Bảo hiểm Việt Nam thực trạng và giải pháp phát triển

KÓ tõ sau §¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø VI, ViÖt Nam b−íc sang mét thêi kú ph¸t triÓn míi. Sù chuyÓn ®æi sang nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng ®· ®em l¹i nhiÒu thµnh tùu kinh tÕ x· héi to lín cho ®Êt n−íc. NhiÒu lÜnh vùc kinh tÕ ®−îc ®Èy m¹nh, ®êi sèng nh©n d©n còng ngµy cµng ®−îc n©ng cao. Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ®ã, b¶o hiÓm ®· vµ ®ang chøng minh ®−îc vai trß tÝch cùc cña m×nh ®èi víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nãi riªng còng nh− víi cuéc sèng nãi chung. §ång thêi, b¶o hiÓm còng ®· trë thµnh mét ngµnh kinh doanh giµu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn, thu hót rÊt nhiÒu lao ®éng. Ngµnh b¶o hiÓm n−íc ta míi thùc sù b¾t ®Çu ph¸t triÓn tõ c¸ch ®©y kho¶ng 10 n¨m khi thÕ ®éc quyÒn kinh doanh b¶o hiÓm ®−îc xo¸ bá theo nghÞ ®Þnh 100 CP ®−îc ChÝnh phñ ban hµnh ngµy 18121993. KÓ tõ ®ã ®Õn nay, ngµnh b¶o hiÓm ®· cã nh÷ng b−íc tiÕn ®¸ng kÓ vµ nÕu ®−îc ph¸t triÓn ®óng h−íng, ngµnh sÏ gãp phÇn rÊt tÝch cùc vµo c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n−íc trong thÕ kû míi. ViÖc t×m hiÓu thùc tr¹ng t×nh h×nh kinh doanh b¶o hiÓm ë ViÖt Nam ®Ó tõ ®ã, ®−a ra ®−îc nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm trong giai ®o¹n tíi lµ rÊt cÇn thiÕt. NhËn thøc râ tÇm quan träng ®ã, vµ víi lßng yªu thÝch m«n häc B¶o hiÓm, em xin ®−îc chän nghiªn cøu ®Ò tµi “B¶o hiÓm ViÖt Nam thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p ph¸t triÓn” cho bµi kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh, víi néi dung: Ch−¬ng I: Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm Ch−¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o hiÓm ë ViÖt Nam thêi gian qua Ch−¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam

Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Lời mở đầu Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bớc sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đem lại nhiều thành tựu kinh tế - xã hội to lớn cho đất nớc Nhiều lĩnh vực kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng nh với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nớc ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm đợc xoá bỏ theo nghị định 100 CP đợc Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bớc tiến đáng kể đợc phát triển hớng, ngành góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đa đợc giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lòng yêu thích môn học Bảo hiểm, em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển cho khoá luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam -1- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Do hạn chế kiến thức thực tế nh nguồn tài liệu, khoá luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy cô bạn để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin đợc chân thành cảm ơn thầy cô giáo trờng Đại học Ngoại Thơng, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Ngoài ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 -2- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm ******************* I Khái niệm chung Bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Ngy nay, bảo hiểm trở thnh ngnh kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trởng trung bình cao Đặc biệt, số nớc giới, bảo hiểm trở thnh phần thiếu kinh doanh nh sống nói chung Vậy bảo hiểm có nguồn gốc nh no? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ no ngời ta cha có đợc câu trả lời xác ý tởng bảo hiểm đợc coi l xuất từ lâu, m ngời xa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Nh vậy, từ xa xa, ngời có ý thức bất trắc xảy đến với mình, v tìm cách phòng tránh chúng ý tởng rủi ro (risk) đợc hình thnh cách rõ nét vo khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu á, châu Mỹ Nhu cầu giao thơng châu lục trở nên mạnh mẽ, ngnh hng hải ngy cng phát triển Những đội tu buôn lớn đi, v trở với giu có từ nguồn hng dồi do, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hnh với l trờng hợp rủi ro không quay đợc nhiều nguyên nhân nh: dông bão, lạc đờng, cớp biển Những nh đầu t cho chuyến mạo hiểm nh cảm thấy cần thiết phải -3- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số ngời bị trắng khoản đầu t tợng ngẫu nhiên khiến tu họ bị thiệt hại tích Để thực điều ny, ngời ta có hai lựa chọn: thnh lập liên doanh để lời ăn, lỗ chịu, tham gia bảo hiểm trờng hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận đợc phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại l lời cam kết trả khoản bồi thờng (indemnity) cho chủ tu trờng hợp tu bị tích Những ngời bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung m họ cam kết sử dụng để toán cho ngời đợc bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vo thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, ngời nhận bảo hiểm phải bán số ti sản, rút tiền từ ti khoản ngân hng để toán cho ngời đợc bảo hiểm Tuy nhiên, số nh kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thnh viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn nh V khái niệm góp vốn chung dợc hình thnh với việc kêu gọi ngời mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm v số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ ny có khả bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đông có lãi cổ phần mức đủ để họ hi lòng với việc đầu t Bảo hiểm hình thnh tồn loại rủi ro v đòi hỏi ngời phải có biện pháp đề phòng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hng hải, tới loại bảo hiểm khác nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngy phát triển nhanh chóng nhiều mặt v đóng vai trò quan trọng ngời Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc v lịch sử phát triển lâu đời, nhng tính đặc thù loại hình dịch vụ ny, cha có -4- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ v thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thnh quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro v phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tợng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro nh tạo thnh nhóm tơng tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên ngời đợc bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn ngời thứ ba trờng hợp xảy rủi ro nhận đợc khoản đền bù tổn thất đợc trả bên khác: ngời bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phơng pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều thiếu sót, cha phải l khái niệm bao quát, hon chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm l dịch vụ ti chính, dựa sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều ngời, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thờng thiệt hại ti ti sản tính mạng ngời đợc bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đon bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, ngời, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhợng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất ngời đợc bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hnh ngy 09/12/2000) kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro ngời đợc bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." -5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Nh vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đa định nghĩa: Bảo hiểm cam kết bồi thờng ngời bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm thiệt hại, mát đối tợng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đông ngời vo quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải v bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm no đó, gặp tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Khoản tiền bồi thờng ny đợc lấy từ số phí m tất ngời tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số ngời tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, ngời không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Nh vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất ngời cho tất ngời tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hnh đợc phải có nhiều ngời tham gia, tức l, bảo hiểm hoạt động đợc sở luật số đông (the law of large numbers), cng nhiều ngời tham gia xác suất xảy rủi ro ngời cng nhỏ v bảo hiểm cng có lãi Với hình thức số đông bù cho số ngời bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn chi cho ngân sách nh nớc Nh vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không l mối quan hệ ngời bảo hiểm v ngời đợc bảo hiểm, m suy rộng ra, l tổng thể mối quan hệ ngời đợc bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thnh v sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm đợc tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số ngời tham gia cng đông quĩ cng lớn Quĩ đợc sử dụng trớc hết v chủ yếu l để bù đắp tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm, không lm ảnh hởng -6- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn đến liên tục đời sống xã hội v hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngoi ra, quĩ đợc dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu t cho xã hội Bảo hiểm thực chất l hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dới hình thái giá trị, nhằm hình thnh v sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất đợc thờng xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngy đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nớc giới, với nhiều loại hình, nh đối tợng đợc bảo hiểm ngy cng rộng mở v trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm đợc tiến hnh sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc ny ngời bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức l bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoi ý muốn ngời không bảo hiểm chắn xảy ra, đơng nhiên xảy ra, nh bồi thờng thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thờng cho thiệt hại chắn xảy ra, đơng nhiên xảy Nh vậy, ngời ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lờng trớc đợc, nghĩa l không bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm đợc thực l nhằm giải hậu cố rủi ro ngoi ý muốn ngời, rủi ro m ngời hạn chế đợc hạn chế đợc phần no Ngời khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra, ví dụ nh xe giới không đảm bảo an ton kỹ thuật, tu không đủ khả biển Ngời ta không bảo hiểm cho xảy ra, ví dụ nh bảo hiểm cho tu, xe sau chúng gặp tai nạn -7- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần đợc thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều ny đợc thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, v rng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc ny, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (ngời bảo hiểm v ngời đợc bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không đợc lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên hiệu lực Nguyên tắc ny thể nh sau: - Ngời bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung nh điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm công ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Ngời bảo hiểm không đợc nhận bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm đến nơi an ton - Ngời đợc bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tợng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay lm tăng thêm rủi ro m biết đợc phải biết Ngời đợc bảo hiểm không đợc mua bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc ny l giao dịch bảo hiểm, có ngời chủ (hoặc ngời quản lý, sử dụng) biết đợc tất yếu tố đối tợng bảo hiểm, biết rủi ro yêu cầu bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng rõ rủi ro m dựa vo thông tin ngời yêu cầu bảo hiểm cung cấp để -8- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn xét đoán mức độ rủi ro v định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản nh no v tính tỉ lệ phí bảo hiểm Do đó, ngời yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ v trung thực v phải khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hởng đến đối tợng đợc bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Ví dụ, ngời mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nh v biết vùng thòng có nguy xảy bão lụt nhng mua bảo hiểm lại không khai báo điều Khi bão đến gây thiệt hại cho nh, ngời không đợc bảo hiểm bồi thờng Một ví dụ khác l tu, xe gặp tai nạn, chủ tu, chủ xe tham gia bảo hiểm để đợc bồi thờng, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngy tháng trớc tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngy tháng xảy sau ngy mua bảo hiểm Trong trờng hợp đó, ngời bảo hiểm sau biết ngời đợc bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm không bồi thờng tổn thất xảy 4.3 Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm (insurable interest) Quyền lợi đợc bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, l quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền ti sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối tợng đợc bảo hiểm Nh vậy, quyền lợi đợc bảo hiểm l lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vo an ton hay không an ton đối tợng bảo hiểm Ngời no có quyền lợi đợc bảo hiểm đối tợng bảo hiểm no có nghĩa l quyền lợi ngời đợc đảm bảo đối tợng đợc an ton, v ngợc lại, quyền lợi ngời bị phơng hại đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, ngời có quyền lợi đợc bảo hiểm l ngời bị thiệt hại ti đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro Ngời có quyền lợi đợc bảo hiểm l ngời có số quan hệ với đối tợng bảo hiểm đợc pháp luật công nhận Đó l ngời chủ sở hữu đối tợng bảo hiểm đó, ngời chịu trách -9- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn nhiệm quản lý ti sản ngời nhận cầm cố ti sản Quyền lợi đợc bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi đợc bảo hiểm đợc ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, ngời đợc bảo hiểm phải có quyền lợi đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm rằng, ngời đợc bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi đợc bảo hiểm l quyền lợi có có đối tợng bảo hiểm Trong bảo hiểm hng hải, quyền lợi đợc bảo hiểm không thiết phải có ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhng thiết phải có xảy tổn thất 4.4 Nguyên tắc bồi thờng (indemnity) Bồi thờng đợc hiểu l bảo vệ đảm bảo cho thiệt hại tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý đây, đảm bảo v bảo vệ phù hợp với ý nghĩa bảo hiểm Mục đích bảo hiểm l nhằm khôi phục vị trí ti nh ban đầu cho ngời đợc bảo hiểm sau tổn thất xảy Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có nhiều trờng hợp công ty bảo hiểm khôi phục đợc hon ton vị trí ti ban đầu cho ngời đợc bảo hiểm m cố gắng khôi phục đợc gần nh Theo nguyên tắc bồi thờng, có tổn thất xảy ra, ngời bảo hiểm phải bồi thờng nh no để đảm bảo cho ngời đợc bảo hiểm có vị trí ti nh trớc có tổn thất xảy ra, không không Các bên không đợc lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi thờng m công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm rủi ro đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm, không đợc lớn thiệt hại thực tế Ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng nhiều thiệt hại tổn thất, không đợc kiếm lời đờng bảo hiểm, tối đa ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng đầy đủ, nhiều thiệt hại đây, ta thấy có mối liên hệ bồi thờng v quyền lợi đợc bảo hiểm Khi xảy trờng hợp phải bồi thờng, số tiền trả cho ngời đợc bảo - 10 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn phận cần thực tốt chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời, phải có đợc phối hợp chặt chẽ với để đạt đợc mục tiêu m chiến lợc phát triển ngnh bảo hiểm đề Về phía nhà nớc Ngnh bảo hiểm nớc ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 10 năm trở lại nên Đây lại l ngnh có nhiều đặc thù riêng v có ý nghĩa quan trọng kinh tế Do vậy, vai trò Nh nớc quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm l to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nh nớc cần thực tốt công tác quản lý, tạo đợc môi trờng pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách u đãi để ngnh bảo hiểm có đợc bớc phát triển ổn định v hớng 1.1 Hoàn thiện công tác quản lý nhà nớc Luật KDBH có quy định rõ rng quan quản lý Nh nớc v nội dung quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 121, Chính phủ thống quản lý nh nớc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với quan chịu trách nhiệm trớc Chính phủ l Bộ Ti Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ, uỷ ban nhân dân cấp phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm quản lý Nh nớc kinh doanh bảo hiểm Nh vậy, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc diễn thuận lợi v luật, quan kể phải hon thnh tốt công tác quản lý, cụ thể l 10 nội dung quy định điều 120 Luật KDBH Để tạo yên tâm cho công ty kinh doanh bảo hiểm, Nh nớc cần phải tạo lập v trì môi trờng kinh doanh an ton, ổn định, bình đẳng v thuận lợi Điều ny thể trớc hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trờng Trong công tác quản lý, Nh nớc cần sử dụng công cụ pháp lý cách thích hợp v hiệu quả, đặc biệt cần phải hạn chế tối đa cạnh tranh không lnh mạnh, kiểm soát độc quyền, đảm bảo môi trờng kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nh nớc phải - 87 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn có chủ trơng đổi phơng thức v nâng cao lực quản lý nh nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc v chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Việc thực sách vĩ mô cần đợc tiến hnh cách tích cực v đảm bảo hiệu cao Chức kinh doanh doanh nghiệp v chức quản lý kinh tế quan Nh nớc cần đợc phân biệt rõ rng Nh nớc giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm v kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hnh vo hoạt động doanh nghiệp Tới đây, Nh nớc đạo việc kiện ton máy tổ chức Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để Hiệp hội thực đợc vai trò cầu nối doanh nghiệp v quan quản lý nh nớc Do tính chất quan trọng ngnh bảo hiểm kinh tế, trờng hợp cần thiết, Nh nớc cần phải tiến hnh can thiệp v điều tiết thị trờng Việc trì vai trò chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nh nớc quan trọng, nhằm tránh tác động xấu ngoại cảnh, nh tránh thâu tóm công ty nớc ngoi Việc thực đợc công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ để nắm chủ động, tạo môi trờng tự kinh doanh l khó khăn, đòi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm, nh linh hoạt việc áp dụng công cụ quản lý Nh nớc Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bớc phải mở cửa thị trờng theo hiệp định v cam kết quốc tế, ngnh bảo hiểm đứng trớc thách thức v vận hội mới, đòi hỏi công tác quản lý Nh nớc phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đo tạo v đo tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nh nớc lĩnh vực bảo hiểm l cấp thiết 1.2 Xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống Luật KDBH đợc ban hnh từ cuối năm 2000 v có hiệu lực từ 01/04/2001 tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm - 88 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Việt Nam Cùng với Luật l nhiều văn dới Luật hớng dẫn thi hnh cách cụ thể, tạo nhiều thuận lợi cho đối tợng tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật v nhiều văn Luật nhiều chỗ cha thống nhất, cha đầy đủ, cha thích hợp với điều kiện cụ thể nớc ta Chính thế, tới đây, nh lm luật cần học hỏi thêm kinh nghiệm xây dựng luật nớc, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nớc ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngnh nghề, bảo hiểm chịu tác động không nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới l Chính phủ bộ, ngnh liên quan tiến hnh nghiên cứu, soạn thảo v trình Quốc hội thông qua Luật Cạnh tranh Trớc Luật Cạnh tranh đợc ban hnh, quan quản lý Nh nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể l Bộ Ti chính, cần ban hnh thông t, chế ti cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh v xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 1.3 Tạo chế, sách u đãi, tạo môi trờng thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngoi việc tăng cờng công tác quản lý Nh nớc, xây dựng môi trờng pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nh nớc phải tiếp tục hon thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trờng phát triển lnh mạnh, an ton, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động v tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trờng, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm l cần thiết Trớc hết, Nh nớc có sách khuyến khích ngời dân tham gia bảo hiểm nhân thọ nh sử dụng u đãi thuế nh thực việc khấu trừ - 89 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn phần phí bảo hiểm m ngời đợc bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách u đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm m ngời đợc bảo hiểm đợc nhận cách miễn phần hay ton thuế phải đóng Ngoi ra, Nh nớc khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hởng sách u đãi cung cấp dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao nh bảo hiểm nông, lâm, ng nghiệp, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu t di hạn đặc biệt l u đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép thnh lập quỹ đầu t, quỹ tín thác v công ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoi sử dụng phí bảo hiểm thu đợc để đầu t Việt Nam đợc áp dụng chế, sách đầu t nh doanh nghiệp bảo hiểm nớc Nh nớc u tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đợc đầu t vo dự án, công trình có độ an ton vốn lớn, lợi tức đầu t cao Ngoi ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần đợc khuyến khích đại hoá công nghệ quản lý kinh doanh, đo tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, đợc thuê chuyên gia nớc v ngoi nớc để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Về phía công ty bảo hiểm Để phát triển ngnh bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi m Nh nớc tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững l điều kiện tiên 2.1 Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, công nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh l yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu không tự - 90 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn hon thiện v nâng cao lực, công ty bảo hiểm nớc khó đứng vững v thnh công điều kiện cạnh tranh ngy cng trở nên gay gắt nh Trong giai đoạn tới, Nh nớc thực chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nh nớc giữ lại Bảo Việt, công ty ny phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trờng Vì vậy, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nớc cần tự tạo cho vị vững chắc, trì v mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ, m phải trọng đến việc chăm sóc khách hng, giải nhanh chóng, hợp lý công tác bồi thờng tổn thất trờng hợp xảy rủi ro đợc bảo hiểm Việc tăng cờng đo tạo, bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt v ứng dụng thnh tựu khoa học công nghệ, đặc biệt l công nghệ thông tin vo trình khai thác v quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu t cần đợc đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu t ti chính, tham gia tích cực vo thị trờng chứng khoán Khi tham gia đầu t vo công trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an ton, tính khoản nh khả sinh lời cho đồng vốn Hoạt động cạnh tranh thời gian tới báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trờng, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lnh mạnh chất lợng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu t hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có nh vậy, công ty tạo đợc hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hng Với tham gia nhiều công ty nớc ngoi thời gian tới, thị trờng bảo hiểm hứa hẹn có bớc phát triển đòi hỏi tất các công ty phải có chiến lợc phát triển cụ thể để thích nghi với môi - 91 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn trờng kinh doanh mới, chủ động hội nhập kinh tế khu vực v quốc tế, hớng tới kinh tế tri thức 2.2 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thơng mại Trong tình hình cạnh tranh ngy cng mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thơng mại l yếu tố tạo nên thnh công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố ny có vai trò quan trọng, đặc biệt l Việt Nam nay, m nhận thức ngời dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, nh đời sống xã hội hạn chế Đây l hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết ngời dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng đợc hình ảnh công ty khách hng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trơng hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo l phơng thức m công ty nên hớng tới Thực tế l có nhiều công ty bảo hiểm thnh công phơng pháp ny nh Bảo Việt, Prudential, AIA Các công ty nên thực việc đa dạng hoá kênh phân phối thông qua nhiều hình thức khác Một phơng pháp thờng gặp công ty bảo hiểm l tiến hnh qua hệ thống ngân hng, qua tổ chức ti Qua đây, công ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hng giu tiềm với khả ti cao v nhu cầu lớn Ngoi ra, việc tiếp cận khách hng th trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thơng mại điện tử ngy cng phát triển nh nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngy cng phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam có website riêng, song có vi công ty cho phép khách hng đăng ký mua bảo hiểm, nh toán trực tuyến Việc triển khai hình thức ny nhiều khó khăn, hạ tầng thông tin nớc ta yếu kém, việc toán tiền mặt phổ biến song l phơng thức hiệu m công ty bảo hiểm cần lu tâm - 92 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn 2.3 Tăng cờng hợp tác nớc, quốc tế Để tăng cờng sức mạnh môi trờng kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thnh viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hớng cho thị trờng, trì cạnh tranh lnh mạnh, chống trục lợi bảo hiểm tạo điều kiện phát triển có lợi cho ton ngnh Các công ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lnh mạnh cho doanh nghiệp ngnh, xử lý trờng hợp vi phạm Ngoi ra, công ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nh nớc giải pháp phát triển chung cho ngnh bảo hiểm nh có bớc thích hợp thị trờng có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đo tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cờng uy tín v hình ảnh tốt đẹp ton ngnh giúp công ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thông tin, nguồn nhân lực Không tăng cờng hợp tác nớc, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực v quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đo tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngnh bảo hiểm Việt Nam vơn với giới Về phía tổ chức khác Để hon thnh mục tiêu m Chính phủ đề cho ngnh bảo hiểm giai đoạn 2003 - 2010, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nh nớc, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ rng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ - 93 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn động tham gia mua bảo hiểm cho ti sản, ngời, nh trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu nh bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp cha đợc cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn nh bảo hiểm hng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hng không công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc ginh quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp ny nên trọng mua bảo hiểm công ty nớc, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thờng, lại góp phần vo việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Ngoi ra, phát triển thị trờng bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trờng ti Thời gian tới, thị trờng chứng khoán, thị trờng liên ngân hng phải đợc phát triển nữa, đồng thời, ngnh bảo hiểm, ngân hng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải đợc chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trờng - 94 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Kết Luận Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tơng lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm nh đợc đề Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nớc, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với Với đề tài Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể thị trờng bảo hiểm Việt Nam nay, nh đa đợc giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Những nghiên cứu em cha hoàn toàn xác đầy đủ, vậy, em mong nhận đợc đóng góp nhiệt tình thầy cô bạn Một lần nữa, em xin đợc chân thành cảm ơn ngời nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp này, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn - 95 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Ti liệu tham khảo Bảo hiểm kinh doanh, TS Hong Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Nh Tiến, NXB Khoa học kỹ thuật, 2002 Bảo hiểm - nguyên tắc v thực hnh, TS David Bland, NXB Ti chính, 1998 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ H (chủ biên), NXB Thống kê, 2000 Nghị định 100/1993/NĐ - CP Chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 42/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hnh số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thông t 71/2001/TT - BTC Bộ Ti qui định chi tiết thi hnh số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 77/2003/ NĐ - CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn v cấu tổ chức Bộ Ti Quyết định 153/2003/QĐ - BTC Bộ Ti việc ban hnh hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 10 Quyết định 175/2003/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 11 Báo cáo kết kinh doanh năm 2002 - Bảo Việt 12 Các công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam - Bảo Việt, 2002 13 Giới thiệu Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nớc thuộc Liên minh Châu Âu - Bảo Việt 14 Lm no để bảo hiểm nhân thọ trở thnh thói quen ngời dân Việt Nam (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) - 96 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn 15 Cải cách mô hình tổ chức công ty bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 16 Tăng nhanh tốc độ thị trờng hoá tỷ lệ phí bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 4/2001 v số 3/2002) 17 Nhìn lại thị trờng bảo hiểm nhân thọ sau năm hoạt động (Tạp chí bảo hiểm - số v 2/2002) 18 Kinh doanh bảo hiểm - kênh huy động vốn đầu t có hiệu (Tạp chí Ti - số 2/2001) 19 Nâng cao tiềm lực ti quốc gia, đảm bảo chíên lợc thị trờng kinh tế nhanh, bền vững (Tạp chí Ti - số 1/2001) 20 Luật KDBH - đặc trng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (Tạp chí Ti - số 5/2001) 21 Nhằm phát triển bền vững thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (Tạp chí Ti - số 4/2002) 22 Bảo hiểm v thị trờng chứng khoán (Tạp chí Ti - số 11/2002) 23 Bớc đột phá ngnh bảo hiểm Việt Nam (Tạp chí Ti - số 11/2003) 24 Xã hội hoá bảo hiểm xã hội (Thời báo Kinh tế Việt Nam 6/1/2003) 25 Tiềm thị trờng bảo hiểm lớn (Thời báo Kinh tế Việt Nam - 2/6/2003) 26 Doanh thu phí bảo hiểm đầu t vo đâu (Thời báo Kinh tế Việt Nam - 23/6/2003) 27 Cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ (Thời báo Kinh tế Việt Nam 15/9/2003) 28 Thông tin từ website: + www.laodong.com.vn + www.vnexpress.net + www.vnn.vn + www.vneconomy.com.vn - 97 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn + www.mofa.gov.vn + www.mof.gov.vn + www.media.vdc.com.vn + www.tintucvietnam.com + www.vcci.com.vn + www.saigonnet.vn + www.vietlaw.gov.vn + www.baoviet.com.vn + www.prudential.com.vn + www.pjico.com.vn + www.aia.com.vn + www.via.com.vn + www.dddn.com.vn + www.bussiness.com.vn + www.aon.com.vn - 98 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm I Khát quát chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Định nghĩa Bản chất bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm 11 II Sự cần thiết bảo hiểm phát triển kinh tế - xã hội 17 Sự cần thiết bảo hiểm 17 Tác dụng v vai trò bảo hiểm 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 29 I Sơ lợc lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời v phát triển bảo hiểm giới 29 Sự hình thnh v phát triển ngnh bảo hiểm Việt Nam 31 II Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 36 Các công ty kinh doanh bảo hiểm 36 Tổ chức tái bảo hiểm 47 - 99 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Các tổ chức trung gian bảo hiểm 48 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 50 III Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 51 Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 53 Nhận xét chung 67 Chơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngnh bảo hiểm Việt Nam 70 I Định hớng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam 70 Định hớng phát triển ngnh bảo hiểm Việt Nam thời gian tới 72 II Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm số nớc giới 81 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nớc Châu Âu 82 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc 85 III Một số giải pháp thực 86 Về phía Nh nớc 87 Về phía công ty bảo hiểm 90 Về phía tổ chức khác 93 Kết Luận Ti liệu tham khảo - 100 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển - 101 - http://www.ebook.edu.vn Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT [...]... doanh Các nghiệp vụ của bảo hiểm phi nhân thọ cũng hết sức phong phú Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hnh 09/12/2000) thì bảo hiểm phi nhân thọ gồm: - Bảo hiểm sức khoẻ v bảo hiểm tai nạn con ngời - Bảo hiểm ti sản v bảo hiểm thiệt hại - 14 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn - Bảo hiểm hng hoá vận chuyển... hiểm rủi ro xây dựng v lắp đặt - Bảo hiểm thiệt hại máy móc - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm tai nạn con ngời - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân - Bảo hiểm cây trồng - Bảo hiểm chăn nuôi - Bảo hiểm sắc đẹp 5.2 Căn cứ vào tính chất của bảo hiểm Theo tiêu chí phân loại ny, chúng ta lại có hai loại bảo hiểm: - 13 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải. .. K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn trên thế giới Trong tình hình nh vậy, bảo hiểm chính l một giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo ra tâm lý an tâm trong kinh doanh, trong cuộc sống cho con ngời - 28 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn Chơng ii Thực trạng hoạt... đờng không - Bảo hiểm hng không - Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm cháy, nổ - Bảo hiểm thân tu v trách nhiệm dân sự của chủ tu - Bảo hiểm trách nhiệm chung - Bảo hiểm tín dụng v rủi ro ti chính - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểm nông nghiệp Ngoi ra, bảo hiểm phi nhân thọ cũng còn một số loại nghiệp vụ khác nh: bảo hiểm xây dựng v lắp đặt, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm trách nhiệm... hiểm mới nối tiếp nhau ra đời để bảo đảm cho các rủi ro mới: bảo hiểm hng không, bảo hiểm rủi ro xây dựng v lắp đặt, bảo hiểm khai thác dầu khí Bên cạnh các công ty bảo hiểm, các tổ chức tái bảo hiểm ra đời cng góp phần mang lại những bớc phát triển ngy mạnh mẽ v vững chắc của bảo hiểm trên ton thế giới - 30 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát. .. đồng bảo hiểm * Bảo hiểm tài sản (property insurance): l loại bảo hiểm m đối tợng bảo hiểm l ti sản (cố định hay lu động) của ngời đợc bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá đợc bằng tiền v các quyền ti sản Nhóm các loại sản phẩm bảo hiểm ti sản bao gồm bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hng hoá, bảo hiểm nh, bảo hiểm công trình Có 3 loại hợp đồng bảo hiểm. .. thuộc bảo hiểm bắt buộc - 16 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển II http://www.ebook.edu.vn Sự cần thiết của bảo hiểm đối với sự phát triển kinh tế - x hội 1 Sự cần thiết của bảo hiểm Ngy nay, bảo hiểm đã trở thnh một ngnh kinh doanh hết sức phát triển v dần trở nên một khái niệm quen thuộc với hầu hết mọi ngời ở nhiều quốc gia, mua bảo hiểm. .. thực trạng và giải pháp phát triển http://www.ebook.edu.vn 2 Sự hình thành và phát triển ngành bảo hiểm ở Việt Nam 2.1 Quá trình hình thành và phát triển Bảo hiểm Việt Nam ra đời khá muộn so với sự phát triển chung của ngnh bảo hiểm thế giới do nhiều điều kiện chủ quan cũng nh khách quan Tuy nhiên, hiện nay, ngnh bảo hiểm đang dần dần bắt kịp xu thế phát triển chung của bảo hiểm trong khu vực v quốc tế... góp phần thực hnh tiết kiệm, chống lạm phát v tạo thêm công ăn việc lm cho ngời lao động Bảo hiểm nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): l loại nghiệp vụ bảo hiểm ti sản, trách nhiệm dân sự v các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi... hiểm ti sản l hợp đồng bảo hiểm ti sản trên giá trị, hợp đồng bảo hiểm ti sản dới giá trị v hợp đồng bảo hiểm trùng 5.4 Căn cứ vào quy định của pháp luật Nếu xét trên cơ sở quy định của pháp luật, các loại hình bảo hiểm lại có thể đợc phân chia thnh bảo hiểm bắt buộc v bảo hiểm tự nguyện * Bảo hiểm bắt buộc: l loại bảo hiểm do pháp luật quy định về điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu m tổ chức,