Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ LÊ HUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ LÊ HUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣờ ƣớng n o ọ : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 12 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 19 1.2 MỤC ĐÍCH, NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 25 1.2.1 Mục đích phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 32 1.3.1 Các nhân tố bên 32 1.3.2 Các nhân tố bên 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 40 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Quảng Nam 43 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 50 2.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 50 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank tỉnh Quảng Nam 53 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank tỉnh Quảng Nam 57 2.2.4 Kết thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank tỉnh Quảng Nam 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 77 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 77 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 CHƢƠNG CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 85 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 85 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Agribank 85 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Agribank tỉnh Quảng Nam 86 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank tỉnh Quảng Nam 88 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 89 3.2.1 Khuyến nghị Agribank tỉnh Quảng Nam 89 3.2.2 Khuyến nghị Agribank 100 3.2.3 Khuyến nghị NHNN 101 3.2.4 Khuyến nghị UBND quan hữu quan 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký ệu v ết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank tỉnh Quảng Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam CIC DNTN DNNVV Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Doanh nghiệp tƣ nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng Agribank KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Trụ sở Trụ sở Agribank UBND Uỷ ban nhân dân HMTD Hạn mức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân VAMC Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu bảng Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp 12 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank tỉnh Quảng Nam 44 2.2 Tình hình dƣ nợ Agribank tỉnh Quảng Nam 46 2.3 Tình hình nợ xấu Agribank tỉnh Quảng Nam 47 2.4 Lợi nhuận Agribank tỉnh Quảng Nam 49 2.5 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank tỉnh Quảng Nam 60 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV Chi nhánh loại trực thuộc Agribank tỉnh Quảng Nam 62 2.7 Thị phần cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Nam 66 2.8 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại hình sở hữu 68 2.9 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 69 2.10 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 70 2.11 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo phƣơng thức cho vay 71 2.12 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo 72 2.13 Tình hình kết kiểm sốt rủi ro cho vay DNNVV 74 2.14 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 76 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 2.2 2.3 Biểu đồ nguồn vốn, dƣ nợ Agribank tỉnh Quảng Nam Đơn vị hình cấp huyện thuộc tỉnh Quảng Nam Thị phần dƣ nợ DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Nam năm 2016 48 64 67 MỞ ĐẦU Tín ấp t ết ủ đề tà Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, DNNVV loại hình doanh nghiệp chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nƣớc Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế bền vững, tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tƣ phát triển, xóa đói giảm nghèo địa phƣơng nhƣ hỗ trợ tích cực cho phát triển thành phần kinh tế khác Đối với phát triển DNNVV, vai trò to lớn nguồn tín dụng ngân hàng phủ nhận Nhận thức đƣợc điều tiềm phân khúc DNNVV, HNTM ngày trọng đến việc tăng trƣởng tín dụng dành cho đối tƣợng Thực tế Chính phủ triển khai sách, chƣơng trình hỗ trợ vốn cho DNNVV Tuy nhiên, có số lƣợng nhỏ doanh nghiệp đƣợc thụ hƣởng sách hỗ trợ Do sở hữu vai trò vơ quan trọng kinh tế, việc hỗ trợ cho DNNVV hoạt động tốt trở lại có ý nghĩa to lớn nhằm thúc kinh tế phục hồi quay lại quỹ đạo tăng trƣởng ổn định Trong số sách hỗ trợ cho DNNVV, sách tín dụng có vai trò quan trọng đặc thù kinh tế Việt Nam dựa vào tín dụng Do đó, việc hồn thiện chế tín dụng DNNVV bối cảnh kinh tế vĩ mô bất ổn có ý nghĩa quan trọng kinh tế nói chung NHTM nói riêng Đồng thời, việc kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới khiến DNNVV tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng phải đối mặt với thách thức để thích nghi bên cạnh thời thuận lợi Với địa bàn tỉnh Quảng Nam thời gian qua, có nhiều chƣơng trình hỗ trợ DNNVV, đến số lƣợng DNNVV có gia tăng nhanh chóng, tính 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, tác giả đề giải pháp cụ thể để giải vấn đề bất cập phát chƣơng 2, giải pháp đề ra: Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNNNV Hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Chú trọng công tác đào tạo cán Bên cạnh đó, Chƣơng bao gồm kiến nghị UBND tỉnh Quảng Nam, NHNN, quan hữu quan Agribank nhằm tạo điều kiện cho Agribank Quảng Nam hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV 105 KẾT LUẬN Trong điều kiện chế sách chƣa đồng bộ, trình độ cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật trình độ thấp, chƣa có kết nối tập trung liệu cao; dịch vụ thiếu nhiều tiện ích, chƣa tạo khác biệt mang tính cạnh tranh cao; nguồn nhân lực chƣa đáp ứng yêu cầu nâng cao, … Agribank Quảng Nam gặp nhiều khó khăn việc cung ứng nguồn vốn tín dụng cho DNNVV Tuy nhiên năm quan Agribank Quảng Nam có nỗ lực việc cấu lại tổ chức hoạt động đôi với đại hố cơng nghệ ngân hàng Với quan tâm đạo, hỗ trợ Agribank, Chính Phủ, NHNN quan quản lý nhà nƣớc có liên quan, với sức mạnh nội lực đƣợc tích tụ phát triển qua 20 năm hoạt động với tinh thần tâm tập thể lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên Agribank tỉnh Quảng Nam, tin tƣởng vƣợt qua đƣợc khó khăn thách thức để trở thành ngân hàng thƣơng mại đại, kinh doanh đa bền vững, hội nhập vào khu vực quốc tế Trên sở nghiên cứu giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Làm sáng tỏ lý luận chung hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại - Phân tích tình hình hoạt động cho vay DNNVV Agribank tỉnh Quảng Nam - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Agribank tỉnh Quảng Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Chi nhánh Quảng Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh [2] Hà Diệu Thƣơng, Nguyễn Thu Hà (2014), “Nghiên cứu khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV Thừa Thiên Huế”; Tạp chí kinh tế phát triển, (số 202) [3] Lê Thị Bích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam”; Tạp chí kinh tế phát triển, (số 223) [4] Ngân hàng nhà nƣớc (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để XLRR hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [5] Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Quảng Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo tình hình hoạt động cho vay DNNVV TCTD NHNN tỉnh Quảng [6] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Lê Duẫn, Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ [7] Nguyễn Phú Phúc (2017), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ [8] Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), “Chính sách tài hỗ trợ DNNVV: Thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí tài [9] Nguyễn Văn Phƣơng (2014), Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV gribank tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Đà Nẵng [10] Phạm Mạnh Hùng, Nguyễn Thành Nam (2014), “Giải pháp vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất kinh doanh”; Tạp chí kinh tế phát triển, (số 202) [11] Phạm Thị Thu Vân (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp gribank quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [12] Quốc hội khoá XII (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng [13] Quốc hội khố XIV (2017), Luật số 04/2017/QH14 Luật hỗ trợ [14] Tăng Duệ Âu (2016), “Hoạt động đổi mở doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, (số 12) [15] Thủ tƣớng Chính Phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển DNNVV [16] Trƣơng Thị Hƣơng Nguyên (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV gribank Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ [17] Võ Đức Việt, Võ Văn Quang (2014), “Cho vay DNNVV Hội sở Ngân hàng Bắc Á - Thực trạng khuyến nghị”; Tạp chí kinh tế phát triển, (số 199) [18] Võ Thị Hồng Loan, Đặng Vinh (2014), “Một số giải pháp phát triển DNNVV địa bàn thành phố Đà Nẵng” Tạp chí Khoa học Công nghệ, (số 6) ... ĐỖ LÊ HUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số:... Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank tỉnh Quảng Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam CIC DNTN DNNVV Trung... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ