Processus de crédit de la banque par actions technologique et commerciale du viet nam (techcombank) – service bancaire de gros

INTRODUCTION En tant que l'une des principales banques commerciales par actions au Vietnam, Banque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam, Techcombank affirme de plus en plus sa réputation et sa marque par la diversification et la qualité de ses produits et services Le crédit est l’une des opérations clés de Techcombank, contribuant de manière significative la croissance rapide de la banque chaque année Le critère de crédit de Techcombank considère toujours le service pour la clientèle comme une tâche clé, aidant les entreprises comme les particuliers surmonter les difficultés liées la demande de capital Ces dernières années, Techcombank a toujours été au sommet des banques commerciales par actions en ce qui concerne la croissance de l'encours de crédit, démontrant ainsi l'importance des opérations de crédit pour le développement et la croissance de la banque Pour que les activités de crédit se développent réellement, pour répondre la demande croissante des clients et pour faire face la forte concurrence d'autres banques commerciales, Techcombank doit disposer d'un véritable processus de crédit dont l'amélioration et la synchronisation en améliorant l'efficacité Partant de ce fait, en plus des connaissances sur des opérations de crédit de la Banque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam - Techcombank, j'ai choisi le sujet "Processus de crédit de la Banque par actions Technologique et Commerciale du Viet Nam (Techcombank) – Service bancaire de gros " pour étudier et rédiger ce travail de recherche Ce travail de recherche est organisée selon les contenus principaux suivants : 1) Chapitre I : Généralités de Techcombank – Service bancaire de gros 2) Chapitre II : Processus de crédit de Techcombank – Service bancaire de gros 3) Chapitre III : Propositions Malgré mes efforts, cause de la capacité, du temps et de la capacité de recherche limités, de nombreuses lacunes ont été signalées Je voudrais recevoir vos commentaires pour rendre mon travail de recherche plus complet Je vous remercie sincèrement CHAPITRE I: GÉNÉRALITÉS DE LA BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIETNAM (TECHCOMBANK) – SERVICE BANCAIRE DE GROS I BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIET NAM (TECHCOMBANK) La Banque par actions Technologique et Commercial du Viet Nam, plus connue sous le nom de Techcombank, est aujourd'hui l'une des plus grandes banques commerciales par actions du Viet Nam Depuis sa création le 27 septembre 1993 avec un capital initial de seulement 20 milliards de VND, Techcombank a enregistré un développement soutenu avec d’excellentes réalisations commerciales et a été reconnue plusieurs fois comme une institution financière avec le titre de la meilleure banque au Viet Nam Aujourd'hui, grâce le soutien de l'actionnaire stratégique HSBC, Techcombank dispose d'une base financière stable et solide dont l’actif total atteint plus de 269.392 milliards de VND (calculé au 31 décembre 2017) Techcombank possède également un réseau de services étendu et diversifié comprenant 315 agences et 1229 distributeurs automatiques de billets dans tout le pays, ainsi que le système de technologie bancaire le plus avancé En outre, Techcombank est aussi dirigé par une équipe de direction talentueuse disposant d’une vaste expérience en finance professionnelle multinationale et d’un effectif de plus de 000 employés formés de manière professionnelle et prêts réaliser l'objectif de la banque: Devenir la meilleure banque et l’entreprise leader au Viet Nam Techcombank fournit des produits et des services financiers dans trois domaines d’activité stratégiques: Services financiers aux particuliers, Services bancaires aux petites et moyennes entreprises, Services bancaires en gros et Banques de transactions, répondant aux besoins divers de nombreux segments de clientèle Grâce son emplacement idéal – situé au centre de la capitale, où se trouvent des sièges de nombreux ministères, départements et grandes entreprises, ainsi que l’émergence de nombreuses banques, la naissance de Techcombank était un début positif pour le processus concurrentiel consistant fournir des services financières bancaires de plus en plus parfaites aux entreprises et aux résidents de la capitale Les récompenses exceptionnelles que Techcombank a réalisées comprennent: • 2016: Meilleure banque du Viet Nam 2016 (FinanceAsia), Excellente banque de l'année au Viet Nam (Asia Risk Magazine) et Top des meilleurs lieux de travail au Viet Nam (Alpha South East Asia) • 2015: Meilleure banque d'entreprise au Viet Nam (Global Banking & Finance Review), Étoile d’Or du Viet Nam (Association de jeunes entrepreneurs), Meilleure banque des économies émergentes d'Asie (Global Finance) • 2014: Marque nationale (Ministère de l'Industrie et du Commerce), Banque offrant le meilleur service aux clients du Viet Nam (Global Banking & Finance Review) • 2013: Meilleure banque électronique au Viet Nam (Global Banking & Finance), Meilleure banque de financement du commerce du Viet Nam (Asian Banker) • 2012: Meilleure banque du pays (The Asset), Meilleure banque de gestion monétaire du Viet Nam (Finance Asia) II SERVICE BANCAIRE DE GROS ET DIVISION DES OPÉRATIONS DE CRÉDIT SERVICE BANCAIRE DE GROS Le Service bancaire de gros est l’un des services les plus importants de Techcombank, attirant de nombreuses grandes entreprises dans le pays pour créer des relations d’affaires Le Service bancaire de gros fournit les principaux services suivants: • Banque en ligne F@st E-Bank: À l’aide d’un seul ordinateur connecté Internet, les clients peuvent consulter des informations et effectuer toutes les transactions simultanément sur le compte de l'entreprise ; s’inscrire en ligne aux services de L/C, caution, paiement international, • Service de paie pour les entreprises: Transfert du salaire aux employés via le système de banque en ligne • Découvert flexible pour les distributeurs: Financement flexible exclusivement destiné aux distributeurs spécialisés pour importer des marchandises auprès de fournisseurs • Prêts et caution: y compris des types de garantie de prêt, enchères, paiement, exécution du contrat, paiement anticipé, etc… • UPAS LC: Crédit pour paiement différé LC a des conditions de paiement immédiat, ce qui aident les entreprises réduire la pression lorsqu'elles ne génèrent pas de revenus en devises et répondre aux exigences de paiement immédiat des exportateurs  Situation du Services bancaires de gros L'économie vietnamienne a connu une période de turbulences depuis la fin des années 2000 Après une période de croissance rapide au milieu des années 2000, la croissance économique a nettement diminué en 2008 et en 2009 en raison de la hausse de l'inflation élevé et de l’impact de la récession économique mondiale Le ralentissement de la croissance s'est poursuivi en 2011 et en 2012, lorsque la forte inflation a obligé la Banque d'État resserrer sa politique monétaire et relever ses taux d'intérêt Le dégel du marché immobilier affaiblit également l'investissement et la demande globale dans l'économie Avec le relâchement de la politique monétaire et un environnement économique international relativement stable, la croissance économique a été progressivement rétablie ces dernières années Les dettes irrécouvrables résolues petit petit favorisent également les activités d’emprunt et d’investissement dans l’économie Dans ce contexte, les activités du Service bancaire de gros enregistrent toujours une croissance significative Le tableau ci-dessous décrit les activités commerciales du Service bancaire de gros, ce qui nous donne une vision plus précise de la situation des affaires au cours de la période écoulée (2013-2017) Table Activités commerciales du Service bancaire de gros Solde des prêts 2013 2014 2015 2016 2017 32.071 34.718 44.278 62.581 78.908 Solde de la mobilisation 24.407 29.407 32.897 43.250 50.244 Produit d'exploitation 890 1.507 1.907 2.490 2.857 Solde des dépôts vue 3.975 4.766 8.747 14.342 18.467 Le tableau ci-dessus montre que: Les indices du Service ont augmenté d'année en année En 2013, le solde des prêts a atteint 32.071 milliards de VND En 2017, il a plus doublé pour atteindre 78.098 milliards de VND Figure Solde des prêts 2013-2017 Le solde de la mobilisation a également augmenté de manière significative, passant de 24.407 milliards de VND en 2013 50.244 milliards de VND en 2017 Cela montre que le Service déploie de grands efforts pour développer ses activités de mobilisation de capitaux L’évolution de l'indice du solde des dépôts vue prouve aussi la force de Techcombank au fil du temps Figure Solde de la mobilisation 2013-2017 Les activités de développement de la clientèle sont également ciblées par le Services bancaires de gros et ont atteint une croissance stable Le nombre de clients effectuant des transactions est passé de 372 en 2013 450 en 2017 Parmi ceux-ci figurent des clients de très grande qualité et de bonnes relations avec Techcombank, tels que le groupe Vingroup, le groupe Hoa Phat Figure Nombre de clients effectuant des transactions 2013-2017 DIVISION DES OPÉRATIONS DE CRÉDIT La Division des opérations de crédit du Service bancaire de gros est une partie importante du succès de ce Service Elle est gérée par M MAI Trong Son - Directeur par intérim, composé de 15 spécialiste des opérations de crédit Cette Division est divisée en groupes de clients: • Grandes entreprises: Ces sociétés ont de nombreux éléments d’État et disposent d’un grand volume d’argent déposé la banque Ce groupe se concentre donc sur l’exploitation de ce montant de dépôts Le groupe est dirigé par Mme PHAM Thi Thu Le • Entreprises de taille moyenne: Les entreprises privées bien connues sur le marché et ayant des relations avec de nombreuses banques autres que Techcombank Le groupe est dirigé par Mme NGUYEN Thi Hong Tu • VIP: De grands groupes comme Vingroup, Sungroup, Le groupe est dirigé par Mme NGUYEN Linh Chi Na CHAPITRE II : PROCESSUS DE CRÉDIT DE TECHCOMBANK – SERVICE BANCAIRE DE GROS I PROCESSUS DE PRÊT/CAUTION DU SERVICE BANCAIRE DE GROS Actuellement, le Service bancaire de gros applique deux modèles opérationnels pour fournir des transactions ses clients, y compris: • Modèle 1: Modèle opérationnel des transactions au siège • Modèle 2: Modèle opérationnel des transactions en succursale Table Modèle applicable pour chaque groupe de clients Regroupement des clients • Les clients n'ont pas de réseau de filiales • Le client est une société mère située Hanoi/Ho Chi Minh Ville et possède un réseau de filiales/succursales dans les deux villes ci-dessus Groupe Le client est une société mère située Hanoi/Ho Chi Minh Ville et dispose d’une filiale/succursale dans une région autre que Hanoï/Ho Chi Minh Ville Groupe Le client est la société mère dont le réseau de filiales/succursales est situé l'extérieur de Hanoi/Ho Chi Minh Ville Groupe 1 PROCESSUS DE PRÊT GÉNÉRAL Il se compose de étapes suivantes : Modèle applicable Modèle • La société mère: Modèle • La filiale: Modèle Collection des documents et approbation des principes Évaluation et réévaluation Approbation Établissement et comptabilisation des limites Décaissement Recouvrement de créances Figure Processus de prêt général PROCESSUS DE PRÊT CONCRET 2.1 COLLECTION DES DOCUMENTS ET APPROBATION DES PRINCIPES Au cours de cette étape, le spécialiste des services aux entreprises du siège social (pour le modèle 1) ou de la succursale (pour le modèle 2) recherchera activement des clients, puis identifiera les besoins et collectera des informations concernant les clients, leur conseillant ainsi les solutions d’octroi de crédits appropriées Les clients fourniront des documents conformés la réglementation et les spécialistes des services aux entreprises les recevront, signeront pour confirmation de réception et les vérifieront Quelques notes lors de la vérification des documents des clients: • Vérification du nombre et de la forme des dossiers • Vérifier la cohérence entre les documents • Vérifier les limites de taux de prêt À partir de là, le spécialiste établira un rapport préliminaire sur le client afin d'évaluer généralement le client (problèmes de risque, évaluation des avantages, possibilités d'exploitation, solutions financières) Sur la base du rapport, le responsable approuvera l’orientation des relations avec les clients Les spécialistes des services aux entreprises continueront rendre compte de faire un rapport d'identification du client conformément aux réglementations de Techcombank et du Service bancaire de gros périodiquement, présenteront leur rapport au Conseil d’identification des clients et seront acceptées par le Conseil d’approbation 2.2 ÉVALUATION ET RÉÉVALUATION À la deuxième étape, le spécialiste des services aux entreprises du siège (pour le modèle 1) ou de la succursale (pour le modèle 2) organisera une réunion face face avec le client et la Division d'analyse de crédit, de réévaluation et des experts d’approbation, en même temps, collectera suffisamment des documents en fonction de la liste des documents prescrits Après cela, le spécialiste des services aux entreprises transférera l’ensemble des dossiers conformément la liste prescrite la Division d'analyse de crédit En cas de transfert direct de documents, il est nécessaire de signer un document pour remettre les documents indiquant clairement l'heure de réception du dossier Les cas restants n'ont pas besoin de consigner la remise des documents Après avoir reỗu la liste complốte des documents d'un spộcialiste des services aux entreprises, l'analyste de crédit effectuera les tâches suivantes: • Enregistrer les données et compléter les évaluations des clients conformément aux règles de classement en vigueur • Établir le rapport d'évaluation du client Le contenu du rapport d'évaluation doit être le contenu unifié entre le spécialiste des services aux entreprises et l'analyste de crédit En cas d'incohérence, l'approbation du niveau de contrôle final est requise Le rapport d’évaluation complété sera soumis au spécialiste des services aux entreprises pour signature Lors de la signature du rapport d'évaluation, le spécialiste des services aux entreprises et l'analyste du crédit seront responsables de l'exactitude et du caractère raisonnable des informations collectées et analysées figurant dans le rapport d'évaluation Il est temps de prendre en charge les propositions relatives la structure de crédit garantie conformément aux besoins 10 des clients et aux réglementations de Techcombank, l'exception des points suivants: • Le spécialiste des services aux entreprises ne saurait être tenu responsable de l'exactitude des indices d'analyse financière figurant dans le rapport d'évaluation préparé par l'analyste de crédit sur la base des documents fournis par le client • L'analyste de crédit ne sera pas responsable des propositions relatives la stratégie de relation client indiquée dans le rapport d'évaluation Le niveau de contrôle du rapport d'évaluation est le suivant: • Responsable du contrơle du contenu du rapport d'évaluation établi par les analystes de crédit • Contrôler la proposition de l’octroi de crédit et le plan de paiement de la dette en fonction de la situation des clients, conformément l'appétit pour le risque du Service bancaire de gros et des réglementations de Techcombank • Donner l’avis final aux points qui ne sont pas uniformes entre l’analyste de crédit et le spécialiste des services aux entreprises, le cas échéant, et demander s’ajuster en conséquence Une fois le rapport d’évaluation terminé et signé pour contrôle, l’analyste de crédit transmettra le rapport d’évaluation et le document joint la Division de réévaluation, et en même temps assurera la coordination avec le spécialiste des services aux entreprises sur la responsabilité en tant que point focal pour répondre tous les problèmes, aux exigences qui doivent être complétées de la Division de réévaluation La Division de réévaluation vérifiera l’autorité d’approbation du crédit pour les octrois de crédit qui nécessitent une revérification, le caractère approprié des informations figurant dans le rapport d’évaluation par rapport les documents fournis et d’autres informations pertinentes, vérifiera en même temps le caractère raisonnable du calcul, évaluera les besoins de crédit des clients et proposera l’échelle et la structure de crédit du Service Cette évaluation est basée sur la politique de Techcombank, les pratiques courantes et les précédents que la banque applique des clients similaires au cas où il n’y aurait pas encore de réglementation Le spécialiste de réévaluation évalue également les risques et propose des mesures de gestion des risques que le Service bancaire de détail n’a pas mentionnées ou sont 11 mentionnées mais incomplètes et précises sur la base des informations fournies par le Service et des informations pouvant être collectées telles que: Rapports de l'industrie, analyses de l'industrie, informations sur des partenaires d’entrée et de sortie des clients, informations sur les clients associés, les entreprises de même secteur, et en même temps faire une réévaluation indépendante 2.3 APPROBATION Les spécialistes des services aux entreprises seront principalement responsables de la protection de leurs rapports devant le Conseil de crédit, en particulier des informations relatives la protection dont il dispose L'analyste de crédit est également chargé d'expliquer les informations liées l'évaluation financière et d'autres informations figurant dans le rapport d'évaluation, l'exception de la stratégie de relation et d’exploitation clientèle S'il est approuvé par le Conseil, le secrétaire du Conseil publiera le procès-verbal de la réunion et la résolution relative au crédit, puis le transférera l'unité commerciale pour qu'elle accomplisse le travail L'analyste de crédit établira et enverra un avis de crédit, le soumettra l’autorité compétente sur la base de la résolution du Conseil de crédit (y compris l'approbation initiale et, le cas échéant, une approbation supplémentaire), ainsi que le contenu cohérant avec les spécialistes des services aux entreprises • En cas d'acceptation du crédit: le contenu de l'avis doit refléter correctement et intégralement le contenu des conditions de crédit approuvées • En cas de refus d'octroi de crédit: le contenu de l'avis doit clairement indiquer le motif du refus d'octroyer un crédit au client À partir de là, il signera un avis d'acceptation/refus d'octroi de crédit et le transférera un spécialiste des services aux entreprises pour l’envoyer au client Dans le cas où le client ne serait pas d'accord, n'accepterait pas certaines conditions de crédit et demanderait un changement de conditions, le spécialiste des services aux entreprises doit discuter avec l'analyste de crédit afin de convenir du contenu et en même temps, préparer une proposition de modification des conditions et la soumettre aux niveaux de contrôle jusqu'à ce que cela soit accepté 12 2.4 ÉTABLISSEMENT ET COMPTABILISATION DES LIMITES L'analyste de crédit transmettra ensuite l'ensemble des dossiers la Division de contrôle des crédits et des activités pour préparer un document de limite de crédit/de demande Lorsqu'il effectuera le contrôle avant l’établissement du dossier de crédit, les spécialistes seront chargés de vérifier: • Documents juridiques pleinement et dûment assurés sous la direction et l'approbation des autorités compétentes • Le contenu du document/contrat concerné est complet et précis, conformément aux conditions d'approbation de crédit Lors de la préparation d'un dossier de crédit, il est nécessaire d'établir conformément au formulaire prescrit et au contenu du niveau autorisé Les spécialistes, lorsqu'ils contrôlent l'établissement des documents de crédit, doivent vérifier nouveau le contenu du contrat et des documents connexes pour s'assurer que les contrats et les documents sont rédigés de manière complète et précise et qu'ils sont conformes la réglementation de Techcombank et l’approbation du niveau d’approbation Le contrat terminé sera signé par l'analyste de crédit autorisé de Techcombank, puis transféré au spécialiste des services aux entreprises et discuté avec le client sur des modalités du contrat avant de signer Si le client n’accepte pas les conditions et le contenu du contrat de crédit, l’analyste de crédit préparera un rapport d’exception/différence soumettre l’autorité compétente conformément aux réglementations de Techcombank et échangera, si nécessaire, enverra les informations proposées par la Division juridique, puis l'analyste de crédit et le spécialiste des services aux entreprises signent le rapport et le soumettent au niveau de contrôle et l'autorité compétente pour approbation Après avoir conclu un accord avec les clients, le spécialiste des services aux entreprises effectuera la procédure de signature du contrat La signature du contrat doit assurer: • Les informations relatives l'heure, au lieu de signature, la signature, au sceau et d'autres informations doivent figurer pleinement sur le contrat 13 • Les conditions/accords doivent être signés par le représentant légal (représentant juridique ou représentant légal – autorisé valide) du client et doivent être scellés • Vérifier soigneusement si la signature du client est identique au brouillon afin d'éviter de falsifier des documents endommageant la Banque Après la signature, les clients remettront les actifs de garantie la banque pour gestion Les actifs de garantie peuvent être des machines, du matériel, des biens immobiliers, des biens mobiliers ou des contrats de dépôt Un ensemble de dossiers de gestion d'actifs (dans ce cas, un contrat de dépơt) comprend: • Contrat de dépơt entre clients et banques (éventuellement pas de Techcombank) Le rapport d'évaluation des avoirs de garantie Le contrat de nantissement Le relevé de livraison et de réception de l’actif de garantie Les documents d’autorité (lettre de procuration, ) • • • • L'analyste de crédit transfère ensuite le recueil de contrat de crédit la Division de contrôle de crédit et la Division d'assistance aux entreprises pour effectuer le contrôle et la comptabilité Il sera également responsable de la surveillance et des rapports au spécialiste des services aux entreprises jusqu’à ce que la limite soit comptabilisée dans le système de la Banque (c’est-à-dire que les décaissements ont été enregistrés pour le client) Cette Division effectuera la saisie des données sur le système de la Banque en fonction du profil de l'analyste de crédit 2.5 DÉCAISSEMENT Le spécialiste des opérations de crédit (pour le modèle 1) ou le spécialiste des services aux entreprises de la succursale (pour le modèle 2) recevra les documents des clients et vérifiera la suffisance et la validité de l’application selon la liste des documents prescrits Au cas où l'application ne serait pas complète en fonction de la liste ou invalide, le spécialiste des opérations de crédit contactera activement le client ou le spécialiste des services aux entreprises pour demander des ajouts, des modifications et informera simultanément de la position de décaissement du client auprès du spécialiste des services aux entreprises Après avoir suffisamment de 14 documents nécessaires, le spécialiste des opérations de crédit établira un rapport de décaissement ou émettra une limite de garantie (pour caution) et un contrat d’endettement (document dans lequel le client s’engage recevoir les dettes de la Banque et les rembourser au cours de la période d’engagement) Lors de l’établissement et du contrôle des décaissements, les spécialistes des opérations de crédit et les niveaux de contrơle seront responsables de: • Vérifier et compléter les informations sur le solde de la limite/l’actif de garantie/ la situation du respect des conditions de crédit dans le rapport des décaissements • Vérifier et compléter les informations selon les pièces justificatives des décaissements fournies par les clients • Contrơler les informations relatives aux pièces justificatives des décaissements et aux garanties de conformité l'avis du niveau d'approbation Une fois terminé, les trois représentants du spécialiste des services aux entreprises, du spécialiste des opérations de crédit et de l’analyste de crédit signeront la déclaration Avant de signer, la Division des opérations de crédit est responsable de l'exactitude des informations dans le rapport de décaissement par rapport aux documents client fournis et aux informations client figurant sur le système de la Banque ce moment-là En même temps, elle s’occupe également de la vérification de la pertinence de l’objet de décaissement, du plan commercial par rapport aux conditions de crédit approuvées Les spécialistes des services aux entreprises sont responsables des propositions de taux d’intérêt, des frais et des conditions de crédit lors du décaissement/de l’émission de garanties Dans le cas de décaissements appartenant au niveau/limite garantis par 100% des actifs du groupe 1, il ne sera pas nécessaire de prendre des mesures de contrôle la Division de contrôle des documents et le spécialiste des opérations de crédit transférera les documents la Division de comptabilité Dans les autres cas, la Division de contrôle des documents effectuera un contrôle avant décaissement Les documents de décaissement approfondis, une fois approuvés et contrôlés, seront transférés la Division de la comptabilité pour décaissement La Division de 15 contrôle des documents effectuera les virements nationaux des bénéficiaires aux clients, tandis que la Division des opérations du Service d’opérations et technologie se chargera des tâches suivantes: Transfert de salaire, transfert d’impôt au Trésor ou transférer de l'argent l'étranger Une fois le décaissement effectué, le spécialiste des opérations de crédit procédera au stockage et la gestion des documents de crédit et lancera le processus de suivi du recouvrement de la dette 2.6 RECOUVREMENT DES CRÉANCES Une fois par mois, le spécialiste des opérations de crédit recevra une liste de clients arrivant échéance le mois prochain et l’enverra un spécialiste des services aux entreprises Une fois par semaine, le spécialiste des opérations de crédit enverra un rapport concernant les dettes dues au spécialiste des services aux entreprises la semaine prochaine Au début de la date d'échéance, le spécialiste des opérations de crédit vérifiera le solde du compte du client, informera le spécialiste des services aux entreprises si le compte du client n'a pas assez d'argent pour payer la dette, et poussera les clients transférer de l'argent sur des comptes pour payer leurs dettes Le spécialiste des opérations de crédit extrait quotidiennement les prêts en souffrance de 10 jours sur le système, envoyés aux spécialistes des services aux entreprises correspondants, informe et demande aux clients de virer de l’argent sur le compte pour payer sa dette Au cours des 10 jours suivant la date laquelle le prêt est en souffrance, l'unité de mise en œuvre répartit la dette problématique sur le système en fonction du processus de gestion de la dette Au 11ème jour compter de la date laquelle le prêt est en retard et que l'unité ne fait pas de répartition sur le système, la dette sera automatiquement transférée au flux de dette en retard En cas de recouvrement de la dette dans les délais, le système de la Banque recouvrera automatiquement la dette en fin de journée Lorsque le client doit rembourser la dette avant la date d'échéance, le spécialiste des opérations de crédit recevra la demande de paiement de la dette du spécialiste des services aux entreprises, effectuera le calcul des intérêts, une pénalité pour remboursement anticipé, si nécessaire, et communiquera le taux des pénalités au spécialiste des services aux entreprises Les derniers échangeront les pénalités d'intérêts avec les 16 clients et les soumettront l'approbation des autorités compétentes en cas de réduction ou d'exemption des frais Après avoir obtenu l’approbation, le spécialiste des services aux entreprises avertira le spécialiste des opérations de crédit qui l’enverra la Division de comptabilité pour demander le recouvrement Dans le cas d'un prêt garanti 100% par les actifs du groupe 1, la Division de paiement national du Service d’Opérations et technologie se chargera de la comptabilité, le reste sera effectué par la Division de contrôle des pièces justificatives II COMPARAISON AVEC LA THÉORIE APPRISE COMPARAISON DES PROCESSUS THÉORIQUES À LA PRATIQUE Si on compare la pratique au processus appris dans la théorie de la discipline du Crédit bancaire, on peut voir que les étapes sont fondamentalement les mêmes Il y a seulement quelques différences dans les étapes du processus théorique qui sont séparées mais sont possiblement intégrées dans le processus actuel Et on peut constater que pour servir les clients du segment des grandes entreprises, il est nécessaire d’attribuer les étapes concrètes du processus en détail, de les surveiller sérieusement et de les suivre de près avec des étapes nécessitant beaucoup de Divisions spécialisé en coordination Table Comparaison du processus dans la pratique la théorie Étape 1: Réception des dossiers des clients Étape 2: Réception des besoins et guide de documentation Étape 3: Vérification, évaluation des clients et plans/projets Étape 4: Soumission de l’approbation de la décision de prêt Étape 5: Signature et perfectionnement des dossiers Étape 6: Décaissement Étape 7: Contrôle poste-prêt Étape 8: Recouvrement et gestion de la dette Étape 9: Règlement définitif 17 De la comparaison ci-dessus, on peut voir clairement les avantages et les inconvénients du processus:  Avantages: • Ensemble du processus de crédit court (6 étapes) mais encore assez complet par rapport la théorie • Grâce l'application de la technologie de gestion pour stocker les documents dans le processus, les informations de données peuvent être gérées de manière stricte et les Divisions sont capables de mettre jour les données plus facilement sans perte trou de temps La mise en œuvre sur des ordinateurs augmentera la sécurité et l'évaluation globale pour tous les prêts • Le processus de décaissement concret et la séparation claire des responsabilités pour chaque Division du Service bancaire de gros sont capable d’augmenter la productivité et d’accélérer le travail • Pour prendre une décision de crédit, Techcombank exige une explication des Divisions concernées, ce qui est très objectif  Inconvénients: Le processus de décaissement est un peu compliqué pour les débutants, il faut du temps pour en apprendre davantage TRAVAIL DU SPÉCIALISTE DES OPÉRATIONS DE CRÉDIT Pour résumer, il est possible de comprendre qu'un spécialiste des opérations de crédit a un rôle de faire et de contrôler les décaissements une fois le crédit approuvé Cette Division est séparée de la Division des relations clientèles et de la Divisions de l’évaluation du crédit, avec une formation professionnelle plus approfondie qu’un agent cumulant de postes ci-dessus de la succursale ou d’autres banques Les principales responsabilités d'un spécialiste des opérations de crédit exigent de : • Recevoir et vérifier les documents de décaissement • Préparer un rapport de décaissement, demander au client de compléter les documents conformément la réglementation et informer le spécialiste des services aux entreprises des documents manquants et des pièces justificatives 18 non conformes aux réglementations en cas de violation des conditions de crédit • Faire circuler des documents, les soumettre au niveau de contrôle pour approbation • Travailler avec la Division de contrôle des crédits et de support aux entreprises pendant le processus de décaissement • Envoyer périodiquement une liste des documents, des pièces judiciaires manquants et des conditions de violation des spécialistes des services aux entreprises • Vérifier les données de la dette et ses intérêts la date d’échéance sur le système, en notifier le spécialiste des services aux entreprises, calculer des intérêts pour remboursement anticipé Comme on peut le constater, la fonction d’opération de crédit est une fonction ancienne et nouvelle par rapport d’autres postes au sein de la Banque, car elle exige de la part des employés de l’expérience, et non seulement de la certitude des opérations mais encore un soin méticuleux pour vérifier les documents, la capacité d'utiliser une bonne technologie afin d’utiliser le logiciel spécialisé de la Banque et la capacité de résister une pression élevée cause d’un grand nombre de documents vérifier 19 CHAPITRE III : PROPOSITIONS POUR LE PROCESSUS DE PRÊT DU SERVICE BANCAIRE DE GROS DE TECHCOMBANK I DÉVELOPPEMENT ET FORMATION DES RESSOURCES HUMAINES Avec l’élargissement du réseau de succursales actuel, le développement et la formation des ressources humaines sont devenus un problème central déterminant le développement de Techcombank Ceci est particulièrement important au sein du service du crédit qui nécessite de connaissances professionnelles approfondies et la capacité de résoudre des tâches rapidement, de manière active et exacte La formation d'une équipe de spécialistes des services aux entreprises hautement qualifiés est un enjeu essentiel De plus, avec la spécificité du processus de crédit chez Techcombank, la formation de spécialistes des services aux entreprises exige une spécialisation élevée et une formation approfondie, en fonction du travail que le spécialiste des services aux entreprises effectuera au Siège social ou aux succursales • Organiser au moins une fois par an des cours d’amélioration des compétences professionnelles et commerciales pour des spécialistes des services aux entreprises, afin de mettre jour de nouvelles connaissances et de modifier la réglementation du processus de crédit de la Banque nationale et de Techcombank en particulier Particulièrement, il devrait exister un programme de formation propre pour les nouveaux spécialistes des services aux entreprises recruter pour se familiariser avec le processus et s'adapter l'environnement de travail • Car les spécialistes des services aux entreprises des unités doivent contacter directement et s'informer sur les clients, en plus des connaissances professionnelles en matière de crédit, il leur est nécessaire également d’être formés sur des compétences de communication et de persuasion, ainsi que de mtriser les langues étrangères pour améliorer la confiance en soi et accroợtre l'efficacitộ au travail 20 ã ẫtablissement des politiques appropriées en matière de rémunération, de récompense et de discipline afin d'encourager les spécialistes des services aux entreprises des unités être motivés pour mener bien leur travail II SIMPLIFICATION DES PROCÉDURES ET DU PROCESSUS Bien que le processus de crédit soit relativement complet, afin de réduire les délais et d'améliorer continuellement la qualité des services pour répondre aux besoins des clients, le processus de crédit de Techcombank – Service bancaire de gros doit encore être simplifié: • Pour les grands clients réputés et fidèles de Techcombank, chaque fois que des prêts sont nécessaires et qu’ils peuvent simplifier l’analyse et l’approbation un trop grand nombre d’étapes et de niveaux pour accélérer le processus, créer la confiance des clients et obtenir l'engagement d'utiliser le service pendant une longue période • Lors du processus de crédit chez Techcombank, celui-ci doit passer par ou niveaux d’approbation Le temps d'attente l'approbation prend habituellement la moitié du temps de traitement Par conséquent, afin de raccourcir ce délai, il est nécessaire de stipuler qu'un responsable temps plein est chargé de l'approbation des documents liés au crédit, ainsi qu'un délai propre par jour pour les dirigeants concernés dans la résolution de problèmes liés la mise en œuvre de procédures de crédit III.ASSOCIATION ÉTROITE ET SYNCHRONE DES ACTIVITÉS DE CRÉDIT Parce que les caractéristiques des activités de crédit chez Techcombank sont divisées en étapes assez indépendantes, ce qui entrne parfois des incohérences et entre la Division de crédit de l’unité et la Division de gestion et de support du crédit, affectant le temps et la qualité du processus de décaissement Par conséquent, afin d'accrtre l'intégralité du processus, il est nécessaire d'améliorer encore la combinaison sévère et de garantir des informations opportunes, exactes et mises jour entre les Divisions concernés • Après avoir établi des contacts, avoir recherché des clients et leurs partenaires, la Division spécialisée des services aux entreprises dans les 21 unités devrait envoyer un rapport détaillé au Conseil d’administration pour lui permettre de comprendre la situation des relations clientèles, la situation financière ainsi que le plan commercial du client, la relation et le niveau de confiance du client pour ses partenaires Donc, les spécialistes aux services aux entreprises disposent des informations et des directives les plus rapides, ce qui leur confère une certaine souplesse dans le processus des opérations de crédit, en particulier le processus d’évaluation et d’analyse de crédit • Des spécialistes de l'évaluation et de la réévaluation ainsi que des professionnels de la gestion de crédit et de l'assistance technique dans le processus d'évaluation et de conduite des opérations de crédit, en cas de problème pouvant affecter les intérêts des clients ou les banques, doivent avoir un retour d'information en temps utile aux unités et aux services concernés pour pouvoir traiter, notifier et coordonner rapidement avec les clients afin de résoudre les problèmes rapidement et en toute sécurité, respecter scrupuleusement le processus général de crédit ainsi que la qualité de service de la banque, en assurant des avantages la fois aux clients et aussi la banque 22 CONCLUSION Dans la tendance l'intégration, développant l'économie sociale vers l’orientation de marché, le système bancaire commercial vietnamien joue toujours un rôle important pour encourager et promouvoir, créant des conditions favorables pour les activités de production et de commerce De plus en plus d'entreprises s'adressent aux banques pour demander des prêts la production Dans la situation décrite ci-dessus, il est extrêmement important d’élaborer un processus de prêt – caution en générale et le travail d’opération de crédit devient très indispensable afin de veiller ce que les clients de la Banque soient servis de manière soigneuse, en le même temps, de réduire les risques de mauvaises créances pour la Banque Ces dernières années, le Service bancaire de gros et la division des opérations de crédit ont fonctionné et travaillé efficacement pour contribuer la croissance des revenus et des bénéfices du Service, contribuant ainsi la réputation de Techcombank et la collecte de fonds attirant de nombreuses entreprises pour créer des relations long terme L'obtention des résultats ci-dessus est due la contribution active des employés et la direction des directeurs de Division Un groupe solidaire, doté d'un sens des responsabilités et déterminé créer une synergie pour mener bien les tâches assignées Espérons que, dans l’esprit de volonté actuel, le Service bancaire de gros ainsi que la Division des opérations de crédit vont faire une étape importante dans la réalisation des objectifs de développement des activités de prêt pour les entreprises 23 BIOGRAPHIE Prof Dr NGYEN Van Tien, 2013, Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Édition de Thống kê Prof Dr NGUYEN Van Tien & Dr NGUYEN Thi Lan, 2014, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Édition de Thống kê Comptes de résultat de la Banque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam 2013 – 2017 Rapport annuel de la Banque par actions Technologique et Commerciale 2016 – 2017 Processus du octobre 2015 en matière de prêt et de caution du Service bancaire de gros Thực trạng quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, [Consulté le 20 mai 2015] Adresse URL : http://luanvan.net.vn/luan-van/detai-thuc-trang-quy-trinh-tin-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-kythuong-viet-nam-12501/ 24 ... GÉNÉRALITÉS DE LA BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIETNAM (TECHCOMBANK) – SERVICE BANCAIRE DE GROS I BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIET NAM (TECHCOMBANK) La Banque. .. de Thống kê Comptes de résultat de la Banque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam 2013 – 2017 Rapport annuel de la Banque par actions Technologique et Commerciale 2016 – 2017 Processus. .. CHAPITRE II : PROCESSUS DE CRÉDIT DE TECHCOMBANK – SERVICE BANCAIRE DE GROS I PROCESSUS DE PRÊT/CAUTION DU SERVICE BANCAIRE DE GROS Actuellement, le Service bancaire de gros applique deux modèles