Thảo luận nhóm môn Tín dụng Ngân hàng 2: Tổ chức cho vay đối với hộ kinh doanh

Thảo luận nhóm môn Tín dụng Ngân hàng 2: Tổ chức cho vay đối với hộ kinh doanh trình bày giới thiệu chung về ngân hàng VPbank-Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng, thông tin khách hàng, thẩm định tín dụng, quyết định tín dụng. Hi vọng tài liệu sẽ giúp ích cho các bạn trong quá trình học tập cũng như nghiên cứu của minh. Để nắm vững nội dung chi tiết mời các bạn cùng tham khảo tài liệu.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Mơn: Tín dụng ngân hàng 2 TỔ CHỨC CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH GVHD: Nguyễn Thị Vân Lớp: TDNH2 Ca 3 thứ 2                                                           Danh sách thành viên nhóm Golden Age                                                                          1. Lê Bình Thiên           2. Trần Minh Hiếu            3. Nguyễn Hồng Hải                                                                          4. Hồng Sơn Tùng        5. Nguyễn Cơng Tuấn Anh                                                                          Hà Nội 2016 MỤC LỤC I. Giới thiệu chung về ngân hàng VPbank­ Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng 1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân   hàng   TMCP   Việt   Nam   Thịnh   Vượng   (VPBank)     thành   lập   ngày  12/8/1993. Sau gần 23 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 210  điểm giao dịch với đội ngũ trên 12.400 cán bộ nhân viên. Tính đến hết quý I/2016,   vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên mức 9.181 tỷ đồng Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang   từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính   ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng. Để  đạt được tầm nhìn đầy tham vọng,   VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2012 ­ 2017  với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này,  VPBank nỗ lực tăng trưởng hưu c ̃ ơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn  trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động  theo dõi các cơ hội trên thị trường Sự  tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động   mức độ  mở  rộng   mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên tồn quốc cùng sự phát triển đa dạng   của các kênh bán hàng và phân phối Với nhưng n ̃ ỗ lực khơng ngưng, th ̀ ương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng   vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín. Riêng trong năm  2015, VPBank đã liên tiếp nhận được 6 giải thưởng quốc tế do các tổ  chức uy tín   trao tặng như  Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam 2015, Ngân hàng bán lẻ  sáng tạo nhất Việt Nam 2015, Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất  Việt Nam 2015, Ngân hàng điện tử tốt nhất và Giải thưởng Chiến lược Quản lý dữ  liệu Doanh nghiệp năm 2015 Những giải thưởng quốc tế  này một lần nữa khẳng định cho chất lượng sản  phẩm, dịch vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị  trường tài  chính, ngân hàng tại Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đúng  đắn của Ngân hàng trong thời gian qua. Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập trung   đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho Khách hàng   và đặc biệt tâp trung nâng cao ch ̣ ất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng  chuẩn quốc tế 2. Cac nhom san phâm chinh, chu yêu đôi v ́ ́ ̉ ̉ ́ ̉ ́ ́ ới KH ca nhân va DN SXKD siêu nho  ́ ̀ ̉ của ngân hàng VP bank Khách hàng cá nhân Dịch vụ cá nhân: - Dịch vụ nhận tiền Western Union trực tuyến (ABMT) - Dịch vụ chi trả kiều hối Western Union - Dịch vụ kiểm đếm Thẻ: - Thẻ trả trước quốc tế VP PASSPORT - Thẻ tín dụng VP StepUp - Thẻ tín dụng VPLady Vay: - Thấu chi online tài khoản lương - Thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online - Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân - Cho vay hộ kinh doanh - Thấu chi cá nhân tiêu dùng - Cho vay mua nhà cá nhân - Cho vay mua ô tô cá nhân - Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà - Cho vay hỗ trợ tài du học - Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành - Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp Tài khoản: - Tài khoản toán - Tài khoản VPSuper Gửi tiết kiệm: - Chứng tiền gửi dài hạn ghi danh Doanh nghiệp vừa nhỏ Sản phẩm tiền gửi: - Tiền gửi kỳ hạn tự chọn - Tiền gửi có kì hạn - Tiền gửi không kỳ hạn Sản phẩm tiền vay: - Tài trợ ngành Gỗ - Tài trợ ngành Cà phê - Tài trợ ngành Gạo Thanh toán quốc tế: - Chuyển tiền quốc tế - L/C nhập - L/C xuất (Thông báo, tư vấn chứng từ, xác nhận, chuyển nhượng) Tài trợ thương mại: - Chiết khấu nhanh 3h - Cho vay ưu đãi tài trợ xuất nhập - L/C trả chậm phép tốn UPAS L/C Quản lý dòng tiền: - Thẻ tín dụng VPBiz - Thẻ ghi nợ VPBiz - Dịch vụ POS VPBank (điểm chấp nhận thẻ) Dịch vụ VPBank Online: - Dịch vụ nộp thuế điện Doanh nghiệp lớn Bảo lãnh: - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh nhận hàng Sản phẩm tín dụng: - Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh - Cho vay hợp vốn - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tài sản bảo đảm khác Dịch vụ tài trợ XNK: - Nhờ thu chứng từ nhập (D/A,D/P) - Cho vay nhập - Phát hành L/C nhập Dịch vụ tài khoản: - Quản lý tài khoản tập trung - Kiểm đếm tiền mặt - Dịch vụ thu - chi hộ Chương trình: - Tài trợ dự án trọn gói - Chương trình tài trợ Nhà phân phối/Đại lý Sản phẩm tài chính: - Tiết kiệm Bảo Toàn Thịnh Vượng - Tiết kiệm gửi góp linh hoạt (Easy Savings) Dịch vụ E-Banking: - VPBank BankPlus - VPBank Mobile - VPBank ePay Bảo hiểm: - VP Gold Care - Gói Bảo hiểm Sức khỏe cao cấp - VP Master Care - Bảo hiểm toàn diện ưu việt - Bảo hiểm My Life - Vững Bước Đồng Hành tử - Dịch vụ VpBank Online Sản phẩm dịch vụ giao dịch phái sinh: - Dịch vụ Logistics - Hợp đồng mua bán ngoại tệ hoán đổi - Hợp đồng mua bán ngoại tệ giao - Phát hành trái phiếu - Sản phẩm Hoán đổi lãi suất - Sản phẩm Hoán đổi ngoại tệ Ngân hàng trực tuyến: - Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến (I2B Wholesale) Biz Controller VPBank Loyalty: - Đổi điểm thưởng - Câu hỏi thường gặp - Quà tặng Khách hàng ưu tiên: - VPBank Gold Club 3. Các sản phẩm nổi trội  3.1.  Cho vay mua nhà cá nhân:     a. Đặc điểm: ­ Hạn mức cho vay: Tối đa 100% chi phí mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà nhưng khơng   vượt q tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định ­ Thời gian cho vay: Tối đa 20 năm ­ Loại tiền vay: VND ­ Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ b. Lợi ích: ­ Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng ­ Hỗ trợ cho vay mua nhà đã có giấy tờ sở hữu và nhà ở các khu chung cư, đơ thị mới   chưa có giấy tờ sở hữu  3.2. Thẻ trả trước quốc tế VP PASSPORT :     Thẻ VP PASSPORT là loại Thẻ trả trước quốc tế của VPBank mang thương hiệu  Visa. Khách hàng nạp tiền vào Thẻ trước khi sử dụng để thanh tốn hàng hóa dịch vụ  hoặc rút tiền mặt. Khách hàng được phép thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền  nạp vào Thẻ và khơng phải mở tài khoản thanh tốn cá nhân tại VPBank a. Đặc điểm: ­ Là Thẻ theo tiêu chuẩn của Visa, có đầy đủ các tính năng cũng như các quy định bảo   mật theo u cầu của Visa ­ Là Thẻ  vật lý, mỗi khách hàng sẽ  được cấp một gói sản phẩm gồm 02 Thẻ  (thẻ  chính và thẻ  dự  phòng). Trong trường hợp mất Thẻ  thứ  nhất, khách hàng báo đóng   Thẻ thứ nhất và kích hoạt Thẻ thứ hai để tiếp tục sử dụng ­ Được hưởng ưu đãi về tỉ giá và phí chuyển đổi tiền tệ từ VND sang các loại tiền tệ  thuộc các ví tiền tệ đã đăng ký khi mở Thẻ b. Lợi ích: ­ Thanh tốn hàng hóa dịch vụ  tại các Đơn vị  chấp nhận thẻ  bằng loại tiền tệ thích  hợp để đạt hiệu quả kinh tế nhất ­ Rút tiền mặt tại hơn 14.000 ATM tại Việt Nam và hơn 1.9 triệu ATM trên tồn thế  giới có biểu tượng Visa PLUS ­ Chuyển tiền giữa các thẻ VP PASSPORT ­ Một Thẻ du lịch trả trước VP PASSPORT có thể mở  tối đa 05 ngăn ví tiền tệ  khác   nhau. Danh sách các loại tiền tệ  do VPBank cung cấp từng th ời điểm được đăng tại   website chính thức của VPBank.   3.3.  Cho vay h   ộ kinh doanh:  a. Đặc điểm: ­ Hạn mức cho vay: tối đa 80% đối với cho vay vốn lưu động và 90% đối với cho vay  đầu tư TSCĐ ­ Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động và tối đa 60 tháng  đối với cho vay đầu tư TSCĐ ­ Loại tiền vay: VND ­ Phương thức trả nợ:cho vay theo món (lãi trả định kỳ, gốc trả định kỳ/cuối kỳ) hoặc  cho vay theo hạn mức (lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ) b. Lợi ích: ­ Thời gian, thủ tục nhanh chóng, đơn giản ­ Được sự tư vấn chun nghiệp của các chun viên quan hệ khách hàng về phương   án kinh doanh  3.4.  Cho vay mua ơ tơ cá nhân:     a. Đặc điểm: ­ Hạn mức cho vay: Tối đa 100% giá trị  xe nhưng không vượt quá tỷ  lệ  cho vay trên  TSBĐ do VPBank quy định ­ Thời gian cho vay: Tối đa 60 tháng đối với SP ô tô cá nhân thành đạt và tối đa 48  tháng đối với SP ô tô cá nhân kinh doanh ­ Loại tiền vay: VND ­ Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ b. Lợi ích: ­ Cho phép TSBĐ là chiếc xe hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác ­ Thời gian, thủ tục đơn giản, nhanh chóng ­ Hưởng các ưu đãi đặc biệt khi mua xe tại các showroom liên kết với VPBank 4. Hồ sơ vay vốn đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác a) Hồ sơ pháp lý Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) b) Hồ sơ vay vốn Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn khơng phải thực hiện bảo  đảm bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên): Giấy đề nghị vay vốn Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn Hợp đồng làm dịch vụ Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân phải có thêm: Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khốn Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay II. Thơng tin khách hàng 1. Thơng tin khách hàng vay vốn ng Khách hàng vay vốn Lê Bá Thiên 12/12/1990 Giới tính: Nam 031841168 Nơi cấp: Hải Phòng Ngày cấp 21/08/2007 110 Thiên Lơi, Lê Chân, Hải Phòng Nhà thuộc sở hữu riêng tại Nhà vườn 7, lơ 25, n Xá, Hà Đơng, Hà Nội Độc thân Đại học Kinh doanh qn net tại : Chức danh: Chủ cửa hàng + Nhà vườn 7, lơ 25, n Xá, Hà Đơng, Hà Nội + Nhà vườn 6, lơ 25, n Xá, Hà Đơng, Hà Nội Lê Văn Minh 151878310 Nơi cấp: Hải Phòng  110 Thiên Lơi, Lê Chân, Hải Phòng Quan hệ: Bố ruột Ngày cấp 11/11/2006 Trung cấp Công ty xây dựng 204  Chức danh: Tổng Giám Đốc công  Internet  Quan hệ Năm sinh 2. Thông tin liên quan tới hoạt động kinh doanh Thông tin chung Giấy phép kinh doanh Mặt hàng kinh doanh Địa điểm kinh doanh Sở hữu địa điểm KD Các yếu tố đầu vào Nguồn gốc Phương thức toán Phương tiện toán Số lao động dử dụng Các yếu tố đầu Địa bàn tiêu thụ Đối tượng khách hàng Cách thức tiêu thụ Phương thức bán hàng Thu tiền bán hàng Phương án vay vốn 10 + Số 01G8008887 Phòng kinh tế quận Cầu Giấy cấp ngày 20/01/2010 + Số 01G8000069 Phòng kinh tế quận Cầu Giấy cấp ngày 06/05/2011 Dịch vụ internet, nước, đồ uống + Nhà vườn 7, lô 25, Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội + Nhà vườn 6, lô 25, Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội Sở hữu riêng thuê Trong nước nhập Các nhà cung cấp từ Trung Quốc chiếm 70% hàng hóa đầu vào có quan hệ năm Trả trước: 0% Trả ngay: 80% Trả chậm: 20% Tiền mặt: 90% Chuyển khoản: 10% người Trong nước Chủ yếu khách hàng thường xuyên Đăng nhập tạo tài khoản Trả ngay: 90% Trả chậm: 10% Tiền mặt: 90% Chuyển khoản: 10% tháng hè năm 2016 để tận dụng tốt hiệu tiêu dùng khách hàng khoảng thời gian học sinh, sinh viên nghỉ hè 3. Năng lực tài chính Tình hình tài đến ngày xin vay Tiền mặt 200.000.000 đ Nợ phải thu 0đ Nợ phải trả 0đ Tình hình quan hệ tín dụng + Theo thơng tin CIC khách hàng khơng có dư nợ tín dụng tổ chức tín dụng + Khách hàng khơng có nợ xấu năm gần lại Nhận xét: Tại thời điểm thẩm định, khách hàng có vốn tự có tham gia vào phương án  đảm bảo theo quy định, năng lực tài chính lành mạng và đủ khả năng thực hiện dự án 4. Tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh 4.1. Điều kiện kinh doanh Giấy phép kinh doanh Mơ tả quy trình hoạt động 13 + Số 01G8008887 Phòng kinh tế quận Cầu Giấy cấp ngày 20/01/2010 + Số 01G8000069 Phòng kinh tế quận Cầu Giấy cấp ngày 06/05/2011 + Mặt hàng kinh doanh: Dịch vụ internet, đồ ăn, đồ uống + Địa điểm kinh doanh: Khách hàng kinh doanh hai địa điểm gồm (1) Nhà vườn 7, lô 25, Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội (2) Nhà vườn 6, lô 25, Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội Địa điểm kinh doanh nằm ngu vực đông dân cư, gần trường đại học nên khách hàng phong phú, đa dạng thuộc thành phần kinh tế, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn Địa điểm kinh doanh Nhà vườn 7, lô 25, Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội khách hàng sở hữu, địa điểm lại khách hàng thuê dài hạn + Phương thức kinh doanh: Gia đình khách hàng có nhiều năm kinh nghiệp kinh doanh quán net, thời gian kinh doanh Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội tạo dựng cho khách hàng mối cung cấp hàng đa dạng Cửa hàng chủ yếu nhập hàng từ nhà phân phối bán buôn, bán lẻ cho khách hàng khu vực + Tổ chức quản lý: Hiện ông Thiên trực tiếp quản lý cửa hàng Cơng việc cụ thể quản lý cửa hàng làm việc với nhà cung cấp vấn đề giao nhận hàng, phát triển mối quan hệ liên quan đến đầu vào đầu cho sản phẩm Nhập hàng từ chợ lớn Chợ Đầu Mối nhập từ công ty lớn chi nhánh Pepsi Việt Nam Hà Đông… Khách hàng tới tận nơi cung cấp từ 1-2 lần năm, sau dựa mức độ tiêu thụ mặt hàng để đặt thêm hàng, hàng trở đến tận nơi Bán cho khách hàng sử dụng dịch vụ qn Internet Đầu vào Đầu 4.2. Hiệu quả của phương án Dựa vào thơng tin mà khách hàng cung cấp và thực tế kiểm tra tại địa điểm kinh  doanh, ngân hàng tính tốn và thu được các kết quả sau: 4.2.1. Dòng tiền của doanh nghiệp + Dòng tiền từ hoạt động kinh doanh: Ln đạt mức dương qua các năm và có  dấu hiệu tăng qua các năm trở lại đây. Năm 2013 đạt 150.000.000 đồng, năm  2014 đạt 155.000.000 đồng, năm 2015 đạt 160.000.000 đồng + Dòng tiền từ hoạt động đầu tư: Chiếm 1 phần rất nhỏ, hầu như là khơng có + Dòng tiền từ hoạt động sản xuất: Khơng 4.2.2. Nguồn thực hiện phương án  Tổng nhu cầu Vốn tự có Tỷ lệ vốn tự có tham gia Vốn xin vay Ngân hàng VPBankCN Hà Tây 319.200.000 đ 200.000.000 đ 63,099 % 119.200.000 đ 4.2.3 Tình hình dự kiến thực hiện phương án a) Tồn đầu kỳ  STT 14 Tên hàng Sting đỏ Sting vàng Sữa đậu ĐV Cái Cái Cái SL 1000 1000 1000 Đơn giá 15.000 15.000 15.000 Thành tiền 15.000.000 15.000.000 15.000.000 Bò húc Nutria food Mountain dew Ice + Pepsi CocaCola Cái Cái Cái Cái Cái Cái 500 1000 1500 800 580 500 Cộng 20.000 15.000 10.000 15.000 10.000 10.000 10.000.000 15.000.000 15.000.000 12.000.000 5.800.000 5.000.000 107.800.000 b) Chi phí kỳ STT KHOẢN CHI TIỀN ĐIỆN TIỀN ADSL TIỀN KHẤU HAO MÁY MÓC TIỀN MẶT BẰNG LƯƠNG NHÂN VIÊN QUẢN LÝ TIỀN THUẾ SỐ TIỀN 20.000.000 20.000.000 10.000.000 TIỀN ĐẶT HÀNG NƯỚC, ĐỒ ĂN 25.000.000 CHI PHÍ PHÁT SINH KHÁC 10.000.000 TỔNG TIỀN 10.000.000 40.000.000 8.000.000 CHÚ THÍCH 200 máy trạm/tháng 200 máy trạm/tháng Chiếm khoảng 1/24 vốn Thuê hộ số ca sáng, tối Tùy khu vực dao động từ 500.000 đến 2.500.000 Tùy tháng đặt khơng đạt, phụ thuộc vào số lượng nước tiêu thụ quán 143.000.000 tháng hết 143.000.000 đồng năm (1 kỳ kinh doanh) 1.716.000.000 đồng c) Doanh thu dự kiến trong kỳ  ­ Giờ chơi  GIỜ CHƠI MỞ MÁY TIẾNG ( KHÔNG LÀ THÀNH VIÊN) TIẾNG (LÀ THÀNH VIÊN) 15 GIÁ TIỀN 10.000 10.000 8.500 Doanh thu từ việc kinh doanh quán net dự kiến kiếm 25.000 VNĐ/ ngày, tức máy phải kiếm 5.000VNĐ/ngày Một tháng (30 ngày) kiếm 15.000.000 VNĐ Một năm 1.800.000.000 VNĐ Doanh thu khác 44.256.000 VNĐ ­Dịch vụ đồ ăn và nước uống DỊCH VỤ STING ĐỎ STING VÀNG SỮA ĐẬU BÒ HÚC MỲ TRỨNG SỮA NUTRI GIÁ TIỀN 10.000 8.000 8.000 15.000 12.000 10.000 Dự kiến doanh thu từ việc cung cấp dịch vụ đồ ăn nước uống tháng 5.000.000-6.000.000 VNĐ Một năm 66.000.000 – 72.000.000 VNĐ d) Hàng tồn cuối kỳ STT Tên hàng Sting đỏ Sting vàng Sữa đậu Bò húc Nutria food Mountain dew Ice + Pepsi CocaCola Cộng e) Kết quả kinh doanh Xét trong 1 năm (1 kỳ kinh doanh) 16 ĐV Cái Cái Cái Cái Cái Cái Cái Cái Cái Số lượng 1000 1000 1000 1000 333 500 166 500 254 Thành tiền 15.000.000 15.000.000 15.000.000 20.000.000 49.950.000 75.000.000 24.900.000 50.000.000 25.400.000 Tổng chi phí bán hàng Tổng doanh thu bán hàng Tổng chênh lệch thu chi Chi phí phát sinh Lãi thực 200.256.000 50.000.000 150.256.000 f) Nhu cầu VLĐ và nguồn thực hiện phương án            (đ) Nhận xét: Phương án vay vốn khả thi có hiệu quả. Hoạt động kinh doanh có đầy đủ  điều kiện, nắm bắt tốt và đáp ứng được nhu cầu thực tế của thị trường. Khách hàng  đã kinh doanh được trong thời gian dài nên có nhiều kinh nghiệm, có nhiều khách hàng  quen   17 5. Bảo đảm tiền vay Phương thức đảm bảo Tài sản đảm bảo bất động sản Tổng giá trị: 5.334.100.000 đ Tổng phạm vi bảo đảm: 650.000.000 đ Tên TS bảo đảm Giá trị định giá Mô tả Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số S 173195 đứng tên hộ ông Lê Bá Thiên 2.334.100.000 đ + Thửa đất số 25 + Tờ đồ số 07 + Địa chỉ: Yên Xá, Hà Đông, Hà Nội + Diện tích: 475m2 + Mục đích sử dụng: 100m2 đất nhà đất 25m2 đất vườn + Thời hạn sử dụng: lâu dài Phạm vi đảm bảo: 150.000.000 đ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AN 973947 đứng tên ông Lê Văn Minh 3.000.000.000 đ + Thửa đất số 110 + Tờ đồ số 05 + Địa chỉ: 110 Thiên Lôi, Lê Chân, Hải Phòng + Diện tích : 200m2 + Mục đích sử dụng : đất + Thời hạn sử dụng : lâu dài + Nguồn gốc sử dụng: nhận quyền sử dụng đất 18 chuyển nhượng quyền sử dụng đất Phạm vi đảm bảo: 500.000.000 đ Nhận xét: Tài sản bảo đảm trên đã được công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm  theo đúng quy định. Tài sản đảm bảo đủ sức đảm bảo cho khoản vay 6. Đề xuất tín dụng Mức cho vay tối đa 119,200,000 đ Phương thức vay vốn Hạn mức tín dụng Lý do: + Khách hàng có mức độ tín nhiệm cao nhiều năm + Hoạt động kinh doanh khách hàng có tính chất mùa vụ, xu hướng kinh doanh nhiều hàng vào mùa hè, dịp nghỉ lễ + Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng VPBank SMS banking, vay nợ, chuyển tiền, nhận tiền, gửi tiền 12 tháng Thời hạn vay vốn 19 Kỳ hạn trả nợ gốc lãi Theo giấy nhận nợ tối đa không tháng vòng quay vốn lưu động dự kiến 3,84 vòng Lãi suất thời điểm cho vay 10,1%/năm Lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay Biện pháp bảo đảm tiền vay Cho vay có bảo đảm tài sản IV. Quyết định tín dụng Qua xem xét và thẩm định nhu cầu, phương án kinh doanh của khách hàng Ngân hàng  nhận thấy khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh khả thi,  tài sản đảm bảo vốn vay đủ điều kiện thế chấp tại Ngân hàng. Hai bên thực hiện ký  kết HĐTD có một số nội dung sau: 1. Phương thức cho vay, số tiền cho vay Mục đích sử dụng tiền vay 20 Kinh doanh quần áo may sẵn Phương thức cho vay Hạn mức tín dụng Mức dư nợ cao 119.200.000 đ + Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo chứng từ chi tiền theo dõi phụ lục hợp đồng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng + Trường hợp giá trị tài sản đảm bảo sau xác định lại có giá trị thấp lần định giá ban đầu mức cho vay dư nợ giảm theo tương ứng 2. Lãi suất cho vay, phí Lãi suất cho vay + Mức lãi suất thời điểm ký HĐTD: 10,1%/năm + Lãi suất lãi thỏa thuận ngân hàng khách hàng thay đổi theo đạo Ngân hàng cấp Trường hợp lãi suất thay đổi Ngân hàng báo cho khách hàng biết nơi giao dịch Ngân hàng mà hai bên ký phụ lục hợp đồng bổ sung Lãi suất nợ hạn + Lãi suất nợ hạn 150% lãi suất cho vay thỏa thuận + Khi đến hạn trả nợ, khách hàng không trả nợ hạn chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ hợp đồng tín dụng sang nợ hạn khách hàng phải chịu lãi suất nợ hạn số tiền thực tế hạn + Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, bị Ngân hàng thu hồi nợ trước hạn, khách hàng không trả hết nợ tồn dư nợ hợp đồng tín dụng chuyển sang hạn khách hàng phải chịu lãi suất phát hạn toàn dư nợ hợp đồng tín dụng 21 Các loại phí Thực theo biểu phí quy định NHNN Ngân hàng VPBank thời kỳ 3. Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ Thời hạn hạn mức 12 tháng kể từ ngày khách hàng đề nghị vay vốn: Ngày 03/04/2016 đến ngày 03/04/2017 Kỳ hạn trả nợ gốc lãi Thực theo giấy nhận nợ Thời gian rút vốn từng lần (Giả định): Rút vốn 2 lần để phù hợp với phương án  kinh doanh cũng như khơng ảnh hưởng đến khách hàng và người chơi Lần 1: Vào ngày 3/5 /2016 sẽ rút 100 triệu để nâng cấp mua máy mới cũng như  sửa chữa lớn phòng máy (phục vụ người chơi vào dịp nghỉ hè) Lần 2: Vào ngày 3/12/2016 sẽ rút phần còn lại để sửa chửa,bảo dưỡng để phục  vụ người chơi vào dịp nghỉ lễ, tết  Mỗi lần rút vốn đều áp dụng mức lãi suất là 10,1% 4. Giải ngân vốn vay Ngân hàng giải ngân có khách hàng khi những điều kiện sau được đáp ứng: 22 Khách hàng còn hạn mức cho vay đã thỏa thuận Khách hàng thực hiện đầy đủ các cam kết đã nêu trong HĐTD Trường hợp rút tiền vay từ  hai lần trở lên, mỗi lần nhận tiền vay khách hàng  lập một giấy nhận nợ  gửi cho Ngân hàng kèm các chứng từ  chứng minh mục   đích sử  dụng vốn phù hợp với mục đích đã ghi trong HĐTD. Giấy nhận nợ  là  một phần khơng thể tách rời của HĐTD 5. Bảo đảm tiền vay Áp dụng bảo đảm tiền vay Có Hình thức bảo đảm Thế chấp tài sản 6. Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay ­ Theo dõi khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay đảm bảo nợ vay: kiểm tra   số  lượng và chất lượng hàng hóa thực tế  mua về  xem có đúng như  trong phương án   kinh doanh và hóa đơn mua hàng khơng ­ Theo dõi, phân tích tình hình kinh doanh và tình hình tài chính, tài sản đảm bảo nguồn  nợ  vay: thường xun đến cơ  sở  kinh doanh kiểm tra việc tiêu thụ  sản phẩm đồng   thời theo dõi doanh thu, lợi nhuận và kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo bất chợt để  kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn 23 ­ Thực hiện phân loại nợ theo quy định của VPbank và thơng báo cho PQTTD để  tính  tốn, trích lập Dự phòng rủi ro theo quy định của VPbank ­ Chuẩn bị các phương án dự phòng cho các trường hợp xảy ra nợ   7. Thu nợ, lãi, phí Đơn đốc khách trả nợ gốc,lãi, phí CBQTTD thường xun theo dõi thơng qua hợp đồng tín dụng, các báo cáo và chương  trình phần mềm để thơng báo cho PQHKH đơn đốc thu hồi nợ từ khách hàng và lập đề  nghị  Phòng dịch vụ  khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, nợ lãi, phí… theo đúng   quy định khi giải ngân và giấy nhận nợ sau đó.  Trường hợp trên tài khoản tiền gửi của Khách hàng đủ tiền trả nợ và trong Hợp đồng  tín dụng có quy định Ngân hàng được chủ động thu nợ gốc và lãi vay thì CBQTTD lập   đề  nghị  Phòng Dịch vụ  khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ  gốc, lãi vay theo đúng   Hợp đồng và thơng báo cho PQHKH ­ Trường hợp khách hàng chủ  động trả  nợ đúng hạn hoặc trả  nợ  trước hạn hoặc trả  nợ một phần… thì CBQHKH lập đề xuất thu nợ trình TPQHKH phê duyệt và chuyển   cho PQTTD rà sốt, nhập thơng tin vào hệ thống SIBS và chuyển Phòng Dịch vụ khách   hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, nợ lãi, phí… theo đúng quy định tại Hợp đồng và   đề nghị của Khách hàng ­ Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng Khách hàng khơng có khả năng trả nợ, CBQHKH đề  xuất các biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng xem xét, quyết  định, như: ­ Đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm khác: thực hiện các biện pháp để xử lý tài   sản bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật và hướng dẫn của VPbank… 24 ­ CBQTTD có trách nhiệm theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín   dụng như  nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ  bổ  sung tài sản bảo đảm… (nếu có) để  thơng báo cho PQHKH đơn đốc khách hàng thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết 8. Thanh lý hợp đồng tín dụng ­ Tất tốn khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKH phối hợp với CBQTTD và CBDVKH đối chiếu,  kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí  để tất tốn khoản vay, thanh lý hợp đồng ­ Xố đăng ký giao dịch đảm bảo ­ Soạn thảo thanh lý hợp đồng (nếu có) ­ Rà sốt nợ gốc, lãi, phí đã thu… ­ Giải toả  các hợp đồng bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo hướng dẫn về bảo đảm  tiền vay của BIDV ­ Cập nhật các thơng tin vào hệ thống SIBS liên quan đến thanh lý hợp đồng ­ CBQTTD thực hiện lưu trữ quản lý hồ sơ theo quy định của BIDV 9. Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng a) Ngân hàng có quyền: Kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ  trước hạn khi phát hiện khách hàng cung   cấp thơng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng Khi đến hạn mà khách hàng khơng trả  nợ, nếu các bên khơng có thỏa thuận  khác, thì Ngân hàng nơi cho vay có quyền xử  lý tài sản bảo đảm vốn vay theo    thoả  thuận trong hợp đồng bảo đảm tiền vay để  thu hồi nợ  theo quy định   25 của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ  bảo lãnh đối   với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn Được quyền trích tài khoản tiền gửi của khách hàng vay vốn tại các chi nhánh   thuộc Ngân hàng VPbank, đề  nghị  trích tài khoản tiền gửi của khách hàng tại  các TCTD khác để thu nợ đến hạn, quá hạn Khởi kiện, tố cáo khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh   theo quy định của pháp luật Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ  theo quy định của NHNN và của Ngân  hàng VPBank b) Ngân hàng có nghĩa vụ: Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật 10. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng a) Khách hàng có quyền: Nhận tiền vay theo thỏa thuận trong HĐTD Từ chổi u cầu của Ngân hàng khơng đúng với các thỏa thuận trong HĐTD Khiếu nại các vi phạm HĐTD theo quy định của pháp luật b) Khách hàng có nghĩa vụ: Cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các thơng tin, tài liệu liên quan đến việc  vay vốn và chịu trách nhiệm về  tính chính xác, hợp pháp của các thơng tin, tài  liệu đã cung cấp 26 Sừ  dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa  thuận trong HĐTD Cung cấp cho Ngân hàng các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn Trả nợ gốc và lãi, phí tiền vay theo thỏa thuận trong HĐTD Tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng VPBank kiểm tra, giám sát q trình sử  dụng vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động sản xuất   kinh doanh, tình hình tài chính Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi khơng thực hiện đúng những thỏa thuận  về việc trả nợ vay 27 ...  3.3.  Cho vay h   ộ kinh doanh:   a. Đặc điểm: ­ Hạn mức cho vay:  tối đa 80% đối với cho vay vốn lưu động và 90% đối với cho vay đầu tư TSCĐ ­ Thời gian cho vay:  tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động và tối đa 60 tháng ... dùng - Cho vay mua nhà cá nhân - Cho vay mua ô tô cá nhân - Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà - Cho vay hỗ trợ tài du học - Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành - Cho vay Hộ kinh doanh bổ... 4. Hồ sơ vay vốn đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác a) Hồ sơ pháp lý Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác  (đối với tổ hợp tác) Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có)