Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Lan Anh Giảng viên hướng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Lan Anh Giảng viên hướng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Mã SV: 1412404018 Lớp: QT1801T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính toán vẽ) - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Bảng cân đối tài sản, báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 - Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh ABBank Hải Phịng - Tình hình nhân - Báo cáo nội Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh hải Phịng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Tồn khóa luận “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phịng” Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày … tháng … năm 2019 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng 04 năm 2019 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2018 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DS Doanh số HSC Hội sở TDCT Tín dụng chứng từ TMQT Thương mại quốc tế NHTM Ngân hàng thương mại XK Xuất NK Nhập CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng, thầy khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP An Bình- chi nhánh Hải Phịng, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hải Phịng dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Vũ Thị Lan Anh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Bản chất 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Căn theo thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào hình thức tín dụng 1.1.3.4 Căn theo mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.6 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4 Vai trò 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Một số tiêu chất lượng tín dụng 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế 15 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp lý 16 1.2.3.3 Những nhân tố phía ngân hàng 17 1.2.3.4 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 19 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 21 1.3.1 Đối với Ngân hàng 21 1.3.2 Đối với khách hàng: 22 1.3.3 Đối với kinh tế: 22 1.4 Một số kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 23 1.4.1 Hồn thiện sách tín dụng 23 1.4.2 Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng 24 1.4.3 Các giải pháp khác 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 26 2.1 Khái qt NHTMCP An Bình chi nhánh Hải Phịng 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 26 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ABBANK 30 2.1.3.1 Khách hàng cá nhân 30 2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp 31 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 33 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ABBANK – Chi nhánh Hải Phòng 38 2.3.1 Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 38 2.5.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 41 2.5.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 41 2.5.2.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 43 2.5.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 2.5.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 45 2.5.2.7 Thu hồi nợ 45 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng 46 2.4.1 Kết đạt 46 2.4.2 Khó khăn, hạn chế 47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 51 3.1 Định hướng Ngân hàng thời gian tới 51 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ABBank Hải Phịng 53 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng 53 3.2.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô 54 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro 56 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 57 3.2.4.1 Chi nhánh cần giúp DNVVN lập phương án kinh doanh 57 3.2.4.2 Yêu cầu báo cáo tài DN kiểm tốn phải có chế tài để đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài 57 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Ngân hàng lựa chọn cán có đủ chun mơn nghiệp vụ, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác phịng tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu 2.4.2 Khó khăn, hạn chế - Hoạt động tín dụng tập trung vào cho vay khách hàng chiết khấu thương phiếu, GTCG Các loại hình tín dụng chưa phát triển đồng bộ, đáng lưu ý hoạt động bảo lãnh nhỏ bé hoạt động cho th tài chưa triển khai - Các khoản tín dụng cịn tập trung vào khoản cho vay ngắn hạn với mục đích bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh vừa nhỏ Đối tượng nhận tín dụng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, khoản cho vay thường có quy mơ nhỏ thường cho vay theo - Tỷ lệ nợ q hạn cịn thấp có xu hướng gia tăng dấu hiệu rủi ro hoạt động tín dụng gia tăng - Khả dự báo biến động thị trường cịn hạn chế, hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố thị trường bên ngồi nên cịn mang tính bị động 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế - Do kinh tế suy thối, hoạt động ngân hàng bán bn gặp khó khăn hơn, nhiều NHTM chủ động phát triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh bán lẻ, cạnh tranh giành miếng bánh thị phần Chi nhánh ABBank Hải Phòng trở nên khốc liệt Một số ngân hàng đầu hoạt động Ngân hàng bán lẻ ACB, Sacombank Techcombank có chiến lược đường lối phát triển rõ ràng Nay hoàn cảnh ngày có thêm nhiều đối thủ cạnh tranh, mà đối thủ đến từ nước ngồi vốn mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nói Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 47 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng khó khăn cho Chi nhánh ABBank Hải Phịng để cạnh tranh phát triển - Việc phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng từ Hội sở đến Chi nhánh phịng giao dịch Cụ thể công tác xây dựng sản phẩm Hội sở thực theo phương pháp truyền thống, chưa đón xu hướng nhu cầu thị trường chưa có cơng cụ hỗ trợ bán hàng cho chi nhánh Trong công tác triển khai Chi nhánh ABBank Hải Phòng tâm lý “ngại” bán lẻ thủ tục thực rườm rà, tốn thời gian, chi phí tốn nhiều nhân lực Về phía chi nhánh chưa chủ động việc tìm kiếm hội hợp tác, liên kết với đối tác địa bàn chủ đầu tư dự án bất động sản, sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô… để bán sản phẩm tín dụng cá nhân ban hành Các phịng giao dịch thụ động việc tiếp nhận chấp hành đạo Hội sở chi nhánh điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với xu thị trường điều kiện, hoàn cảnh cụ thể - Chiến lược phát triển tín dụng cá nhân NHTM có nhiều điểm tương đồng sản phẩm, sách, quản trị điều hành Điều phản ánh mặt phát triển chung NHTM Việt Nam Song điểm khó xây dựng chiến lược riêng ngân hàng muốn tạo dựng riêng trước công chúng Đặc biệt Chi nhánh ABBank Hải Phịng, mà hình ảnh ngân hàng bán buôn sâu vào tiềm thức khách hàng, việc phát triển bán lẻ muốn có chỗ đứng thị trường phải tạo nét khác biệt tích cực so với đối thủ cạnh tranh Các sản phẩm cho vay truyền thống Việt Nam chủ yếu sản phẩm đơn lẻ đáp ứng cho nhu cầu riêng Thị trường tài ngân hàng Việt Nam phát triển sau xa so với kinh tế phát triển giới Trên sở kế thừa phát huy, thách thức đặt cho NHTMCP An Bình nghiên cứu cho đời sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng kết hợp thành gói dịch Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 48 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng vụ tài cá nhân phù hợp với thói quen, tập quán người Việt Nam Đây hướng giúp Chi nhánh ABBank Hải Phòng đón đầu nhu cầu thị trường Việt Nam - Việc đào tạo cán công nhân viên công tác quản lý, quan hệ khách hàng triển khai thực chưa có tính hệ thống, thiếu bản, chưa bắt kịp nhu cầu phát triển Điển lãnh đạo Chi nhánh ABBank Hải Phòng chưa nhận thức tầm quan trọng cần thiết triển khai tín dụng cá nhân Chi nhánh Lãnh đạo Chi nhánh có chun mơn kế tốn mà khơng có chun mơn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng nên khơng mạnh dạn xét duyệt hồ sơ tín dụng Lực lượng nhân làm việc phận tín dụng cá nhân cịn mỏng Chi nhánh ABBank Hải Phòng chưa hoạch định số lượng nhân cần thiết cho phát triển tín dụng cá nhân ngắn hạn lâu dài Từ dẫn đến việc tuyển dụng đào tạo nhân lẻ tẻ gây tốn chi phí, đồng thời không kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển, mở rộng cơng tác bán hàng - Tín dụng cá nhân triển khai Chi nhánh ABBank Hải Phòng bị hạn chế sản phẩm cho vay có tài sản chấp hình thành tương lai Các sản phẩm cho vay bị hạn chế phòng giao dịch bao gồm Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ô tô Do không thỏa mãn nhu cầu khách hàng tìm đến vay vốn phịng giao dịch, đồng thời hạn chế hội cho CBTD Chi nhánh ABBank Hải Phịng tiếp thị tìm kiếm khách hàng Để xử lý nhu cầu vay mua nhà dự án vay mua tơ, phịng giao dịch tiếp nhận chuyển hồ sơ vay lên cho chi nhánh Điều gây tốn thời gian cơng sức khách hàng, từ dẫn đến tâm lý e ngại tiếp cận Chi nhánh ABBank Hải Phịng cho lần sau, ngồi cịn thể thiếu chun nghiệp cơng tác bán hàng Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 49 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Tuy nhiên dù chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn đặt để Chi nhánh ABBank Hải Phịng cạnh tranh giữ vững vị thời kỳ hội nhập Vì để nâng cao lực cạnh tranh mình, Chi nhánh ABBank Hải Phịng cần phải cân nhắc việc chấp nhận mức độ rủi ro cao (tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân cao) để đạt mức lợi nhuận lớn (thị phần tín dụng cá nhân lớn) Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 50 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng của Ngân hàng thời gian tới Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với An Bình, hồn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống An Bình bị lơi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu An Bình không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân An Bình nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ 3.1.1 Các mục tiêu chung - Áp dụng công nghệ xây dựng triển khai sản phẩm tín dụng - Tăng trưởng dư nợ tín dụng - Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chun mơn hóa công tác bán hàng - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay - Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 51 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể Để có định hướng phát triển tín dụng cá nhân cách rõ ràng hiệu quả, An Bình đặt mục tiêu cụ thể sau: 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần - Mục tiêu đến năm 2018, khách hàng bán lẻ chiếm khoảng % dân số (khoảng khách hàng) - Quy mô hoạt động đứng “top 5” ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam đến năm 2018 - Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ chiếm 20% tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu - Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm:  Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý  Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, cơng ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu Tập trung phát triển hoạt động NH bán lẻ đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại (là thành phố trực thuộc trung ương trực thuộc tỉnh, với chức trung tâm trị, kinh tế, văn hoá, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mối giao thông, giao lưu nước quốc tế có vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội vùng lãnh thổ liên tỉnh nước) Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 52 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Các loại thị nêu nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu chi tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng cá nhân 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng  Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng  Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân - Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua tơ, thẻ tín dụng An Bình American Express (độc quyền tồn quốc) 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh ABBank Hải Phịng 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Con người chủ thể cho vay quan hệ tín dụng, người trực tiếp tham gia công việc từ hoạch định chủ trương sách, đến việc thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Có thể nói sai, thành cơng hay thất bại dự án tín dụng ngồi ngun nhân khách quan chứa đựng yếu tố chủ quan CBTD Do tính đặc thù cơng tác giao lưu rộng với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời ln phải nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị có quan hệ tín dụng với ngân hàng nên việc lựa chọn Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 53 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CBTD để giao việc quan trọng Vì CBTD phải có tiêu chuẩn: trung thực, có trình độ hiểu biết kinh tế, tài cần thiết có thâm niên làm cơng tác nghiệp vụ ngân hàng hay nói cách khác phải có đủ độ tin cậy Thực tế hoạt động đội ngũ CBTD thời gian qua cho thấy phải đảm nhận nhiều việc từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án đến theo dõi, giám sát thu nợ nên tất yếu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Để hồn thiện đội ngũ CBTD, thời gian tới, NHCT cần tiến hành đồng biện pháp sau: Cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên mơn giỏi, đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng 3.2.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô Trong điều kiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng Chi nhánh ABBank Hải Phòng hoạt động hiệu chưa cao, cạnh tranh lĩnh vực tính dụng Chi nhánh ABBank Hải Phịng ngày gay gắt làm TD có nguy tăng cao việc Chi nhánh ABBank Hải Phịng thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô điều cần thiết Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 54 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Bộ phận cập nhật thơng tin tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ; trao đổi tham vấn với chuyên gia kinh tế nước nhằm giúp ban lãnh đạo Chi nhánh ABBank Hải Phòng chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phó kịp thời với diễn biến thị trường điều hành nhà nước Thông tin mà phận cung cấp làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng sở ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu - bền vững - Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Ngồi kiến thức chun môn, CBTD phải am hiểu luật pháp, ngoại ngữ để phục vụ cho cơng việc mình, ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán nhân viên học thêm để nâng cao kiến thức, tổ chức nghiên cứu Nghị định, Quyết định Chính phủ văn NHNN - Hồn thiện mơ hình tín dụng mới, phân cơng CBTD quản lý theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay định phù hợp với lực, trình độ kinh nghiệm cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý hạn chế sai sót khâu thẩm định thị trường, kỹ thuật - Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể CBTD Điều mặt khuyến khích cán nhân viên tích cực hăng hái làm việc hạn chế tình trạng làm bừa, làm ẩu phục vụ mục đích riêng tư - Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót kết đạt ngân hàng từ học Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 55 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải sai lầm khơng đáng có Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh Để thực mục tiêu trên, Chi nhánh ABBank Hải Phòng cần thực số biện pháp sau: - Cán phận cần độc lập với phận khác, người có lực, kinh nghiệm, ngân hàng phải thường xuyên cho tham gia bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, có quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra, q trình kiểm tra thực theo định kỳ không định kỳ - Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần phân tích, tính tốn điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển thị trường dịch vụ, thị trường vốn, có tính đến tình hình quốc tế Chỉ chấp nhận loại rủi ro cho phép nghiệp vụ sau phân tích chi tiết tất khía cạnh luật pháp kinh tế 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: - Đối với dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế huy động tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào NH; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín NH - Đối với dịch vụ chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.4.1 Chi nhánh cần giúp DNVVN lập phương án kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ chưa biết cách lập kế hoạch triển khai dự án cách tốt nhất, điều gây khó khăn cho DN việc tiếp cận nguồn vốn vay Chi nhánh ABBank Hải Phịng Để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cán Chi nhánh nên giúp doanh nghiệp lập phương án kinh doanh từ đầu, tránh trường hợp doanh nghiệp lập xong phương án (nhưng sai sót), sau chờ ngân hàng thẩm định, gây thời gian 3.2.4.2 Yêu cầu báo cáo tài DN kiểm tốn phải có chế tài để đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài Nhằm tránh tình trạng DN có nhiều báo cáo tài khác niên độ kế tốn, Chi nhánh ABBank Hải Phịng cần u cầu DN muốn Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng vay tiền ngân hàng cần cung cấp báo cáo kiểm tốn cơng ty kiểm toán độc lập thực báo cáo nộp cho quan thuế để làm tài liệu, thơng tin thẩm định tín dụng phê duyệt tín dụng Ngồi ra, để số liệu báo cao tài trung thực cần có biện pháp chế tài DN cố ý gian lận, khai báo không thật 3.2.4.3 Thành lập phận thẩm định giá tài sản độc lập Việc CBTD Chi nhánh tự thẩm định đánh giá tài sản chấp khơng khách quan, thiệt thịi cho khách hàng Do để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng tránh thiệt thòi cho khách hàng vay vốn Chi nhánh đề xuất Hội sở thành lập phận thẩm định giá tài sản môt cách độc lập với hoạt động phê duyệt tín dụng Bộ phận thẩm định giá với khả chuyên môn sâu giúp cho CBTD có thơng tin thẩm định giá cách nhanh chóng, thuận tiện, xác Điều giúp Chi nhánh giảm khối lượng công việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho cán tín dụng q trình quản lý hồ sơ tín dụng tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn Mặt khác, phận thẩm định giá hoàn tồn chịu trách nhiệm với thơng tin cung cấp cho CBTD người phán tín dụng Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 58 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Chi nhánh ABBank Hải Phịng tiến trình hội nhập, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng NHTM Khóa luận đưa trường hợp ngân hàng nước thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Chi nhánh ABBank Hải Phịng nói riêng Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, giải pháp biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ABBank Hải Phịng giai đoạn 2016 – 2018 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ABBank Hải Phòng như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Chi nhánh ABBank Hải Phịng, khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ABBank Hải Phòng như: (1) giải pháp phát triển nâng cao trình độ chun mơn CBTD; (2) Thành lập Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 59 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng phận phân tích, dự báo thơng tin vĩ mơ; (3) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; (4) Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Chi nhánh ABBank Hải Phòng thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Chi nhánh ABBank Hải Phịng nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hồn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 60 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2015, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2014, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hồng Đức, PGS.TS Trần Huy Hồng, năm 2005, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2017, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê PGS.TS Trần Huy Hoàng, năm 2017, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN Báo cáo tài Chi nhánh ABBank Hải Phịng năm 2016, 2017, 2018 Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T 61 ... kinh doanh ngân hàng 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại ABBANK – Chi nhánh Hải Phòng Đối với NHTM, cho vay có vai trị quan trọng việc phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhận thức tâm quan... toán P Thanh toán q́c tế Phịng giao dịch (Nguồn: Phịng Hành tổng hợp) Sơ đồ 1: Tổ chức NHTMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng  Ban giám đốc chi nhánh: Ban giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh... Gold - ABBANK- EFORA 2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp  Tài khoản doanh nghiệp  Tiền gửi doanh nghiệp - Tài khoản ký quỹ dành cho doanh - Tài khoản doanh nghiệp Sinh viên: Vũ Thị Lan Anh Lớp: QT1801T