BAO CAO THUONG DHKT 5 4 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TNKHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN H

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TN

KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TECHCOMBANK-

CHI NHÁNH PHỔ YÊN THÁI NGUYÊN

Thái Nguyên, năm 2017

LỜI CẢM ƠN

Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Hoàng Thị Thu

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Thương

Quá trình học tập và thực hiện báo cáo tốt nghiệp này em được sự giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể Em xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất đến tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu Trước hết, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến cô PGS.TS Hoàng Thị Thu - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ

em trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này.

Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ khoa Ngân hàng tài chính - trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện giúp đỡ và hướng dẫn tận tình cho tôi trong quá trình học tập và hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này.

Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Techcombank- Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ

em trong việc thu thập số liệu và những thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp này.

Em xin cảm ơn nhiều tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn ở bên tôi, động viên, chia sẻ và tạo điều kiện cho em trong suốt thời gian học tập

và nghiên cứu luận văn này.

Xin trân trọng cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng 03 năm 2017

Tác giả khóa luận

Nguyễn Thị Thương

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 Tính cấp thiết của đề tài

Với xu thế hội nhập và cạnh tranh như hiện nay, các Ngân hàngThương mại (NHTM) đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốntín dụng cho các ngành nghề trong nước nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xãhội ngày càng cao Để có nguồn vốn đủ đáp ứng cho nhu cầu ngày càngphát triển, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần hoạt động kinh doanh có hiệuquả, đồng thời cũng phải đạt được mục tiêu kinh tế cho bản thân các TCTD

đó Như vậy hiệu quả kinh doanh của các TCTD không chỉ đơn thuần làhiệu quả về kinh tế mà còn là hiệu quả về mặt xã hội, khuyến khích đầu tưphát triển kinh tế vùng và đất nước Do đó các NHTM luôn phải đốiđầu với những thách thức của thị trường cạnh tranh và đầy biến động.Tuy nhiên ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - mộtloại hình kinh doanh đặc biệt, hoạt động của ngân hàng có liên quan đến

nhiều mặt, nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và làhoạt động chứa nhiều rủi ro Vì thế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngânhàng có thể gây ảnh hưởng lớn cho nền kinh tế hơn bất kỳ rủi ro của loạihình doanh nghiệp nào vì tính chất lây lan có thể làm rung chuyển toàn bộhệt thống kinh tế Do vậy, trong quá trình hoạt động các ngân hàng thươngmại phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, phân tích, đánh giá, dự báo

và có những biện pháp phòng ngừa có hiệu quả

Chính vì thế phân tích hoạt động kinh doanh là việc làm tất yếuđối với từng ngân hàng thương mại Đây không chỉ là nhu cầu cấp thiếtphục vụ cho hoạt động quản lý của chính nhà quản trị ngân hàng mà còn làđòi hỏi mang tính bắt buộc của ngân hàng nhà nước Kết quả phân tích là cơ

sở để đưa ra những quyết định quản trị đúng đắn, giúp dự báo, đề phòng vàhạn chế rủi ro bất định Kết quả kinh doanh là mục tiêu của mọi hoạt độngkinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kỳ kinh doanh hoàn thành haykhông hoàn thành kế hoạch đều phải xem xét đánh giá, phân tích nhằm tìm

ra các nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến kết quả kinhdoanh của doanh nghiệp Phân tích kết quả kinh doanh giúp nhà lãnh đạo cóđược các thông tin cần thiết để ra những quyết định sửa chữa điều chỉnh kịpthời nhằm đạt mục tiêu mong muốn trong quá trình điều hành các quá trìnhsản xuất kinh doanh

Ngân hàng TMCP Techcombank CN Phổ Yên Thái Nguyên(Techcombank Phổ Yên) là một trong những ngân hàng ra đời gần nhưmuộn nhất ở Huyện Phổ Yên, tuy nhiên là một trong ba ngân hàng đượcgiao dịch nhiều nhất theo kết quả bình chọn của người tiêu dùng năm 2015.Qua đó có thể thấy việc đảm bảo và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạtđộng của ngân hàng là rất quan trọng vì việc làm này không chỉ giúp ngânhàng giữ chân khách hàng mà còn giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnhtranh của mình Dưới áp lực phải hạ thấp chi phí và nâng cao chất lượng

kinh doanh trong điều kiện cạnh tranh với nhiều ngân hàng và chi nhánhngân hàng trên địa bàn huyện Phổ Yên, Ngân hàng TMCP Techcombank

CN Phổ Yên Thái Nguyên cần nỗ lực hơn nữa trong công tác hoạch địnhchiến lược kinh doanh, phân tích hoạt động kinh doanh Muốn vậy ngânhàng cần tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh của mình trongtừng giai đoạn nhất định, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến kếtquả kinh doanh, phát hiện mặt mạnh, mặt yếu của đơn vị và kiến nghịnhững giải pháp xử lý, làm cơ sở cho những quyết định kịp thời vàđúng đắn

Chính vì sự cần thiết của việc phân tích hoạt động kinh doanh của

ngân hàng như vậy nên em đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động kinh

doanh của NHTMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên”

để thực hiện nghiên cứu trong báo cáo tốt nghiệp của mình

2 Kết cấu của báo cáo

Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo khóa luậnđược chia làm 3 phần:

Phần I: Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Techcombank – Chinhánh Phổ Yên Thái Nguyên

Phần II: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàngTMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

Phần III: Nhận xét và kiến nghị

PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP

TECHCOMBANK – CHI NHÁNH PHỔ YÊN 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Phổ Yên Thái Nguyên (Techcombank Phổ Yên)

1.1.1 Vị trí địa lý và địa chỉ giao dịch của Techcombank Phổ Yên

1.1.1.1 Vị trí địa lý của Huyện Phổ Yên

Huyện Phổ Yên là một huyện của tỉnh Thái Nguyên với diện tích tựnhiên: 25.886,9 ha, dân số: 158.619 người (theo báo cáo thống kê tỉnh TháiNguyên năm 2015)

Huyện Phổ Yên giáp thành phố Thái Nguyên và thành phố SôngCông về phía bắc; giáp huyện Phú Bình về phía đông; huyện Đại Từ về phíatây, tỉnh Vĩnh Phúc về phía tây nam, tỉnh Bắc Giang về phía đông nam vàthành phố Hà Nội phía nam

Do có vị trí thuận lợi nên Phổ Yên là địa phương rất có tiềm năng và

là nơi được nhiều nhà đầu tư tin chọn và cũng là mục tiêu đã vào tầm ngắmsáp nhập vào địa giới hành chính thủ đô Hà nội

Huyện Phổ Yên là một trong những trung tâm công nghiệp của tỉnhThái Nguyên với nhiều khu công nghiệp cả cũ và mới xây dựng Ngoài các

dự án công nghiệp như khu công nghiệp nam Phổ Yên, khu công nghiệp tâyPhổ Yên, còn có nhiều dự án về các lĩnh vực du lịch, phát triển đô thị như:khu du lịch đồi Trinh Nữ, khu du lịch hồ Suối Lạnh, khu đô thị mới TháiThịnh, và nhiều dự án khác Hiện nay dự án Tổ hợp khu đô thị - dịch vụ -công nghiệp Yên Bình đang được đầu tư và mở rộng tại thị xã Phổ Yên vàhuyện Phú Bình, là tiền đề quan trọng để chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thị

xã Tháng 3 năm 2012, tập đoàn Samsung đã chính thức tổ chức lễ khởicông "Khu Tổ hợp Công nghệ cao" tại thị xã Phổ Yên, (tại KCN Yên Bình,phường Đồng Tiến, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên, cách Hà Nội 61 km,

cạnh phường Ba Hàng) với tổng số vốn đầu tư bước đầu 2 tỷ Đô la Mỹ, dựkiến khi đi vào hoạt động sẽ có công suất thiết kế đạt khoảng 100 triệu sảnphẩm mỗi năm.

1.1.1.2 Địa chỉ giao dịch của Techcombank Phổ Yên

- Tên đầy đủ của tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TECHCOMBANK PHỔ YÊNTHÁI NGUYÊN

- Địa chỉ liên hệ: Tiểu khu 4, Phường Ba Hàng, Thị xã Phổ Yên, TháiNguyên

- Số điện thoại: 0280 625 5678 Fax: 0280 625 5678

- Đại diện theo pháp luật:

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 305022

- Cơ quan cấp: Sở Kế hoạch và Đầu tư, cấp ngày 15 tháng 05 năm 2012

1.1.2 Giới thiệu về NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

1.1.2.1 Khái quát qua về NHTMCP kỹ thương Techcombank

Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam ra đời ngày 27tháng 9 năm 1993 theo giấy phép số 0040/NH-GP cấp ngày 6 tháng 8 năm

1993 của Thống đốc ngân hàng nhà nước ViệtNam, với số vốn điều lệ là 20

tỷ đồng được chia thành 4000 cổ phiếu có mệnh giá 5 triệu đồng Cổ đônglớn nhất của ngân hàng là hãng hàng không Việt Nam với tổng số vốn góp là

6 tỷ Ngoài ra còn có một số doanh nghiệp nhà nước như Tổng công ty DaGiầy, Tổng Công ty Dệt May… và một số cá nhân.

Mạng lưới hoạt động của Techcombank tính đến ngày 31/12/2016,gồm 169 chi nhánh và phòng giao dịch được phân bổ hoạt động tại 35 tỉnhthành phố trên toàn quốc

Là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, Techcombank cungứng phong phú và đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thốngcũng như các dịch vụ mới với công nghệ hiện đại

Trong những năm qua, Techcombank luôn vươn tới một ngân hàngvới hình ảnh an toàn, thuận tiện và thân thiện với khách hàng, vững chắc vàtiềm năng với nhà đầu tư, chuyên nghiệp và thách thức đối với người laođộng chất lượng cao

Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần lớn và đang pháttriển mạnh mẽ của Việt nam Nhìn về phía trước, để trở thành một trongnhững ngân hàng lớn và được ưa thích nhất Việt Nam Với sự tự tin, cam kết

và lòng quyết tâm cao, Techcombank đang nghĩ và hành động hướng tớimục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều hơn nữa lợi ích cho

khách hàng, giá trị cho cổ đông: Techcombank đem lại “sự thân thiện đến

tin cậy”.

1.1.2.2 Sự hình thành và phát triển của NHTMCP kỹ thương Techcombank

- chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

Nhận thấy xu hướng cần thiết phải mở rộng hoạt động chi nhánh trênđịa bàn huyện Phổ Yên, nơi có nhiều triển vọng phát triển công nghiệp hoá

và hiện đại hoá Ngày 23/4/2012, Techcombank chi nhánh Phổ Yên - TháiNguyên đã được ra đời Trong những ngày đầu thành lập, bộ máy củaTechcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên rất gọn nhẹ nhưng vẫnđảm bảo thực hiện đầy đủ chức năng của một chi nhánh, nhờ vậy

Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên đã vượt qua được những

bỡ ngỡ buổi ban đầu và đạt được một số thành tích đáng khen ngợi

Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên tuy mới chỉ thànhlập nhưng luôn đạt được những thành tựu đáng kể Cùng với việc hoạt độngluôn có lãi, Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên luôn cố gắng

để mở rộng phạm vi hoạt động sang các huyện lân cận, thu hút ngày càngnhiều các khách hàng mới tăng doanh thu cho ngân hàng

Là chi nhánh cấp ba, Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyênđặt trụ sở Tiểu khu 4, Phường Ba Hàng, Thị xã Phổ Yên, Thái Nguyên, cóđầy đủ các hoạt động như Techcombank Việt Nam, đã ra mắt các sản phẩmtiện ích và hiện đại cho các khách hàng doanh nghiệp cũng như các kháchhàng cá nhân, đồng thời là một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhấtTechcombank đã nâng cấp phần mềm corebanking lên phiên bản mới nhấtT24 R5 của nhà cung cấp Temenos Holding (Thụy sĩ), hỗ trợ thực hiện giaodịch trong ngày 24/24 Phần mềm Chuyển mạch và quản lý thẻ của CompasPlus cũng được chính thức triển khai, tạo điều kiện thuận lợi cho công tácphát hành, quản lý và thanh toán thẻ của Techcombank

+ Một số thành tích đã đạt được trong những năm qua:

- Hoàn thành xuất sắc phát hành chứng chỉ Phát Lộc đầu xuân năm 2014,2015

- Được đánh giá là một trong những chi nhánh có thái độ phục vụchuyên nghiệp, tận tình, chu đáo trên toàn hệ thống Techcombank trongnhững năm gần đây

Được thành lập từ rất sớm, nên Techcombank Phổ Yên cùng với toàn

bộ mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank đã trải qua nhữngkhó khăn của những buổi ban đầu và hiện nay đã xây dựng được đội ngũ

nhân viên trẻ, năng động, làm việc hiệu quả, góp phần tạo nên sức mạnh vàthành công của toàn bộ hệ thống Techcombank ngày nay.

1.2 Chức năng và nhiệm vụ của NHTMCP kỹ thương Techcombank chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

- Cho vay trung hạn để tăng cường cơ sở vật chất cho các hộ sản xuất

và phục vụ đời sống sinh hoạt của Cán bộ - CNV ( cho vay tiêu dùng )

- Tiếp nhận uỷ thác và đầu tư phát triển của các tổ chức trong và ngoàinước

- Cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất để sản xuất nông - lâm - ngưnghiệp và dịch vụ thương mại, tạo điều kiện cho nông dân sản xuất mang lạihiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển, nhưng đảm bảo nguyên tắc thu hồi vốngốc và lãi đúng hạn

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các cá nhân và tổ chức kinh tế có nhucầu

- Làm dịch vụ chuyển tiền cho các tổ chức tín dụng

- Là đơn vị nhận khoán tài chính theo quy chế tài chính của chủ tịchhội đồng quản trị NHTMCP kỹ thương Techcombank, được phân giao chỉtiêu, tính toán, xét duyệt và hưởng lương theo kết quả kinh doanh

1.2.2 Nhiệm vụ

-Các nghiệp vụ về kinh doanh ngân hàng như:

+ Nghiệp vụ huy động vốn từ hoạt động nhận tiền gửi, phát hành

chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá, vay vốn của các tổ chức tíndụng, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nuớc và hình thức huy độngvốn khác theo quy định.

- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ đối với tổ chức kinh tế theo thời hạn(ngắn hạn trung hạn và dài hạn)

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Bảo lãnh và tái bảo lãnh của các tổ chức doanh nghiệp

- Thực hiện thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác liên quan đến thanhtoán quốc tế

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Mở L/C, cung cấp các sản phẩm xuất nhập khẩu

- Nhờ thu, bao thanh toán

- Thực hiện cung ứng tiền tệ, các nghiệp vụ phát sinh

1.3 Tổ chức nhân sự tại NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

1.3.1 Quy định chế độ làm việc và chế độ chính sách đối với người lao động tại NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

* Chế độ làm việc

1 NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên TháiNguyênlàm việc theo chế độ Thủ trưởng Mọi hoạt động của NHTMCP kỹthương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên đều phải tuân thủquy định của pháp luật và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Cán bộ,công chức, viên chức NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ

Yên Thái Nguyên phải xử lý và giải quyết công việc đúng phạm vi tráchnhiệm, thẩm quyền.

2 Trong phân công công việc, mỗi việc chỉ được giao một đơn vị,một người phụ trách và chịu trách nhiệm chính Thủ trưởng đơn vị phải chịutrách nhiệm chính về công việc được giao cho đơn vị đó

3 Bảo đảm tuân thủ trình tự, thủ tục và thời hạn giải quyết công việctheo đúng quy định của pháp luật, chương trình, kế hoạch, lịch làm việc vàQuy chế làm việc, trừ trường hợp đột xuất hoặc có yêu cầu khác của cơquan cấp trên

4 Bảo đảm phát huy năng lực và sở trường của cán bộ, tăng cường sựphối hợp công tác, trao đổi thông tin trong giải quyết công việc và trong mọihoạt động theo chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn được pháp luật quy định

5 Bảo đảm dân chủ, công khai, minh bạch và hiệu quả trong mọi hoạtđộng

* Chế độ chính sách

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) vừa đượcvinh danh Doanh nghiệp có chính sách nhân sự xuất sắc ở Hạng mục

“Chính sách Lương,Thưởng và Phúc Lợi” tại giải thưởng uy tín HR Awards

2016 Với nền tảng nhân sự vững mạnh, cùng tâm niệm “con người là tàisản quý giá nhất của tổ chức”, Techcombank luôn ghi nhận những nỗ lực vàđóng góp của từng cán bộ nhân viên vào những thành công mà ngân hàng

đã đạt được Giải thưởng HR Awards 2016 là minh chứng cho nỗ lực chinhphục, khát vọng phát triển nguồn nhân lực không ngừng nghỉ, đầy tự tin củaTechcombank

Định hướng phát triển và các chính sách của TECHCOMBANK hướng tới mục tiêu xây dựng TECHCOMBANK trở thành một doanhnghiệp hàng đầu Việt Nam với công việc tốt, tăng trưởng, phát triển bền

vững và một điều không kém phần quan trọng là chính sách đãi ngộ và chế

độ phúc lợi hấp dẫn với mức lương cố định cạnh tranh và các hình thứcphúc lợi phong phú

Hàng tháng bên cạnh mức lương cố định, các cán bộ nhân viên tùytheo đặc thù công việc sẽ nhận được các khoản phụ cấp cố định như phụ cấpxăng xe, phụ cấp điện thoại, phụ cấp làm thêm giờ, phụ cấp độc hại, phụ cấpthuê nhà, phụ cấp điều động…

Chính sách thưởng của Techcombank đảm bảo cán bộ nhân viên cóthành tích tốt sẽ được đền đáp xứng đáng với chính sách tháng lương thứ 13,chính sách thưởng theo lương lợi nhuận, lương theo doanh số, lương thànhtích nổi bật

Bên cạnh đó, các chế độ phúc lợi của Techcombank được xây dựngrất đa dạng đáp ứng nhu cầu của tất cả CBNV như: Bảo hiểm AON, , trợ cấpsinh con, trợ cấp hưu trí, chế độ hỗ trợ tham gia các Câu lạc bộ, chăm sócsức khỏe, thể dục thể thao, hỗ trợ đi lại bằng ô tô cho CBNV đủ tiêu chuẩn,chế độ, đãi ngộ đối với CBNV có thành tích cao, cho CBNV vay với lãi suất

và điều kiện ưu đãi , các cuộc thi, các chương trình hoạt động tập thể trêntoàn hệ thống

Tất cả những chính sách đãi ngộ phúc lợi được xây dựng hướng tớimục tiêu tạo động lực và thúc đẩy cán bộ nhân viên làm việc hết mình đểkhẳng định bản thân và phát triển sự nghiệp

1.3.2 Tình hình lao động của NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên

Tính đến ngày 31/12/2016, trình độ nhân viên của NHTMCP kỹthương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên được phản ánh ởBảng 1.1

Bảng 1.1: Cơ cấu tổ chức của NHTMCP kỹ thương

Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên giai đoạn 2014 – 2016

2014

Năm 2015

Năm 2016

So sánh 2015/2014

So sánh 2016/2015 Số

lượng (người)

Tỉ lệ (%)

Số lượng (người)

Tỉ lệ (%)

1419

1418

03

015,7

0-1

0-5,53.Về trình độ

11814

2219

012

05,514,2

13-5

507,14-55,5

111705

111704

210

18,15,80

00-1

00-25

(Nguồn: Bộ phận hành chính nhân sự NHTMCP Techcombank- Phổ Yên)

Đến năm 2016 NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh PhổYên Thái Nguyên gồm 32 cán bộ công nhân viên, trong đó:

- Về giới tính: Cán bộ nam 14 người, chiếm tỷ lệ 43,7 %/ tổng số cán

bộ công nhân viên; nữ 18 người chiếm tỷ lệ 56,3%/ tổng số cán bộ côngnhân viên

- Trình độ cán bộ:

+ Trên đại học: 02

+ Đại học: 21 người

+ Cao đẳng: 02 người

+ Trung cấp: 06 người

+ Cán bộ kỹ thuật ( lái xe ): 01 người

Dựa vào bảng 1.1 ta thấy, nhìn chung trình độ nhân viên củaNHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên làhợp lý, trình độ nhân viên chủ yếu là Đại học, chiếm 21 người, tương đương65,6% trong tổng số nhân viên hiện có, trình độ trên đại học chiếm 02 ngườitương đương 6,25% trong tổng số nhân viên hiện có, trình độ cao đẳngchiếm 2 người tương ứng 6,25%, còn lại trình độ trung cấp chiếm 18,75%,tương ứng là 06 nhân viên

- Độ tuổi:

+ Dưới 30 tuổi: 11 người

+ Từ 30 – 50 tuổi: 17 người

+ Trên 50 tuổi: 4 người

Qua 3 năm chi nhánh đã tăng cường thêm số lượng cũng như chútrọng nâng cao năng lực trình độ cho cán bộ, đây là một trong những yếu tốquan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt kết quả cao vàphát triển hơn

1.4 Đặc điểm tổ chức của bộ máy quản lý Chi nhánh Ngân hàng

1.4.1 Sơ đồ bộ máy quản lý tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng

Mô hình tổ chức của chi nhánh được thực hiện theo tiêu chí tổ chứchoạt động củaTechcombank là sắp xếp theo định hướng cân bằng lợi nhuậnvới rủi ro, theo đó quản lý rủi ro tập trung và tách biệt với phát triển kinhdoanh với ít tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thốngcũng như để nâng cao tính năng động của tổ chức Đặc tính nổi bật của môhình Techcombank là tách biệt rõ hai chức năng phát triển kinh doanh vàkiểm soát rủi ro xuyên suốt trong toàn hệ thống

Tại Ngân hàng TMCP Techcombank - Chi nhánh Phổ Yên, mô hình tổchức bộ máy được bố trí thành các phòng ban nghiệp vụ như sau:

Ban Giám đốc gồm: 01 Giám đốc phụ trách chung, 01 Phó giám đốcphụ trách tài chính, 01 Phó giám đốc phụ trách kinh doanh

Gồm 4 phòng ban lớn: phòng Khách hàng, phòng Quản lý tín dụng,

phòng Kế toán - Ngân quỹ, phòng Tổng hợp; được chia thành nhiều bankhác nhau có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để giúp Ngân hàng hoạt độnghiệu quả hơn.

Chính vì vậy, có thể khái quát mô hình tổ chức hoạt động theo môhình sau:

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy

(Nguồn: Bộ phận hành chính nhân sự NHTMCP Techcombank- Phổ Yên)

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý

Tiết kiệm bưu điện

Kế toán nội bộ Hành chính nhân sự

PGD Phụ trách tài

chính

PGD Phụ trách kinh doanh

+ Thẩm định và phê duyệt các khoản vay thuộc thẩm quyền quy định,quản lý chất lượng tín dụng và có trách nhiệm trong công tác thu hồi nợ.+ Hàng tuần xem xét lại các mục tiêu và nghiệp vụ bán hàng, đồngthời xác định nhu cầu về đào tạo và định hướng nhằm đảm bảo thực hiệnchỉ tiêu.

+ Kịp thời giải quyết các khiếu nại và yêu cầu của khách hàng

+ Phát triển nguồn nhân lực, hoạch định các thay đổi về nhân sự vàxây dựng đội ngũ làm việc gắn kết

+ Triển khai công tác đánh giá, khen thưởng và kỷ luật nhân sự

+ Xác định, xem xét, truyền đạt các mục tiêu tới toàn thể nhân viên

-Phòng Quản lý tín dụng:

+ Thực hiện thẩm định tái thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng.+ Nghiên cứu và xây dựng các chính sách cấp tín dụng cho khách hàng.+ Tham gia nghiên cứu, xây dựng và thẩm định các tiện ích của sảnphẩm tín dụng cho khách hàng

+ Phát triển và hoàn thiện mô hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp

cá nhân

+ Lập kế hoạch thẩm định/tái thẩm định theo tháng/quý năm đảm bảo

dự báo được các rủi ro và tư vấn các biện pháp phòng ngừa với lãnh đạochi nhánh

+ Nghiên cứu, đề xuất xây dựng, phát triển các mô hình và phươngpháp thẩm định mới, hiệu quả

+ Kiểm tra việc tuân thủ các chính sách, chiến lược tín dụng và danhmục đầu tư của các hồ sơ tín dụng

Phòng Quản lý tín dụng được phân ra làm 2 bộ phận như sau: bộ phậnkhách hàng doanh nghiệp, bộ phận khách hàng cá nhân Mỗi bộ phận đều cónhững chức năng, nhiệm vụ khác nhau nhưng có mối quan hệ chặt chẽ, hỗtrợ lẫn nhau nhằm giúp Ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả nhất

Bộ phận khách hàng cá nhân:

+ Tiếp nhận hồ sơ và mở tài khoản cho KH cá nhân

+ Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các KH hiện tại và phát triển KHmới, đảm bảo tối đa hóa doanh số bán hàng từ các sản phẩm của khối Ngânhàng bán lẻ nhằm đạt chỉ tiêu cá nhân

+ Quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, tổ chứchuy động vốn trong dân cư (bằng VNĐ và ngoại tệ)

+ Thực hiện vai trò tư vấn KH qua đó phát hiện các nhu cầu mới đểbán thêm sản phẩm

+ Đạt chỉ tiêu số lượng về các nghiệp vụ bán hàng do Giám đốc đặt ra.+ Thực hiện việc đánh giá tín dụng và đưa ra các điều kiện trình cấptín dụng cho KH theo đúng quy trình, quy định củaTechcombank

+ Kiểm tra và giám sát KH trong và sau khi giải ngân khoản vay, nhắcnhở khách hàng trả lãi và trả gốc

Bộ phận khách hàng doanh nghiệp:

+ Là bộ phận giao dịch trực tiếp với các KH là doanh nghiệp, để khaithác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay.+ Phân tích KH thường xuyên để nhận biết các cơ hội kinh doanh.+ Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hiện tại và thu hútkhách hàng doanh nghiệp mới

+ Đẩy mạnh hoạt động bán hàng nhằm tối đa hóa doanh số kinh doanh

để đạt được chỉ tiêu kinh doanh của đơn vị và cá nhân

-Phòng Kế toán — Ngân quỹ:

Kế toán giao dịch:

+ Là bộ phận thực hiện giao dịch trực tiếp với KH, tổ chức hạch toán

kế toán theo quy định của Nhà nước và củaTechcombank

+ Quản lý hệ thống giao dịch trên máy, thực hiện nhiệp vụ tư vấn cho

KH sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của NH

+ Thực hiện các công tác liên quan đến thanh toán điện tử, thanh toán

+ Thực hiện giám sát toàn bộ những món thu chi vượt định mức

+ Giám sát và điều phối các giao dịch tiền mặt với các chi nhánh kháccủaTechcombank, tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà Nước

+ Quản lý việc xuất nhập và lưu giữ toàn bộ hồ sơ tài sản đảm bảo,tiền vay và các giấy tờ có giá khác của chi nhánh tại kho tiền

+ Chịu trách nhiệm kiểm quỹ mỗi ngày, kiểm kê tài sản cuối thánghoặc vào bất cứ lúc nào được các bộ phận có chức năng kiểm soát yêu cầu.+ Thực hiện kiểm đến tiền và phân loại tiền tại bộ phận quỹ

-Phòng tổng hợp: có chức năng tham mưu, quản lý và tổ chức thực

hiện các nhiệm vụ trong các lĩnh vực công tác hành chính, tổng hợp, kếhoạch, tài chính, quản trị thiết bị

1.5 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên

Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên đóng vai tròquan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự pháttriển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bướctiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì cácnghiệp vụ cơ bản sau:

1.5.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chinhánh Phổ Yên gồm 2 nguồn chủ yếu là vốn tự có và vốn huy động, trong

đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh củangân hàng Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng

mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này có xu hướng ngày cànggia tăng phù hợp với xu hướng tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế Vìvậy, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng đầu tiên đốivới một ngân hàng

- Dịch vụ nhận tiền gửi: Với dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng sẽ huy

động nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, vốn của các doanh nghiệp, cácTCKT trong xã hội thông qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai, tài khoảntiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánhPhổ Yên bao gồm các loại hình: Tiền gửi thanh toán; Tiền gửi không kỳhạn; Tiền gửi có kỳ hạn; Tiền gửi tiết kiệm

- Dịch vụ huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: Đây là

nguồn vốn mà Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên cóđược qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, tráiphiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi Đối tượng mua có thể là các tổ chức,

cá nhân trong nền kinh tế, ngoài việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi hay phầnthu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua thì đây còn là một kênh đầu tưtrực tiếp Với cách huy động vốn này, ngân hàng có khả năng đáp ứng mộtkhối lượng lớn vốn trong thời gian ngắn và ngân hàng chủ động sử dụng

1.5.2 Hoạt động tín dụng

Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lạiphần thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng thực hiện tốt thì ngânhàng sẽ vững mạnh và phát triển, ngược lại thì ngân hàng sẽ đi đến chỗ phásản Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế với nhiều loại hìnhkinh tế đa dạng và phức tạp thì dịch vụ tín dụng cũng ngày càng phát triển,

phong phú đa dạng về hình thức, thể loại, phương thức Có thể tóm tắt một

số hình thức tín dụng chính như sau:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản có thời gian dưới 12 tháng: ngân

hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ, phục vụ đời sống của khách hàng Cho vay ngắn hạn có thểphân chia thành nhiều loại khác nhau: cho vay bổ sung vốn lưu động hoặccho vay tiêu dùng

- Cho vay trung và dài hạn: Là các khoản cho vay có thời gian trên

12 tháng Tín dụng trung và dài hạn nhằm thỏa mãn các nhu cầu về muasắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ sản xuất,

mở rộng sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm cho nên cho vay trung vàdài hạn thường là cho vay theo dự án đầu tư, cho thuê tài chính

1.5.3 Hoạt động thanh toán

Cùng với sự tiến bộ của khoa học công nghệ thì dịch vụ thanh toánngày càng chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàngTMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên, nó tạo điều kiện cho nhiều loạihình dịch vụ mới xuất hiện và phát triển, đồng thời là cơ sở để phát triển hệthống thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Nhìn vào hệ thốngthanh toán của một ngân hàng, người ta có thể đánh giá ngay được hoạtđộng của NH đó có hiệu quả hay không, do vậy mà dịch vụ thanh toán củaNgân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên luôn được cải tiến và

áp dụng những công nghệ mới

a Dịch vụ thanh toán trong nước

Là hoạt động thanh toán được xác lập thực hiện và kết thúc trên lãnhthổ Việt Nam Cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước là việc các ngânhàng thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Dịch vụ thanh toán

có nhiều hình thức khác nhau như: Thanh toán bằng séc, thanh toán bằng

lệnh chi hoặc ủy nhiệm chi, thanh toán bằng nhờ thu hoặc ủy nhiệm thu,thanh toán bằng thẻ ngân hàng.

- Thanh toán bằng séc: Séc là phương tiện thanh toán do người ký

phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiệnthanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng

có tên trên séc hay người cầm tờ séc đó Đặc điểm của thanh toán bằng séc

là có tính thời hạn, tức là séc chỉ có giá trị thanh toán trong thời hạn quyđịnh Thanh toán bằng séc là phương thức thanh toán được sử dụng rộng rãitrên thế giới do việc thanh toán được thực hiện ở bất cứ nơi đâu

- Thanh toán bằng lệnh chi hay ủy nhiệm chi (UNC): lệnh chi hoặc

UNC là lệnh chi tiền của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng phục vụ mìnhtrích từ tài khoản của họ tại ngân hàng một số tiền nhất định để trả chongười thụ hưởng có tên trên lệnh chi hay UNC

- Thanh toán bằng nhờ thu hoặc ủy nhiệm thu: Ủy nhiệm thu hoặc

nhờ thu là giấy ủy nhiệm do người thụ hưởng (thông thường là người bánhoặc cung cấp hàng hóa dịch vụ) lập nhờ ngân hàng phục vụ mình thu hộtiền trên cơ sở khối lượng hàng hóa đã giao hay dịch vụ đã cung ứng Thanhtoán ủy nhiệm thu đặc biệt thuận lợi đối với người bán hoặc cung cấp hànghóa dịch vụ mang tính chất thường xuyên, định kỳ như điện, nước, điệnthoại, internet

- Thanh toán bằng thẻ:là một loại hình dịch vụ mới xuất hiện trong

những năm gần đây, là hình thức thanh toán tiên tiến, có độ an toàn cao,thanh toán nhanh thuận tiện, văn minh, là loại phương tiện thanh toán dễbảo quản, cất trữ khi mang theo

+ Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi

thanh toán hay tài khoản séc của ngân hàng Khách hàng sử dụng thẻ đểthanh toán, chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ ở bất kỳ điểm bán hàng nào có đặtmáy đọc thẻ (POS- Poin of sale)

+ Thẻ tín dụng (Credit card) là loại thẻ khi phát hành NH cho phép

chủ thẻ sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định mà không cần có số dưtrên tài khoản.Với tính năng ưu việt, gọn nhẹ, an toàn, tiện lợi, khả năngsinh lời cao thẻ tín dụng luôn là mục tiêu phát triển của các NH

+ Thẻ rút tiền tự động ATM: Với hình thức này, chủ thẻ phải để một

số dư nhất định bằng số tiền trên thẻ Khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền tạibất kỳ các điểm đặt máy của NH mà không phải đến ngân hàng

+ Thẻ liên kết (Co-branded Card): Thẻ liên kết là sản phẩm của một

ngân hàng hay một tổ chức tài chính kết hợp với bên thứ ba là các TCKThoặc các tổ chức giáo dục (trường đại học) hay các tổ chức hội nghề nghiệpphát hành Trên thẻ liên kết có in logo của bên thứ ba Ngoài đặc tính củathẻ thanh toán thông thường, thẻ liên kết còn có thể có thêm những chứcnăng do bên thứ ba cung cấp như làm thẻ ra vào, thẻ sinh viên, thẻ hội viên

b Thanh toán quốc tế

Ngày nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì các NHTM phải nângcao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, đa dạng hóa sản phẩm thanh toán

để đáp ứng được các nghiệp vụ kinh tế quốc tế vốn đa dạng và phức tạp

Các phương tiện thanh toán quốc tế như Hối phiếu thương mại, séc,thẻ tín dụng

Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu như phương thức thanhtoán chuyển tiền, phương thức nhờ thu (Collection), phương thức thanh toántín dụng chứng từ (L/C), thanh toán biên mậu

- Thanh toán chuyển tiền bằng điện: Thanh toán chuyển tiền là

phương thức thanh toán theo đó khách hàng (người trả tiền) yêu cầu ngânhàng chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người thụ hưởng) ởmột địa điểm nhất định bằng phương tiện chuyển tiền theo yêu cầu củangười trả tiền

- Thanh toán nhờ thu: Nhờ thu là hình thức thanh toán trong đó bên

bán (nhà xuất khẩu) sau khi giao hàng hay cung ứng dịch vụ ủy thác chongân hàng phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ thông qua ngân hàng đại lýcho bên mua (nhà nhập khẩu) để được thanh toán, chấp nhận hối phiếu haychấp nhận các điều kiện và điều khoản khác Phương thức nhờ thu chủ yếuđược sử dụng nhờ sự tín nhiệm của người bán đối với người mua Ngânhàng chỉ đóng vai trò trung gian, thực hiện theo chỉ dẫn (nhờ thu bằng hốiphiếu hoặc nhờ thu bằng bộ chứng từ), không chịu trách nhiệm thanh toán

và hưởng phí dịch vụ

- Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C): Thanh toán bằng thư tín dụng

là một sự thỏa thuận, trong đó, theo yêu cầu của khách hàng (người yêu cầu

mở L/C), ngân hàng (ngân hàng phát hành L/C) sẽ phát hành một bức thưgọi là L/C (letter of credit) theo đó ngân hàng phát hành cam kết trả tiềnhoặc chấp nhận hối phiếu cho một bên thứ ba (người hưởng thụ L/C) khingười này xuất trình cho ngân hàng phát hành bộ chứng từ thanh toán phùhợp với những điều kiện và điều khoản quy định của L/C

1.5.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ là dịch vụ, một mặt đáp ứng các nhu cầu ngoại

tệ của khách hàng, và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng; mặt khác giúp các

NH điều hòa cung cầu ngoại tệ trên thị trường, ổn định tỷ giá, thực hiệnchính sách quản lý ngoại hối của NHNN, từ đó có tác động đến hoạt độngxuất nhập khẩu cũng như hoạt động khác của nền kinh tế Có nhiều phươngthức kinh doanh ngoại tệ khác nhau trên thị trường ngoại hối, bao gồm:

- Giao dịch mua bán giao ngay (Spot Operations): là giao dịch mua

bán ngoại tệ giữa hai bên theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch vàkết thúc thanh toán trong vòng 02 ngày làm việc tiếp theo kể từ ngày camkết mua bán

- Giao dịch có kỳ hạn (Forward Operations): là giao dịch trong đó

hai bên cam kết sẽ mua bán với nhau một số lượng ngoại tệ theo một tỷ giá

xác định tại một thời điểm giao dịch và việc thanh toán sẽ được thực hiệnsau một thời gian nhất định kể từ ngày ký kết giao dịch.

- Giao dịch hoán đổi (Swap Operations): giao dịch hoán đổi tiền tệ là

một giao dịch hối đoái bao gồm đồng thời cả hai giao dịch, giao dịch mua

và giao dịch bán cùng một lượng tiền này với một số lượng đồng tiền khác,trong đó kỳ hạn thanh toán của hai giao dịch là khác nhau và tỷ giá của haigiao dịch được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng

- Giao dịch hợp đồng tương lai (Future Operations): là giao dịch tiền

tệ được thực hiện trong tương lai, thể hiện bằng việc mua bán những hợpđồng với số lượng tiền định sẵn theo một tỷ giá được ấn định vào thời điểm

ký hợp đồng Ngày giao nhận được ấn định sẵn trong tương lai và đượcthực hiện tại sở giao dịch ngoại hối

- Giao dịch hợp đồng quyền chọn (Option Operations): Hợp đồng

quyền chọn cho phép người mua có quyền mua (quyền chọn mua-calloption) hoặc bán (quyền chọn bán-put option) (không bắt buộc) một sốlượng ngoại tệ nhất định với giá ấn định (giá thực hiện) vào một ngày ấnđịnh Người mua hợp đồng quyền chọn phải trả cho người bán hợp đồngmột số lệ phí cho quyền chọn này

1.5.5 Hoạt động bảo lãnh

Ngân hàng bằng uy tín của mình có thể đứng ra bảo lãnh cho kháchhàng (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức) khi khách hàng tham gia vào cácgiao dịch kinh tế

Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (bên bảolãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tàichính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thựchiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh

Bảo lãnh là hoạt động ngoại bảng nhưng đồng thời nó cũng là mộthình thức tín dụng Xét về tính chất, dịch vụ bảo lãnh là một loại dịch vụ

lưỡng tính Trong giao dịch bảo lãnh nếu chưa phát sinh nghĩa vụ của bênbảo lãnh với bên thứ ba thì giao dịch này được coi là giao dịch phi tín dụng.Khi bên được bảo lãnh có nghĩa vụ đối với ngân hàng về khoản tiền, vậtchất mà ngân hàng đã trả cho bên thứ ba thì giao dịch này lại có tính chấttín dụng.

Các ngân hàng thường thực hiện các loại bảo lãnh chủ yếu là bảolãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước,bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh mua thiết bị trả chậm, bảo lãnh thanh toán, bảolãnh vay vốn trong và ngoài nước, bảo lãnh phát hành trên thị trường chứngkhoán

1.5.6 Hoạt động kinh doanh chứng khoán

Cũng như các hoạt động cho vay, ngân hàng khi đầu tư vào chứngkhoán gặp không ít các rủi ro: Rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro lãisuất Rủi ro tín dụng xuất hiện khi khả năng tài chính của người phát hànhchứng khoán giảm sút, dẫn đến không thể thanh toán được các khoản nợ khiđến hạn Rủi ro thị trường liên quan đến những biến động bất thường củathị trường chứng khoán và nền kinh tế và làm giảm tính thanh khoản củachứng khoán Điều đó dẫn đến việc bán chứng khoán này trở nên khó khănhoặc giá thấp so với giá trị ban đầu Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất tănglàm giảm giá thị trường của chứng khoán

Việc xây dựng danh mục chứng khoán đầu tư dựa trên quá trìnhnghiên cứu các phương thức kết hợp các chứng khoán đầu tư sao cho cókhả năng cung cấp lợi nhuận cao nhất và phù hợp với mục tiêu đầu tư

Tùy thuộc vào sự đánh giá của ngân hàng về rủi ro và thu nhập củatừng chứng khoán, ngân hàng sẽ nắm giữ các chứng khoán được cho là địnhgiá thấp hơn và loại bỏ các chứng khoán có giá cao hơn so với dự tính củangân hàng

1.5.7 Một số hoạt động khác của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi

nhánh Phổ Yên

- DVNH điện tử: Ngày nay, khi khoa học công nghệ ngày càng phát

triển, nhiều NH đã sớm khai thác và đưa vào cung cấp các DVNH điện tử(Electronic- Banking, viết tắt là E-Banking) cho các đối tượng khách hàngthông qua: mạng điện thoại (phone banking, Mobile banking, sms banking),mạng internet (internet banking), giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin vàgiao dịch NH qua tổng đài điện thoại (call center, contact center)

E- banking là một dạng của thương mại điện tử ứng dụng trong hoạtđộng kinh doanh ngân hàng Theo nghĩa rộng, đây là sự kết hợp giữa một sốDVNH với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông Cụ thể hơn, E-banking là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng có thể tìmhiểu, tra cứu thông tin (tỷ giá, lãi suất, biểu phí.) hay thực hiện một số giaodịch NH (cập nhật số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán.) thông qua cácphương tiện điện tử khách hàng không phải đến trực tiếp quầy giao dịch của

NH E- banking giúp khách hàng có thể liên lạc với NH một cách nhanhchóng, thuận tiện tại bất kỳ thời điểm nào (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày mộttuần) và ở bất cứ nơi đâu, tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch

- Dịch vụ thông tin tư vấn: Tư vấn là việc đưa ra sự giúp đỡ về nội

dung, phương pháp, quá trình hoặc cơ cấu của nhiệm vụ, hàng loạt cácnhiệm vụ trong đó người tư vấn thực sự không chịu trách nhiệm thực hiệncác nhiệm vụ đó

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, khách hàng không ngừng cảitiến các hoạt động của mình nhằm đạt tới tiêu chuẩn hiệu quả cao hơn Nhucầu dịch vụ tư vấn xuất hiện ở nhiều lĩnh vực hoạt động, từ nhiều loại hình

tổ chức Các dịch vụ tư vấn mà NH thực hiện thường giới hạn trong một sốlĩnh vực có liên quan trực tiếp đến hoạt động của NH, ví dụ như: tư vấntrong quản lý tài chính, quản lý tiền mặt, tư vấn về các cơ hội đầu tư trong

và ngoài nước

1.6 Sơ lược kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên

1.6.1 Khái quát tình hình tài chính

Để có thể phản ánh tình hình tài chính của Ngân hàng TMCP Techcombank– chi nhánh Phổ Yên tại một thời điểm nhất định và cụ thể ở đây là năm2014-2016 ta sẽ phân tích trước hết là khoản mục tài sản, đây là khoản mụcnằm trong bảng tổng kết tài sản để biết được tài sản hiện có, hình thái vậtchất, cơ cấu tài sản từ đó có cơ sở để phân tích tình hình hoạt động kinhdoanh và hiệu quả tài chính của Ngân hàng TMCP Techcombank – chinhánh Phổ Yên

Tài sản là kết quả của việc sử dụng vốn là yếu tố tối quan trọngtrong bảng cân đối kế toán Tỷ trọng từ khoản mục tài sản sẽ nói lên đượckhái quát về cách phân bổ vốn của ngân hàng Tài sản ngân hàng bao gồmtài sản sinh lời và tài sản không sinh lời Việc cân đối 2 loại tài sản này làrất quan trọng, ngân hàng luôn muốn mình có nhiều nhất các tài sản sinh lời

vì chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt nhưng phải tùy từng thời điểm màngân hàng chủ động điều tiết tỷ lệ giữa 2 loại trong tổng tài sản vì ngânhàng còn cần chú ý cao về tính thanh khoản của mình ở tỷ trọng tiền mặtnói riêng và tài sản thanh khoản nói chung Tỷ trọng từng khoản mục tài sảncho ta biết được kết cấu từng khoản mục đầu tư của ngân hàng mà có thểbiết được điểm mạnh, điểm yếu bởi vì mỗi khoản mục đầu tư khác nhau sẽ

có các khoản sinh lời khác nhau và mức độ rủi ro khác nhau từ đó đưa raquyết định chính xác chiến lược đầu tư Tại Ngân hàng TMCPTechcombank Phổ Yên cũng chú trọng nhiều về chiến lược đầu tư thôngqua việc điều chỉnh các khoản mục tài sản qua các năm Về tính thanhkhoản của phòng giao dịch luôn được đảm bảo vì lúc nào cũng có mộtlượng vốn điều chuyển khá lớn từ hội sở về, thường thì khoản vốn này làngắn hạn (dưới 12 tháng) Vì thế do hoạt động kinh doanh đòi hỏi ở từng

thời điểm, mà phòng giao dịch có sự điều chỉnh các khoản mục tài sản tănggiảm làm tính thanh khoản tăng giảm theo Nếu cần mở rộng đầu tư vớimục tiêu tăng trưởng tín dụng thì chắc rằng tài sản sinh lời phải tăng lên vàtài sản sinh lời ở đây là khoản mục cho vay khách hàng, nếu mục tiêu hoạtđộng an toàn vì hoạt động kinh doanh tiền tệ là hoạt động rất dễ xảy ra rủi

ro không chỉ rủi ro tài chính gồm các rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và rủi rothanh khoản sẽ được phân tích kỹ trong phần sau mà các loại rủi ro khácnhư rủi ro môi trường; rủi ro quản trị; rủi ro phân phối Với nhiều loại rủi

ro được nêu ra như vậy chứng tỏ sự quan trọng của năng lực tài chính trongkinh doanh không chỉ ảnh hưởng bởi rủi ro tài chính mà đánh giá chungtình hình tài chính để làm nền tảng sau này đánh giá hoạt động kinh doanhthì càng vững mạnh sẽ tạo được niềm tin hơn trong khách hàng, đối táctrước những khó khăn và biến động của thị trường trong nước và ngoàinước Vì thế cần phân tích các số liệu thể hiện tình hình tài sản của Ngânhàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên Ta có bảng số liệu sau:

Bảng 1: Tình hình tài chính của Ngân hàng TMCP Techcombank

– chi nhánh Phổ Yên qua các năm 2014 – 2016

ĐVT: Triệu đồng

Khoản mục

2014 2015 2016 2015-2014 2016-2015 Số

hàng

66.957 81,8 102.480 94,2 100.622 89,3 35.523 53,1 (1.858) (1,8) TSCD và CCLD 5.915 7,2 3.592 3,3 4.975 4,4 (2.323) (39,3) 1.383 38,5

Tài sản khác 1.154 1,4 90 0,1 65 0,1 (1.064) (92,2) (25) (27,8

)

(Nguồn: Phòng kế toán-Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rõ từng khoản mục tài sản trong đócho vay khách hàng ở 3 năm đều chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản

cụ thể năm 2014 chiếm 81,8%, năm 2015 chiếm 94,2%, năm 2016 chiếm89,3% tổng tài sản từng năm tương ứng Tuy chiếm tỷ trọng khá cao trongtổng tài sản nhưng nó có sự tăng trưởng khác nhau ở hai giai đoạn phân tích:năm 2015 so với năm 2014, cho vay khách hàng tăng lên 53,1% thực ra dotăng trưởng tín dụng trong đó có đẩy mạnh dịch vụ cầm đồ năm 2015 tăng40% ở 4 tháng đầu năm so với cùng kỳ năm trước, còn giai đoạn năm 2016

so với năm 2015 thì giảm 1,8% Và đó cũng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếucủa ngân hàng hay còn gọi là tài sản sinh lời của ngân hàng Qua đây tacũng thấy rõ phần trăm tỷ trọng của tài sản sinh lời của ngân hàng là khoảnmục cho vay khách hàng, còn lại là tài sản không sinh lời là tiền mặt, TSCD

và CCLD, và tài sản khác trong đó tiền mặt chiếm tỷ trọng cao nhất cụ thể

là năm 2014 chiếm 9,6%, năm 2015 tỷ trọng này giảm đáng kể chỉ còn 2,4%

là do tỷ trọng cho vay khách hàng tăng lên nhiều trong tổng tài sản của năm

2015 so với năm 2014 Năm 2016 cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng thấphơn so với tỷ trọng ở năm 2015, tiền mặt của phòng giao dịch đã tăng hơn

và chiếm tỷ trọng 6,2% Nhìn chung, năm 2015 có tình hình kinh doanh tốtqua cách đánh giá tăng tài sản sinh lời đã tăng 35.523 triệu đồng hay là tăng53,1% so với năm 2014 và tài sản không sinh lời lại giảm 57,6%, còn năm

2016 đã có biến động theo chiều hướng không thuận lợi cho kinh doanh vìtài sản sinh lời đã giảm cụ thể là giảm 1.858 triệu đồng hay đã giảm 1,8%

mức giảm này cũng không lớn còn tài sản không sinh lời tăng 90,3% Có thểnói qua hai giai đoạn tài sản sinh lời tăng tương đối cao và sau thì giảm ít,còn tài sản không sinh lời giảm cũng tương đối nhưng sau lại tăng cao điềunày cho thấy tình hình tài chính của phòng giao dịch luôn được cân đối giữa

an toàn và rủi ro Thật sự, năm 2015 Ngân hàng TMCP Techcombank – chinhánh Phổ Yên đã tìm kiếm được nhiều cơ hội đầu tư, cho vay các dự ánlớn, nhu cầu vay cao của khách hàng về tiêu dùng, thanh toán vào thời điểmcuối năm mà lại huy động vốn được nhiều hơn so với năm 2014 nên tài sảnsinh lời tăng là điều đương nhiên, còn năm 2016 phải chịu áp lực về tính antoàn hoạt động hơn, những khó khăn trong khan hiếm tiền đồng bởi góichính sách kiềm chế lạm phát của NHNN Về khoản mục này sẽ còn phântích rõ hơn trong phần phân tích tín dụng của Phòng giao dịch

Có thể nói, tài sản của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánhPhổ Yên và có nhận xét sự tăng giảm của các khoản mục luôn biến đổi vànếu cho vay khách hàng tăng lên thì tiền mặt sẽ giảm và ngược lại ở thờiđiểm so sánh Tiền mặt giảm thì khả năng chi trả cho các khoản tiền gửikhông kỳ hạn giảm nhưng cho vay khách hàng tăng thì làm phòng giao dịch

có doanh thu nhiều hơn, và trường hợp ngược lại

1.6.2 Khái quát về tình hình kinh doanh

Ngoài việc chú ý đến tình hình tài chính của Ngân hàng TMCPTechcombank – chi nhánh Phổ Yên thì điều quan tâm tiếp theo là có cáinhìn tổng quát về kết quả kinh doanh của phòng giao dịch và đi phân tíchcác chỉ tiêu doanh thu bao gồm thu từ lãi và từ dịch vụ; chi phí bao gồm chilãi, chi dịch vụ và chi khác Đặc biệt là lợi nhuận trước thuế và sau thuế đểlàm cơ sở nhận xét kết quả kinh doanh thì được thực hiện ở những nội dungtiếp theo Từ số liệu thu thập của Phòng giao dịch ta có bảng số liệu sau thểhiện doanh thu, chi phí, các khoản mục của nó và lợi nhuận:

Bảng 1.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên qua các năm 2014 – 2016

Lợi nhuận trước thuê 2.140 3.352 2.046 1.212 56,6 (1.306) (39,0)

(Nguồn: Phòng kế toán-Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên)

Bảng 1.2 cho ta thấy doanh thu qua 3 năm đều tăng đó là điều đángmừng trong đó thu từ lãi luôn tăng và thu từ dịch vụ giảm nhẹ ở năm 2015tăng rất cao ở năm 2016, bên cạnh đó chi phí cũng tăng lên trong đó cáckhoản mục chi cũng có sự tăng giảm tương tự doanh thu và vì vậy lợi nhuậntrước thuế ở năm 2015 tăng 1.212 triệu đồng (tăng 56,6%) so với năm 2014,nhưng năm 2016 tình hình không tốt như kết quả trước mà lợi nhuận đãgiảm 1.306 triệu đồng (giảm 39%) so với năm 2015 bởi lẽ doanh thu tăng56,9% nhưng chi phí tăng quá cao 92,2% Điều này có thể giải thích làdoanh thu không bù đắp được chi phí cho ngân hàng làm cho lợi nhuậnthuần giảm xuống một cách đáng kể Kết quả kinh doanh năm 2016 khôngnhư mong muốn của phòng giao dịch nhưng nhìn chung tình hình bị lỗ cũng

là tình hình chung của đa số các tổ chức tín dụng từ hội sở cho đến chinhánh hay phòng giao dịch trong năm này bởi tình hình biến động dữ dội

của lãi suất của nền kinh tế và một số nguyên nhân khác nữa Từng chỉ tiêudoanh thu, chi phí và các khoản mục thu từ đâu và chi phí cho hoạt động gì

sẽ được tìm hiểu nguyên nhân kỹ hơn trong phần phân tích sau còn lợinhuận sẽ được phân tích rõ ràng và cụ thể để xác định rõ hiệu quả kinhdoanh của ngân hàng Tình hình doanh thu của phòng giao dịch luôn tăngqua các năm, chi phí luôn tăng qua các năm còn lợi nhuận thì năm 2015tăng so với năm 2014 nhưng năm 2016 giảm so với năm 2015 Điều nàycho thấy tình hình kiểm soát chi phí còn nhiều vấn đề cần kiểm tra và làm

rõ nguyên nhân để có hướng khắc phục Nguyên nhân của việc tăng chi phí

sẽ được tìm hiểu trong phần phân tích chi phí và các khoản mục của nó,

thêm vào là chỉ tiêu đo lường hiệu quả kinh doanh như: Tổng chi phí trên tổng tài sản, Tổng chi phí trên tổng thu nhập để nhận xét hiệu quả hoạt

động và có giải pháp giảm thiểu chi phí

Có thể nói nguồn thu chi từ việc kinh doanh của phòng giao dịch,thấy rõ chênh lệch thu lãi và chi lãi; thu từ dịch vụ và chi cho dịch vụthêm vào là các khoản chi khác để đạt được lợi nhuận như bảng số liệutrên đã trình bày Mỗi khoản thu chi trong hoạt động tăng giảm đều cónguyên nhân của nó trên cơ sở phòng giao dịch cố gắng điều tiết saocho hiệu quả và phù hợp nhất, còn một số nguyên nhân khách quan tác

động thì chủ yếu là do thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn và hoạtđộng theo chính sách tiền tệ của NHNN.

1.7 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên trong giai đoạn tiếp theo

Dựa trên kết quả đã đạt được và tình hình kinh tế của huyện Phổ Yên,NHTMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên đưa ra phương hướng hoạtđộng cho năm 2017 như sau:

-Hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngàycàng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập vớicác nước trong khu vực và quốc tế Ngân hàng tập trung vào phát triển 3lĩnh vực:

+ Phát triển nguồn nhân lực;

+ Phát triển công nghệ;

+ Phát triển kênh phân phối

-Tiếp tục giữ vững khách hàng hiện có, cải tiến tác phong giao dịch,rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, đẩy nhanh tốc độ thẩm định để nguồnvốn vay đến tay khách hàng được nhanh chóng, kịp thời

-Vận dụng linh hoạt các hình thức, biện pháp huy động vốn với lãisuất hợp lý nhằm thu hút khách hàng

-Thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp theo quyđịnh của Ngân hàng Nhà Nước

-Đánh giá thực trạng từng món vay phát sinh có vấn đề để kịp thời xử

lý hạn chế nợ quá hạn phát sinh Kết hợp với các tổ chức địa phương, cơquan pháp luật thu hồi nợ quá hạn dây dưa do nguyên nhân chủ quan

-Cử cán bộ đi học để đảm bảo kiến thức về kinh doanh trong nền kinh

tế thị trường

-Nâng cao tính tự chủ trong công việc, thực hiện quy chế dân chủ cơquan tạo kỷ cương điều hành trong công việc

-Phát huy tinh thần đoàn kết, dân chủ trong tổ chức, đoàn thể quầnchúng với chuyên môn Đẩy mạnh hoạt động văn hoá thể thao, thườngxuyên phát động phong trào thi đua hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề ra.

Mục tiêu định hướng năm 2017

Tổng nguồn vốn huy động: tăng từ 30% đến 35%, tăng 33.3% sovới năm 2016 Trong đó: Tiền gửi dân cư tăng tối thiểu 27% so với năm2016

Tổng dư nợ: tăng 29% so với năm 2016

Tỷ lệ cho vay trung hạn /Tổng dư nợ: 37%

Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3%

Trích, thu nợ xử lý rủi ro đúng quy định

Kết quả tài chính: Lợi nhuận tăng 10% so với năm 2016, đảm bảothu nhập cho người lao động không thấp hơn năm 2016

Thu ngoài Tín dụng trên 20% /Tổng thu nhập

PHẦN II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK – CHI

NHÁNH PHỔ YÊN THÁI NGUYÊN

Ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, do sản phẩm chủ đạo màngân hàng cung cấp trên thị trường là tiền tệ Ngân hàng huy động vốn,đóng vai trò người đi vay để cho vay lại các tổ chức kinh tế xã hội, các tổchức tín dụng khác, các cá nhân, thực hiện vai trò cung cấp vốn cho nềnkinh tế Nếu hoạt động tín dụng thông suốt, hiệu quả thì quá trình sản xuất

và tái sản xuất trong nước sẽ thuận lợi, phát triển, không những đạt đượcmục tiêu về kinh tế mà còn đảm bảo lợi ích xã hội Để đánh giá những thànhquả mà Ngân hàng TMCP Techcombank - Chi nhánh Phổ Yên đã đạt đượccũng như những đóng góp cho địa phương, ta tiến hành phân tích tình hìnhhoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua Cụ thể là phân tíchđánh giá tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và tình hình thu chi của Ngânhàng

2.1 Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh và cơ chế quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên

2.1.1 Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên

2.1.1.1 Hoạt động huy động vốn: bao gồm huy động vốn tiền gửi và huy

động bằng các chứng từ có giá

+ Tiền gửi thanh toán: loại tiền gửi mà đối tượng khách hàng là

doanh nghiệp hay các đơn vị kinh tế khác với mục đích gửi là phục vụ choviệc kinh doanh giao dịch Bao gồm 2 loại không kỳ hạn và có kỳ hạn Nếu

là tiền gửi không kỳ hạn thì họ có thể gửi vào và rút ra liên tục mà khôngcần báo trước với ngân hàng nên ngân hàng phải dự trữ số lượng lớn để đápứng nhu cầu của khách hàng Nếu là tiền gửi có kỳ hạn thì ngân hàng có thể

chủ động tận dụng số tiền gửi này tối đa để đầu tư sinh lời mà không cần dữtrữ lại quá nhiều Ngân hàng thường đưa ra lãi suất càng cao đối với loạitiền gửi có kỳ hạn càng dài để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.

+Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình gửi vào

tài khoản tiết kiêm được xác nhận trên thẻ tiết kiêm, hưởng lãi theo quyđịnh của ngân hàng về các loại kỳ hạn gửi tiết kiêm (không kỳ hạn, có kỳhạn) và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.Hình thức gửi tiền này tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định, huy độngđược nhiều từ số đông cá thể và hộ gia đình tạo ra nguồn vốn lớn cho ngânhàng kinh doanh

Ngoài ra còn có các khoản tiền gửi như: tiền gửi của các tổ chức tíndụng, tiền gửi của kho bạc Nhà nước, tiền gửi chuyên dùng Tóm lại việchuy động vốn có ý nghĩa lớn trong việc tạo lập nguồn vốn để ngân hàngthương mại kinh doanh và có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưuthông tiền tê, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy nền kinh tế pháttriển

+ Huy động nguồn vốn bằng các chứng từ có giá: như kỳ phiếu,

chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác Bao gồm giấy tờ có giángắn hạn (thời hạn đến 1 năm) và dài hạn (từ một năm trở lên) Viêc huyđộng bằng hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn với thờigian ngắn và ổn định nhưng phải trả lãi suất cao hơn so với viêc huy độngbằng tiền gửi Khi phát hành giấy tờ có giá phải có kế hoạch về nguồn vốn

cụ thể và phải được Ngân hàng Nhà nước phê duyêt

2.1.1.2 Hoạt động tín dụng

+ Nguyên tắc tín dụng: Tiền vay sử dụng đúng mục đích đã thỏa

thuận trên hợp đồng tín dụng Phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúnghạn thỏa thuận trên hợp đồng

+ Hợp đồng tín dụng: là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự.

❖Mô tả khoản vay: số tiền, thời hạn, thời gian ân hạn, mục đích vay.Lãi suất phí, phương thức trả nợ

❖Các điều kiện tiên quyết: hồ sơ pháp lý, giấy ủy quyền, chứng từthế chấp, các chứng từ khác

❖Các điều kiện khác: cam kết tài chính và phi tài chính

❖Các tuyên bố và đảm bảo của người vay

+ Điều kiện cho vay:

Năng lực pháp lực dân sự, năng lực hành vi dân sự; mục đích sửdụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính; có dự án đầu tư, phương ánsản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả; đảm bảo tiền vay theo quy định

+ Đối tượng cho vay: ngân hàng cho vay đối với giá trị vật tư, máy

móc, thiết bị và các khoản chi phí; số tiền trả cho TCTD trong thời gian thicông

+ Thời hạn cho vay: khoảng thời gian mà bên vay được quyền sử

dụng vốn vay là thời hạn hợp pháp của hợp đồng tín dụng Có các loại thờihạn: thời hạn chung (thời hạn cơ bản của món vay), thời hạn giải ngân (rútvốn), thời hạn ưu đãi (ân hạn), thời hạn trả nợ

Hoạt động tín dụng ở ngân hàng nhằm mục đích sử dụng vốn, chủ

yếu là hoạt động cho vay khách hàng: là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của

NHTM Nguồn vốn hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng đầu tư củangân hàng Đối với các NHTM VN hiện nay nghiệp vụ này vẫn là nghiệp vụtạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng và đây cũng là nghiệp vụ có độrủi ro lớn nhất

+ Có một số khái niệm phân tích hoạt động cho vay trong ngân hàng:

Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

ngân hàng cho khách hàng vay trong khoảng thời gian nhất định bao gồmvốn đã thu hồi hay chưa thu hồi lại

Doanh số thu nợ: là tất cả các khoản thu nợ mà ngân hàng đã thu về

không phân biệt thời điểm cho vay

Dư nợ: là chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tại một thời điểm xác

định mà ngân hàng chưa thu hồi lại

Nợ xấu: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã

DV thanh toán không dùng tiền mặt mới được đưa vào thực hiện giữanhững năm 1990 như bằng thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, tài khoản cá nhân.)

Do tính cạnh tranh, các ngân hàng luôn cố gắng đầu tư công nghệ để cho rađời ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới Ngoài dịch vụ thanh toán bằngthẻ, dịch vụ trả lương vào tài khoản, thanh toán khấu trừ tự động tiền điệnthoại, còn các dịch vụ kinh doanh chứng khoán, quản lý tài khoản chứngkhoán của nhà đầu tư tại ngân hàng, dịch vụ điện tử

2.1.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

+ Doanh thu: là khoản tiền thu được từ các hoạt động như thu nhập

từ cho vay, từ kinh doanh vàng, ngoại tệ, chứng khoán, đầu tư góp vốn mua

cổ phần, và một số hoạt động khác.

+ Chi phí: là khoản tiền ngân hàng phải mất đi do các hoạt động từ

doanh thu có các chi phí từ huy động vốn và một số chi phí khác

+ Lợi nhuận và các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận:

Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinhdoanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Lợi nhuận có thể hữu hình nhưtiền, tài sản, và vô hình như uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, hoặcphần trăm thị phần ngân hàng chiếm được

Lợi nhuận = Doanh thu - Chi phí 2.1.2 Cơ chế quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên

2.1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

+ Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn /tổng dư nợ (%)

Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn Để giúpnhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư đã hợp lý chưa và có giải phápđiều chỉnh kịp thời

+ Vòng quay vốn tín dụng (doanh số thu nợ /dư nợ bình quân) (vòng)

Đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay