Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và PTNT tỉnh Bình Thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGÔ VĂN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 LỜI MỞ ĐẦU NHTM - sản phẩm hình thành phát triển với trình phát triển xã hội loài người - tổ chức trung gian tài quan trọng bậc phục vụ công chúng Nhưng không giống với nhiều sản phẩm khác, xét mặt chất hành vi mà ứng xử, xem NHTM sản phẩm xã hội, ngành công nghiệp dịch vụ với tính cộng đồng nhân văn cao, chằng chịt vô số mối liên hệ với đông đảo công chúng, không trải rộng phạm vi quốc gia mà lan tỏa phạm vi quốc tế Không giống tổ chức tài khác, NHTM phải kinh doanh chủ yếu tiền người khác Vì vậy, an toàn phát triển NHTM có liên quan mật thiết đến hàng loạt NHTM khác Mặt khác, hiệu hoạt động NHTM phản ánh thực trạng phát triển kinh tế-xã hội quốc gia Lịch sử phát triển NHTM ( 1401 ) – NH Valencia ( Tây Ban Nha) đến nay, nhân loại nhiều lần chứng kiến cảnh sụp đổ đến mức hoang tàn giới xem đó, dấu hiệu khủng hoảng kinh tế Ở nước ta, gói gọn thập niên mà sống, sụp đổ hàng loạt HTX tín dụng, số NHTM cổ phần số NHTM nhà nước, “ rào chắn” từ nhà nước rơi vào cảnh đổ vỡ Tuy nhiên, dù áp dụng “ rào chắn” kiên cố hạn chế đến mức thấp thiệt hại thiệt hại Vì vậy, ổn định, an toàn có hiệu NHTM vấn đề phải coi trọng Edward W.Reed Edward R Goll người mỹ tác phẩm nghiệp vụ NHTM cho : “ NHTM tổ chức kinh doanh điều hành cách chặt chẽ nhất, có lónh vực kinh doanh bị kiểm tra thường xuyên quản trị chặt chẽ nhà chức trách nhà quản trị để xem chúng có hoạt động phù hợp với nguyên tắc luật pháp qui định hay không – sở dó có điều chất cộng đồng nó” Xuất phát từ yêu cầu trên, công việc quản trị NHTM mà mục tiêu tối thượng hiệu kinh doanh không mang ý nghóa cấp bách mà lâu dài, định thành bại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc [3] Trở với đối tượng nghiên cứu – NHNo & PTNT Tỉnh Bình Thuận, trình hoạt động năm qua, có chiều hướng phát triển, không khó khăn tác động từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan, dẫn đến hiệu kinh doanh chưa cao, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tiến trình cấu lại NHNo VN để bước vào hội nhập Vì vậy, vấn đề trước tiên đặt cho NHNo Bình Thuận nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế NHNo VN, phấn đấu trở thành NHTM mạnh địa bàn khu vực, đủ sức cạnh tranh, tạo ổn định, an toàn, hiệu không ngừng phát triển Từ suy nghó trên, chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận ” để xây dựng luận văn Cao học Với tinh thần đó, mục tiêu đề tài nhằm vào: Phân tích môi trường hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận giai đoạn 2001-2004, từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hiệu kinh doanh đơn vị Qua kiến nghị cấp hữu quan số biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh ngành NHNo VN Nội dung đề tài tái tranh hoạt động NHNo Bình Thuận địa bàn, nhìn nhận cách khái quát môi trường kinh doanh, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân, đồng thời đề giải pháp khắc phục, giúp NHNo Bình Thuận đủ sức cạnh tranh mở rộng thị phần, nâng cao hiệu kinh doanh, bước tiến lên đại hóa NHTM; đồng thời kiến nghị NHNo VN thực số giải pháp nhằm tháo gở vướng mắc hoạt động hệ thống chi nhánh trực thuộc, bảo đảm không ngừng lớn mạnh hoạt động kinh doanh NHNo VN Với mục tiêu tổng quát nêu trên, phạm vi nghiên cứu đề tài bao gồm: - Nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHNo Bình Thuận giai đoạn 20012004 - Nghiên cứu số chủ trương, sách, qui định nhà nước liên quan đến hoạt động NHTM nói chung, NHNo VN, NHNo Bình Thuận nói riêng - Một số chủ trương địa phương phát triển kinh tế - xã hội thời gian qua Với phạm vi nghiên cứu trên, nội dung nghiên cứu triển khai theo phương pháp tổng thể- dựa sở nghiên cứu khía cạnh chung, thống đơn vị trực thuộc NHNo Bình Thuận, qua phát biểu thành vấn đề chung NHNo Bình Thuận CHƯƠNG I PHẦN LÍ LUẬN - TỔNG QUAN VỀ NHTM I Những vấn đề NHTM Theo pháp luật Việt Nam, NHTM loại hình TCTD, hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán [16] NHTM – tổ chức trung gian tài chính, có hoạt động gần gũi với công chúng kinh tế – NHTM xuất theo yêu cầu kinh tế Trong trình hình thành phát triển NHTM từ bước thô sơ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội tác nhân thúc đẩy hoạt động NH để có mức độ đại ngày hôm Lịch sử chứng minh NHTM sản phẩm tách từ NHTW ( NH phát hành) Vào thời sơ khai, hoạt động NH bao gồm số nghiệp vụ đơn giản như: bảo quản , giữ hộ tiền đổi tiền hưởng hoa hồng Trong vòng kỉ ( từ kỷ V – kỉ X) hoạt động NH có bước tiến dài so với NH sơ khai ( giai đoạn lịch sử NH) nhờ có tiến mặt nghiệp vụ sau: (i) Bắt đầu ghi chép theo dõi hoạt động thân chủ qua số liệu tài khoản, sổ sách kế toán thông tri cho tòa án để làm chứng tranh tụng (ii) p dụng phương pháp bù trừ ( Comperosation) (iii) Nghiệp vụ chuyển tiền (iiii) Bảo lãnh thương phiếu (iiiii) Chiết khấu thương phiếu Từ kỹ XI, hoạt động NH bước vào giai đoạn với việc mạnh dạn cho vay, tạo khoản tiền lưu thông, nghóa NH tham gia vào hoạt động cung ứng tiền Hoạt động NH giai đoạn gắn chặt với việc tạo “tiền NH” Các chứng thư NH phát (như séc ngày nay) từ xa xưa chấp nhận phương tiện toán giao dịch trao đổi Đến cuối kỷ XVII, NH bắt đầu xuất nghiệp vụ cho vay Do tiền NH từ đầu kỉ XVII chấp nhận toán tiền mặt, trình tạo tiền NH làm ảnh hưởng sâu sắc tổng cung tiền tệ kinh tế Từ năm 1609-1694 NH có quyền tạo tờ giấy bạc có hiệu lực pháp lý lưu thông, dẫn đến tình trạng phát hành tiền NH bị lạm dụng, làm cho nước có nhiều giấy bạc khác gây cản trở việc giao lưu phát triển kinh tế Để hạn chế việc phát hành, phủ nước giới hạn “quyền phát hành tiền” cho số NH cuối NH vào cuối kỉ XVII Những NH lại quyền cho vay vay tiền tệø, từ họ bắt đầu tạo chứng thư cho vay toán Tuy nhiên phải sau 1945, nhà nước thực quốc hữu hoá NHTW độc quyền phát hành giấy bạc pháp định ( tiền NHTW), loại chứng thư NH trung gian chấp nhận rộng rãi tiền Như vậy, NH đời từ lâu ( Thế kỉ XV) tiền lưu hành rộng rải từ đầu kỷ XX Sau Chính phủ nước qui định việc phát hành tiền độc quyền NHTW NH lại làm nhiệm vụ trung gian tài người cho vay người vay tiền kinh tế, NHTW hoàn toàn biệt lập với công chúng, hoạt động thông qua định chế trung gian phủ để tiếp cận với công chúng Từ nguyên nhân này, NH lại kinh tế gọi “ NH trung gian” Trong loại hình NH trung gian, hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng qui mô tài sản thành phần nghiệp vụ – hoạt động NHTM bao gồm lónh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại lý, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá….) Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho NH, kết hợp đồng đồng trở thành qui luật hoạt động cho NH tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa NHTM [3] Vai trò & nhiệm vụ NHTM thể qua sơ đồ sau: NH: Tiền gửi Cá nhân Tổ chức -Thu thậpCá tiền gửi - Cho vay - Cung ứng dịch vụ Cá nhân Cho vay Tổ chức Nghiệp vụ - Dịch vụ ngoại hối - Dịch vụ tư vấn - KD chứng khoán - v.v…… Nghiệp vụ kết hợp Ở nước ta, sau nước thống nhất, hệ thống NHTM thực thụ hình thành năm 1988 sau tách từ NHNN ( thành lập hệ thống NH cấp) Theo luật tổ chức Tín dụng Việt Nam NH loại hình tổ chức Tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan [16] Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình NH gồm: NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH sách, NH hợp tác loại hình NH khác NHNo VN NHTM nhà nước, hoạt động theo luật TCTD & luật pháp liên quan II Đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM 1- Quan hệ tín dụng NHTM dựa nguyên tắc có hoàn trả NHTM với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở vay vay thông qua nghiệp vụ tín dụng Hành vi kinh doanh tiền tệ NHTM thực chất mua quyền sử dụng vốn ( thuê ) bán ( cho thuê ) lại quyền sử dụng vốn đó, hoàn toàn khác với loại hình kinh doanh khác tổ chức kinh tế, thể sau: - Quan hệ tín dụng (đi vay cho vay) chủ yếu dựa vào lòng tin lẫn Khác với quan hệ mua bán thông thường khác, quan hệ tín dụng NH trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay, không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng tiền tệ hàng hoá cho đối tác sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức trả cho người cho vay Do vậy, thực thể khoản vay tồn luân chuyển từ người sang người khác hoạt động cho vay chủ thể cho vay Trong quan hệ tín dụng, giá trị hàng hoá “khoản vay” không thay đổi hình thái, mà chuyển từ người cho vay sang người vay có bên nhận giá trị, có bên nhượng giá trị mà Điều có nghóa hàng hoá “ khoản vay ” có đặc điểm quay trở điểm xuất phát nó, mà giữ nguyên vẹn giá trị vốn có, đồng thời lại lớn lên thêm trình vận động 2- Lãi suất – đặc trưng giá hoạt động kinh doanh NHTM Lãi suất giá tín dụng Lãi suất biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền cho người khác Người vay coi lãi suất khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời tiền ngưòi khác Khi sử dụng khoản tiền vay vào trình SXKD, ngưòi vay thu lợi nhuận, phần lợi nhuận trả cho người cho vay Như giá hàng hoá khác, lãi suất phụ thuộc quan hệ cung cầu Cung, cầu vốn hình thành sở nguồn ký thác yêu cầu kinh tế Tuy nhiên lượng vốn cung ứng lại phụ thuộc lãi suất Trong thực tiễn, lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố như: kỳ hạn toán, mức độ rủi ro, khả khoản, lạm phát, tỷ giá hối đoái, chi phí hành chính…… Tuy nhiên, để đơn giản hoá vấn đề phức tạp, lý thuyết vốn cho vay qui nhân tố cung cầu vốn để nghiên cứu Lý thuyết thực tế thấy nơi đâu có biến động lãi suất cho vay NH Cho dù dich vụ kinh doanh NH không phần quan trọng, rõ ràng công việc kinh doanh NH hoạt động trung gian tài là: chi trả tiền lãi cho phần tiền gửi khách hàng thu lãi khoản tiền cho khách hàng vay Ở ta lưu ý đến hai nhân tố cấu thành lãi suất nào, là: (i) phần tiền trả cho người cho vay quyền sử dụng vốn hoàn trả cho người sở hữu (ii) phần tiền trang trải chủ yếu rủi ro trường hợp quyền sử dụng vốn không hoàn trả Do hình thành nhiều loại lãi suất khác NHTM 3- Yếu tố niềm tin hoạt động tín dụng NH Trong lónh vực hoạt động tài chính, chủ thể xem uy tín chủ thể khác tin tưởng sẵn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho họ Tín nhiệm yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Từ thấy quan hệ tín dụng phải song hành với lòng tin Khi thiếu lòng tin, người ta buộc phải gia cố lòng tin “quyền truy đòi”, áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay… Lòng tin quan hệ tín dụng biểu hai phía: người cho vay người vay Riêng phía người vay, họ cảm nhận người cho vay không đủ điều kiện đáp ứng cho họ lượng tín dụng, thời hạn cho vay, lực đàm phán, điều kiện phục vụ… quan hệ tín dụng không phát sinh Lòng tin quan hệ tín dụng có nét đặc biệt so với yếu tố lòng tin quan hệ phi NH NH đóng vai trò người cho vay vừa người vay Do vậy, NH mặt phải thể lòng tin , mặc khác phải kiểm tra lòng tin với khách hàng Điều trực tiếp định an toàn, hiệu qủa, đồng nghóa với sinh tồn NHTM Một đặc thù hoạt động NH tình trạng tài NH phụ thuộc vào niềm tin khách hàng gửi tiền giá trị tài sản NH Nếu họ tin nhiều tài sản NH giảm giá trị sóng rút tiền ký thác diễn mạnh mẽ, dẫn đến phá sản không riêng NH quản lý tài sản mà kéo theo hệ thống 4- Tín dụng NH tạo tiền ký thác, tạo tài nguyên cho hoạt động NH Tạo hủy tiền chức riêng tín dụng NH làm cho hoạt động tín dụng NH khác hẳn với hoạt động kinh doanh thông thường khác Thû sơ khai, NH tạo tiền việc phát hành ngân phiếu toán ( tiền thân giấy bạc NH ) thay cho vàng lưu thông Ngày nay, NHTM tạo tiền cách tạo bút tệ ( tiền ghi sổ) theo phương pháp cho vay chuyển khoản Khi NHTM cho vay tiền mặt, việc cho vay thực chất chuyển số tiền từ tay người sang tay người khác sử dụng, người cho vay mà người vay nhận Nhưng NH cho vay chuyển khoản NH không mà khách hàng có phương tiện tạo sức mua Tóm lại, loại tín dụng khác, cho vay thu nợ trình chuyển lượng tiền từ tay người sang tay người khác Trong NHTM cho vay chuyển khoản tăng lượng tiền (bút tệ), ngược lại thu nợ chuyển khoản làm giảm lượng tiền Có thể nói NHTM thông qua công cụ tín dụng tạo hủy tiền, cung cấp phương tiện toán cho kinh tế Như vậy, NHTM tạo tài nguyên quan trọng phục vụ cho hoạt động kinh doanh 5- Sử dụng công nghệ đặc biệt: công nghệ biến đổi cấu thời hạn đồng tiền Hoạt động kinh tế xã hội phát sinh tình trạng lưỡng lập, có người thừa tiền muốn cho vay người thiếu tiền muốn vay Thị trường tài trực tiếp bị bế tắc trường hợp này, thị trường tài gián tiếp có đủ điều kiện để giải bế tắc Thông qua họat động tín dụng, NHTM nắm giữ tích sản tính lưu hoạt so với tiêu sản mà họ phát hành, trì lực chi trả, đặc trưng mà tài trực tiếp Các biện pháp nhằm thay đổi cấu thời hạn ngân quỹ đáp ứng yêu cầu khả toán cho khách hàng khả khoản NH, hình thành công nghệ đặc biệt NH - công nghệ thay đổi thời hạn sử dụng đồng tiền Thước đo hiệu kinh doanh NHTM lợi nhuận Tính khả dụng khả sinh lời tài sản NHTM đối nghịch Do đó, NH phải chọn mức cân tài sản có tính khả dụng cao khả sinh lời tài sản có tính khả dụng khả sinh lời cao, đồng thời xem xét vấn đề đối nghịch tính khả dụng khả sinh lời khả chấp nhận Công nghệ đặc biệt NH – công nghệ biến đổi cấu thời hạn đồng tiền, cách làm cho hai yêu cầu có tính tương phản “ an toàn hiệu quả” trở thành tương hợp Trong kinh tế phát triển, công nghệ NH đại, việc gửi rút tiền nhanh chóng, thuận lợi, kích thích công chúng gửi tiền vào NH, việc làm nhiều lợi ích so với để tiền túi Đến lúc ấy, công nghệ biến đổi thời hạn sử dụng đồng tiền NHTM thật đầy đủ ý nghóa Để tương hợp hai yếu tố: an toàn hiệu quả, NH phải tìm biện pháp đầu tư tài có hiệu cao nhất, đồng thời phải bảo đảm khả khoản cách xếp hài hòa yếu tố tài sản “nợ” tài sản ‘có”, đồng thời phải khéo léo áp dụng kỹ thuật tạo nguồn ký thác mà NH quyền sử dụng 6- Trung tâm biến đổi tiếp nhận rủi ro kinh tế Quan niệm NHTM hoạt động thực đắn đầy đủ ý nghóa thực tiễn xem xét gắn với hoạt động kinh tế Đặc biệt xem xét góc độ rủi ro kinh tế Ở nội dung trên, bàn tính chất trung gian tài NHTM, xem xét NHTM 41 b) Nâng cao chất lượng tín dụng dịch vụ NHTM Chất lượng tín dụng sống còn, mối quan tâm hàng đầu NHTM thời kỳ Nâng cao chất lượng tín dụng tác dụng nâng cao hiệu tài hoạt động kinh doanh, mà có ý nghóa sâu sắc kinh tế vó mô Lịch sử minh chứng nguyên nhân dẫn đến biến động giá cả, lạm phát khũng hoảng kinh tế Việt nam thời kỳ trước có nguyên nhân từ chất lượng tín dụng Tại NHNo Bình Thuận, qua phân tích phần nhận thấy chất lượng tín dụng có chiều hướng suy giảm Trước thực trạng này, NHNo Bình Thuận cần giải số vấn đề cốt lõi sau: (i) Nâng cao chất lượng quản trị điều hành tác nghiệp công tác tín dụng, đặc biệt trọng công tác thẩm định quản lý vay đội ngũ cán tín dụng Việc cần chuẩn hóa trình độ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức thi tay nghề đánh giá lực thực tiển; áp dụng qui chế thưởng phạt nghiêm minh (ii) Làm tốt công tác thông tin khách hàng nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức; nâng cao chất lượng phân tích, xử lý nợ; thực phân loại khách hàng cách xác (iii) Đa dạng hóa danh mục tín dụng nhằm phân tán rủi ro (iiii) Giám sát thực có kết tiến trình cấu lại nợ theo chủ trương NHNo VN (iiiii) Gắn hoạt động tín dụng với trình qui hoạch kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Đối với hoạt động dịch vụ, xem lónh vực hoạt động yếu NHNo Bình Thuận xuất phát từ nguyên nhân môi trường ngoại vi lẫn nội Hoạt động dịch vụ mở rộng, có điều kiện nâng cao hiệu kinh doanh cách tương đối an toàn, làm phong phú cấu tài sản “có”, giảm bớt rủi ro, tổn thất hoạt động Tín dụng Để mở rộng hoạt động dịch vụ, cung cấp ngày nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với hoạt động NHTM đại, NHNo Bình Thuận cần giải vấn đề sau: (i) Có sách hợp lý (liên quan tín dụng, toán, gửi tiền …) nhằm kích thích rộng toán không dùng tiền mặt Một nội dung sách có mức phí dịch vụ phù hợp, kết hợp biện pháp cho vay thấu chi; sẳn sàng làm tốt công tác tư vấn khách hàng, giải tín dụng huy động sở khách hàng (khi cần thiết) cách linh hoạt khách hàng truyền thống khách hàng tiềm (ii) 42 Thường xuyên đổi sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh công tác Marketing trì thường xuyên; tạo nét riêng sản phẩm NHNo; đổi phong cách, thái độ giao dịch; làm tốt công tác phân khúc thị trường; nâng cấp công nghệ toán; bố trí cấu nhân viên phòng, ban phù hợp với lực xử lý công nghệ thông tin giao tiếp ứng xử khách hàng, tương xứng với tầm vóc diện mạo NHTM đại (iii) Tổ chức đào tạo cán bộ, đặc biệt lớp Marketing chuyên sâu; thành lập phận Marketing chuyên trách tất chi nhánh c) Chấn chỉnh nâng cao nhận thức lẫn tác nghiệp cho vay thương mại, bước xóa bỏ cho vay sách Hoạt động tín dụng NHNo Bình Thuận đan xen cho vay thương mại cho vay sách Điều dẫn đến nhập nhằng nhận thức lẫn tác nghiệp hai chế cho vay Thực ra, chủ trương phủ qui định giới hạn mức vốn cho vay không cần áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm tháo gỡ vướng mắc tài sản đảm bảo đối tác vay vốn, nguyên tắc cho vay có hiệu tôn trọng Trường hợp xảy rủi ro, phủ có biện pháp xử lý khoanh nợ, xóa nợ … Trên thực tế, biện pháp tồn giấy tờ Mặt khác, việc cho vay giảm lãi suất đối tượng sách khu vực 2, khu vực không nhà nước cấp bù lãi suất Đây khó khăn không nhỏ hoạt động tín dụng NHNo Bình Thuận Để giải vấn đề trên, mặt cần tuyệt đối tôn trọng chất lượng hiệu tín dụng cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, mặt khác cần xóa bỏ chế độ bao cấp lãi suất cho vay khu vực 2, khu vực (hiện thuộc đối tượng cho vay vốn NHCSXH) Tuy nhiên, việc dừng áp dụng lãi suất ưu đãi tức thời khu vực dẫn đến giảm thị phần ( khách hàng vay đến 10 tr đồng chuyển sang vay vốn NHCSXH, số chi nhánh cấp chuyển giao sang NHCSXH quản lý) Vì theo chúng tôi, việc dừng lãi suất ưu đải nói cần phải có lộ trình thích hợp nhằm trì mở rộng thị phần Ngược lại, khả tài NHNo Bình Thuận suy giảm đáng kể d) Đổi cấu tín dụng phù hợp trình chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn 43 Hiện dư nợ cho vay nông nghiệp, đặc biệt hộ nông dân chiếm tỷ trọng lớn Đây tác nhân chủ yếu làm giảm chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng qui mô tín dụng phù hợp qui mô tốc độ tăng trưởng kinh tế địa bàn, cần ý cải tổ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ trọng dư nợ công nghiệp, dịch vụ Trong nông nghiệp, ý đầu tư dự án có chiều sâu, trọng ngành chăn nuôi gia súc, góp phần tạo sản phẩm hàng hóa có chất lượng cao, có khả cạnh tranh điều kiện hội nhập; ưu tiên vốn cho dự án có hiệu quả; trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp QD; kinh tế trang trại SX nông nghiệp … e) Tổ chức tốt hệ thống kiểm tra, giám sát hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân; phối hợp địa phương xây dựng qui chế xử lý nợ tồn đọng hộ vay vốn phù hợp với qui định pháp luật điều kiện thực tiển cho vay vốn nhỏ lẻ khu vực nông thôn Do tính chất vay vốn manh mún nhỏ lẻ, việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay hộ SX (đại phận hộ nông dân) công việc phức tạp tốn nhiều chi phí Thực chương trình liên tịch NHNo VN Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cưu Chiến binh Việt nam, NHNo Bình Thuận tổ chức mạng lưới tổ vay vốn khắp chi nhánh cấp Ngoài việc tốn chi phí hoa hồng, chất lượng hoạt động hệ thống tổ nói thấp, chưa tương xứng với yêu cầu quản lý vốn Tồn mặt cán tổ hạn chế trình độ văn hóa, không nắm bắt qui định pháp luật liên quan nghiệp vụ NHNo Mặt khác, điều kiện sinh nhai, nể nang tình làng nghóa xóm, công cụ chế tài cần thiết… nên hoạt động cán tổ chủ yếu mang ý nghóa động viên, nhắc nhở Nhiều trường hợp giám sát NHNo địa phương thiếu sâu xác, chặc chẻ, dẫn tới trình trạng tổ trưởng vay ké, chiếm dụng tiền vốn tổ viên hình thành hệ thống “ cò ” tín dụng … Để khắc phục tình trạng này, theo cần xếp lại hệ thống tổ vay vốn theo hướng tinh gọn, hiệu nhằm tiết giảm chi phí nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Mặt khác, cần nghiên cứu áp dụng mô hình quản lý sở hình thành tổ chức trực thuộc quyền địa phương, NHNo trả công thỏa đáng, đồng thời có qui chế gắn trách nhiệm địa phương việc ký duyệt hồ sơ vay vốn với kết giám sát an toàn vốn tín dụng 44 f) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng Tại NHNo Bình Thuận, hoạt động tín dụng đóng góp 90% doanh thu Đây hoạt động có ý nghóa định đến hiệu kinh doanh đơn vị Mặt khác tín dụng nơi thường bắt nguồn cho thành công đổ hoạt động kinh doanh NHTM lý luận Vì vậy, công tác giám sát chất lượng tín dụng cần phải đặt lên hàng đầu Kiểm tra nội công tác tín dụng cần lưu ý nội dung sau: (i) Kiểm tra việc chấp hành qui định pháp luật công tác tín dụng thông qua hồ sơ tín dụng (ii) Kiểm tra trọng điểm địa bàn tín dụng để xử lý tiêu cực ngăn ngừa rủi ro đạo đức (iii) Phối hợp địa phương kiểm tra uốn nắn hiệu sử dụng vốn tín dụng (iiii) có chưong trình kiểm tra nội nhằm nâng cao kiến thức lực cán tín dụng 3- Mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp phòng giao dịch nơi cần thiết, tạo thuận lợi cho việc thu nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân địa bàn Thực tiễn cho thấy ngành Bưu viễn thông thực tốt việc huy động vốn theo yêu cầu Chính phủ Trong nhiều nhân tố định thành công ngành Bưu viễn thông công tác huy động vốn có mạng lưới bưu cục hầu hết đơn vị hành Xã, Phường, Thị trấn Tuy nhiên, họ lợi theo pháp luật qui định tính truyền thống NHTM mối quan hệ tín dụng - công cụ cần thiết để tổ chức, cá nhân phát triển SXKD Lợi gợi suy nghó việc mở rộng mạng lưới để vừa đáp ứng kịp thời tín dụng phục vụ trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, đồng thời mở rộng thu hút tiền gửi Hơn nữa, thời đại ngày việc tiết kiệm suy cho tiết kiệm thời gian lao động Khi có nhu cầu gửi tiền, chủ thể phải tính đến lợi ích việc gửi tiền định vào NH, sau họ cân nhắc khoản chi phí cho việc như: thời gian - loại chi phí đặc thù, chi phí lại, chi phí hội cho việc gửi tiền … Các yếu tố không giải cách thỏa đáng họ không gửi tiền vào NH đầu tư vào nơi mà họ cho có lợi Việc mở rộng mạng lưới giao dịch đề cập trên, trước mắt NHNo Bình Thuận có khó khăn sở vật chất người, nhiên yếu tố hữu hình hoàn toàn khắc phục theo thời gian, yếu tố vô hình 45 khác như: hội, uy tín, khả phát triển … không chờ đợi người Hơn nữa, việc làm hoàn toàn có lợi cho tương lai NHNo Bình Thuận muốn hướng tới thị phần rộng lớn mang tính chiến lược lâu dài Mặt khác, vướng mắc chế sử dụng lao động chưa giải cách thiết thực theo ý nghóa toàn dụng nhân lực, hội để cán trẻ, có lực tự khẳng định mình, hạn chế tình trạng chảy máu nhân lực sang NHTM có điều kiện làm việc thu nhập tốt 4- Từng bước chuyên nghiệp hóa hoạt động marketing NH Hoạt động Marketing NHNo Bình Thuận mờ nhạt, chắp vá nặng tính phong trào Nhiều nội dung Marketing trực tiếp liên quan đến nghiệp vụ NHTM chưa triển khai cách thường xuyên, bản; chất lượng Marketing thấp, đa phần tiến hành theo đợt Cách làm chưa phù hợp với đặc trưng marketing NH Mặc khác, thị trường nông nghiệp, nông thôn có NHNo chiếm lónh, tạo cho chi nhánh cấp 2, cấp tư tưởng chủ quan, thoả mãn, chưa coi trọng công tác Marketing để đặt vị trí hoạt động NHTM đại Vì vậy, cần có bước thích hợp theo chiều dài lẫn chiều rộng công tác marketing, công đoạn cần lưu ý là: đào tạo bố trí cán bộ, xây dựng chiến lược Marketing triển khai cách đồng bộ, phù hợp môi trường kinh doanh 5- Cần tạo chế cạnh tranh lành mạnh chi nhánh cấp trực thuộc (tạm gọi SBU – đơn vị kinh doanh chiến lược) nhằm nâng cao lực kinh doanh, tăng cường khả đề kháng vấp váp chế thị trường Với cách tổ chức hành, hoạt động NHNo Bình Thuận bị phân khúc địa bàn hành theo huyện, thị, Thành phố Điều phù hợp với việc tổ chức phân khúc thị trường để SBU có điều kiện chuyên sâu với địa bàn hoạt động, đồng thời thuận lợi cho công tác quản trị, điều hành Tuy nhiên, cách tổ chức tạo tư tưởng độc quyền, tạo cho SBU tự mãn, giảm khả tự thân vận động vươn lên chế thị trường Trong nhiều trường hợp, từ lực kinh doanh yếu kém, không đáp ứng đầy đủ yêu cầu kinh tế thị trường dẫn đến khách hàng tay NHTM khác, giảm thị phần tín dụng dịch vụ Để giải vấn đề này, bên cạnh việc tiếp tục trì điều hành theo phân khúc thị trường có, cần tạo chế cho SBU hoạt động đan xen 46 phân khúc với nhau, hình thành chế canh tranh lành mạnh nội để nâng cao lực kinh doanh SBU chế thị trường dựa tảng tư tưởng dân gian: Thừa nhà người 6- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán viên chức từ cán quản trị điều hành đến cán tác nghiệp, gắn liền với việc bố trí cách phù hợp cán có phẩm chất đạo đức, trình độ, lực thực tiễn vào vị trí then chốt cấp Lý luận thực tiễn khẳng định yếu tố người giữ vai trò quan trọng hoạt động SXKD quan trọng khâu mà máy móc thiết bị dù đại đến đâu thay người Có thể thấy vấn đề người đề cập giải pháp trung tâm để giải vấn đề mang tính nội hàm hàm số hiệu kinh doanh Để khai thác sử dụng vốn cách có hiệu quả, yêu cầu chất lượng nhân lực đặt cách nghiêm túc Đối với hoạt động NHTM, yêu cầu đặt đội ngũ cán kiến thức không dừng l hiểu biết nghiệp vụ NH, mà phải có kiến thức pháp luật, hiểu biết kinh tế thị trường, hiểu biết môi trường kinh doanh kiến thức ngành liên quan … nhằm thực tốt nghiệp vụ NHTM Mặc dù đội ngũ cán viên chức NHNo Bình Thuận đào tạo lại bổ sung nhiều nhân tố mới, nhiều bất cập trình độ, lực quản trị, điều hành lẫn tác nghiệp Tồn dẫn đến hệ sau: khả tiếp cận môi trường kinh doanh, lực cạnh tranh, khả tiếp cận xử lý công nghệ bị hạn chế ; phát sinh nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Do trước xu hội nhập NHNo VN, mà kiến thức kinh tế thị trường, hiểu biết pháp luật nghiệp vụ NHTM đại thời kỳ bùng nổ công nghệ thông tin quan trọng, đòi hỏi NHNo Bình Thuận cần có chiến lược đào tạo, quy hoạch sử dụng cán cấp để đáp ứng yêu cầu trước mắt lâu dài Cần chấn chỉnh công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cách có chọn lọc theo hướng tăng cường chất lượng nhân lực Việc sử dụng cán phải gắn với khâu then chốt, bảo đảm tiêu chuẩn qui định Trong công tác qui hoạch, đào tạo cần có bước đột phá theo hướng thực trọng dụng nhân tài; mở rộng đối tượng đào tạo sau đại học cán quy hoạch vào chức danh lãnh đạo chi nhánh cấp cấp 2; có sách khuyến khích tự nghiên cứu nâng cao kiến thức lực Hàng năm, dành kinh phí thỏa đáng để mở lớp đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ 47 NHTM đại p dụng biện pháp kiểm tra kiến thức lực theo định kỳ qua xếp lại cán phù hợp lực, sở trường người, có sách giải cán không đủ trình độ, lực Riêng việc phân công cán tín dụng phụ trách điạ bàn cần có bước đổi phù hợp Hiện nay, cán tín dụng thường phân công chủ yếu theo địa bàn hành Với cách làm này, cán tín dụng gặp khó khăn việc phân tích dự án chuyên sâu, theo ngành kinh tế theo loại hình kinh tế Vì vậy, với việc nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng, tùy theo môi trường kinh doanh, bố trí cán tín dụng theo hướng chuyên môn hóa đầu tư, cho vay theo ngành kinh tế theo loại hình kinh tế, đối tác vay vốn … Cần có sách thưởng, phạt nghiêm minh, tạo tư tưởng động lực vươn lên CBVC đơn vị 7- Nâng cao chất lượng hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội thuộc máy điều hành , giúp Tổng Giám đốc (Giám đốc)điều hành thông suốt , an toàn pháp luật hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng [16] Cơ cấu hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội NHNo Bình Thuận rộng khắp từ chi nhánh cấp đến chi nhánh cấp Những năm qua hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội NHNo Bình Thuận có nhiều cố gắng thực nhiệm vụ đặt Tuy nhiên vừa không đủ lượng chất , vừa thiếu ổn định nhân lực, nên việc kiểm tra, giám sát nghiệp vụ chuyên môn chiều rộng lẫn chiều sâu nhìn chung chưa chất lượng chưa cao Trước tình hình ngày phát sinh nhiều nghiệp vụ NHTM đại, đặt nhiều thách thức hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội NHNo Bình Thuận, là: (i) tình trạng tụt hậu quản trị điều hành, tác nghiệp hoạch định chiến lược kinh doanh (ii) yếu chuyên môn, hạn chế kiến thức pháp luật … dẫn đến sai sót lónh vực chuyên môn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đầu tư dịch vụ; hạn chế lực cạnh tranh (iii) suất lao động kém, chi phí tăng cao, xu hướng MC=MR cận kề làm bảo hòa lợi nhuận kinh doanh Thực lộ trình tiến an toàn, chất lượng hiệu hoạt động, việc tổ chức hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội NHNo Bình Thuận cần quan tâm số vấn đề sau : 48 - Thường xuyên củng cố kiến thức pháp luật lực chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời có chế độ đãi ngộ thỏa đáng người làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; tạo điều kiện để cán kiểm tra, kiểm soát nội thể tính ưu việt kiến thức pháp luật chuyên môn nghiệp vụ theo nghóa chiều rộng lẫn chiều sâu Bên cạnh chế độ đãi ngộ cần có quy định cụ thể chế độ trách nhiệm hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, mối liên quan với độ an toàn hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận Cần xếp bổ sung đội ngũ cán kiểm tra, kiểm soát nội đủ tiêu chuẩn, tránh thiếu ổn định nhân lực - Cần bố trí hệ thống chi nhánh cấp cấp cán chuyên trách pháp luật ( Riêng chi nhánh cấp 2, cán kiểm tra kiểm soát nội kiêm nhiệm công tác pháp luật hợp đồng với ngành tư pháp ) Việc ban hành văn nội ngoại ngành thiết phải thông qua tư vấn thuộc hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 8- Tiết giảm số khoản chi phí hoạt động kinh doanh như: chi phí trích dự phòng rủi ro, chi phí trả lãi tiền gửi phí sử dụng vốn NHNo VN, chi phí hoa hồng mạng lưới tổ vay vốn … biện pháp: - Nâng cao chất lượng lao động đơn vị qua giải pháp nêu - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ hạn, đặc biệt nợ xấu - Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn huy động chổ, đổi cấu nguồn huy động sở tăng cường nguồn vốn giá rẻ nhằm giảm chi phí vốn - Tinh gọn mạng lưới tổ vay vốn theo nguyên tắc chất lượng hiệu quả… III Một số kiến nghị với NHNo VN 1- Cần xây dựng sách phân phối thu nhập nội hợp lý, nhằm khuyến khích nâng cao suất chất lượng lao động, tăng hiệu kinh doanh Nguyên lý triết học Mác-Lênin ra: Vật chất định ý thức Tuy nhiên vận dụng thực tiễn đâu diễn trôi chảy NHNo VN thời dài, áp dụng chế trả lương bình quân Điều làm giảm động lực kinh doanh, làm nản chí người có công đóng góp lớn vào kết kinh doanh, đặc biệt đội ngũ nhân viên trẻ có 49 lực Cách phân phối san khoảng cách lực trách nhiệm cấp quản trị viên với nhân viên thừa hành Việc nhân viên thừa hành trả lương kinh doanh ngang cao quản trị viên; người làm việc có suất, chất lượng thấp trả lương cao người khác diễn phổ biến Thực sách cải cách tiền lương, ngày 31/10/2005 Hội đồng quản trị NHNo VN ban hành chế trả lương hệ thống NHNo VN theo Quyết định 490/QĐ/NHNo-LĐTL Cơ chế hình thức có tích cực có trọng đến việc phân phối lương kinh doanh Tuy nhiên, theo chế trả lương chưa phản ánh đầy đủ ý nghóa tích cực tiền lương ngành kinh doanh – NHNo VN, chưa phân định cách rõ ràng mối quan hệ cống hiến hưởng thụ đội ngũ CBVC Vấn đề nhiều bất hợp lý khác mà phạm vi luận văn liệt kê hết Nhìn chung, chế trả lương NHNo VN chưa đoạn tuyệt với chủ nghóa bình quân Để giải tồn trên, NHNo VN cần xử lý sau: a) Ban hành qui định phân phối tiền lương theo nguyên tắc: trã lương theo lao động Như vậy, tiền lương nhà nước qui định phân phối sở hệ số lương mức lương tối thiểu, phần tiền lương kinh doanh phải phân phối thỏa đáng theo kết lao động NHNo hoàn toàn làm việc Trong thực thi có vướng mắc chỗ: đưa tiêu chí hợp lý để phân phối tiền lương, xếp lại đội ngũ cán viên chức cho phù hợp trình độ, lực, mạnh dạn đề bạt cán trẻ có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ, lực vào vị trí xứng đáng b) Ban hành chế khen thưởng xứng đáng cho phát kiến khoa học áp dụng có hiệu quả, sáng kiến cải tiến kỹ thuật, công nghệ NH, đóng góp cụ thể hiệu kinh doanh 2- Cần thay đổi số tiêu hiệu kinh doanh Thực thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 Bộ Tài hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức Tín dụng nhà nước, NHNo VN cụ thể hóa việc qui định hệ thống tiêu kinh doanh hệ thống NHNo VN, tiêu chênh lệch lãi suất bình quân (*) qũy thu nhập (thu nhập trừ (-) chi phí chưa tính lương) sử dụng để đánh giá hiệu kinh doanh đơn vị trực thuộc 50 Tổng thu lãi cho vay – Tổng chi trả lãi TG,TV (*) = Tổng nguồn vốn kinh doanh bình quân Về bản, hệ thống tiêu đa phần đáp ứng yêu cầu thông tư 49 nêu phù hợp thực tiễn Tuy nhiên, tiêu chênh lệch lãi suất bình quân cần xem xét lại tính tiên tiến Chỉ tiêu có ưu điểm là: tác động tích cực việc tận thu lãi cho vay giảm chi phí vốn Tuy nhiên, tiêu theo có số hạn chế sau: - Không gắn với kết kinh doanh cuối - lợi nhuận Lý giải vấn đề để thấy chi nhánh cấp chênh lệch lãi suất bình quân đến 0,45%/tháng (đạt loại A 0,4%/tháng) qũy thu nhập thấp đơn vị khác chi phí hoạt động kinh doanh lớn, đặc biêt chi phí dự phòng rủi ro tín dụng - Hạn chế khả tác động chi nhánh việc tối đa hóa lợi nhuận, tăng cường khả cạnh tranh qua lãi suất, không khuyến khích mở rộng tín dụng Chúng ta biết mục tiêu doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận, nỗ lực dừng lại doanh thu biên với chi phí biên (MR=MC) Như vậy, tỷ lệ chênh lệch lãi suất bình quân không phản ánh đầy đủ hiệu kinh doanh kỳ vọng, không kỳ vọng chênh lệch lãi suất bình quân số lớn hữu hạn lợi nhuận đạt số bé - Sự tồn tiêu này, NHNo VN không thuận lợi việc điều hành lãi suất theo chế lãi suất thỏa thuận, hạn chế động, sáng tạo hệ thống chi nhánh trực thuộc Để khắc phục hạn chế nêu trên, đồng thời thực phân phối thỏa đáng qũy lương theo đơn giá, theo chúng tôi, NHNo VN cần đưa tiêu lợi nhuận trước thuế (doanh thu trừ (-) chi phí) để thay tiêu chênh lệch lãi suất bình quân/tháng tiêu qũy thu nhập chi nhánh cấp 3- Cần mở rộng hoạt động thị trường tiền tệ liên NH chi nhánh cấp hệ thống NHNo VN 51 Hiện tại, chi nhánh cấp chưa quan hệ vay vốn NHTM khác địa bàn thông qua hoạt động thị trường tiền tệ liên NH Vấn đề tạo ách tắc việc lưu thông vốn từ nơi thừa đến thiếu Để linh hoạt, kịp thời việc xử lý nguồn vốn theo quan hệ cung cầu, NHNo VN cần có chế cho phép chi nhánh cấp trực thuộc trực tiếp vay mượn vốn lẫn NHTM địa bàn nhằm giải nhu cầu đầu tư, cho vay, toán nhu cầu khoản khách hàng, gắn liền với biện pháp kế hoạch hóa nguồn vốn chủ động hoạt động kinh doanh 4- Mở rộng quyền hạn chi nhánh cấp hệ thống hoạt động Marketing, đặc biệt hoạt động tài trợ Marketing NH nội dung thiếu hoạt động NHTM đại Hiện tại, hoạt động Marketing NH chi nhánh cấp chủ yếu giới hạn công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh sản phẩm cụ thể NHNo Các hoạt động tài trợ công tác xã hội, từ thiện chủ yếu tập trung trụ sở NHNo VN Sự thành công hoạt động kinh doanh đơn vị trực thuộc yếu tố góp phần tạo lực kinh doanh NHNo VN nói chung Sự thành công gắn liền với tên tuổi, hình ảnh đơn vị trực thuộc Vì vậy, việc mở rộng qui mô tuyên truyền quảng bá thương hiệu, có hoạt động tài trợ cần thiết cho chi nhánh cấp trực thuộc 5- Điều hành linh hoạt có hiệu chế lãi suất thỏa thuận theo xu hướng tự hóa lãi suất Để góp phần vào tăng cường hiệu kinh doanh, lãi suất phải điều hành tảng cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, bảo đảm lợi nhuận kinh doanh Để thực trôi chảy, có hiệu quả, việc quản trị điều hành lãi suất kinh doanh phải bảo đảm tính thống hệ thống NHNo VN từ khâu ban hành hệ thống văn pháp qui đến việc triển khai kiểm tra việc tổ chức thực Trên sở đó, xin đề xuất sau: a) Định hướng điều hành lãi suất theo chế sàn lãi suất cho vay, trần lãi suất huy động Để phát huy lực cạnh tranh, hiệu kinh doanh, sử dụng lợi môi trường kinh doanh, NHNo VN qui định sàn lãi suất cho vay trần lãi suất tiền gửi khu vực nông thôn nơi cạnh tranh, khu vực 52 lại không cần quy định, cần phải qui định thêm mức sàn chênh lệch lãi suất cho vay huy động để bảo đảm kinh doanh có lãi Trên sở đó, hệ thống chi nhánh NHNo điều hành lãi suất sở tình hình cạnh tranh cung cầu vốn, phù hợp đặc thù môi trường kinh doanh Bên cạnh cần qui định công bố lãi suất điều hòa vốn nội hàng tháng theo nhóm tiền gửi để làm sở cho chi nhánh trực thuộc chủ động áp dụng lãi suất huy động lãi suất cho vay phù hợp b) Để thực định hướng trên, trước mắt cần có giải pháp hữu hiệu điều hành lãi suất theo chế lãi suất thỏa thuận hành Cần bãi bỏ qui định lãi suất cứng, đồng thời linh hoạt có hiệu việc điều hành trần lãi suất huy động, sàn lãi suất cho vay toàn hệ thống Cụ thể sau: + Đối với lãi suất cho vay: Lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt, phù hợp thời kỳ, khu vực loại cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dựa tình hình cung cầu vốn cạnh tranh Trên sở đó, chi nhánh hệ thống tình hình cung - cầu vốn, chi phí vốn để áp dụng lãi suất bảo đảm cạnh tranh có lợi nhuận + Đối với lãi suất huy động: cần qui định trần lãi suất theo nhóm tiền gửi phù hợp phân nhóm trích dự trữ bắt buộc tính chất khoản nhóm, chẳng hạn: tiền gửi không kỳ hạn, nhóm tiền gửi có kỳ hạn tháng, nhóm tiền gửi có kỳ hạn tháng đến 12 tháng nhóm tiền gửi kỳ hạn 12 tháng Trên sở đó, chi nhánh cấp qui định trần lãi suất theo địa bàn để chi nhánh trực thuộc thực + Đối với lãi suất điều hòa vốn: Để lãi suất điều hòa vốn trở thành công cụ tác động cách nhạy bén linh hoạt vào việc kích thích tăng trưởng nguồn vốn huy động, hướng dẫn hệ thống NHNo VN thực có hiệu chế trần lãi suất huy động, sàn lãi suất cho vay mức lãi suất điều hòa vốn nội phải lãi suất thị trường phạm vi “miền xác định” chênh lệch lãi suất nêu trên; phải uyển chuyển, linh hoạt, kịp thời thời kỳ theo thời hạn + Gắn điều hành lãi suất với thực sách khách hàng Dựa sở phân loại khách hàng theo hệ thống tiêu chí phù hợp, áp dụng lãi suất thỏa thuận khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu… cách linh hoạt phù hợp, nhằm mở rộng thị phần, tăng lực cạnh tranh 53 Kết luận Trong điều kiện kinh tế – xã hội tỉnh Bình Thuận khó khăn chưa thoát khỏi tình trạng tỉnh nghèo, hoạt động kinh doanh NHNo Bình Thuận môi trường đầy rủi ro, lực hiệu qủa kinh doanh hạn chế, đặt cho NHNo Bình Thuận nhiều vấn đề liên quan đến định hướng giải pháp hoạt động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Để giải yêu cầu trên, luận văn nghiên cứu số nội dung hoạt động NHTM, nghiên cứu thực trạng hoạt động NHNo Bình Thuận giai đoạn 2001-2004 đề xuất hệ thống giải pháp Qua ba chương trình bày, luận văn nêu lên luận khoa học thực tiển để tập trung luận giải vấn đề: 1- Làm rõ số vấn đề lý luận NHTM, trọng tâm đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM , vấn đề hiệu kinh doanh, đồng thời đề cập mối quan hệ chúng hoạt động kinh doanh NHTM 2- Luận văn đánh giá, phân tích nét thực trạng kinh tế– xã hội tỉnh Bình Thuận hoạt động kinh doanh NHNo Bình Thuận từ năm 2001 đến 2004, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 3- Từ việc khái quát nội dung chương I chương II, định hướng phát triển kinh tế – xã hội địa bàn giai đoạn 2005 – 2010 định hướng hoạt động NHNo VN trước thềm hội nhập, luận văn đưa định hướng số giải pháp hoạt động NHNo Bình Thuận giai đoạn 2005-2010 sau: 3.1/ Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo Bình Thuận giai đoạn 20052010 bao gồm: (i) Đẩy mạnh thu hút nguồn huy động địa phương, (ii) Mở rộng qui mô, tăng cường chất lượng tín dụng, dịch vụ theo hướng chiếm lónh đa phần thị trường nông thôn, tạo điều kiện tăng cường khả cạnh tranh địa bàn đô thị (iii) Củng cố tăng cường chất lượng nguồn nhân lực sở đào tạo, đào tạo lại bố trí nhân lực hợp lý (iiii) Tạo hình ảnh văn hóa NHNo VN cách đậm nét tâm trí khách hàng biện pháp Marketing phù hợp, thực 54 có hiệu sách khách hàng nhằm mở rộng thị phần (iiiii) Tranh thủ đồng thuận địa phương thông qua việc góp phần có hiệu vào phát triển kinh tế làm tốt công tác xã hội địa bàn 3.2/ Các giải pháp để tăng cường hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận bao gồm: (i) Đẩy mạnh huy động vốn, mở rộng qui mô chất lượng tín dụng, dịch vụ (ii) Mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp phòng giao dịch nơi cần thiết (iii) Từng bước chuyên nghiệp hóa hoạt động marketing NH (iiii) Tạo chế cạnh tranh lành mạnh chi nhánh cấp trực thuộc.(iiiii) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán viên chức từ cán quản trị điều hành đến cán tác nghiệp, gắn liền với việc bố trí cán cách phù hợp.(iiiiii) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.(iiiiiii) Tiết giảm số khoản chi phí hoạt động kinh doanh như: chi phí trích dự phòng rủi ro, chi phí trả lãi tiền gửi phí điều hòa vốn NHNo VN … (iiiiiiii) Có sách phân phối thu nhập nội hợp lý 3.3/ Một số kiến nghị với NHNo VN liên quan đến vấn đề: (i) Chính sách phân phối thu nhập hợp lý hệ thống NHNo VN (ii) Thay đổi số tiêu hiệu kinh doanh (iii) Cần mở rộng hoạt động thị trường tiền tệ liên NH chi nhánh cấp (iiii) Mở rộng quyền hạn chi nhánh cấp hoạt động Marketing, đặc biệt hoạt động tài trợ (iiiii) Chính sách điều hành lãi suất thỏa thuận theo lộ trình tự hóa lãi suất Nâng cao hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận – chi nhánh cấp hệ thống NHNo VN vấn đề đòi hỏi nhiều công sức thời gian, luận văn chưa có điều kiện sâu vào phân tích hiệu kinh doanh NHNo Bình Thuận mối quan hệ so sánh với NHTM khác địa bàn, với chi nhánh NHNo cấp khu vực miền Đông Nam Bộ, mà chủ yếu phân tích nét môi trường ngoại vi, môi trường nội soi rọi với số vấn đề lý luận nêu Tuy nhiên, khuôn khổ giới hạn thời gian, điều kiện công tác khả tiếp cận nhiều hạn chế lý luận thực tiễn, nội dung luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Với kỳ vọng luận văn phản ánh số nội dung nghiên cứu khoa học, đồng thời tư liệu trình công tác thực tiển, mong tiếp thu ý kiến đóng góp nhà khoa học để tiếp tục nghiên cứu, bổ sung vấn đề khiếm khuyết 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO - [1] Paul A Samuelson – Kinh tế học tập – nhà xuất Tài TPHCM 2004 [2] Edward W Reed Ph.D Edward K Gill Ph.D – Ngân hàng thương mại – nhà xuất Thống kê – TPHCM 2004 [3] GS – TS Lê Văn Tư – Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất Tài – TPHCM 2004 [4] Các Định Chế Tài Chính – nhà xuất Thống Kê – TPHCM 2004 [5] PGS – TS Lê Văn Tề Th.S Nguyễn Thị Xuân Liễu – Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại – nhà xuất Thống Kê – TPHCM 2003 [6] Nguyễn Văn Luân – Các Nguyên Lý Tiền Tệ Ngân hàng Thị Trường Tài Chính – nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM 2004 [7] Bùi Xuân Chỉnh – Giải pháp củng cố nâng cao vai trò trung gian Tài chiến lược tăng trưởng kinh tế vùng Đông Nam Bộ – Hà Nội 1999 [8] Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 323,329,330 năm 2005 [9] Tạp chí ngân hàng tháng 09 tháng 10/2005 [10] Tạp chí khoa học đào tạo học viện NH số 1, 2, 5, 6, 8, 9, 11 năm 2005 [11] Tạp chí kinh tế phát triển số 95- tháng 05/2005 [12] Báo cáo trị đại hội Đảng tỉnh Bình Thuận nhiệm kỳ 2005 – 2010 [13] Niên giám Thống kê tỉnh Bình Thuận [14] Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo Bình Thuận năm từ 2001 đến 2004 [15} Luật NHNN nước CHXHCNVN [16] Luật Tổ chức Tín dụng nước CHXHCNVN [17] Một số văn liên quan Chính phủ, NHNN, số Bộ, ngành liên quan NHNo Việt Nam [18] Thanh Lan – Báo pháp Luật số từ ngày 11/02/2003 đến 18/02/2003