bai 7.0 khai quat tin dung

QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG GS TS Nguyễn Văn Tiến Trọng tài viên Trung tâm Trọng tài quốc tế VN Chủ nhiệm Bộ môn TTQT, Học viện Ngân hàng Email: ĐT: 0912 11 22 30 http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ BÀI TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - Tín dụng gì? Tín dụng (credit) chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu - Căn ngƣời cho vay, ta có loại TD nhƣ sau: - TD Nhà nước - TD doanh nghiệp (TDTM) - TD cá nhân - TD ngân hàng http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ - Tín dụng Ngân hàng gì? Tín dụng NH việc NH thỏa thuận để KH sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác - Phân biệt Tín dụng Cho vay? - Tại thực tế ngƣời ta hay gọi đan xen Tín dụng cho vay? http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NH Thứ nhất, TDNH dựa sở lòng tin NH cấp TD có lịng tin vào việc KH sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn; cịn người vay tin tưởng vào khả kiếm tiền tương lai để trả nợ gốc lãi vay Thứ hai, TD chuyển nhượng tài sản có thời hạn NH trung gian tài "đi vay vay", nên khoản TDNH phải có thời hạn, bảo đảm cho NH hoàn trả vốn huy động Câu hỏi: Cơ sở để xác định kỳ hạn cho vay? http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ Thứ ba, TD phải nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng coi TD Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, KH phải trả cho ngân hàng khoản lãi, giá quyền sử dụng vốn vay Thứ tư, TD hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho NH Việc thu hồi TD phụ thuộc vào thân KH, mà cịn phụ thuộc vào mơi trường KD, ngồi tầm kiểm soát KH biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn mơi trường KD, dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho NH gặp RRTD http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ Thứ năm, TD phải sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Q trình xin vay cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh , bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG Câu hỏi: Tại dịch vụ NH nói chung, tín dụng nói riêng lại phong phú đa dạng? Căn vào thời hạn tín dụng: 1.1 Tín dụng ngắn hạn: - Thời hạn TDNH? - Mục đích TDNH? + Đối với DN? + Đối với nhân hộ gia đình? - Tại LS áp dụng TDNH thường thấp TD DH? - Có LS TDNH lại cao LS TDDH? http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 1.2 Tín dụng trung hạn: - Thời hạn TDNH? - Mục đích TDNH? + Đối với DN? + Đối với nhân hộ gia đình? - TD trung hạn cịn nguồn quan trọng hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 1.3 Tín dụng dài hạn: - Thời hạn TDNH? - Mục đích TDNH? - Giải nhiều lần theo tiến độ dự án - Nhìn chung, TDDH chịu RR lớn, thời hạn dài, biến động khơng dự tính xảy lớn Căn vào bảo đảm tín dụng: 2.1 Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba 2.2 Tín dụng khơng có bảo đảm: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 10 Căn mục đích tín dụng: - Tín dụng bất động sản: - Tín dụng cơng thương nghiệp: - Tín dụng nơng nghiệp: - Tín dụng tiêu dùng: Căn vào chủ thể vay vốn: - Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán bn): - Tín dụng cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ): - Tín dụng cho tổ chức tài chính: http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 11 Căn phƣơng thức hoàn trả nợ vay: - Tín dụng trả góp: - Tín dụng hồn trả lần: - Tín dụng hồn trả theo u cầu: thấu chi, thẻ tín dụng Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Tín dụng tiền: - Tín dụng tài sản: - Tín dụng uy tín: Căn vào xuất xứ tín dụng: - Tín dụng trực tiếp: - Tín dụng gián tiếp: tín dụng ủy thác, tín dụng thơng qua tổ chức đoàn thể http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 12 PHƢƠNG THỨC CHO VAY Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn KH NH thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD Cho vay theo hạn mức TD: NH KH xác định thoả thuận HMTD trì khoảng thời gian định Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho KH vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Một nhóm NH cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn; đó, NH làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 13 Cho vay trả góp: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Cho vay thông qua nghiệp vụ PH sử dụng thẻ TD: Cho vay theo hạn mức thấu chi: Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm./ http://nguyenvantien-hvnh.blogspot.com/ 14 ... DỤNG NH Thứ nhất, TDNH dựa sở lòng tin NH cấp TD có lịng tin vào việc KH sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn; cịn người vay tin tưởng vào khả kiếm tiền tương lai