Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh ngũ hành sơn, thành phố đà nẵng
Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 27 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
27
Dung lượng
306,5 KB
Nội dung
ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN NHO HIẾU HỒN THIỆNHOẠTĐỘNGKIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAM,CHINHÁNHNGŨHÀNHSƠN,THÀNHPHỐĐÀNẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂNHÀNG Mã số : 60.34.02.01 ĐàNẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Lê Công Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngânhàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học ĐàNẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học ĐàNẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học ĐaNẵngPHẦN MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Khoản 10 năm trở lại đây, tăng trưởng chovaytiêudùng xu hướng chung ngânhàngthươngmại (NHTM), hầu hết NHTM hướng đến việc phát triển mơ hình ngânhàng bán lẻ chiến lược phát triển lâu dài Các nghiên cứu tác giả Lương Thị Nhật Thương (2015) hay Nguyễn Thị Hồng Thanh (2017) tập trung nghiên cứu việc phát triển bán lẻ NHTM Các nghiên cứu nói nêu khái niệm chung tổng quát chovaytiêudùng NHTM, nhiên nhìn chung đề tài nói tập trung vào việc làm để phát triển doanh số chovaytiêu dùng, để tăng trưởng dư nợ, tăng thu nhập NH chưa quan tâm đến yếu tố rủirotíndụng – yếu tố ln song hành với việc phát triển tíndụng NHTM Tíndụnghoạtđộng kinh doanh đặc thù song hành với ln córủiro kèm, hoạtđộngchovaytiêudùng khơng phải ngoại lệ Đến có nhiều đề tài nghiên cứu quản trị rủirotín dụng, qua tìm hiểu tác giả Việt Nam nghiên cứu rủirotíndụng chia thành 02 nhóm sau: Nhóm thứ nhất: tiếp cận quản trị rủirotíndụnghoạtđộng bao trùm hoạtđộngngânhàng nghiên cứu Nguyễn Thị Hồng Hải (2015), Nguyễn Thị Ngọc Loan (2015), Lê Ngô Tân (2014), Nguyễn Thị Minh Trang (2015) tiếp cận góc độ quản trị rủiro chung, tổng hợp lý thuyết quản trị rủiro định nghĩa quản trị rủirotíndụng trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạtđộngtíndụng nhằm hạn chế loại trừ rủiro q trình cấp tín dụng, hoạtđộng quan trọng trình quản trị điều hành NHTM nhằm đảm bảo hoạtđộng kinh doanh ngânhàng an toàn hiệu đề tài tổng hợp lý thuyết quản trị rủirotíndụngchovaytiêu dùng;tuy nhiên tiến hành đưa giải pháp giải pháp tác giả lại chưa bám sát hết hoạtđộng quản trị rủirotíndụng tại, giải pháp chung chung so với hướng tác giả nêu lý thuyết Nhóm thứ hai: tiếp cận rủirotíndụng tập trung vào hoạtđộngkiểmsoátrủirotíndụngphận quản trị rủirotíndụng Nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Ngọc Dung (2015)và Nguyễn Thị Tú Oanh (2017) tập trung vào cách tiếp cận kiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêu dùng,làm rõ sở lý thuyết hoạtđộngkiểmsoátrủirotíndụng NHTM, nhiên nghiên cứu tập trung vào khái niệm kiểmsoátrủiro từ đầu mà chưa thực khai thác khái niệm quản trị rủiro nhấn mạnh kiểmsoátrủiro nội dung quản trị rủirotíndụng NHTM Trong nghiên cứu mình, tác giả nhân mạnh việc kiểm sốt rủirotíndụng cần thực xuyên suốt trước sau chovay nhằm hạn chế tối thiểu Tuy nhiên phầnphân tích chi tiết thực trạng rủirotíndụng tổ chức tíndụng đề tài chưa thực phân tích sâu thực trạng nguyên nhân phát sinh rủirotíndụngchinhánh nơi nghiên cứu, từ dẫn đến kiến nghị đưa chưa bám sát với tình hình thực trạng địa điểm nghiên cứu Trong thời gian qua, tiêu chuẩn quản trị rủiro theo Basel II nhiên ngânhàngthươngmạiViệt Nam tiến hành xây dựng áp dụng, đồng thời có nhiều nghiên cứu vấn đề nói Trong nghiên cứu tác giả Phạm Thị Nguyệt Thanh (2011), tác giả 17 nguyên tắc quản trị rủirongânhàngthươngmại niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam; hay nghiên cứu tác giả Ngô Thị Thu Mai Nguyễn Ngọc Bích (2017), tác giả thực phân tích đánh giá thực trang rủirotíndụng BIDV cải thiệncơng tác kiểm sốt rủirotíndụng BIDV kể từ thực theo Basel II Mặc dù nghiên cứu độc lập thời gian cách xa nghiên cứu cho thấy việc áp dụng Basel II xu hướng tất yếu bắt buộc ngânhàngViệt Nam tham gia sân chơi tài quốc tế việc xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội tốt, tăng cường vai trò giám sát hệ thống kiểm tra kiểmsoát nội hoạtđộngtíndụng yêu cầu cấp thiết ngânhàngthươngmại muốn hạn chế rủirotíndụng trình kinh doanh Trong nghiên cứu tác giả Nguyễn Thường Lạng(2017) nhấn mạnh việc quản trị rủiro thị trường tài vấn đề cấp bách Việt Nam hệ thống ngânhàng gánh số nợ xấu cao, đồng thời tác giả cảnh báo rủiro an tồn thơng tin sở liêu khách hàng bối cảnh kinh doanh nay, nhấn mạnh tầm quan trọng việc rèn luyện đạo đức cán để hạn chế rủirohoạtđộngtíndụng NHTM Việc đào tạo rèn luyện đạo đức cán ngânhàng luôn phải song hành với việc đào tạo chuyên mơn cho cán NHTM, điều hồn tồn thực tầm tay NHTM nói chung NH TMCP CơngThươngViệt Nam – CN NgũHành Sơn nói riêng Nghiên cứu tác giả Nguyễn Chí Trung (2017) nhấn mạnh khả quản trị rủiro (đặc biệt rủirotín dụng) cách tồn diện hệ thống yếu tố đảm bảo tồn phát triển ngânhàngthươngmạiĐồng thời tác giả đề xuất môt số biên pháp để quản trị rủirotíndụng hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủirotín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, xây dựng sách riêng biệt cho ngành đặc thù trọng điểm Việc hoànthiện hệ thống cảnh báo sớm rủirotíndụng NHTM góp phần giúp NHTM chủ động việc ngăn chặn tổn thất rủirotíndụng mang lại, kiến nghị phù hợp để đề xuất đến NHTM CôngThươngViệt Nam thực Bên cạnh nghiên cứu quản trị rủirotíndụng NHTM ViệtNam, tác giả Nguyễn Như Dương (2018) tiến hành nghiên cứu mơ hình tổ chức quản trị rủirotíndụng tập trung ngânhàng ANZ, hoạtđộngkiểm sốt tíndụngngânhàng này, tác giả Nguyễn Như Dương (2018) đề xuất NHTM Việt Nam phải định giá khoản vay theo mức rủiro tương ứng khoản vay phải thiết lập hệ thống quản trị hạn mức rủiro theo hai cấp độ ngành khách hàng phải tập trung xây dựng hệ thống kiểm sốt rủirotíndụng cách độc lập Những kiến nghị định giá khoản vay theo mức độ rủiro khoản vay quản trị hạn mức rủiro theo ngành khách hàng kiến nghị có tính thực tế cao NHTM Việt Nam việc quản trị rủirotín dụng, góp phần giảm thiếu tổn thất rủirotíndụng gây Kế thừa đắn sở lý luận chovaytiêudùngrủirotíndụngchovaytiêudùng , kiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêu dùng, nhận thấy năm trở lại chưa có đề tài nghiên cứu vấn để kiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùng NH TMCP CôngThươngViệt Nam –CN NgũHànhSơn, tơi định nghiên cứu đề tài Hồn thiệnhoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùngNgânhàng Thƣơng mạicổphầnCông thƣơng ViệtNam,chiNhánhNgũHànhSơn,thànhphốĐà Nẵng” Đây hội để nghiên cứu đánh giá tổng thể đơn vị cơng tác việc phân tích hoạtđộng kinh doanh NH TMCP CôngThươngViệt Nam CN NgũHành Sơn qua đánh giá thực trạng rủirotíndụngchovaytiêudùngchinhánh biện pháp kiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêudùng mà chinhánh thực hiện, từ đưa biện pháp để hồn thiệncơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùngchinhánh Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, 10 năm qua tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người Việt Nam vào khoản 2.385 USD năm 2017 (tăng 170 USD so với năm 2016) dẫn đến chitiêudùng ngày gia tăng cá nhân ngày gia tăng Tuy nhiên lúc khoản thu nhập để dành đáp ứng đầy đủ nhu cầu chitiêu cá nhân, lý hoạtđộngtíndụngchovaytiêudùng nở rộViệt nam năm gần Hoạtđộngtíndụngchovaytiêudùng phát triển mạnh mẻ với tham gia hầu hết NHTM tổ chức tíndụng khác, chủ trương chuyển đổi sang mơ hình bán lẻ NHTM triển khai rầm rộ hết Theo báo cáo Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia (NFSC), tỷ lệ chovaytiêudùng tổng dư nợ chovay kinh tế tăng tăng từ 12,3% năm 2016 nên 18% năm 2017 Trong đó, chovay để mua, sửa chữa nhà tiếp tục chiếm tỷ trọng (52,9%) tăng trưởng mạnh tới 76,5% Chovay trang thiết bị gia đình phương tiện lại ước tăng 6,5% 35,2% NFSC đánh giá thị phầntíndụngchovaytiêudùng nhóm NHTM Nhà nước tăng mạnh từ 39% lên 45,7% cuối 2017 Trong NHTM cổphầncông ty tài lại giảm nhẹ tỷ trọngNgânhàng TMCP CôngThươngViệt Nam ngânhàng đầu nước việc chuyển đổi mơ hình, tiên phong việc xây dựngthương hiệu hình ảnh ngânhàng Bán Lẻ tồn diện Khơng nằm ngồi phát triển chung NgânHàngCơngThươngViệt Nam NH TMCP CôngthươngViệt Nam CN NgũHành Sơn tích cực tăng trưởng phát triển dư nợ vaytiêudùng khách hàng cá nhân địa bàn ĐàNẵng với nhiều sản phẩm chovay với lãi suất ưu đãi Chính tích cực giúp cho NH TMCP CơngThươngViệt Nam – CN NgũHành Sơn đạt nhiều thành tích việc phát triển dư nợ chovay năm qua Tuy nhiên, tíndụng vốn lĩnh vực kèm với rủirohoạtđộng Tăng trưởng dư nợ kèm với gia tăng rủirotíndụng mà ngânhàng phải gánh chịu Đi kèm với tăng trưởng dư nợ thời gian qua CN NgũHành Sơn nợ nhóm nợ xấu lĩnh vực tiêudùngcó dấu hiệu gia tăng Tuy tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu tổng dư nợ chovaytiêudùng CN thấp (nợ xấu đến 31/12/2017 4.485 triệu đồng chiếm 0,91% tổng dư nợ chovaytiêudùngchi nhánh) xét giá trị số lượng vaycó gia tăng, đa số khoản vaytiêudùngchinhánh tập trung vào mảng bất động sản (mua sắm xây dựng sửa chữa nhà ở, đất ở) nhiên lại xuất tình trạng cá nhân vay mua từ đến lô đất trở lên điều dẫn đến rủiro khách hàngvay vốn tiêudùngdùng đề đầu kinh doanh bất động sản, sử dụng vốn sai mục đích Xét yếu tố nói việc từ trước đến chưa có đề tài nghiên cứu hoạtđộngkiểm sốt rủiroNgânhàng TMCP CơngThương CN NgũHànhSơn, tơi chọn đề tài: “Hồn thiệnhoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùngNgânhàng Thƣơng mạicổphầnCông thƣơng ViệtNam,chiNhánhNgũHànhSơn,thànhphốĐà Nẵng” đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: a) Cách tiếp cận: b) Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Bố cục luận văn 8 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ KIỂMSOÁTRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA CÁC NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠIVAYTIÊUDÙNG CỦA CÁC NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chovaytiêudùngChovaytiêudùng hình thức cấp tíndụng NHTM NHTM cấp cho khách hàng cá nhân khoản tiền (khoản vay) để khách hàng tốn chi phí phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt khách hàng, gia đình khách hàng đời sống hàng ngày như: mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua sắm phương tiện lại v.v.v Giữa ngânhàng khách hàng phải thỏa thuận rõ ràng văn (hợp đồng cấp tín dụng) số tiền cấp tíndụng thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ, thời gian ân hạn, lãi suất chovay biện pháp bảo đảm khoản tíndụng nói Khách hàngvay vốn NHTM phải đảm bảo hai nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả nợ vay gốc lãi hạn Phân loại chovaytiêudùng Đặc điểm chovaytiêudùng 10 Phát triển vaytiêudùng giúp thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Việc mở rộng thêm nhiều sản phẩm chovaytiêudùng so với sản phẩm chovay sản xuất kinh doanh truyền thống trước giúp chongânhàng thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm đến vay vốn có hội quảng bá hình ảnh ngânhàng với người thân, bạn bè khách hàngvay vốn từ mở rộng thêm tầm ảnh hưởng ngânhàng khả tiếp cận thêm nguồn huy động hay khoản tíndụngTíndụngchovaytiêudùng mang lại chongânhàng nguồn lợi nhuận lớn Lãi suất chovaytiêudùngthường cao nhiều so với lãi suất chovay kinh doanh thu nhập mà hoạtđộng mang lại không nhỏ Trong đó, số lượng cá nhân hộ gia đình lớn nhiều so với số lượng doanh nghiệp nên thị trường tíndụngchovaytiêudùngcó nhiều tiềm để phát triển Rủiro thị trường tíndụngchovaytiêudùng cao tương ứng với lợi nhuận mà đem lại, ngânhàngcó biện pháp phòng ngừa tốt giảm đáng kể rủiro từ hoạtđộng Tăng cường sức cạnh tranh ngân hàng:Ở thị trường chovay kinh doanh truyền thống NHTM cạnh tranh ngày gay gắt việc phát triển vào thị trường tíndụngchovaytiêudùng bước đắn với NHTM Với số lượng khách hàng khổng lồ ngày gia tăng thu nhập người dân nâng cao, thị trường giúp ngânhàngphân tán rủi ro, sử dụng hiệu đồng vốn huy động qua gia tăng thu nhập Đối với người tiêu dùng: Người tiêudùngcó lẽ đối tượng hưởng lợi nhiều 11 tíndụngchovaytiêudùng phát triển Khi thu nhập nâng cao người tiêudùngcó nhu cầu mua sắm nhà đất, vật dụng gia đình mà trước thân họ chưa có được, nhiên khơng phải lúc khả tài người dân đáp ứng hết nhu cầu thân họ, việc phát triển tíndụngchovaytiêudùngngânhàng giúp cho người tiêudùng thỏa mãn nhu cầu tiêudùng mà khơng cần phải tích lũy thêm thời gian dài Bên cạnh đó, việc thỏa mãn trước nhu cầu thúc đẩy người tiêudùngphấn đấu để chi trả cho nhu cầu sớm tốt Vì vayngânhàng để mua sắm tài sản khách hàng trở thành vật bảo đảm ngân hàng, mà tâm lý chung không muốn nắm giữ tài sản mà khơng phải Điều gián tiếp đưa đến việc tăng thu nhập tương lai người tiêudùng Đối với kinh tế: Việc phát triển tíndụngchovaytiêudùng giúp người tiêudùngcó khả tài để mua sắm vật dụng thiết yếu sống gia đình mình, từ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo thị trường đầu cho nhà sản xuất hàng hóa, phát triển kinh tế Khi nhà sản xuất hàng hóa có nguồn đầu sản phẩm giúp hoạtđộng kinh doanh họ phát triển từ thu nhập người lao động doanh nghiệp cải thiện, qua góp phần cải thiện đời sống người lao động phát triển kinh tế 1.2 RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủirotíndụngchovaytiêudùng 1.2.2 Phân loại rủirotíndụngchovaytiêu dùng: 12 1.2.2 Tác độngrủirotíndụngchovaytiêudùng a) Đối với hoạtđộngngânhàng thƣơng mại b) Đối với kinh tế c) Đối với ngƣời tiêudùng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mại: 1.3 QUẢN TRỊ RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI: 1.3.1 Khái niệm quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mại Quản trị rủirotíndụng hiểu q trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạtđộngtíndụng nhằm hạn chế loại trừ rủiro trình cấp tín dụng, hoạtđộng quan trọng trình quản trị điều hành NHTM nhằm đảm bảo hoạtđộng kinh doanh ngânhàng an toàn hiệu Quản trị rủiro trình tiếp cận rủiro cách khoa học, tồn diện có hệ thống nằm nhận dạng, đo lường, kiểm sốt, tối thiểu hóa bất lợi rủiro Quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùng trình khởi đầu từ ngânhàng gặp gỡ khách hàngtiêu dùng, thẩm định phê duyệt chovay đến tất toán hợp đồng nhằm đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc lãi theo cam kết hợp đồngtíndụng khách hàngtiêudùngngânhàng Mục tiêu quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùng nhằm tối thiểu hóa chi phí quản trị rủi ro, giảm thiếu tổn 13 thất mức thấp rủirotíndụngchovaytiêudùng gây 1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùng theo Basel 1.3.3 Nội dung quản trị rủirotíndụngchovaytiêu dùng: Quản trị rủirotíndụnghoạtđộng quan trọng trình quản trị điều hành NHTM, thơng qua hoạtđộng quản trị rủirotíndụngrủirohoạtđộng kinh doanh ngânhàng tiếp cận cách có khoa hoc, hệ thống, đo lường kiểm sốt tối thiểu hóa tổn thất rủiro gây chongânhàng Đối với ngânhàng quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùng hiệu khơng có nghĩa rủiro khơng xảy mà rủiro xảy xảy mức độ dự đoán trước Ngânhàng chuẩn bị đủ nguồn lực để bù đắp rủiro xảy Quản trị rủirotíndụngchovaytiêudùng cá nhân bao gồm nội dung: nhận biết; đo lường; quản trị kiểm soát, xử lý tổn thất Giữa nội dung nói có xuyên suốt thống với 1.4 HOẠTĐỘNGKIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Khái niệm hoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạiKiểmsoátrủirotíndụng sử dụng biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược, chương trình hoạtđộng để ngăn ngừa, né tránh giảm thiểu tổn thất, ảnh hưởng khơng mong đợi xảy ngânhàng 14 Kiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùng thông qua công cụ né tránh rủi ro, ngăn chặn rủi ro, hạn chế rủiro nhằm giảm thiểu tối đa tác động xấu từ rủiro phát sinh lĩnh vực tíndụngchovaytiêudùng đến kết hoạtđộngngânhàng 1.4.2 Đặc điểm hoạtđộngkiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mại: 1.4.3 Nội dungkiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêu dùng: a Né tránh rủirotíndụngchovaytiêu dùng: b Ngăn ngừa rủirotíndụngchovaytiêudùng c Giảm thiểu rủirotíndụngchovaytiêudùng d Chuyển giao rủirotíndụngchovaytiêudùng 1.4.4 Một số tiêuchí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêu dùng: 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạtđộngkiếmsoátrủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mại: KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠTĐỘNGKIỂMSOÁTRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠICỔPHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNG THƢƠNG MẠICỔPHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh ngânhàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN NgũHành Sơn 2.2.2 Tình hình chovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạicổphầnCông Thƣơng Việt Nam - chinhánhNgũHành Sơn: Trong năm qua Vietinbank CN NgũHành Sơn định hướng phát triển dư nợ vaytiêudùng nhánhthường xuyên đổi sản phẩm tíndụng với nhiều mục đích chovay khác nhắm đền nhiều đối tượng khách hàng khác Nhiều chương trình chovay ưu đãi triển khai để thu hút KHCN vaytiêudùng như: lãi suất nhỏ ước mơ lớn, lãi gắn kết thỏa sức vay… Đồng thời chinhánh đầu tư cải tạo sở vật chất, khơng gian giao dịch thống đảng, hệ thống banner, poster quảng cáo 16 bố trí hợp lý giúp khách hàng dễ nắm thơng tin, trang phục nhân viên gọn gàng, đẹp tạo thiện cảm, ấn tượng với khách hàng Cùng với nổ lực Ban Giám đốc toàn thể cán chi nhánh, giai đoạn 2015-2017 chinhánh đạt số thành tựu chovaytiêudùng So với thời điểm cuối năm 2015 dư nợ chovaytiêudùngChinhánh tăng 114.026 triệu đồng đạt 490.190 triệu đồng chiếm 27.78% tổng dư nợ toàn chinhánh Dư nợ chovaytiêudùngChinhánh tập trung chủ yêu vào dư nợ trung dài hạn, chinhánh không phát sinh khoản chovaytiêudùngngắn hạn thời gian qua 2.2.3 Quy trình chovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạicổphầnCông Thƣơng Việt Nam - chinhánhNgũHành Sơn: Nhìn trình chovaytiêudùngchinhánh thực cách chặt chẽ từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu thẩm định, giải ngânkiểmsoát sau giải ngân, khoản vaytiêudùng bắt buộc phải thực đầy đủ bước quy trình nói Nếu cán QHKH thực đủ theo quy trình góp phần giúp chohoạtđộngkiểmsoátrủirochovaytiêudùng hiệu quả, đảm bảo hạn chế rủirotíndụng đến mức thấp đảm bảo yêu cầu tăng trưởng hoạtđộng kinh doanh chinhánh 2.2.4 Thực trạng hoạtđộngkiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạicổphầnCông Thƣơng Việt Nam - chinhánhNgũHành Sơn: 17 Với mục tiêukiểm sốt tốt rủirotíndụngchi nhánh, đảm bảo tăng trưởng dư nợ bền vững, hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Tạichinhánhngânhàng TMCT Việt Nam- CN NgũHành Sơn thi hành biện pháp kiểmsoátrủiro sau: a) Biện pháp né tránh rủiro b) Biện pháp ngăn ngừa rủiro c) Biện pháp giảm thiểu rủiro d) Biên pháp chuyển giao rủirochovaytiêudùng 2.2.5 Kết kiểmsoátrủirotíndụngchovaytiêudùngNgânhàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - ChinhánhNgũHành Sơn: 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠTĐỘNGKIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHINHÁNHĐÀ NẴNG: Từ thực trạng kiểm sốt rủirotíndụngchovay HKD vừa phân tích trên, rút kết đạt hạn chế công tác Vietinbank NgũHành Sơn sau: 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: - Trong giai đoạn 2015-2017 tình hình kinh doanh Vietinbank CN NgũHành Sơn có tăng trưởng đáng kể Đi với tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng nợ chi nhánh, chất lượng nợ chovaytiêudùngchinhánh tốt, tỷ lệ nợ nhóm chinhánh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chovaytiêudùngHoạtđộng kinh doanh chinhánh tuân thủ theo đạo NHCT, giảm phân quyền chochinhánh tăng kiểmsoát chiều dọc từ phòng ban trụ sở chính, phận hỗ trợ tíndụngchinhánh với chức kiểm sốt hồ sơ cấp tíndụng lần đầu, kiểm 18 sốt giải ngân, cơng chứng hợp đồng đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập/xuất hồ sơ TSBĐ, sớm phát ngăn chặn rủiro hồ sơ trình trụ sở chính, hồ sơ phải qua kiểmsoát theo quy định, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ khách hàng, nâng cao tín nhiệm khách hàng với chinhánh Các khoản vaytiêudùngchinhánh đảm bảo đầy đủ tài sản giúp chochinhánhcó nguồn thu dự phòng xảy rủirotíndụng Đối với khoản vay chưa phát sinh nợ xấu thường xuyên hạn 10 ngày chuyển nợ nhóm 2, phòng Tổng hợp chinhánhthường xuyên theo dõi yêu cầu cán quan hệ khách hàng làm việc với khách hàng để chấn chỉnh tình trạng tốn gốc nợ trễ hạn Đối với khoản nợ chuyển nhóm nợ ln chinhánh phát kịp thời đốc thúc cán bộ, phòng ban liên quan đưa phương án thu hồi nợ kịp thời Chinhánh triển khai tất hệ thống chương trình NHCT để phục vụ hoạtđộngtíndụngphận điện tốn chinhánh nghiệp vụ chuyên môn tốt thiết kế nhiều loại báo cáo phù hợp với đặc điểm chi nhánh, dễ sử dụng hỗ trợ đắc lực chocông tác theo dõi đôn đốc thu hồi nợ khách hàngChinhánh ln thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủirotíndụng đầy đủ, xác định xác nhóm nợ khách hàng báo cáo dầy đủ với ban giám đốc chinhánh thực trạng khoản vay, khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử tíndụng phù hợp Định kỳ hàng tháng chinhánhcó tổ chức họp giao ban nội toàn chinhánh để đánh giá việc thực kế hoạch kinh doanh 19 tháng đồng thời thống kê lưu ý nhắc nhở cán có sai sót, việc làm phần đánh vào tâm lý ý thức cán thận trọng trình chovay 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân: a Những hạn chế: Một số khoản vay chưa thực mua bảo hiểm cho khách hàngvaytài sản bảo đảm dẫn đến số trường hợp khách hàng/TSBĐ xảy rủiro khơng có nguồn tài từ bảo hiểm để bù đắp thất thời gian ngắn Khi xảy nợ nhóm 2, nợ xấu công tác thu hồi nợ chinhánh chưa thực nhanh nhạy, chậm chưa đạt yêu cầu ban giám đốc đề b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆNHOẠTĐỘNGKIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠTĐỘNGKIỂMSOÁTRỦIROTÍNDỤNGTRONGVAYCHOTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠICỔPHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN 3.1.1 Dự báo hoạtđộng ngành ngânhàng thời gian tới: 3.2.1 Định hƣớng chung phát triển chovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạicổ phầnCông Thƣơng Việt Nam – chinhánhNgũHành Sơn giai đoạn 2018-2020: Định hƣớng chung: 3.2.2 Định hƣớng hoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùngngânhàng thƣơng mạicổphầnCông Thƣơng Việt Nam – chinhánhNgũHành Sơn: 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀNTHIỆNHOẠTĐỘNGKIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGVAYCHOTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠICỔ PHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHINHÁNHNGŨHÀNH SƠN: Dựa phân tích tình hình thực trạng kiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùng NH TMCP CôngThươngViệt Nam – CN NgũHànhSơn, tơi đưa số khuyết nghị để hồn thiệnkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùng sau: 3.2.1 Tăng cƣờng khả thu thập đánh giá thông tin khách hàng 21 3.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu khách hàng mà ngânhàngcó khả kiểm sốt nguồn thu nhập 3.2.3 Đảm bảo tính khách quan độc lập hoạtđộng chấm điểm xếp hạngtíndụng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạtđộngkiểm tra, kiểmsoát trƣớc sau giải ngân 3.2.5 Chú trọnghoạtđộngphân tán rủirotíndụng 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu 3.2.7 Nâng cao trình độ lực cho cán quan hệ khách hàng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 3.3.2 Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nƣớc Việt Nam: Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạtđộng thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạtđộngchovay KHCN nói riêng tồn hoạtđộng kinh doanh nói chung, cụ thể: Hồn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hướng dẫn cụ thể hoạtđộng NH, nhằm tránh chồng chéo gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạtđộngtíndụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định hoạtđộngngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủiro quy định an tồn hoạtđộngtíndụngNgânhàng Nhà nước cần kiểmsoát chặt chẽ việc thành lập ngânhàng thời 22 điểm nhạy cảm muốn đảm bảo tính an tồn chung cho toàn hệ thống Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủirohoạtđộngtíndụngNâng cao chất lượng cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tintíndụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết, góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạtđộngtín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủirotíndụnghoạtđộngchovay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thông tinthường xuyên, kịp thời lịch sử tíndụng khách hàng vay; thơng tin số dư tiền gửi, tiền vay thông tintài khách hàng quan hệ tíndụngngânhàng sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM hoạtđộng lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạngtíndụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phương để thu thập cung cấp thơng tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hướng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phương để giúp NHTM việc định hướng chohoạtđộng KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, hoạtđộng ngành dịch vụ tài nói chung ngành ngânhàng nói riêng ngày khốc liệt hơn, đòi hỏi ngânhàng phải có bước đắn chiến lược kinh doanh để đem lại hiệu cao hoạtđộng kinh doanh Đi kèm với tăng trưởng hoạtđộng kinh doanh, NHTM phải coi trọngcông tác quản trị rủirotíndụng để đảm bảo an tồn cho hệ thống Đối với lĩnh vực chovaytiêu dùng, rủirotíndụng phát sinh điều tất yếu khơng thể tránh khỏi, nhiên mức độ tổn thất rủirotíndụng gây hoạtđộngchovaytiêudùng NHTM phụ thuộc lướn vào khả quản trị rủirotín dụng, kiểm sốt rủirotíndụng NHTM Qua phân tích tình hình kinh doanh hoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụngchovaytiêudùng NH TMCP CôngThươngViệt Nam – CN NgũHành Sơn cho thấy thời gian qua chinhánhcó nhiều tăng trưởng hoạtđộngchovaytiêu dùng, đạt nhiều thành tựu nhiên bên cạnh vài hạn chế hoạtđộngkiểm sốt rủirotíndụng lĩnh vực chovaytiêudùngchinhánh Đề tài khuyến nghị chochi nhánh, cho NHCT Việt Nam để hoànthiệnhoạtđộngkiểmsoátrủirochovaytiêudùng NH TMP CôngThươngViệt Nam CN NgũHành Sơn 24 Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. .. sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.4.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho. .. NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG