giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện ninh giang

LỜI MỞ ĐẦU Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế- xã hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hố khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế- xã hội Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nơng nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn , xố đói giảm nghèo , xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Lời cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế- xã hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hoá khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế- xã hội Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nơng dân sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hồn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn , xố đói giảm nghèo , xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Chương I Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hồn tồn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải q trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nơng thơn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho 10 Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều nầy thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để “ xã hội hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành NH Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách 71 hàng , nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc ‘thận trọng’ cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản Vải Thiều, bánh Gai Ninh Giang Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gạp nhiều khó khăn khau nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ … nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian vừa qua thực chủ trương ‘dồn ô đổi thửa’ huyện Ninh Giang Đã có nhiều hộ nơng dân mạnh chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mơ hình trang trại, VAC mọc nên, có nhứng thành công bước đầu từ trang trại mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn… Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất 72 Vì “ khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuấtmột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qu họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại … vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch , lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức người dân nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số cơng đoạn khó khăn 73 Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội cịn hoạt động chưa tích cực phần cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cịn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội cịn lợi dụng vào đơng vốn Ngân hàng giải cho vay cịn nặng tình cảm, chưa đối tượng… Biện pháp khác phục tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ đói với tài sản nhà nước, vù phát triển địa phương tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Thường xuyên đôn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên khen thưởng :Bằng Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… Tăng cường cơng tác tun truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân 3.2.5 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, laĩ xuất áp dụng , Thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 74 3.2.6 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ … Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.7 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu 75 3.2.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.2.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.2.10 NHNo có sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay Ngân hàng đầu tư sở vật chất, cung cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh 3.2.1.11 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực công việc 76 giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc “ Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng” 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể qui trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hố kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chun ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh 77 tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an tồn vốn cho vay 3.2.2.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤP UỶ, CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG : - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hố Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng 78 Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hồn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quĩ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nơng thơn Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối măt trận phát động phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xã : Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn 79 Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu -Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc tệ nạn xã hội 80 Kết luận Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Ninh Giang góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng Tỉnh Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2004 năm sau địi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Ninh Giang phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng mơi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói 81 chung NHNo&PTNT huyện Ninh Giang nói riêng Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương em viết " Giải bpháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang" Khố luận hồn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp TS: … - P Giám Đốc Học viện Ngân hàng - Hà Nội Sự quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý 82 Tài liệu tham khảo Báo cáo trị đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX Báo cáo trị đại hội Đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII Các chương trình, đề án thực nghị ĐHĐB tỉnh Hải Dương lần thứ XIII Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương năm 2000,2001,2002 Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2002 NHNo Việt Nam Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng năm 1998 Các văn NHNN Việt Nam: 1627/2001/QĐ-NHNN; 06/2000/TT/NHNN1 Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ tướng phủ; Nghị định 178/1999/NĐ-CP Quyết định 72/QĐ-HĐQT NHNo Việt Nam 10 Tài liệu tín dụng Ngân hàng tiến sỹ Hồ Diệu - năm 2000 11 Tập san Ngân hàng năm 2000-2001-2002 83 Nhận xét giáo viên hướng dẫn Họ tên giáo viên hướng dẫn: Đơn vị : Chức vụ : Nhận xét khoá luận tốt nghiệp Sinh viên : … Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện ninh giang Điểm : - Bằng số - Bằng chữ Người nhận xét (Ký tên) Nhận xét giáo viên phản biện Họ tên giáo viên phản biện Chức vụ : Nhận xét khoá luận tốt nghiệp học viên : Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng ĐỀ TÀI: tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương - Thực trạng giải pháp Điểm : - Bằng số - Bằng chữ Người nhận xét ... dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang. .. dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang. .. hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ ? ?Tín dụng hộ sản xuất? ?? Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá