Thanh toán không dùng tiền mặt tại NH Công thương khu vực 2 Q. HBT - HN

Thanh toán không dùng tiền mặt tại NH Công thương khu vực 2 Q. HBT - HN

lời mở đầu Năm 2003 tình hình kinh tế- xà hội nớc ta tiếp tục đạt đợc thành tựu quan trọng, tăng trởng kinh tế khả quan đạt mức cao năm gần đây, cấu kinh tế đợc chuyển dịch theo hớng công nghiệp hoá đại hoá, khả hội nhập cạnh tranh kinh tế tăng lên với cải thiện đáng kể lĩnh vực xà hội Đạt đợc kết có đóng góp lớn hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam, đặc biệt hoạt động toán qua ngân hàng Hoạt động toán hoạt động thiếu ngân hàng thơng mại, tổ chức kinh tế Hoạt động toán loại sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu toán tiền hàng hoá, dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội Khi kinh tế phát triển, công tác toán ngân hàng ngày chiếm vị trí vô quan trọng Nhận rõ đợc tầm quan trọng hoạt động toán toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), năm qua ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng công thơng (NHCT) nói riêng đà tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hoá công nghệ toán nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng nhanh chãng héi nhËp vµo khu vùc vµ thÕ giíi Do công tác TTKDTM qua ngân hàng đà thực vào đời sống xà hội đem lại thành tựu đáng kể Tuy nhiên so với yêu cầc phát triển kinh tế thời kỳ đổi dịch vụ toán NHTM Việt Nam bất cập nhiều mặt, đặc biệt đại hoá công nghệ toán phổ cập TTKDTM khu vực dân c Điều đặt cho ngành ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống NHCT nói riêng nh nhà khoa học kinh tế phải tìm giải pháp hữu hiệu để hoàn chỉnh dịch vụ tạo tiền đề để ngành ngân hàng mau chóng hội nhập chung vào mạng lới toán quốc tế Bằng kiến thức tiếp thu đợc thầy cô giáo Học viện Ngân hàng truyền đạt, quản lý giáo dục trờng Đại học Dân lập Đông đô qua gần hai Trang tháng thực tập Ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng Hà Nội em đà lựa chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng toán không dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực II Hai Bà Trng Hà Nội Bản chuyên đề đợc kết cấu làm chơng: Chơng I: Lý luận TTKDTM kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng TTKDTM chi nhánh NHCT khu vực II- Hai Bà Trng Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng TTKDTM chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng Do vốn kiến thức hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi nhiều khuyết điểm Vậy mong đợc quan tâm giúp đỡ thầy cô giáo Học viện Ngân hàng ban giám hiệu trờng Đại học Dân lập Đông đô, tập thể cán nhân viên Ngân hàng Công Thơng- Hai Bà Trng- Hà Nội giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với kết tốt đẹp mong đợc góp phần nhỏ bé vào nghiệp phát triển ngành Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội Ngày 22/04/2004 chơng i: Trang lý luận ttkdtm kinh tế thị trờng i cần thiết khách quan vai trò ttkdtm kinh tế thị trờng Sự cần thiết khách quan TTKDTM kinh tế Thanh toán khâu mở đầu khâu kết thúc trình sản xuất, lu thông hàng hoá.Chính mà phơng tiện toán luôn đợc đổi phù hợp với nhịp độ tăng trởng không ngừng sản xuất- lu thông hàng hoá Nền sản xuất hàng hoá phát triển nhu cầu ngời ngày cao khối lợng hàng hoá, dịch vụ ngày đa dạng khối lợng chất lợng, quan hệ thơng mại đợc mở rộng phạm vi quốc tế việc toán tiền mặt gặp nhiều trở ngại bộc lộ hạn chế định Trớc hết toán dùng tiền mặt có độ an toàn không cao, với khối lợng hàng hoá, dịch vụ giao dịch lớn việc toán trực tiếp tiền mặt không an toàn cho ngời trả tìên ngời nhận tiền trình toán phải có kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền Tiếp đó, quan hệ toán mở rộng phạm vi quốc tế chi phí thủ tục chuyển đổi tiền để toán chi trả lớn khoảng cách ngời mua ngời bán nhiều ë rÊt xa thêi gian ®Ĩ ngêi mua mang tiền đến trả bị khống chế, điều dẫn đến kìm hÃm sản xuất- lu thông hàng hoá Hơn nữa, toán tiền mặt hạn chế khả tạo tiền NHTM, gây nạn làm tiền giả Nền kinh tế có nhu cầu tiền mặt để toán, chi tiêu gây sức ép giả tạo khan tiền mặt kinh tế, làm cho giá hàng hoá có khả tăng cao (không phản ánh giá trị thực hàng hoá) gây khó khăn cho ngân hàng nhà nớc (NHNN) việc điều hành sách tiền tệ Ngoài ra, vấn đề quan trọng chi phí lớn mà NHNN phải bỏ để in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền mặt Trang Từ thực tế khách quan này, thời kỳ kinh tế chuyển sang một giai đoạn phát triển mạnh mẽ tiền mặt đáp ứng nhu cầu toán toàn kinh tế đòi hỏi phải có hình thức toán đời tiên tiến hơn, đại phù hợp đáp ứng nhu cầu sản xuất lu thông hàng hoá Hình thức toán không dùng tiền mặt (TTKDTM ) đời đà khắc phục hạn chế toán dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hoá linh tế.Vậy TTKDTM ? TTKDTM cách toán xuất tiền mặt mà đợc tiến hành cách trích từ tài khoản ngời chi trả để chuyển vào tài khoản ngời thụ hởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng Vai trò TTKDTM kinh tế TTKDTM đời phát triển ngày nhờ có vai trò to lớn phát triển kinh tế: - TTKDTM cung cÊp cho c¸c chđ thĨ to¸n công cụ toán nhanh chóng, thuận tiện, đại Khi thực toán, họ mang theo tiền mặt mà cần sử dụng số hình thức TTKDTM, tránh đợc rủi ro trộm, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt Nhờ đó, chất lợng hoạt động toán ngày nâng cao, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất lu thông hàng hoá mang lại hiệu kinh tế cao hạn chế đợc hoạt động rửa tiền - TTKDTM giúp cho ngân hàng tập trung đợc nguồn vốn xà hội phục vụ cho trình phát triển công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc.TTKDTM qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi toán cho đầu t, cho vay sản xuất sau đà tính toán dự trữ lợng vốn định đảm bảo đợc tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ đảm bảo khả toán Khi TTKDTM qua ngân hàng đợc nhanh chóng, thuận tiện tạo điều kiện thu hút đơn vị cá nhân đến mở tài khoản toán gửi tiền Trang - TTKDTM góp phần làm giảm lợng tiền mặt lu thông qua tiết kiệm đợc chi phí lu thông nh: in ấn tiền mặt, bảo quản, vận chuyển kìm hÃm đẩy lùi lạm phát, đảm bảo an toàn cho việc dự trữ tiền tài sản xà hội, đẩy mạnh tốc độ lu chuyển tiền tệ TTKDTM góp phần giải đợc tình trạng thiếu tiền mặt ngân quỹ làm cho hoạt động ngân hàng đợc thực suốt, hoàn thiện chức trung gian toán NHTM - TTKDTM tạo điều kiện cho NHTM thực chức tạo tiền TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ, thực toán cách trích chuyển từ tài khoản ngời phải trả sang tài khoản ngời thụ hởng bù trừ NHTM với Do đó, TTKDTM tạo lợng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng sử dụng cho vay Đây sở để ngân hàng thực chức tạo tiền - TTKDTM giúp ngân hàng kiểm soát phần lợng tiền kinh tế, nắm bắt đợc tình hình biến động số d tài khoản khách hàng, tình hình thu nhập, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài để cung ứng dịch vụ, cho vay, t vấnĐồng thời, thông qua thông tin từ tài khoản toán khách hàng, ngân hàng có đợc định cho vay đắn, đảm bảo thu gốc lÃi hạn, giam tỷ trọng nợ hạn, nợ khó đòi, nợ xấu; tăng d nợ tín dụng, mở rộng phát triển nghiệp vụ tín dụng - TTKDTM nâng cao lực cạnh tranh NHTM thúc đẩy dịch vụ khác phát triển Hiện nay, có mặt NHTM quốc doanh có góp mặt nhiều tổ chức ngân hàng nớc ngoài, tổ chức phi ngân hàng nh bảo hiểm, bu diện cung cấp số dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng cho thoả mÃn nhu cầu tốt nhất, chi phí thấp nhất, độ an toàn cao nhất, nhanh chóng thuận tiện Do vậy, để thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ ( TTKDTM ) ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ để thắng cạnh tranh, tích cực áp dụng công nghệ đại, đổi phong cách giao dịch Trang - TTKDTM có vai trò quản lý vĩ mô nhà nớc Việc TTKDTM qua ngân hàng đòi hỏi hoạt động toán khách hàng phải qua ngân hàng phải mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, thông qua hoạt động TTKDTM nhà nớc kiểm soát đợc lợng tiền mặt lu thông thị trờng để có biện pháp quản lý lạm phát, quản lý biến động thị trờng, thiết lập sách tài tiền tệ quốc gia Bên cạnh việc toán qua ngân hàng kiểm soát đợc tình trạng thu chi doanh nghiệp hạn chế tình trạng tham ô, chi tiêu mờ ám, chốn thuế, rửa tiền Tóm lại, TTKDTM kinh tế thị trờng có vai ttrò đặc biệt quan trọng chủ thể toán, trung gian toán, đối tợng quan quản lý nhà nớc Đứng góc độ ngành phản ánh trung thực mặt hay trang thiết bị sở vật chất ngành tầm vĩ mô TTKDTM phản ánh trình độ phát triển kinh tế dân trí nớc Bên cạnh đó, việc áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào công tác TTKDTM làm cho hệ thống ngân hàng ngày trở nên đại góp phần ổn định phát triển hệ thống tài quốc gia, đẩy mạnh trình hội nhập quốc tế ii sơ lợc trình phát triển ttkdtm việt nam TTKDTM kinh tế kế hoạch hoá tập trung Trong thêi kú nµy, nỊn kinh tÕ níc ta gồm có hai thành phần kinh tế kinh tÕ qc doanh vµ kinh tÕ tËp thĨ VỊ hoạt động ngân hàng, với hệ thống ngân hàng đóng vai trò ba trung tâm kinh tế trung tâm tiền tệ, trung tâm tín dụng trung tâm toán Điều đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chế nghiệp vụ có chế TTKDTM để đáp ứng nhu cầu kinh tế kế hoạch hoá tập trung Đặc điểm hoạt động toán thời gian là: - nhnn buộc đơn vị tổ chức kinh tế phải mở tài khoản ngân hàng phải tập trung toán qua ngân hàng Trang - TTKDTM chđ u thùc hiƯn ë khu vùc kinh tÕ quốc doanh kinh tế tập thể áp dụng có mức độ Kinh tế t nhân cha đợc thừa nhận nên không áp dụng TTKDTM khu vục - Vai trò trung tâm toán ngân hàng ngày phát huy hiệu cao, quan hệ toán đợc mở rộng, ngân hàng thủ quỹ kế toán phục vụ khách hàng mà ngời tài trợ cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế nhu cầu vốn lu động phát sinh trình toán - Ngân hàng ngời thực kiểm soát hợp đồng kinh tế, hợp đồng toán bảo vệ lợi ích hợp pháp bên tham gia toán, kiểm soát việc tôn trọng nguyên tắc quản lý kinh tế tài chủ Chủ nghĩa xà hội Tuy nhiên, giai đoạn hoạt động toán bộc lé nhiỊu h¹n chÕ: + Níc ta míi chØ cã NHNN më chi nh¸nh tíi cÊp tØnh, cÊp hun Nam chi nhánh NHNN đơn vị toán, công tác toán công tác toán qua ngân hàng sử dụng phơng thức toán chuyển tiền Từ đơn vị toán chuyển tiền nhận tiền đến đơn vị toán khác nớc + Kỹ thuật, công nghệ toán lạc hậu, hình thức toán đơn điệu hiệu Kỹ thuật toán lạc hậu chủ yếu làm thủ công, gây sai sót thời gian toán không kịp thời, toán chủ yếu phục vụ quan đoàn thể, xí nghiệp quốc doanhngời dân cha có điều kiện toán qua ngân hàng Vì kinh tế vận hành chế quan liêu, bao cấp nên đội ngũ nhân viên, cán ngân hàng quan tâm đến chất lợng phục vụ, vốn bị ứ đọng, cửa quyền giao dịch, không phát huy đợc chức ngân hàng quay vòng vốn nhanh, thúc đẩy kinh tế phát triển + Thủ tục toán rờm rà, phức tạp; thời gian toán chậm Điều tạo cho ngời dân tâm lý không thích toán chuyển khoản mà thích toán tiền mặt dẫn đến lợng tiền mặt tung lu thông lớn gây tình trạng lạm phát cao Trang Năm 1988, hệ thống NHTM đựơc hình thành chức kinh doanh tách khỏi chức quản lý NHNN Đây thử nghiệm cải tổ hệ thống tổ chức hoạt động ngân hàng theo QĐ 28/HĐBT sau nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 tổ chức máy NHNN Mặt khác, phủ giao quyền cho Tổng giám đốc ngân hàng ban hành sửa đổi thể lệ, chế TTKDTM mô hình tổ chức hệ thống ngân hàng thay đổi Các văn hớng dẫn chế độ nghiệp vụ ngân hàng liên hàng thời gian hoàn toàn dựa luân chuyển chứng từ dài, thủ tục rờm rà máy móc việc lập, kiểm soát, ký, luân chuyển lu trữ chứng từ Từ năm 1988 đến 1900, NHNN thành lập hệ thống văn phòng đại diện hầu hết quận, huyện làm cầu nối toán NHTM thực chức kiểm soát khả toán NHTM Đây giai đoạn độ chuyển từ mô hình quản lý tập trung sanh mô hình quản lý ngân hàng hai cấp Việc toán quản lý vốn NHTM Việt Nam giai đoạn thành lập thuộc NHNN Nhìn chung hoạt, hoạt động toán thời kỳ cha thực phát huy đợc lợi ích vốn có nó.Vì việc mở rộng hoạt động toán cån nhiỊu h¹n chÕ TTKDTM ë thêi kú nỊn kinh tế chuyển sang chế thị trờng Để đáp ứng đợc nhu cầu phát triển kinh tế, hoạt động ngành ngân hàng đà có chuyển biến tích cực mặt, hoạt động TTKDTM NHNN Việt Nam đà ban hành nhiều định, thông t, văn bản, thị nhằm cải tiến hoàn thiện chế độ TTKDTM cho phù hợp với yêu cầu kinh tế Ngày 20/09/2001 Chính phủ ban hành Nghị định 64/2001/NĐ- CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán, thay cho Nghị định 91/CP ban hành ngày 25/11/1993 tổ chức TTKDTM Và thời gian gần đây, ngày 26/03/2002 NHNN ban hành Quyết định số 226/2002/QĐ- NHNN việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định thay cho Quyết định số 22/QĐ- NH1 ngày 21/02/1994 Quyết định số 144/QĐ- NH1 ngày 30/06/1994 Ngày 08/10/2002, Trang Thống đốc NHNN đà ban hành Quyết định số 1092/2002/QĐ- NHNN việc ban hành Quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định thay cho phần II phần III Thông t số 08/TT- NH ngày 02/06/1994 NHNN Việt Nam Mới đây, ngày 10/12/2003 Chính phủ ban hành Nghị định 159/2002/NĐ- CP cung ứng sử dụng séc Hệ thống ngân hàng đà hình thành mạng lới toán thống ngân hàng toàn quốc với nhiều phơng tiện toán đại, tiện lợi, an toàn mang lại hiệu cao Thời gian toán nhanh gọn đà tránh đợc việc chiếm dụng vốn lẫn tổ chức kinh tế Các nghiệp vụ toán bù trừ, toán vÃng lai liên ngân hàng qua mạng vi tính, toán thu hộ chi hộ đà đợc sử dụng phổ biến phát huy tốt tác dụng; ngân hàng đà triển khai số công cụ toán nh thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATMđồng thời có cải tiến sửa đổi hình thức toán: Uỷ nhiệm thu (UNT), Uỷ nhiệm chi (UNC), Séc, Thẻ toán, th tín dụng cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Việc áp dụng rộng rÃi công nghệ tin học toán tất cấp ngân hàng đợc thể thông qua số Quyết định: Quyết định 1557/2001/QĐNHNN ngày 14/12/2001 Thống đốc NHNN ban hành quy chế toán bù trừ điện tử liên ngân hàng; Quyết định số 212/2002/QĐ- NHNN ngày 20/03/2002 Thống đốc NHNN ban hành quy trình nghiệp vụ toán bù trừ điện tử liên ngân hàng; Quyết định số 44/2002/QĐ- TTg ngày 21/03/2002 Thủ tớng chÝnh phđ vỊ viƯc sư dơng chøng tõ ®iƯn tư làm chứng từ kế toán đẻ hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Quyết định số 309//2002/QĐ- NHNN ngày 09/04/2002 Thống đốc NHNN ban hành quy chế toán điện tử liên ngân hàng Kể từ hệ thống NHNN áp dụng công nghệ tin học vào toán đà làm giảm thời gian toán hạn chế đợc nhiều sai sót nhầm lẫn, đà tạo niềm tin với khách hàng nớc khách hàng nớc Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng phục vụ mình, khách hàng mở tài khoản nhiều ngân hàng khác nhau, lựa chọn phơng thức toán phù hợp Trang Nh vậy, cần phải nhận thức hoạt động toán nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải đổi phơng thức phục vụ, đảm bảo an toàn, nhanh chóng, thuận tiện xác thoả mÃn nhu cầu tốt khách hàng Để làm tốt đợc điều chủ thể tham gia toán phảit tuân thủ quy định định iii quy định mang tính nguyên tắc ttkdtm TTKDTM có tác dụng to lớn kinh tế Tuy nhiên, việc TTKDTM qua ngân hàng phải đợc tuân thủ theo nguyên tắc chặt chẽ, nhằm tạo điều kiện tổ chức công tác toán đợc an toàn nhanh chóng, thuận tiện, xác Các định Chính phủ định Thống đốc NHNN nh đà nêu văn pháp lý điều chỉnh hoạt động toán lÃnh thổ Việt Nam Các định phần đà đáp ứng đợc nhu cầu toán thành phần kinh tế, tổ chức kinh tê cá nhân tham gia vào thể thức toán qua ngân hàng 1.Những quy định chung Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xà hội, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam ngời nớc hoạt động lÃnh thổ Việt Nam đợc quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực to¸n Khi to¸n qua tỉ chøc cung øng dịch vụ toán, ngời sử dụng dịch vụ toán phải tuân theo quy định hớng dẫn tổ chức cung ứng dịch vụ toán việc lập chứng từ toán, phơng thức nộp lĩnh tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán Tổ chức cung ứng dịch vụ toán (sau gọi tắt ngân hàng) phải kiểm soát chứng từ toán khách hàng trớc hạch toán toán, đảm bảo lập thủ tục quy định, dáu (nếu có đăng ký mẫu) chữ ký chứng từ toán với mẫu đà đăng ký ngân hàng (nếu chữ ký tay) với chữ ký điện tử ngân hàng cấp (nếu chữ ký điện tử) khả toán khách hàng đủ để chi trả số tiền chứng từ hay không? Trang 10 Qua trình phát triển, hoạt động kinh doanh đối ngoại đà tạo lợi để mở rộng hoạt động tín dụng đối nội, tăng nguồn vốn ngoạt tệ, tăng thu dịch vụ phí Đây khoản thu an toàn phản ánh trình độ phát triển tiến ngân hàng 4.4 Công tác kế toán tài kết kinh doanh Công tác kế toán toán ba trung tâm hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHCT- HBT không ngừng hoàn thiện phong cách làm việc, triển khai kịp thời chơng trình ứng dụng đại hoá công nghệ ngân hàng Quan trọng Chi nhánh đà triển khai chuyển đổi thành công chơng trình đại hoá ngân hàng NHCT VN chọn Chi nhánh đơn vị thí điểm Trong công tác tài kế toán chủ động tổ chức việc toán, ghi chép phản ánh xác, đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh, nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt Phối hợp chặt chẽ với phòng Tổ chức hành phòng liên quan việc đáp ứng nhu cầu mua sắm công cụ lao động thiết yếu để phục vụ cho công tác kinh doanh tinh thần chống lÃng phí, tiết kiệm chi tiêu theo nội dung kế hoạch NHCT VN KÕt qu¶ kinh doanh: - Tỉng thu nhËp: Trong ®ã: + Thu l·i cho vay: 159,9 tû ®ång 74,9 tỷ đồng + Thu lÃi điều hoà vốn: 73,4 tỷ ®ång + Thu l·i KD ngo¹i tƯ: 0,9 tû ®ång - Tỉng chi phÝ: 143,2 tû ®ång Trong ®ã: + Chi phí trả lÃi tiền gửi: 113,3 tỷ đồng + Chi phí cho nhân viên: 8,8 tỷ đồng + Chi phí dự phòng rủi ro: 11,3 tỷ đồng - Lợi nhuận: 16,7 tỷ đồng đạt 111,4% so kế hoạch NHCT VN giao Thu từ lÃi cho vay lÃi điều hoµ cã thĨ nãi lµ ngn thu chđ u cđa NHCT- HBT Nguồn thu đảm bảo tồn phát triển ổn định NHCT- HBT Trang 35 Bảng 3: Kết kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận Năm 2002 Năm 2003 128,885 159,9 104,751 143,2 24,134 16,7 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động KD ) 4.5 Công tác tiền tệ kho quỹ Cùng với tăng trởng kinh tế, khối lợng tiền mặt thi chi qua quỹ ngân hàng lớn Chi nhánh NHCT- HBT đà đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu khách hàng thu chi tiền mặt, ngoại tệ Ngân hàng tổ chức mạng lới thu chi nhanh chóng cho khách hàng, đảm bảo thu chi kịp thời xác, với thái độ văn minh lịch Nhân viên ngân hàng làm tốt dịch vụ theo yêu cầu khách hàng nh: Thu tiền lu động, chuyển tiền nhanh tỉnh Với khối lợng thu chi tiền mặt ngày tăng, phận tiền tệ kho quỹ đà cố gắng phấn đấu đảm bảo cân đối nguồn tiền mặt để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thu chi tiền mặt Trong trình phục vụ nhân viên làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, liêm khiết nên đà giữ đợc mối quan hệ tốt với khách hàng số lợng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh ngày nhiều Bên cạnh đó, phận kho quỹ đà làm tốt công tác bảo vệ an toàn tuyệt đối tiền bạc, tài sản kho vận chuyển đờng 4.6 Công tác kiểm tra kiểm soát nội Trên sở nhiệm vụ kinh doanh, vào chơng trình kiểm tra NHCT VN, công tác kiểm tra kiểm soát nội NHCT- HBT đà chủ động lập chơng trình thực kiểm soát tất mặt nghiệp vụ: Tín dụng, Bảo lÃnh, Kế toán tài chính, Tiền tệ kho quỹ, Chế độ an toàn kho quỹ từ đôn đốc việc thực chế độ quy định vào nề nếp Trang 36 Trong công tác xử lý nợ tồn đọng ®· tÝch cùc tham gia ®ãng gãp, ®Ị xt nh÷ng biện pháp thích hợp trình tự pháp luật, để giai khoản nợ khó đòi Thực tốt công tác kiểm tra nội đà kịp thời chấn chỉnh tồn tại, bổ sung thiếu sót mặt nghiệp vụ, hạn chế đợc rủi ro kinh doanh, góp phần tích cực vào kết hoạt động phát triển Chi nhánh ii thực trạng ttkdtm nhct kvii- hbt- Hà nội Tình hình chung TTKDTM NHCT KVII- HBT- Hà Nội Cùng với nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, hoà nhập vào phát triển ngành ngân hàng nói chung hệ thống NHCT nói riêng, hoạt động toán Chi nhánh ngày phát triển hoạt động TTKDTM Với thành phần khách hàng đa dạng mở tài khoản Chi nhánh nên số tài khoản tiền gửi từ 6241 tài khoản (năm 2002) đến năm 2003 đà lên 6351 tài khoản Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Chi nhánh coi trọng công tác toán đà tích cực đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học vào hệ thống toán nhằm thay cho việc làm thủ công Điều dẫn đến hiệu toán đợc nâng cao, thời gian toán đợc rút ngắn tạo đợc niềm tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Trong năm gần đây, doanh số TTKDTM chi nhánh NHCT- HBT tăng lên đáng kể ngày chiếm u so với toán tiền mặt Doanh số TTKDTM Chi nhánh NHCT- HBT cao, chiếm ®a sè tỉng doanh sè to¸n nãi chung (khoảng 75%) Đây kết tốt, thể hoạt động toán qua NH Chi nhánh ngày phát triển đợc mở rộng không địa bàn Thành phố Hà Nội mà mở rộng phạm vi toàn quốc Bảng 4: Tình hình toán NHCT- HBT (Năm 2002-2003) Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Doanh số Tỷ lệ (%) Năm 2003 Doanh số Tỷ lệ (%) Trang 37 TTB»ng tiỊn mỈt 8.192.477 TTKDTM TT chung 24.010.748 32.203.225 25,44% 8.914.723 24,81% 74,56% 27.020.593 75,19% 100% 35.935.316 100% ( Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ toán ) Năm 2002: TTKDTM đạt doanh số 24.010.748 triệu đồng chiếm 74,56% tông doanh số toán chung ( 32.203.225 triệu đồng ) Trong năm 2003: TTKDTM có doanh số 27.020.593 triệu đồng, chiếm 75,19% Tổng doanh số toán chung tăng 3.009.845 triệu đồng so với năm 2002 Sở dĩ hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHCT- HBT đạt đợc doanh số tỷ trọng cao so với toán tiền mặt Chi nhánh đà thực tốt công tác tiền tệ, kho quỹ, đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt khách hàng Việc chuyển đổi từ tiền mặt sang chuyển khoản ngợc lại dễ dàng khách hàng tích trữ tiền mặt mà gửi vào tài khoản nhờ Chi nhánh đứng toán, cần thiết phải rút tiền mặt từ tài khoản Các doanh nghiệp hớng tới toán chuyển khoản nên giảm áp lực tiền mặt Trong công tác toán, NHCTHBT có đổi mới, nắm bắt kịp thời chủ trơng ngành, vận dụng công nghệ tin học tiên tiến, đại vào quy trình toán để nâng cao chất lợng toán Hơn nữa, Chi nhánh có đội ngũ cán công nhân viên có lực, phẩm chất đạo đức tốt tâm huyết với nghề Bên cạnh đó, doanh số toán tiền mặt năm 2003 tăng so với năm 2002 Điều đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh NHCT- HBT nói riêng phải quan tâm nhiều nhiều đến vấn đề giảm tỷ trọng toán tiền mặt Đồng thời Chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp nh quảng cáo, tuyên truyền tính u việt hình thức TTKDTM để nâng cao tỷ trọng TTKDTM tổng doanh số toán nói chung Tình hình vận dụng hình thức TTKDTM NHCT KVII- HBT- Hà Nội Trang 38 HiƯn nay, NHCT- HBT sư dơng h×nh thøc toán chuyển tiền điện tử ngân hàng cïng hƯ thèng, TTBtrõ víi c¸c NHTM kh¸c, c¸c Tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội toán qua tiền gửi NHNN Những hình thức TTKDTM áp dụng NHCT KVII- HBT- Hà Nội: - UNC- LÖnh chi - UNT- Nhê thu - SÐc Bên cạnh hình thức toán NHCT- HBT triển khai thẻ ATM cho ngân hàng số khách hàng đặc biệt, thẻ toán cha đợc triển khai Bảng 5: Tình hình TTKDTM NHCT- HBT năm 2002,2003 Đơn vị: triệu đồng 1.UNC-chuyển tiền Năm 2002 Năm 2003 Số Số tiền Số mãn Tû träng Sè tiÒn Tûträng 45.401 10.372.123 43.861 25,3 10.223.384 37,8 - UNC 45.397 10.371.811 43.860 10.223.353 312 31 UNT 4.848 38.813 6.499 3,75 159.148 0,6 SÐc 7.348 913.486 5.972 3,45 992.511 3,6 - SÐc chun kho¶n 5.534 241.996 4.718 197.173 - SÐc b¶o chi 1.814 671.492 1.254 795.338 H×nh thøc - Chun tiỊn Các loại khác Tổng 129.897 12.686.054 116.861 67,5 15.645.549 187.494 24.010.478 173.193 100 27.020.593 ( Ngn: B¸o c¸o nghiƯp vơ toán) 58 100 Trong hình thức TTKDTM Chi nhánh UNC chiếm tỷ trọng cao nhất: Năm 2002 chiếm 43,2%, năm 2003 chiếm 37,8% Trong Séc chiếm 3,8% doanh số năm 2002 3,6% năm 2003; UNT chiếm 0,16% doanh số năm 2002 0,6% Trang 39 doanh số năm 2003 Các hình thức to¸n kh¸c chiÕm tû träng kh¸ cao tỉng doanh số TTKDTM Để thấy rõ ý nghĩa hình thức TTKDTM mà khách hàng đà sử dụng NH ta phân tích tỷ trọng hình thức toán tổng doanh số toán đà loại trừ hình thức toán khác qua bảng sau: Bảng 6: Tình hình sử dụng hình thức TTKDTM năm 2002, 2003 NHCT- HBT- HNội ( Đà loại trừ hình thức toán khác ) Đơn vị: triệu đồng Năm 2002 Hình thức Số Số tiền Số Năm 2003 Tỷ % so Số tiền trọng 2002 Tû % so träng 2002 89,9 98,6 1,4 8,7 410 108,6 1.UNCchuntiỊn 45.401 10.372.123 43.861 77,9 - UNC 45.397 10.371.811 43.860 - ChuyÓn 10.223.384 96,6 10.223.353 312 tiÒn UNT 3.SÐc 4.848 7.348 38.813 913.486 6499 5.972 - SCK 5.534 241.996 4.718 - SBC 1.814 671.492 1.254 795.173 57.597 11.324.424 56.332 100 97,8 11.375.044 100 100,45 ( Ngn: B¸o c¸o nghiƯp vơ to¸n ) Tỉng 31 11,5 10,6 134 81,3 159.148 992.511 197.173 Mỗi hình thức TTKDTM có u, nhợc điểm riêng, cần phân tích kỹ nội dung cụ thể hình thức TTKDTM Chi nhánh 2.1 Hình thức toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền UNC hình thức toán đợc sử dụng nhiều nhÊt, nã chiÕm tû träng cao nhÊt vµ ngµy cµng tăng Trang 40 Năm 2002: Với số 45.397 (chiếm 78,82% tổng số món) doanh số đạt 10.371.811 trđ chiếm 91,5% tổng doanh số TTKDTM Năm 2003, số đạt 43.860 (77,86%) giảm 1.542 so với năm 2002; doanh số đạt đợc 10.223.353 trđ giảm 148.459 trđ Tuy số doanh số giảm nhng bình quân số tiền toán lại tăng Điều chứng tỏ trị giá khoản toán khách hàng ngày lớn Hình thức toán UNC chiếm tỷ trọng cao số số tiền không ngừng tăng lên hình thức có thủ tục toán đơn giản, thuận tiện nội dung toán phong phú so với hình thức toán khác Ngoài việc dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ đợc dùng để toán công nợ, chun tiỊn cÊp kinh phÝ, nép lƯ phÝ, chun tiỊn cá nhân Hơn nữa, phụ thuộc vào độ tín nhiệm lẫn khách hàng, tình hình trang bị kỹ thuật toán ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh u điểm hình thức có hạn chế: - Do không quy định thời hạn toán cụ thể nên ngời mua chiếm dụng vốn ngời bán - NH để đôn đốc việc toán Còn hình thức Séc chuyển tiền khách hàng sử dụng So với năm 2002 năm 2003 số lợng khách hàng sử dụng hình thức giảm 2.2 Hình thức toán Uỷ nhiệm thu Hình thức toán UNT Chi nhánh NHCT- HBT năm 2003 tăng đáng kể so với năm 2002 Năm 2003, UNT với 6.499 tămg 1.651 (34%) có doanh số 159.148 trđ tăng 120.335 trđ so với năm 2002 (tăng 310%) Mặc dù tốc độ tăng cđa UNT c¶ vỊ sè mãn lÉn doanh sè nhõg nã chiÕm tû träng nhá tæng doanh sè toán nói chung Nguyên nhân: - UNT bên bán lập để đòi tiền ngời mua sau đà giao hàng Khi NH nhận đợc UNT trích vào tài khoản ngời mua để chuyển vào tài khoản ngời bán Trang 41 mà không đợi ngời mua có chấp nhận hay không Do vậy, UNT đợc sử dụng toán khoản có giá trị nhỏ - Trong trờng hợp UNT toán khác NH thủ tục chuyển rờm rà, lòng vòng gây nên toán chậm trễ, ngời bán dễ bị chiếm dụng vốn 2.3 Hình thức toán Séc Hình thức toán Séc hình thức toán trực tiếp dễ đợc NH chấp nhận Tuy nhiên hình thức toán chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số TTKDTM NHCT-HBT Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2002: Hình thức toán Séc có 7.348 với doanh số 913.486 trđ Năm 2003: Số toán Séc 5.972 giảm 1.376 món; so với năm 2002 doanh số 992.511trđ tăng 79.025 trđ so với năm 2002 Điều có nghĩa số tiền toán Séc tăng lên (bình quân 166 trđ món) Thực tế cho thấy hình thức toán Séc NHCT- HBT đợc khách hàng sử dụng so với hình thức toán UNC Đây tình hình chung NHTM Tuy nhiên, tỷ trọng toán Séc NHCT- HBT (khoảng 8%) tổng doanh số TTKDTM cao so víi UNT HiƯn nay, t¹i NHCT- HBT cã hai loại Séc đợc sử dụng Séc chuyển khoản Séc bảo chi 2.3.1 Séc chuyển khoản (SCK) Trong toán Séc NHCT- HBT SCK có thủ tục toán đơn giản SBC nhng tỷ trọng lại thấp so với SBC Cụ thể, năm 2002 SCK có 5.534 với số tiền 241.996 trđ Năm 2003, số 4.718 số tiền 197.173 trđ Cả số số tiền SCK có xu hớng giảm so với năm 2002 Do có tồn sau: - SCK chủ tài khoản chủ động phát hành để trao cho ngời bán Nhng nếu, chủ tài khoản phát hành Séc số d tờ Séc không đợc ngân hàng chấp nhận toán Trang 42 nên ngời bán không thu hồi đợc tiền hàng nh ngời bán bị thiệt hại ngời mua chiếm dụng vốn - SCK thờng đợc sử dụng để toán tiền có giá trị thấp đợc sử dụng rộng rÃi cho tầng lớp dân c có tài khoản tiền gửi toán NH Nhng NHCT- HBT số lợng ngời có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng 2.3.2 Séc bảo chi (SBC) Séc bảo chi đợc nhiều thành phần kinh tế a chng vµ hay sư dơng nã cã u hạn chế đợc rủi ro toán có đảm bảo trực tiếp toán ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao phơng thức toán Séc NHCTHBT Năm 2002, SBC có 1.814 có doanh số 671.492 trđ Năm 2003, số toán SBC giảm xuống 1.254 nhng doanh số lại tăng lên 795.338 trđ Tuy doanh số toán có tăng nhng vÉn chiÕm tû träng nhá tæng doanh sè TTKDTM SBC có hạn chế: - Thủ tục toán SBC phức tạp trớc trao Séc cho ngời bán chủ tài khoản phải đến NH để làm thủ tục bảo chi Séc - Tất tờ SBC phải trích tài khoản tiền gửi để lu ký vào tài khoản đảm bảo toán SBC Việc lu ký làm chủ tài khoản bị ứ đọng vốn tài khoản lu ký, chủ tài khoản không đợc NH trả lÃi tài khoản - Đối với SBC toán khác NH hệ thống NH bảo chi Séc phải tính kí hiệu mật NH toán Séc phải giải mà nªn mÊt nhiỊu thêi gian NÕu NH tÝnh sai ký hiệu mật Séc không đợc toán gây chậm trễ toán tăng chi phí phải tra soát ký hiệu mật iii Đánh giá công tác ttkdtm nhct- hbt- hnội Kết Nhìn chung, thời gian qua công tác TTKDTM Chi nhánh NHCT- HBT đà có bớc phát triển đáng mừng Hình thức toán đa dạng, phong phú, thái độ phục vụ tốt đáp ứng đợc yêu cầu phần đông khách hàng doanh nghiệp, thu Trang 43 hút thêm nhiều khách hàng góp phần tăng doanh số TTKDTM Tuy nhiên công tác TTKDTM gặp số khó khăn, hạn chế cần khắc phục Những hạn chế nguyên nhân chủ hạn chế hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHCT- HBT Qua tìm hiểu, phân tích tình hình TTKDTM NHCT- HBT ta thấy: Tỷ trọng doanh số TTKDTM chiếm cao (khoảng 75%) tổng doanh số toán chung, doanh số TTKDTM có tăng trởng, năm sau cao năm trớc Tuy nhiên tû träng doanh sè TTKDTM cđa Chi nh¸nh so víi tû träng cđa mét sè níc khu vùc vµ giới không cao Các hình thức toán cha phát huy hết đợc u điểm vốn có nó, có thể thức nh thẻ tín dụng nớc không đợc đa vào sử dụng, thẻ toán cha đợc phát hành, việc sử dụng hình thức TTKDTM đơn điệu chủ yếu UNC Hoạt động toán cha đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng cách tốt Bên cạnh trang thiết bị hạn chế thiếu vốn, cha lắp đặt đợc máy móc đại Đặc biệt hình thức thẻ toán cha đợc triển khai rộng phần máy rút tiền ATM đắt, cha thể lắp đồng loạt * Nguyên nhân tồn này: + Nguyên nhân khách quan: - Do mỈt b»ng x· héi cha cao vỊ mäi mỈt, trình độ dân trí thấp làm cho hoạt động TTKDTM bị hạn chế Trình độ hiểu biết khách hàng có hạn chế nên việc tiếp cận sử dụng hình thức TTKDTM cha phát triển - Thu nhập đại phận dân c thấp, chi tiêu thờng nhỏ nên ngời dân a chuộng toán tiền mặt, cha có thói quen giao dịch qua ngân hàng - Tuy đà có số văn pháp quy hoạt động NH công tác TTKDTM nhng hạn chế cha đồng bộ, không cập nhật chế độ + Nguyên nhân chủ quan: - SCK SBC có phạm vi toán hạn chế, áp dụng khách hàng có tài khoản NH NH khác hệ thống nhng có tham gia TTBTrừ địa bàn Trang 44 SCK đợc sử dụng trờng hợp khách hàng không đảm bảo kảh toán ngay, NH cha cho phép khách hàng chi số d tạm thời thiếu vốn SBC có thủ tục rờm rà, ngời mua phải lu ký mét sè tiỊn b»ng mƯnh gi¸ cđa tê SÐc vào tài khoản riêng, số tiền không đợc sử dụng nên vốn bị ứ đọng UNT có nhiều hạn chế nh thời gian luân chuyển chứng từ lâu, tranh chấp chứng từ lâu, sử dụng cho khoản toán có giá trị thấp - Kiến thức hiểu biết cán ngân hàng hệ thống toán đại không đồng dẫn đến số ngân hàng cha nắm bắt kịp với biến đổi công nghệ TTKDTM Ngoài ra, Chi nhánh cha đề sách khách hàng phù hợp, cha có phối hợp đồng ban ngành địa bàn, cha có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo thờng xuyên sâu rộng hoạt động ngân hàng nh tiện ích việc TTKDTM qua ngân hàng tới đại phận dân c chong iii Trang 45 số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng ttkdtm chi nhánh nhct- hai bà trng i định hớng phát triển công t¸c ttkdtm ë níc ta thêi gian tíi Các quan diểm mang tính định hớng Trong kinh tế thị trờng Tiền tệ ví nh dòng máu thể, Ngân hàng nh tim, hoạt động toán động- tĩnh mạch luân chuyển dòng máu Môt thể khoẻ mạnh chắn phải có tim khoẻ, hệ thống mạch máu thông suốt, bền Công đổi kinh tế đất nớc muốn thực tốt đổi ngành ngân hàng phải đổi số Đổi ngành ngân hàng nhiều lĩnh vực, công tác toán nói chung TTKDTM nói riêng phải đợc đổi hoàn thiện Ngân hàng phải quán triệt quan điểm mang tính định hớng cho việc phát triển TTKDTM - Phát triển hình thức TTKDTM để phục vụ cho phát triển hội nhập cđa nỊn kinh tÕ: Thùc tr¹ng nỊn kinh tÕ hiƯn đò hỏi phải có phơng thức toán với nhiều hình thức toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện phục vụ tốt giao dịch toán đa dạng, phức tạp khách hàng Do lựa chọn phát triển hình thức TTKDTM phải tạo thuận lợi luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy thơng mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng đôi với kinh tế- tài giới - Phát triển TTKDTM phải dựa điều kiện đại: Quá trình phát triển hoàn thiện TTKDTM trình lâu dài, với bớc phù hợp ®iỊu kiƯn kh¸ch quan, chđ quan Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tế phát triển cha mạnh, thu nhập dân c thấp, sản xuất kinh doanh nhỏ ta cần xem xét lựa chọn nh để đạt hiệu cao với khả Trang 46 - Phát triển TTKDTM nhằm huy động vốn nhàn rỗi nớc Hiện giao dịch toán tiền mặt diễn nhiều có mặt hạn chế định nh chi phí in, vận chuyển, kiểm đếm, xây dựng kho tàng bảo quản Trong nớc ta lại thiếu nhiều vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đát nớc vấn đề đặt cho ngành ngân hàng phải thu hút tối đa lợng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển việc phát triển hoạt động toán TTKDTM - Phát triển hình thức TTKDTM phải kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng ngân hàng Về phía khách hàng thực toán qua ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí Còn phía ngân hàng, TTKDTM loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng rủi ro so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tơng đối Vì vậy, phải kết hợp hài hoà lợi ích hai bên qua việc quy định mức phi để NH mở rộng hình thức TTKDTM tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế sử dụng loại hình dịch vụ Định híng ph¸t triĨn TTKDTM ë ViƯt Nam thêi gian tới Với chiến lợc phát triển, dự kiến khoảng 20 năm đầu kỷ XXI, kinh tế Việt Nam có trình độ nớc công nghiệp phát triển Quá trình đến mục tiêu kéo theo biến đổi rộng lớn ngành ngân hàng nh kinh nghiệm số nớc Bên cạnh khách hàng truyền thống doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vay tiền, thời gian gần ngân hàng đà hớng tới thu hút khách hàng hình thức TTKDTM dân c, thử nghiệm công cụ toán cá nhân đại Đó lµ mét bé phËn cã ý nghÜa ngµy cµng to lớn chiến lợc phát triển hệ thống NHVN Về phơng diện xà hội, chơng trình toán đại chúng, với lợng giao dịch lớn nhng giá trị toán lại thấp Trong thời gian đầu kinh tế cha đủ vững mạnh, chơng trình cha đủ khả phát triển đại trà Trang 47 nhng trớc mắt phận dân c có nhu cấu sử dụng, cần thiết tạo tiền đề cho TTKDTM mở rộng dân c (tài khoản cá nhân) Mặt khác kinh tế đà phát triển, đòi hỏi phải hoàn thiện hình thức toán phù hợp nh Séc Thẻ để phục vụ cho kinh tế Kinh nghiệm nớc trớc cho thấy cộng cụ hợp nhất, thuận tiện Séc, UNC, Thẻ Trong Séc có vai trò quan trọng Mặc dù xu hớng sử dụng Thẻ toán ngày gia tăng, Séc công cụ chủ yếu, hữu hiệu mà nớc Tây Âu, Mỹ, Nhật cần phải hàng chục năm thay đợc Séc Hình thức toán Thẻ, Tiền điện tử, Séc cá nhân đà đợc thử nghiệm, thêi gian tíi tiÕp tơc hoµn thiƯn vµ triĨn khai rộng rÃi Phát triển đại hoá công nghệ ngân hàng, công nghệ toán đà trở thành định hớng chiến lợc, với tiếp cận ban đầu đà đạt đợc nhiều tiến bộ, đợc tiếp tục cụ thể hoá chơng trình có khả thực thi theo kinh nghiƯm Qc tÕ Ngµy víi viƯc đa vào sử dụng rộng rÃi chơng trình toán kết hợp kết hợp với vi tính hoá hoạt động xử lý đà đem lại nhiều thành tựu công nghệ toán Đà đời định hớng tổng quan thực mô típ toán tập trung phạm vi toàn quốc, địa bàn ngân hàng với hệ thống toán lô toán tổng tức thời, bớc đầu cải tiến dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng TTBTrừ, bớc mở rộng toán qua mạng trực tiếp với khách hàng Từ phát triển mạnh mẽ dịch cụ ngân hàng đại phục vụ tầng lớp dân c Trên máy hoạt động toán phạm vi nớc tiến tới hình thành tổ chức hợp tác liên minh nguyên tắc thoả thuận để vợt qua trở ngại mà pháp luật can thiệp sâu Đó việc thành lập số hiệp hội nh số nớc, chẳng hạn Hiệp hội toán Việt Nam, Hiệp hội phát hành Séc Thẻ tạo dựng môt trờng chăm lo cho hoạt động toán Bên cạnh phải tích cực chuẩn bị tiền đề, điều kiện vật chất cho đời trung tâm toán bù trừ Thẻ, Séc tới Hối phiếu thơng mạ phạm vi nớc, giải phóng tình trạng bó hẹp phạm vi toán địa bàn ii giải pháp nhằm phát triển công tác ttkdtm nói chung Trang 48 Những giải pháp chung Từ thực trạng TTKDTM nói chung ngành NHVN, để hệ thống ngân hàng đáp ứng tốt vai trò trung tâm toán kinh tế, để khai thác thực tốt chiến lợc đại hoá, công nghiệp hoá kinh tế, ngành ngân hàng bớc hoà nhập với nớc khu vực giới, ngành ngân hàng cần phải đại hoá phát triển hệ thống toán theo định hớng đặt ra, tập trung vào số giải pháp chủ yếu sau: a Về môi trờng pháp lý: Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao công tác toán, luật phát hành sử dụng Thẻ, Séc để làm tiêu chuẩn cho hoạt động toán Đặc biệt thời gian tới đa vào phổ biến hình thức toán Thẻ, Chuyển tiền điện tử hình thức toán đại, tiên tiến, đồng thời NHNN cần sớm ban hành văn , thể lệ, thông t hớng dẫn NHTM thực thống nhất, đảm bảo quy trình kỹ thuật an toàn nhanh chóng b Về công nghệ: Tập trung đổi mới, đại hoá công nghệ lĩnh vực toán Nghiên cứu phát triển thí điểm chơng trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật ®Ỉc thï víi ®Ỉc thï cđa ViƯt Nam Tõ ®ã phát triển diện rộng, xây dựng trung tâm toán xử lý liệu tập trung tiến tới toán nhanh chóng phạm vi toàn quốc c Giải pháp đào tạo: Liên tục có chiến lợc tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác toán theo nội dugn yêu cầu để đảm đơng thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi d Giải pháp vốn: Tập trung nguồn vốn hiƯn cã, triĨn khai nhanh c¸c dù ¸n vay vèn nớc chiến lợc đại hoá công nghệ, đào tạo để nâng cấp hoàn thiện công tác toán cho mục tiêu phát triển lâu dài e Về tuyên truyền, quảng cáo:Hệ thống ngân hàng phải tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình thức TTKDTM nh lợi ích cđa nã lµm cho Trang 49 ... vụ toán Quyết đ? ?nh thay cho Quyết đ? ?nh số 22 /Q? ?- NH1 ngày 21 / 02/ 1994 Quyết đ? ?nh số 144/Q? ?- NH1 ngày 30/06/1994 Ngày 08/10 /20 02, Trang Thống đốc NHNN đà ban h? ?nh Quyết đ? ?nh số 10 92/ 20 02/ Q? ?- NHNN... Quyết đ? ?nh số 21 2 /20 02/ Q? ?- NHNN ngày 20 /03 /20 02 Thống đốc NHNN ban h? ?nh quy tr? ?nh nghiệp vụ toán bù trừ điện tử liên ngân hàng; Quyết đ? ?nh số 44 /20 02/ Q? ?- TTg ngµy 21 /03 /20 02 cđa Thđ tíng ch? ?nh phđ... vụ toán sau: - Thanh toán băng séc - Thanh to¸n b»ng nhiƯm thu (UNT) - Thanh to¸n b»ng Uỷ nhiệm chi (UNC) - Thanh toán thẻ toán - Thanh toán th tín dụng Và dịch vụ toán nớc khác theo quy định