Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục KI LO BO OK CO M Lời nói đầu Ch−¬ng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng 1.1 Kh¸i qu¸t hoạt động cho vay Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Kh¸i niƯm cho vay 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trß hoạt động cho vay Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.4 Các hình thức cho vay cña NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dïng cđa NHTM 1.2.1 Lý h×nh th"nh hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Đặc ®iĨm cđa cho vay tiªu dïng 12 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2.5 Lỵi Ých cđa cho vay tiªu dïng 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 18 Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng thơng mại Cổ phần kỹ thơng Việt Nam 21 2.1 Tỉng quan vỊ Ng©n h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank 21 2.1.1 Lịch sử hình th"nh v" phát triển Techcombank 21 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 25 2.2 Hoạt động cho vay tiªu dïng ë ViƯt Nam 27 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kü th−¬ng ViƯt Nam 29 2.3.1 Khái quát hoạt động cho vay Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ th−¬ng ViƯt Nam 29 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Héi së chÝnh Techcombank 35 Ngun ThÞ H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp LO BO OK CO M 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 38 Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần kỹ thơng 44 3.1 Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam 44 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ th−¬ng 46 3.2.1 Tăng cờng chiến lợc marketing ngân h"ng 46 3.2.2 Mở rộng mạng lới Ngân h"ng 57 KI 3.3 p dơng hƯ thèng tÝnh ®iĨm tÝn dơng ®èi víi khách h"ng 57 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân h"ng 58 3.5 Nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lùc 60 3.6 Mét sè kiÕn nghÞ 62 3.6.1 Kiến nghị Nh" nớc 62 3.6.2 Kiến nghị đối víi Ng©n h"ng Nh" n−íc 63 KÕt luËn 65 T"i liƯu tham kh¶o 67 Ngun ThÞ H T i chÝnh 33 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Ngân h"ng l" mét trung gian t"i chÝnh, l" mét kªnh dÉn vèn quan träng cho to"n bé nỊn kinh tÕ Trong m«i trờng cạnh tranh ng"y c"ng gay gắt, việc ho"n thiện v" mở rộng hoạt động l" hớng v" phơng châm LO BO OK CO M cho ngân h"ng tồn v" phát triển Trong hoạt động ngân h"ng có hoạt động cho vay, nhiên từ xa tới nay, ngân h"ng quan tâm tới cho vay nh" sản xuất kinh doanh m" cha quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất l" tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều m" khách h"ng không tiêu thụ đợc ngời dân nhu cầu h"ng hóa có nhu cầu nhng lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vợt cầu, h"ng hóa bị tồn kho v" ứ ®äng vèn Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy xb hội ng"y c"ng phát triển, công ty, doanh nghiệp l" cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trờng m" nay, cá nhân l" ngời cần vốn hết Cuộc sống ng"y c"ng đại, mức sống ngời dân đợc nâng cao, sống không bó hẹp ăn no, mặc ấm m" đb dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp v" nhu cầu khác cần phải đợc đáp øng Giê d©y, t©m lý cđa ng−êi d©n coi viƯc ®i vay l" mn sư dơng h"ng hãa tr−íc có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi ngời dân, ngân h"ng đb phát triển hoạt động cho vay mới, l" cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân h"ng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có đợc nguồn vốn để cải KI thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi v" học hỏi Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank, em nhận thấy Ngân h"ng đb bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhng hoạt động n"y cha thực trở th"nh hoạt động lớn Ngân h"ng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu v" đa giải pháp để phát triển nghiệp vơ cho vay tiªu dïng sÏ cã ý nghÜa vỊ phơng diện lý luận v" thực Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân h"ng Do đó, em đb lựa chọn đề t"i Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam l"m đề t"i nghiên cứu Nội dung đề t"i bao gåm ba ch−¬ng: LO BO OK CO M Ch−¬ng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Phạm vi đề t"i l" nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004 Trên sở lý luận v" thực tiễn, b"i viết đa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động n"y ngân h"ng Để ho"n thiện đề t"i n"y, em đb nhận đợc giúp đỡ vô nhiệt tình v" quý báu cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em đợc giúp đỡ tận tình anh chị Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Em xin chân th"nh cảm ơn v" mong tiếp tục nhận đợc bảo KI thầy cô v" anh chị ngân h"ng Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng LO BO OK CO M 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân h ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay l" phơng thức t"i trợ có tính truyền thống nghề Ngân h"ng Hình thức biểu cụ thể l": Ngân h"ng chun tiỊn trùc tiÕp cho kh¸ch h"ng sư dơng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách h"ng khách h"ng đáp ứng đợc yêu cầu Ngân h"ng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân h"ng đáp ứng cho tất khách h"ng sử dụng vốn nhng khách h"ng phải đáp ứng đợc điều kiện Ngân h"ng đặt q Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rñi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh− thÕ n"o, t"i s¶n thÕ chÊp v" uy tÝn cđa khách h"ng ảnh hởng đến mức lbi suất ngân h"ng qui định cụ thể Ngo"i với thời gian sử dụng vốn khác lbi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân h ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng q Đối với ngân h"ng KI Cho vay l" hoạt động Ngân h"ng, l" hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân h"ng Cho vay Ngân h"ng lớn m" mức d nợ thấp chứng tỏ Ngân h"ng l"m ăn có hiệu quả, uy tín cđa Ng©n h"ng rÊt lín Cho vay cđa Ng©n h"ng c"ng ng"y chứng tỏ nhiều ngời đb biết đến Ngân h"ng Nh vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nh"n rỗi dân c gửi v"o ngân h"ng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lới Ngân Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp h"ng nhờ ®ã ng"y c"ng ph¸t triĨn v" sÏ c"ng ng"y c"ng đa dạng hóa hình thức cho vay từ m" nâng cao thu nhập cho ngân h"ng q Đối với khách h"ng Nhờ có Ngân h"ng cho vay m" khách h"ng thực đợc LO BO OK CO M dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách h"ng hay giải đợc vấn đề m" khách h"ng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách h"ng cần phải tính toán đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý q Đối víi nỊn kinh tÕ Cho vay cđa Ng©n h"ng sÏ l"m cho khách h"ng thực đợc dự án mình, nh tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ h"ng hóa, tạo thêm ăn việc l"m cho xb hội tạo khả lu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển v" tăng trởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay l" việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học l" tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp v" nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa v"o sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay q Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay n"y có thời hạn dới 12 tháng v" đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp v" nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân KI q Cho vay trung hạn: L" khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm t"i sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ v" thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu t cho t"i sản cố định, cho vay trugn hạn l" Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp nguồn hình thức vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt l" nh÷ng doanh nghiƯp míi th"nh lËp q Cho vay d"i hạn: l" loại cho vay có thời hạn năm năm Đây l" loại hình đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu d"i hạn nh xây dựng nh" míi LO BO OK CO M ë, c¸c thiÕt bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay q Cho vay kinh doanh: l" lo¹i tÝn dơng cÊp cho nh" doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến h"nh sản xuất v" lu động h"ng hóa q Cho vay tiêu dùng: l" loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nh" cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc hbng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ h"ng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hbng l" bán trả góp q Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu h"ng tiêu dùng lâu bền nh nh", xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Đối với lực lợng kh¸ch h"ng réng lín q NhiỊu hbng lín tù t"i trợ chủ yếu phát h"nh cổ phiếu v" trái phiếu Nhiều công ty t"i cạnh tranh với ngân h"ng cho vay l"m thị phần cho vay doanh nghiệp ngân h"ng bị giảm sút buộc ngân h"ng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập KI q Ngời tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân h"ng số trờng hợp ngời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tơng đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách h&ng q Cho vay bảo đảm: l" loại cho vay t"i sản cầm cố, chấp b¶o lbnh cđa ng−êi thø ba, m" viƯc cho vay dựa v"o uy tín thân khách h"ng Đối với khách h"ng tốt, trung LO BO OK CO M thùc kinh doanh, cã kh¶ t"i mạnh, quản trị hiệu ngân h"ng có thĨ cÊp tÝn dơng dùa v"o uy tÝn cđa b¶n thân kỹ thuật m" không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai q Cho vay có bảo đảm: l" loại cho vay dựa sở bảo đảm nh chấp cầm cố, phải có bảo lbnh ngời thứ ba Sự bảo đảm n"y l" pháp lý để ngân h"ng có thªm mét ngn thø hai, bỉ sung cho ngn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tợng tham gia quy tr×nh cho vay q Cho vay trùc tiÕp: Ng©n h"ng cÊp vèn trùc tiÕp cho ng−êi cã nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp ho"n trả nợ vay cho ngân h"ng q Cho vay gián tiếp: l" hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân h"ng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nh nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức n"y thờng liên kết th"nh viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ th"nh viên Ngân h"ng chuyển v"i khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nh thu nợ, ph¸t tiỊn vay… Tỉ chøc trung gian còng cã thĨ đứng bảo đảm cho th"nh viên vay, th"nh viên nhóm bảo lbnh cho th"nh viên vay Điều n"y thuận tiện ngời KI vay không đủ t"i sản chấp Ngân h"ng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu v"o trình sản xuất Việc cho vay theo cách n"y hạn chÕ ng−êi vay sư dơng tiỊn sai mơc ®Ých Ngun Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiƯp 1.1.4.6 Theo ph−¬ng thøc cho vay q Cho vay lần: Cho vay lần l" hình thức cho vay tơng đối phổ biến ngân h"ng khách h"ng nhu cầu vay thờng xuyên, điều kiện để đợc cấp hạn mức thấu chi Mét sè LO BO OK CO M kh¸ch h"ng sử dụng vốn chủ sở hữu v" tín dụng thơng mại l" chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ng©n h"ng, tøc l" vèn tõ ng©n h"ng chØ tham gia v"o số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh q Cho vay theo hạn mức: Đây l" nghiệp vụ tín dụng theo ngân h"ng thỏa thuận cấp cho khách h"ng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó l" số d tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng đợc cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn v" nhu cầu vay vốn khách h"ng Trong kỳ khách h"ng vay trả nhiều lần, song d nợ không đợc vợt hạn mức tín dụng Một số trờng hợp ngân h"ng quy định hạn møc ci kú D− nỵ kú cã thĨ lín hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách h"ng phải trả nợ để giảm d nợ cho d nợ cuối kỳ không đợc vợt hạn mức q Cho vay thÊu chi: l" nghiƯp vơ cho vay qua ngân h"ng cho phép ngời vay đợc chi trội số d tiền gửi toán đến giới hạn định v" khoảng thời gian xác định Giới hạn n"y đợc gọi l" hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình th nh hoạt động cho vay tiêu dùng KI Cho vay l" hoạt động Ngân h"ng Thơng mại Tuy nhiên, từ xa tới nay, ngân h"ng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuÊt kinh doanh h"ng hãa m" ch−a thùc sù chó ý tới nhu cầu vay tiêu dùng ngời dân Cuộc sống ng"y c"ng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu h"ng tiêu dùng lâu bền nh nh", xe, đồ gỗ Nguyễn Thị H T i 33 Chuyên đề tốt nghiệp sang trọng, nhu cầu du lịch đối víi lùc l−ỵng kü tht réng lín NÕu ta lËp bảng thống kê nhu cầu đời ngời l" số vô hạn, l" nhu cầu từ đơn giản nh đợc ăn, mặc, học h"nh đến nhu cầu phức tạp nh du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu đợc tộn LO BO OK CO M trọng Tuy nhiên, để nhu cầu đợc đáp ứng lúc, thời điểm lúc n"o dễ d"ng thực đợc phụ thuộc v"o nhân tố quan trọng, l" khả toán Đôi khả toán muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy lại không nhiều nh cần tiền để đầu t học, tr−êng ta cã thĨ dƠ d"ng t×m viƯc v" kiếm tiền Nhng ta lại tiền ớc mơ đợc học hay có việc l"m tèt còng bay xa VËy t¹i chóng ta lại có đợc xe máy, nh" ®Ĩ ë hay l" ®i häc tr−íc chóng ta có đủ tiền tơng lai Đây thực sù l" mét vÊn ®Ị quan träng, l"m thÕ n"o để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng v" khả toán n"y Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ l" mu bán chịu Tuy nhiên cách n"y có lợi ngời mua, bất lợi ngời bán Ngời mua đợc sử dụng h"ng hóa trớc có đủ số tiền cần thiết, nhng ngời bán thu hồi vốn chậm chí bị ngời mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập h"ng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lợt ngời bán dễ rơi v"o tình trạng thiếu phơng tiện toán Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến v" khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai l" ngời mua vay vay tiền, họ cảm giác l" đb đủ phơng tiện toán Cách n"y vừa thỏa mbn nhu cầu ngời tiêu dùng v" nh" sản xuất KI bán đợc h"ng Nh l" cần đến tổ chức thức ba hỗ trợ ngời mua v" ngời bán để họ luôn có phơng tiện toán nhu cầu họ Không tổ chức n"o đảm nhiệm đợc vị trÝ n"y tèt b»ng c¸c trung gian t"i chÝnh, m" quan trọng l" Ngân h"ng Thơng mại Nguyễn Thị H T i 33 10 Chuyên đề tốt nghiệp xác định rõ trách nhiệm v" quyền lợi bên tham gia (ngân h"ng, đại diện bên vay, ngời vay) nh việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân v" thu hồi nợ Ngời đại diện phơng thức n"y l" ngời đơn vị cã ng−êi vay LO BO OK CO M vèn, cã uy tín v" trách nhiệm ngời vay Ngời n"y có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho ngời Doanh nghiệp, tiến h"nh thu nợ gốc v" lbi Ngân h"ng có trách nhiệm l"m việc với ngời đại diện Để l"m đợc điều n"y, Ngân h"ng phải có trách nhiệm l"m việc với ngời đại diện nhằm khuyến khích ngời đại diện ho"n th"nh tốt trách nhiệm đợc giao Ngân h"ng có sách nh: H"ng tháng trích phần trăm số lai thực thu thởng cho ngời đại diện, hỗ trợ tiền t"u xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ u tiên ngời đại diện tham gia vay vốn Ngân h"ng Tuy nhiên, cần lu ý trách nhiệm ngời đại diện trờng hợp n"y Nếu ngời đại diện l" ngời trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân h"ng để chiếm đoạt tiền trả nợ ngời vay, gây ảnh hởng tới việc cho vay v" thu nợ Vì m" việc lựa chọn v" xác định quyền lợi v" trách nhiệm ngời đại diện cần đợc Ngân h"ng thực cách nghiêm túc v" kỹ c"ng * Ho"n thiện công tác định giá cho vay có t"i sản đảm bảo l" nh" đất Hiện địa b"n H" Nội cha có trung tâm bất động sản n"o có đủ lực, trình độ v" uy tín để đa giá thị trờng loại nh" đất m" Ngân h"ng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân KI h"ng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách h"ng dới hình thức khách h"ng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nh" đất khách h"ng, cán tín dụng thờng tự thu thập t"i liệu định giá t"i sản nh" đất đó, điều n"y gây khó khăn không nhỏ cho công tác cán tín dụng Nguyễn Thị H T i 33 54 Chuyên đề tốt nghiệp Một giải pháp khắc phục đợc tình trạng l" Hội sở nên th"nh lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nh" đất, định giá nh" đất, môi giới nh" đất hỗ trợ cho hoạt động tÝn dơng, b¶o lbnh cđa Héi së LO BO OK CO M Ban thông tin bất động sản n"y đời giúp cho công tác tín dụng, bảo lbnh Ngân h"ng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực t"i sản đảm bảo khách h"ng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lbnh Ngân h"ng v" giúp thỏa mbn tốt nhu cầu khách h"ng * Nhanh chóng ho"n thiện v" đa phơng thức cho vay tiêu dùng trả góp v"o hoạt động Hiện Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng đb triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả gãp nh−ng ch−a réng rbi bëi mét sè h¹n chÕ loại cho vay n"y nh Ngân h"ng Món vay tiêu dùng trả góp đợc trả nợ gốc v" lbi l"m nhiều lần, số lợng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức cung xnhw chi phí Ngân h"ng Trong đó, số lợng cán Ngân h"ng có hạn v" có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nên Ngân h"ng thùc sù ch−a chó träng tíi lo¹i cho vay n"y nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay n"y có u điểm mang lại cho Ngân h"ng nhiều lợi ích, l" lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thờng cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lbi suất cho vay trả góp dựa to"n số d ban đầu lbi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lbi phải trả đợc tính dựa KI số d ban đầu, lbi suất thực tế cao so với lbi suất danh nghĩa Vì u điểm m" Ngân h"ng cần đa phơng thức cho vay tiêu dùng trả góp v"o hoạt động c"ng sớm c"ng tốt Ngân h"ng cho vay trả góp trực tiếp khách h"ng cho vay gián tiếp thông qua ngời sản xuất, kinh doanh h"ng hóa Nguyễn Thị H T i 33 55 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách h"ng vay nh thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân h"ng yên tâm lực cán tín dụng, họ đợc đ"o tạo có chuyên môn, có ý thức công việc, l"m việc để LO BO OK CO M Ngân h"ng đạt đợc lợi nhuận cao Nhng có hạn chế l" đa phơng cho vay tiêu dùng trả góp v"o hoạt động thfi sè l−ỵng mãn vay sÏ lín, thêi gian thu håi nợ diễn h"ng tháng, m" số lợng cán tín dụng thiếu cha đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách h"ng Chính khó khăn n"y m" Ngân h"ng nên xem xét đa v"o áp dụng phơng pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua ngời sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua ngời sản xuất kinh doanh xảy rủi ro nh: trình độ chuyên môn Ngân h"ng Công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều công ty muốn bán đợc nhiều khách h"ng nên thẩm định cách vô trách nhiệm, không xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách h"ng cho Ngân h"ng Do bớc đầu thử nghiệm loại cho vay n"y Ngân h"ng thực cho vay theo phơng thức t"i trợ có truy đòi to"n Theo phơng thức n"y, bán cho Ngân h"ng khoản nợ m" ngời tiêu dùng đb mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả to"n khoản nợ cho ngời tiêu dùng đến hạn trả nợ, ngời tiêu dùng không trả đợc cho Ngân h"ng Với phơng thức cho vay n"y Ngân h"ng không gặp rủi ro không thu đợc nợ Lu ý, Ngân h"ng phải lựa chọn v" xem xét kỹ lỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an to"n cao, có uy tín v" có lực t"i để định t"i trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân h"ng KI Phơng thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua ngời sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân h"ng l" mở rộng đợc đối tợng cung ứng tín dụng, thu hút đợc nhiều khách h"ng, thu đợc lợi nhuận cao lbi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn Nguyễn Thị H T i 33 56 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Mở rộng mạng lới Ngân h ng Hoạt động cho vay tiêu dùng l" hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp ®Èy ®đ còng nh− ®−a tiƯn Ých cđa dÞch vơ Ng©n h"ng tí tay LO BO OK CO M ng−êi tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng có trụ sở H" Nội địa b"n đợc xem l" gi"u tiềm nớc hoạt động Ngân h"ng nói chung v" hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng H" Nội l" thủ đô nên tất quan đầu nbo đất nớc tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Công ty hbng n−íc còng nh− n−íc ngo"i… ®Ịu tËp trung Với dân c đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng đợc mở rộng H" Nội trở th"nh thị trờng gi"u tiềm cho tất ngân h"ng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân h"ng Một biện pháp để thắng cạnh tranh v" thu hút tối đa số lợng khách h"ng l" mở rộng mạng lới hoạt động Ngân h"ng địa b"n Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống ngời dân đợc nâng cao đáng kể, nhu cầu nh" cửa v" tiện nghi sinh hoạt l" thiếu, họ cha thể mua sắm đợc tiện nghi nhng tơng lai gần chắn họ có Ngân h"ng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, th"nh phố vệ tinh H" Nội để đáp ứng đợc tất nhu cầu ngời vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa b"n Thủ đô KI 3.3 áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách h ng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dïng nãi chung cña NHNN ch−a cã m" tïy thuéc v"o đặc điểm Ngân h"ng để vận dụng linh ho¹t kü thuËt cho vay n"o, nh−ng tÊt cr nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách h"ng Để l"m đợc điều n"y việc áp dụng hệ thống tính điểm cho Nguyễn Thị H T i 33 57 Chuyên đề tốt nghiệp vay tiêu dùng l" việc cần thiết Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định v" xét duyệt cho vay khách h"ng tốn thời gian, công LO BO OK CO M søc v" chi phÝ cña Ngân h"ng nh khách h"ng Hệ thống tính diểm l" tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tợng khách h"ng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc v"o tính chất, tầm quan träng v" kinh nghiƯm thùc tiƠn ViƯc sư dơng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân h"ng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách h"ng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng v"o thông tin khách h"ng điền v"o để ®èi chiÕu víi thang ®iĨm ®b x©y dùng ®Ĩ tÝnh ®iĨm cho kh¸ch h"ng Sau ®b cã ®iĨm cđa khách h"ng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phơng pháp n"y th× thêi gian xÐt dut cho vay diƠn nhanh chóng, thuận tiện cho khách h"ng v" Ngân h"ng ngân h"ng không cần nhiều cán tín dụng, khách h"ng biết có đợc vay hay không Hệ thống tính điểm tín dụng đb đợc trình b"y phần trớc Lu ý sử dụng hệ thống n"y Ngân h"ng nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trờng hợp có ho"n cảnh đặc biệt v" thờng xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi KI thực tế nhằm nâng cao hiệu phơng pháp n"y 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân h ng Trong xb hội m" công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân h"ng không phụ thuộc v"o công nghệ n"y m" ngợc lại phụ thuộc nhiều l" đằng khác Có thể nói Ngân h"ng đại hoạt động dựa tảng l" công nghệ thông tin Nguyễn Thị H T i 33 58 Chuyên đề tốt nghiệp Hội đồng quản trị Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập l" công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân h"ng thiết kế đợc sản phẩm có chất lợng cao, đa tiện ích, u việt v" tiết kiệm chi phí đặc biệt LO BO OK CO M l" chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hớng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt nh Ngo"i công nghệ đại l" nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây l" xu hớng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân h"ng Kỹ thơng ®b triĨn khai v" ®−a v"o øng dơng h"ng lo¹t công nghệ Ngân h"ng mới, sau thời gian hoạt động đb chứng tỏ đợc vai trò mình, Ngân h"ng đầu lĩnh vực công nghệ v" khẳng định vị trí h"ng đầu Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần h"ng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách h"ng tiện ích Ngân h"ng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Kỹ thơng việc quản lý khoản vay, tính lbi, thu nợ đợc thực máy tính, nâng cao đợc suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách h"ng Nhng l" trình quản lý sau đb cho vay, thủ tục cho vay Ngân h"ng tiến h"nh ho"n to"n thủ công Ngân h"ng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách h"ng C"i phần mềm tính điểm tín dụng khách h"ng v"o máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu v"o máy lúc máy cho số điểm đạt đợc cđa kh¸ch h"ng v" c¸n bé tÝn dơng lóc n"y cần định có cho vay hay KI không, áp dụng phơng pháp n"y, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản L"m đợc điều n"y trình cho vay v" thu nợ đợc thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay Nguyễn Thị H T i 33 59 Chuyên đề tốt nghiệp 3.5 Nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực Một vấn đề m" đợc xem l" nhâ tố định Ngân h"ng l" công tác cán Cán đợc xem l" nhân tố quan trọng chiến lợc phát triển Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kü th−¬ng LO BO OK CO M Cïng víi viƯc đổi công nghệ Ngân h"ng l" việc đ"o tạo lại cho cán Ngân h"ng có khả l"m chủ công nghệ l" yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân h"ng l" rÊt lín S¾p tíi ViƯt Nam sÏ nhËp Khu vùc mËu dÞch tù ASEAN (AFTA), tỉ chøc thơng mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều Ngân h"ng nớc ngo"i thâm nhập v"o thị trờng Việt Nam tạo môi trờng cạnh tranh gay gắt m" thắng đợc cạnh tranh n"y l" chất lợng dịch vụ Ngân h"ng Mặt khác, tỷ lệ khách h"ng nớc ngo"i cao so với nay, để đáp ứng đợc nhu cầu đối tợng n"y đòi hỏi chất lợng dịch vụ phải cao Để l"m đợc điều n"y yếu tố tảng v" quan trọng Ngân h"ng l" ngn nh©n lùc NghiƯp vơ tÝn dơng l" nghiệp vụ v" mang lại thu nhập lớn cho ngân h"ng, để giữ vững đợc hoạt động Ngân h"ng thời buổi cạnh tranh việc n©ng cao v" më réng nghiƯp vơ tÝn dơng l" điều cốt yếu Vì ngời cán tín dụng phải có đợc phẩm chất v" lực để thực công việc q Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân h"ng, đợc đ"o tạo KI kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc q Có lực dự đoán vấn đề kinh tÕ vỊ sù ph¸t triĨn còng nh− triĨn väng cđa hoạt động tín dụng Đây l" tầm nhìn cá nhân, nhng lại ảnh hởng tới hoạt ®éng cđa Ng©n h"ng Tõ kinh nghiƯm m" hä cã đợc dự đoán xác l" sáng tạo cán tín dụng Nguyễn Thị H T i 33 60 Chuyên đề tốt nghiệp q Cã uy tÝn quan hƯ xb héi §iỊu n"y thể phẩm chất đạo đức v" khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hởng quan trọng việc mở rộng v" giữ chân khách h"ng truyền thống Ngân h"ng LO BO OK CO M q Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả l"m việc độc lập Đây l" yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng q Nhận thức đợc điều n"y, năm vừa qua Hội sở Ngân h"ng Thơng mại không ngừng nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực q H"ng năm Ngân h"ng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp đb tuyển chọn đợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm v" nhiệt tình với công việc Ngân h"ng thờng xuyên tổ chức lớp đ"o tạo, đ"o tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nớc, khóa học ngắn hạn nh d"i hạn nớc ngo"i Đặc biệt Ngân h"ng thờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đ"o tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt nh lâu d"i để đa v"o quy hoạch đ"o tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân h"ng có đủ kiến thức v" đạo đức nghề nghiệp l"m công tác tín dụng Thờng xuyên tỉ chøc c¸c líp tËp hn phỉ biÕn kiÕn thøc v" kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách h"ng v" kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận KI khách quốc tế Hiện số lợng cán bé tÝn dơng nãi chung v" c¸n bé l"m viƯc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lợng công việc lớn ng"y l"m việc, tình trạng l"m thêm giờ, l"m việc v"o ng"y nghỉ l" chuyện bình thờng, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động Nguyễn Thị H T i 33 61 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay tiêu dùng việc tăng cờng thêm cán cho lĩnh vực n"y l" việc cần thiết Để thu hút đợc cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân h"ng cần có chế độ đbi ngộ định họ nh: LO BO OK CO M lơng, thởng, chế độ đ"o tạo điều n"y tạo nên động lực l"m việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân h"ng lòng khách h"ng 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nh nớc Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân h"ng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân h"ng m" cần có hỗ trợ tích cực Nh" nớc Đặc biệt l" hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động n"y phát triển Nh" nớc l" đối tợng nhận đợc nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nh" nớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động n"y ng"y c"ng mang lại nhiều lợi ích cho xb hội + Nh" nớc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trờng vĩ mô (kinh tế trị xb hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, tăng cờng đầu t, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nh" nớc tạo môi tr−êng kinh tÕ – chÝnh trÞ – xb héi ỉn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tÕ, n©ng cao thu nhËp v" møc sèng cđa dân c, khiến cho khả tích lũy v" tiêu dùng KI dân c ng"y c"ng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho th"nh phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo h"ng hóa, dịch vụ cho xb hội q Nh" nớc cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hớng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân c theo hớng tăng tỷ lệ dân c th"nh thị giảm tỷ lệ n"y nông thôn Chuyển lao động ng"nh Nguyễn Thị H T i 33 62 Chuyên đề tốt nghiệp có suất thấp sang ng"nh có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân c, từ tạo cầu h"ng hóa, dịch vụ q Nh" nớc cần có văn quy định hớng tới Bộ, Ng"nh, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên LO BO OK CO M thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân h"ng thơng mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dbi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân h"ng q Nh" nớc cần phối hợp với Ngân h"ng việc đ"o tạo nguồn nhân lực Ng"nh Ngân h"ng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật v" bỉ sung kiÕn thøc cho m×nh th× míi cã thĨ theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghƯ, nghiƯp vơ Ng©n h"ng th−êng l" sù øng dơng nớc ngo"i v"o hoạt động, Nh" nớc cần trọng tới việc đầu t công nghệ cho Ngân h"ng thông qua việc cấp Ngân sách Nh" nớc cử cán Ngân h"ng học tập nớc ngo"i Đồng thời, đầu t cho giáo dục nớc thông qua việc đầu t cho trờng có đ"o tạo chuyên ng"nh Ngân h"ng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân h"ng nói chung 3.6.2 Kiến nghị Ngân h ng Nh nớc NHNN l" quan đại diện cho Nh" nớc lĩnh vực Ngân h"ng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân h"ng, Ngân h"ng Nh" nớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân h"ng nói chung v" hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng q NHNN cần sớm ho"n thiện văn pháp quy hoạt động cho KI vay tiêu dùng nói riêng v" hoạt ®éng cđa Ng©n h"ng nãi chung Ho"n chØnh hƯ thèng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo h"nh lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động n"y Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trờng v" có dự đoán xác xu hớng thay đổi thị trờng để văn xác v" có tuổi đời kÐo d"i Ngun ThÞ H T i chÝnh 33 63 Chuyên đề tốt nghiệp q NHNN cần có nỗ lùc viƯc phèi kÕt víi c¸c Bé, Ng"nh cã liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông t liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển LO BO OK CO M q NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân h"ng NHNN nên tăng cờng mối quan hệ với Ngân h"ng thơng mại v" Ngân h"ng thơng mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân h"ng nh thông tin khách h"ng v" ngo"i n−íc Trong thêi gian tíi, NHNN nªn khun khích tất Ngân h"ng thơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân h"ng, hệ thống cho phép Ngân h"ng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân h"ng nh khách h"ng với tất Ngân h"ng có tham gia nối mạng q NHNN nên linh hoạt việc điều h"nh v" quản lý công cụ sách tiền tệ nh: công cụ lbi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân h"ng thay đổi kịp với thị trờng q NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân h"ng Thơng mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp nh: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân h"ng thơng mại Bên cạnh đó, NHNN nên thờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân h"ng Thơng mại văn sách m" NHNN đa nhằm phổ biến chủ trơng NHNN tới Ngân h"ng Thơng mại v" ho"n thiện chủ trơng n"y Cử cán NHNN học nớc có hoạt KI động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo v"o ®iỊu kiƯn cđa ViƯt Nam Ngun ThÞ H T i 33 64 Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng đợc triển khai nhng đb khẳng định vai trò tích cực minhf không Ngân h"ng, ngời tiêu dùng m" với to"n kinh tế Tình trạng LO BO OK CO M thiếu phát kinh tế đb bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trởng cao, đời sống ngời dân đợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức đợc tầm quan trọng công tác tín dụng đối vứoi Ngân h"ng nói chung v" tín dụng tiêu dùng nói riêng, Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng nh Ngân h"ng Thơng mại khác, năm gần đb tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân h"ng đa v" có chất lợng phục vụ h"ng đầu, bớc đầu đb đạt đợc kết đáng khích lệ, đóng gãp v"o th"nh tÝch chung cđa to"n ng"nh Ng©n h"ng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc, Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng gặp nhiều khó khăn nội Ngân h"ng nh môi trờng kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu thÕ héi nhËp v" më cưa cđa nỊn kinh tÕ cïng víi sù ph¸t triĨn cđa xb héi mặt cho vay tiêu dùng l" xu tất yếu hoạt động Ngân h"ng, l" lĩnh vực hoạt động thu đợc lợi nhuận cao cho Ngân h"ng, điều n"y đb đợc kiểm chứng nớc phát triển Vì vậy, việc đa v" thực giải pháp để mở rộng cho vay KI tiêu dùng l" nhu cầu cần thiết Ngân h"ng Qua nghiên cứu lý luận v" thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam, đợc hớng dẫn cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân với cán tín dụng Hội sở Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng em đb v"o phân tích v" nêu mặt đạt đợc v" hạn chế hoạt động tín dụng Nguyễn Thị H T i 33 65 Chuyên đề tốt nghiệp tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng, từ mạnh dạn đa số giải pháp với mong muốn hoạt động n"y ng"y c"ng đợc mở rộng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng giúp ích phần n"o đợc cho Ngân h"ng v" cho ngời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng LO BO OK CO M Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nh thực tiễn, đồng thêi h¹n chÕ vỊ t"i liƯu v" thêi gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu nhng em cha l"m đợc điều b"i viết n"y, em mong quay lại nghiên cứu ng"y gần Em mong có đợc góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân h"ng, bạn bè, ngời có niềm đam mê lĩnh vực Ngân h"ng nãi chung v" lÜnh vùc tÝn dơng tiªu dïng nãi riêng KI Một lần em xin chân th"nh cảm ơn! Nguyễn Thị H T i 33 66 Chuyên đề tốt nghiệp T"i liệu tham khảo Báo cáo thờng niên Techcombank từ năm 2001q2004 LO BO OK CO M Giáo trình t"i doanh nghiệp TS Lu Thị Hơng Ngân h"ng Thơng mại Quản trị v" Nghiệp vụ TS Phan Thị Thu H" q TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tạp chí Ngân h"ng năm 2000, 2001 Tạp chí t"i tiền tệ năm 2000, 2001 KI Luận văn tèt nghiƯp K31, K32 Ngun ThÞ H T i chÝnh 33 67 Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét đơn vÞ thùc tËp LO BO OK CO M KI Ngun ThÞ H T i chÝnh 33 68 ... hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam 44 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng ... chung cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp đẩy mạnh. .. đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Phạm vi đề t"i l" nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h"ng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam từ năm