Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại việt nam chi nhánh từ liêm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM NGUYỄN HƯƠNG THƠM HÀ NỘI - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM NGUYỄN HƯƠNG THƠM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã Ngành: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒNG ĐÌNH MINH HÀ NỘI - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hương Thơm LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu đòi hỏi nỗ lực thân giúp đỡ của Trường Đai học Mở Hà Nội đặc biệt giảng viên hướng dẫn luận văn TS Hồng Đình Minh Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Từ Liêm gia đình tạo điều kiện, hỗ trợ suốt trình tác giả làm luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hương Thơm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 14 1.3 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Vai trò vốn huy động ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.4 Hệ thống tiêu chí tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.4.1 Nhân tố khách quan 25 1.4.2 Nhân tố chủ quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 33 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh Từ Liêm 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý 35 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh Từ Liêm 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2016 – 2018 38 2.2 Thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm 42 2.2.1 Kết huy động vốn theo tính chất nguồn huy động theo kỳ hạn 43 2.2.2 Kết hoạt động huy động vốn theo tiêu đánh giá 48 2.2.3 Rủi ro huy động 55 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những tồn hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VN – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 59 3.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi nhánh Từ Liêm 59 3.2 Định hướng hoạt động huy động vốn cho mục tiêu phát triển Agribank Chi nhánh Từ Liêm 61 3.3 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 62 3.3.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn 62 3.3.2 Đa dạng hố các hình thức huy động vốn 64 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu sử dụng vốn, hạn chế rủi ro 66 3.3.4 Mở rộng, cải tiến sản phẩm, dịch vụ; nâng cao chất lượng phục vụ uy tín ngân hàng bắt kịp xu công nghệ 4.0 67 3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 69 3.3.6 Phát huy tối đa yếu tố người 70 3.3.7 Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền 71 3.4 Một số đề xuất, kiến nghị 72 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Chi nhánh Từ Liêm NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Agribank VN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT- XH Tổ chức kinh tế - xã hội KKH Không kỳ hạn TCTD Tổ chức tín dụng VIP Quan trọng (khách hàng quan trọng) DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Tăng trưởng dư nợ Agribank chi nhánh Từ Liêm (2016 - 2018) 39 Bảng 2.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn (2016 - 2018) 40 Bảng 2.3 Kết thu phí dịch vụ Agribank Chi nhánh Từ Liêm 41 Bảng 2.4 Kết tài Agribank Chi nhánh Từ Liêm 41 Bảng 2.5 Huy động vốn theo tính chất nguồn huy động Agribank Chi nhánh Từ Liêm (2016 - 2018) 43 Bảng 2.6 Huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Từ Liêm 46 Bảng 2.7 Tăng trưởng nguồn vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm 48 Bảng 2.9 Bảng thừa - thiếu vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm 51 Bảng 2.10 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn 53 Bảng 2.11 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 54 Bảng 2.12 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào, đầu 55 BIỂU Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn 42 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn huy động .44 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn .47 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Từ Liêm 35 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường với xu hội nhập tồn cầu hố vốn cho phát triển kinh tế xã hội trở nên quan trọng cấp bách Đặc biệt Việt Nam, để trì thành năm qua nhằm không ngừng tăng trưởng thu nhập quốc dân, phải đổi mới, giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế, mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế, tránh cho đất nước rơi vào tình trạng tụt hậu so với nước khu vực Trong chủ trương đường lối, sách Đảng, Nhà nước quan tâm đến vấn đề tăng trưởng vốn NHTM trung gian tài chính, cơng cụ mà ngân hàng phải có vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn dỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dười hình thức tiền tệ, Làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngày nay, thành lập 26/03/1988, theo nghị định 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Dưới đạo Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, với ý chí, lĩnh vượt lên khó khăn, thử thách, với đột phá sáng tạo, cách làm mới, Agribank bước tạo dựng cho lực cạnh tranh đủ mạnh bền vững, việc tăng cường huy động vốn công cụ quan trọng định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Trong năm qua, Agribank Chi nhánh Từ Liêm với phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng” thực hoạt động kinh doanh đa dạng, động có đón góp định cho phát triển kinh tế Sau 30 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh Từ Liêm tập trung nguồn vốn lớn, tạo nguồn lực quan trọng hỗ trợ thị trường tín dụng, cho vay nơng nghiệp nơng thơn, cho vay vốn ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống Mặc dù vậy, nguồn vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm chưa có cấu vốn hợp lý, sản phẩm huy động vốn hạn chế, chưa đồng bộ, việc phát triển dịch vụ huy động chưa tận dụng lợi vốn có Agribank, chưa tranh thủ nguồn vốn lãi suất thấp từ tiền gửi Tổ chức Vì lẽ trên, lựa chọn đề tài tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm” để nghiên cứu làm Luận văn tốt nghiệp với mong muốn góp phần đẩy mạnh cơng tác huy động nguồn vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm Mục đích việc nghiên cứu đề tài: Luận giải vấn đề nguồn vốn, vai trò nguồn vốn, chế tạo lập nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng đến trình tạo vốn ngân hàng; nghiên cứu, phân tích thực trạng huy động nguồn vốn, kết huy động vốn, tồn tại, hạn chế nguồn vốn hoạt động Agribank Từ Liêm Qua đó, đề xuất số giải pháp, kiến nghị tăng cường nguồn vốn cho hoạt động Agribank Từ Liêm thời gian tới Đối tượng, thời gian, phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng huy động vốn, kết huy động vốn giải pháp huy động vốn Agribank Từ Liêm Phạm vi nghiên cứu là: - Không gian nghiên cứu Agribank Từ Liêm - Thời gian nghiên cứu giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu luận văn là: (1) Vai trò nguồn vốn gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn gì? (2) Thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm diễn nào? Đạt kết gì? (3) Những giải pháp cho việc tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh Từ Liêm thời gian tới? Bên cạnh sách mang tính lý thuyết, mang đậm dấu ấn Cẩm nang văn hóa Agribank, Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần phân loại khách hàng có theo khách hàng nội bộ, khách hàng VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng…để có sách chăm sóc phù hợp, tạo thân thiện, an tâm cho khách hàng đến gửi tiền Agribank Chi nhánh Từ Liêm tăng tính gắn kết chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Đảm bảo nguồn tiền ổn định phát triển từ khách hàng có 3.3.2 Đa dạng hố các hình thức huy động vốn Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, dù có lợi NHTM 100% vốn nhà nước, việc huy động nguồn vốn dân cư yếu tố định đến mục tiêu tăng trưởng kinh doanh hiệu quả, thực nhiệm vụ trị Agribank Về lợi thế, Agribank có màng lưới hoạt động vơ lớn, trải dài từ thành phố lớn xuống xã, phường, thị trấn Đặc biệt địa bàn vùng sâu vùng xa mà Ngân hàng thương mại chưa tiếp cận đến Tuy nhiên, hình thức huy động vốn chưa đủ đa dạng để phát huy lợi màng lưới hoạt động Việc đa dạng hóa hình thức huy động giúp Agribank Chi nhánh Từ Liêm tận dụng tốt mạnh địa bàn mình, tận dụng tối đa nguồn vốn dân cư tổ dân phố, phường, nơi mà ngân hàng thương mại chưa tiếp cận Với kinh nghiệm thực tế làm huy động tiết kiệm, sử dụng mạng lưới có để huy động vốn từ dân cư hồn tồn thực Việc mở rộng địa bàn huy động vốn đến khu vực nơng thơn, từ tăng huy động nguồn lực dân cư khơng có ý nghĩa tăng nguồn lực tài cho Agribank Chi nhánh Từ Liêm mà tạo mơi trường lành mạnh việc ngăn chặn nạn “tín dụng đen” xảy thời gian qua, góp phần ổn định xã hội, ổn định sống địa bàn Được cho phép Ban giám đốc vào chiến lược khách hàng Phòng Dịch vụ Marketting lập, Phòng Kế tốn Ngân quỹ phận Kế hoạch phối hợp thực theo nguyên tắc thay đổi cấu nguồn vốn huy động để tăng thêm tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tổ chức kinh tế, tăng tiền gửi tiết kiệm dân cư - Đối với khách hàng doanh nghiệp: doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tốn nên thường quan tâm đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần đại hóa phương tiện cơng nghệ ngân 64 hàng: toán internetbanking, CMS… để phục vụ cho khách hàng cách nhanh chóng xác Bên cạnh đội ngũ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh giao tiếp với khách hàng Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần xem xét chiến lược kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, biện pháp hiệu để xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng từ khách hàng - Đối với khách hàng có thu nhập cao: thường quan tâm đến lãi suất , độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, Agribank Chi nhánh Từ Liêm nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng việc cải tiến hình thức tốn qua ngân hàng phải giảm bớt thủ tục điều quan trọng Thêm nữa, hướng khách hàng thấy tiện dụng, lợi ích việc sử dụng tài khoản tiền gửi dịch vụ kèm theo Khi quen thuộc với dịch vụ tiện ích, khách hàng sử dụng tài khoản mục đích chất lượng dịch vụ để hưởng lãi suất, từ kích thích khách hàng sử dụng thêm dịch vụ, gửi tiền vào tài khoản tiền gửi tốn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn, thu nhập thấp: gửi tiền tích lũy dần cho công việc thời điểm xác định tương lai, nhóm khách hàng thường quan tâm đến tính đơn giản thuận tiện dịch vụ rút tiền, gửi tiền với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn loại tiền gửi Ngân hàng nên hướng dẫn họ chọn loại kỳ hạn thích hợp chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng Qua thể tận tâm, nhiệt tình khách hàng ngân hàng Việc sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân xu hướng phát triển kinh tế không dùng tiền mặt Tại Việt Nam, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng năm gần dù tăng với nhiều người mẻ, đặc biệt đối tượng khách hàng khu vực nơng thơn Vì cần tiếp tục nâng cao nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ có Agribank Chi nhánh Từ Liêm 65 Cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng yếu tố thiếu sách khách hàng Chi nhánh Thơng qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng Đây giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu thời đại mới, giúp cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn, đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hình thức huy động tạo nguồn vốn ổn định phục vụ cho phát triển lâu dài Chi nhánh điều cần xây dựng phát huy 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu sử dụng vốn, hạn chế rủi ro Hiện nay, chất lượng tín dụng Chi nhánh Từ Liêm đánh giá chất lượng ổn định tỷ lệ nợ xấu thấp, chưa sử dụng hiệu nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Agribank Chi nhánh Từ Liêm nên có mức lãi suất linh hoạt tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tùy theo loại tiền tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay Chi nhánh phải cẩn trọng, coi an tồn tiêu chí hàng đầu Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh có lòng tự trọng, Chi nhánh với khách hàng ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh khơng trả nợ, Chi nhánh phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật… Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Từ Liêm sử dụng để đầu tư: bảo lãnh,… Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Hiện tại, nguồn vốn thừa Chi nhánh gửi Agribank hưởng lãi điều hòa vốn Khi Chi nhánh có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, Chi nhánh nên giữ dạng “tài sản lỏng” tiền gửi NHNN, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 66 3.3.4 Mở rộng, cải tiến sản phẩm, dịch vụ; nâng cao chất lượng phục vụ uy tín ngân hàng bắt kịp xu công nghệ 4.0 Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần tiếp cận dịch vụ NHTM, mở rộng dịch vụ, sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Đặc biệt dịch vụ sản phẩm đại internet banking, mobile banking, hình thức trước khó tiếp cận tới vùng nông thôn thời điểm với phát triển rộng rãi internet smartphone, dịch vụ cần phải Agribank Chi nhánh Từ Liêm nghiên cứu phát triển áp dụng giúp cho khách hàng chủ động quản lý khoản vay, khoản tiền gửi sử dụng tiện ích kèm Từ thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư lớn Sau 30 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh Từ Liêm tạo dựng uy tín Agribank, quyền địa phương người dân phương diện huy động sử dụng có hiệu vốn tín dụng theo sách Nhà nước, hạn chế thấp rủi ro mang yếu tố chủ quan dẫn đến thất vốn, tài sản.Việc tìm hiểu thị trường Phòng Dịch vụ phụ trách, nhiên ngân hàng nên đưa thêm hỗ trợ kinh nghiệm thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán tín dụng, cán kế tốn cho Phòng Dịch vụ Các cán người hiểu rõ nhu cầu, nguyện vọng khách hàng để đứng tư vấn cho phòng dịch ban giám đốc việc xác định thị trường, cung cách thực hiện, triển khai dịch vụ làm thỏa mãn khách hàng ngân hàng Việc làm giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh quan trọng với ngân hàng khác công tác thu hút vốn - Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Trong mắt khách hàng, uy tín ngân hàng đánh giá dựa kết tài ngân hàng chất lượng công tác phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tiện ích thỏa mãn người sử dụng dịch vụ, thời gian phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, thái độ phục vụ… Vì vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tín lòng khách hàng, ngân hàng cần quan tâm, thực củng cố nhiều mảng cụ thể: 67 + Mở rộng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng hoạt động quan trọng để hỗ trợ trình làm việc hoạt động khác ngân hàng Do vậy, Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để nâng cao suất hoạt động Thời gian qua, ngân hàng tiến hành mở rộng, đại hóa mạng lưới ATM địa bàn Hà Nội, giúp cho khách hàng thêm thuận tiện rút tiền Hướng dẫn tư vấn cho khách hàng: Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần đạo tạo cán phòng dịch vụ thêm động có lực chun mơn để chuyên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nên sử dụng loại hình dịch vụ hợp lý gửi tiền với mục đích họ Ngồi ra, ngân hàng dựa am hiểu mình, ngân hàng nên đưa dịch vụ phục vụ khách hàng như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở dịch vụ ngân hàng trực tuyến: dịch vụ bao gồm Internet Banking, SMS Banking, E-Mobile Banking… Điều gia tăng nhiều thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, nắm bắt thông tin thị trường tài Trong thời đại khoa học ngày nay, việc làm cần thiết yếu tố quan trọng gia tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài dịch vụ trên, Agribank Chi nhánh Từ Liêm thực thêm nhiệm vụ làm bảo lãnh phát hành, giữ hộ ủy nhiệm quyền thừa kế tài sản…để thu phí dịch vụ thu hút nhiều khách hàng + Phương thức phục vụ khách hàng: Trong giao dịch vấn đề thủ tục giấy tờ cần cải tiến theo hướng nhanh gọn, đơn giản hiệu Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh Từ Liêm chuyển sang hình thức giao dịch cửa, nhân viên kế toán quầy giao dịch thực nghiệp vụ với khách hàng, điều mang đến cho khách hàng cảm giác nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian Quan điểm cổ điển hoạt động ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm đề cao vị trí ngân hàng, hạ thấp vai trò khách hàng Với quan điểm đại lại hồn tồn trái ngược Quan điểm đại cho tiền gửi dành cho ngân hàng Điều có nghĩa khách hàng vị trí trung tâm quan hệ ngân hàng 68 – khách hàng ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng tin cậy để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Vì vậy, cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên Chi nhánh Do đó, việc xác định nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng hay để dành cho tương lai 3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng bao gồm đại hóa máy móc, đại hóa cơng nghệ, quy trình từ tăng chất lượng dịch vụ suất lao động giúp thực giao dịch nhanh chóng, quản lý kiểm sốt chặt chẽ quy trình tốn, kế toán, cho vay sử dụng vốn Với tảng công nghệ cải tiến nhiều lần, Agribank áp dụng thành công hệ thống IPCAS II phần mềm quản lý, phần mềm kế toán, phần mềm giao dịch tương đối hiệu Tuy nhiên so với NHTM, hệ thống chưa đủ để đáp ứng lượng khách hàng giao dịch lớn hệ thống Agribank Song song với việc cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn việc phát triển, đại hóa cơng nghệ Agribank Chi nhánh Từ Liêm phải trọng Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển ngân hàng nói chung Agribank Chi nhánh Từ Liêm nói riêng Hiện nay, Hội sở ngân hàng có 02 máy ATM, máy ATM đặt phòng giao dịch, trường Đại học Sư phạm Hà Nội, số phòng giao dịch chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) hệ tất phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng 69 Hơn nữa, thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng mơi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác toán việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu Trong tương lai, Agribank cần phải nâng cấp hệ thống, tích hợp thêm nhiều tiện ích vào phần mềm quản lý, từ gây dựng nên hệ thống sản phẩm dịch vụ có chất lượng, thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ Agribank Trước mắt cần thiết phải ưu tiên cho công nghệ ngân hàng điện tử để tận dụng lượng khách hàng sẵn có sử dụng tiện ích ngân hàng 3.3.6 Phát huy tối đa yếu tố người Đây giải pháp lâu dài bền vững ngân hàng Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần tập trung vào đào tạo, đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán toàn chi nhánh, đặc biệt cán tham mưu, điều hành công tác quản lý vốn cán giao dịch trực tiếp với khách hàng, trực tiếp làm công tác huy động vốn Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu, cần phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 70 Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng nhân viên ngân hàng: + Làm việc riêng khách hàng phải chờ + Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng + Khơng tư vấn xác khách hàng cần Chi nhánh Từ Liêm nên tổ chức thường xuyên khóa đào tạo, tọa đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ cần phải có, bao gồm: kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, tính lịch sự, kính trọng tính linh hoat Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có hai quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần phải nhớ: + Quy tắc 1: Khách hàng + Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai xem lại quy tắc Ngoài với việc sử dụng công nghệ thông tin nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần xếp lại nhân sự, sử dụng cán trẻ, có lực, thích ứng tốt với cơng nghệ tiên tiến, đồng thời cần mạnh dạn đưa người lực, khơng thích ứng với thay đổi sang vị trí phù hợp Xây dựng chế lương, thưởng theo vị trí, tính chất cơng việc suất lao động để khuyến khích lao động 3.3.7 Tăng cường cơng tác thơng tin, tun truyền Trong kinh doanh cơng tác truyền thông, quảng cáo quan trọng để thực mục tiêu phát triển lâu dài Ngân hàng cần làm cho khách hàng biết tới hoạt động dịch vụ mình, giúp họ thấy giao dịch với ngân hàng họ lợi ích Chính uy tín, chất lượng dịch vụ tạo dựng ngân hàng giúp ngân hàng có nhiều khách hàng đến giao dịch an tâm đầu tư Do vậy, yếu tố quan trọng tạo nên lợi ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác giúp tiết kiệm chi phí, có chi phí thu hút vốn Và muốn làm điều ngân hàng cần tiến hành thật tốt công tác truyền thông, báo cáo Hiện nay, Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần thực tốt cơng tác qua biện pháp sau: 71 - Truyền thông dịch vụ ngân hàng qua báo chí, tivi, đài phát thanh, băng-zơn quảng cáo phường khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ đời ngân hàng, đặc biệt sản phẩm trọng tâm, đem lại nhiều lợi ích, hấp dẫn khách hàng - Một cách truyền thơng, quảng cáo có hiệu cho ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt thơng qua phục vụ nhiệt tình, chu đáo cán công nhân viên khách hàng - Ngân hàng tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng cách thường xuyên để lắng nghe đóng góp, nguyện vọng khách hàng xây dựng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thêm gắn bó Ngồi ra, thời gian tới, ngân hàng nghiên cứu thêm sử dụng công tác tài trợ phương tiện quảng cáo đắc lực Nếu làm tốt công tác truyền thông quảng cáo này, ngân hàng củng cố vị địa bàn Hà Nội Tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm nay, việc quảng bá, giới thiệu Marketing chưa có sách cụ thể, vào thực tế, để đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi khu dân cư, tổ chức tín dụng Việc Marketing ngân hàng thơng qua pano, áp phích, tờ rơi quảng cáo quầy standee đáp ứng đủ cho khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch chi nhánh biết đến hình thức huy động, chương trình tiết kiệm dự thưởng… Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền việc phối hợp với loa phát phường, quận nơi có trụ sở quận lân cận nhằm giúp người biết đến chương trình huy động vốn Agribank Việt Nam nói chung Agribank Chi nhánh Từ Liêm nói riêng để tăng nguồn vốn huy động, tăng hội bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm kinh doanh có hiệu 3.4 Một số đề xuất, kiến nghị Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong trình hoạt động, Agribank Chi nhánh Từ Liêm tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa để vượt qua Chi nhánh Từ Liêm cần vào tình hình, điều kiện cụ thể Chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý 72 Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nguồn vốn ngân hàng Khi xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, Chi nhánh cần xác định tiêu cụ thể, khoa học Những vấn đề giải tốt, đề nghị Chi nhánh tiếp tục phát huy Còn hạn chế tồn tại, Chi nhánh xem xét giải pháp đề để giải Những biện pháp cần thực chặt chẽ, linh hoạt, hiệu đảm bảo đáp ứng đầu đủ nguyên tắc trên, tức phải bám sát vào tình hình ngân hàng, phòng giao dịch, yếu tố thị trường… Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động Chi nhánh Chi nhánh tự giải vấn đề ngồi phạm vi Chi nhánh Từ Liêm khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có đề xuất, kiến nghị sau: Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Agribank Chi nhánh Từ Liêm Do vậy, để giúp cho Chi nhánh tăng cường nguồn vốn không kỳ hạn, trung dài hạn, Agribank Việt Nam cần có sách cụ thể: - Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với Chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Agribank phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để Chi nhánh hướng định - Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ Chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh, theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh Có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn, nhằm phát huy vai trò trụ sở - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, điều hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường Lãi suất yếu tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng cần xử lý theo hướng “Cơ chế cạnh tranh linh hoạt” Trên sở trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho phép Chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Như đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất với NHTM khác 73 địa bàn, hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho Chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng tải Có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán lãnh đạo Chi nhánh, phòng giao dịch cho tương xứng với nhiệm vụ giao Từ đó, sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh, hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ cán nhân viên ngân hàng Cho nên, việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, phẩm chất tốt để rèn luyện, thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cương vị lãnh đạo, nắm trách nhiệm lớn - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị Chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế - Hoàn thiện chế khốn tài cho Chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thức đẩy hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển - Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin… Đồng thời giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giúp cho việc giao dịch với khách hàng trở nên gọn nhẹ, nhanh chóng thuận tiện Tiếp tục đổi trang thiết bị, quy trình hoạt động, tăng cường đầu tư sở vật chất song song với việc đào tạo, tập huấn cho cán nhân viên sở cách sử dụng đề phát huy tối đa công trang thiết bị Sau đó, điều chuyển cán Chi nhánh cấp để trực tiếp hướng dẫn, đảm bảo tính thống đồng quy trình Kết luận chương: Thị trường nguồn vốn huy động NHTM ngày có cạnh tranh gay gắt Các NHTM đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi với khuyến mại, lợi ích đa dạng, phong phú kết hợp với mức lãi suất cao để thu hút tăng tính hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần vào tình hình điều kiện cụ thể Chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đặc biệt công tác huy động vốn sản phẩm dịch vụ Cùng với 74 việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài thời gian tới Chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới Chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Agribank Việt Nam nói chung Agribank Chi nhánh Từ Liêm nói riêng 75 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có bước phát triển đáng kể Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn, phục vụ cho công đổi đại hóa đất nước Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, ngồi nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu Chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh… Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Là Chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực cho vay nơng nghiệp nông thôn, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm qua Agribank Chi nhánh Từ Liêm bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo NHNN, Agribank Việt Nam Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Từ Liêm Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn luận giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề liên quan tới nguồn vốn NHTM, đề cập chi tiết tầm quan trọng hoạt động huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn đồng thời luận giải tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Từ Liêm qua tìm tồn tại, xác định nguy tiềm ẩn phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn tới hoạt động huy động vốn chưa hiệu 76 Thứ ba, luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Từ Liêm Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Agribank Việt Nam việc đề mục tiêu, chiến lược phát triển thị trường tài tiền tệ nói chung khung pháp lý cho việc phát triển hoạt động huy động vốn Những giải pháp, đề xuất đưa luận văn phần nhỏ tổng thể giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn cho Agribank Chi nhánh Từ Liêm Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu toàn thể cán Chi nhánh phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2017), Báo cáo thường niên năm 2016, Hà Nội Agribank (2018), Báo cáo thường niên năm 2017, Hà Nội Agribank (2018), Báo cáo tổng kết năm, 10 năm, 30 năm hoạt động, Hà Nội Agribank (2019), Báo cáo thường niên năm 2018, Hà Nội Agribank Từ Liêm (2018), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng nhiệm vụ năm 2018, Hà Nội Agribank Từ Liêm (2016), Định hướng phát triển giai đoạn 2016 – 2021, Hà Nội Agribank Từ Liêm (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017, Hà Nội Agribank Từ Liêm (2019), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 phương hướng nhiệm vụ năm 2019, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng tại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 11 Học viện ngân hàng (2015)- Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Lê Vinh Danh(2016), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2016), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2016), ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 78 ... hoạt động huy động vốn cho mục tiêu phát triển Agribank Chi nhánh Từ Liêm 61 3.3 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp Nhưng Agribank Chi nhánh Từ Liêm, chưa có cơng trình nghiên cứu đề tài Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm ... ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VN – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 59 3.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi nhánh Từ Liêm