Phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ===***=== PHẠM THỊ TRÚC QUỲNH PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ===***=== PHẠM THỊ TRÚC QUỲNH PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên nghành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS HOÀNG TRẦN HẬU Hà Nội – 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT…………………………………………… i DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Các dịch vụ tài phi tín dụng Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tài 1.2.2 Các loại dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại đại 12 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3 Phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3.3 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.3.4 Điều kiện phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 22 1.3.4.1 Môi trường pháp lý 22 1.3.4.2 Năng lực nội ngân hàng………………………………….23 1.3.4.3 Đặc điểm thị trường 26 1.3.4.4 Môi trường công nghệ 27 1.4 Kinh nghiệm pháp triển dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại số nƣớc 27 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 27 1.4.2 Kinh nghiệm Chi Lê 30 1.4.3 Kinh nghiệm Nhật Bản 32 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM .37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn 41 2.1.3.2 Dịch vụ tín dụng đầu tư 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam 44 2.2.1 Dịch vụ toán 45 2.2.2 Dịch vụ với giao dịch chứng khoán 47 2.2.3 Dịch vụ bảo quản vật có giá 50 2.2.4 Dịch vụ tư vấn tài 52 2.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 53 2.2.6 Dịch vụ bảo lãnh 54 2.3 Đánh giá dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 64 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 64 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam 71 3.2.1 Các giải pháp tổng thể 71 3.2.1.1 Nhóm giải pháp quan hệ với doanh nghiệp vừa nhỏ 71 3.2.1.2 Nhóm giải pháp quy trình phát triển dịch vụ 74 3.2.1.3 Nhóm giải pháp tích hợp cơng nghệ 76 3.2.1.4 Nhóm giải pháp chuẩn hóa nguồn nhân lực 77 3.2.2 Các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 81 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.1.I Hình thành môi trường pháp lý đồng cho phát triển dịch vụ tài 87 3.3.1.2 Tăng cường lực vai trò quản lý thị trường dịch vụ tài phi tín dụng Ngân hàng Nhà nước Bộ tài 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN .97 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………… …………….98 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số thứ tự Ký hiệu Nguyên nghĩa DN V&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHCT VN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng TM Thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC HÌNH Stt Hình Trang Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng 39 thƣơng Việt Nam Hình 2.2 Tình hình huy động vốn NHCT VN 2007-2010 42 Hình 2.3 Tình hình thu lãi cho vay thu phí dịch vụ 56 Hình 3.1: Q trình phát triển dịch vụ 74 DANH MỤC BẢNG Stt Bảng Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ WB6 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ EU7 Bảng 1.3: Các dịch vụ mà ngân hàng thƣơng mại Trung Quốc 28 Bảng 2.1: Tổng kết tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 41 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tài sản có chủ yếu 43 Bảng 2.3: Kết thực hệ thống toán VND 2007-2010 47 Bảng 2.4 Thu nhập dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt SGD II 51 Bảng 2.5 Tình hình thực dịch vụ bảo lãnh NH TMCP CT VN 54 Bảng 2.6 Cơ cấu thu phí dịch vụ tổng thu nhập Ngân hàng 55 TMCP Công thƣơng Việt Nam 2007-2010 ii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở lên gay gắt, tạo áp lực cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải đa dạng hố dịch vụ tài phi tín dụng cung cấp thị trƣờng Thêm vào đó, thu nhập từ hoạt động tài phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại giới chiếm khoảng 50% tổng thu nhập số Việt Nam xấp xỉ 5%, danh mục dịch vụ tài phi tín dụng giới có khoảng gần 200 Việt Nam chƣa có đến 20 loại dịch vụ Chính điều nguyên nhân dẫn đến nguy rủi ro hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cao Xuất phát từ thực tế đó, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần đƣa lựa chọn chiến lƣợc nhằm đa dạng hoá phát triển dịch vụ tài phi tín dụng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam có bƣớc phát triển nhanh dựa chiến lƣợc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ tài phi tín dụng cho khu vực tƣ nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng chiến lƣợc, vai trị đối tƣợng khách hàng kinh tế nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Chính thế, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam triển khai nhanh nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ dịch vụ tài phi tín dụng đại nhƣ: bảo lãnh, tƣ vấn, quản lý nợ… Mặc dù vậy, hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam phát triển thiếu định hƣớng, không quy trình gặp nhiều khó khăn Đứng trƣớc yêu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng bối cảnh hội nhập, việc phát triển danh mục dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đặt nhiều vấn đề cần nghiên cứu Chính vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam” đuợc chọn để nghiên cứu Tình hình nghiên cứu Đã có số tài liệu nghiên cứu dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt nam, tiêu biểu kể đến nhƣ sau: - Sách: Phát triển thị trường dịch vụ tài phi tín dụng Việt nam tiến trình hội nhập, tác giả: PGS.TS Trần Bá Cẩn, nhà xuất Tài Cuốn sách hệ thống đầy đủ dịch vụ tài phi tín dụng ứng dụng sản phẩm kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, sách không vào nghiên cứu, đánh giá thị trƣờng sản phẩm dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt nam - Luận văn: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam việt, Trƣờng học viện ngân hàng, năm 2009 - Luận văn tiến sĩ: Phát triển dịch vụ tài phi tín dụng tập đồn Bƣu viễn thơng Việt nam, trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, năm 2009 Tóm lại, hầu hết tài liệu nghiên cứu hệ thống đƣợc dịch vụ tài phi tín dụng bản, phân tích khái quát hoạt động dịch vụ tài phi tín dụng Việt nam mà chƣa có đánh giá rõ ràng thị trƣờng sản phẩn tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, chƣa đƣợc điểm mạnh điểm yếu nhƣ hội thách thức phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Trên sở hệ thống hoá sở lý luận dịch vụ phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc sử dụng giới; đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói riêng Rút thành công, hạn chế, nguyên nhân trình phát triển dịch vụ tài phi tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nhƣ học kinh nghiệm ngân hàng khác; luận văn đề xuất giải pháp định hƣớng nhằm phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Một số dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, nhƣ: dịch vụ toán, dịch vụ giao dịch chứng khoán, dịch vụ bảo quản vật có giá, dịch vụ tƣ vấn tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ dƣới góc độ dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng Các phân tích, đánh giá kết luận liên quan đƣợc đƣa sở thực trạng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Ngoài việc áp dụng phƣơng pháp nghiên cứu truyền thống phổ biến nhƣ phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, phƣơng pháp so sánh, diễn giải, thống kê… đề tài trọng phƣơng pháp chuyên gia, điều tra xã hội học, phƣơng pháp dự báo để đánh giá thực trạng khả phát triển, đa dạng hố dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Đóng góp luận văn Đề tài đƣợc nghiên cứu mong muốn có đóng góp nhƣ sau: Làm rõ tính cấp thiết việc phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại Việt nam hội nhập kinh tế quốc tế Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP công thƣơng , đánh giá kết đạt đƣợc rút nguyên nhân tồn phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp va v nh ngân hàng cổ phần Châu ACB kỳ cựu phát hành thẻ tÝn dông quèc tÕ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đ-a hạn mức sử dụng thẻ tín dụng linh hoạt cho khách hàng tuỳ theo khách hàng có ký quỹ không ký quỹ với thời gian linh hoạt nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng - Tăng c-ờng mở rộng quan hệ hợp tác với công ty kiều hối quốc tế để tận dụng nguồn thu ngoại tệ thu phí dịch vụ từ toán kiều hối từ n-ớc chuyển qua hƯ thèng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Ngân hàng sử dụng dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ toán kiều hối nh-: thông báo đến khách hàng có tiền chuyển về, chuyển số tiền nhận đ-ợc thành sản phẩm khác Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam theo yêu cầu khách hàng nh- sổ, thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu chí đầu t- vào chứng khoán Xây dựng đ-ợc uy tín với khách hàng toán kiều hối yếu tố để công ty kiều hèi më réng quan hƯ víi Ngân hàng TMCP Cơng thng Vit Nam - Thanh toán quốc tế: để mở rộng phạm vi toán quốc tế sở tận dụng hệ thống sở hạ tầng cã, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam cÇn cã chủ tr-ơng chuyển giao quyền cho chi nhánh cấp Hiện nay, hệ thống công nghệ áp dụng chi nhánh nh- ch-ơng trình SWIFT đ-ợc cài đặt cho chi nhánh cấp 1, cấp cho phép ng-ời sử dụng thực giao dịch toán quốc tế nh- Tuy nhiên, Ngõn hng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam vÉn hÕt søc thËn träng ®èi với chi nhánh cấp không cho phép chi nhánh cấp thực giao dịch toán quốc tế trực tiếp mà phải chuyển qua chi nhánh cấp chuyển Trung tâm, sau chuyển tiếp Điều làm kéo dài thời gian giao dịch khách hàng Trung tâm nơi kiểm soát cuối tr-ớc ®iƯn ®-ỵc chun ®i khái hƯ thèng Ngân hàng TMCP Cụng thng Vit Nam cần sớm gỡ bỏ ràng buộc để chi nhánh chủ 84 động giao dịch, xây dựng hạn mức cho chi nhánh cấp 2; bên cạnh tăng c-ờng lực kiểm soát Tổ SWIFT Trung tâm để đảm bảo an toàn cho điện Thanh toán quốc tế tài trợ th-ơng mại hoạt động mũi nhọn ph-ơng tiện hỗ trợ phát triển hoạt động chủ lực (tín dụng hoạt động ngân hàng quốc tế - Đầu t- kinh doanh ngoại hối thị tr-ờng quốc tế) Tuy nhiên, hoạt động ch-a phát triển xứng tầm với quy mô hoạt động Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Để phát triển hoạt động nghiệp vụ này, NHCT VN cần tích cực tham gia hiệp định toán chuyển tiền song biên, đa biên với đối tác thị tr-ờng có quan hệ trao đổi th-ơng mại lớn với Việt nam nh- thị tr-ờng EU, thị trờng Mỹ, Trung Quốc Đối với dịch vụ chứng khoán: Để mở rộng dịch vụ chứng khoán, NHCT VN cần có đầu tmạnh mẽ cho lực hoạt động công ty chứng khoán NHCT Là đơn vị đ-ợc thành lập có năm tuổi với số vốn điều lệ khiêm tốn, công ty chứng khoán ch-a có điều kiện để đầu t- vốn cho việc nâng cấp trụ sở, trang thiết bị Tại Trung tâm giao dịch, điều kiện hạ tầng đơn giản khiến cho khách hàng đến giao dịch có tâm lý ch-a phải đơn vị chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ chứng khoán Vì vậy, NHCT VN cần có đầu t- thêm vốn cho công ty chứng khoán tr-ớc công ty có đủ khả tự tăng vốn nhờ kết kinh doanh hàng năm Bên cạnh đó, công ty chứng khoán cần xây dựng cho chiến l-ợc tiếp cận khách hàng Không đâu xa lạ, khách hàng có NHCT VN Tăng c-ờng khai thác khách hàng chiến l-ợc, khách hàng mục tiêu số khách hàng NHCT VN đến với loại hình dịch vụ chứng khoán mà công ty có NHCT VN cần có kế hoạch triển khai hệ thông toán ngân hàng áp dụng cho chi nhánh để vận hành công ty chứng khoán nhằm nâng cao tốc độ toán giao dịch chứng khoán 85 Tiến tới tin học hóa tất dịch vụ phần mềm ứng dụng để chuyên nghiệp hóa nghiệp vụ Đối với dịch vụ bảo quản vật có giá Nh- đà phân tích, dịch vụ bảo quản vật có giá có tiềm phát triển t-ơng đối Với quan ®iĨm héi nhËp kinh tÕ s©u réng víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi, víi mét nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn động (GDP liên tục tăng cao năm gần đây) nhu cầu bảo quản vật có giá xuất phát không từ khách hàng n-ớc đến với Việt Nam mà phát sinh từ thân ng-ời dân Việt Nam có đời sống kinh tế Đây dịch vụ có chi phí rẻ tận dụng hệ thống kho tàng chứa tiền ngân hàng, cần đầu t- thêm hệ thống tủ, két sắt đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế Các chi nhánh NHCT VN cần phải nắm đ-ợc thuận lợi phát triển dịch vụ để có đầu t- khai thác thị tr-ờng Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: Để khai thác khả sẵn có dịch vụ Internet banking, NHCT VN cần tập trung nghiên cứu nâng cao tính bảo mật nhằm đảm bảo độ an toàn giao dịch Hiện nay, hệ thống công nghệ cho phép khách hàng có đăng ký sử dụng Internet banking với NHCT VN chuyển tiền, toán hóa đơn, trả nợ vay Cho đến nay, NHCT VN chưa mạnh dạn triển khai tiện ích Đây thận trọng, nhiên cần nghiên cứu triển khai sớm côn nghệ xác thực khách hàng, qua cho phép khách hàng thực dịch vụ nói Cuối cùng, để hoàn thiện nâng cao chất l-ợng dịch vụ có cần phối hợp chặt chẽ Trụ sở NHCT VN chi nhánh Trụ sở nơi ban hành chế, nơi chuẩn bị sở hạ tầng cho chi nhánh hoạt động Chi nhánh nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cần biết tận dụng khả có để khai thác có hiệu hệ thống công nghệ có kết hợp với động sáng tạo chi nhánh Chi nhánh nơi tiếp cận với khách hàng, tiếp xúc với yêu cầu khách hàng mở nghiên cứu dịch vụ cho Trụ sở nghiên cứu ph¸t triĨn 86 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.I Hình thành mơi trường pháp lý đồng cho phát triển dịch vụ tài - Quy định pháp luật Việt nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Do phát triển mở rộng ứng dụng khoa häc, kü tht cc sèng, c¸c kh¸i niƯm đà xuất mở rộng tầm ảnh h-ởng nh- vấn đề có liên quan đến việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử: mở rộng khái niệm văn bản, chữ ký từ chỗ văn giấy sang loại văn hình thức văn khác, từ chữ ký cụ thể, thực việc ký trực tiếp sang hình thức chữ ký định dạng mặt kỹ thuật, công nghệ nh- chữ ký điện tử, việc chứng thực chữ ký điện tử, mà bảo vệ việc truyền tin việc công nhận hình thức, loại hình văn bản, yếu tố truyền tin điện tử thông qua thiết bị điện tử nh- mạng thông tin Intemet Việc công nhận hình thức khác văn bản, chữ ký nói không để thực trình bên thực xác lập giao dịch mà đảm bảo giá trị pháp lý trình tố tụng quan t- pháp Việc công nhận giá trị pháp lý hoạt động tố tụng nhằm bảo vệ quyền lợi ích bên có liên quan Bên cạnh đó, pháp luật cần có quy định cụ thể công nhận số b-ớc, quy trình giao dịch ngân hàng đ-ợc thực ph-ơng tiện truyền thông đại nhằm tăng c-ờng tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, ví dụ nh- thực việc nộp đơn, hồ sơ số b-ớc khai báo dịch vụ đ-ợc thực qua mạng, thiết bị điện tử khác nhằm đơn giản hoá thủ tục cho khách hàng việc tiếp nhận dịch vụ ngan hàng Điều đòi hỏi quy định pháp luật cần có mềm dẻo, linh hoạt, hình thành chê pháp lý hữu hiệu, tạo khả 87 lựa chọn cho khách hàng nh- ngân hàng việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng có liên quan - Pháp luật Việt Nam cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề có liên quan đến th-ơng phiếu, séc Thứ nhất, việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung, giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở tảng cho giao dịch điện tử đ-ợc triển khai Do đó, việc ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao d-ới hình thức Luật Pháp lệnh giao dịch điện tử sở để triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thực tế Thứ hai, vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến th-ơng phiếu, séc nh- đà trình bày trên, nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần đ-ợc thực để giải v-ớng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể nh-: không bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, nh cần quy định cụ thể thần quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan ®Õn hèi phiÕu, lƯnh phiÕu, sÐc nh»m ®¶m b¶o thêi gian giải tranh chấp đ-ợc nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác - Pháp luật cần có quy định cụ thể việc l-u giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng Đây nội dung quan trọng nhằm đảm bảo tốt quyền lợi bên có liên quan, đặc biệt khách hàng vị tương đối yếu so với ngân hàng họ sử dụng dịch vụ ngân hàng thực tế Vị khách hàng yếu ngân hàng, đặc biệt việc tiếp cận thông tin nhằm bảo vệ quyền lợi có tranh chấp xảy Cần có quy định cụ thể trách nhiệm ngân hàng việc l-u giữ trung 88 thực thông tin, chứng có liên quan Đồng thời, quy định quyền khách hàng đề nghị Toà án lệnh để tiếp cận liệu giao dịch phạm vi cho phép để xác minh thật liên quan đến giao dịch - Cần có quy định cụ thể phòng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hoạt động rửa tiền đà trở thành vấn đề mang tính toàn cầu, kẻ tội phạm đà cố tình sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động ngân hàng điện tử nh- mục đích ph-ơng tiện để thực hoạt động rửa tiền Có thể thấy rằng, ngân hàng hoạt động ngân hàng yếu tố đóng vai trò quan trọng b-ớc trình rửa tiền kẻ tội phạm Do vậy, để đấu tranh chống lại hoạt động rửa tiền, cần ban hành văn quy phạm pháp luật chống rửa tiền làm sở cho việc tiếp cận, thu thập thông tin cho hoạt động điều tra có liên quan, đặc biệt quy định cụ thể vấn đề việc l-u trữ, xác minh thông tin liên quan đến thân nhân khách hàng, kiểm soát nguồn gốc khoản tiền đ-a vào giao dịch hệ thống ngân hàng, kiểm soát báo cáo giao dịch tài đáng ngờ, bắt buộc báo cáo giao dịch tài có số l-ợng tiền giao dịch lớn theo quy định Việc ban hành văn pháp luật có hiệu lực, hình thành chế thực thi pháp luật chống rửa tiền có đầy đủ thẩm quyền tạo điều kiện cho quan thực thi pháp luật phòng chống loại hình tội phạm rửa tiền qua hệ thống ngân hàng cách có hiệu - Pháp luật cần có quy định có hiệu đến việc chống lại hành vi bất hợp pháp có liên quan đến ph-ơng tiện điện tử mạng Internet Cùng với phát triển khoa học công nghệ, loại hình tội phạm có liên quan gia tăng Điều đồng nghĩa với việc hành vi phạm tội không nhằm công, cản trở việc hoạt động bình th-ờng ph-ơng tiện điện tử website ngân hàng mạng Internet 89 mà tác động xâm hại trực tiếp đến quyền lợi bên tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Các hành vi công xâm hại kẻ tội phạm nói đà ảnh h-ởng đến an toàn dịch vụ ngân hàng, đồng thời có khả xâm hại đến thông tin mang tính cá nhân ng-ời sử dụng dịch vụ ngân hàng Thực tế cho thấy quy định cụ thể phòng chống loại tội phạm không đ-ợc thực phạm vi quốc gia mà cần đ-ợc thực phạm vi giới Bên cạnh quy định pháp luật quốc gia nh- quy định pháp luật hành chính, hình (đặc biệt cần quy định pháp luật hình tội danh cụ thể, trực tiếp truy tố hành vi phạm tội mạng), cần có chế hỗ trợ, phối hợp pháp lý mang tính khu vực giới để phòng chống có hiệu hình thúc tội phạm có liên quan 3.3.1.2 Tng cường lực vai trò quản lý thị trường dịch vụ tài phi tín dụng Ngân hàng Nh nc v B ti chớnh Nâng cao vị Ngân hàng Nhà n-ớc việc tổ chức thực thi chức năng, nhiệm vụ theo h-ớng tăng c-ờng tính độc lập t-ơng đối Ngân hàng Nhà n-ớc việc hoạch định thực thi sách tiền tệ Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế, sách tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng tất mặt: tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, toán cho phù hợp với pháp luật Việt Nam, với chuẩn mực thông lệ quốc tế nh- cam kết song ph-ơng đa ph-ơng mà Việt Nam tham gia ký kết - Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ theo h-ớng ngày sử dụng công cụ gián tiếp, chuyển dần từ chế điêu tiết khối l-ợng tiền sang điều tiết theo lÃi suất sở nâng cao chất l-ợng công tác phân tích, dự báo Gắn điều hành lÃi suất với tỷ giá, gắn điều hành sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mô khác - Đổi sách quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá: Điều hành tỷ giá với phương châm linh hoạt ngắn hạn ổn định dài 90 hạn Tiếp tục thực chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần can thiệp hành chính, nâng cao lực quản lý Ngân hàng Nhà n-ớc; Tăng c-ờng khả bao quát Ngân hàng Nhà n-ớc việc quản lý giao dịch ngoại hối, nâng cao hiệu chế quản lý ngoại hối điều kiện tự hoá tài khoản vÃng lai kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn phù hợp với lộ trình mở cửa thị tr-ờng tài Xây dựng lộ trình chuyển đổi đồng Việt Nam giảm tình trạng đô-la hóa kinh tế Trên sở hệ thống pháp luật đà đ-ợc ban hành, cần phải tổ chức hệ thống quan quản lý Nhà n-ớc để điều hành quản lý thị tr-ờng dịch vụ tài phi tín dụng theo hệ thống pháp luật Trong hệ thống quan quản lý Nhà n-ớc thị tr-ờng dịch vụ tài chính, Chính phủ quan quản lý Nhà n-ớc cao nhất, thống quản lý điều hành hoạt động thị tr-ờng dịch vụ tài Tuy nhiên, để đảm bảo thực đ-ợc nhiệm vụ mình, Chính phủ lại phân công quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho quan thuộc trực thuộc Chính phủ chịu trách nhiệm quản lý điều hành thị tr-ờng dịch vụ tài phi tÝn dơng - tiỊn tƯ theo tõng khÝa c¹nh nhÊt định sở nhiệm vụ đ-ợc giao Cụ thể, quan là: Bộ Tài Ngân hàng Nhà n-ớc (ngoài có thêm Bộ, ban ngành liên quan khác) Các quan quản lý Nhà n-ớc nêu sử dụng hệ thống pháp luật sách phát triển kinh tế vĩ mô khác nh-: Chính sách tài khoá, sách quản lý nợ, sách thâm hụt thặng dngân sách, chÝnh s¸ch th, chÝnh s¸ch tiỊn tƯ, chÝnh s¸ch tû giá hối đoái, để định h-ớng quản lý phát triển thị tr-ờng, đảm bảo thị tr-ờng ngày phát triển, hoạt động khuôn khổ pháp luật, phục vụ tốt chiến l-ợc phát triển kinh tế - xà hội Tuy nhiên để đạt đ-ợc mục tiêu trên, chế hệ thống quan quản lý Nhà n-ớc cần đảm bảo số yêu cầu sau: Thứ nhất, quản lý Nhà n-ớc không mang tính quản lý hành can thiệp trực tiếp, sâu vào hoạt động kinh doanh thị tr-ờng, mà phải 91 mang tính chất quản lý vĩ mô, định h-ớng thông qua hệ thống pháp luật công cụ thị tr-ờng để điều chỉnh thị tr-ờng hoạt động theo khuôn khổ pháp luật, phục vụ mục đích quản lý vĩ mô chung toàn kinh tế quốc dân Ví dụ, vấn đề quản lý, can thiệp vào lÃi suất thị tr-ờng tín dụng (một loại giá quan trọng dịch vụ ngân hàng), quan quản lý Nhà n-ớc cần nắm vững quy luật: lÃi suất cao cầu tín dụng thấp ng-ợc lại lÃi suất thấp cầu tín dụng tăng lên, Nhà n-ớc tác động cách gián tiếp thông qua chế thị tr-ờng, không nên thực sách can thiệp trực tiếp (Nhà n-ớc trực tiếp xác định tỷ lệ lÃi suất thị tr-ờng) mà nên để thị tr-ờng tự điều tiết lÃi suất kinh tế sở định h-ớng sách kinh tế vĩ mô Nhà n-ớc Thứ hai, hệ thống quan quản lý Nhà n-ớc cần đảm bảo gọn nhẹ, giảm tối thiểu thủ tục hành gây cản trở cho hoạt động thị tr-ờng dịch vụ tài Vấn đề thống giảm tối thiểu đầu mối quản lý điều hành thị tr-ờng, đồng thời có phân công trách nhiệm rõ ràng quan đầu mối quản lý Nhà n-ớc hoạt động thị tr-ờng, đảm báo thực đầy đủ chức quản lý Nhà n-ớc đổi với thị tr-ờng nh-ng không chồng chéo quan quản lý Nhà n-ớc Để hoàn thiện mô hình tổ chức NHNN, nâng cao hiệu quản lý Nhà n-ớc lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cần có giải pháp sau: - Nâng cao vị t-ơng đối độc lập NHTW việc thực thi sách - Tạo điều kiện thực công cụ Chính sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp nh- nghiệp vụ thị tr-ờng mở, hoàn thiện thị tr-ờng tiền tệ liên ngân hàng nội ngoại tệ; - Nâng cao chất l-ợng hiệu lực công tác tra, giám s¸t theo chn mùc qc tÕ; - Thùc hiƯn cã hiệu quả, với chi phí thấp hoạt động quỹ toán cung ứng thu hồi tiền mặt; 92 - Cơ cấu lại Vụ, Cục Hội sở NHNN nhằm xoá bỏ chồng chéo, quan liêu Hội sở NHNN đ-ợc tập trung chủ yếu vào hoạch định sách tiền tệ kiểm soát hoạt động tạo tiền toàn hệ thống; - X©y dùng mét sè NHTW khu vùc víi chøc thực toàn nghiệp vụ NHTW, đồng thời đảm bảo cung cấp đầy đủ dịch vụ tài phi tín dụng cần thiết địa bàn Thứ ba, phải tăng c-ờng khả ứng dụng công nghệ thông tin ph-ơng tiện đại vào công tác điều hành giám sát hoạt động thị tr-ờng dịch vụ tài chính, thiết lập mạng lới thông tin toàn thị tr-ờng thực chế công khai hoá thông tin thị tr-ờng dịch vụ tài Thứ t-, việc kiểm tra giám sát phải đ-ợc thực theo quy định luật pháp, tránh tình trạng tuỳ tiện làm giảm uy tín hiệu lực nhà n-ớc, gây tâm lý e ngại từ phía chủ thể cung cấp dịch vụ tài Ngoài ra, Ngân hàng Nhà n-ớc định kỳ nên có tổ chức đánh giá, tổng kết hoạt động dịch vụ ngân hàng th-ơng mại Việt Nam từ có định h-ớng có giải pháp đắn, kịp thời việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc Hỗ trợ chuẩn hóa nguồn nhân lực công nghệ phù hợp với yêu cầu hội nhập Nhân lực Con ng-ời, yếu tố then chốt định tính hiệu hoạt động Vì vậy, cần phải tăng c-ờng đào tạo sử dụng cán có lực, việc đào tạo đào tạo lại cán công việc cấp bách Tr-ớc hết, Chính phủ nh- quan quản lý nhà n-ớc cần hỗ trợ ngân hàng th-ơng mại, đặc biệt Ngân hàng th-ơng mại cổ phần việc cử ng-ời nghiên cứu, nắm quy định, luật lệ WTO, 93 luật lệ liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng Từng b-ớc tạo dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn, sản phẩm mới, lĩnh vực công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu ứng dựng triển khai sản phẩm có tiềm phát triển Đào tạo đội ngũ nhân viên có khả tiếp nhận vận hành, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, hỗ trợ đào tạo lÃnh đạo ngân hàng tổ chức tài khác Trong ch-ơng trình nghiên cứu huấn luyện biện pháp dài hạn để xây dựng tiềm mục tiêu trực tiếp ch-ơng trình huấn luyện tăng nhận thức tốt thực tế nên đ-a mục tiêu khu vực cần thiết để cải tiến hiệp hội Thứ ba, Ngân hàng Nhà n-ớc cần th-ờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, tọa đàm nhăm cung cấp thông tin cho ngân hàng th-ơng mại tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng, xu h-ớng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng khu vực giới, từ giúp ngân hàng th-ơng mại Việt Nam có đ-ợc định h-ớng, chiến l-ợc phát triển dịch vụ đắn, phù hợp với xu chung thị tr-ờng Công nghệ Đầu t- cho công nghệ tảng quan trọng để đẩy mạnh hoạt động ngành ngân hàng nh- ngành bảo hiểm giai đoạn nay, góp phần nâng cao suất chất l-ợng, đồng thời tạo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tài phi tín dụng nh- n-ớc tiên tiến giới Hiện nay, ngân hàng th-ơng mại tích cực ứng dụng công nghệ đại vào ngân hàng, nhiên công nghệ mà bắt đầu áp dụng từ năm 2002, dịch vụ ngân hàng th-ơng mại Việt Nam khoảng c¸ch kh¸ xa so víi c¸c n-íc khu vùc n-ớc giới Để phát triển dịch vụ ngân hàng đại, Chính phú cần có sách đầu t- phát triển cho sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin đại Hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa 94 vào phát triển công nghệ thông tin, sở hạ tầng thông tin tốt cho phép ngân hàng có đ-ợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt Ngoài ra, Ngân hàng Nhà n-ớc nên có sách -u đÃi phù hợp (thuế, bù đắp rủi ro, chi phí quảng cáo ) để hỗ trợ ngân hàng th-ơng mại Việt Nam thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng mà tr-ớc hết công nghệ toán Tiếp tục triển khai Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán giai đoạn II phát triển đại hóa hệ thống toán điện tử quốc gia hệ thống toán nội tổ chức tín dụng, tiến tới tự động hoá giao dịch ngân hàng sở trang thiết bị đại công nghệ tiên tiến, phát triển thị tr-ờng tiền tệ sơ cấp tiến tới hình thành phát triển thị tr-ờng tiền tệ thứ cấp, phát triển mạnh công cụ thị tr-ờng tiền tệ, công cụ phát sinh, công cụ phòng ngừa rủi ro thị tr-ờng đồng thời khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để nhiều khách hàng tham gia thị tr-ờng (mua, bán, môi giới trung gian ) - Nâng cao lực công tác tra, giám sát: Đổi mô hình tổ chức máy Thanh tra, đổi hoạt động quy trình tra giám sát theo h-ớng nâng cao lực, chất l-ợng công tra - Giám sát đảm bảo tôn trọng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, kiểm soát đ-ợc chất l-ợng hoạt động nhằm mục đích an toµn cđa tõng tỉ chøc tÝn dơng vµ an toµn hệ thống - Đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng: Cập nhật phổ cập thông tin tự hoá, cam kết quốc tế song ph-ơng đ-a ph-ơng th-ơng mại, dịch vụ, tr-ớc hết dịch vụ ngân hàng Mở cửa dần thị tr-ờng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng n-ớc ngoài, tr-ớc hết tổ chức tín dụng n-ớc thuộc cam kết mà Việt Nam tham gia ký kết, sau tiến dần tới việc mở cửa hoàn toàn với n-ớc khác Xoá bỏ bảo hộ bất hợp lý tổ chức tín dụng n-ớc, đảm bảo quyền bình đẳng tổ chức tín dụng 95 n-íc víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng n-íc tổ chức tín dụng n-ớc với - Nâng cao chất l-ợng thông tin, thống kê ngân hàng: Kiện toàn tổ chức, máy cán thống kê ngân hàng; hoàn thiện tiêu thống kê ngân hàng tiêu quốc gia; xây dựng danh mục phân loại danh mục dịch vụ, báo cáo thống kê ngân hàng theo chuẩn mực quốc gia phù hợp với chuẩn mực quốc tế khu vực Xây dựng bảo đảm an toàn, bảo mật liệu thông tin hệ thống trang thiết bị thông tin ngân hàng - Đổi mô hình tổ chức, phát triển nguồn nhân lực cải cách hành hệ thống Ngân hàng Nhà n-ớc: Đổi cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng Nhà n-ớc từ trung -ơng đến chi nhánh theo h-ớng đại nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực quản lý nhà n-ớc khả kiểm soát tiền tệ Kiện toàn mô hình tổ chức, máy tổ chức tín dụng vừa đảm bảo tinh, gọn nh-ng vừa đảm bảo chiếm lĩnh đ-ợc thị tr-ờng khách hàng n-ớc Xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lục hệ thống ngân hàng; tiếp tục đổi ph-ơng thức nội dung đào tạo bồi d-ỡng, gắn nghiên cứu đào tạo với hoạt động thực tiễn 96 KT LUN Dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng dịch vụ quan trọng thị tr-ờng dịch vụ tài Dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng phát triển tạo điều kiện huy động đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi xà hội, phân bổ sử dụng chúng cách có hiệu cho kinh tế Đồng thời dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng phát triển lành mạnh yếu tố đảm bảo cho ổn định kinh tế vĩ mô tăng tr-ởng bền vững Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tài phi tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam cho thấy thị tr-ờng dịch vụ ngân hàng đối t-ợng khách hàng đà có tốc độ tăng tr-ởng cao năm qua, b-ớc hội nhập với thị tr-ờng tài khu vực giới Môi tr-ờng pháp lý cho hoạt động cung cấp dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng đà hình thành đồng ngày đ-ợc hoàn thiện Các chủ thể cung cấp dịch vụ tài phi tín dụng phát triển đa dạng Việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài phi tín dụng kinh tế đ-ợc mở rộng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Giá dịch vụ ngân hàng b-ớc đ-ợc tự hoá Tuy nhiên tồn số hạn chế cần khắc phục Trên sở phát huy kết đà đạt đ-ợc, nhận thức đầy đủ mặt hạn chế, yêu cầu hội nhập quốc tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam cần nhanh chóng, chủ động triển khai, khắc phục yếu phát triển dịch vụ tài Với chủ động nỗ lực thân, cộng thêm hỗ trợ tích cực từ phủ quan chức Chính phủ, đặc biệt Ngân hàng Nhà n-ớc nhằm h-ớng tới hội nhập đầy đủ vào kinh tế khu vực giới, Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam định thực thành công trình tái cấu phát triển bền vững 97 Danh mục tài liệu tham khảo Công ty Luật Vietbit (1999), Chính sách th-ơng mại Việt Nam quy định Tổ chức th-ơng mại Thế giới Hiệp định th-ơng mại song ph-ơng Việt Nam - Hoa Kỳ Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2002), Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định th-ơng mại Việt - Mỹ Hội nhập quốc tế, Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2007), Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà n-ớc kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế, Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam, (2007), Những thách thức ngân hàng th-ơng mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, Tài liệu hội thảo Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam (2004), Hoàn thành dự án Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ Ngân hàng Nhà n-ớc ngày 12/4/2004 hội nghị Sơ kết năm thực thị 58/CTTW CNTT tổng kết dự án WB: HĐHNH HTTT Hà Nội Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam (2007 - 2010), Báo cáo th-ờng niên, Hôị nghị tổng kết triển khai nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam năm 2007-2010 Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng th-ơng mại xu thÕ héi nhËp , Nxb Lý luËn chÝnh trÞ Lê Anh Tuấn (2000), Các ngân hàng Trung Quốc có bị khủng hoảng gia nhập WTO, tạp chí Tài chính-Tiền Tệ, số 6/3-2000 trang 13 10 Nguyễn Thị Thanh Thảo (2004), Giải pháp cho hệ thống Ngân hàng th-ơng mại Nhà n-ớc tr-ớc thềm hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 10/2004, trang 16 11 Vụ Chiến l-ợc phát triển ngân hàng (2005), Kỷ yếu hội thảo: Xây dung chiến l-ợc phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 98