Tín dụng trung và dài hạn tại NH ĐT& PT VN

Tín dụng trung và dài hạn tại NH ĐT& PT VN

Lời nói đầu Trong năm vừa qua, Việt Nam đà phải đối mặt với khó khăn, thử thách: ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế- xà hội, vững bớc đa Việt Nam trở thành rồng Châu Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trungdài hạn viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ- x· héi, c¸c NHTM cịng triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho DN đầu t cho tơng lai ngành NH Việc phát triển tín dụng NH mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, d nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay nhng không thu hồi đợc gốc lÃi nên đà ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề đợc ngời ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Ngành tài Ngân Hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đà đợc học tập, nghiên cứu trờng sau thời gian thực tập NHĐT & PTVN- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trung- dài hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em đà chọn đề tài: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng đầu t phát triển việt nam để thực khoá luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm ba chơng: Chơng 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu T Phát Triển Việt Nam Với thể khoá luận, em hy väng sÏ ®ãng gãp mét sè ý kiÕn nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trungdài hạn NHĐT & PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em đợc hoàn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa Tài Chính NH đà chuyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính NH Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Duệ, ngời đà trực tiếp hớng dẫn bảo để em hoàn thành đợc viết Em xin cảm ơn cán NHĐT & PTVN đà tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH Chơng Ngành tài Ngân Hàng Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng thơng mại kinh tế thị trờng 0 Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thờng xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cờng sức cạnh tranh DN thị trờng Muốn làm đợc điều này, đòi hỏi DN phải có khối lợng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thờng tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lợng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn đợc hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn đợc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng đợc NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất §èi víi ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ ViƯt Nam hiƯn nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN cha có nhiều thời gian để tích luỹ vốn cha tích luỹ đợc nhiều Đồng thời việc đầu t trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đợc đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Ngành tài Ngân Hàng Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ đợc tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt ®éng cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng, khoa häc kü thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần đà triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau đà xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trờng tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với ngời vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, không trờng hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đơng nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay cđa mét nhãm tỉ chøc tÝn dơng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tỉ chøc tÝn dơng Quan hƯ tÝn dơng díi h×nh thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tỉ chøc tÝn dơng hc nhiỊu cịng cã thĨ chi nhánh tổ chức tín dụng đợc uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc cïng chän mét tỉ chøc tÝn dơng lµm đầu mối Nhìn chung, quan hệ Ngành tài Ngân Hàng tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ đợc thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thờng pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu t cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị tr- ờng NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu t khách hàng mà họ đà lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, nhng vay NH dới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thờng đợc diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp ®ång cã kÌm theo lêi høa cđa ngêi thuª sÏ bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trớc thuê tài Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê Ngành tài Ngân Hàng hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nh nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng Đối với NH- ngời cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lÃnh Vì thêi gian cho thuª, NH vÉn chØ cã qun së hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị ngời thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với ngời thuê: Ngời thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bÞ nhng vÉn cã thiÕt bÞ sư dơng, cã thĨ tiếp nhận đợc công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế đợc lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nớc, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn nhng thuê đợc máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lợng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu t chứng khoán Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, NH đầu t vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nớc chứng khoán Công ty 1 Vai trò tín dụng trung- dài hạn 1.1.3.1 Đối với DN: Các DN thờng gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Nh vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t để nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trờng Tuy nhiên, để làm đợc điều này, cần huy động khối lợng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhng thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận không DN huy động vốn thị trờng chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đem lại nhiều thuận Ngành tài Ngân Hàng lợi so với việc huy động vốn thị trờng chứng khoán Về mặt kỳ h¹n, DN cã thĨ vay vèn NH theo kú h¹n phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty đợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trờng chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, cha có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát ngời bên hoạt động kinh doanh DN nh trờng hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, cã nhiỊu thn lỵi nh vËy nhng l·i st trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu t, doanh thu đạt đợc không đủ để trả vốn lÃi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lÃi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc ®Èy DN khai th¸c triƯt ®Ĩ ®ång vèn ®Ĩ kinh doanh có lÃi thắng lợi cạnh tranh Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lợng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung đợc vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành đợc thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu t có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài đà thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo đợc hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế đà định hớng công nghiệp hoá- đại hoá Ngành tài Ngân Hàng Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bớc sản xuất nớc, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lợng, mẫu mÃ, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nớc xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trờng quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thơng mại cán cân toán quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trò viƯc thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ mô NHNN quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trò ngời cho vay cuối kinh tế, ổn định lu thông tiền tệ Thông qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chơng trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chơng trình kinh tế lớn đợc cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu đợc xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chơng trình đầu t Ngoài ra, ChÝnh Phđ cßn cã thĨ híng tÝn dơng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ trình công nghiệp hoá- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xà hội đất nớc Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trờng giới Tín dụng trung- dài hạn đà trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế nh: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại Chính Phủ nớc 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trờng hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng đợc xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vận động ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më víi nhu cÇu më rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế đà cho thấy nhu cầu Ngành tài Ngân Hàng vốn trung- dài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trờng Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải đợc tăng cờng để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp- hoá đại hoá đất nớc thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lÃi suất cao, thời gian dài nên lÃi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển có tính chiến lợc NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh lĩnh vực NH Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trờng với chèn ép đông đảo NH khác Quan hệ tín dụng trung- dài hạn dẫn tới hoạt động bảo lÃnh NH thùc hiƯn NH cã thĨ thùc hiƯn b¶o l·nh vay NH khác, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu hình thức bảo lÃnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lÃnh đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH nh phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng 1.2 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng đối víi sù ph¸t triĨn nỊn kinh tÐ níc ta, đặc biệt công công nghiệp hoá- Ngành tài Ngân Hàng đại hoá đất nớc Nh đà nói phần trên, tín dụng trung dài hạn không tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt động cho vay để từ đa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn đợc xem có hiệu đảm bảo đợc ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc lÃi hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều có nghĩa NH tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lÃi suất huy động vay, chi phí NH rủi ro NH Song NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn NH dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 1.1.4.1 Quy mô cho vay trung- dài hạn: Quy mô cho vay trung- dài hạn đợc thể thông qua tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu đánh giá cách khái quát có hệ thống khoản vay thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, cha có đánh giá cụ thể chất lợng phần ròng khoản vay thời kỳ định Nhng tiêu cho biết khả luân chuyển sử dụng vốn NH Quy mô đầu t cấp vốn tín dụng NH víi nỊn kinh tÕ qc d©n mét thêi kú D nợ tín dụng kinh tế: Tổng d nợ nội tệ ngoại tệ thể đợc mối quan hệ tín dụng NH với khách hàng, đồng thời tiêu phản ánh phần vốn đầu t lại thời điểm NH mà NH đà Ngành tài Ngân Hàng 10 cá xa bờ đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn việc đánh bắt hải sản xa bờ với chi phí cao, giá bán sản phẩm giảm thấp, ý thức trả nợ khách hàng Nợ hạn đối tợng có chiều hớng tăng dần năm qua tiếp tục có chiều hớng gia tăng chi nhánh năm tới - Tăng trởng tín dụng chi nhánh cha đồng đều, nguyên nhân khách quan DN nớc hoạt động hiệu quả, kinh doanh thua lỗ cha đợc cấp chủ quản, ngành quan tâm đạo tháo gỡ nguyên nhân chủ quan số chi nhánh cha thực tích cực tìm kiếm, thu hút khách hàng; thụ động trờ khách hàng tìm đến Công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm NH đến DN địa bàn cha tích cực việc tìm kiếm khách hàng tốt, dự án tốt khoản vay tốt thời điểm thực khó khăn; điều kiện cạnh tranh gay gắt NH việc giành giật khách hàng tổng công ty, DN mét lóc mn quan hƯ víi nhiỊu tỉ chøc tÝn dụng - Nhiều chi nhánh cha chủ động khai thác tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, cha đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào lĩnh vực thuê mua, xuất hàng hoá dịch vụ, hoạt động tín dụng đà tăng lên cách đáng kể nhng thị phần tín dụng phục vụ xuất cha đợc mở rộng thêm nhiều, cố gắng giữ khách hàng truyền thống Các hoạt động tiền gửi cha tơng đơng với tiền vay, cho vay khép kín chọn gói cha đợc nhiều - Các hoạt động dịch vụ cung cấp cho khách hàng cha đầy đủ, kịp thời đầy đủ NH tiên tiến đại Nhiều nghiệp vụ cha hoàn thiện, đồng để tạo thuận lợi thời kinh doanh cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh Đây hạn chế cần sớm khắc phục để có điều kiện hội nhập phát triển - Thời gian xử lý nghiệp vụ phận chậm, cha nhịp nhàng, cha đáp ứng thật kịp thời theo yêu cầu Công tác thẩm định dự án đàu t cha sâu, trình độ cán nhiều bất cập - Việc thực sách khách hàng chi nhánh cha thực linh hoạt mềm dẻo có hiệu Còn số chi nhánh chủ yếu cạnh tranh Ngành tài Ngân Hàng 53 địa bàn mức lÃi suất thấp nhất, cố định mà Ýt tho¶ thn theo híng l·i st th¶ nỉi linh hoạt, cha quan tâm mức đến viêc huy động thêm nguồn vốn từ tiền gửi DN - Khả vào thơng trờng NH kém, cha đều, phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt Công tác Marketing cha đợc NH áp dụng cách mạnh mẽ Việc tìm kiếm dự án có hiệu quả, khai thác thị trờng nớc nhiều khó khăn Những định hớng sách đề nhiều bất cập, cha khai thác đợc hết dịch vụ hoạt động NH cho vay theo kế hoạch Nhà nớc hàng năm số dự án theo định Chính Phủ, nên tính chủ động NH việc định cho vay phụ thuộc, nhiều kho¶n vay cã hiƯu qu¶ kinh tÕ cha cao - Thiếu thông tin đầu t đặc biệt thiếu gắn kế cân đối quy hoạch ngành lÃnh thổ, tạo quan hệ cân đối quan hệ cungcầu dẫn đến hiệu kinh tế, hiệu đầu t thấp Cơ cấu nguồn vốn đà đợc NH trọng song ®iĨm cha hỵp lý HiƯn ngn vèn ®Ĩ NH cho DN vay chủ yếu lấy từ nguồn dân c, tổ chức kinh tế nguồn tài trợ uỷ thác nớc Tỷ trọng vốn trung- dài hạn thấp, vốn ngoại tệ có USD, cấu nguồn vốn cha hợp lý, cha phù hợp với tính chất thời gian đồng tiền Tăng trởng nguồn vốn trung- dài hạn nhiệm vụ chiến lợc lâu dài NH Hành lang pháp lý sách chế độ ban hành cha kịp thời, cha phù hợp với điều kiện Những văn hớng dẫn quy chế Quy trình tín dụng NHTW cha đầy đủ, chặt chẽ; nhiều văn chế độ thực tế phát sinh, nhiều chi nhánh lúng túng, vớng mắc trình xử lý ph¸t sinh thùc tÕ C¸n bé NH võa thiếu số lợng, vừa bất cập lực, cha đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi ngày cao Ngành tài Ngân Hàng 54 Ngành tài Ngân Hàng 55 Chơng số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển việt nam Định hớng sách tín dụng NHĐT&PTVN 1 Nhận thức Chính sách tín dơng lµ mét bé phËn quan träng, cèt lâi chiến lợc kinh doanh NH Chính sách tín dụng đắn, phù hợp khai thác đợc triệt để sản phẩm dịch vụ, hoạt động nghiệp vụ khác, nguồn lực, nội lực vào hoạt động kinh doanh tồn phát triển NHĐT&PT xu hội nhập Hoạt động tín dụng hiểu rộng phải bao gồm hoạt động bảo lÃnh cho thuê tài Năm 2000 năm thực đổi chế đầu t vay vốn đầu t, việc ghi kế hoạch đầu t lại công trình chuyển tiếp NHĐT&PTVN phảu chủ động tự tìm kiếm dự án vay Nền kinh tế đầu t bớc đợc phục hồi phát triển tăng trởng, nhu cầu vốn để công nghiệp hoá- đại hoá đòi hỏi lớn để đáp ứng cho cho phát triển ngành theo chơng trình mục tiêu quy hoạch đến năm 2010 2020 tạo tiền đề, hội, thời thuận lợi thách thức cho hoạt động tín dụng NH Nhiều thành phần kinh tế hoạt động theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng XHCN bớc mở rộng phát triển dẫn đến DN NH nớc chịu sức ép cạnh tranh lẫn không nớc mà DN NH nớc để giành giật khách hàng, giành giật dự án, giành giật thị trờng thị phần ngày liệt Hoạt động tín dụng đòi hỏi phải tăng trởng nhng lại phải an toàn điều kiện tiềm lực kinh tế tài DN NH yếu, môi trờng hoạt Ngành tài Ngân Hàng 56 động kinh doanh thiếu hành lang pháp lý đảm bảo cho DN NH có đủ sức cạnh tranh Từ đòi hỏi phải có định hớng sách tín dụng đắn phù hợp làm sở để toàn ngành chi nhánh triển khai công tác tín dụng Chính sách tín dụng trọng tâm kế hoạch kinh doanh, dịch vụ NH từ ®ã ®Ì c¸c chÝnh s¸ch ®èi víi NH nãi riêng hoạt động NH kinh tế thị trờng nói chung, bao gồm: - Chính sách huy động vốn - Chính sách lÃi suất dịch vụ - Chính sách khách hàng - Chính sách vùng kinh tế trọng điểm - Chính sách miền núi Tây Nguyên - Chính sách chơng trình kinh tế lớn nhà nớc - Chính sách dự án trọng điểm thuộc ngành kinh tế, vùng, lÃnh thổ, công trình trọng điểm then chốt trung ơng địa phơng - Chính sách sản xuất chế biến hàng xuất - Chính sách thu mua, dự trữ (lơng thực, cà phê, cao su, mía đờng ) - Chính sách phục vụ khắc phục thiên tai, bÃo lũ - Chính sách tháo gỡ DN khó khăn tài tạm thời v v Chính vậy, đứng vững phát triển thơng trờng, tiến lên hay tụt hậu luôn thách thức thờng xuyên liên tục, ngời, phận, công việc với toàn hệ thống Qua đây, toàn hệ thống NHĐT&PTVN, trớc hết cán chủ chốt từ hội sở đến đơn vị thành viên nhận thức đầy đủ thuận lợi nh khó khăn thách thức hội đất nớc, ngành NH nói chung thân NHĐT&PTVN nói riêng Nghiêm túc đánh giá thách thức phát triển toàn hệ thống: Sức cạnh tranh sản phẩm yếu, cha thực tạo đợc lực để vào thơng trờng hội nhập Trình độ lực phong cách cán nhân viên cách xa so với yêu cầu phát triển bền vững hội nhập lực công nghệ đổi sản phẩm, mở rộng thị trờng, quản trị NH theo đòi hỏi luật pháp thông lệ quốc tế Ngành tài Ngân Hàng 57 Phơng hớng hoạt động năm 2000 Toàn hệ thống NHĐT&PTVN tiếp tục đổi phấn đấu thực tốt tiêu nhiệm vụ phát triển năm (1999- 2001); tiếp tục thực định hớng chiến lợc phát triển bền vững với biện pháp cấu lại NH với nội dung: Phát huy nội lực truyền thống, đẩy mạnh đổi công nghệ phát triển nguồn nhân lực để nâng cao lực tài chính, đại hoá công nghệ mục tiêu sống NHĐT&PTVN, cấu lại tổ chức hoạt động; đào tạo lại đội ngũ quản lý; tăng sức cạnh tranh sản phẩm, mở rộng thị trờng nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động toàn hệ thống Đồng thời, NH phải đảm bảo an toàn hệ thống tiếp tục tạo tiền đề để thực kế hoạch năm (2001 - 2005) Kiên trì phát triển mạnh mẽ tổng công ty theo hớng tập đoàn Quyết tâm giữ đợc ngành nghề truyền thống đáp ứng yêu cầu ngày cao với phơng châm hành động chất lợng tốt hơn, quy mô cao 3 Phơng châm thực Bớc vào năm 2001 năm thiên niên kỷ với đầy khó khăn thách thức kinh tế, NHĐT&PTVN tiếp tục phát huy nội lực, truyền thống đà đạt đợc dựa trí tuệ tập thể, tinh thần đoàn kết để hoàn thành tốt kế hoạch đà đặt ra, định hớng phát triển bền vững hội nhập 1999 2001 để luôn giữ vững vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển đất nớc Chính vậy, NH đà đa phơng châm hoạt động mình: - Tranh thủ thời thuận lợi để giữ vững đẩy nhanh nhịp độ tăng trởng, đáp ứng tốt nhu cầu vốn, dịch vụ kinh tế, đồng thời tăng trởng phải đặt sở đảm bảo hiệu an toàn hệ thống - Tập trung giải vấn đề cốt yếu để nâng cao bớc công nghệ NH, bớc xếp lại mạng lới chi nhánh sở triển khai tổ chức đơn vị thành viên Tăng cờng đào tạo đào tạo lại cán bộ, quản trị điều hành nâng cao lực cán nghiệp vụ thực để nâng cao lực hoạt động kinh doanh chế thị trờng theo luật pháp Đổi mạnh Ngành tài Ngân Hàng 58 mẽ quản trị, điều hành để nâng cao hiệu lực, đảm bảo thống kỷ cơng toàn hệ thống - Tích cực tạo tiền đề vững cho phát triển bền vững NHĐT&PTVN bớc vào thiên niên kỷ chủ động hội nhập Các mục tiêu chủ yếu: - Tổng tài sản nợ (Có) NH tăng 23 25 % (so với năm 1999) đạt 46.000 tỷ đồng, tăng trởng vốn huy động dân c 25% - D nợ tín dụng tăng 25 27%, đạt 32.000 tỷ đồng, tín dụng đầu t phát triển tăng 27% đạt 18.000 tỷ đồng, d nợ tín dụng trung dài hạn 55 60% tổng d nợ tín dụng - D nợ bảo lÃnh tăng 30%, tổng mức phí thực thu tăng 30% so với năm 2000 11 Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu: Từng bớc đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất khẩu, lựa chọn điểm đột phá ngành hàng, gắn ngành hàng với tổng công ty có tiềm xuất Tích cực tìm kiếm (gắn xuất khÈu víi nhËp khÈu) cã chän läc kü lìng nh÷ng dự án đầu t có hiệu DN làm ăn uy tín để tài trợ nguồn vốn hiệp định khung nguồn vốn nớc Đẩy mạnh hoạt động tín dụng khắc phục cho tài trợ xuất trực tiếp nh hàng xuất để trả nợ Chính Phủ, hàng đổi hàng nghiệp vụ mua bán nợ 12 Tăng trởng lợi nhuận ròng 15%; thu nhập từ dịch vụ kinh doanh tiền tệ thu nhập ròng tăng 20% - Tỷ lệ nợ hạn dới 25, nợ hạn tín dụng ngắn hạn dới 1,5%; không phát sinh thêm nợ khó đòi từ khoản cho vay từ năm 1998 - Nguồn vốn d nợ tín dụng trung dài hạn đầu t phát triển từ 55% 60% tổng tài sản - Bảo đảm giới hạn an toàn kinh doanh tiền tệ theo quy định - Lợi nhuận tài sản có (ROA) 0,55, lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 10% - Về lao động tăng 15%, bảo đảm cấu chung ngành: 70% có trình độ đại học đại học Ngành tài Ngân Hàng 59 13 Về suất lao động ( tiêu lợi nhuận / đầu ngời) tăng 15 17% Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHĐT&PTVN Giải pháp mang tính trực tiếp Xây dựng chiến lợc kinh doanh Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị tr- ờng, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống NHVN ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, NHĐT&PTVN, cần xác định rõ mục tiêu, định hớng phát triển lâu dài nguồn lực để xây dựng chiến lợc kinh doanh nhằm phát huy mạnh sẵn có lĩnh vực đầu t phát triển đặc biệt công nghiệp xây dựng, nh tên gọi NH Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trớc hết tổng công ty lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu t đồng thời tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm, khu vùc kinh tÕ träng ®iĨm ®Ĩ tiÕp tơc më réng khách hàng, nâng thị phần Thiết kế sách mô hình, mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ NH, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thêm thị phần, doanh lợi tạo đợc phong phú, đa dạng sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo chức NHTM Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trờng việc đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tiếp tục thâm nhập vào thị trờng vốn nớc thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp đà tăng cờng huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển đợc nguồn vốn ngắn hạn có NH cần đẩy mạnh đa dạng hoá hình thức huy động vốn có giải pháp tăng cờng thu hút tiền gửi khách hàng đặc biệt khách hàng có số d tiền gửi lớn nh: Tổng công ty điện lực, Tổng công ty dầu khí, Tổng công ty bu viễn thông, Ngành tài Ngân Hàng 60 công ty xổ số kiến thiết Nắm bắt biến động thị trờng để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thi công xây lắp DN Có bớc chuyển mạnh mẽ tín dụng đầu t phát triển theo chế thị trờng khuôn khổ quy địng pháp luật, bảo đảm cho vay thu đợc nợ, không để tăng nợ hạn, phát sinh thêm nợ khó đòi - Mở rộng kinh doanh tiền tệ thị trờng liên NH nớc tích cực tham gia thị trờng vốn trung- dài hạn nớc 3.2.1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng Đa dạng hoá lĩnh vực đầu t trung- dài hạn: Đa dạng hoá lĩnh vực đầu t trung- dài hạn hoạt động cần thiết NH, lẽ thông qua hoạt động NH phân tán đợc rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Với mạnh NH chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển, NHĐT&PTVN có nhiều lợi việc cho vay dự án đầu t xây dựng, sản xuất kinh doanh Song NHĐT&PT phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu t phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung- dài hạn khu kinh tế nhỏ bé hình nh ngày thu hẹp lo lắng rủi ro NH, mà đánh NH thị trờng tiềm đầy triển vọng Mặc vay cac thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhng mà NH không cho vay ra, thờ với khách hàng NH cần phải làm tốt mối quan hệ này, phát triển thành lĩnh vực triển vọng để NH khai thác, đồng thời tạo điều kiện phát triển kinh tế quốc dân Chính vậy, việc mở rộng quan hệ tín dụng trung- dài hạn thành phần kinh tế cần thiết Muốn vậy: Trớc hết phải xoá bỏ mặc cảm thành phần kinh tế t nhân, đối xử thật bình đẳng với họ Muốn mở rộng thị trờng đầu NHĐT&PTVN phải vơn tới thành phần này, phải có sách, thể lệ tín dụng rõ ràng nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh đối víi NH kh¸c Thø hai, cho vay khu vùc kinh tế quốc doanh, NH phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đồng thời Ngành tài Ngân Hàng 61 phân tích xem khách hàng có khả trả đợc nợ, khách hàng khả trả đợc nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ra, NH áp dụng số hình thức khác để đa dạng hoá khoản cho vay trung- dài hạn NH nh: thuê mua, cho vay thÊu chi, cho vay theo h¹n møc tÝn dơng Tuy nhiªn, song song víi viƯc đa dạng hoá hình thức cho vay trungdài hạn, NH phải luôn ý coi trọng hiệu khoản vay Bởi lẽ, đa dạng hoá khoản vay mà không nâng cao đợc hiệu khoản vay NH không nâng đợc mức doanh lợi lên mà gây nên thiệt hại cho thân NH Trong điều kiện kinh tế cđa ViƯt Nam hiƯn nay, m«i trêng kinh doanh nãi chung tín dụng NH nói riêng có nhiều bất chắc, rủi ro hoạt động DN thiếu ổn định Vì vậy, cho vay trung- dài hạn tiền áp dụng cho DN làm ăn hiệu quả, tình hình tài vững vàng, dự án khả thi, có tài sản chấp để đảm bảo an toàn kinh doanh hoạt động kinh doanh NH Tăng cờng hoạt động Marketing NH NHĐT&PTVN Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc sách Marketing cần thiết Thông qua sách này, NH có hội đầu t hơn, hoạt động tín dụng ngày đợc mở rộng 00Vì thời gian tới, NHĐT&PT nên đẩy mạnh công tác Marketing hệ thống NH, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NHĐT&PTVN lợi ích khách hàng đến vay vốn NH Muốn thu hút đợc nhiều khách hàng, NH cần có sách chiến lợc cụ thể: - Đa dạng hoá sản phẩm, thờng xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt NH - Có sách lÃi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền NH có lợi so với NH khác Ngành tài Ngân Hàng 62 - Thờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trờng để nắm bắt đợc tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Thờng xuyên phân loại khác hàng xem khác hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Cung ỡƠ63G63 63636363636363636363636363636363~O63 Ngành tài Ngân Hàng 63 64bjbj646464646464646464646464646464646464 644ỵ64ỡ 64ỡ 64ậJ6464646464ô64646464646464646464646464646464646464646464Ô6 46464646464646464Ô646464646464646464Ô646464646464646464646 4646464646464 ]6464646464ỵ646464646464ỵ6464ỵ646464646464ỵ646464646464646464646 4646464646464646464à6464646464646464646464F646464646464F6464646 46464F646464646464F64648646464~6464464ỡƠ64G64 64646464646464646464646464646464~O64 Ngành tài Ngân Hàng 64 65bjbj656565656565656565656565656565656565 654ỵ65ỡ 65ỡ 65ậJ6565656565ô65656565656565656565656565656565656565656565Ô6 56565656565656565Ô656565656565656565Ô656565656565656565656 5656565656565 ]6565656565ỵ656565656565ỵ6565ỵ656565656565ỵ656565656565656565656 5656565656565656565à6565656565656565656565F656565656565F6565656 56565F656565656565F65658656565~6565465mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này; NH biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nớc Do cạnh tranh NHTM nớc đặc biệt NHTM nớc đòi hỏi NH phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua NH không thu hút đợc lực lợng khách hàng mà khó giữ đợc khách hàng cũ Đơn giản hoá thủ tục cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rờm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thờng gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: - Đối với NH: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thđ tơc nµy Mét sè thđ tơc NH cã thĨ làm thay cho khách hàng NH thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Đối với hồ sơ trùng lặp bỏ bớt nh Chẳng hạn khách hàng quen thuộc đà vay vốn ngắn hạn nhiều lần bỏ bớt báo cáo thực trạng tài DN, báo cáo toán DN hai năm trớc Ngành tài Ngân Hàng 65 NH nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nớc, trở thành đơn vị thờng xuyên giao dịch với công chứng để giúp NH chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực thông tin hay tình hình hoạt động kinh doanh DN NH yêu cầu Hồ sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để NH dễ dàng phân tích đánh giá >Heading 9ꐔ‫؃‬ĤꐔŨ♀‫؃‬ꐔ‫