NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ ịnh ngh ĩa ngân hàng th ương mại _Ngân hàng tổ chức trung gian tài có giới hạn hoạt động rộng lớn đa dạng : trước tiên hoạt động trung gian tài liên quan đến tín dụng tiết kiệm tài khoản toán; thực chức cung cấp dịch vụ tài đa dạng tất chủ thể kinh tế _ hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng vơi nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng , cung ứng dịch vụ toán Ch ức Ngân hàng th ương mại Chức trung gian tài Đây chức quan trọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực Ngân hàng thương mại thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng Ngân hàng thương mại Chức thể trình Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại, mối quan hệ với Ngân hàng trung ương đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở Ngân hàng trung ương phát hành qua hệ thống Ngân hàng thương mại tăng lên gấp bội Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo công thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền Ngân hàng thương mại từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt Chức cung cấp quản lý phương tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài Ngân hàng thương mại làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các Ngân hàng thương mại cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, Ngân hàng thương mại ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu Ngân hàng thương mại đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn Phân loại NHTM Dựa vào hình thức sở hữu • ngân hàng thương mại nhà nước: nhà nước đầu tư vốn,thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh Quản trị ngân hàng thương mại hội đồng quản trị Thống đốc ngân hàng nhà nước bổ nhiệm VD: ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam(agribank) Ngân hàng đầu tư xây dựng việt nam(BIDV) Ngân hàng sách xã hội việt nam • ngân hàng thương mại cổ phần: thành lập hình thức công ty cổ phần, có doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng , cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng nhà nước loại hình nhỏ ngân hàng nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động phát triển • ngân hàng liên doanh : kết hợp tác mặt kinh tế Chính phủ Ngân hàng Trung ương nước với nhau, mở hội hợp tác hai kinh tế, hai hệ thống tài Ngân hàng có trụ sở việt nam hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật VD: indovina, vinasiam, VIP… • chi nhánh ngân hàng nước : đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, có quyên nghĩa vụ pháp luật việt nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật việt nam VD: ANZ, HSBC, citi bank, bank of china Dựa vào chiến lược kinh doanh • • • Ngân hàng bán buôn : ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ : ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, ngân hàng thay đổi chiến lược thành ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Dựa vào quan hệ tổ chức • • • Ngân hàng hội sở: nơi tập trung quyền lực cao cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng chi nhánh(cấp 1,2) Các giao dịch huy động vốn , Phòng giao dịch toán,cho vay Cơ cấu ngân hàng thương mại Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại có loại chính: Ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hang thương mại cổ phần  Ngân hàng thương mại quốc doanh VN có Ngân hàng Công thương VN, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn vv… Các ngân hàng thương có tổ chức hệ thống thống từ Hội sở Trung ương đến chi nhánh tỉnh , thành quận huyện  Ngân hàng thương mại cổ phần cấu tổ chức thường có: o Hội sở với đầy đủ phòng Phòng giao dịch, phòng tín dụng, phòng toán quốc tế, phòng kinh doanh vv… o Chi nhanh bao gồm chi nhánh cấp 1,2 địa phương o Các phong gaio dịch trực thuộc chi nhánh nơi đông dân cư Các hoạt động chủ yếu NHTM • • • • • Hoạt động huy động vốn Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động dịch vụ toán Hoạt động ngân quỹ Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, Hoạt động huy động vốn ; • • • • • *Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau : Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng nhà nước Hoạt động cấp tín dụng : a Cho vay : • Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống b Bảo lãnh : NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh c Chiết khấu : • d e f g h i NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài : NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Bao toán : Các NHTM triển khai thực bao toán hình thức cấp tín dụng cho KH doanh nghiệp : bao toán truy đòi, bao toán miễn truy đòi, bao toán ứng trước hay bao toán chiết khấu, Tài trợ nhập : Hiện nay, nhiều NHTM cung cấp tài trợ xuất nhập bao trọn gói để hỗ trợ doanh nghiệp Nghiệp vụ nhằm hỗ trợ tài phương tiện giấy tờ liên quan để doanh nghiệp nhập thực nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa Tài trợ xuất : • Cho vay nộp thuế xuất • Cho thuê kho bãi để chứa đóng gói hàng hóa xuất với giá phải • Cho vay hỗ trợ dịch vụ vận chuyển chuyển giao hàng hóa • Chiết khấu hối phiếu cho nhà xuất nhận tiền sớm • Cho vay thấu chi : Các chi nhánh NHTM nước mở rộng nghiệp vụ thấu chi đến khách có mở tài khoản NH họ Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng tạm thời thiếu hụt toán Khách hàng không cần phải chấp hay tín chấp Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phòng : • Cho vay theo hạn mức tín dụng : Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn cho hay nhiều vay vào đầu quý, NHTM cấp hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời gian định mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng : NHTM cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định hạn mức tín dụng kí ban đầu ngân hàng khách hàng, áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khách hàng đủ vốn mức vốn đầu tư cho dự án tăng thêm, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng thêm, Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ : o Cung cấp phương tiện toán o Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng o Thực dịch vụ thu hộ chi hộ o Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước o Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép o Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nướC o Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Các hoạt động khác : • Góp vốn mua cổ phần • Tham gia thị trường tiền tệ • Kinh doanh ngoại hối • Ủy thác nhận ủy thác • Cung ứng dịch vụ bảo hiểm • Tư vấn tài • Bảo quản vật quý giá o Phân loại nghiệp vụ ngân hàng Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận khoản tiền gửi khách hàng hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực toán bình thường), sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng Ngân hàng Thương mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng phân thành: Căn c ứ vào mục đích: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Thuê mua loại khác Căn c ứ vào th ời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt năm loại cho vay có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm (Việt nam) Loại tín dụng thường để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Căn c ứ vào m ức độ tín nhiệm đối v ới khách hàng - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Căn c ứ vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ tài trợ thuê mua Căn vào phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu Ngoài loại cho vay trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thay để thực nghĩa vụ toán Vì thế, nghiệp vụ gọi tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm: tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng Nghiệp vụ đầu t : Ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trường Ngoài ra, ngân hàng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay kiếm lời Việc kinh doanh ngoại tệ góp phần thúc đẩy công tác toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu, Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phương thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền thư - Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận chứng từ khách hàng nhờ thu hộ - Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá để hưởng hoa hồng - Mua bán hộ: Theo uỷ nhiệm khách hàng ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khoán cho công ty, phát hành trái khoán Chính phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có khoản thu nhập hình thức hoà hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trường theo lệnh khách hàng với tư cách trung gian môi giới thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Ảnh hưởng môi trường pháp lý đến hoạt động NHTM _Các quy định vốn: ngân hàng thương mại cấp giấy phép phải đảm bảo đủ mức vốn pháp định phủ quy định _Các quy định dự trữ bảo đảm an toàn:  Dự trữ bắt buộc số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi ngân hàng Nhà nước để thực sách tiền tệ quốc gia  Ngoài dự trữ bắt buộc NHTM phải lập dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng _Các quy định cho vay