CHỐNG TRỤC lợi bảo HIỂM THEO PHÁP LUẬT bảo HIỂM NHÂN THỌ từ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ hồ CHÍ MINH

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐẶNG TUYẾT VÂN CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI – 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐẶNG TUYẾT VÂN CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành Mã số : Luật Kinh tế : 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN VĂN VÂN HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiện cứu tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận văn trung thực trích dẫn nguồn tài liệu quy định Những kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình tác giả khác Tác giả luận văn Đặng Tuyết Vân MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRỤC LỢI HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm về ụtrc lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Hậu hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Sự cần thiết phải ngăn ngừa loại bỏ hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ 11 1.2 11 Chủ thể thực hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm 11 1.2.2 Đại lý bảo hiểm 12 1.2.3 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 13 1.2.4 Ngân hàng (bancassurance) 14 1.2.5 Người tham gia bảo hiểm 15 1.3 19 Những dấu hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.3.1 Hành vi vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết hợp đồng 19 1.3.2 Động cơ, mục đích yếu tố lỗi hành vi trục lợi bảo hiểm 21 1.3.3 Hậu quả, mối liên hệ hành vi hậu hành vi trục lợi bảo hiểm 23 1.4 24 Những hình thức trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Giai đoạn phát hành hợp đồng quản lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24 1.4.2 Giai đoạn giám định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 27 1.4.3 Giai đoạn doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm cho khách hàng 29 Chương THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VÀ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng quy định pháp luật vềốngchtrục lợi bảo hiểm nhân thọ 34 2.1.1 Trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 34 2.1.2 Trong quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 36 2.1.3 Trong việc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quan nhà nước 2.2 39 Thực pháp luật vềốngchtrục lợi bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm nhân thọ từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 40 2.2.1 Trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 40 2.2.2 Trong quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 44 2.2.3 Trong việc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quan nhà nước 50 Chương CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở NƯỚC TA HIỆN NAY 3.1 Kiến nghị về hoàn thiện quy phạm pháp luật 58 3.1.1 Trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 58 3.1.2 Trong quản trị, điều hành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 62 3.1.3 Trong việc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.2 quan nhà nước 67 Kiến nghị về công tác tổ chức thực 70 3.2.1 Hoạt động quan nhà nước 70 3.2.2 Hoạt động Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 71 3.2.3 Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 72 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHNT: Bảo hiểm nhân thọ BLHS: Bộ luật Hình BLDS: Bộ luật Dân BMBH: Bên mua bảo hiểm CQLGSBH: Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm DNMGBH: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm DNBHNT: Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm ĐLBH: Đại lý bảo hiểm IAV: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam HĐĐLBH: Hợp đồng Đại lý bảo hiểm HĐBHNT: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm HSYCBH: Hồ sơ Yêu cầu bảo hiểm LKDBH: Luật Kinh doanh bảo hiểm LBVNTD: Luật Bảo vệ người tiêu dùng NTGBH: Người tham gia bảo hiểm NĐBH: Người bảo hiểm NTH: Người thụ hưởng TLBH: Trục lợi bảo hiểm IAIS: International Association of Insurance Supervisors Hiệp hội quốc tế quan giám sát bảo hiểm ICP: Insurance Core Principles Các nguyên tắc cốt lõi bảo hiểm NAIC: The National Association of Insurance Commissioners Hiệp hội quốc gia Ủy ban bảo hiểm Hoa Kỳ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu đời giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển, nhiên Việt Nam, BHNT tương đối mẻ DNBH, chuyên gia quan quản lý đánh giá thị trường đầy tiềm Tuy nhiên, thời gian gần vụ trục lợi BHNT xuất ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập quy định pháp luật như: quy định hoạt động kinh doanh BHNT, hoạt động đầu tư quản lý, hoạt động giám sát bảo hiểm… Ngoài ra, DNBH chưa áp dụng tập quán kinh doanh bảo hiểm theo chuẩn mực thị trường, BLHS khơng có quy định rõ ràng tội danh “trục lợi bảo hiểm”, việc phối hợp quan, tổ chức có liên quan hoạt động giám sát xử lý hành vi trục lợi chưa thật phát huy hiệu nên vụ trục lợi BHNT xuất ngày nhiều tinh vi Hiện nay, cơng trình nghiên cứu pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam phần lớn đề cập đến số khía cạnh pháp luật kinh doanh BHNT mà chưa nghiên cứu đến khía cạnh chống trục lợi BHNT Trong đó, yêu cầu q trình hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh BHNT nói riêng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam để hội nhập quốc tế Với quan điểm “phòng, chống trục lợi” để không tạo hội trục lợi BHNT xảy ra, xây dựng giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam, tác giả lựa chọn đề tài “Chống trục lợi bảo hiểm theo pháp luật BHNT từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu: Thị trường BHNT Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nghị định 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm, từ nay, hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ln có kế thừa phát triển để bước ngày tốt Phần lớn đề tài bảo hiểm thương mại tập trung nghiên cứu chuyên biệt lĩnh vực vấn đề cụ thể pháp luật bảo hiểm Trong lĩnh vực nghiên cứu pháp lý chống TLBH, có số viết phân tích tạp chí trang điện tử Bộ tài chính, CQLGSBH IAV nhằm đánh giá thực trạng TLBH thông qua gián tiếp đề cập đến hậu pháp lý hành vi TLBH Điển hình: Nguyễn Thị Thủy (2016), Chống trục lợi bảo hiểm, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, Viện nghiên cứu lập pháp, [34, tr.17-19]; Doãn Hồng Nhung (2014), Một số ý kiến hoàn thiện pháp luật về phòng ngừa, ngăn chặn trục lợi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Việt nam, Tạp chí Khoa học Luật học Đại học Quốc Gia Hà Nội, tập 30, [3, tr.33-40] Năm 2017, cơng trình nghiên cứu đáng ý viết TLBH phi nhân thọ tác giả Lê Văn Hiệp Luận văn khái quát phần vấn đề lý luận chung hậu pháp lý hành vi TLBH lĩnh vực phi nhân thọ dựa việc phân tích quy định pháp luật bảo hiểm thương mại Việt Nam, đưa dẫn chứng cụ thể đề xuất số kiến nghị hồn thiện Nhìn chung, hầu hết đề tài nghiên cứu, viết có đề cập phần liên quan đến khái niệm hành vi TLBH, dạng TLBH lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, chưa có nghiên cứu chuyên sâu lĩnh vực BHNT Trong đó, quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ khác xa hoàn toàn so với lĩnh vực BHNT Mặc khác, pháp luật chưa có quy định rõ ràng hành vi TLBH lĩnh vực BHNT, chưa đề cập nhiều đến mặt thực tiễn áp dụng pháp luật, đồng thời chưa đưa kiến nghị, giải pháp hoàn thiện pháp luật tăng cường số hoạt động hỗ trợ từ quan chuyên môn để giải vụ việc thực tế Đây nội dung đề tài nghiên cứu tác giả Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận án xây dựng sở lý luận đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật chống TLBH theo pháp luật kinh doanh BHNT nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập quốc tế Với mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Nêu rõ thực trạng trục lợi BHNT Thành phố Hồ Chí Minh phân tích thủ đoạn, hành vi trục lợi BHNT - Đánh giá nội dung pháp luật kinh doanh BHNT quy định pháp luật hành có phù hợp việc phòng chống trục lợi BHNT Từ xây dựng nội dung lý luận hồn thiện pháp luật kinh doanh BHNT - Xây dựng giải pháp chống TLBH nhằm hoàn thiện pháp luật hành kinh doanh BHNT Những giải pháp này cần bám sát thể chủ trương Đảng Cộng sản Việt Nam sách nhà nước việc hoàn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm đáp ứng trình hội nhập kinh tế quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn bao gồm: - Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT bao gồm: LKDBH, văn hướng dẫn thi hành LKDBH văn pháp luật khác có liên quan BLDS, BLTTDS, BLHS, BLTTHS, Luật Đầu tư, Luật Thương mại, LBVNTD… - Các quan điểm khoa học tác giả cá nhân tổ chức công bố cơng trình nghiên cứu kinh doanh BHNT nước quốc tế Phạm vi nghiên cứu xác định giới hạn sau: - Đối tượng nghiên cứu hệ thống quy định pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam kể từ có LKDBH năm 2000 nay, tác giả tập trung chủ yếu vào hệ thống quy định pháp luật hành Giai đoạn trước LKDBH có hiệu lực khơng thuộc phạm vi nghiên cứu luận án, nhiên đề cập so sánh đánh giá quy định pháp luật hành - Những nghiên cứu luận án hướng tới hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT nói chung, không sâu vào quy định cá biệt để điều chỉnh số sản phẩm BHNT đặc thù Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Để thực nhiệm vụ nghiên cứu mục đích nghiên cứu, góc độ khái quát, luận văn tiếp cận theo phương pháp luận chủ nghĩa Mác Lênin việc giải nhiệm vụ nghiên cứu Đối với nội dung cụ thể, đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh luật học phương pháp lịch sử, cụ thể: - Phương pháp tổng hợp, thống kê phân tích áp dụng phổ biến việc xây dựng luận điểm nội dung luận văn, thông qua tổng hợp phân tích khía cạnh đối tượng nghiên cứu, luận văn chứng minh luận điểm đưa - Phương pháp thống kê áp dụng trình đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh BHNT, việc sử dụng số liệu thực tế thông qua phương pháp chứng minh cho nhận định đưa - Phương pháp so sánh luật học áp dụng q trình phân tích luận điểm, nội dung chủ yếu so sánh quy định pháp luật hành Việt Nam với quy định pháp luật số quốc gia giới so sánh quy định pháp luật hành Việt Nam với tiêu chuẩn, tập quán quốc tế - Phương pháp lịch sử sử dụng để nghiên cứu hiệu việc chống TLBH pháp luật kinh doanh BHNT gắn với bối cảnh phát triển kinh tế xã hội Việt Nam động kinh doanh bảo hiểm; yêu cầu DNMGBH phải nộp phí DNBH sau thu phí bảo hiểm NTGBH Thứ hai, cần sớm ban hành quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động phân phối sản phẩn bảo hiểm qua ngân hàng Hiện hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng bước phát triển nhanh chóng Việt Nam cần thiết phải luật pháp ghi nhận để đảm bảo khả giám sát quan quản lý nhà nước LKDBH nên bổ sung quy định kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng với quy định có tính chất ngun tắc để từ đó, Bộ Tài phối hợp với Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định điều chỉnh hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng Các quy định cần bám sát tư cách ngân hàng hoạt động phân phối bảo hiểm (ngân hàng người mua NTH, ĐLBH chủ thể kinh doanh bảo hiểm) để điều chỉnh cách hiệu + Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm: Bộ Tài điều chỉnh mức hoa hồng DNMGBH doanh thu hoạt động môi giới DNMGBH chưa tương xứng với tiềm hoạt động doanh nghiệp Quy định hành quyền lợi DNMGBH hướng dẫn trường hợp DNMGBH nhận hoa hồng môi giới bảo hiểm sau thu xếp cho khách hàng giao kết HĐBHNT Tuy nhiên, trình hoạt động môi giới, lúc dẫn tới việc giao kết HĐBHNT, lúc việc giao kết HĐBHNT lựa chọn tốt cho khách hàng Đối với trường hợp DNMGBH thực tư vấn cho khách hàng đánh giá, quản trị rủi ro mà khách hàng chưa không giao kết HĐBHNT quy định hành chưa có hướng dẫn doanh thu từ hoạt động Tóm lại, nên quy định theo trường hợp, DNMGBH thực hoạt động môi giới bảo hiểm giúp khách hàng thu xếp, giao kết HĐBHNT, DNMGBH nhận hoa hồng mơi giới bảo hiểm tính phí bảo hiểm Trường hợp khơng thu xếp giao kết HĐBHNT, DNMGBH nhận doanh thu từ dịch vụ môi giới bảo 66 hiểm cung cấp theo thỏa thuận, tạo điều kiện cho DNMGBH tăng trưởng doanh thu, phát triển bền vững”, quan quản lý bảo hiểm nhấn mạnh 3.1.3 Trong việc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quan nhà nước - Quy định phương thức giám sát Thứ nhất, quy định cụ thể phương thức giám sát gián tiếp áp dụng trường hợp: giám sát thông qua hoạt động cấp phép, phê chuẩn chấp thuận Bộ Tài Bên cạnh đó, giám sát gián tiếp thực thông qua hoạt động đánh giá báo cáo định kỳ DNBH gửi theo quy định Pháp luật cần quy định trách nhiệm Bộ Tài phải cơng bố cơng chúng kết giám sát theo định kỳ có đánh giá thức thị trường bảo hiểm khuyến nghị DNBH để đảm bảo định hướng thị trường phát triển lành mạnh Thứ hai, quy định cụ thể phương thức giám sát trực tiếp áp dụng trường hợp: giám sát thông qua hoạt động tra, kiểm tra DNBH Về nội dung, cần quy định để phân biệt rõ trường hợp kiểm tra, trường hợp cần tra Về nguyên tắc, kiểm tra hoạt động giám sát thường xuyên, tra thực có dấu hiệu vi phạm rõ ràng theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền Về thời hạn, LKDBH cần quy định rõ thời hạn kiểm tra, tra tiến hành thời gian theo nguyên tắc thời hạn tra cần dài thời hạn kiểm tra Về quy trình, cần quy định rõ khâu, bao gồm việc định tra, kiểm tra; thông báo định tra, kiểm tra; thực việc tra, kiểm tra DNBH; cuối kết luận tra, kiểm tra LKDBH cần quy định rõ quyền hạn Đoàn tra, kiểm tra quyền nghĩa vụ DNBH trình chấp hành định tra, kiểm tra Bên cạnh đó, LKDBH cần phải bổ sung quy định giải xung đột thẩm quyền tra, kiểm tra quan quản lý nhà nước bảo hiểm với quan quản lý nhà nước khác 67 Thứ ba, bổ sung quy định để đảm bảo giám sát chặt chẽ nội dung điều khoản BHNT tiến hành thủ tục phê chuẩn theo hướng: DNBH phải có thuyết minh nhằm giải thích nội dung tác động nội dung điều khoản bảo hiểm Việc giải thích áp dụng thống giao dịch với khách hàng nhằm tránh tình trạng hiểu nhầm, đảm bảo quán sản phẩm bảo hiểm phê chuẩn với sản phẩm bảo hiểm triển khai Đồng thời, DNBH cần thuyết minh thông tin mà DNBH yêu cầu NTGBH kê khai, đảm bảo thơng tin cần đủ để đánh giá đối tượng bảo hiểm NTGBH, hạn chế việc yêu cầu nhiều thông tin không cần thiết làm ảnh hưởng đến quyền lợi đáng NTGBH Nếu quan giám sát cho quy định không đảm bảo quyền lợi NTGBH DNBH phải sửa đổi nội dung điều khoản phải giải thích cơng khai theo hướng bảo vệ quyền lợi NTGBH Để đảm bảo nguyên tắc tự kinh doanh tính cơng bằng, pháp luật cần quy định quyền DNBH trao đổi trực tiếp gián tiếp với quan giám sát để giải thích nội dung điều khoản trước phê chuẩn Trong trường hợp khơng có thống cách hiểu quan giám sát DNBH, trước định, quan giám sát có quyền trưng cầu ý kiến nhiều quan độc lập để bảo vệ quyền lợi NTGBH, ví dụ Hội tiêu chuẩn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Hội Luật gia Việt Nam, IAV v.v - Quy định thẩm quyền trách nhiệm giám sát Có thể nhận thấy, Bộ Tài vừa quan ban hành tiêu giám sát, văn hướng dẫn LKDBH, đồng thời vừa thực chức giám sát, bao gồm việc cấp phép, phê chuẩn, tra, kiểm tra v.v hoạt động kinh doanh bảo hiểm, khơng tránh khỏi xung đột chức lợi ích Giả định có sở quan quản lý khơng có khả thực nội dung giám sát khơng ban hành văn pháp luật nội dung này, ban 68 hành khơng thực tự sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với khả thực Việc phân định trách nhiệm giám sát quan có thẩm quyền khơng độc lập ảnh hưởng đến hiệu giám sát Ngồi ra, vai trò IAV LKDBH quan trọng nên cần có quy định phối hợp quan với Bộ Tài việc xử lý TLBH Trên thực tế, từ quy định Nghị định 45/2007/NĐ-CP cho thấy Chính phủ lại cơng nhận vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam việc giám sát quy định “Nhà nước tạo điều kiện để Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức xã hội - nghề nghiệp tăng cường vai trò tự quản lĩnh vực bảo hiểm; bảo đảm cạnh tranh lành mạnh quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm” IAV thực vai trò tư vấn, thẩm định, phản biện sản phẩm bảo hiểm Bộ Tài ban hành theo quy định pháp luật; xây dựng, thẩm định, phản biện sản phẩm bảo hiểm hội viên Thực công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân xã hội bảo hiểm; hỗ trợ đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm; thực tốt vai trò làm cầu nối DNBH với quan quản lý nhà nước đồng thời xây dựng ban hành quy chế quản lý đại lý; trì hoạt động tốt sở liệu quản lý ĐLBH 3.2 Kiến nghị quan nhà nước về công tác tổ chức thực 3.2.1 Hoạt động quan nhà nước - Các quan chức phối hợp với DNBH việc điều tra, thu thập chứng TLBH Cục Quản lý giám sát bảo hiểm cần kiến nghị quan Công an việc tăng cường phối hợp điều tra, giải vụ khiếu nại bồi thường bảo hiểm có dấu hiệu nghi vấn trục lợi DNBH đề nghị; đồng thời có chế ràng buộc chung thỏa thuận hạn chế cạnh tranh tất DNBH việc tăng tỷ lệ phí bảo 69 hiểm khơng nhận bảo hiểm khách hàng có lịch sử TLBH, lịch sử tổn thất nhiều lần - Thành lập Trung tâm Thơng tin phòng chống TLBH trực thuộc quản lý Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm thuộc Bộ Tài Trung tâm trực thuộc quản lý Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài (tương tự Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước) Các DNBH có nghĩa vụ phải cung cấp nhanh chóng, xác đầy đủ thông tin doanh nghiệp xác định có TLBH phối hợp kịp thời với trung tâm việc điều tra trường hợp nghi ngờ TLBH Trung tâm thơng tin có chức nhiệm vụ sau: Xây dựng hệ thống khái niệm định nghĩa hành vi trục lợi hình thức biểu hiện, mức độ trục lợi cách thống trình quan quản lý bảo hiểm thức hóa cách hiểu khái niệm, quy định… để Tòa án quan chức có (hoặc nguồn tham khảo chun mơn thức) áp dụng xử lý vụ TLBH Đầu mối tiếp nhận, xử lý thông tin TLBH từ doanh nghiệp hội viên quan chức liên quan; Xây dựng hệ thống sở liệu để chia sẻ thông tin cho tất hội viên (như liệu cập nhật khách hàng TLBH bị phát hiện; cập nhật khách hàng bị doanh nghiệp từ chối bảo hiểm doanh nghiệp phát hành vi định trục lợi khách hàng tham gia bảo hiểm; cập nhật án lệ, phán quyết, hình thức xử lý Tòa án, quan chức vụ TLBH; cập nhật hình thức, biểu hành vi TLBH (ở Việt nam giới) để doanh nghiệp có biện pháp phòng ngừa; chia sẻ kinh nghiệm xử lý TLBH doanh nghiệp; cập nhật cán bộ, đại lý DNBH tham gia hành vi trục lợi bị phát hiện, xử lý; cập nhật văn liên quan phòng, chống TLBH…) 70 Hỗ trợ kỹ thuật cho DNBH việc điều tra vụ việc nghi TLBH thông qua sử dụng hệ thống cộng tác viên, tham mưu cho DNBH phiên Tòa xử TLBH Tổ chức hội thảo vấn đề TLBH mời quan quản lý, quan tư pháp… DNBH dự để chia sẻ thông tin kiến thức TLBH Tham mưu cho DNBH việc xây dựng, chuẩn hóa điều kiện điều khoản bảo hiểm, quy trình khai thác, giám định, bồi thường để phòng tránh, hạn chế nguy bị lợi dụng TLBH Tuyên truyền nâng cao nhận thức cộng đồng tội TLBH 3.2.2 Hoạt động Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - Tổng kết, thu thập chia sẻ với hội viên thơng tin hình thức, thủ đoạn TLBH Cơ quan thường trực Hiệp hội thường xuyên thu thập chia sẻ với hội viên thơng tin hình thức, thủ đoạn TLBH, khuyến cáo DNBH thắt chặt nâng cao quy trình nghiệp vụ, kiểm sốt nội bộ, rà soát quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhằm hạn chế lỗ hổng dẫn tới TLBH - Kiểm tra, khuyến cáo DNBH nâng cao quy trình nghiệp vụ nhằm hạn chế - Tổ chức chương trình đào tạo, bồi dưỡng giám định viên bảo hiểm cho DNBH để hiểu biết, kỹ xử lý tình phát sinh giai đoạn q trình bảo hiểm Trong trọng đến khóa đào tạo giám định viên bảo hiểm sức khỏe để chất lượng đội ngũ giám định trở nên chuyên nghiệp hơn, nâng cao lực phát hành vi TLBH - Tổ chức chương trình hợp tác với quan chức (ví dụ Cục Cảnh sát giao thông) để hỗ trợ hội viên việc điều tra xác minh hồ sơ tai nạn có nghi ngờ TLBH 3.2.3 Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 71 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi DNBH thực lời cam kết ghi HĐBHNT với khách hàng để nâng cao uy tín thương hiệu, hình ảnh DNBH Để thực lời cam kết, DNBH cần lưu ý sau đây: - Khơng sợ khách hàng phàn nàn khiếu nại, chí nhờ báo chí đưa tin khơng tốt DNBH mà châm chước giải quyền lợi bảo hiểm khơng cho khách hàng Vì trả khơng tạo nghi ngờ, bất bình với khách hàng lại Ngay nhà báo chưa nắm rõ HĐBHNT, nguyên nhân, lý DNBH từ chối phần toàn yêu cầu trả tiền bảo hiểm chứng liên quan nên thường đưa theo thơng tin khách hàng phản ánh Vì DNBH phải phản hồi tích cực với báo chí để người tỏ tường việc - Phải kiểm soát chặt chẽ hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, có dấu hiệu nghi vấn phải kiểm tra, kiên loại bỏ yếu tố gian lận, TLBH để giữ cam kết cho khách hàng khác tiền chi trả khơng phải DNBH mà từ phí bảo hiểm khách hàng đóng góp - Khơng ngừng hồn thiện khâu quản lý bán hàng, tuyển dụng, đào tạo mạng lưới khai thác bảo hiểm: DNBH cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho người trực tiếp thực hợp đồng với khách hàng, DNBH đảm bảo các hoạt động chuyên môn theo trình tự thủ tục hợp đồng tránh việc thất cho DNBH - Hồn thiện quy tắc ứng xử nhân viên ngành BHNT, quy trình kiểm sốt nội quy trình xử phạt nội để ngăn ngừa việc TLBH - Thành lập phận chuyên trách phòng chống gian lận, TLBH xử lý khủng hoảng truyền thông khách hàng hiểu sai HĐBHNT, quyền lợi bảo hiểm có ý đồ xấu đổ lỗi cho DNBH không thực lời cam kết - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên phận thẩm định, tổ chức khâu giám định tai nạn, điều tra xác minh chống TLBH thật hiệu quả, đủ sức phát hiện, điều tra, khám phá, xử lý liệt tất vụ trục lợi xảy - Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin quản lý hồ sơ khách hàng 72 - Theo Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), với tuyên truyền, nâng cao nhận thức ý thức pháp luật cho người dân, DNBH cần tăng cường trao đổi thông tin, đại hóa sở vật chất, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chủ HĐBHNT đưa cảnh báo hệ thống hành vi TLBH để kịp thời có biện pháp ngăn chặn - Phối hợp với DNBH khác thị trường hiệp hội bảo hiểm trường hợp khách hàng, nhân viên, đại lý có hành vi TLBH để phòng chống TLBH Đồng thời, tăng cường mối quan hệ DNBH với quan chức năng, quan công an sở y tế nhằm xác định hành vi trục lợi để ngăn chặn, xử lý Kết luận chương Ở chương này, tác giả đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy phạm pháp luật kiến nghị công tác tổ chức thực sau: Về kiến nghị hoàn thiện quy phạm pháp luật Thứ nhất, giao kết HĐBHNT nên có quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH DNBH quan hệ pháp luật bảo hiểm Đối với DNBH, nên quy định nghĩa vụ minh bạch thơng tin, điển hình cơng khai thơng tin sản phẩm bảo hiểm trang thông tin điện tử trước trình triển khai sản phẩm bảo hiểm để đảm bảo cho khách hàng có khả tiếp cận, từ hiểu rõ quyền nghĩa vụ HĐBHNT Và quy định rõ chế tài xử phạt hành ĐLBH trường hợp khơng giải thích đầy đủ HĐBHNT cho khách hàng trước giao kết hợp đồng Đồng thời, nâng cao chế tài xử lý hành vi trục lợi qua việc bổ sung khái niệm TLBH; nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi; hình thức trục lợi, nghĩa vụ đối tượng có liên quan trình thực chi trả quyền lợi bảo hiểm nhằm phòng chống TLBH… quy định pháp luật điều chỉnh tội danh TLBH Thứ hai, quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nên có quy định điều chỉnh kênh phân phối bảo hiểm DNBH như: 73 Đối với ĐLBH, quy định đào tạo nhân viên tư vấn BHNT, phải cấp phép hành nghề, ban hành Bộ Quy tắc hành nghề ĐLBH để làm tiêu chuẩn đào tạo nghề, quy định thời hạn chứng ĐLBH Đồng thời, thành lập Hiệp hội ĐLBH Việt Nam để phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam việc định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Đối với kênh ngân hàng, cần bổ sung quy định việc Bộ Tài có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động đơn vị thực dịch vụ phụ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đối với DNMGBH cần điều chỉnh mức hoa hồng tương ứng với dịch vụ Thứ ba, quan nhà nước nên quy định phương thức giám sát (phương thức giám sát gián tiếp thông qua việc DNBH nộp báo cáo Bộ Tài quy định giám sát trực tiếp thông qua hoạt động tra, kiểm tra DNBH) Đồng thời, bổ sung quy định để đảm bảo giám sát chặt chẽ nội dung điều khoản BHNT tiến hành thủ tục phê chuẩn theo hướng: DNBH phải có thuyết minh nhằm giải thích nội dung tác động nội dung điều khoản bảo hiểm Bên cạnh đó, tác giả kiến nghị DNBH, hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi DNBH thực lời cam kết ghi HĐBHNT với khách hàng để nâng cao uy tín thương hiệu, hình ảnh DNBH Kiến nghị quan nhà nước công tác tổ chức thực nên phối hợp với DNBH việc điều tra, thu thập chứng TLBH thành lập Trung tâm Thông tin phòng chống TLBH trực thuộc quản lý Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm thuộc Bộ Tài (tương tự Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước) kết nối hoạt động Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam KẾT LUẬN 74 Thông qua việc nghiên cứu vấn đề TLBH nhân thọ pháp LKDBH nhân thọ Việt Nam giới, tác giả rút kết luận sau đây: Thứ nhất, việc xây dựng nội dung lý luận chống TLBH pháp LKDBH nhân thọ có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá quy định pháp luật thực tiễn, từ đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật tổ chức hoạt động doanh nghiệp hoạt động quan chức đảm bảo tính khả thi đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Những khái niệm quan trọng “TLBH”, “dấu hiệu hành vi trục lợi”, “những hình thức trục lợi BHNT” xây dựng từ kinh nghiệm thực tiễn làm việc làm sở cho việc nghiên cứu nội dung lý luận chống TLBH pháp LKDBH nhân thọ Việt Nam Thứ hai, cấu trúc luận văn giúp nhận rõ việc chống TLBH pháp LKDBH nhân thọ, bao gồm phận chính: là, chủ thể tham gia trình giao kết HĐBHNT; hai là, hệ thống quy định pháp luật hoạt động kinh doanh DNBHNT ba là, hệ thống quy định giám sát hoạt động kinh doanh BHNT Tuy nhiên, việc phân chia có ý nghĩa tương đối có nội dung pháp luật vừa thuộc phận này, vừa thuộc phận đánh giá nhiều khía cạnh khác Bên cạnh đó, việc xác định rõ nguyên tắc giao kết HĐBHNT nguyên tắc bảo hiểm “Trung thực tuyệt đối” (Utmost good faith) hay áp dụng pháp LKDBH nhân thọ giải chi trả quyền lợi bảo hiểm nguyên tắc “ Nguyên nhân gần” (Proximate Cause) hay Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi NTGBH góp phần đưa nhìn tổng thể thực trạng pháp luật Thứ ba, bên cạnh thành tựu, liên quan đến pháp luật quy định chống TLBH kinh doanh BHNT q ít, bất cập cần sửa đổi, bổ sung thêm như: Một là, chưa có điều luật quy định khái niệm rõ ràng TLBH pháp 75 LKDBH Việt Nam, chưa có điều luật quy định chế tài hình cho tội danh TLBH Hai là, quy định giao kết HĐBHNT, quyền nghĩa vụ bên chủ thể để hạn chế tình trạng trục lợi nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực, nghĩa vụ minh bạch sản phẩm bảo hiểm…, việc quy định chưa rõ ràng NTH NĐBH… Ba là, nội dung quy định giám sát hoạt động kinh doanh BHNT chung chung, thiếu quy định công khai minh bạch thông tin, hệ thống quan giám sát chế giám sát hạn chế, mơ hình giám sát nội doanh nghiệp lại không coi trọng chí chưa quy định cụ thể phương thức giám sát, quy trình giám sát TLBH, quyền tổ chức giám sát lại giao cho đối tượng quản lý khó tránh tình trạng vừa “đá bóng vừa thổi còi” Luận văn phần bất cập lĩnh vực chống TLBH nhân thọ, đồng thời đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật tổ chức hoạt động cho DNBH, quan giám sát quan chức góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm phòng chống TLBH nói chung thị trường BHNT nói riêng, đáp ứng nhu cầu nội kinh tế hội nhập quốc tế, đảm bảo phát triển bền vững đồng hệ thống thị trường tài Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2004), Thơng tư 31/2004/TT-BTC hướng dẫn thực hiện Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 quy định về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bảo hiểm Bộ Tài (2007), Thơng tư số 96/2015/TT-BTC ngày 22/6/2015 hướng dẫn về thuế thu nhập doanh nghiệp quy định khoản chi không trừ xácịnhđ thu nhập chịu thuế 76 Bộ Tài (2012), Thông tư số 124/2012/TT-BTC ngày 30/7/2012 hướng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định 123/2011/NĐCP ngày 28/2/2011 thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài (2017), Thơng tư 50/2017/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài (2017), Báo cáo Tổng kết tra, kiểm tra hoạt động bảo hiểm 2017 tra Bộ Tài Chính, tr.17-18 Chính phủ (2003), Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 quy định về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bảo hiểm Chính phủ (2007), Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2009), Nghị định số 98/2009/NĐ-CP ngày 28/8/2013 về xử phạt vị phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số Chính phủ (2009), Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 05/5/2009 về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 10 Chính phủ (2013), Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 quy định về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 11 Chính phủ (2015), Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg sửa đổi, bổ sung Quyết định số 02/2012/QĐ-TTg ban hành danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung 12 Chính phủ (2016), Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật 24/2000/QH10 Luật 61/2010/QH12 về Kinh doanh bảo hiểm ngày 01/7/2016 13 Chính phủ (2018), Nghị định 48/2018/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 14 Cục Giám sát bảo hiểm (2017), Bàn về Tội trục lợi bảo hiểm – Điều 215 Bộ luật Hình 2015, Bản tin quý II (số 23), tr 14-16 15 Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, tài liệu Hội nghị tổng kết công tác bảo hiểm năm 2017 phương hướng nhiệm vụ năm 2018, website: http://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/thd/thd_chitiet?dDocNa me=MOFUCM118690&_afrLoop=30327760854003022, ngày cập nhật 22/12/2017 16 Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, tài liệu Hội thảo Đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiểm người, http://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/thanhtrabtc/r/m/page1/ttthttth1_chitie t? dDocName=MOFUCM090191&_afrLoop=32304789545861294#!%40%40 %3F_afrLoop%3D32304789545861294%26dDocName%3DMOFUCM09019 1%26_adf.ctrl-state%3Dkyyxw4ww1_4, ngày cập nhật 12/10/2016 17 Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, tài liệu Hội thảo Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam, website: http://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/ncvdt/kqcdtnc/kqcdtnc_c ocName=BTC268746&_afrLoop=32307493279585957#!%40%40%3F_afrLo op%3D32307493279585957%26dDocName%3DBTC268746%26_adf.ctrlstate%3D9quy5md1d_61, ngày cập nhật 22/9/2014 18 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Bản tin Vòng quanh Thị trường - Chống trục lợi bảo hiểm, website: http://iav.vn/News/Item/2732/226/vi-VN/Default.aspx, ngày cập nhật 22/8/2017 19 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Bản tin Vòng quanh thị trường - Doanh nghiệp bảo hiểm chung tay chống trục lợi, website: http://iav.vn/News/Item/1828/226/vi-VN/Default.aspx , ngày cập nhật 22/8/2017 20 Nguyễn Tiến Hùng (2015), Trục lợi bảo hiểm chống trục lợi bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội nhập Trường Đại học Tài Chính, tập 23, (số 33), tr.50-57 21 IAIS (2003), Core Principles for Insurance, website: www.iaisweb.org, ngày cập nhật 04/08/2016 22 IAIS (2011), Insurance core principles, standards, guidance and assessment, methodology, website: www.iaisweb.org, ngày cập nhật 18/09/2016 23 Israel (2017), Insurance Contract Law, website: http://ozar.mof.gov.il/hon/bituah/laws/2.%20Contract%20%20Law.doc, ngày cập nhật 10/02/2017 24 NAIC (2013), Statutory minimum capital and Surplus Requirements, website: http://www.naic.org/documents/industry_ucaa_chart_min_capital_surplus.pdf, ngày cập nhật 16/12/2017 25 Doãn Hồng Nhung (2014), Một số ý kiến hồn thiện pháp luật về phòng ngừa, ngăn chặn trục lợi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Việt nam, Tạp chí Khoa học Luật học Đại học Quốc Gia Hà Nội, tập 30, (số 3) tr.3340 26 Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng Dân 27 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân 28 Quốc hội (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm 29 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 30 Quốc hội (2010), Luật 61/2010/QH12 sửa đổi bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 31 Quốc hội (2010), Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 32 Quốc hội (2013), Hiến pháp nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam 33 Quốc hội (2014), Luật Đầu tư 34 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân 35 Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng Dân 36 Quốc hội (2015), Bộ luật Hình 37 Quốc hội (2017), Bộ luật Hình 2015 sửa đổi bổ sung 2017 có hiệu lực ngày 01/01/2018 38 Quốc hội (2017), Luật quản lý ngoại thương 39 Lê Văn Sua, Quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm số kiến nghị cần hoàn thiện, website: http://www.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-traodoi.aspx?ItemID=2111, ngày cập nhật 16/03/2017 40 Võ Trí Thành (2013), Giám sát hệ thống tài - Chỉ tiêu mơ hình định lượng, Nxb Tri thức, Hà Nội 41 Nguyễn Thị Hoài Thu, Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm quy định về quản lý, giám sát quan nhà nước, website: http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/phap-luat-kinh-te.aspx?ItemID=160, ngày cập nhật 30/3/2018 42 Nguyễn Thị Thủy (2016), Chống trục lợi bảo hiểm, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, Viện nghiên cứu lập pháp, (số 34), tr.17-19 43 Phạm Văn Tuyết (2014), Bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội ... chung trục lợi BHNT Chương 2: Thực trạng quy định thực pháp luật chống TLBH theo pháp luật BHNT từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp luật chống trục lợi BHNT... NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRỤC LỢI HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm về ụtrc lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Hậu hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Sự cần thiết... nhân thọ 27 1.4.3 Giai đoạn doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm cho khách hàng 29 Chương THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VÀ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ