NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG đối với DOANH NGHIỆP NHÀ nước tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH bắc hà nội

Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế nhiều thành phần nước ta, kinh tế nhà nước đóng vai trò quan trọng, giữ vị trí đầu tàu, chủ đạo kinh tế quốc dân Các DNNN ngày có đóng góp lớn vào GDP ngân sách nhà nước, thể vai trò chủ đạo kinh tế, đồng thời góp phần thực mục tiêu kinh tế vĩ mô mà nhà nước đề Tuy nhiên trước xu cạnh tranh ngày ác liệt, DNNN muốn đứng vững phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Muốn thực điều đó, yếu tố quan trọng hàng đầu vốn Ngoài nguồn hỗ trợ từ nhà nước hay nguồn vốn tự có doanh nghiệp nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn vốn hỗ trợ đắc lực cho DNNN Là chi nhánh cấp NHNo& PTNTVN, Chi Nhánh Bắc Hà Nội thực theo chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước việc hỗ trợ DNNN vay vốn Với uy tín cao mạng lưới chi nhánh rộng khắp địa bàn Hà Nội, Chi nhánh Bắc Hà Nội thu hút lượng lớn khách hàng DNNN Trong trình thực tập NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội, em nhận thấy ngân hàng đáp ứng cách đầy đủ nhanh chóng nhu cầu nhiều DNNN có đủ tiêu chuẩn vay vốn Tuy nhiên, vấn đề chất lượng tín dụng số vướng mắc Do vậy, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội” cho chuyên đề thực tập đưa số giải pháp góp phần nhỏ bé nâng cao chất lượng tín dụng DNNN Chi nhánh Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Chuyên đề em gồm phần sau: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, tồn phát triển song song với sản xuất hàng hóa, động lực cho sản xuất hàng hóa phát triển Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế, Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com cá nhân hay tổ chức chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân tổ chức khác kèm theo số ràng buộc thỏa thuận định cách thức vay trả nợ, lãi suất, thời gian hoàn trả… Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, sở tin tưởng lẫn bên có khối lượng tài sản tạm thời nhàn rỗi, bên có nhu cầu khối lượng tài sản để thực mục đích định Tín dụng ngân hàng mang chất tín dụng nói chung, quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng tổ chức tín dụng, bên tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng với vai trò vừa người vay, vừa người cho vay huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế toàn xã hội sau đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức, cá nhân thực cần vốn đồng thời đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt Như vậy, tín dụng ngân hàng thể chức phân phối lại vốn tiền tệ, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Chức hình thành dựa đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội, dẫn đến tượng lúc tạm thời thừa vốn số cá nhân tổ chức, thiếu vốn số cá nhân tổ chức khác Do nét đặc trưng riêng vậy, tín dụng ngân hàng ngày trở nên quan trọng so với hình thức tín dụng khác Trong tín dụng ngân hàng, có ba mối quan hệ chủ yếu: quan hệ tín dụng ngân hàng cá nhân, quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức, quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng nước 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Căn vào yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý mà ngân hàng đưa nhiều tiêu thức khác để phân loại tín dụng thành nhiều hình thức khác Sau số cách chia phổ biến: 1.1.2.1 Căn vào tiêu thức thời hạn tín dụng Tiêu thức có ý nghĩa lớn ngân hàng, thời hạn tín dụng liên quan đến mức độ an toàn lợi nhuận ngân hàng Với tiêu thức này, tín dụng phân thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng thường dùng tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp, đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt cho cá nhân - Tín dụng trung hạn: Khoản tín dụng cấp có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư vào dự án nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh…Tuy nhiên, phần tín dụng trung hạn dùng để tài trợ thường xuyên cho nguồn vốn lưu động doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn năm, dùng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Tín dụng trung dài hạn tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động doanh nghiệp Do khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài, thời gian thu hồi vốn chậm nên tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao 1.1.2.2 Căn vào tài sản đảm bảo Tín dụng chia thành hai loại -Tín dụng có đảm bảo: khoản tín dụng có kèm theo đảm bảo từ phía khách hàng Với khách hàng vay lần đầu khách hàng chưa Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com thực có uy tín, với vay lớn dài hạn cần có tài sản cầm cố, chấp có đảm bảo bên thứ ba Khoản vay có bảo đảm tạo an toàn cho ngân hàng, họ có quyền bán tài sản bảo đảm để tạo nguồn thu nhập bù đắp vào khoản cho vay không thu hồi hay không đủ, tín dụng đảm bảo uy tín bên thứ ba ngân hàng có quyền yêu cầu bên thứ ba phải trả nợ khách hàng không trả - Tín dụng bảo đảm: khoản tín dụng cấp cho khách hàng không cần kèm đảm bảo, cầm cố chấp hay đảm bảo bên thứ ba, mà dựa uy tín khách hàng Khoản vay cấp cho khách hàng có tình hình tài vững mạnh, trả nợ hạn, vay nhỏ so với vốn khách hàng vay ngắn hạn mà ngân hàng kiểm soát việc thu hồi nợ 1.1.2.3 Căn vào hình thức tài trợ tín dụng - Cho vay hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng thông qua cam kết, thỏa thuận hai bên lãi suất tín dụng, cách thức thời hạn trả gốc lãi khoản vay…Cho vay hình thức tín dụng phổ biến mang lại lợi nhuận lớn hầu hết ngân hàng thương mại - Bảo lãnh hình thức tín dụng ngân hàng không cấp tiền cho khách hàng mà cho phép khách hàng sử dụng uy tín để thực số giao dịch thương mại Như vậy, hình thức này, ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài cho khách hàng - Cho thuê hình thức tín dụng mà ngân hàng mua tài sản, sau cho khách hàng thuê với thỏa thuận định Sau thời gian, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận - Chiết khấu việc ngân hàng mua lại thương phiếu hay giấy nợ chưa đến hạn, ngân hàng ứng trước cho khách hàng Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com lượng tiền Phần thu nhập mà ngân hàng hưởng chênh lệch giá trị giấy nợ phần tiền ứng cho khách hàng Thu nhập xem phần lãi mà ngân hàng thu từ việc bỏ lượng tiền để thu khoản lớn tương lai 1.1.2.4 Căn vào thành phần kinh tế - Cho vay doanh nghiệp nhà nước: đối tượng cho vay doanh nghiệp nhà nước Thông thường đối tượng khách hàng dành nhiều ưu đãi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: Doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng - Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân cho vay khác: Hộ sản xuất chiếm tỷ trọng nhỏ chủ yếu nông thôn Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng quan trọng đặc biệt khu vực thành thị 1.1.2.5 Phân loại theo nhiều tiêu thức khác - Phân loại theo đối tượng tín dụng: tín dụng lưu động, tín dụng vốn cố định - Phân loại theo mục đích tín dụng: sản xuất kinh doanh, tiêu dùng , đầu tư bất động sản… - Phân theo ngành kinh tế: tín dụng cung cấp cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ - Phân loại theo mức độ rủi ro tín dụng: tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ hạn có khả thu hồi, nợ hạn khó đòi … Các ngân hàng ngày đẩy mạnh việc đa dạng hóa chuyên môn hóa cấp tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh việc mỏ rộng phạm vi tài trợ, ngân hàng trì phát huy lợi 1.2 Những vấn đề chung DNNN Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nói chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm tiến hành hoạt động kinh doanh thuộc nhiều lĩnh vực ngành nghề sản xuất, chế biến, chế tạo sản phẩm…đáp ứng nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội DNNN phận doanh nghiệp nói chung, tồn phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, tùy vào tiêu thức phân loại cách nhận biết khác mà khái niệm DNNN quốc gia khác Ở Việt Nam năm đổi kinh tế vừa qua, quan niệm DNNN đổi dần hoàn thiện DNNN thực thể kinh tế thuộc sở hữu nhà nước, hoạt động kinh doanh độc lập quản lý nhà nước DNNN phải có trách nhiệm quản lý, bảo toàn sử dụng có hiệu nguồn lực mà nhà nước giao cho Theo điều 1, luật DNNN sửa đổi, bổ sung 20/1/2003: “Doanh nghiệp nhà nước tổ chức kinh tế Nhà nước sở hữu toàn vốn điều lệ có cổ phần, vốn góp chi phối, tổ chức hình thức công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn” 1.2.2 Vai trò DNNN xét tổng thể quốc gia Là thực thể kinh tế, DNNN không tác động đến lĩnh vực kinh tế quốc gia mà tác động sâu sắc đến vấn đề trị xã hội quốc gia Sự tác động thể thông qua vai trò DNNN lĩnh vực kinh tế, trị xã hội Việt Nam sau * Vai trò kinh tế: Ngay từ ngày đầu chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa điều tiết nhà nước kinh tế hàng hóa nhiều thành phần kinh tế nhà nước Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com giữ vai trò chủ đạo, định hướng cho thành phần kinh tế khác phát triển Là phận kinh tế nhà nước, DNNN với kinh tế nhà nước đóng vai trò then chốt thúc đẩy kinh tế phát triển theo định hướng XHCN Việc phát triển DNNN mang tính định phát triển kinh tế quốc gia Với vai trò chủ đạo kinh tế, DNNN có nhiều ưu trội hẳn so với thành phần kinh tế khác, khả huy động vốn nhanh, có đội ngũ cán công nhân viên giàu kinh nghiệm, trình độ quản lý tốt… gặp khó khăn gia nhập môi trường cạnh tranh thương mại quốc tế Có nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà thành phần kinh tế khác đảm đương tất nhiên DNNN đứng để đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ cho toàn xã hội Ở nhiều nước phát triển, DNNN công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, Việt Nam nhiều nước khác trình cổ phần hóa DNNN diễn mạnh mẽ, giảm dần tỷ trọng nắm giữ cổ phần nhà nước doanh nghiệp Điều tất yếu hiển nhiên để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, DNNN bộc lộ nhiều nhược điểm mà khó khăn khắc phục được, động sản xuất kinh doanh, quản lý doanh nghiệp nhà nước mang tính chất hành nặng nề… * Vai trò trị Các DNNN có ý nghĩa trị đặc biệt quan trọng quốc gia Thực vậy, DNNN không đóng vai trò then chốt, định hướng cho kinh tế phát triển mà mà công cụ hữu hiệu thực sách nhà nước Chính DNNN tạo cho nhà nước sở kinh tế vững để chi phối đến thành phần kinh tế, từ chi phối toàn Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com kinh tế quốc gia Thông qua DNNN thể quyền lực vị quan trọng nhà nước thông qua việc quản lý DNNN cung cấp nguồn lực cho doanh nghiệp Ngược lại, DNNN đáp ứng đầy đủ nhu cầu xã hội, thực theo định hướng mục tiêu kinh tế xã hội mà nhà nước đề * Vai trò xã hội Các DNNN góp phần lớn giải vấn đề xã hội nạn thất nghiệp hay phân hóa giàu nghèo… DNNN cung cấp lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động, tạo cho họ thu nhập, giảm áp lực bất bình đẳng xã hội Đồng thời người lao động đảm bảo quyền lợi làm việc điều kiện tốt, DNNN thực nghĩa vụ đóng bảo hiểm đầy đủ cho người lao động DNNN không tập trung thành thị mà đầu tư xây dựng khắp nơi kể vùng sâu vùng xa quốc gia, tạo nguồn cung cấp sản phẩm dịch vụ đảm bảo cho sống người dân 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường đà hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh doanh nghiệp ngày mạnh mẽ Các yếu tố cạnh tranh doanh nghiệp bao gồm chất lượng, số lượng giá sản phẩm Trong chất lượng yếu tố quan trọng nhất, định thành bại khẳng định vị doanh nghiệp môi trường cạnh tranh Chất lượng sản phẩm nói chung hiều mức độ thỏa mãn sản phẩm yêu cầu người tiêu dùng lợi ích mặt tài nhà cung cấp Đặc biệt, ngân hàng, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com lĩnh vực chi phối đến cá nhân, tổ chức… chất lượng yếu tố quan trọng, mang tính định đến tồn phát triển ngân hàng Chúng ta hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng quan hệ tín dụng(đối với người gửi tiền người vay tiền), đảm bảo an toàn vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, tùy thuộc vào đối tượng nhìn nhận khoản tín dụng chất lượng tín dụng hiểu theo nội dung khác Xét khía cạnh ngân hàng, chất lượng tín dụng đảm bảo tính an toàn sinh lời của khoản tín dụng Có nghĩa khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng phải đảm bảo sử dụng mục đích thỏa thuận, hoàn trả gốc lãi theo thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng… Xét khía cạnh khách hàng, chất lượng tín dụng xem lợi ích mà khoản tín dụng mang lại cho khách hàng, thủ tục vay đơn giản đảm bảo nguyên tắc ngân hàng, phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất kỳ hạn hợp lý Xét khía cạnh kinh tế, chất lượng tín dụng tác động tích cực khoản tín dụng đến kinh tế, hỗ trợ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn… Chất lượng tín dụng DNNN không nằm khái niệm chất lượng tín dụng nói chung, mà đối tượng khách hàng cấp khoản tín dụng xác định, DNNN 1.3.2 Những tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM DNNN 1.3.2.1 Các tiêu định tính 10 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Nguồn huy động từ tổ chức thường có khối lượng lớn chi phí đầu vào rẻ Chi nhánh cần mở rộng nhiều hình thức huy động với thời hạn lãi suất đa dạng đồng thời cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng Tiếp tục đại hóa hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch, nhằm đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng - Cùng với việc huy động nguồn vốn nước việc tìm kiếm, huy động nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trò quan trọng Chi nhánh cần chủ động việc kí kết hợp đồng với ngân hàng nước hay vay vốn từ tổ chức quốc tế như: Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển Châu Á, Quỹ tiền tệ quốc tế… 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định dự án đầu tư trình quan trọng, kết hợp nhiều khâu theo trình tự hợp lý gồm thu thập thông tin, điều tra nghiên cứu thị trường, nắm tình hình khách hàng tư cách, uy tín DNNN, lực, khả tài chính, vể qui mô dự án… Sau trình phân tích thẩm định dự án, ngân hàng đưa định cuối cho vay hay không Nếu ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định khoa học, hợp lý kết hợp việc thực cách nghiêm túc, đầy đủ giúp ngân hàng đưa định đắn việc cho vay hay không, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thẩm định dự án tập trung vào vấn đề sau: - Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ theo chế độ quy định đảm bảo yếu tố pháp lý 50 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com - DNNN vay vốn phải đáp ứng điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng đến hạn - Thẩm định lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy tín khả tài khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đồng thời phương án vay vốn có tính khả thi hiệu cao Để thẩm định nội dung dựa vào nhiều tiêu định lượng nhằm đưa kết có mức độ xác cao hỗ trợ cho định cho vay ngân hàng Đó nhóm tiêu nhóm tiêu đánh giá khả chuyển đổi tài sản thành tiền mặt để đảm bảo khả khoản, bao gồm: Tỷ lệ toán thời, tỷ lệ toán nhanh, số ngày hàng nằm kho, số ngày tồn đọng hàng thành phẩm; Nhóm tiêu tình hình kinh doanh khả sinh lãi, bao gồm: Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng, tỷ lệ doanh lợi vốn tự có, hiệu suất sử dụng tổng tài sản, tỷ lệ ROE, ROA… tiêu giúp cho ngân hàng có nhìn bao quát khách hàng Với nội dung thẩm định vậy, ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể như: - Nâng cao trình độ chuyên môn, lực cán tín thẩm định Muốn vậy, ngân hàng trọng công tác tuyển chọn, đào tạo thường xuyên cán thẩm định Cán thẩm định phải thường xuyên nắm bắt kiến thức phương pháp phân tích thẩm định dự án Tùy vào trường hợp cụ thể mà cán thẩm định sử dụng phương pháp nội dung thẩm định hợp lý mang lại hiệu thẩm định cao - Phân chia công việc cho cán thẩm định cách rõ ràng cụ thể, tạo chuyên sâu tinh thần trách nhiệm cao - Thu thập thông tin cách thường xuyên từ nhiều nguồn, mang tính vi mô đến vĩ mô Đặc biệt thông tin khách hàng phải cập nhật 51 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com đầy đủ, thường xuyên nhiều khía cạnh đảm bảo kịp thời xác để ngân hàng dự đoán xử lý tình xấu xảy 3.3.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Tín dụng hoạt động bản, mang lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh Do vậy, hoạt động tín dụng thực cách tùy tiện, bột phát, mà phải dựa đường lối sách đắn, hợp lý Hoạt động phải thực đạo thống nhất, chặt chẽ nghiêm túc phận hoạt động tín dụng Ngân hàng cần xác định mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến: Thứ nhất, mở rộng tăng trưởng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thứ hai, đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro mức thấp nhất, giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng Thứ ba, đảm bảo hiệu khoản tín dụng Các NHTM nói chung Chi Nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, để đạt mục tiêu hoạt động tín dụng cần phải có sách tín dụng đắn, hợp lý, sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng phải xác định rõ yếu tố cung cấp cho khách hàng quy mô tín dụng, thời hạn hạn mức tín dụng thời kì loại khách hàng DNNN Ngoài ra, cần phải xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng cho vay Do hoạt động tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố nên ngân hàng cần phải nghiên cứu xem xét dự đoán thay đổi yếu tố để đưa sách tín dụng hợp lý Ngân hàng cần thăm dò thái độ khách hàng thu thập lắng nghe đóng góp khách hàng sách tín dụng Chi Nhánh Thông qua đó, ngân hàng phải thường xuyên cải tiển, đổi hình thức cho vay phù hợp với biến đổi nhu cầu sản xuất kinh doanh DNNN Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế tình 52 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com hình phát triển địa bàn Hà Nội, trọng ngành công thương nghiệp, dịch vụ cần mở rộng nhiều ngành nghề khác Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn DNNN nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Áp dụng chế độ ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khách hàng thực toán nhiều qua Chi Nhánh Bắc Hà Nội 3.3.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, phát triển khoa học kỹ thuật nói chung công nghệ ngân hàng nói riêng môi trường hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu trình độ, lực cán tín dụng ngày cao Hoạt động tín dụng mang tính rủi ro cao, đặt yêu cầu cán tín dụng có trình độ chuyên môn cao chuyên môn hóa công việc đảm bảo hiệu cao Căn vào trình độ, lực, sở trường cán tín dụng hay nhóm tín dụng mà phân công thực cho vay nhóm khách hàng Mỗi cán tín dụng giao nhiệm vụ cụ thể,gắn trách nhiệm với lợi ích hoàn thành công việc Việc chuyên môn hóa cán tín dụng vừa giúp giảm thiểu chi phí ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài vừa hiểu rõ khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Đó thường xuyên mở lớp tập huấn nâng cao bổ sung kiến thức cho cán bộ, khuyến khích học tập, tạo điều kiện mặt thời gian chi phí để họ học tập, cập nhật nhiều kiến thức Trong trình bồi dưỡng, đào tạo kiến thức phải gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt vào hoạt động tín dụng chi nhánh Mỗi cán tín 53 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com dụng không trau dồi kiến thức chuyên môn mà phải trang bị kiến thức cách toàn diện, bao gồm am hiểu thị trường, pháp luật, công nghệ tin học… bên cạnh phải thường xuyên tu dưỡng đạo đức, tư cách có tinh thần trách nhiệm cao công việc Đặc biệt ngân hàng cần có đội ngũ cán trẻ động, nhanh nhạy, nắm bắt sử dụng thiết bị kỹ thuật đại cách thành thạo Để khuyến khích cán tín dụng làm việc có hiệu quả, ngân hàng nên đưa sách thưởng phạt rõ ràng, nghiêm minh vừa tạo động lực vừa nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán 3.3.5 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác quan trọng, mang tính chất định đến chất lượng hoạt động dụng ngân hàng Quá trình giúp cho cán lãnh đạo nắm rõ tình hình tín dụng chi nhánh.Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên theo hướng: - Xây dựng, thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kì đột xuất Cần xác định mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch kiểm tra, kiểm soát - Tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ kiểm tra, đặc biệt chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra - Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào vấn đề chính: Kiểm tra việc chấp hành chế độ sách tín dụng, thực nghiêm túc quy trình tín dụng, quy trình đầu tư nhiều quy định khác quy định đảm bảo tiền vay, biện pháp điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ…Đồng thời kiểm tra việc tuân thủ chấp hành đạo ngân hàng cấp 54 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com - Đổi phương pháp kiểm tra, tùy thuộc vào tình hình thực tế đối tượng kiểm tra ngân hàng sở có vấn đề cộm mà áp dụng phương pháp kiểm tra hợp lý mang lại hiệu cao Cần kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu lại ngân hàng với kiểm tra thực tế khách hàng thông qua việc đối chiếu với thực trạng kinh doanh khách hàng Cần kết hợp kiểm tra toàn diện phận kiểm soát chuyên trách với kiểm tra theo chuyên đề phận tín dụng - Thông qua kiểm tra, kiểm soát phát sai phạm yếu kém, kịp thời đưa biện pháp để xử lý Nhờ vậy, sữa chữa, khắc phục sai sót rút học kinh nghiệm Không kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng, thông qua hồ sơ mà ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Quá trình buộc doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc, sử dụng vốn vay hiệu giúp ngân hàng phát sai phạm, định lượng rủi ro xảy với ngân hàng, từ đưa biện pháp hạn chế rủi ro Công tác giám sát thực hình thức sau: - Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài khách hàng kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điểm - Theo dõi tình hình, xu hướng biến động yếu tố tác động đến doanh nghiệp để dự đoán tình hình doanh nghiệp tương lai Quá trình giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp ngân hàng có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hay khả xấu xảy với doanh nghiệp tránh thiệt hại xảy cho ngân hàng 55 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com 3.3.6 Nâng cao hiệu việc thu hồi xử lý nợ xấu Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn ngân hàng Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Để ngân hàng tồn phát triển, nâng cao hiệu sản xuất uy tín xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết Chi Nhánh Bắc Hà Nội cần áp dụng biện pháp như: - Ngay từ định cấp khoản vay cho khách hàng, cần hạn chế mức thấp nợ hạn xảy biện pháp: hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, thẩm định dự án cho vay tài sản chấp, phân loại khách hàng… - Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ, thu thập thông tin khách hàng để nhận biết dấu hiệu cành báo, phân tích đánh giá cảnh bảo để có biện pháp xử lý Việc rà soát khoản vay phải thực thường xuyên - Cán tín dụng cần đưa đề xuất việc xếp hạng khoản vay thay đổi cần phải báo cáo lên ban lãnh đạo Thường xuyên lập báo cáo nợ đến hạn phải thu hồi nhằm xác định khoản nợ đến hạn phải thu lên kế hoạch thu hồi nợ Các khoản vay nằm danh sách khách hàng xuống hạng cần phải theo dõi cách chặt chẽ - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp để sớm nhận biết dấu hiệu dẫn đến nợ hạn doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài hay báo cáo kết kinh doanh; doanh nghiệp có biểu trốn tránh ngân hàng đến kiểm tra; gia tăng khoản nợ chưa toán, hàng tồn kho bất thường… - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có khả trả trì sản xuất kinh doanh ý thức trả nợ ngân hàng 56 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com giải theo hướng tiếp tục hỗ trợ cho khách hàng khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất để có khả trả nợ cho ngân hàng Không hỗ trợ mặt tài chính, ngân hàng tư vấn, định hướng hỗ trợ nhiều mặt cho doanh nghiệp nhằm đưa lại hiệu sản xuất kinh doanh - Đối với khoản nợ hạn biết thu hồi được, chi nhánh phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.3.7 Một số biện pháp hỗ trợ khác 3.3.7.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh NHTM việc định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên Các loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường, hoạt động nghiên cứu, thăm dò thị trường để tìm kiếm hội kinh doanh mới, mở rộng mạng lưới Chi nhánh, phát triển sản phẩm mới; hay hoạt động quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng… hoạt động cốt lõi, định đến thành bại ngân hàng Chi nhánh cần phải hoạch định chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động công né tránh công đối thủ cạnh tranh Đặc biệt môi trường hội nhập kinh tế quốc tế, xuất thêm hàng loạt ngân hàng nước với công nghệ đại, dày dặn kinh nghiệm chiến lược Marketing trở nên quan trọng không với Chi nhánh Bắc Hà Nội mà NHTM nước để đứng vững phát triển 3.3.7.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tiết kiệm chi phí thời gian, đồng thời đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Với sản phẩm dịch vụ mang yếu tố công nghệ, tiện lợi tiết kiệm thời gian thu hút nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn Như vậy, Chi nhánh phải thường xuyên đổi 57 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com ứng dụng tiến kỹ thuật nhiều lĩnh vực toán, tra giám sát từ xa… Đồng thời, ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán nắm bắt đáp ứng yêu cầu kỹ thuật 3.3.7.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Phân tán rủi ro biện pháp chủ động mang tính tích cực nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hay hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua việc phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực vay vốn, không tập trung cho vay nhiều khách hàng DN hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao Đối với dự án lớn, có thời gian vay vốn dài, cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay Để tránh thiệt hại đảm bảo an toàn cho ngân hàng, khoản vay nên đảm bảo tài sản chấp, cầm cố có người bảo lãnh Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác phụ thuộc quan hệ khách hàng với ngân hàng loại tín dụng khác Do đó, phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, phù hợp với tính chất khoản vay, thực kỹ lưỡng theo quy định pháp lý giám sát thời hạn tín dụng Đối với người bảo lãnh cho khoản vay phải người có đủ điều kiện khả 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNo&PTNTVN - NHNo&PTNTVN cần tiếp tục ban hành hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo xác, ngắn gọn định rõ trách nhiệm đến cán tín dụng toàn cán từ nhân viên đến giám đốc đơn vị thành viên cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Nhanh chóng đưa hướng dẫn chi tiết cụ thể định NHNN áp dụng toàn hệ thống NH nông nghiệp 58 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com - NHNo&PTNTVN tăng cường hỗ trợ với Chi Nhánh Bắc Hà Nội khai thác tìm kiếm đối tác DNNN có quy mô lớn tổng công ty 90, 91, tập đoàn lớn tập đoàn điện lực, bưu viễn thông… doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao nhằm tăng cường hoạt động tín dụng Đồng thời phải có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn vực dậy nhằm giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, làm ăn có hiệu đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thực theo chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước để vể việc hỗ trợ vốn cho DNNN - NHNo&PTNTVN phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ kinh doanh đơn vị thành viên nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Trong công tác kiểm tra, kiểm soát cần phải có đội ngũ cán am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, nhiều kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, quản lý nhà nước, pháp luật… nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh, uốn nắn đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình, thể chế ngân hàng nông nghiệp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh hệ thống - NHNo&PTNTVN cần hỗ trợ cho Chi nhánh việc bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, cách mở lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, tổ chức buổi nói chuyện học tập kinh nghiệm từ chuyên gia… đồng thời cung cấp đầy đủ tài liệu, tư liệu cho cán 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho ngân hàng toàn hệ thống NHTM 59 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com - NHNN thường xuyên sửa đổi, bổ sung quy định, quy chế phù hợp với tình hình kinh tế đảm bảo công NHTM - NHNN đảm bảo thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho hệ thống ngân hàng hoạt động, bao gồm thông tin doanh nghiệp thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Thông tin doanh nghiệp thông tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính… DN, đáng tin cậy để ngân hàng sử dụng trình thẩm định khách hàng Bên cạnh NHNN cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, đồng thời tư vấn cho NHTM ngành nghề, lĩnh vực cần tập trung vốn tín dụng nhằm thực theo chủ trương đường lối chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn đảm bảo an toàn tín dụng cho NHTM 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần phải tạo hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý tạo điều kiện cho DNNN NHTM hoạt động có hiệu - Nhà nước phải dứt khoát việc rà soát, xếp lại DNNN, giữ lại DN làm ăn thực có hiệu quả, DN mà nhà nước phải nắm giữ nhằm đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Những DN lại sát nhập, giải thể cổ phần hóa tùy trường hợp nhằm mang lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp - Có sách khuyến khích tạo điều kiện cho DNNN thường xuyên đổi trang thiết bị, công nghệ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm nâng cao vị cạnh tranh DNNN điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Quy định cụ thể công tác kiểm toán, kiểm tra DNNN việc chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có 60 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com thông tin xác, hỗ trợ ngân hàng việc thẩm định, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Các quan chức công an, tòa án, viện kiểm soát cần phải có quan tâm, hỗ trợ ngân hàng công tác xử lý, thu hồi nợ xấu trường hợp khách hàng chây ỳ, trốn tránh việc trả nợ 61 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, đặt nhiều yêu cầu thách thức NHTM, để tồn phát triển NH không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, định tồn ngân hàng, mà có tác dụng kích thích toàn kinh tế phát triển, thông qua vai trò cấp tín dụng cho phận kinh tế Đối với nước ta, DNNN đóng vai trò chủ đạo, then chốt kinh tế Do vậy, chất lượng tín dụng DNNN có một vai trò to lớn, tác động không đến NH hay DN mà tác động đến kinh tế Năm 2008 năm đầy khó khăn thách thức kinh tế toàn cầu nói chung hệ thống ngân hàng toàn giới Tuy vậy, năm 2008 xem năm thành công Chi nhánh Bắc Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng, hoạt động tín dụng, không kể đến hoạt động tín dụng DNNN Việc đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết, phải quan tâm, phối hợp thực ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước quan, cấp ngành có liên quan 62 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà- Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc Dân Giáo trình tài doanh nghiệp Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương- Nhà xuất thống kê Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính-FS Minskin Luật tổ chức tín dụng Trang Web thức NHNo&PTNT Việt Nam www.agribank.com.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2006, 2007, 2008 Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Tạp chí ngân hàng Một số trang web khác: www.statebank.com.vn ; economy.vn; chinhsach.vn; luatvietnam.vn… 63 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com MỤC LỤC 64 [...]... kiềm chế lạm phát Điều này sẽ làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng 18 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com 19 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1... và giảm thiểu những ảnh hưởng tiêu cực 1.3.5.1 Các nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng - Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng mang ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng, bao gồm các chủ trương, đường lối và định hướng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Để có chất lượng tín dụng cao, các ngân hàng cần phải đề ra chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, ... 1996, ngân hàng đã đổi tên như hiện nay Hiện nay NHNo&PTNTVN có mạng lưới chi nhánh rộng khắp và nhiều nhất ở nước ta Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Hà Nội là một Chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới Chi nhánh của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT-TTCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ngày 05/ 9/2001 Ngân hàng có... trình hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập năm 1988 lấy tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, theo Nghị định số 53/HĐBT, ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Sau khi được thành lập, ngân hàng ngày càng được hoàn thiện, phát triển cả về chi u rộng lẫn chi u sâu Qua... hợp với ngành nghề và chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp - Chất lượng tín dụng thể hiện qua số lượng khách hàng của ngân hàng Ngân hàng có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, uy tín cao, sản phẩm dịch vụ đa dạng thích hợp với nhu cầu của DN mới thu hút và tạo lập được mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn - Chất lượng tín dụng thể hiện ở trình độ của cán bộ tín dụng. .. phát triển chung của nền kinh tế Đồng thời, để đảm bảo chất lượng 14 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com tín dụng, thu hút được nhiều khách hàng thì chính sách tín dụng phải đảm bảo hài hòa giữa lợi ích giữa người gửi tiền, ngân hàng và doanh nghiệp vay vốn - Chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng: Con người là yếu tố hàng đầu, quyết định chất lượng tín dụng cũng như sự tồn tại và phát triển. .. phát triển Đặc biệt nhiều doanh nghiệp lớn trên đà phát triển kinh tế thì nhu cầu về vốn để mở rộng và phát triển càng 34 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com lớn Tại chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiều DNNN lớn là khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài Đơn vị: Tỷ VND (Nguồn: Phòng tín dụng, NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội) Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay đối với DNNN tại chi nhánh Bắc Hà. .. 10.59 (Nguồn: Phòng tín dụng, NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội) Trong cơ cấu dư nợ cho vay tại Chi nhánh Bắc Hà Nội, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNNN thấp hơn nhiều so với DNNQD Dư nợ cho vay đối với DNNQD luôn chi m tỷ trọng lớn nhất và chi m trên 50% tổng dư nợ tại chi nhánh, các DNNQD trong cả nước cũng như trên địa bàn Hà Nội chi m một số lượng lớn Trong lúc đó, dư nợ cho vay đối với DNNN giảm qua... Đối với khách hàng doanh nghiệp, thường vay những món lớn, lãi suất cho vay thấp hơn so với khách hàng cá nhân Đặc biết đối với DNNN được ngân hàng dành nhiều ưu đãi với mức lãi suất thấp hơn so với DNNQD Trong chi n lược kinh doanh của hầu hết các ngân hàng, đối với những khách hàng lớn, hay khách hàng truyền thống cũng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín. .. tranh chấp xảy ra giữa ngân hàng và DNNN một cách hữu hiệu nhất - Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước Tùy thuộc vào tình hình kinh tế trong một thời kì nhất định mà nhà nước đưa ra những chính sách vĩ mô nhằm đạt được những mục tiêu kinh tế đề ra Những chính sách này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhà nước Nhà nước sử dụng hệ thống các công