Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Người viết Nguyễn Thị Kim Ngân MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, biểu đồ Mở đầu .1 Chương 1: Tổng quan phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng phát triển kinh tế - xã hội 10 1.1.4.1 Đối với người tiêu dùng 10 1.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại 10 1.1.4.3 Đối với kinh tế 10 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng tiêu dùng 11 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng 12 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng theo chiều rộng 12 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng theo chiều sâu 13 1.2.3 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.4.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 14 1.2.4.2 Những nhân tố từ phía khách hàng 17 1.2.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường kinh tế - xã hội 18 Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietBank 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VietBank giai đoạn 2009-2012 23 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 23 2.1.2.2 Tình hình huy cho vay 25 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng Việt Nam 29 2.2.1 Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng 29 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng VietBank 34 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng VietBank 34 2.3.2 Quy trình tính dụng tiêu dùng VietBank 36 2.3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VietBank 38 2.3.3.1 Qui mơ tín dụng tiêu dùng 38 2.3.3.1 Cơ cầu dư nợ tín dụng tiêu dùng 41 2.3.3.3 Doanh số cho vay – thư nợ tín dụng tiêu dùng 46 2.3.3.4 Nợ xấu tín dụng tiêu dùng 48 2.3.3.5 Lợi nhuận tín dụng tiêu dùng 49 2.3.3.6 So sánh dư nợ tín dụng tiêu dùng VietBank số NHTM 51 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VietBank 52 2.4.1 Kết đạt 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 2.4.2.1 Những hạn chế 54 2.4.2.2 Nguyên nhân khó khăn, hạn chế 55 2.5 Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 59 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 64 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank 64 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank 65 3.2.1 Nhóm giải pháp sách tín dụng tiêu dùng 65 3.2.2 Nhóm giải pháp quy trình tín dụng tiêu dùng 69 3.2.3 Chú trọng nâng cao chất lượng đạo đức đội ngũ nhân viên 71 3.2.4 Hoàn thiện phát triển dịch vụ sản phẩm tín dụng 73 3.2.5 Công tác quản lý nợ xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng 75 3.2.6 Các giải pháp mạng lưới kênh phân phối công nghệ ngân hàng 76 3.2.7 Nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm quảng bá thương hiệu VietBank 78 3.3 Một số kiến nghị 80 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Ngành có liên quan 80 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 82 Kết luận 86 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KH: khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TDTD: Tín dụng tiêu dùng TSĐB: Tài sản đảm bảo VIETBANK: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VietBank giai đoạn 2009-2012 23 Bảng 2.2: Tình hình cho vay VietBank giai đoạn 2009-2012 25 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn VietBank giai đoạn 2009-2013 27 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh VietBank giai đoạn 2009 – 2012 28 Bảng 2.5: Dư nợ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 38 Bảng 2.6: Số lượng KH vay tiêu dùng VietBank giai đoạn 2009-2012 39 Bảng 2.7: Dư nợ TDTD tổng dư nợ VietBank giai đoạn 2009-2012 .40 Bảng 2.8: Dư nợ TDTD VietBank theo kỳ hạn vay giai đoạn 2009-2012 41 Bảng 2.9: Dư nợ TDTD VietBank theo sản phẩm giai đoạn 2009-2012 .42 Bảng 2.10: Dư nợ TDTD VietBank theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2009-2012 .44 Bảng 2.11: Doanh số TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 46 Bảng 2.12: Doanh số thu nợ gốc TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 47 Bảng 2.13: Nợ xấu TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 48 Bảng 2.14: Lợi nhuận từ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 50 Bảng 2.15: Dư nợ TDTD số NHTM năm 2012 51 Bảng 2.16: Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển TDTD NHTM 60 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1.2: Mơ hình cấu tổ chức VietBank 22 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động VietBank giai đoạn 2009-2012 24 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động VietBank theo loại KH giai đoạn 2009-2012 25 Biểu đồ 2.3: Dư nợ VietBank giai đoạn 2009-2012 .26 Biểu đồ 2.4: Nợ hạn VietBank giai đoạn 2009-2012 .27 Biểu đồ 2.5: GDP bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2005-2012 29 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dân số Viêt Nam giai đoạn 2009-2012 30 Biểu đồ 2.7: Thu nhập chi tiêu cho đời sống bình quân/tháng cư dân thành thị giai đoạn 2002-2010 .30 Biểu đồ 2.8: Dư nợ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 40 Biểu đồ 2.9: Dư nợ TDTD VietBank theo kỳ hạn vay giai đoạn 2009-2012 41 Biểu đồ 2.10: Dư nợ TDTD VietBank theo sản phẩm giai đoạn 2009-2012 44 Biểu đồ 2.11: Dư nợ TDTD VietBank theo TSĐB giai đoạn 2009-2012 45 Biểu đồ 2.12: Doanh số TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 .46 Biểu đồ 2.13: Doanh số thu nợ gốc TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 48 Biểu đồ 2.14: Nợ xấu TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 .49 Biểu đồ 2.15: Lợi nhuận từ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 50 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa tăng khả cạnh tranh Các NHTM Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay Tuy nhiên hoạt động cho vay chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý nhiều đến mảng tín dụng tiêu dùng, giới tín dụng tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu lớn cho ngân hàng Việt Nam với gần 90 triệu dân, tỷ trọng dân cư thành thị ngày gia tăng, kinh tế ngày phát triển dẫn đến thu nhập người dân nâng cao làm cho nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng vượt ngồi khả tự có họ dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên, điều tạo cho NHTM thị trường tín dụng tiêu dùng đầy tiềm Nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín triển khai mảng tín dụng tiêu dùng từ năm 2009 với việc bước hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay nhằm phù hợp với nhu cầu khách hàng Trong trình thực VietBank cho thấy kết tích cực song cịn tồn đọng nhiều khó khăn, hạn chế làm ảnh hưởng đến khả phát triển tín dụng tiêu dùng Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank cách phù hợp khoa học vấn đề vô cấp thiết Đó lý tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín” với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank 79 nghiên cứu kết hợp với phân tích chuyên môn Bộ phận Phát triển kinh doanh để thiết kế đưa sản phẩm phù hợp nhu cầu đa dạng KH + Nghiên cứu dự đốn thay đổi mơi trường tác động đến hoạt động TDTD tỷ lệ lạm phát, số thu nhập người dân, tình hình tăng trưởng ngành nghề bán lẻ hay dịch vụ tiêu dùng, thay đổi lãi suất huy động lãi suất cho vay từ NHNN, quy định pháp luật đất đai hay thủ tục công chứng đăng ký tài sản chấp để có chuẩn bị điều chỉnh sách NH cho phù hợp với tình hình thực tế - VietBank nên đẩy mạnh quảng bá để KH biết đến hình ảnh thương hiệu nhằm tạo dễ dàng cho nhân viên tiếp thị sản phẩm tín dụng thơng qua hình thức như: quan hệ với quan truyền thơng, báo chí, đài truyền hình…thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu, tham gia tài trợ chương trình văn hố, thể thao, hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo thông qua đồng phục nhân viên hay logo VietBank tăng phẩm cho KH nhằm tạo thân thiết, quen thuộc KH với thương hiệu VietBank - VietBank nghiên cứu thành lập phận tư vấn tài cá nhân, phận bao gồm nhân viên am hiểu sản phẩm dịch vụ tài cá nhân NH, tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với KH, tiếp nhận yêu cầu thông tin từ KH chuyển sang cho nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định trình xét cấp tín dụng Điều giúp cho việc tiếp thị sản phẩm mang tính chun nghiệp hơn, hiệu cơng việc cao so với việc nhân viên tín dụng phải vừa tiếp thị sản phẩm vừa thẩm định KH, đồng thời giúp rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn cho KH - Tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua hình thức: + Cung cấp thơng tin giới thiệu sản phẩm VietBank thông qua chương trình quảng cáo truyền hình, báo chí, tạp chí, tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm, dịch vụ dẫn cần thiết cho KH, xây dựng cẩm 80 nang sản phẩm dịch vụ nhằm giúp cho nhân viên hiểu rõ sản phẩm để tiếp thị KH, tiếp thị qua điện thoại gửi thư ngỏ qua email cho KH + Bán chéo sản phẩm: VietBank bán chéo sản phẩm doanh nghiệp vay vốn VietBank dịch vụ toán lương qua NH hay cầu vay vốn chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo cán nhân viên doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo thông thường người có thu nhập cao thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà, cịn cán nhân viên có thu nhập thấp phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng hay tiêu dùng tín chấp với số tiền nhỏ - Tiếp thị gián tiếp thông qua đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ như: + Đối với cho vay mua nhà: VietBank kết hợp với chủ đầu tư dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay KH có nhu cầu mua nhà với TSĐB nhà định mua Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực hoạt động quy định pháp luật + Đối với cho vay du học: đối tác liên kết đối công ty tư vấn du học, VietBank tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thơng qua buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết VietBank cần phải tổ chức chương trình đào tạo dành cho nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học VietBank + Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp: Việc kết hợp với đại lý bán xe ôtô vay mua xe hình thức nhiều cơng ty tài NHTM áp dụng Một yếu tố để đại lý bán xe lựa chọn NH hợp tác thời gian xử lý hồ sơ cho KH, VietBank cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Ngành liên quan Ổn định kinh tế vĩ mơ - Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Các mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, trì 81 tỷ lệ lạm phát mức hợp lý việc làm cho người dân cần phối hợp cách hài hòa Trong điều kiện lạm phát tăng cao người dân hạn chế chi tiêu làm giảm nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ dẫn đến nhu cầu vay vốn NH giảm theo Ngồi để kìm chế lạm phát NHNN siết chặt tín dụng đặc biệt TDTD nên NH khó khăn việc cho vay mặt lãi suất tăng cao Do phủ cần phải có sách ổn định kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nói riêng, tạo việc làm nâng cao thu nhập cho người lao động, điều kiện sống cải thiện, khả tích luỹ tăng lên thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng người dân tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động TDTD - Chính phủ cần đưa biện pháp nhằm hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà đất hoạt động đầu gây khơng khó khăn cho người có nhu cầu nhà thực đồng thời gây khó khăn cho NH định giá nhà, đất chấp KH định giá TSĐB cao so với giá trị thực hay rủi ro giá trị TSĐB bị giảm giá tương lai gây ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay NH Hoàn thiện hệ thống pháp luật hỗ trợ hoạt động tín dụng Xây dựng hành lang pháp lý an toàn luật nhà ở, luật dân sự, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi cho NH người vay Đặc biệt công tác công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo có vai trị quan trọng việc hỗ trợ NH xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản sở pháp lý cho việc tranh chấp xảy có Mặt khác, quan công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo giúp cho NH xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp, chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán hay không, đồng thời giúp NH nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng KH mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng vay mượn NH Các vướng mắc khâu thi hành án gây nhiều thời gian, TSĐB không bán nên NH phải chờ đợi gây khó khăn việc xử lý nợ, 82 hầu hết NH hồ sơ bán đấu giá TSĐB để thu hồi nợ xấu thường kéo dài từ đến năm có đến 10 năm, phát mại tài sản, tài sản khơng bán việc NH muốn thu hồi tài sản gặp nhiều khó khăn Do quan ban ngành có liên quan cần nghiên cứu cho quy trình xử lý tài sản chấp cách nhanh chóng nhằm giúp NHTM việc thu hồi nợ tồn đọng Đơn giản thủ tục hành việc cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà đất cho người dân Chính phủ cần đạo quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất để thuận tiện cho người dân việc sử dụng tài sản để chấp, bảo lãnh vay vốn NH, xây dựng đơn giá đất cách hợp lý, giảm bớt chênh lệch so với giá thị trường nhằm giúp cho NH có sở để cấp tín dụng với hạn mức cao cho KH, công bố công khai khu quy hoạch tạo thuận lợi cho NH định giá TSĐB bất động sản Các quan quản lý nhà đất cấp phải niêm yết công khai thủ tục giấy tờ cần thiết việc xin cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà đất, nghiêm túc xử phạt hành vi cán cố tình làm chậm tiến độ cấp giấy chứng nhận cho người dân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hệ thống thông tin tín dụng hỗ trợ tổ chức tín dụng Cách thức mà TCTD tra cứu thông tin nợ vay TSĐB KH gửi yêu cầu tra cứu thơng tin lên Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Chất lượng thơng tin cao giúp NH nắm rõ lịch sử vay nợ KH, hạn chế rủi ro cấp tín dụng cho KH có lịch sử tín dụng khơng tốt Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC cần thiết hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDTD nói riêng Do số lượng KH vay tiêu dùng TCTD lớn nên thông tin CIC cung cấp nhiều lúc chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu gửi chưa cập nhập cách xác tình hình dư nợ KH dẫn đến trường hợp KH phát sinh dư nợ nhiều TCTD mà NH không nắm dẫn đến rủi ro cấp 83 hạn mức tín dụng khơng phù hợp với khả trả nợ KH Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu CIC từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu cách xác, kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều CIC TCTD Các TCTD cung cấp thông tin nợ vay TSĐB KH vay nhiều lúc cịn chậm gây khó khăn cho CIC việc tổng hợp cung cấp thông tin cách xác Vì NHNN nên có biện pháp để TCTD báo cáo đầy đủ xác thơng tin tình hình dư nợ, nhóm nợ TSĐB cho CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động TCTD NHNN nên kiểm tra việc báo cáo thơng tin TCTD đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời TCTD vi phạm chế độ báo cáo báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, chấm dứt xử lý kịp thời trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin gây rủi ro cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống NH Cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nhà nước nên có kế hoạch tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát hành vi tiêu cực TCTD nhằm đưa hoạt động TDTD theo quy định pháp luật tạo cạnh tranh lành mạnh TCTD Chẳng hạn kiểm tra việc niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng, mục đích sử dụng vốn, chứng từ chứng minh hay việc cấu nợ có rõ ràng theo quy đinh NHNN hay không, phải xử lý thật nghiêm phát sai phạm để đảm bảo không tái phạm gây rủi ro cho hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần phải kiểm sốt chặt chẽ hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều NH hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, chí cịn cạnh tranh với NH khác việc mua lại nợ để thu hút KH NH Bên cạnh đó, để tăng trưởng tín dụng NH triển khai rầm rộ chương trình cho vay tiêu dùng với điều kiện vay đơn giản gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng tồn hệ thống, NHNN điều chỉnh mục tiêu 84 tăng trưởng tín dụng hợp lý để NH đạt kỳ vọng với chất lượng tín dụng ngày cao, hạn chế rủi ro cho hoạt động hệ thống NH Vạch chiến lược cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược phát triển hoạt động TDTD nhằm tạo thống việc tuân thủ quy định TCTD Do hoạt động TDTD phát triển rộng năm gần nên có nhiều vấn đề cần quan tâm địi hỏi NHNN phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động vào khuôn khổ Ngân hàng nhà nước nên có quy định nhằm hạn chế việc chạy đua phát triển mạng lưới NH điều gây rủi ro cho NH cho tồn hệ thống Việc thành lập phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm tốn chi phí, từ chi phí đầu tư ban đầu lớn chi phí hoạt động hàng tháng, thơng thường điểm giao dịch NH chấp nhận lỗ 12 đến 18 tháng thực tế có có nhiều điểm giao dịch lỗ thời hạn cho phép tiếp tục trì hoạt động việc xin phép thành lập điểm giao dịch NH khó Điều ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận NH gây rủi ro cho hệ thống không sớm khắc phục 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên cần thiết tín dụng tiêu dùng Việt Nam định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng VietBank thời gian tới Cùng với việc phân tích thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank với ưu điểm hạn chế trình bày chương 2, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng VietBank giải pháp sách, quy trình tín dụng tiêu dùng, nhân sự, sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành có liên quan Ngân hàng Nhà nước với mong muốn góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tổ chức tín dụng nói chung VietBank nói riêng 86 KẾT LUẬN Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Việt Nam năm gần trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng giúp khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu cho NHTM tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng giúp nhà sản xuất kinh doanh gia tăng sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Qua nghiên cứu lý luận hoạt động TDTD NHTM phân tích thực trạng hoạt động TDTD VietBank khảo sát ý kiến đối tượng thẩm định phê duyệt tín dụng, luận văn nêu kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn Trên sơ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TDTD nhằm giúp nâng cao khả cạnh tranh VietBank thời gian tới Có thể giải pháp đưa chưa thực tối ưu tác giả mong muốn đề xuất tham khảo vận dụng, đóng góp vào phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDTD nói riêng VietBank Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu trình bày, song cịn hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, nhiều vấn đề cần phải sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn này… Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp bổ sung Quý thầy cô, anh chị đồng nghiệp cơng tác VietBank, người có quan tâm đến hoạt động tín dụng tiêu dùng để luận văn hoàn thiện Nhân dịp này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành với hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình Tiến sỹ Lại Tiến Dĩnh Bên cạnh đó, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn đến anh chị đồng nghiệp tận tình giúp đỡ suốt trình thực luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, luận văn, báo cáo, tài liệu: Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TPCP Ngoại Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ/NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy đinh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Hà Nội, tháng năm 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 780/2012/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Hà Nội, tháng 04 năm 2012 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo thường niên VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012 Sóc Trăng, tháng 12 năm 2009/2010/2011/2012 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo kinh doanh VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012 Sóc Trăng, tháng 12 năm 2009/2010/2011/2012 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quy trình cho vay số QT01/PT&QLTD ngày 18/09/2010 Sóc Trăng, tháng 09 năm 2010 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 82/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay mua nhà đất Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 83/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 10 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Tài liệu hội nhập mơi trường làm việc VietBank Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 11 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 81/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay sinh hoạt tiêu dùng Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 12 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 77/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay mua xe ôtô chấp xe mua Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 75/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay du học Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 14 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 76/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay cán nhân viên VietBank Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 15 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2010 Quyết định số 79/NVQĐKHCN.10 ngày 31/07/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc Ban hành quy định cho vay tiêu dùng tín chấp Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 16 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2011 Quyết định số 43/NVQĐPT&QLTD.11 ngày 14/02/2011 Hội đồng quản trị Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động VietBank Sóc Trăng, tháng 02 năm 2011 17 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2011 Quyết định số 43/NVQĐPT&QLTD.11 ngày 14/02/2011 Hội đồng quản trị Ngân hàng Việt Nam Thương Tín việc ban hành Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội để phân lại nợ VietBank Sóc Trăng, tháng 02 năm 2011 18 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, 2013 Quyết định số 372/NVCVPT&QLTD.13 ngày 17/02/2013 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Việt Nam Thương Tín thẩm quyền phê duyệt theo hạn mức phán cấp phê duyệt tín dụng Sóc Trăng, tháng 02 năm 2013 19 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 TP.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2012 20 Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 TP.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2012 21 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 Hà Nội, tháng 12 năm 2012 22 Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 Hà Nội, tháng 12 năm 2012 23 Ngân hàng TMCP Đông Á, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 TP.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2012 24 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 Hà Nội, tháng 12 năm 2012 25 Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.Hồ Chí Minh, 2012 Báo cáo thường niên năm 2012 TP.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2012 26 Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê 27 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài 28 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài 29 Nguyễn Thị Xuân Thảo, 2007 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh 30 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Hà Nội, tháng năm 2010 31 Tổng cục Thống kê Việt Nam, 2010 Kết khảo sát mức sống dân cư 2010 Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 32 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội Website tham khảo: - Báo điện tử Người đồng hành, 2013 Tăng tín dụng tiêu dùng phải thận trọng [Ngày truy cập: 02/08/2013] - Báo điện tử cafef, 2013 Dễ dãi tiêu chuẩn cho vay tiêu dùng - nợ xấu tăng cao [Ngày truy cập: 30/07/2013] - Báo điện tử saga, 2013 Tâm lý tiêu dùng giới trẻ Việt Nam thay đổi [Ngày truy cập: 15/03/2013] - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Tổng phương tiện toán, tiền gửi tốc độ tăng trưởng tháng năm 2013 [Ngày truy cập: 02/08/2013] - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Dư nợ tín dụng kinh tế tốc độ tăng trưởng tháng năm 2013 .[Ngày truy cập: 02/08/2013] - Ngân hàng TMCP Á Châu [Ngày truy cập: 15/03/2013] - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam [Ngày truy cập: 15/03/2013] - Ngân hàng TNHH MTV HSBC (Việt Nam) [Ngày truy cập: 15/03/2013] - Tổng cục Thống kê Việt Nam, 2013 Tình hình kinh tế xã hội bảy tháng năm 2013 .[Ngày truy cập: 15/03/2013] - Trần Quang Huy Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. [Ngày truy cập: 15/03/2013] PHỤ LUC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT I GIỚI THIỆU Xin chào Anh/Chị Tôi tiến hành khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Đối tượng khảo sát Anh/Chị cơng tác vị trí thẩm định phê duyệt cho vay khách hàng vay tiêu dùng Những câu trả lời Anh/Chị sử dụng để tổng hợp phục vụ cho mục đích nghiên cứu Cảm ơn hợp tác Anh/Chị II ĐÁNH GIÁ Hướng dẫn: Phát triển tín dụng tiêu dùng hiểu tăng quy mơ tín dụng tiêu dùng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Sau phát biểu nhân tố có ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Anh/Chị vui lòng trả lời cách đánh dấu X vào số tương ứng với mức độ đồng ý Anh/Chị Quy ước sau: Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Phát biểu: Những nhân tố sau có ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại: Lãi suất cho vay Kỳ hạn cho vay Hạn mức cho vay Tỷ lệ cho vay/ giá trị tài sản đảm bảo 5 Quy trình tín dụng Thời gian xử lý hồ sơ vay Thủ tục vay vốn Kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Năng lực, trình độ nhân viên tín dụng 10 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 11 Nguồn vốn cho vay 12 Mạng lưới kênh phân phối 13 Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 14 Chương trình quảng cáo, tiếp thị 15 Thương hiệu ngân hàng 16 Nghề nghiệp, khả tài đạo đức KH 17 Tài sản đảm bảo cho khoản vay Nguyên nhân khác ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng theo anh/chị: … … … XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ!