TỔNG QUAN về NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giáo viên hướng dẫn : TS Lai Tiến Dĩnh Học viên thực : Bùi hồng Huệ Lớp cao học Khóa 17 NH4 Ngay TP. Hồ chí Minh 2009 MỤC LỤC 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1/ Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1.2/ Chức NHTM 1.3/ Phân loại NHTM 1.4/ Các hoạt động chủ yếu NHTM 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG : 2.1/ Phân tích thưc trạng hoạt động hệ thống NHTM thời gian qua 2.2/ Những thành công hoạt động hệ thống NHTM. 2.3/ Những nhược điểm cần khắc phục số NHTM. 3.GIẢI PHÁP : 3.1/ Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống NHVN. 3.2/ Giải pháp hoạt động ngân hàng. 3.3/ Giải pháp phủ, ý kiến NHNN. 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN : 1.1/ Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương Mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt đông khác có liên quan. Vậy để nắm rõ NHTM phải rõ Tổ chức tín dụng định nghĩa nào. Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt đông kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Cần phân biệt tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng không hoạt đông ngân hàng thương mại. 1.2/ Chức Ngân hàng thương mại : - Chức trung gian tài : Thực chức ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thực nghiệp vụ bao gồm : nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán nhiều hoạt đông môi giới khác. Từ trung gian hiểu theo ý nghĩa : Trung gian khách hàng với : Vi dụ NHTM làm trung gian người vay tiền người gửi tiền, hay trung gian người trả tiền người nhận tiền, trung gian người mua người bán ngoại tệ. Trung gian ngân hàng Trung ương công chúng, Việt nam NH Trung ương giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với NHTM, NHTM vừa giao dịch với NH Trung ương vừa giao dịch với công chúng. - Chức tạo tiền: Chức tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế. - Chức sản xuất NHTM : Chức trung gian tài chức tạo tiền hai chức NHTM song gần nhiều nhà quản trị ngân hàng đề cập đến chức “ sản xuất “ NHTM, bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “ sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế. Trong kinh tế học sản xuất định nghĩa trình sử dụng yếu tố nhập lượng để tạo sản phẩm, song NHTM yếu tố nhập lượng có tính chất đặc biệt : Đất đai dùng thuê trụ sở, lao động NHTM lao động có kỹ năng, lao động đào tạo trình độ định, Vốn sử dụng nguồn vốn huy động khách hàng, đặc biệt chưa có loại hình doanh nghiệp có tỷ lệ nợ vốn cao NHTM. Theo sản phẩm dịch vụ tạo để cung cấp cho khách hàng bao gồm: Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại. Các sản phẩm cấp tín dụng cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân , cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, cho thuê tài chính. Các sản phẩm thẻ thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, thẻ ATM Các dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, toán không dùng tiền mặt, toán quốc tế. Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn. 1.3/ Phân loại NHTM : -Dựa vào hình thức sở hữu phân loại NHTM thành : * NHTM nhà nước : NHTM nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước. Trong hệ thống NHTM VN có ngân hàng xếp vào loại NHTM nhà nước bao gồm : Ngân hàng Nông ngiệp phát triển nông thôn VN, NH Công Thương VN, NH Đầu Tư phát triển VN, NH Ngoại Thương VN, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cữu Long, Ngân hàng sách xã hội VN. * NHTM CP : Là NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà Nước, Tổ chức Tín Dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định NHNN. Loại hình Ngân hàng nhỏ ngân hàng thương mại nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động nhanh chóng đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập. NHTMCP chia thành NHTMCP đô thị có vốn pháp định lớn hoạt đông chủ yếu thành thị NHTMCP nông thôn có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt đông nông thôn. * Ngân hàng liên doanh : Ngân hàng thành lập vốn góp bên VN bên nước sở hợp đồng liên doanh. Ngân hàng liên doanh pháp nhân VN, có trụ sở VN, hoạt đông theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật. * Chi nhánh Ngân hàng Nước Ngoài: Là đơn vị phụ thuộc NH Nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh VN. Chi nhánh Ngân Hàng Nước có quyền nghĩa vụ pháp luật VN quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật VN.Loại hình xuất nhiều kể từ VN đổi hội nhập kinh tế. - Dựa vào chiến lược kinh doanh : Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng khách hàng chia NHTM thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ. * Ngân hàng bán buôn : Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty khong giao dịch với khách hàng cá nhân. Đại đa số chi nhánh ngân hàng thương mại nước hoạt động theo loại hình này. Nhưng chi nhánh ngân hàng nước phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. * Ngân hàng bán lẻ : Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân. Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn. * Ngân hàng vừa bá buôn vừa bán lẻ : Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân. Hầu hết NHTMVN thuộc loại hình ngân hàng này. Gần chi nhánh ngân hàng nước bắt đầu giới thiệu rông rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân. - Dựa vào quan hệ tổ chức : Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, chia ngân hàng thong mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch. Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng, ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch nhỏ cung cấp không đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay. 1.4/ Các hoạt động chủ yếu NHTM : * Hoạt động huy động vốn * Hoạt động cấp tín dụng *Hoạt động dịch vụ toán * Hoạt độngn ngân quỹ * Cá hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG : 2.1/ Sáu tháng đầu năm 2008 đối mặt với lạm phát cao, khiến tình hình kinh tế vĩ mô Việt Nam xấu đi, khoản hầu hết NHTM gặp khó khăn Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp kinh doanh yếu họ đối mặt với yếu tố không thuận lợi từ kinh tế, bên cạnh yếu kỹ quản lý làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp doanh nghiệp khó khăn ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Trong giai đoạn để ngăn chặn lạm phát Chính phủ có nổ lực cho việc chống lạm phát với sách thắt chặt tiền tệ, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế tiêu tăng trưởng tín dụng ngành ngân hàng năm 2008 không 30% đạo hệ thống tổ chức tín dụng kiểm soát chặt chẻ cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán tiêu dùng, loạt biện pháp thực khiến hoạt động NHTM ảnh hưởng nặng nề, để đáp ứng nhu cầu khoản hoạt động cac NHTM thi tăng lãi suất giá nhiều hình thức từ kéo theo hàng loạt tình cạnh tranh không mang lại hiệu hệ thống NHTM . Nếu biện pháp thắt chặt sách tiền tệ liên tệ liên tiếp, lãi suất tăng nhanh hồi đầu năm khiến ngân hàng doanh nghiệp lao đao tới việc nới lỏng liên tiếp dẫn đến lãi suất thị trường giảm nhanh, có ngân hàng chịu thiệt thòi. Tuy nhiên việc giảm lãi suất lãi suất thị trường thời gian qua phần lớn thân ngân hàng chủ động tiến hành thừa vốn tạm thời không cho vay mức lãi suất cao. Đối với doanh nghiệp, việc ngân hàng nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất khiến nhiều doanh nghiệp có tâm lý chờ đợi lãi suất vay xuống thấp hơn, kỳ vọng sách tiền tệ tiếp tục nới lỏng. Cac động thái hổ trợ ngân hàng nhà nước giảm lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng, tỷ lệ dự trử bắt buộc tiết giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng. Tuy nhiên khoản chi phí không đáng kể so với chi phí cho lượng vốn tồn đọng ngân hàng ôm đồm trước huy động với lãi suất cao, có nới 18% năm. Vì để đưa lãi suất cho vay mức thấp, ngân hàng cần phải giảm mạnh lãi suất huy động. 2.2/ Vào đầu năm 2008 số vốn điều lệ NHTMVN NHNN cấp phép tăng lên khoảng 30% so với năm 2007. Trong tổng vốn điều lệ NHTMQD đạt khoảng 25.000 tỷ đồng, khối NHTMCP đạt 35.000 tỷ đồng. Về tài sản NHTMVN có bước tiến đáng kể việc tăng tài sản, tăng gấp lần so với năm 2.000, không tập trung tài sản chủ yếu NHTM Nhà Nước mà NHTMCổ Phần dần chiếm tỷ trọng cao tổng tải sản toàn hệ thống ngân hàng. Theo thống kê NHNN, đến năm 2008, sáu ngân hàng có tổng tài sản lớn theo thứ tự : Agribank, VCB, BIDV, Vietinbank, ACB, STB, điều cho thấy vươn lên mạnh mẽ NHTM trình hội nhập kinh tế. Về mạng lưới : NHTMVN có phát triển nhanh quy mô hoạt động. Năm NHTMNN chiếm thị phần khoản 56,9%, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách chiếm khoản3,3% thị phần, 37 NHTMCP chiếm 26,5% thị phần, 31 ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh chiếm 9.4% thị phần, 10 công ty tài chính,12 công ty cho thuê tài qũy TDND chiếm 3,9%, 46 văn phòng đại diện TCTD nước ngoài…và hệ thống phòng giao dịch góp phần triển khai rộng rãi dịch vụ thuận tiện cho nhu cầu đa dạng khách hàng. Về công nghệ: Công nghệ ngân hàng có bước phát triển đáng kể việc ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng đại : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi hệ thống mạng online trực tuyến, dịch vụ toán điện tử, thông tin tài khoản gửi đến khách hàng qua dịch vụ internet, qua mobile, việc sữ dụng toán thẻ tăng nhanh chóng, số ngân hàng đẩy mạnh công nghệ theo chiều sâu, phù hợp với xu hướng phát triển CNTT. Năm 2008 với 38% người dân có tài khoản ngân hàng, 87% số họ giao dịch thẻ ATM 9% có thẻ creditcard Về phát triển sản phẩm mới: Nhiều ngân hàng trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán le tiện ích, đại đặc biệt cho khách hàng cá nhân: Tăng tiên ích tài khoản cá nhân thấu chi tài khoản Đa dạng hóa dịch vụ cá nhân mua ô tô xe du lịch kinh doanh, dịch vụ mua nhà trả góp phát triển mạnh đô thị Gia tăng tính lợi ích dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại: Internetbanking, Mobile Banking, dịch vụ bán lẻ chuyển tiền kiều hối Về mô hình tổ chức nhiều ngân hàng chuyển đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế : VCB cấu lại khối tín dụng hướng tới khách hàng tập trung quản trị rủi ro nhiều ngân hàng xây dựng lộ trình để chuyển đổi sanh tập đoàn tài đa hoạt động lĩnh vực đầu tư : NHTM, NHĐT,Bảo hiểm. 2.3/ Những điểm yếu ảnh hưởng đến ổn định phát triển bên vững hệ thống ngân hàng Việt nam nói riêng tài quốc gia nói chung. Năng lực tài hệ thống NHTMVN non yếu, vốn điều lệ số NHTMCP thấp. Vốn điều lệ thấp hạn chế khả HTNHVN việc mở rộng quy mô hoạt đông tăng trưởng dư nợ tín dụng. Số lượng sản phẩm dịch có tăng song chất lượng chưa cao. Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ chủ yếu tổng nguồn vốn huy đông, đầu tín dụng phổ biến chiếm tỷ trọng cao nhât hầu hết ngân hàng. Sự phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng tiềm ẫn nhiều hạn chế, cạnh tranh không thúc đẩy tăng hiệu cho hệ thống mà diễn manh mún, nguồn nhân lực phù hợp chưa đủ đáp ứng . Đặc biệt giai đoạn lạm phát vừa qua phần không nhỏ việc mở rộng mức nơi thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách tràn lan hiệu quả. Gia nhập WTO đặt NHTMVN trước nguy phải đối mặt với nhiều rủi ro thị trường (như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ gía) rủi ro hệ thống. Theo đánh giá chuyên gia quốc tế, trình độ quản trị rủi ro NHTMVN sơ khai, nhiều nguyên tắc chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro chưa áp dụng, hệ thống quản trị rủi ro thị trường hoạt động yếu. 3. GIẢI PHÁP 3.1/ Nâng cao lực tài cho hệ thống NHTMVN, NHTM cần đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đẩy mạnh trình cổ phần hóa, lựa chọn đối tác chiến lược sớm đưa cổ phiếu niêm yết thị trường chứng khoán nước TTCK khu vực để tăng vốn tự có. Đối với NHTMCP cần tiếp tục xem xét xếp lại theo hướng tăng cường liên kết ngân hàng có quy mô nhỏ, ngân hàng không đáp ứng đủ yêu cầu hội nhập cần xem xét cho giải thể sát nhập. Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng, tránh việc tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng mà xem nhẹ sản phẩm dịch vụ. Nâng cao kỹ quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ có . Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường khả bảo mật cách lưa chọn áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp kịp thời, từ ngân hàng đáp ứng nhu cầu mở rộng sản phẩm dịch vụ đa dạng đến với khách hàng. Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, gắn hoạt động khách hàng với hoạt động ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng. Tạo hệ thống ngân hàng an toàn đáng tin cậy Tiến hành mua ban số sản phẩm có giá trị phải thông qua tài khoản ngân hàng, không sử dụng tiền mặt. Mở rông mạng lưới ngân hàng đem lại tiện lợi giới thiệu kênh tiên tiến qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Ngành ngân hàng ngành sản xuất mà có người tham gia đủ quy mô, chi phí kỹ năng. Thêm vào ngân hàng phải có trách nhiệm bảo đảm tiền gửi nguồn tiền không mang lại hiệu gay niềm tin toàn hệ thống ngân hàng nói chung, cần có ngân hàng vững mạnh vốn , mạng lưới người, nghĩa chất lượng. Đó hướng tích cực cho phát triển ngành ngân hàng VN. 3.2/Duy trì giữ vững mối quan hệ lâu dài khách hàng có sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá, tín dụng , toán quốc tế. Phát triển kỹ tiếp thị chăm sóc khách hàng : Xây dựng triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, tổ chức khảo sát thị trường, thị hiếu khác hàng từ có chiến lược phát triển hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vu, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sát với nhu cầu thực tế doanh nghiệp mở cho ngân hàng thị trường cho vay tiềm bậc nhất. Hiện khối doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng trọng tâm nhắm đến nhiều ngân hàng nước, thực tế hàng loạt ngân hàng muốn vươn lên vị trí hàng đầu sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng vừa nhỏ. Môt điều dễ nhận thấy doanh nghiệp mà ngân hàng chủ động tìm khách hàng đầu cho đồng vốn mình. Cần thực tốt chức tư vấn tài cho doanh nghiệp, phần lý luận ta nêu, chức hếtt sức có lợi song ta chưa phát huy phổ biến ngân hàng, theo nhận định chung doanh nghiệp, doanh nghiệp ngân hàng có mối quan hệ chặt chẻ gắn bó với nhau. Việc xác định ngân hàng đối tác việc hổ trợ kinh doanh doanh nghiệp có vai trò tầm quan trọng lớn. Nếu chọn ngân hàng thích hợp, am hiểu hoat động kinh doanh nhu cầu hỗ trợ lớn cho thành công doanh nghiệp. Ngân hàng không đơn cung cấp dịch vụ mà cần giúp doanh nghiệp xác định dịch vụ cần thiết cho họ. Ngân hàng tư vấn giúp doanh nghiệp xác định đâu giải pháp đắn để có khả sinh lợi cao nhất, tìm hiểu rõ khó khăn doanh nghiệp trước giới thiệu giải pháp xử lý. Quan tâm đào tạo động viên nguồn nhân lực đóng góp hiệu cho hoạt đông ngân hàng qua chế tiền lương tiền thưởng hợp lý. 3.3/ Với vai trò thực chức quản lý nhà nước mặt hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại đồng thời thực vai trò ngân hàng trung ương điều hành sách phủ quốc hội đề Hoàn thiện hệ thống thể chế pháp luật tránh chồng chéo luật quy định ngân hàng với luật quy định khác cấp quốc gia quốc tế. Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ sở dự báo diễn biến thị trường tiền tệ, hạn chế sử dụng biện pháp hành Rà soát hệ thống chế, sách hoạt động ngân hàng, hạn chế dần tiến tới xóa bỏ tình trạng bảo hộ bao cấp Nhà nước lãnh vực kinh doanh tiền tệ nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẵng. TÀI LIỆU THAM KHẢO : Nghiệp Vụ Ngân hàng Hiện Đại Thông Tin Thương Mại [...]... nghiệp mà là ngân hàng chủ động tìm khách hàng và đầu ra cho đồng vốn của mình Cần thực hiện tốt chức năng tư vấn tài chính cho doanh nghiệp, như phần lý luận trên ta đã nêu, chức năng này hếtt sức có lợi song ta chưa phát huy phổ biến ở các ngân hàng, theo nhận định chung của các doanh nghiệp, doanh nghiệp và ngân hàng luôn có mối quan hệ chặt chẻ gắn bó với nhau Việc xác định một ngân hàng đối tác... khăn của doanh nghiệp trước khi giới thiệu các giải pháp xử lý Quan tâm đào tạo và động viên nguồn nhân lực đóng góp hiệu quả cho hoạt đông ngân hàng qua cơ chế tiền lương tiền thưởng hợp lý 3.3/ Với vai trò thực hiện chức năng quản lý nhà nước về mọi mặt hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại đồng thời thực hiện vai trò của ngân hàng trung ương trong điều hành chính sách của chính phủ và quốc... việc hổ trợ kinh doanh của doanh nghiệp có vai trò và tầm quan trọng rất lớn Nếu chọn được một ngân hàng thích hợp, am hiểu hoat động kinh doanh cũng như những nhu cầu thì đó sẽ là sự hỗ trợ rất lớn cho thành công của doanh nghiệp Ngân hàng không chỉ đơn thuần cung cấp dịch vụ mà cần giúp doanh nghiệp xác định dịch vụ nào cần thiết cho họ Ngân hàng có thể tư vấn giúp doanh nghiệp xác định đâu là giải... thể chế và pháp luật tránh sự chồng chéo giữa các luật các quy định về ngân hàng với các luật và quy định khác ở cấp quốc gia và quốc tế Nâng cao năng lực điều hành chính sách tiền tệ trên cơ sở dự báo diễn biến của thị trường tiền tệ, hạn chế sử dụng các biện pháp hành chính Rà soát hệ thống các cơ chế, chính sách trong hoạt động ngân hàng, hạn chế dần và tiến tới xóa bỏ tình trạng bảo hộ bao cấp của... hàng, hạn chế dần và tiến tới xóa bỏ tình trạng bảo hộ bao cấp của Nhà nước trong lãnh vực kinh doanh tiền tệ nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẵng TÀI LIỆU THAM KHẢO : Nghiệp Vụ Ngân hàng Hiện Đại Thông Tin Thương Mại . tín dụng phi ngân hàng không hoạt đông như ngân hàng thương mại. 1.2/ Chức năng Ngân hàng thương mại : - Chức năng trung gian tài chính : Thực hiện chức năng này ngân hàng thương mại đóng vai. doanh và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng có thể chia NHTM thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ và ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ. * Ngân hàng bán buôn : Là ngân hàng chỉ giao. LUẬN : 1.1/ Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương Mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt đông khác có liên quan. Vậy để nắm rõ