy mạnh hiệu cơng tác huy động vốn để hồn thành kế hoạch Ngân hàng Phát triển Việt Nam giao - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra giám sát trình giải ngân vốn TDĐT Nhà nước nhằm đảm bảo vốn sử dụng mục đích đảm bảo thu hồi nợ - Tăng cường công tác thu hồi xử lý nợ vay Hạn chế việc tăng dư nợ hạn lãi treo - Tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng phần mềm kế tốn nhằm tiết kiệm chi phí nâng cao chất lượng dịch vụ - Hoàn thiện sở vật chất chi nhánh ngân hàng đảm bảo đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ thỏa mãn tốt hài lòng khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI VDB MINH HẢI 3.2.1 Giải pháp đáp ứng chi nhánh - Đơn giản thủ tục, hồ sơ vay vốn: Hiện nay, mẫu biểu hợp đồng tín dụng VDB tương đối nhiều Điều làm nhiều thời gian cho khách hàng vay vốn cán tín dụng việc kiểm soát hồ sơ thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn Do đó, cần thiết địi hỏi VDB Minh Hải phải cải tiến thủ tục, hồ sơ vay vốn rút ngắn độ dài hợp đồng tín dụng, giảm thiểu số lượng mẫu biểu hồ sơ vay vốn, tinh gọn mẫu biểu hồ sơ tín dụng, giảm số lượng chữ ký cần có khách hàng vay vốn, cắt giảm nội dung cần có phương án kinh doanh, - Điều chỉnh điều kiện vay vốn phù hợp với đặc điểm phát triển địa phương: Hiện nay, VDB Minh Hải nói riêng, hệ thống VDB nước nói chung thực cấp vốn TDĐT Nhà nước dựa danh mục dự án, chương trình kinh tế thuộc danh mục quy định nghị định 32/NĐ – CP Chính phủ TDĐT Nhà nước Tuy nhiên, địa phương có lợi phát triển riêng đặc điểm khác biệt điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã 76 hội Chính vậy, VDB Minh Hải cần thực điều chỉnh danh mục cấp TDĐT Nhà nước địa phương để tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa phương có dự án tốt có có hội thực dự án cấp vốn từ TDĐT Nhà nước, từ góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương - VDB Minh Hải cần rà sốt lại quy trình cấp TDĐT Nhà nước nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng Theo đó, cán lãnh đạo cần kiểm tra lại tồn cơng đoạn quy trình cấp TDĐT Nhà nước thực chi nhánh Từ đó, loại bỏ nội dung khơng cần thiết, điều chỉnh nội dung theo hướng rút ngắn bước công việc, rút ngắn thời gian phản hồi kết việc cấp TDĐT Nhà nước cho khách hàng xuống từ – ngày Điều giúp khách hàng kịp thời tìm nguồn cấp tín dụng khác thay để không bị lỡ hội kinh doanh 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng định chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước hiệu hoạt động toàn ngân hàng phát triển Do vậy, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng vơ cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VDB cần thực giải pháp người sau: - Trước hết, công tác tuyển dụng cần lựa chọn người có chun mơn nghiệp vụ (ví dụ tốt nghiệp ngành tài ngân hàng trường đại học có uy tín) tố chất cần thiết phù hợp lĩnh vực ngân hàng trung thực, có đạo đức, tinh thần kỷ luật cao, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm… - Tạo mơi trường làm việc tốt, bố trí phân công người việc để cán nhân viên phát huy tối đa khả - Cần có sách đãi ngộ khen thưởng thỏa đáng nhằm thu hút nhân tài khích lệ tinh thần làm việc cán nhân viên - Xây dựng quy tắc chuẩn chức danh, trách nhiệm công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng cần nâng cao 77 - Chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên: VDB Minh Hải cần thường xuyên giáo dục đạo đức lối sống đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, hàng năm cần tiến hành chương trình đào tạo bồi dưỡng có hệ thống khoa học Hình thức đào tạo nên phong phú đa dạng Ngoài việc tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên, Chi nhánh cần trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý Đồng thời, Chi nhánh cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ, đặc biệt tiếng Anh Đây biện pháp cần thiết bối cảnh kinh tế hội nhập - Thực tốt công tác quy hoạch cán bộ: + Tôn trọng nguyên tắc tập trung dân chủ, cơng khai, khách quan, có kế thừa phát triển + Tôn trọng quy định tiêu chuẩn đạo đức, trình độ trị, trình độ chun môn nghiệp vụ… đảm bảo đáp ứng tiêu chuẩn chung công tác quy hoạch quan Nhà nước đáp ứng tiêu chuẩn riêng Ngân hàng Phát triển Việt Nam + Quá trình xây dựng quy hoạch cán bảo đảm bảo thống từ khâu đánh giá, nhận xét cán để lựa chọn người xứng đáng đưa vào quy hoạch 3.2.3 Giải pháp sở vật chất hạ tầng cơng nghệ Nhìn chung sở vật chất hạ tầng công nghệ VDB Minh Hải chưa cao, đặc biệt tiêu chí “Trang thiết bị, máy tính, máy chủ chi nhánh đại” Để giải vấn đề này, đòi hỏi VDB cần đầu tư thiết bị công nghệ đại, trang bị phần mềm Core Banking hệ mới, phù hợp với xu hướng phát triển “Cuộc cách mạng công nghệ 4.0” diễn Hệ thống đường truyền phải liên tục nâng cấp, bảo mật Điều cần thiết đặc biệt giai đoạn nay, tội phạm mạng với thủ thuật tinh vi, kết hợp với biện pháp kỹ thuật cao để qua mặt hệ thống bảo vệ an toàn thông tin ngân hàng tổ chức hạ tầng quan trọng nhằm chiếm quyền điều khiển máy tính người dùng thơng qua đánh cắp thông tin quan trọng ngân hàng 78 VDB Minh Hải cần xem xét việc xây dựng website cung cấp đầy đủ thơng tin thông tin hoạt động, nghiệp vụ chi nhánh để khách hàng vay vốn chủ thể khác hiểu rõ chi nhánh Bên cạnh đó, VDB Minh Hải cần đầu tư lớn hạ tầng CNTT, triển khai công nghệ tảng mới, ứng dụng giải pháp sáng tạo theo xu hướng chung chuyển đổi số, số hóa dịch vụ ngân hàng với mục tiêu cuối cung cấp số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng VDB tảng số theo hướng đơn giản, thân thiện, tự động, thông minh tiếp cận khách hàng đa kênh đồng (như tiếp cận thông tin ban đầu dự án đầu tư chủ đầu tư để thẩm định sơ bộ, tiến tới tiếp nhận dự án, thẩm định cho vay…) 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư hoạt động có ý nghĩa vơ quan trọng nhằm đảm bảo vốn tín dụng đầu tư Nhà nước sử dụng mục đích đảm bảo ngân hàng phát triển thu hồi vốn vay lãi đầy đủ, thời hạn VDB Minh Hải cần thực giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: - Tuân thủ nghiêm chỉnh quy chế, quy định VDB hoạt động thẩm định dự án đầu tư Điều cần đánh giá thường xuyên phận kiểm tra nội Chi nhánh kiểm tra, kiểm soát đơn vị bên - Xây dựng đào tạo đội ngũ cán chun mơn hóa cơng tác thẩm định dự án đầu tư để phân tích, đánh giá hồ sơ khách hàng cách đầy đủ, đắn khoa học - Đối với dự án có tính phức tạp mặt kỹ thuật, chi nhánh cần chủ động thuê chuyên gia lĩnh vực liên quan để tiến hành thẩm định tính khả thi dự án nhằm đánh giá tính khả thi dự án, tránh loại bỏ dự án tốt cho vay dự án xấu Đây biện pháp quan trọng để chi nhánh giảm thiểu rủi ro gặp phải việc cấp TDĐT Nhà nước cho dự án 79 - Công tác thẩm định dự án đầu tư cần tiến hành theo ba bước: trước, sau đầu tư nhằm đưa giải pháp kịp thời giúp NHPT giảm thiểu rủi ro tín dụng - Thực tốt nội dung liên quan đến công tác thẩm định dự án đầu tư, bao gồm: + Về thu thập xử lý thơng tin: Ngồi việc quan tâm đến chủ trương NHPT tỉnh Cà Mau, VDB Minh Hải cần ý nghiên cứu xu hướng thị trường, nghiên cứu công nghệ chủ đầu tư, nghiên cứu thông tin từ quan chức tỉnh nghiên cứu giải pháp xử lý thông tin + Về thẩm định lực chủ đầu tư: Ngồi việc dựa vào báo cáo tài tài liệu chủ đầu tư cung cấp, VDB Minh Hải cần tìm hiểu lực chủ đầu tư qua kênh khác hiệp hội doanh nghiệp, quan địa phương… + Về thẩm định dự án: cần tính tốn đầy đủ tiêu dự án đầu tư, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết năm trước đó, năm để đánh giá dự báo xác tính hiệu dự án đầu tư 3.2.5 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu nợ kiểm sốt nợ hạn Để nâng cao hiệu công tác thu nợ, xử lý hạn chế nợ hạn, VDB Minh Hải cần ý giải pháp sau: - Đánh giá lại chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời - Thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn tiền hợp pháp chủ đầu tư để thực việc thu nợ - Tăng cường công tác xử lý rủi ro - Tiếp tục cấu lại nợ - Xem xét việc tiếp tục hỗ trợ vốn để khách hàng khắc phục khó khăn phục hồi việc phát sinh nợ xấu nguyên nhân khách quan vượt kiểm soát chủ đầu tư Ngược lại, nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ phía chủ đầu tư, VDB Minh Hải cần nhanh chóng tiến hành xử lý tài sản bảo đảm Hơn nữa, 80 phát khách hàng có hành vi lừa đảo ngân hàng, cố tính chiếm dụng vốn VDB Minh Hải tiến hành khởi kiện - Tăng cường cơng tác rà sốt, kiểm kê đánh giá tài sản bảo đảm 3.2.6 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh cần thực biện pháp cụ thể sau nhằm tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Hiện tại, công tác kiểm tra chi nhánh thực thơng qua phịng kiểm tra với số lượng 02 cán có lực chun mơn kiểm tra giám sát hạn chế Do vậy, cán phân công làm công tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh cần nâng cao trình độ Ngồi ra, cần triệt để quán triệt nguyên tắc bất kiêm nhiệm hoạt động kiểm soát Chi nhánh cần nghiên cứu đề xuất NHPT xếp lại cấu tổ chức phận kiểm tra chi nhánh thuộc biên chế quản lý Trụ sở chính, xây dựng văn thống quy định rõ thủ tục kiểm sốt hoạt động, nghiệp vụ tín dụng, làm sở để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thực cách độc lập, nghiêm túc đầy đủ - Hoàn thiện nội dung kiểm tốn nội Cụ thể, cơng tác kiểm tốn nội hoạt động TDĐT NN VDB Minh Hải cần đảm bảo nội dung: (1) kiểm soát việc chấp hành vay vốn, (2) kiểm tra hồ sơ cho vay, (3) phân tích, đánh giá chất lượng khoản vay - Hồn thiện quy trình kiểm tốn nội bộ: đánh giá rủi ro bước quan trọng cho quy trình lập kế hoạch kiểm tốn nội bộ, làm sở cho việc thực hoạt động kiểm tốn nội năm tài - Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đây biện pháp cần thiết thời kỳ kinh tế hội nhập 3.2.7 Giải pháp huy động vốn Hiện tại, nguồn vốn chủ yếu VDB Minh Hải chủ yếu vốn điều chuyển từ NHPT Chi nhánh cần trọng đến việc huy động vốn từ chủ thể khác địa bàn tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau công ty xổ số kiến thiết, doanh nghiệp bảo hiểm, Trong điều kiện chế huy động vốn ngân hàng phát 81 triển không hấp dẫn ngân hàng thương mại, VDB Minh Hải cần tăng cường chiến lược marketing để xây dựng hình ảnh, tăng danh tiếng vị Chi nhánh giúp cho việc huy động vốn hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Đa dạng hóa sản phẩm phù hợp cho địa phương: Mỗi địa phương có đặc điểm tự nhiên, đặc điểm kinh tế xã hội lợi phát triển riêng Do vậy, áp danh mục sản phẩm chung cho tất địa phương nước Bởi có địa phương hưởng lợi danh mục cấp TDĐT Nhà nước phù hợp với lợi chiến lược phát triển địa phương Tuy nhiên, có địa phương khơng hưởng lợi danh mục cấp TDĐT Nhà nước không phù hợp với chiến lược phát triển địa phương, nghĩa dự án cần vốn từ TDĐT Nhà nước không nằm danh mục vay từ VDB Điều này, vơ hình chung làm giảm đà tăng trưởng địa phương khơng có vốn để thực xây dựng sở hạ tầng, phát triển kinh tế xã hội Chính vậy, địi hỏi cần thiết kế danh mục sản phẩm, dịch vụ đa dạng phù hợp với lợi phát triển địa phương khác Do đó, NHPT báo cáo Bộ Tài trình Thủ tướng Chính phủ Chính phủ danh mục dự án cụ thể cho địa phương - Xây dựng dự thảo văn quy phạm pháp luật trình cấp có thẩm quyền ban hành, hoàn thiện quy định tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam; xây dựng chế phân loại nợ, chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần tăng cường việc phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh để nâng cao quyền hạn trách nhiệm Chi nhánh việc định - Xây dựng sách khách hàng sở coi khách hàng trung tâm hoạt động tín dụng 82 - Tổ chức chương trình đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên thuộc phận khác (tín dụng, thẩm định, kế toán…) 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Cà Mau Bạc Liêu - Hỗ trợ, phối hợp tổ chức triển khai thực sách TDĐT Nhà nước dự án đầu tư phát triển địa bàn; đạo Sở, Ban, Ngành có liên quan cung cấp cho VDB Minh Hải tài liệu có liên quan đến tình hình đầu tư nhu cầu đầu tư nguồn vốn TDĐT Nhà nước - Đối với Dự án khó khăn khơng trả nợ kéo dài, Ủy ban nhân dân tỉnh Cà Mau, tỉnh Bạc Liêu cần đạo cấp quyền địa phương, Sở, ngành hỗ trợ, tạo điều kiện giúp VDB Minh Hải thực xử lý nợ xấu xử lý thu hồi nợ chu đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư - Thực nghiêm túc quy trình, quy định thẩm định phê duyệt nội dung liên quan đến đầu tư dự án, bao gồm: phê duyệt tổng mức đầu tư, phê duyệt tổng dự toán, phê duyệt dự án đầu tư… - Chủ động nghiên cứu phương án huy động vốn để thiết lập cấu nguồn vốn đầu tư phù hợp giúp nâng cao hiệu đầu tư - Cung cấp cho Chi nhánh hồ sơ tài liệu cần thiết cách đầy đủ, kịp thời Khi Chủ đầu tư gặp khó khăn nên chủ động hợp tác với Chi nhánh để có Chi nhánh nhanh chóng có giải pháp xử lý 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào sở lý luận TDĐT Nhà nước chương 1, phân tích thực trạng chất lượng TDĐT Nhà nước ngân hàng phát triển khu vực Minh Hải; Chương 3, tác giả luận văn dựa vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau đến năm 2030, định hướng chiến lược Ngân hàng Phát triển Việt Nam VDB đến năm 2030, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển – khu vực Minh Hải thời gian tới để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước Ngân hàng phát triển – khu vực Minh Hải Tác giả đề xuất số kiến nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam VDB, Ủy ban Nhân dân tỉnh Cà Mau, tỉnh Bạc Liêu với chủ đầu tư nhằm tăng cường hiệu sách TDĐT Nhà nước địa bàn 84 KẾT LUẬN TDĐT Nhà nước công cụ quan trọng giúp Nhà nước đạt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội vĩ mô; chuyển dịch cấu kinh tế, lành mạnh hóa hệ thống tài – tiền tệ quốc gia TDĐT Nhà nước đóng vai trò đặc biệt quan trọng quốc gia phát triển Việt Nam Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước ngân hàng phát triển khu vực Minh Hải” cần thiết Luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng đầu tư Nhà nước Cụ thể, luận văn trình bày vấn đề cụ thể: tổng quan ngân hàng phát triển, khái niệm tín dụng, TDĐT Nhà nước (khái niệm, đặc điểm, nhân tố ảnh hưởng, vai trò), chất lượng TDĐT Nhà nước (các tiêu đánh giá, cần thiết nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước) - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển khu vực Minh Hải giai đoạn 2013-2017 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển khu vực Minh Hải Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam VDB, Ủy ban nhân tỉnh Cà Mau, tỉnh Bạc Liêu chủ đầu tư 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Đăng Chinh Phạm Văn Khoan (2009), Giáo trình Quản lý tài cơng, Nhà xuất Tài Phạm Ngọc Dũng Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài tiền tệ, NXB Tài Phạm Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng Phát triển, NXB Lao động Bùi Xuân Phong (2006), Giáo trình quản trị dự án đầu tư, NXB Học viện Công nghệ bưu viễn thơng Nguyễn Bạch Nguyệt & Từ Quang Phương (2010), Kinh tế đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Phillip Kotler (1997), Marketing: An Introduction, Prentice Hall International Zeithaml, V.A and Bitner, M.J (2003) Services Marketing: Integrating Customer Focus across the Firm 3rd Edition, Irwin McGraw-Hill, New York Văn Sơn (2017) “Tăng cường vai trị tín dụng đầu tư Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội” Truy cập tại: http://doanhnghieptrunguong.vn/don-vitruc-thuoc/linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang/201706/tang-cuong-vai-tro-tin-dungdau-tu-cua-nha-nuoc-doi-voi-phat-trien-kinh-te-xa-hoi-5539163/ [1.8.2018] Phạm Văn Bốn, “Giải pháp hồn thiện sách tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước góp phần phát triển kinh tế bền vững Việt Nam nay”, Tạp chí Ngân hàng, số 12, tháng 6/2012 10 Lê Minh Thư, 2007 “Cho vay TDĐT phát triển Nhà nước theo lãi suất thị trường – Một bước cần thiết chiến lược phát triển bền vững ngân hàng phát triển Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 21(243), tháng 11/2007 11 Báo cáo tổng kết hàng năm VDB Minh Hải 12 Nghị định 106/2004/NĐ-CP ngày 1/4/2004 Chính phủ tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại, 86 13 Nghị định 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 Chính phủ Về tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước 14 Nghị định số 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008 Chính phủ Về tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước 15 Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 Chính phủ Về tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước 16 Nghị định 32/2017/NĐ-CP ngày 31/3/2017 Chính phủ Về tín dụng đầu tư Nhà nước 17 Quyết định số 2619/QĐ-TTg ngày 31/12/2013 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xử lý nợ xấu tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước 18 Quyết định số 2511/QĐ-TTg ngày 31/12/2015 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 2619/QĐ-TTg ngày 31/12/2013 19 Quyết định số 69/QĐ-HĐQL ngày 04/9/2014 Hội đồng quản lý NHPT Việt Nam việc Ban hành quy chế hướng dẫn thực Đề án xử lý nợ xấu tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước NHPT 20 Quyết định số 223/QĐ-HĐQL ngày 22/9/2015 Hội đồng quản lý NHPT Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 69/QĐ-HĐQL ngày 04/9/2014 21 Quyết định số 323/QĐ-HĐQL ngày 31/12/2015 Hội đồng quản lý NHPT Việt Nam việc sửa đổi Quyết định số 69/QĐ-HĐQL ngày 04/9/2014 22 Quyết định 537/QĐ – TTg ngày 04/04/2016 Phê duyệt điều chỉnh quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Cà Mau đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 23 Quyết định 521/QĐ – TTg ngày 22/02/2016 Phê duyệt điều chỉnh quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Bạc Liêu đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 87 ... tư Nhà nước Chương Thực trạng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Khu vực Minh Hải Chương Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân. .. TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ QUỐC NINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC MINH HẢI... thức tín dụng đầu tư Nhà nước 12 1.2.4 Đặc điểm tín dụng đầu tư Nhà nước 13 1.2.5 Vai trị tín dụng đầu tư Nhà nước 18 1.3 CHẤT LƯỢNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC