Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ VÕ VĂN BỬU GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN chung VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Sự xuất tồn khách quan tín dụng kinh tế 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội .6 1.1.3.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển .7 1.2.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá 1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.3 CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG 1.3.1 Phân loại tín dụng theo thời hạn .8 1.3.1.1 Tín dụng ngắn hạn 1.3.1.2 Tín dụng trung & dài hạn .9 1.3.2 Phân loại tín dụng theo mục đích sử dụng vốn 13 1.4 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 13 1.4.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.4.2.1 Về phía ngân hàng 14 1.4.2.2 Về phía khách hàng 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠ NG 17 2.1 GIỚI THIỆU VỀ TỈNH BÌNH DƯƠNG VÀ KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK17 2.1.1 Giới thiệu Bình Dương 17 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank 19 2.1.3 Giới thiệu Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh KCN Bình Dương 21 2.1.3.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức NHCT chi nhánh KCN Bình Dương 22 2.1.3.3 Kết hoạt động NHCT CN KCN BD thời gian qua 22 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VN - CN KCN BÌNH DƯƠNG 25 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh KCN Bình Dương 25 2.2.1.1 Tình hình dư nợ chung cuả hoạt động tín dụng 25 2.2.2 Kết doanh số cho vay NHTMCPCT CN KCN Bình Dương 29 2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ 31 2.2.4 Tình hình Tài trợ thương mại toán quốc tế Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh KCN Bình Dương 32 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH KCN BÌNH DƯƠNG 34 2.3.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 34 2.3.1.1 Nợ hạn nợ xấu NHTMCP CT CN KCN Bình Dương 34 2.3.1.2 Thu nhập tín dụng tổng dư nợ 37 2.3.2 Đánh giá kết đạt NHTMCP CT KCN BD 38 2.3.2.1 Huy động vốn 38 2.3.2.2 Công tác tín dụng 39 2.3.2.3 Công tác mạng lưới 39 2.3.2.4 Nghiệp vụ toán quốc tế tài trợ thương mại 40 2.3.3 Những tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh KCN Bình Dương 40 2.3.4 Nguyên nhân tồn 41 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan 41 2.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 41 2.4 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG VIỆC NGĂN NGỪA, XỬ LÝ NỢ XẤU TAI NHTMCP CT KCN BD VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 41 2.4.1 Một số hạn chế viêc ngăn ngừa, xử lý nợ xấu NHTMCPCT 41 2.4.1.1 Về biện pháp phòng ngừa 41 2.4.1.2 Về biện pháp xử lý 42 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế biện pháp ngừa xử lý nợ xấu NHTMCP CT KCN BD 42 2.4.2.1 Nguyên nhân từ phía NHTMCP CT KCN BD 42 2.4.2.2 Nguyên nhân từ nhân tố khác 43 2.5 Những thuận lợi, khó khăn cơng tác tín dụng Vietinbank – CN KCN Bình Dương 43 2.5.1 Thuận lợi .43 2.5.1.1 Thuận lợi huy động vốn 43 2.5.1.2 Lợi hoạt động tín dụng 44 2.5.2 Khó khăn 44 2.5.2.1 Về mặt khách quan 44 2.5.2.2 Về mặt chủ quan 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ KẾ HOẠCH KINH DOANH CỦA VIETINBANK – CN KCN BÌNH DƯƠNG .49 3.1.1 Định hướng phát triển VietinBank – KCN Bình Dương .49 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2011 kế hoạch giai đoạn 2011-2015 VietinBank – CN KCN Bình Dương 50 3.1.2.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2011 50 3.1.2.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2011-2015 51 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CT KCN BD .51 3.2.1 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG .51 3.2.1.1 Tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn, xem sở để ổn định dư nợ tạo điều kiện kinh tế để tăng trưởng dư nợ ngắn hạn .51 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tăng cường cơng tác tiếp thị 52 3.2.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 55 3.2.2.1 Hoàn thiện lại máy kinh doanh CN KCN BD theo hướng tinh gọn, hiệu quả, kết hợp lực, kinh nghiệm nhân viên cũ nhân viên 55 3.2.2.2 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng .58 3.2.2.3 Tn thủ tuyệt đối quy trình tín dụng 59 3.2.2.4 Nâng cao nghệ thuật cho vay nghiệp vụ tín dụng 61 3.2.2.5 Chú trọng đến công tác thu thập xử lý thông tin .63 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM, UBND VÀ NHNN TỈNH BÌNH DƯƠNG 63 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .63 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Bình Dương 64 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Bình Dương 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 Kết luận .66 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Trong xu tồn cầu hóa, nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Hệ thống TCTD Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh Bình Dương nói riêng khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị phát triển nguồn nhân lực, phát huy tối đa khả tài để tồn phát triển Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Mặt khác, góp mặt ngân hàng nước điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế giới làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Bên cạnh tác động tích cực từ việc gia nhập tổ chức thương mại giới WTO trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới làm cho kim ngạch xuất nhập đạt mức tăng trưởng cao kích thích hoạt động toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền, cho vay…của NHTM phát triển hơn, ảnh hưởng khơng nhỏ Từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, lạm phát số giá tiêu dùng nước gia tăng ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân, thiên tai dịch bệnh hoành hành nhiều địa phương gây thiệt hại đáng kể cho đời sống sản xuất Ở địa bàn đo thị thị trường nhà đất, thị trường chứng khốn sơi động có biểu tăng trưởng nóng… Năm 2009 năm sau nhiều năm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng GDP cao bị suy giảm đáng kể Những tháng cuối năm có dấu hiệu vượt qua khỏi đáy khủng hoảng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh TCTTnói riêng Dịng vốn tiền gửi vào cá TCTD bị suy giảm gây nguy khoản, kết hoạt động TD bị ảnh hưởng, khủng hoảng kinh tế làm cho nợ xấu NHTM có chiều hướng tăng cao ảnh hưởng đến tình hình tài NHTM nói chung CN NHCT KCN Bình Dương nói riêng Nhận thức từ vấn đề nêu trên, chon đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Bình Dương” làm đề luận văn tốt nghiệp với mong muốn làm rõ thực trạng tồn hoạt động TD, đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TD CN KCN Bình Dương, góp phần ổn định thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 2 Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận tín dụng ngân hàng nghiệp vụ NHTM kinh tế thị trường, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh KCN Bình Dương Qua phân tích mặt yếu tồn nguyên nhân khách quan chủ quan để từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng hoạt động TD chi nhánh NHCT KCN Bình Dương 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vận động nguồn vốn, dư nợ tín dụng chi nhánh KCN Bình Dương thời gian từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa sở sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử có kết hợp chặt chẽ với phương pháp hệ thống, thống kê, thu thập xử lý tài liệu có kết hợp lý luận thực tiễn Để sử dụng phương pháp trên, luận văn sử dụng số liệu thống kê, báo cáo thức, đề tài, tài liệu nghiên cứu thực tiễn…có liên quan NHNN, NHCT VN chi nhánh KCN Bình Dương từ năm 2007 đến 2009 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Đánh giá vị trí vai trị NHCT VN nói chung chi nhánh KCN Bình Dương năm vừa qua, nghiên cứu mặt làm được, tồn thiếu sót nguy tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp NHNN, NHCTVN nhằm bước hoàn thiện nâng cao chất lượng tínd ụng chi nhánh Kết cấu nội dung luận văn Ngoài phần mở đầu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận luận văn gồm chương: - Chương 01: Lý luận chung tín dụng kinh tế - Chương 02: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Bình Dương - Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Bình Dương CHƯƠNG I: LÝ LUẬN chung VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng (Credit) quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay theo ngun tắc hồn trả Như vậy, tín dụng hiểu cách giản đơn quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên nhiều hình thức : cho vay, bán chịu hàng hóa (vente credit), chiết khấu (escompte), bảo lãnh (acceptation), ký thác (dépot) … sử dụng thời gian định theo số điều kiện định thỏa thuận Trong mối quan hệ tín dụng nói thể nội dung sau : Người cho vay (trái chủ) chuyển giao cho người vay (người thụ trái) lượng giá trị định Lượng giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật : hàng hóa, vật tư, thiết bị, bất động sản Trong quan hệ tín dụng, người vay sử dụng lượng giá trị vay thời gian định cam kết Đến hết thời hạn sử dụng, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Danh từ tín dụng (credit) – tín nhiệm, có nghĩa quan hệ tín dụng hai bên đương dựa vào tín nhiệm sử dụng tín nhiệm nhau, người cho vay ln tin tưởng người vay hồn trả vào ngày tương lai mà hai bên thỏa thuận Marx viết : “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền khơng phải bỏ để tốn, khơng phải tự đem bán đi, mà đem cho vay, tiền đem nhượng lại với điều kiện quay trở điểm xuất phát kỳ hạn định” Tuy nhiên, giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm cho người cho vay phần lợi tức (lãi) số tiền tương ứng với số tiền vay vốn Marx viết “ Đem tiền cho vay với tư cách việc có đặc điểm quay trở điểm xuất phát nó, mà giữ giá trị nguyên vẹn đồng thời lại lớn lên thêm trình vận động” Trên thực tế, quan hệ tín dụng hình thành đa dạng có đủ loại chủ thể tham gia Tuy nhiên, với phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng ngày mang tính chất chuyên nghiệp đơn vị thực tổ chức ngân hàng Các tổ chức thực công việc : cho vay, ký thác, bảo lãnh … Nhìn chung, tổ chức ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: Ngân hàng đóng vai trị thụ trái : hành vi gọi vay (borrow) bao gồm nhận tiền gởi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xã hội, vay vốn ngân hàng trung ương ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trò trái chủ : hành vi gọi cho vay (loans) Quá trình vận động khoản tín dụng ngân hàng đặc biệt, khác hẳn với vận động hàng hóa thơng thường Trong mua bán hàng hóa thơng thường, quyền sở hữu định đoạt rõ ràng, sau thỏa thuận giá cả, người bán giao hàng hóa cho người mua đồng thời coi giao ln quyền sở hữu hàng hóa đó; hoạt động tín dụng ngân hàng khác : bên cho vay bán quyền sử dụng hàng hóa (tiền, hàng hóa, dịch vụ) bán quyền sử dụng, quyền sở hữu không đổi sau thời gian thu hồi vốn lẫn lãi Cho vay vốn Người cho vay (Creditor) Người vay (Borrower) Hoàn trả vốn & lãi Việc vốn tín dụng quay điểm xuất phát đặc trưng để phân biệt với hình thái tài khác Nói đến tín dụng phải nói đến hồn trả – hồn trả khơng bào tồn mặt giá trị mà phải lớn thêm trình vận động – phần lớn thêm gọi lợi tức tín dụng hay lãi suất tín dụng 1.1.2 Sự xuất tồn khách quan tín dụng kinh tế Chúng ta thấy nguồn gốc đời tín dụng phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất Xét mặt xã hội: xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hóa xã hội; cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người, có nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập khơng đủ cho nhu cầu chi tiêu tối thiểu sống Xét mặt kinh tế : sản xuất hàng hóa phát triển, việc bn bán giao lưu hàng hóa khơng cịn nằm phạm vi khơng gian nhỏ hẹp mà theo thời gian, nới rộng khơng gian khơng quốc gia mà cịn trải rộng khắp châu lục giới Trong điều kiện địi hỏi đời tín dụng tất yếu nhằm giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời kinh tế đời sống xã hội Ngay từ thời kỳ cổ đại xuất quan hệ tín dụng, người vay chủ yếu nông dân thợ thủ cơng Ngồi có phận người người vay khác chủ nợ, địa chủ quan lại Tuy nhiên thời kỳ quan hệ tín dụng mang tính chất tín dụng nặng lãi Trong kinh tế hàng hóa, doanh nghiệp hoạt động với tư cách độc lập chúng có mối quan hệ với thơng qua việc traoi đổi mua bán để hình thành hệ thống kinh tế thống Trên thực tế có trường hợp doanh nghiệp có vốn hàng hóa chưa tiêu thụ tiêu thụ thu tiền chưa cần thiết phải mua hàng hóa vật tư dự trữ cho sản xuất kinh doanh ; có doanh nghiệp có nhu cầu mua vật tư hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh khơng có tiền – Đây tuợng khách quan tồn trình tái sản xuất xã hội, địi hỏi phải có xuất tín dụng để làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu vốn tạo điều kiện cho sản xuất lưu thơng hàng hóa tiến hành cách liên tục phát triển 1.1.3 Chức tín dụng: 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhà rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhà rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể xã hội … Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, mặt chức – chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo ngun tắc có hồn trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền nhà rỗi cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng 1.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau : Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tốn, thẻ tín dụng … cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền … Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình ấy, tạo điều kiện cho kinh tế – xã hội phát triển 1.1.3.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Sự vận động vốn tín dụng vận động gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, chi phí xí nghiệp tổ chức kinh tế, qua tín dụng khơng 53 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tăng cường cơng tác tiếp thị: * Nâng cao chất lượng sản phẩm: Chất lượng sản phẩm tín dụng tổng hợp tiện ích mà Ngân hàng mang đến cho khách hàng thông qua việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng phải khách hàng đánh giá thông qua: phong cách giao dịch cán Ngân hàng, thời gian giao dịch nhanh chóng, thủ tục giao dịch đơn giản, hỗ trợ vốn lúc chi phí giao dịch hợp lý Thước đo chất lượng phục vụ số lượng khách hàng có uy tín ngày tăng lên, dư nợ doanh thu dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển, lợi nhuận ngày cao Để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng khách hàng CN KCN BD cần: Không ngừng chấn chỉnh, đổi phong cách phục vụ CB_NV khách hàng theo hướng tận tâm, văn minh, lịch Rà soát, thống kê lại khâu, phận có liên quan qui trình giao tiếp với khách hàng theo loại nghiệp vụ cụ thể: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng xuất nhập để tìm khâu, cơng việc, kỹ thuật tác nghiệp khơng hợp lý từ cải tiến bước hồn thiện quy trình thực hiện, Tập trung đầu mối giao dịch loại nghiệp vụ, tránh việc khách hàng phải giao dịch với nhiều phận để thực nghiệp vụ Áp dụng biểu phí, lãi suất cho vay bán bn mang tính cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh Lãi suất điều chỉnh linh hoạt nhanh chóng * Đa đạng hóa sản phẩm: Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn CN KCN BD, chủ yếu tín dụng ứng trước: Cho vay thu mua, cho vay chi phí sản xuất Các khoản tín dụng ứng trước có rủi ro định nó: hàng hóa sản xuất khơng người mua chấp nhận chất lượng giá điều phổ biến kinh tế thị trường doanh nghiệp có quy mơ lớn sản xuất theo kế hoạch tự xây dựng không theo đơn đặt hàng Vì vậy, chế thị trường người ta thường áp dụng phương thức tín dụng có độ an tồn cao chủ yếu dựa sở mua bán công cụ tài 54 Có thể nói cơng cụ tài quan trọng lĩnh vực SXKD thương phiếu Đây giấy cam kết trả nợ việc mua hàng hóa, dịch vụ doanh nhân phát hành giao dịch mua bán với Thương phiếu hình thức tín dụng thương mại thể nhà sản xuất sản xuất hàng hóa, dịch vụ người mua chấp nhận trả tiền Chỉ có điều người mua chưa có tiền để tốn nên người bán cho người mua trì hỗn việc tốn thời hạn định Người bán thời gian thương phiếu chưa đáo hạn cần tiền để hoạt động, họ đến Ngân hàng để xin vay dạng chiết khấu thương phiếu mà họ có Do người ta cịn gọi tín dụng chiết khấu Các Ngân hàng giữ thuơng phiếu để đến đáo hạn họ người phát hành trả nợ, trường hợp người phát hành không trả nợ, họ có quyền truy địi người chiết khấu tức người bán hàng Trong thời gian tới CN KCN BD cần mở rộng hình thức cho vay sau: - Cho vay vào hóa đơn xuất bán hàng người bán cịn hạn tốn chưa thu tiền, có xác nhận người mua doanh nghiệp có quan hệ mua bán nước - Chiết khấu chứng từ xuất - Cho vay ứng trước chứng từ xuất bất hợp lệ - Cho vay đơn vị xây lắp vào biên nghiêm thu cam kết toán chủ đầu tư thời hạn định * Tăng cường thực có hiệu cơng tác tiếp thị: Trước kinh doanh độc quyền, Ngân hàng thương mại quốc doanh chưa quan tâm đầy đủ đến công tác tiếp thị, nên dư nợ năm có tăng lên thị phần tín dụng ngày thu hẹp Đến giai đoạn nay, hầu hết NHTM ý thức công tác tiếp thị có vai trị quan trọng đến việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng doanh nghiệp khác phải chủ động tìm kiếm khách hàng để tiêu thụ sản phẩm Đối với CN KCN BD, nhằm thực tốt công tác này, cần thiết phải thành lập phòng Tổng hợp Tiếp thị với chức tiếp thị, bao gồm chức tư vấn, chăm sóc khách hàng Nhằm mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân, cho 55 vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp, công tác tiếp thị cần thực nghiêm túc có hiệu Cụ thể: Lập danh sách khách hàng mục tiêu Tìm hiểu tiềm nhu cầu khách hàng Lựa chọn thiết lập mối quan hệ với vài khách hàng thuộc nhóm này, huy động nguồn lực CN KCN BD hỗ trợ NHTMCPCT VN để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, cố gắng tạo cho khách hàng có đánh giá tốt chất lượng phục vụ CN KCN BD Trao đổi, lắng nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng để khắc phục thiếu sót khâu phục vụ Thơng qua khách hàng có quan hệ, Ban Quản Lý Khu Công Nghiệp, sở Kế hoạch Đầu tư, Cục thuế tỉnh Bình Dương … để tiếp xúc trao đổi thiết lâp mối quan hệ với doanh nghiệp khác 3.2.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: 3.2.2.1 Hồn thiện lại máy kinh doanh CN KCN BD theo hướng tinh gọn, hiệu quả, kết hợp lực, kinh nghiệm nhân viên cũ nhân viên mới: Con người yếu tố định kinh doanh, trình độ lực, đạo đức đội ngũ cán Ngân hàng định thành công kinh doanh Ngân hàng, điều ln ln Tuy nhiên có đội ngũ cán bơ tốt việc bố trí xếp khơng hợp lý khơng phát huy lực, sáng tạo cán Nhằm hạn chế tác động mặt trái kinh tế thị trường đến phẩm chất, đạo đức cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, cán có quyền định tín dụng Để họ làm chức trách, nhiệm vụ quản lý khoản cho vay suốt trình quản lý cho vay phát có vấn đề khâu phải có biện pháp thích hợp xử lý ngăn chặn kịp thời, đề xuất cấp xin ý kiến xử lý Không xảy trường hợp nhân viên ngân hàng làm “ cố vấn” cho khách hàng xấu làm hồ sơ giả mạo, thông đồng với “ rút ruột” Ngân hàng CN KCN BD cần thực biện pháp bố trí, xếp nhân theo hướng sau : 56 - Bố trí, xếp cán phải gắn liền với lực chuyên môn nghề nghiệp, lực quản trị, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp kinh nghiệm thực tiễn, đồng thời phải thực quy trình luân chuyển hợp lý - Xem xét, phân loại, đánh giá đội ngũ cán theo trình độ theo yêu cầu thực tiễn công việc nhiệt tâm công việc, cương loại người không đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chuyên môn thực tiễn, sở có kế hoạch đào tạo chuyên đề ngắn ngày, cho đào tạo dài hạn PHÒNG Bộ phận Bộ phận Bộ phận Bộ phận hướng dẫn phân tích quản lý kiểm sốt tín dụng & & thẩm tín dụng & thơng phát triển định tín khách hàng dụng tin TPR Chức phận hướng dẫn tín dụng phát triển khách hành: Thực công tác nghiên cứu thị trường xác định cho danh mục khách hàng tiềm năng, ghi chép cập nhật liên tục, có hệ thống thơng tin có liên quan đến khách hàng tiềm địa bàn phân công cho vay theo chuẩn mực ghi chép thông tin mẫu Ngân hàng, từ có kế hoạch giới thiệu tiện ích Ngân hàng cung cấp, bước chủ động chọn đến với khách hàng có nhu cầu thỏa tiêu chuẩn cho vay Ngân hàng Hướng dẫn tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Xác định điều khỏan khỏan cho vay: Số tiền xin vay, mục đích vay, nguồn trả nợ, kỳ hạn xác định xem khoản xin vay khách hàng có phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng khơng? Hướng dẫn, giải thích đầy đủ 57 cho khách hàng điều kiện tín dụng thủ tục hồ sơ xin vay theo sách tín dụng chế độ tín dụng Ngân hàng thương mại Tiếp nhận, kiểm tra ban đầu phân loại hồ sơ vay vốn khách hàng Chuyển toàn hồ sơ xin vay lập báo cáo thông tin thu thập có liên quan đến khách hàng vay vốn trình tiếp thị, phát triển khách hàng cho phận thẩm định tín dụng Chức phận phân tích & thẩm định tín dụng: Đánh giá mức độ rủi ro khách hàng rủi ro khách hàng cũ, cho vay trung & dài hạn rủi ro cho vay ngắn hạn, công việc thẩm định khách hàng mới, thẩm định dự án đầu tư (của khách hàng cũ mới) giao cho phận phân tích & thẩm định đảm trách Khách hàng cũ chứng tỏ uy tín mình, vay trả sịng phẳng sau thời gian, mức độ rủi ro đặc điểm hoạt động khách hàng ngân hàng nắm bắt có phương án quản lý nợ vay thích hợp nên sau vay đầu tiên, phận quản lý tín dụng tiếp tục thẩm định đề xuất cho vay vốn lưu động vay sau Chức năng, nhiệm vụ cụ thể phận phân tích thẩm định tín dụng Tổng hợp, sàng lọc thơng tin có liên quan đến khách hàng phương án (dự án) vay vốn phận hướng dẫn tín dụng phát triển khách hàng cung cấp; Xác minh tổ chức điều tra, thu nhập thông tin bổ sung cần thiết cho yêu cầu thẩm định cụ thể cho đối tượng khách hàng Tiến hành thẩm định khách hàng mới, phương án dự án vay vốn trung dài hạn Chuyển toàn hồ sơ vay vốn khách hàng kết thẩm định cho phận quản lý tín dụng để giải ngân, theo dõi, thu nợ Chức phận quản lý tín dụng: Cho vay, theo dõi khoản vay, thu nợ Theo dõi biến động hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Tìm hiểu nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ Ngân hàng khách 58 hàng Lắng nghe phản ảnh khách hàng chất lượng phục vụ Ngân hàng yêu cầu khách hàng chất lượng phục vụ, Chức phận kiểm sốt & thơng tin phòng ngừa rủi ro (TPR): Tiến hành kiểm tra đối chiếu khoản cho vay phát sinh ngày hôm trước kiểm tra lần cuối hồ sơ cho vay trước giải ngân khoản cho vay tỷ VNĐ dể đảm bảo chắn vay đảm bảo đủ trình tự thủ tục quy định Thu thập cung cấp thông tin TPR cho NHNN NHTMCP CT VN Tra sốt thơng tin cung cấp cho phận thẩm định phận quản lý tín dụng 3.2.2.2 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng: Với kế hoạch chuyển đổi trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, thực cung cấp sản phẩm đến thành phần khách hàng khác kinh tế, có nhiều khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Vì Chi nhánh cần thiết phải tiêu chuẩn hóa cán tín dụng để: Căn tuyển chọn nhân viên Qui hoạch, xếp, đào tạo nhân viên cũ Căn tình hình thực tế Kinh tế - xã hội địa bàn cho vay, vào yêu cầu thực tế nghiệp vụ tín dụng, quy mơ hoạt động CN KCN BD tiêu chuẩn lao chức danh theo quy định NHTMCP CT VN, tiến hành xây dựng hồn chỉnh tiêu chuẩn tối thiểu cần có Cán tín dụng như: Yêu cầu phẩm chất đạo đức Hiểu biết đầy đủ mặt hoạt động chế hoạt động Ngân hàng Hiểu biết quản trị kinh doanh quản lý chung Hiểu biết đầy đủ chế thị trường, trình độ kỹ chuyên nghành, mức độ am hiểu môi trường kinh tế xã hội, địa bàn cho vay, thực trạng xu phát triển nghành nghề cho vay, chế tài xã hội thuộc lĩnh vực cá nhân phụ trách Có kỹ soạn thảo thẩm định dự án đầu tư, kỹ kế tốn chun sâu để đọc phân tích báo cáo tài doanh nghiệp 59 Có kỹ giao tiếp, nghệ thuật thương lượng; Có khả cơng tác độc lập làm việc theo nhóm, Biết cách tập hợp, xử lý thơng tin, nhận xét tình hình đưa đề xuất phục vụ yêu cầu quản lý … 3.2.2.3 Tuân thủ tuyệt đối quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng chặt chẽ (từ khâu tiếp thị khai thác tìm kiếm khách hàng, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, quản lý tín dụng), cơng cụ quan trọng Ngân hàng, góp phần lớn vào việc phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng CN KCN BD Kết tuân thủ cần đạt yêu cầu sau: Đảm bảo kết luận thẩm định có tính xác cao Đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện nhu cầu vay vốn khách hàng Đảm bảo quản lý nợ vay chặt chẽ, an tồn có hiệu CN KCN BD cần làm mạnh bước quy trình tín dụng số điểm sau: „ Tiếp thị, khai thác, tìm kiếm khách hàng: Đây bước cần thiết phải đưa vào quy trình tín dụng lý sau: - Hoạt động tín dụng chế thị trường công tác tiếp thị, ngân hàng thương mại phải chủ động lựa chọn tìm đến khách hàng tỏa điều kiện tiêu chuẩn tín dụng - Cơng tác tiếp thị thực tốt thực công tác thu thập thông tin khách hàng, đặc điểm lĩnh vực hoạt động, tình hình thị trường sản phẩm (đầu vào, đầu ra) doanh nghiệp, lực quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp „ Phân tích tín dụng: Đây khâu có vai trị quan trọng biện pháp lớn để Ngân hàng phịng ngừa rủi ro tín dụng Để thực việc phân tích có hiệu địi hỏi có yếu tố sau: Thơng tin phân tích phải xác đầy đủ Có hệ thống tiêu làm tiêu chuẩn đánh giá cho loại khách hàng Năng lực cán thực phân tích, đánh giá khách hàng Để có thơng tin xác đầy đủ khách hàng vay vốn tình 60 hình năm gần đây, mà Nhà Nước chưa đưa hành lang pháp lý, điều khó khăn Nhưng với chế Cán tín dụng khắc phục tình trạng kết hợp thực tốt biện pháp thu thập thông tin : Phỏng vấn, thông qua hồ sơ xin vay trước đó, báo cáo tài chính, biến động tài khoản Ngân hàng, thông qua bạn hàng, đặc biệt khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Bằng biện pháp phối hợp thơng tin khách hàng kiểm tra độ tin cậy Trên sở thông tin nắm bắt được, tiến hành tính tốn tiêu so sánh với mức tiêu chuẩn chi tiêu Sau q trình tổng hợp đánh giá người phân tích, xác kết luận đánh giá hồn tồn phụ thuộc vào lực, trình độ người phân tích, cán tín dụng Trên thực tế phòng Khách hàng thường thực đủ nội dung khâu dừng chỗ chủ yếu thu thập thông tin qua báo cáo tài tính tốn tiêu vào số liệu báo cáo tài chính, mà chưa có phối hợp tiêu để đánh giá Do đánh giá bị khập khiễng, thiếu xác, Cán tín dụng thường ỷ vào uy tín sẵn có khách hàng nên quan tâm đến việc thu thập thơng tin phân tích Mặt khác việc phân tích phân tích dựa vào số liệu khứ mà chưa phân tích cho tương lai, việc thu hồi khoản vay thu hồi tương lai Để thực biện pháp cần thực giải pháp cụ thể sau: Khi tiến hành phân tích tín dụng cần phối hợp nhiều tiêu để đánh giá kết luận, đặc biệt mối liên hệ lợi nhuận ròng ngân lưu đơn vị vay vốn, để đảm bảo ngân lưu ròng doanh nghiệp đủ toán cho số tiền đến kỳ hạn Khi phân tích tín dụng khơng phân tích để đánh giá doanh nghiệp tại, dựa vào báo cáo tài doanh nghiệp, mà phải phân tích để đánh giá doanh nghiệp tương lai, dựa vào kế hoạch tài doanh nghiệp cho kỳ Trên sở kế hoạch tài doanh nghiệp cán phân tích tiến hành tính tốn lại tiêu : Tỉ số khả toán, tỉ số kết cấu tài chính, tỉ số hoạt động, tỉ số phản ánh khả sinh lời Với tỷ số NHTM kết hợp với để định cho vay, làm để theo dõi, giám sát khoản nợ vay khách hàng sớm phát rủi ro khoản cho vay 61 „ Quản lý tín dụng: Rủi ro tín dụng vấn đề phức tạp mang tính khách quan, dù khơng muốn cố gắng thận trọng đến đâu NHTM có khoản nợ hạn, khoản cho vay sau định phải có biện pháp quản lý nhằm tìm sớm khoản cho vay gặp phải rủi ro tùy theo mức độ mà Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh kịp thời để hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng Thực tế, thiếu giám sát sau cho vay dẫn tới việc sử dụng vốn sai mục đích thường khoản tín dụng khơng hồn trả hạn Trong quy trình tín dụng cần lưu ý phần giám sát, quản lý nợ vay Giai đoạn trước giải ngân, quy trình tín dụng cần quy định hướng dẫn hồ sơ thủ tục cần thiết đảm bảo giải ngân đầy đủ sở mục đích nêu phương án sản xuất kinh doanh Trong trình giải ngân, quy trình tín dụng cần quy định hướng dẫn việc kiểm tra thực tế lần giải ngân trước Nếu thời gian xảy việc yếu tố phát sinh làm cho dự án/ phương án SXKD khơng có hiệu dẫn tới việc khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng, cần ngưng việc giải ngân thu nợ trước hạn, xử lý tài sản đảm bảo 3.2.2.4 Nâng cao nghệ thuật cho vay nghiệp vụ tín dụng: Thực tế cho thấy định cho vay, Ngân hàng coi trọng “khoa học cho vay” mà coi nhẹ nghệ thuật cho vay tốt Để thực tốt cho vay, Cán tín dụng khơng thể áp dụng đơn kỹ mang tính kỹ thuật để phân tích kiện hữu đánh giá báo cáo tài chính, nghiên cứu thị trường, phân tích xu hướng phát triển Ngồi ra, Cán tín dụng phải “bỏ thời gian sức lực để kiểm tra khía cạnh vơ hình, khách quan người xin vay để xác định cách chủ quan khả thành công công ty Thực xong việc phân tích tiêu kỹ thuật nghiệp vụ Cán tín dụng hồn thành nửa Nửa cơng việc cịn lại họ phải tiến hành nghiên cứu khảo sát sở người vay nhằm xác định khả sinh lời nói chung lực lãnh đạo chủ sở hữu Những địa điểm cần quan sát đánh giá văn phịng làm việc ơng chủ, phịng kế tốn, phân xưởng sản xuất, nhà kho Cơng ty Đây hội tốt để nắm bắt thông tin Cơng ty mà hồn tồn khơng thể 62 tìm thấy báo cáo tài nghiên cứu thị trường “Nghệ thuật cho vay” thân tên gọi mơn nghệ thuật sách giáo khoa khơng thể dạy đưọc, tự Cán tín dụng tạo mà trước hết nhờ vào kinh nghiệm người cho vay Hai yêu cầu “nghệ thuật cho vay” khó thực vừa khơng gây khó dễ cho khách hàng, vừa đủ khả xác định chất lượng thực Công ty Để đánh giá quản lý, điều hành Cơng ty, ta xem xét yếu tố sau đây: Người lãnh đạo: không đơn nhà quản lý, họ phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói hành động, biết đưa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu, nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động Công ty Chiều sâu máy quản lý, nhận định lớp lãnh đạo kế cận lĩnh vực tiêu thụ, tài Sự cân đối đa dạng kinh nghiệm ban lãnh đạo cán chủ chốt để tránh tổn thương trước suy thối khó khăn đột biến Kinh nghiệm chín chắn máy lãnh đạo Cơng ty Tầm nhìn người chủ sở hữu điểm quan trọng để giúp cán tín dụng thấy khả Cơng ty tận dụng hội mới, dự kiến phòng tránh nguy tiềm tàng trước chúng phát sinh trở thành mối đe dọa thực Trên số lĩnh vực đáng quan tâm Cán tín dụng, nêu bật tầm quan trọng việc đánh giá máy Lãnh đạo trước định cho vay Tuy nhiên cần thấy khơng dễ dàng đưa câu trả lời rõ ràng minh bạch Trong trường hợp, kết luận kết trực tiếp thu từ khả Cán tín dụng việc đánh giá cách chủ quan khía cạnh vơ hình Cơng ty Dù khó khăn, dù khơng có cơng thức để đưa kết luận, Cán tín dụng cần tập trung ý cố gắng thực lĩnh vực quan trọng bậc trình cho vay Vậy làm để Ngân hàng đánh giá có hiệu công tác quản lý đôi với cơng tác phân tích tài ? Để có khoản tín dụng tốt cần nhiều điều Ngồi báo cáo tài vững mạnh, cần có đội ngũ Cán tín dụng vững kỹ thuật, có trực giác nhạy 63 bén, sắc sảo Thông qua việc lựa chọn đào tạo có trọng đến nghệ thuật cho vay cho cán tín dụng có lực, CN KCN BD bắt đầu q trình cải thiện chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ hạn 3.2.2.5 Chú trọng đến công tác thu thập xử lý thông tin: Thông tin yếu tố sống hoạt động kinh doanh tiền tệ Vì thu thập, tập họp, phân loại xử lý thông tin từ nhiều nguồn (mua thông tin, báo chí chuyên ngành, nghiên cứu kinh tế, sách NN, ) nhiệm vụ quan trọng cơng tác tín dụng Nhằm thực tốt cơng tác này, ngồi việc nâng cấp phận thu thập thơng tin, phịng ngừa rủi ro cần thiết phải phân cơng cán tổng hợp, cán tín dụng chuyên theo nhóm ngành Việc tạo điều kiện cho cán tín dụng, cán tổng hợp thu thập nhiều thông tin liên quan đến ngành kinh tế mà phụ trách, từ nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, UBND VÀ NHNN TỈNH BÌNH DƯƠNG 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Giao tiêu kế hoạch cho chi nhánh: định hướng kế hoạch giao tiêu dài hạn – năm Bởi lẽ, nghị Chi bộ, Cơng đồn xây dựng mục tiêu kế hoạch nhiệm kỳ năm Việc giao tiêu kinh doanh dài hạn tạo điều kiện chi nhánh cân đối nguồn vốn đảm bảo kế hoạch tăng trưởng Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh để phù hợp tình hình cần thiết, song tiêu điều chỉnh tăng lớn cho khoảng thời gian ngắn điều khó khăn cho chi nhánh Nếu khơng tính tốn, thẩm định kỹ dễ phát sinh nợ xấu tín dụng tăng trưởng nóng - Thực sách chất lượng sản phẩm công bố đến khách hàng, thực chức phê duyệt GHTD cho chi nhánh (các trường hợp vượt hạn mức chi nhánh) thời gian nhanh nhất, theo tiêu chuẩn ISO Có thực thời gian vậy, chi nhánh kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng giữ uy tín phục vụ khách hàng, khách hàng chiến lược, khách hàng có dư nợ lớn - Cơng tác định biên lao động phải tính đến đặc điểm vùng, vị trí địa 64 lý, thực tế phát sinh nghiệp vụ chi nhánh Tính phức tạp nghiệp vụ ảnh hưởng trực tiếp đến suất lao động cán thực nghiệp vụ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vừa chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại quốc doanh sang mơ hình Ngân hàng thương mại cổ phần thời gian ngắn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành hàng loạt quy định, quy chế, quy trình Điều chắn chắn tạo khơng khó khăn chi nhánh việc triển khai văn nghiệp vụ, gây nhầm lẫn thiếu sót áp dụng văn vào thực tế Do đó, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần có kế hoạch hệ thống hóa quy định, quy chế, quy trình đào tạo cho số cán có khả truyền đạt tồn chi nhánh Có văn ban hành nhanh chóng xác áp dụng vào thực tế - Khi nghiên cứu, bán sản phẩm thị trường cần có bước khảo sát khả năng, nhu cầu mua sản phẩm khách hàng Đồng thời, cần khảo sát điều kiện khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm mới, tránh trường hợp sản phẩm có nhiều ràng buộc, bất lợi cho khách hàng nên khả mua khách hàng hạn chế (Sản phẩm tín dụng: khách hàng định lãi suất gần không phát sinh khách hàng, sản phẩm vay VNĐ lãi suất USD khách hàng tham gia; sản phẩm triển khai: chương trình cho vay xuất năm 2010 phải liên tục Ngân hàng Công thương Việt Nam điều chỉnh điều kiện tham gia…) - NHCT VN hệ thống 110 sản phẩm áp dụng Để cán Vietinbank nắm rõ, tư vấn bán cho khách hàng cấn có kế hoạch đào tạo, hướng dẫn cho cán công nhân viên - NHCT VN cần có quan tâm định có điều chỉnh phù hợp kiến nghị phát sinh thực tế từ chi nhánh – kiến nghị nhằm mục đích nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh: tỷ lệ cho vay trung dài hạn , tỷ lệ co vay khơngc ó bảo đảm tài sản 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Bình Dương: - Chỉ đạo quan pháp luật: tòa án, thi hành án đẩy nhanh tốc độ xử lý vụ án, thi hành án để thu hồi nợ cho ngân hàng, hạn chế thiệt hại xử lý tài sản thu hồi nợ vay - Có ý kiến đến kho bạc nhà nước Việt Nam việc mở tài khoản kho bạc nhà nước cấp huyện nhằm điều chỉnh nguồn vốn nhàn rỗi ngân sách nhà 65 nước phục vụ nhu cầu đầu tư cho doanh nghiệp địa bàn tỉnh nhà Hạn chế phát sinh trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp nhiều vốn gửi cho Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Cơng thương thiếu vốn cho q trình cấp tín dụng phục vụ phát triển kinh tế tỉnh nhà 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Bình Dương: - Thực động chế giám sát từ xa, cảnh báo kịp thời đến chi nhánh trường hợp có khả rủi ro xảy ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo kho liệu khách hàng đen (đã quan hệ, phát sinh nợ xấu tổ chức tín dụng…) - Cần có chế tài áp dụng triệt để trường hợp vi phạm quy định hoạt động kinh doanh như: mua ngoại tệ tỷ giá cao tỷ giá niêm yết làm rối loạn thị trường ngoại hối Huy động lãi suất vượt lãi suất trần làm tâm lý người gửi tiền bất an việc điều chuyển nguồn vốn từ ngân hàng đến ngân hàng khác KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương chương 2, đồng thời mục tiêu chiến lược Chi nhánh, chương đưa giải pháp cụ thể nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Hy vọng, với giải pháp cụ thể đề cập chương áp dụng vào thực tiễn mang lại kết tốt cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh Khu cơng nghiệp Bình Dương 66 Kết luận Qua nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu cơng nghiệp Bình Dương”, chúng tơi rút số nhận xét sau: Về mặt lý luận thực tiễn chứng minh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Bình Dương nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế – xã hội địa bàn tỉnh Bình Dương Đặc biệt giai đoạn nay, đất nước q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn tín dụng ngân hàng thơng qua hoạt động cung ứng lượng vốn tiền tệ góp phần vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế đất nước Trong bối cảnh phát triển kinh tế tỉnh Bình Dương, trình đổi xếp lại doanh nghiệp nhà nước chậm, đa số doanh nghiệp nhà nước sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả tài yếu, lực cạnh tranh kém, tiềm ẩn nhiều rủi ro hệ thống Ngân hàng Thương Mại, cạnh tranh Ngân Hàng Thương Mại ngày diễn gay gắt Đối với thân KCN BD nói riêng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói chung lại vừa trải qua giai đoạn chuyển đổi hình thức sở hữu, khó khăn Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh khác, tình hình đòi hỏi thân ngân hàng phải cố gắng, xây dựng thực chiến lược kinh doanh có hiệu phù hợp với giai đoạn phát triển Chi nhánh Khu cơng nghiệp Bình Dương cần thiết phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với giai đoạn phát triển mở rộng đối tượng cho vay, nâng tỷ trọng cho vay đảm bảo tài sản cách mở rộng cho vay khách hàng chiến lược, khách hàng có tài mạnh, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Đối với cấu dư nợ, CN KCN BD cần phát triển cho vay trung dài hạn với tỷ trọng cho vay trung dài hạn từ 35% - 40% so với tổng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án đầu tư có tính khả thi, từ ổn định tiêu dư nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay bổ sung vốn lưu động an toàn, hiệu Nhằm thực mục tiêu mình, CN KCN BD cần thiết phải thường 67 xuyên trau dồi, bỗi dưỡng nguồn nhân lực chất lượng cao Xây dựng lại mơ hình tổ chức, tiêu chuẩn hóa cán – nhân viên theo hướng đáp ứng nhanh, xác nhu cầu thị trường, nhấn mạnh khả khai thác, thu thập xử lý thông tin CN KCN BD cần xây dựng, củng cố văn hóa kinh doanh cách tuyên truyền, đạo tạo đội ngũ nhân viên thực tốt phương châm, “ thành công khách hàng thành công Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Bên cạnh đó, cần thiết phải thực hành cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng cho có hiệu quả, nhấn mạnh tầm quan trọng, vai trò hoạt động tiếp thị Trên số ý kiến nhằm góp phần mở rộng & nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPCT VN – CN KCN BD, đáp ứng phần nhỏ vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa, tăng trưởng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Bình Dương Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu khả có hạn, nội dung luận án cịn nhiều thiếu sót, chúng tơi tiếp tục nghiên cứu hồn thiện thêm thời gian tới