Nội dung chính của luận văn là Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. Đồng thời khái quát và tham khảo các nghiên cứu đi trước về vấn đề tăng trưởng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại để từ đó đưa ra mô hình và các giả thuyết nghiên cứu cho luận văn. Mời các bạn tham khảo!
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Việc trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới - WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội mang lại nhiều thách thức Đòi hỏi doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng cần trang bị cho yếu tố cần thiết Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt ngân hàng thương mại Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng thương mại cổ phần(NHTMCP) HDBank không nằm ngồi xu Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp hình thành phát triển lâu đời.Tuy nhiên, môi trường kinh tế cạnh tranh gay gắt đồng thời tham gia ngày nhiều cá nhân vào hoạt động sản xuất kinh doanh.Trong đó, cá nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường phải chịu lãi suất cao Do vậy, việc tiếp cận đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân mở cho ngân hàng nguồn lợi nhuận xu hướng phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân khách hàng tiềm nhiều ngân hàng khai thác.Tuy nhiên, để đạt tăng trưởng cao bền vững cho khoản tín dụng cá nhân khơng phải ngân hàng làm tốt.Vì vậy, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân việc làm thiết thực có ý nghĩa không với chi nhánh Hà Nội ý nghĩa tồn HDBank Sau thời gian nghiên cứu hoạt động tín dụng tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Hà Nội, nhận thấy hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh triển khai tốt chưa khai thác triệt để giúp tăng trưởng tín dụng cá nhân, nguồn lực tiềm chi nhánh hoàn toàn đáp ứng để phát triển hoạt động Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội - HDBank” nhằm giải vấn đề Nội dung luận văn kết cấu sau: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU Trong chương này, tác giả nêu lên tính cấp thiết đề tài từ đưa mục tiêu nghiên cứu luận văn là: - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Đồng thời khái quát tham khảo nghiên cứu trước vấn đề tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại để từ đưa mơ hình giả thuyết nghiên cứu cho luận văn - Tìm hiểu, khám phá đánh giá nhân tố có ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cách sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA(Exploratory Factor Analysis, gọi tắt phương pháp EFA) để từ đưa kiến nghị giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng HDBank - Đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng HDBank từ năm 2012 – 2014 Sau phần tổng quan nghiên cứu, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu, tác giả đưa cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn.Tác giảthực việc thu thập thông tin bảng câu hỏi nhằm khảo sát đánh giá tăng trưởng tín dụng đứng quan điểm khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân HDBank Với số liệu thu thập được, tác giả lựa chọn phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng thơng qua việc xem xét mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng, phân tích định lượng kiểm chứng mức độ tác động từ đưa đánh giá nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương này, trước hết, tác giả khái quát tín dụng cá nhân gồm: - Khái niệm - Đặc điểm - Các sản phẩm tín dụng cá nhân - Vai trò tín dụng cá nhân: + Đối với kinh tế - xã hội + Đối với ngân hàng thương mại + Đối với khách hàng Tiếp đó, tác giả đưa sở lý luận tăng trưởng tín dụng cá nhân gồm: - Khái niệm: Trong lĩnh vực ngân hàng, hiểu tăng trưởng tín dụng theo nghĩa rộng là sựgia tăng dưnợtín dụng cá nhân cơcấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng tín dụng cá nhân Nghĩa tăng trưởng bao gồm khía cạnh lượng chất - Các tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng cá nhân: + Quy mơ dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân + Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân + Chỉ tiêu đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân Trong điều kiện nay, việc thu thập thơng tin tín dụng cá nhân toàn hệ thống ngân hàng khó khăn Do vậy, luận văn này, đánh giá tăng trưởng tín dụng chi nhánh Hà Nội - HDBank, tác giả sử dụng tiêu Cuối cùng, tác giả chọn yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cá nhân để nghiên cứu luận văn này, gồm yếu tố: khách quan chủ quan - Yếu tố chủ quan gồm: + Lãi suất + Quy trình thẩm định tín dụng + Marketing ngân hàng - Yếu tố khách quan: + Năng lực tài khách hàng + Nhu cầu, thói quen đạo đức khách hàng Trong luận văn này, tác giả đưa đặc điểm khách hàng ảnh hưởng tới yếu tố trên: (1) Tình trạng làm việc, (2) Thu nhập, (3) Trình độ học vấn, (4) Mục đích sử dụng vốn, (5) Nhóm tuổi, (6) Nghề nghiệp CHƯƠNG DỮ LIỆU SỬ DỤNG, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU, MƠ HÌNH VÀ CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU Chương gồm ba phần.Phần thứ mô tả liệu sử dụng cho luận văn.Phần thứ hai phương pháp nghiên cứu sử dụng.Cuối cùng, dựa nghiên cứu trước tảng trình bày chương 2, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu tương ứng - Dữ liệu: gồm liệu sơ cấp thu thập từ bảng hỏi liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên - Phương pháp nghiên cứu: Tác giả tiến hành nghiên cứu nhằm khám phá nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng vai trò, vị trí chúng tăng trưởng tín dụng cá nhân Để thực việc thu thập số liệu cho nghiên cứu, tác giả xây dựng bảng câu hỏi với thang đo Likert để làm rõ vấn đề sau + Một là, nhận diện đo lường nhân tố có ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cá nhân đứng phương diện người sử dụng tiềm sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân ngân hàng + Hai là, sau nhận diện nhân tố có ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng, tác giả đo lường vai trò, tác động nhân tố lên tăng trưởng tín dụng cá nhân sử dụng phân tích hồi quy với biến độc lập nhân tố nhân diện theo phương pháp xếp điểm nhân tố (Factor Score) Bartlett + Ba là, dựa kết thu phân tích hồi qui, giả thuyết nghiên cứu trả lời với mức ý nghĩa 5% - Mơ hình giả thuyết nghiên cứu: Trong đó, giả thuyết nghiên cứu bao gồm: Lãi suất có ảnh hưởng tích cực lên tăng trưởng tín dụng (H1) Quy trình thẩm định tín dụng có ảnh hưởng tích cực lên tăng trưởng tín dụng (H2) Hoạt động Marketing có ảnh hưởng tích cực lên tăng trưởng tín dụng (H3) CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – HDBANK Đầu tiên, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – HDBank thơng qua phân tích liệu thứ cấp Sau tác giả đưa kết điều tra chuyên gia – phân tích liệu sơ cấp Cuối cùng, tác giả nêu lên tồn đọng, nguyên nhân ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng chi nhánh Kết phân tích liệu thứ cấp, ra: - Tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể tổng dư nợ tín dụng chi nhánh Hà Nội - HDBank, cho thấy chi nhánh hướng đến nhóm khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu - Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh không Cho vay bất động sản ln chiếm tỷ trọng lớn nhất.Sau khoản vay dành cho mục đích sản xuất kinh doanh cá thể, hộ gia đình.Cho vay mua tô cho vay cầm cố sổ tài khoản chiếm tỷ trọng đáng kể cấu dư nợ Các khoản vay với mục đích khác nhìn chung hạn chế - Các khoản vay theo thời hạn chủ yếu chi nhánh cho vay với kì hạn ngắn, trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Với khách hàng cá nhân, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao - Dư nợ tín dụng qua năm chi nhánh có tăng trưởng rõ rệt Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân năm 2013 30.7% năm 2014là 12.20% Như vậy, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2014 có chậm lại - Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thấp Tác giả đồng thời sử dụng hai cơng cụ phân tích dùng rộng rãi phần mềm thống kê – kinh tế lượng SPSS 20 Excel 2013 Kết điều tra chuyên gia: 4.2.2.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu a Mẫu nghiên cứu theo tình trạng việc làm Nhóm khách hàng có cơng việc bán thời gian có nhu cầu nhiều sử dụng dịch vụ tín dụng với 41%.Ít nhóm khách hàng nghỉ hưu với 11.1%.Đây tỉ lệ đáng kể có nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng HDBank b Mẫu nghiên cứu theo thang thu nhập Nhóm có thu nhập 20 triệu VND có nhu cầu cao sản phẩm tín dụng HDBank với 39.2% Kết tiếp nhóm có thu nhập từ 10 đến 20 triệu VND với 22.3% nhóm có thu nhập từ đến 10 triệu VND với 25% c Mẫu nghiên cứu cứu theo mục đích sử dụng vốn vay Nhu cầu cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh chiếm tỉ lệ lớn (46.6%) Mục đích sử dụng cho tiêu dùng cá nhân mua xe, mua nhà chiếm tỉ lệ cao lên đến 34.4% d Mẫu nghiên cứu theo trình độ học vấn Nhóm có nhu cầu cao sản phẩm tín dụng ngân hàng nhóm có trình độ học vấn cao Đây điều khả quan nhóm thường có cơng ăn việc làm với thu nhập ổn định có rủi ro e Mẫu nghiên cứu theo nhóm tuổi Căn theo nhóm tuổi, nhóm từ 31 – 39 tuổi nhóm có tỉ trọng lớn với 46.1% Đây nhóm tuổi mà nghề nghiệp thu nhập ổn định nhóm có mức độ rủi ro thấp Kết tiếp nhóm từ 20 – 30 tuổi với 23.6% Nhóm trẻ thu nhập chưa ổn định có tiềm Do nhằm cao chất tăng trưởng tín dụng, ngân hàng cần ý đến nhóm nên xếp họ vào nhóm khách hàng tiềm f Mẫu nghiên cứu theo nghề nghiệp Nhóm khách hàng hộ hay chủ cửa hàng, chủ xưởng hay sở sản xuất nhỏ (tự doanh) nhóm có tỉ trọng cao hai nhóm lại cộng lại với 55.7% Điều dễ hiểu nhóm nhóm có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng 4.2.2.2 Các kiểm định kết phân tích EFA a Kiểm định KMO Bartlett Kết giá trị kiểm định KMO Bartlett 0.883.Kết sử dụng phân tích EFA phù hợp b Kiểm định Cronbach Alpha Thang đo sử dụng hợp lí cho yếu tố: lãi suất, quy trình thẩm định tín dụng marketing c Kết phân tích EFA Các nhân tố hội tụ sử dụng phương pháp phân tích nhân tố phù hợp d Kết phân tích hồi quy (Tăng Trưởng Tín Dụng) = 7.784 + 0.921(Lãi Suất) + 0.661(Qui Trình Thẩm Định) + 0.180(Marketing) Cuối tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng tới tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – HDBank: - Sự đơn điệu, thiếu đa dạng sản phẩm - Các sản phẩm nặng truyền thống - Marketing chưa thực hiệu - Quy trình thẩm định - Lãi suất CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG HDBANK Dựa kết nghiên cứu thu chương 4, chương trình bày giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nhân cho ngân hàng HDBank chi nhánh Hà Nội Đầu tiên, tác giả đưa định hướng cho tăng trưởng tín dụng cá nhân thời gian tới HDBank: - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng gắn với hiệu - Vận hành an toàn - Chất lượng dịch vụ - Kiểm sốt chi phí - Tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý nợ Từ thực trạng tăng trưởng định hướng phát triển, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội - HDBank: - Giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – HDBank - Kiến nghị với hội sở - Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước KẾT LUẬN Luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân vàtăng trưởng tín dụng cá nhân Hai là, dựa lý luận nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cá nhân tác giả vận dụng phương pháp phân tích nhân tố EFA nhằm khám phá, nhận diện vai trò nhân tố tác động đến tăng trưởng tín dụng cá nhân Dựa kết phân tích tác giả đưa nhóm giải pháp để tăng trưởng tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Hà Nội tập trung vào ba nhóm giải pháp là: nhóm giải pháp lãi suất; phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình thẩm định tín dụng ... trạng tăng trưởng định hướng phát triển, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội - HDBank: - Giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân. .. nguyên nhân ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng chi nhánh Kết phân tích liệu thứ cấp, ra: - Tín dụng cá nhân chi m tỷ trọng đáng kể tổng dư nợ tín dụng chi nhánh Hà Nội - HDBank, cho thấy chi nhánh. .. từ đưa kiến nghị giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng HDBank - Đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng HDBank từ năm 2012 – 2014 Sau phần