NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH (Luận văn thạc sĩ)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐỖ THỊ HÀ THU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐỖ THỊ HÀ THU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH Ngành Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TÔ KIM NGỌC HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam kết luận văn hồn tồn tơi thực Những phần trích đoạn hay nội dung trích dẫn lấy từ nguồn tham khảo liệt kê phần danh mục tài liệu tham khảo luận văn Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đỗ Thị Hà Thu LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS TS Tô Kim Ngọc, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ em bước hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Học Viện Khoa Học Xã Hội, người cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt năm học qua Do khuôn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, cô giáo thơng cảm góp ý chân thành để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 26 Chương 43 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNTẠI AGRIBANK 43 CHI NHÁNH HÀ THÀNH .43 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank 43 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 50 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 65 Chương 73 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 73 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH .73 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 74 3.3 Một số kiến nghị .80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Agribank Việt Nam HĐV Huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank chi nhánh nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Hà Thành Thành NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng 10 TG Tiền gửi 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 USD Đô la Mỹ 13 VHĐ Vốn huy động 14 VND Đồng Việt Nam 15 VTG Vốn tiền gửi Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Danh mục các bảng : Bảng Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016 – 2018 49 Bảng 2.2 Tổng vốn huy động giai đoạn 2016-2018 50 Bảng Bảng so sánh lãi suất huy động vốn từ tiền gửi Agribank chi nhánh Hà Thành và một số ngân hàng khác cùng địa bàn năm 2018 .51 Bảng Tỷ trọng các loại vốn huy động giai đoạn 2016-2018 .53 Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn/Qui mơ huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018 55 Bảng Quy mô huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo loại tiền 58 Bảng Tình hình cho vay phân theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 61 Bảng Hoạt động cho vay phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2016- 2018 .62 Bảng 10 Hiệu quả hoạt động sử dụng vốn giai đoạn năm 2016 – 2018 .63 Bảng 11 Hoạt động cho vay theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 64 Danh mục các biểu đồ : Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2016-2018 .52 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo loại tiền 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, với tốc độ phát triển kinh tế mức cao so với nước giới Để có thành tựu phát triển to lớn phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng điều kiện định để phát triển kinh tế Trên thực tế Việt Nam chưa huy động hết nguồn vốn huy động, thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước quốc tế lớn mà chưa khai thác hiệu Do đó, với vai trò trung gian tài quan trọng hàng đầu kinh tế, ngân hàng thương mại cần phải có chiến lược giải pháp huy động vốn cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Đối với NHTM Việt Nam, có Agribank, năm gần đây, mơi trường kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tương lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn phải bước nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn Agribank đối mặt với nhiều thách thức như: tính bền vững hoạt động huy đợng vớn , tính hợp pháp hoạt động huy đợng vớn hay kiểm sốt rủi ro hoạt động Vì em lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu chuyên gia ngân hàng Ở đơn vị đào tạo khác nhau, có nhiều học viên cao học nghiên cứu hoạt động huy động vốn, hoạt động quản lý hoạt động huy động vốn vấn đề liên quan luận văn cao học Điển hình luận văn sau: Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Phượng Hồng (2017): “Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - chi nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài đưa số giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Hà Nội, tác giả sâu phân tích hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Huy động vốn phân theo chất nghiệp vụ, phân theo loại vốn, phân theo đối tượng, phân theo kỳ hạn, qua tác giả nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp nguồn vốn huy động từ dân cư tiềm tàng Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2016) có cơng trình: “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa”, Học viện Ngân hàng Cơng trình nghiên cứu hoạt động quản lý huy động vốn NHTM, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Agribank Thanh Hóa, đặc biệt điều kiện cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ tác giả Lê Hữu Bình (2015) đề tài: “Tăng cường huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Học viện Ngân hàng; Tác giả thành công hạn chế nguồn vốn huy động Agribank - chi nhánh Nghệ An đồng thời đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Như vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM, chưa có cơng trình nghiên cứu cách độc lập, có hệ thống từ khung lý thuyết đến thực tiễn hiệu quả hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận công tác HĐV hiệu huy động vốn NHTM + Đánh giá thực trạng HĐV hiệu HĐV Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế + Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu HĐV Agribank chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn hiệu HĐV NHTM  Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung nghiên cứu:Luận văn tiếp cận huy đợng vớn từ góc độ quản lý kinh tế,do nội dung quản lý HĐV nhấn mạnh Các nghiệp vụ HĐV cụ thể đề cập với mức độ phù hợp - Về thời gian: Luận văn đánh giá công tác huy động vốn giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh Hà Thành Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Trong trình nghiên cứu, luận án chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu - Phương pháp thống kê so sánh - Về nguồn số liệu: Chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành Ý nghĩa lý luận và thực tiễn Về lý luận: Cho đến có khá nhiều các cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề song vấn đề huy động vốn NHTM vẫn chưa đề cập cụ thể phân tích theo cách hệ thống Trên sở kế thừa tác giả mong muốn làm rõ thêm vấn đề lý luận ,để luận án tư liệu tham khảo công tác giảng dạy Về thực tiễn: Đây là các phân tích bám sát thực tiễn huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành nên làm tư liệu tham khảo cho ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành qua chi nhánh thực hiện số công nghệ đại, tăng cường sở vật chất song chưa có chuyển biến lớn Thêm chi nhánh làm công tác tiếp thị, quảng cáo có việc cần huy động vốn cho đáp ứng nhu cầu cấp bách thời gian đó.Trong đó sách thu hút vốn dân chúng qua các hoạt động dịch vụ quảng cáo Điều đó làm cho hiểu biết người dân chi nhánh bị hạn chế,gây ảnh hưởng nhiều đến khả huy động vốn ngân hàng Mặt khách quan là trình độ nhân dân chưa đồng đều, chưa có thói quen với việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch qua ngân hàng nên chưa phát sinh nhu cầu tốn  Ngun nhân làm cho hình thức huy động vốn ngoại tệ bị hạn chế : Do tính chất Agribank chi nhánh Hà Thành NHNo&PTNT nên việc huy động vốn ngoại tệ thấp so với NHTM thuộc hệ thống NHCT, NHNT Thêm lãi suất tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh còn chưa hấp dẫn khách hàng so với lãi suất đồng nội tệ Ngoài ra,hiện tại xu hướng người dân thường giữ ngoại tệ vàng đó số lượng ngoại tệ dành cho đầu tư thấp Tình trạng “Dolar hố” gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Để có thể huy động vốn ngoại tệ để thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn bắt buộc ngân hàng phải đưa mức lãi suất huy động cao, có thể ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Hiện nay, tâm lý người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng quốc doanh ,do đổ vỡ số doanh nghiệp không lành mạnh: Dệt M10, Minh Phụng EPCO và bất ổn kinh tế khu vực, biến động tỷ giá, xuất các thông tin xấu, sai lệch chế quản lý ngoại hối Tất nguyên nhân làm cho người dân có tâm lý sợ không dám gửi tiền vào ngân hàng, tăng tượng găm giữ USD  Nguyên nhân làm cho những hoạt động chăm sóc khách hàng chưa chun nghiệp: Đến hiện tại, Agribank chưa có phận Trung tâm hỗ trợ khách hàng giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin 70 khách hàng và nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng , góp phần chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng , tư vấn sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến tại chi nhánh, , chúc mừng sinh nhật khách hàng ,… Các phần thưởng,quà tặng tiện ích khuyến mại chưa đa dạng , mang sắc thái riêng từng chi nhánh, tính đờng bợ khơng cao, nhìn chung chi phí quảng cáo khá lớn mà chưa có sức lan tỏa rợng để đẩy mạnh hình ảnh Agribank khách hàng Nhằm phát huy cờ đầu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và trở thành ngân hàng quốc doanh và giữ mợt vị trí chủ chốt kinh tế, chi nhánh cần phải có biện pháp khắc phục số tồn Đồng thời Nhà nước cần tạo môi trường thuận lợi để hoạt động ngân hàng thực đòn bẩy giúp ngành kinh tế khác phát triển 71 Tiểu kết chương Luận văn khẳng định Agribank chi nhánh Hà Thành chi nhánh của một ngân hàng lớn và uy tín hàng đầu Việt Nam ,trong thời gian vừa qua có nhiều cố gắng và đạt thành quan trọng việc huy động vốn, thể yếu tố lượng vốn huy động tăng trưởng giai đoạn 2016-2018 , cấu vốn huy động phù hợp với hoạt động kinh doanh của chi nhánh góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu của Agribank Tác giả nguyên nhân tình trạng hạn chế yếu hiệu huy đợng vớn tờn tại chi nhánh Chi nhánh vẫn nhiều vấn đề cần phải giải để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vớn hồn tồn khắc phục Những vấn đề phân tích chương sở để tác giả có thể đưa được giải pháp chương 72 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Trong tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank cũng đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức chặng đường dài hồn thành mục tiêu ngân hàng hàng đầu Việt Nam , trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Để đạt được mục tiêu đã đặt ra, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn yếu tố trọng tâm trình hoạch định chiến lược kinh doanh Agribank: “ Agribank: Cam kết chi gần 460 tỷ đồng hỗ trợ ngư dân đóng tàu “67” năm 2015 Ngân hàng Agribank hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững” Thống kê tình hình huy động vớn Agribank qua năm giai đoạn 2015-2018 thì tình hình huy động vớn Agribank đã có tăng trưởng tương đối ổn định Việc huy động vốn Agribank ln giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay kinh tế khả khoản tồn hệ thống Sớ vốn huy động Agribank giai đoạn 2015-2018 không ngừng tăng trưởng,để thỏa mãn nhu cầu cho vay để phát triển kinh tế, đặc biệt lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn: “ Tổng vốn huy động Agribank đến năm 2018 đạt gần 691 ngàn tỷ đồng Thị phần nguồn vốn Agribank chiếm tỷ trọng cao ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam ” [6, tr.15] Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề giữ vững phát triển thị phần, về số lượng,về chất lượng, về cấu nguồn vốn hợp lý yêu cầu cấp thiết Agribank Chính vì vậy, Agribank đặt mục tiêu huy động vốn giai đoạn 2016-2020 sau: “ Tổng nguồn vốn đạt 1.400 – 1500 nghìn tỷ đồng Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 12%-15%/năm Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi có kỳ hạn tổng nguồn vốn 50%-55%; Tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn, số dư tài khoản tốn tổng nguồn vốn 25%-30%” [6, tr.10] 73 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành đến năm 2020 Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành phát biểu: "Do tâm lý người dân tháng đầu năm thường lễ cầu may nên hầu hết người có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.Nắm bắt yếu tố này, Agribank chi nhánh Hà Thành có nhiều giải pháp huy động vốn, tiền gửi dân cư” [1, tr.9] Nguyên nhân từ ảnh hưởng chung kinh tế giới và nước gặp nhiều khó khăn, tình hình thị trường bất động sản sơi động; thành phần kinh tế tại khu vực phát triển chưa đồng đều; khả tích lũy vốn tổ chức, thành phần kinh tế, dân cư thấp, mức thu nhập bình qn đầu người mức trung bình; địa khu vực có nhiều tổ chức tín dụng nên có cạnh tranh gay gắt Chi nhánh đề nhiều giải pháp công tác huy động vốn.Ngay từ tháng đầu năm chi nhánh trọng nhiều hình thức , biện pháp nhằm đẩy mạnh, thực hiện khơi tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt tập trung triển khai áp dụng nhiều hình thức huy động vốn dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế với các lãi suất khác nhau, thời hạn khác Phát huy kết đạt được,tăng cường phấn đấu tổng nguồn vốn huy động năm 2018 705 tỷ đồng, chi nhánh tiếp tục giao tiêu huy động cho từng cán tín dụng; phối hợp tốt với tổ chức kinh tế, xã hội để trì mức cao nguồn tiền nhàn rỗi để vốn cho kinh doanh; tiếp tục quảng cáo, nâng cao phong cách giao dịch, đặc biệt việc khảo sát, tiếp cận, nắm bắt, giải kịp thời các nhu cầu vay vốn, trả nợ, tiền gửi khách hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường phân tích nguồn vốn để kịp thời đưa giải pháp thích ứng Chi nhánh nên xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh nên áp dụng 74 biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác như: chi phí lương, chi phí vật chất… nhằm đảm bảo việc kinh doanh có lãi.Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: + Đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn: Có thể xem xét áp dụng mức lãi suất vừa phải, những cam kết cộng thêm lãi suất khách hàng đáo hạn thời gian gửi, hoặc có phần quà hấp dẫn dành cho các khách hàng gửi tiền (quà sinh nhật, quà theo mùa) nếu cam kết không rút trước hạn + Nghiên cứu thực những sách lãi suất thả dành cho khoản tiền gửi dài hạn, số tiền giao dịch lớn … Thực tế, khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài đa phần khách hàng đã hưu, lớn tuổi Phần lớn khách hàng thơng thường thích tính ổn định, an tồn Chính vì vậy, ngân hàng cần áp dụng sách đặc biệt cho đối tượng như: + Tặng các phần bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi dài hạn với cam kết không rút trước hạn Tặng phiếu chăm sóc sức khỏe thường tùy theo kỳ hạn hay giá trị số tiền gửi + Ưu tiên thực hiện các giao dịch nhà dành cho khách hàng lại khó khăn , đơn giản thủ tục ủy thác rút lãi, rút gốc Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với từng lượng vốn huy động :Hàng năm chi nhánh với kế hoạch sử dụng vốn cần cụ thể hoá đến thời kỳ, tháng, quý nhằm áp dụng sát thực với thực tế Cũng cần phải cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, các cán để việc sử dụng vốn tốt Công tác đánh giá diễn biến thị trường là vô cùng quan trọng ,thị trường hiện có thể thay đỏi thất thường bất cứ nào , lãi suất huy động chưa đa dạng hóa, phần hình thức huy động vốn chưa phân chia cụ thể Nguyên nhân lãi suất bị khống chế lãi suất trần NHNN nên lãi suất huy động chưa phản ánh lãi suất thực thị trường Ngoài ra, riêng chi nhánh, việc NHNN quy định trần lãi suất huy động cào khiến ngân hàng nhỏ trở nên khó khăn thu hút vốn, lẽ dĩ nhiên nhà đầu tư lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng lớn 75 Huy động vốn thơng qua việc phát hành cơng cụ nợ chưa cao cơng cụ có tính lỏng thấp, mối quan hệ qua lãi ngân hàng thị trường chứng khốn lỏng lẻo, chưa có tính hỗ trợ cao Một khó khăn đặt cho chi nhánh NHTM nước xự xâm nhập ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam bối cảnh hội nhập toàn cầu Điều đặt thách thức cho ngân hàng nước mà ngân hàng nước vốn nhanh nhạy việc đưa loại hình dịch vụ, chiến lược truyền thông, quảng bá rầm rộ… Các ngân hàng nước đứng trước nguy bị cạnh tranh thị phần, dẫn đến vốn huy động trở nên khó khăn 3.2.2 Hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn Trong xu cạnh tranh ngày cuộc cạnh tranh về chất lượng dịch vụ Từ việc cung cấp loại hình dịch vụ, chi nhánh hoàn toàn nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, có thể tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần tập trung biện pháp sau: Tăng cường đầu tư cơng nghệ để hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng Bố trí hợp lý nhân viên phận để hỗ trợ kịp thời ,linh hoạt đảm bảo tốc độ thời gian vào ngày cao điểm ngày Lễ, Tết,… Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, chi nhánh ngân hàng cần áp dụng sách quảng cáo cắt giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Gia tăng bổ sung máy ATM, tổ chức các đợt miễn phí phát hành thẻ ATM trường Đại học, các quan địa bàn một cách để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, phát hành thẻ đồng thương hiệu, áp dụng giảm giá định kỳ cho khách hàng , tích luỹ thêm điểm khách hàng sử dụng thẻ phương án thực thời gian tới Các dịch vụ bảo lãnh phát triển sẽ góp phần gia tăng vốn huy động chi nhánh, trình thực bảo lãnh ngân hàng, khách hàng cần phải ký quỹ số tiền định các ngân hàng có thể toàn quyền sử dụng số tiền 76 thời gian khách hàng ký quỹ Chi nhánh đã phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá, điện nước, điện thoại, bảo hiểm để làm dịch vụ thu hộ nhằm gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho ngân hàng, hình thức này hiện áp dụng phổ biến Tuy nhiên, cần phải mở rộng dịch vụ toán online, toán qua điện thoại nhằm làm gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời gia tăng lượng vốn huy động Triển khai áp dụng dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước, dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking,…Phối hợp với tổ chức,doanh nghiệp,các ngành, đa dạng lĩnh vực kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Tiếp tục áp dụng dịch vụ Ngân hàng : trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân , bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, tiến hành mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Công tác huy động vốn gắn liền với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần làm cho chi nhánh có thêm nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng nguồn vốn, làm cho quy mô lợi nhuận chi nhánh tăng lên Chi nhánh cần cung cấp dịch vụ tốn nhanh, linh hoạt, kịp thời, xác, để khách hàng có tiền gửi lớn cần vào lấy có yêu cầu ngân hàng đến tận nơi thu nhận có thể phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khi khách hàng gửi tiền USD có nhu cầu chuyển đổi VNĐ ngược lại ngân hàng phải thực thủ tục nhanh chóng , đơn giản, miễn phí.Nếu khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thì cần gọi điện cho ngân hàng, ngân hàng cử nhân viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc khách hàng nhanh chóng giúp đỡ hồn tất thủ tục cần thiết Chi nhánh cần cải tạo sở vật chất hiện đại để tạo độ tin cậy với khách hàng, bố trí nơi làm việc hợp lý, thuận tiện, có thể bố trí gặp gỡ tặng quà với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, hoặc có quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Đặc biệt nhân viên ngân hàng có thành tích cao giao tiếp khen thưởng kịp thời 77 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Hiện nay, thực tế chi nhánh chưa có tách bạch Phòng nguồn vốn Phòng marketing ngân hàng đó công tác khách hàng vẫn chưa quan tâm nhiều Để công tác huy động vốn đạt được hiệu chi nhánh cần sớm có Phòng marketing ngân hàng riêng hoạt động chuyên sâu để triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phòng nên có đồng chí quản lý, cán nghiệp vụ thường xuyên theo dõi giao dịch với khách hàng để nắm bắt các yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng Qua có biện pháp đáp ứng kịp thời phục vụ yêu cầu Hiện , cơng nghệ thơng tin ngày phát triển đó việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo việc làm cần thiết Với phương châm “ Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng” , “ Chúng tơi phát triển bạn”, Ngân hàng phải quảng bá cho người biết đến hoạt động mình,để cho người dân thấy lợi ích giao dịch tại chi nhánh.Đây việc làm cần thiết quan trọng diễn biến cạnh tranh khốc liệt chi nhánh NHTM Chi nhánh cần phân loại khách hàng để áp dụng các sách khuyến khích khách hàngkhi họ có số dư tiền gửi lớn và ổn định thông qua các hình thức lãi suất, giảm phí tốn chế độ ưu tiên khác.Cần tổ chức hội nghị khách hàng thân thiết hàng năm để củng cố các mối quan hệ với khách hàng, có thể nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng và đưa chiến lược khách hàng hợp lý 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn: + Triển khai hoạt động truyền thông để có thể định vị hoạt động cho vay chi nhánh thể qua thuận tiện mạng lưới, đơn giản – nhanh chóng – an tồn sử dụng dịch vụ; đa dạng sản phẩm kèm với nhiều lợi ích gia tăng + Làm thơng điệp xây dựng hình ảnh truyền thơng uy tín dành cho sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp để có thể đảm bảo tính đồng thân thiện  Với đối tượng khách hàng truyền thống, cần thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra đối với chất lượng dịch vụ giai đoạn để có thể có biện pháp 78 điều chỉnh hoạt động kịp thời, quan tâm đến mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ của chi nhánh Qua dự đốn mức độ trung thành khách hàng ,có các biện pháp marketing với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng  Với đối tượng khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần thiết lập danh sách thường xuyên áp dụng công tác quảng cáo, tăng cường tiếp thị lôi thu hút khách hàng đến với ngân hàng,cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến tiếp cận mời chào đối tượng trên.Nhưng nhân viên có hiểu biết tới thiểu khách hàng: cơng việc, thói quen, nghề nghiệp, khả năng…để thực lôi kéo khách hàng qua việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ  Tăng cường các hoạt động truyền thông tại quầy giao dịch đặc biệt kênh khác để khách hàng thấy rõ lợi ích giao dịch điện tử  Tăng cường kiểm tra, giám sát chất lượng dịch vụ chi nhánh, phòng giao dịch bằng nghiệp vụ cơng tác khách hàng bí mật 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi cơng tác quản lý Đây được xem sách đề cao sách chi nhánh Chi nhánh đã đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán , nhân viên Chính sách về nhân viên đắn yếu tố tiên quyết tạo nên thành công ngân hàng Với q trình hoạt đợng lâu dài, chi nhánh cần tiếp tục xây dựng đội ngũ nhân viên đào tạo đồng , năm vững , sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ, phù hợp với đòi hỏi Có các hình thức khen thưởng kịp thời nhằm khuyến khích động sáng tạo.Tuy nhiên cũng cần có hình thức sử phạt nghiêm minh dành cho việc làm sai trái, tạo lập mơi trường để người có mối quan hệ tốt công việc Thái độ phục vụ nhân viên cần phải cầu toàn đặc biệt là nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu cầu cần phải nhiệt tình, lịch sự, cởi mở, hòa nhã có trình độ Bên cạnh đó, khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tổ chức nhân viên, cán làm công tác nguồn vốn cần phải hiểu biết sâu rộng mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình cách thành thạo, linh hoạt,giải đáp 79 thắc mắc người gửi tiền Những nhân viên làm công tác huy động phải thành thạo cập nhật tỷ lệ tiết kiệm, tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải biết kiến thức huy động vốn, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… cần phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng về hình thức huy động vốn, nêu bật lên lợi ích việc gửi tiền… Tóm lại, nhân viên ngân hàng cần phải linh hoạt, lịch giao tiếp, tăng cường tín nhiệm, thắt chặt các mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như vậy thì chi nhánh ngân hàng mới có sách nhân viên,các nhà quản lý phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư có thể sử dụng vốn cho kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ-Ngành liên quan Trong cơng tác huy động vốn ta có thể thấy nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động chính khoản tiền gửi, khoản tiền tổ chức, cá nhân… Do đó, để có thể huy động khoản tiền nhàn dỗi dân cư, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề quan trọng phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát áp dụng cách thức bảo tồn vớn cho người gửi tiền quy định rõ ràng nhằm tạo lòng tin, yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Hoàn thiện hành lang pháp lý đối với hoạt động huy động vốn NHTM Thực tế, hệ thống pháp luật nước ta q trình dần hồn chỉnh phù hợp với điều kiện thực tế Chính vì vậy, để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi và ban hành luật, các văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung ,hoạt động ngân hàng nói riêng nhiên phải đồng và tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo được môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, kiểm sốt tốt tỷ lệ lạm phát, tạo sự ổn định thị trưởng tiền tệ,thị trưởng vàng, tỷ giá trì sự tăng trưởng kinh tế Thực giải tốt sách nguồn lực dành cho phát triển 80 sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; sách bảo vệ mơi trường biến đổi khí hậu Cần phải có thể chế kinh tế chế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định môi trường vĩ mô nhân tố quyết định cho việc thu hút nguồn vốn huy động NHTM dựa vào hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập người dân, qua khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt: “ Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 ” [10, tr.19] Nhìn chung, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt còn phương thức toán lớn chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao khu vực công, doanh nghiệp dân cư Do đó, việc tiếp tục triển khai thực : “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt theo Quyết định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ hệ thống tốn” [1, tr.9] Từ đó, làm giảm tiền mặt dân gia tăng lượng tiền tài khoản ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhằm tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng hơn, NHNN ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây một định đắn NHNN tình trạng hồ nhập với kinh tế giới Ngoài biện pháp trên, Nhà nước cần có quy định việc xử lý các việc làm sai trái NHTM mà thực tế trực tiếp cán ngân hàng Hơn nữa cần có sách,cơ chế khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm Trong thời gian vừa qua có rất nhiều vụ bê bới ngun nhân mợt phần có tiếp tay cán tín dụng ngân hàng nên làm thất tài sản Nhà nước và gây xáo trộn kinh tế, đánh lòng tin cơng chúng với ngân hàng…Đó chính học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội,cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi 81 hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Vốn loại hàng hoá đặc biệt, giá hàng hố đó lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc rất nhiều vào cung cầu thị trường Do đó, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để mức lãi suất huy động vận động theo chế của thị trường, việc can thiệp Ngân hàng Nhà nước nên thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank Hội Sở Chính Ngân hàng Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành Để giúp Agribank chi nhánh Hà Thành thuận lợi kế hoạch kinh doanh mình, em xin có kiến nghị sau: + Đề nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam cần đầu tư thích đáng với việc nghiên cứu vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài toàn hệ thống Có thể sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện để cho Agribank chi nhánh Hà Thành chủ động kinh doanh.Trong trường hợp nếu phải xử lý yêu cầu cấp bách thì cần phải có chế thỏa đáng đảm bảo công chi nhánh + Ngân hàng Agribank Việt Nam cần nghiên cứu tận dụng vị Hội sở để tìm kiếm dự án lớn và dành quyền ngân hàng đầu mối cho vay hợp vốn nhằm tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Hà Thành phát triển khách hàng + Sớm có văn hướng dẫn, xử lý cho vay doanh nghiệp cổ phần hố + Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiếu 82 KẾT LUẬN Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất như: yếu tố lao động, yếu tố vốn,yếu tố đất đai yếu tố cơng nghệ, yếu tố cơng tác quản lí, vốn yếu tố tiên quyết cho phát triển kinh tế xã hội Và biện pháp tăng cường nguồn vốn nước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Qua thời gian làm việc và thu nhập thông tin, tác giả nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng kinh tế Qua phân tích, đánh giá thực trạng cho thấy thời gian qua hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành đã ngày củng cố, ổn định mở rộng, với các trang thiết bị công nghệ đại, chi nhánh bước đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi thời hạn mức lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Qua thu hút nhiều nguồn nhàn rỗi từ dân cư Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn, mức lãi suất trần huy động giảm, chi nhánh số hạn chế việc huy động vốn dài Chi nhánh cần có các sách đặc biệt để mở rộng thêm hoạt động huy động vốn phát hành trái phiếu để có thể thu hút nguồn vốn tiền gửi dài hạn đáp ứng tốt nghiệp vụ cung ứng vốn Hoàn thành khóa luận này, tác giả mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi phát triển Agribank chi nhánh Hà Thành Tuy nhiên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do đó, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cán nhân viên Agribank chi nhánh Hà Thành để khóa luận hồn chỉnh phát huy hiệu thiết thực Xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Hà Thành (2016, 2017,2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Agribank.com.vn Võ Thị Thuý Anh, Lê Phương Dung(2015), Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất tài chính, Hà Nợi Nguyễn Tấn Bình ( 2016), Quản trị tài ngắn hạn, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Cúc (2014), Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2015), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất giao thơng vận tải,Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2015), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Vũ Thu Giang (2016), Huy động vốn NH ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2016), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thơng vận tải,Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Trọng Hồi (2015), Dự báo phân tích liệu kinh tế tài ,Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 11 Đỗ Minh Huệ (2016), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Nguyễn Thị Hường(2017), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn Luận văn Thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học quốc gia Hà Nội 84 ... động huy đợng vớn , tính hợp pháp hoạt động huy động vốn hay kiểm sốt rủi ro hoạt động Vì em lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành ... CHI NHÁNH HÀ THÀNH .73 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành ... VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐỖ THỊ HÀ THU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH Ngành Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA