111

MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG Bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của GP.Bank-Thăng Long 2009-2011…… 33 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của GP.Bank-ThăngLong 2009-2011…………… 35 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay của GP.Bank-Thăng Long ………… .………… .36 Bảng 2.4: Hoạt động TTQT của GP.Bank 2009-2011……………………… 38 Bảng 2.5: Cơ cấu Tổng nguồn của GP.Bank-Thăng Long……………………… 40 Bảng 2.6: Huy động tiền gửi trung và dài hạn Tại GP.Bank- Thăng Long………42 Bảng 2.7: Vốn trung và dài hạn quan hoạt động đi vay trung và dài hạn……… .44 Bảng 2.8: Lãi suất tiên gửi trung và dài hạn tại GP.Bank- Thăng Long………….45 Bảng 2.9: Lãi suất và chi phí huy động vốn trung và dài hạn tại GP.Bank-Thăng Long………………………………………………………………………………46 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt: Nội dung: NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước. TCTD : Tổ chức tín dụng. TCKT : Tổ chức kinh tế. DNNN : Doanh nghiệp nhà nước. CNH, HĐH : Công nghiệp hoá, hiện đại hoá. TTQT : Thanh toán quốc tế. LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Vốn là một trong những nhân tố quyết định tới sự thành công hay thất bại của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, trong đó vốn trung và dài hạn đóng vai trò rất quan trọng. Ở nước ta những năm gần đây tỷ lệ vốn đầu tư toàn xã hội thường đạt khoảng 60% GDP trong đó vốn trung và dài hạn chiếm khoảng 40 – 50% tổng vốn đầu tư . Để hoàn thành các mục tiêu kinh tế xã hội và thực hiện thành công công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, công tác huy động vốn trung và dài hạn trở nên rất cấp thiết. Trong khi thị trường chứng khoán Việt Nam hoạt động chưa thực sự hiệu quả thì hệ thống Ngân hàng thương mại vẫn giữ một vai trò lớn là “kênh ” huy động vốn trung và dài hạn đặc biệt quan trọng Hiện là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn, vừa thực hiện chức năng kinh doanh, vừa thực hiện vai trò thành viên đóng góp một phần vốn điều hoà cho cả hệ thống tài chính quốc gia, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu ( GP.Bank ) đang ngày càng lớn mạnh về quy mô , tiềm lực và ngày một nâng cao chất lượng hoạt động của mình. Tuy nhiên công tác huy động vốn nói chung và vốn trung và dài hạn nói riêng ở Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện. Để thực hiện tốt vai trò và chức năng của mình việc tìm kiếm các giải pháp hữu hiệu để làm tốt hơn công tác huy động vốn trung và dài hạn tại ngân hàng trong thời gian tới là rất cần thiết. Là một sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, bằng những vốn kiến thức đã được tiếp thu từ quá trình học tập ở trường cộng với sự hiểu biết có hạn từ thực tế trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long em đã chọn đề tài : “ Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long ” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM thông qua hoạt động huy động vốn nói chung và vốn trung và dài hạn nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, sản xuất , kinh doanh. Tìm hiểu thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu – chi nhánh Thăng Long, từ đó đóng góp một số giải pháp, kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và với ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn Cầu nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh Thăng Long đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. 3. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là những lý luận cơ bản về vốn , vốn trung và dài hạn và hoạt động động huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu. Phạm vị nghiên cứu là khảo sát hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu – Chi nhánh Thăng long trong 3 năm từ 2009 đến 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử của Chủ nghĩa Mác – Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với các học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp . 5. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề tốt nghiệp được chia làm 3 chương : Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Chương 2 : Thực trạng huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long Chương 3 : Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu. CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành và phát triển hàng trăm năm cùng với sự phát triển của nền kinh tế. Các NHTM xuất hiện trong nền kinh tế với tư cách là tổ chức trung gian nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu vốn. Tùy theo từng cách tiếp cận mà có những quan điểm khác nhau về NHTM, điều đó còn phục thuộc vào tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính của từng quốc gia. Tại Mỹ khái niệm: “Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”. Tại Pháp cũng định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Trung gian tài chính Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. NHTM có chức năng điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Các NHTM thu hút vốn thông qua những khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm và các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Sau đó, NHTM sử dụng nguồn vốn này để cho vay. Qua đó, NHTM làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm và giảm phí tín dụng đối với người đi vay. 1.1.2.2.Tạo phương tiện thanh toán Ngày nay thanh toán qua ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, khách hàng có số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán thì họ có thể chi trả cho các hàng hóa, dịch vụ mà họ muốn. Khi ngân hàng cho khách hàng vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, do đó khách hàng có thể dùng để mua hàng hóa và dịch vụ. Qua đó ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng tiền vay để chi trả thì sẽ tạo khoản thu ( tức là làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. 1.1.2.3.Trung gian thanh toán Ngày nay NHTM trở thành trung gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết các quốc gia. NHTM thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Theo đó, khách hàng sử dụng các dịch vụ của NHTM như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… rất nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí. Ngoài ra NHTM còn cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Hoạt động thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán cả ở trong và ngoài nước đã biến NHTM thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. 1.1.3. Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Mua bán ngoại tệ Các NHTM thực hiện việc mua bán một loại tiền này để lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Mua bán ngoại tệ là một trong những dịch vụ đầu tiên của các ngân hàng. 1.1.3.2. Nhận tiền gửi Các ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Một trong các nguồn quan trọng trong huy động tiền gửi của ngân hàng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Do cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt nên các ngân hàng thường đưa ra các đợt huy động tiền gửi với các phần thưởng hấp dẫn đối với khách hàng để nhằm huy động vốn. 1.1.3.3. Cho vay Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao và chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu của các ngân hàng. NHTM được phép cho các cá nhân tổ chức vay vốn dưới các hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn( dưới 1 năm): nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống + Cho vay trung dài hạn( từ 1 năm trở lên): cung cấp vốn cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống 1.1.3.4. Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các giấy tờ có giá khác và các tài sản khác cho khách hàng trong két ( vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khác hàng với nguyên tắc ăn toàn, bí mật, thuận tiện. 1.1.3.5. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện lệnh chi trả cho khách hàng. Ngày nay, thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh, người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để rút tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, và khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán qua điện, thẻ tín dụng…nhanh chóng và chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí cho người sử dụng. 1.1.3.6. Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân, do đó nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng các dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho doanh nghiệp, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.3.7. Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng, khi các ngân hàng được cấp phép thành lập là họ phải cam kết với thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Thông thường các ngân hàng mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định theo chỉ tiêu quy định của Chính phủ ( thường là tỷ lệ với vốn huy động của ngân hàng). 1.1.3.8. Bảo lãnh Dựa vào khả năng thanh toán của ngân hàng rất lớn, do đó ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Ngày nay, nghiệp vụ bảo lãnh rất đa dạng và phát triển mạnh, các ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình. Có các loại hình bảo lãnh mà các ngân hàng thường áp dụng: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn… 1.1.3.9. Cho thuê tài chính NHTM được phép hoạt động dịch vụ này nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản thuê. Do đó cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.1.3.10. Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Ngày nay dịch vụ ủy thác phát triển, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính để tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. 1.1.3.11. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Đây là một dịch vụ mà các ngân hàng thương mại cung cấp để nhằm thỏa mãn các dịch vụ tài chính của khách hàng. Ngân hàng bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Ngày nay các NHTM thành lập ra các công ty con là công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán nhằm cung cấp dịch vụ môi giới. 1.1.3.12. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm Nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điề đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. Ngân hàng thường liên kết với các công ty bảo hiểm nhằm cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm. 1.1.3.13. Cung cấp các dịch vụ đại lý Các ngân hàng thường cung cấp các dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán toàn bộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. 1.1.4. Các loại hình ngân hàng thương mại 1.1.4.1. Ngân hàng sở hữu tư nhân Là ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân. Các ngân hàng này thường là ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động trong từng địa phương, gắn liền với doanh nghiệp và cá nhân ở địa phương. 1.1.4.2. Ngân hàng thương mại cổ phần Là ngân hàng được thành lập thông qua phát hành các cổ phiếu. Các ngân hàng này thường là các ngân hàng lớn do số vốn sở hữu được hình thành thông qua sự tập trung vốn nên các ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng. Các ngân hàng cổ phần có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh hoặc công ty con. 1.1.4.3. Ngân hàng sở hữu Nhà nước Là loại hình ngân hàng mà vốn sở hữu do Nhà nước cung cấp, có thể là Nhà nước Trung ương hoặc Tỉnh, Thành phố. Các ngân hàng này được thành lập nhằm thực hiện một số mục tiêu nhất định theo quy định của Trung ường và địa phương. Những ngân hàng sở hữu Nhà nước thường được Nhà nước hỗ trợ về tài chính và bảo lãnh phát hành giấy nợ, do vậy có độ an toàn cao và ít khi bị phá sản. 1.1.4.4. Ngân hàng liên doanh Ngân hàng này được hình thành dựa trên vốn góp của hai hoặc nhiều bên, thường là giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài để tận dụng các ưu thế của nhau. 1.2 . Nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM 1.2.1. Khái niệm và phân loại nguồn vốn