NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG đối với DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG THỊ HƯƠNG NGUYÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM Chuyên nghành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hoà Nhân Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng xem vấn đề thiết ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng Trong Ngân hàng Nhà nước thực sách giảm thiểu nợ xấu toàn ngành ngân hàng, Agribank tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng không để đối phó với áp lực từ phía NHNN mà có ý nghĩa sinh tồn ảnh hưởng trực tiếp đến việc bảo toàn vốn lợi nhuận Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu bàn đến nhiều, kể tầm vĩ mô nội Agribank Tuy nhiên, với đặc thù kinh doanh chi nhánh, đặc điểm kinh tế - xã hội khác địa phương, thiết nghĩ, chi nhánh Agribank cần nhìn nhận lại thực trạng hoạt động tín dụng đặc thù địa phương để tìm kiếm giải pháp cụ thể phù hợp Tại Agribank Quảng Nam, dư nợ cho vay tập trung chủ yếu vào đối tượng DNVVN, đối tượng khách hàng có tỉ lệ nợ xấu nợ có vấn đề cao Do đó, để cải thiện chất lượng tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng cần ý Đó lý tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Quảng Nam” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNVVN - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Quảng Nam - Đề xuất giải pháp tăng cường chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Quảng Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng DNVVN (trong hoạt động cho vay) Agribank Quảng Nam - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2013 - 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu, thống kê, so sánh, phân tích kinh tế phương pháp điều tra khảo sát Bố cục đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, luận văn gồm phần chính: Chương Những vấn đề chất lượng tín dụng DNVVN NHTM Chương 2.Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh Quảng Nam Chương Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Qua khảo sát nội dung nghiên cứu luận văn trước đây, tác giả lựa chọn luận văn có liên quan đến đề tài có phương pháp sử dụng nghiên cứu sau: Nguyễn Hữu Hùng (2014): Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Nam Giang Quảng Nam – Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Long (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh trường Kinh tế Đà Nẵng Phan Thị Khuê Tú (2010): Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Việt Nga- Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh trường Kinh tế Đà Nẵng CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1.1 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán b Phân loại: Căn vào thời hạn tín dụng, mục đích sử dụng vốn vay, tính chất pháp lý, xuất xứ tín dụng c Vai trò: Đối với kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng, khách hàng 1.1.2 Tín dụng DNVVN a Khái niệm DNVVN DNVVN xác định dựa hai yếu tố quy mô vốn số lượng lao động Tại Việt Nam, khái niệm DNVVN cụ thể hóa nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ: “DN nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán DN) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” b Đặc điểm cho vay DNVVN - Thủ tục quy trình nghiệp vụ giám sát cho vay đối tượng có phần chặt chẽ hơn, hình thức cho vay chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro tính không ổn định loại hình doanh nghiệp - Giúp NHTM phân tán rủi ro vay thường nhỏ vay doanh nghiệp lớn hay dự án đầu tư c Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần hình thành cấu vốn tối ưu 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng Chất lượng tín dụng hiệu việc cho vay mang lại, khả thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lẫn lãi theo dự định Nghĩa chất lượng tín dụng biểu thông qua hiệu khoản tài trợ khả thu gốc lãi Đó mối quan hệ tỷ lệ thuận, hiệu khả thu nợ cao chất lượng tín dụng cao ngược lại 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng a Chất lượng tín dụng đòi hỏi thiết phát triển kinh tế xã hội: b Chất lượng tín dụng tồn phát triển ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DNVVN a Nhóm tiêu phản ánh nợ có vấn đề, nợ xấu - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu - Nợ có vấn đề tỷ lệ nợ có vấn đề - Tỷ lệ nợ xấu nội, ngoại bảng - Chỉ tiêu lãi tồn đọng - Chỉ tiêu lãi tồn đọng (lãi phải thu chưa thu được) b Nhóm tiêu nợ có đảm bảo c Chỉ tiêu phản ánh mức độ tập trung - Mức độ tập trung theo thời hạn cho vay DNVVN - Mức độ tập trung tín dụng DNVVN theo ngành nghề d Nhóm tiêu phản ánh mức độ tuân thủ sách tín dụng công tác xây dựng, tổ chức thực kế hoạch - Việc triển khai văn hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng - Sự tuân thủ quy trình thủ tục cấp tín dụng - Lập kế hoạch, tổ chức, điều hành hoạt động tín dụng, đảm bảo phù hợp với mục tiêu, định hướng ngân hàng, phù hợp với thay đổi thị trường 1.2.4 Đặc thù chất lƣợng tín dụng DNVVN 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía NHTM - Chính sách tín dụng - Quy trình tín dụng - Hệ thống kiểm soát tra, kiểm soát nội - Việc quản lý khai thác thông tin tín dụng - Chất lượng nguồn nhân lực 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan từ DN môi trƣờng a Nhóm nhân tố từ phía KH - Uy tín, đạo đức người vay - Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh KH - Tiềm lực tài khách hàng - Mức độ bảo đảm tín dụng b Nhóm nhân tố thuộc môi trường - Môi trường kinh tế - Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước: - Môi trường tự nhiên CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK QUẢNG NAM 2.1.1 Về trình hình thành phát triển chi nhánh 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Quảng Nam thời gian qua a Về tình hình huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 Chi nhánh đạt 9.201 tỷ đồng, tăng 1.821 tỷ đồng so với năm 2014 nguồn huy động năm 2014 tăng 1.238 tỷ đồng so với năm 2013.Tổng nguồn vốn huy động tăng chủ yếu từ tiền gửi dân cư b Về hoạt động tín dụng - Về quy mô dư nợ: tổng dư nợ cho vay Agribank Quảng Nam tăng qua năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2015 so với 2014 cao tốc độ tăng trưởng dư nợ năm trước - Về cấu cho vay theo kỳ hạn: năm qua, cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn tương đối đồng nhau, dư nợ cho vay ngắn hạn có phần nhỉnh so với dư nợ cho vay trung, dài hạn có xu hướng tăng lên không đáng kể - Xét khía cạnh đối tượng KH: khách hàng HSX CN Doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng phần lớn dư nợ cho vay Trong đó, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh có xu hướng tăng lên qua năm - Tỉ lệ nợ xấu Chi nhánh năm 2015 mức 0,44% thấp so với tỷ lệ nợ xấu bình quân Chi nhánh Agribank khu vực (0,9%) thấp mức nợ xấu trung bình toàn hệ thống Agribank (2,1%) - Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm đến khoảng 9293% tổng thu nhập năm c Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam giữ tình trạng có lãi tăng trưởng lãi nhiều năm 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 2.2.1 Các giải pháp Agribank Quảng Nam thực để nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN - Nâng cao lực thẩm định cán tín dụng, nhằm tăng cường chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng - Nâng cao công tác quản trị điều hành: - Chú trọng công tác bảo đảm tiền vay -Tăng cường công tác khác 2.2.2 Tình hình chung chất lƣợng tín dụng DNVVN Agribank Quảng Nam - Xét quy mô dư nợ, hoạt động cho vay DNVVN ba năm 2013-2015 chiếm khoảng 1/2 hoạt động cho vay toàn CN Tốc độ tăng dư nợ DNVVN năm qua cao so với tốc độ tăng dư nợ nói chung, cho thấy vai trò hoạt động cho vay DNVVN có xu hướng tăng lên - Về nợ xấu tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu DNVVN có xu hướng giảmvà cao so với tỷ lệ nợ xấu bình quân, năm 2015 mức chênh lệch lên đến 0,3% 10 động cho vay, vậy, chất lượng tín dụng DNVVN thấp so với đối tượng KH khác - Lãi dự phòng: Lãi tồn đọng bình quân lãi tồn đọng cho vay DNVVN Agribank Chi nhánh Quảng Nam tăng qua năm Tốc độ tăng lãi tồn động DNVVN cao so với tiêu bình quân toàn Chi nhánh Cụ thể, năm 2014 lãi tồn đọng DNVVN tăng tỷ đồng (+39,1%) so với năm 2013, năm 2015 tiêu tăng thêm 15 tỷ đồng (+46,9%) so với năm 2014; đó, tốc độ tăng bình quân toàn chi nhánh 18,6% 39,2% Tỷ lệ lãi chưa thu/lãi phải thu bình quân toàn Chi nhánh có xu hướng giảm (từ 32,3% xuống 30,7%), nhiên tiêu khách hàng DNVVN lại có xu hướng tăng lên (từ 31,1% lên 35,5%) cao so với mặt chung Điều cho thấy cho vay DNVVN Chi nhánh gây tổn thất lớn cho hoạt động kinh doanh dấu hiệu cụ thể việc suy giảm chất lượng tín dụng Phần lãi tăng lên không phản ánh thực tế khoản vay có vấn đề tăng lên mà có nghĩa nỗ lực thu hồi nợ lãi khoản vay hiệu quả, dẫn đến nợ lãi tích lũy kéo dài - Lãi tồn đọng: Lãi tồn đọng bình quân lãi tồn đọng cho vay DNVVN Agribank Quảng Nam tăng qua năm Tốc độ tăng lãi tồn động DNVVN cao so với tiêu bình quân Tỷ lệ lãi chưa thu/lãi phải thu khách hàng DNVVN có xu hướng tăng lên (từ 31,1% lên 35,5%) cao so với mặt chung 11 2.2.4 Đánh giá CLTD theo hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay DNVVN có tài sản bảo đảm cho 100% dư nợ 2.2.5 Đánh giá CLTD theo tiêu phản ánh mức độ tập trung - Cơ cấu theo kỳ hạn: dư nợ cho vay ngắn hạn qua 03 năm 2013, 2014 2015 gấp khoảng lần dư nợ cho vay trung, dài hạn Xét góc độ nợ xấu: cấu dư nợ cho vay theo thời hạn xem chưa hợp lý xét góc độ nợ xấu năm qua, tỉ lệ nợ xấu nội ngoại bảng cho vay ngắn hạn lớn tỉ lệ nợ xấu cho vay trung, dài hạn - Cơ cấu theo ngành nghề: cho vay DNVVN lĩnh vực nông lâm nghiệp, thủy sản công nghiệp chiếm tỷ trọng đáng kể tổng số dư nợ cho vay DNVVN Hai ngành: công nghiệp xây dựng ngành kinh doanh có rủi ro cao ngành nghề, dễ giải thích ngành bị ảnh hưởng mạnh trước biến động kinh tế Ngành Nông, lâm nghiệp, thủy sản ngành có tỷ lệ nợ xấu nội ngoại bảng thấp so với ngành khác 2.2.6 Đánh giá CLTD thông qua nhóm tiêu phản ánh mức độ tuân thủ sách tín dụng công tác xây dựng, tổ chức thực kế hoạch Phương pháp nghiên cứu chủ yếu: điều tra khảo sát (Phiếu khảo sát dành cho nhân viên ngân hàng Phiếu khảo sát dành cho khách hàng DNVVN) + Triển khai văn hƣớng dẫn nghiệp vụ tín dụng: Sử dụng câu hỏi khảo sát 12 Câu 1: “Agribank có thực triển khai tập huấn văn bản, quy trình, quy định có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng không?” Câu 2: “Có phải tất cán liên quan đến nghiệp vụ tín dụng chi nhánh nơi anh chị công tác nắm rõ quy định hoạt động cho vay pháp luật Agribank?” Với câu hỏi thứ nhất, kết trả lời “có” 84/91 phiếu, chiếm 92%, vậy, đánh giá Agribank Quảng Nam trọng đến việc triển khai văn hướng dẫn, nhằm bảo đảm cán tác nghiệp nắm quy trình, quy định nội Với câu hỏi thứ hai, khó có câu trả lời khách quan yêu cầu người thực khảo sát tự đánh giá mức độ “nắm rõ” hay không “nắm rõ” quy trình, quy định Do đó, việc đánh giá đồng nghiệp khác mang lại kết khách quan Kết khảo sát cho thấy, có 79/91 cán (chiếm 87%) tin tất đồng nghiệp đáp ứng yêu cầu công việc xét khía cạnh hiểu biết quy định, quy trình có liên quan Như vậy, công tác triển khai văn bản, quy trình, quy định hoạt động cho vay Agribank tỉnh Quảng Nam thực tốt + Sự tuân thủ quy trình thủ tục cấp tín dụng: Chỉ tiêu đánh giá thông qua cách:  Tỉ lệ hồ sơ tín dụng có sai sót: Thông qua biên kiểm tra đoàn kiểm tra, tra nội Agribank, Ngân hàng Nhà nước, Kiểm toán Nhà nước, tỉ lệ trung bình hồ sơ có sai sót tổng số hồ sơ cho vay kiểm tra phòng Kiểm tra-Kiểm soát nội thống kê khoảng 30% 13  Khảo sát câu hỏi thứ Phụ lục 01 “Theo anh/ chị việc áp dụng cách linh hoạt quy định trình cho vay gì?”: Kết khảo sát cho thấy: đến 76/91 (tương ứng mức 84%) cán khảo sát chọn phương án b, nghĩa họ cho nên áp dụng “linh hoạt” quy định trường hợp khách hàng đánh giá có uy tín/khoản vay có rủi ro Điều cho thấy ý thức tuân thủ tuyệt đối quy trình cán tác nghiệp chưa cao, xem nhẹ số quy định bị ảnh hưởng đánh giá chủ quan +Lập kế hoạch, tổ chức, điều hành hoạt động tín dụng, đảm bảo phù hợp với mục tiêu, định hƣớng ngân hàng, phù hợp với thay đổi thị trƣờng: Sử dụng câu hỏi thứ Phiếu khảo sát Phụ lục 01” Theo Anh/chị công tác lập kế hoạch, thực kế hoạch hoạt động cho vay chi nhánh Quảng Nam cấp độ nào?” Kết khảo sát cho thấy có 87/91 (tương ứng 96%) cán khảo sát lựa chọn phương án a Điều cho thấy, thông qua quy mô dư nợ đối tượng KH, nhận thấy Agribank Quảng Nam có định hướng định việc xác định đối tượng KH mục tiêu, nhiên, chi nhánh chưa thật nghiên cứu KH, khả thân chi nhánh để xác định mục tiêu cụ thể xây dựng sách, tìm kiếm giải pháp để đạt mục tiêu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Hoạt động cho vay DNVVN chiếm khoảng ½ hoạt động cho vay chi nhánh - Quy mô dư nợ cho vay DNVVN có xu hướng tăng 14 lên, góp phần giúp Agribank Quảng Nam đạt tiêu tăng trưởng dư nợ - Các khoản vay DNVVN có 100% dư nợ có tài sản bảo đảm - Hầu hết khách hàng DNVVN khách hàng truyền thống, có uy tín với Agribank Quảng Nam, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đóng góp đáng kể vào tài chi nhánh - Cho vay DNVVN không đơn cho vay kinh tế hộ mà với cho vay vốn triển khai thực số sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: bảo lãnh, toán, thu hút tiền gửi…góp phần nâng cao hiệu tài ngành - Chi nhánh khép kín cho vay số DN từ khâu thu mua, chế biến đến tiêu thụ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Nợ ngoại bảng Tỷ lệ (nợ xấu+nợ ngoại bảng)/(tổng dư nợ nội+ngoại bảng) DNVVN có xu hướng tăng qua năm, thể nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN giảm chủ yếu sử dụng biện pháp nghiệp vụ - Nợ có vấn đề tỷ lệ nợ có vấn đề DNVVN tăng qua năm - Cơ cấu danh mục cho vay không hợp lý - Công tác lập kế hoạch, định hướng việc cho vay đối tượng KH mục tiêu (ở DNVVN) chưa quan tâm mức, chưa tổ chức thực nghiên cứu KH, nghiên cứu thị trường, chưa đưa giải pháp cụ thể việc phát triển hoạt động cho vay, cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN 15 -Quy trình, quy định cho vay chưa tuân thủ cách tuyệt đối b Nguyên nhân * Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía Agribank Quảng Nam - Danh mục cho vay DNVVN chưa hợp lý hệ việc không trọng thực đánh giá, kiểm soát chất lượng tín dụng quan điểm toàn danh mục cho vay - Quy trình cho vay không tuân thủ chặt chẽ, xuất phát từ ý thức chủ quan cán - Chất lượng thẩm định chưa đáp ứng yêu cầu Trong đó, rào cản lớn việc thẩm định vấn đề thông tin bất cân xứng việc thiếu hướng dẫn chi tiết tiêu chuẩn thẩm định - Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay chưa mang lại hiệu mong đợi Nguyên nhân việc kiểm tra số trường hợp thực đối phó, sơ sài ,việc giám sát sau cho vay chưa trọng - Agribank Quảng Nam chưa có sách KH đủ sức thu hút DNVVN “tốt” * Nhóm nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ kinh tế: Sức hấp thụ vốn kinh tế chưa thực cải thiện - Những nguyên nhân từ thân DNVVN: Nguồn lực tham gia vào hoạt động kinh doanh hạn chế, cho sức chịu đựng DNVVN trước khó khăn kinh tế kém; Uy tín, đạo đức người vay suy giảm 16 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TRONG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN Tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu Kiểm soát chất lượng tín dụng, thực đồng giải pháp giảm nợ xấu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 3.2.1 Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ a Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin DNVVN nội Agribank Quảng Nam - Thông tin phải xếp rõ ràng, khoa học theo nội dung; - Thông tin phải cập nhật thường xuyên tất CBTD có thông tin, nhận định có liên quan; - Thông tin hệ thống mang tính chất tham khảo cảnh báo, đó, nên xác minh trước thức sử dụng Một số thông tin DNVVN nên lưu trữ: - Ngành nghề kinh doanh DN; loại mặt hàng thông tin giá cả, chi phí sản xuất mặt hàng mà DN cung cấp - Các mối quan hệ kinh doanh DN: nhà cung cấp, KH tiêu thụ chủ yếu, đối thủ cạnh tranh DN - Tỉ suất lợi nhuận DN tiêu phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh khác 17 - Những nhận định đối tượng có liên quan DN (nếu có) - Thông tin cổ đông, thành viên góp vốn, cha, mẹ, vợ, chồng,anh, chị, em thành viên góp vốn (nếu có thông tin) DN (để xác định KH có liên quan, quan hệ với cần thiết) - Đánh giá CBTD quản lý khoản vay DN vay vốn (nếu có) - Các thông tin khác b Xây dựng hướng dẫn cụ thể việc thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ - Hướng dẫn danh mục hồ sơ pháp lý cụ thể theo loại hình DN: Công ty trách nhiệm hữu hạn, DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty hợp danh - Những tiêu định mức-kinh tế kỹ thuật tham khảo đối tượng vay vốn phổ biến Agribank Quảng Nam - Một số tiêu hiệu hoạt động kinh doanh (tỉ suất lợi nhuận bình quân ngành, vòng quay vốn trung bình…) đối tượng vay vốn phổ biến DN địa bàn - Tập hợp nguồn tham khảo giá bất động sản địa bàn 3.2.2 Tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay - Thường xuyên cập nhật, phổ biến thông tin rủi ro xảy, trường hợp rủi ro xảy đơn vị khác quy trình không tuân thủ - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh 18 - Phân định rõ trách nhiệm cán trường hợp bàn giao việc quản lý khoản vay 3.2.3 Thực đánh giá, kiểm soát chất lƣợng tín dụng quan điểm danh mục cho vay - Thực đánh giá danh mục cho vay - Thực điều chỉnh danh mục cho vay - Kiểm soát danh mục cho vay 3.2.4 Các giải pháp nhằm thu hút sàng lọc khách hàng (Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng quan điểm khách hàng) a Xây dựng sách xác định lãi suất cho vay phân biệt khách hàng/khoản vay dựa đánh giá rủi ro Cách thức xác định lãi suất dựa việc đánh giá rủi ro Giới hạn: lãi suất cho vay phải đáp ứng điều kiện: không thấp chi phí huy động để đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh không cao lãi suất cho vay tối đa theo quy định NHNN Agribank Đề xuất phương pháp việc xác định lãi suất cho DNVVN sau: Xác định lãi suất cho vay khoản vay lấy lãi suất khoản vay (cùng kỳ hạn) đánh giá có rủi ro thấp cộng với phần tỉ lệ phần trăm (được xem phần bù rủi ro) Tỉ lệ phần trăm thay đổi KH khoản vay dựa việc đánh giá tiêu chí sau: - Kết xếp hạng tín dụng nội bộ: Agribank cho phép cấp tín dụng KH xếp vào loại: AAA, AA, A, BBB, BB - Loại TSBĐ giá trị TSBĐ: Sự ảnh hưởng yếu tố loại TSBĐ giá trị TSBĐ phản ánh tiêu phần trăm 19 dư nợ không bảo đảm thực tế (phần trăm dư nợ sử dụng tính số tiền trích lập dự phòng cụ thể) Phần trăm phần trăm dư nợ không bảo đảm thực tế = Dự nợ không bảm đảm thực tế/ Số tiền phê duyệt dự tính khoản vay*100% Phối hợp yếu tố trên, Agribank Quảng Nam xây dựng biểu lãi suất phụ trội rủi ro để làm tính lãi suất cho vay cách lấy lãi suất cho vay tối thiểu cộng với phần lãi suất phụ trội rủi ro (mức lãi suất cộng thêm phải thay đổi theo thời kỳ, đảm bảo không trái với giới hạn lãi suất cho vay NHNN Agribank) Ví dụ đơn giản biểu lãi suất phụ trội rủi ro, sau: % dư Xếp loại KH nợ không AAA AA A BBB BB 0%- 20% 0.1 0.2 0.3 0.4 20%-40% 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 40%-60% 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 60%-80% 0.3 0.4 0.5 0.6 80%-90% 0.4 0.5 0.6 BĐ thực tế b Tăng cường gắn kết với khách hàng thông qua việc tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Một số nội dung/ cách thức tư vấn, hỗ trợ KH - Tư vấn cho KH cách thức hoàn thiện, quản lý sổ sách kế toán theo quy định, lập sổ sách theo dõi hoạt động kinh doanh cách khoa học phục vụ việc quản lý DN 20 - Tư vấn KH cách thức nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, KH tiềm năng, nguồn cung cấp… để lập phương án, dự án cách cụ thể khoa học - Hỗ trợ KH việc mở rộng mối quan hệ với DN, cá nhân khác, làm “cầu nối” giúp KH tạo lập mối quan hệ kinh doanh cần thiết c Tăng tính chuyên nghiệp việc tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ khách hàng cung cấp nhằm giảm thiểu phiền hà khách hàng thủ tục vay vốn - Tăng cường tập huấn, đào tạo giao tiếp với KH - Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức với giao tiếp KH nói chung cách thức đưa yêu cầu danh mục hồ sơ, hướng dẫn KH thực thủ tục vay vốn nói riêng nhằm tạo chuẩn hóa đồng cách Các tiêu chuẩn xây dựng nên lưu ý nội dung: + Xây dựng danh mục hồ sơ cụ thể DNVVN (theo hình thức vay theo đối tượng cho vay thường gặp chi nhánh) + Khi cần yêu cầu KH bổ sung, hoàn thiện hồ sơ nên yêu cầu lần, hạn chế việc KH phải bổ sung hồ sơ nhiều lần nguyên nhân từ CBTD + Giải thích rõ tính cần thiết/lý KH phải cung cấp loại giấy tờ cụ thể KH có thắc mắc Từ đó, tạo tâm lý thỏa mái, tự nguyện cho KH Tất cán Agribank tiếp xức với KH cần thực thống theo hệ thống tiêu chuẩn xây dựng Nhờ đó, giảm bớt phiền hà tạo cho KH thay đổi cán quản lý KH/ khoản 21 vay Điều cần thiết điều kiện quy định luân chuyển cán Agribank 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan - Ban hành sách hỗ trợ hoạt động kinh doanh DNVVN - Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh minh bạch 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Tăng cường việc tra, kiểm tra giám sát, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM - Hỗ trợ NH thông qua việc cung cấp thông tin - Tiếp tục có đạo cụ thể việc xử lý nợ xấu, đề tiêu cụ thể để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cách thống nhằm giúp NH nhìn nhận chất lượng tín dụng có giải pháp xử lý phù hợp - Có sách cho vay ưu DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với Agribank a Nghiên cứu, xây dựng, cung cấp chương trình quản lý cho chi nhánh Đặc điểm Agribank có mạng lưới chi nhánh nhiều, địa bàn hoạt động rộng khắp nước nên việc thay đổi hướng quản lý sang quản lý tập trung xu hướng chung nhiều NHTM điều khó thực Do đó, Agribank nên phát triển theo hướng tăng cường tạo đồng chất lượng quản lý chi nhánh Một giải pháp để thực định hướng hỗ trợ, cung cấp cho chi nhánh chương trình, tiện 22 ích hỗ trợ quản lý nội bộ, như:chương trình quản lý thông tin KH vay vốn, xây dựng sách KH mang tính tham khảo b Hoàn thiện, thống quy định sản phẩm tín dụng cung cấp cho DN Đề nghị Agribank kịp thời ban hành văn hướng dẫn sản phẩm cụ thể, đồng thời, hệ thống hóa lại văn tín dụng hiệu lực để thuận tiện cho chi nhánh việc triển khai áp dụng văn 23 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thiết NHTM Việt Nam nói chung Agribank Quảng Nam nói riêng Qua việc nghiên cứu cho thấy Agribank Quảng Nam có nỗ lực việc hạn chế rủi ro, ổn định hoạt động cho vay đối tượng khách hàng DNVVN trước khó khăn chung kinh tế ngành ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng chi nhánh nhiều hạn chế hầu hết hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan phía thân ngân hàng Từ việc xác định nguyên nhân hạn chế, luận văn hoàn thành mục đích nghiện cứu đưa giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Quảng Nam dựa sở, khả có chi nhánh Các giải pháp tập trung vào nhóm: nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quan điểm ngân hàng (nhằm hạn chế tối đa rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng) nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quan điểm khách hàng (nhằm thu hút DNVVN “tốt” đến vay vốn Agribak Quảng Nam để từ cải thiện chất lượng tín dụng) Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị cho Agribank nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho chi nhánh Quảng Nam nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng kiến nghị đến Ngân hàng nhà nước ban ngành có liên quan tạo môi trường lành mạnh cho hoạt động kinh doanh DNVVN hoạt động cho vay NHTM 24 Và để giúp hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn bảo tận tình Thầy giáo hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ, với giúp đỡ Lãnh đạo anh chị Trưởng, phó phòng chuyên môn nghiệp vụ Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung nơi công tác nghiên cứu [...]... quân và tỷ lệ nợ có vấn đề trên tổng dư nợ nội ngoại bảng cho thấy chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Quảng Nam ngày càng suy giảm Tỉ lệ nợ có vấn đề đối với DNVVN cao hơn so với mặt bằng chung của hoạt 10 động cho vay, như vậy, chất lượng tín dụng đối với DNVVN thấp hơn so với các đối tượng KH khác - Lãi dự phòng: Lãi tồn đọng bình quân và lãi tồn đọng khi cho vay DNVVN tại Agribank Chi nhánh. .. Agribank Quảng Nam dựa trên cơ sở, khả năng hiện có của chi nhánh Các giải pháp này tập trung vào 2 nhóm: nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trên quan điểm ngân hàng (nhằm hạn chế tối đa những rủi ro do nguyên nhân từ phía ngân hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng) và nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trên quan điểm khách hàng (nhằm thu hút những DNVVN “tốt” đến vay vốn tại Agribak... các văn bản tín dụng còn hiệu lực để thuận tiện cho chi nhánh trong việc triển khai và áp dụng văn bản 23 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng và vấn đề bức thiết hiện nay đối với các NHTM Việt Nam nói chung và của Agribank Quảng Nam nói riêng Qua việc nghiên cứu cho thấy Agribank Quảng Nam đã có những nỗ lực trong việc hạn chế rủi ro, ổn định hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng là DNVVN... toàn, hiệu quả Kiểm soát chất lượng tín dụng, thực hiện đồng bộ các giải pháp giảm nợ xấu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 3.2.1 Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ a Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin DNVVN nội bộ của Agribank Quảng Nam - Thông tin phải được sắp xếp rõ ràng, khoa học theo từng nội dung; - Thông tin phải được... kinh tế và của ngành ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng chất lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng này tại chi nhánh còn nhiều hạn chế và hầu hết những hạn chế này xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan về phía bản thân ngân hàng Từ việc xác định những nguyên nhân hạn chế, luận văn đã hoàn thành mục đích nghiện cứu là đưa ra các giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Agribank... Nguồn lực tham gia vào hoạt động kinh doanh rất hạn chế, do đó cho sức chịu đựng của các DNVVN trước những khó khăn của nền kinh tế là rất kém; Uy tín, đạo đức của người vay suy giảm 16 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TRONG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN Tiếp tục mở rộng và tăng trưởng tín dụng một cách an... Agribak Quảng Nam để từ đó cải thiện chất lượng tín dụng) Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra các kiến nghị cho Agribank nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho chi nhánh Quảng Nam nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng cũng như các kiến nghị đến Ngân hàng nhà nước và các ban ngành có liên quan tạo ra môi trường lành mạnh cho hoạt động kinh doanh của DNVVN và hoạt động cho vay của các NHTM 24 Và để giúp... so với mức tăng bình quân Tỷ lệ nợ xấu nội, ngoại bảng bình quân toàn Chi nhánh giảm từ 3,2% trong năm 2013 xuống còn 2,4% trong năm 2015 Trong khi đó, tỷ lệ này đối với DNVVN lại tăng lên qua các năm và luôn cao hơn so với mặt bằng chung Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của DNVVN đang có dấu hiệu đi xuống, kéo theo làm giảm chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh Thực tế này khẳng định hơn nữa tính... (Phiếu khảo sát dành cho nhân viên ngân hàng và Phiếu khảo sát dành cho khách hàng là DNVVN) + Triển khai các văn bản hƣớng dẫn nghiệp vụ tín dụng: Sử dụng 2 câu hỏi khảo sát 12 Câu 1: “Agribank có thực hiện triển khai tập huấn các văn bản, quy trình, quy định có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng không?” Câu 2: “Có phải tất cả cán bộ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng tại chi nhánh nơi anh chị công tác đều... thu/lãi phải thu bình quân toàn Chi nhánh có xu hướng giảm (từ 32,3% xuống còn 30,7%), tuy nhiên chỉ tiêu này đối với khách hàng DNVVN lại có xu hướng tăng lên (từ 31,1% lên 35,5%) và luôn cao hơn so với mặt bằng chung Điều này cho thấy cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh gây ra tổn thất lớn cho hoạt động kinh doanh và là dấu hiệu cụ thể của việc suy giảm chất lượng tín dụng Phần lãi tăng lên không chỉ