x1138

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Cho vay tiêu dùng đã phát triển từ lâu trên thế giới nhng ở Việt Nam cho vay tiêu dùng còn là khá mới mẻ. Tuy mới phát triển nhng hình thức tín dụng này tạo đợc sự hấp dẫn lớn và chiếm tỷ trọng khá cao trong các hình thức cho vay ở Việt Nam. Cho vay tiêu dùng tạo cho ngời dân có khả năng cải thiện cuộc sống của mình và tạo cho họ có một cuộc sống ổn định. Điều này sẽ tạo ra nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao, từ đó làm tăng tổng nhu cầu, kích thích sự phát triển của nền kinh tế. Qua thời gian thực tập tại Sở giao dịch I, em đã đi sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Bằng những kiến thức đã đợc học, cùng với sự hớng dẫn tận tình của TS Trần Trọng Khoái, cùng các cô chú, anh chị trong Sở giao dịch I em đã mạnh dạn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và chọn Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công th ơng Việt Nam để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chơng: Chơng 1: :Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công th ơng Việt Nam Dơng Thị Cẩm Linh 1 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại 1.1.Một số vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng: 1.1.1.Khái niệm và nguyên tắc tín dụng: a)Khái niệm: Ngân hàng là một trong những định chế tài chính quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Các hoạt động trong nền kinh tế đều chịu ảnh hởng không nhỏ từ sự điều chỉnh hoạt động của tổ chức này. Hoạt động chính của ngân hàng thơng mại là huy động vốn để sử dụng nhằm mục tiêu sinh lời. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mục đích của họ là hy vọng có đợc một khoản tiền lớn hơn trong tơng lai nhng đồng nghĩa với việc tiền của họ phải đợc an toàn. Còn các ngân hàng, ngoài việc tăng cờng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này, thì hoạt động của nó cũng phải làm sao sử dụng thật hữu ích số tiền huy động vào mục đích sinh lời, nhằm chi trả cho những chi phí bỏ ra để huy động đồng thời còn phải nuôi sống chính bản thân nó. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo ra các loại tài sản khác nhau, trong đó cho vay và đầu t là hai loại tài sản lớn và quan trọng. Các ngân hàng dựa trên tính chuyên môn hoá trong hoạt động đầu t trong lĩnh vực tiền tệ để tiến hành các hoạt động sinh lời. Và tín dụng là một trong những hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, và cũng là phần chiếm tỷ trọng sinh lời nhiều nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chỉ có cho vay mới đủ đề bù đắp chi phí tiền gửi, quản lý, chi phí dự trữ và kinh doanh Nh vậy, cho vay có thể đợc hiểu là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết là khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Cho vay đợc xem là hoạt động đặc trng nhất trong các hoạt động mà ngân hàng đang cung cấp. b) Các nguyên tắc tín dụng: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi đúng thời hạn. Dơng Thị Cẩm Linh 2 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Sử dụng tín dụng theo đúng mục đích sử dụng đợc thoả thuận với ngân hàng và không trái quy định của pháp luật. - Có vật t tơng ứng đảm bảo. 1.1.2. Phân loại hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại: Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thơng mại, phản ánh hoạt động đặc trng, riêng biệt của ngân hàng. Loại tài sản này đợc phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. a)Theo thời gian cho vay: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng vì thời gian có liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng. Tín dụng ngắn hạn : thời gian cho vay từ 12 tháng trở xuống, và hình thức tín dụng này thờng đợc tài trợ cho tài sản lu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nớc, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Tín dụng trung hạn : thời gian cho vay từ 1 năm đến 5 năm, hình thức tín dụng này thờng đợc tài trợ cho tài sản cố định nh phơng tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn. Tín dụng dài hạn : thời gian trên 5 năm, có thể lên đến 20, 30 năm và đặc biệt có thể 40 năm chủ yếu tài trợ cho các công trình xây dựng nh nhà, sân bay, cầu đờng, hoặc các máy móc có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài. b)Theo đối t ợng cho vay: Cho vay đối với các định chế tài chính nh các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Cho vay đối với các tổ chức, doanh nghịêp sản xuất kinh doanh. Cho vay các cá nhân, hộ gia đình : giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hoá nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí cá nhân khác. c)Theo mục đích sử dụng: Cho vay th ơng mại: đây là hình thức cho vay để bổ sung, đầu t vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Dơng Thị Cẩm Linh 3 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ của các cá nhân, tổ chức. Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch, cũng có thể đ ợc tài trợ thông qua cho vay tiêu dùng. d)Theo mức độ đảm bảo Tín dụng không cần tài sản đảm bảo : có thể đợc cấp cho các khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh. ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da, hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay. Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ. Các món vay của các tổ chức tài chính lớn, hoặc những khoản vay ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát. Tín dụng có đảm bảo: bằng tài sản thế chấp, cầm cố. Cam kết đảm bảo là cam kết của ngời nhận tín dụng về việc dùng tài sản mà mình đang sở hữu hoặc khả năng trả nợ của ngời thứ ba để trả nợ ngân hàng. 1.2. Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại: 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là thuật ngữ dùng để chỉ quan hệ kinh tế trong đó Ngân hàng thơng mại chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lợng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng của khách hàng. Nh vậy: mục đích của ngời vay là có đợc khoản tiền nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng của mình nh; mua sắm xe máy, ôtô, cải tạo, xây dựng hoặc mua sắm nhà cửa, mua các đồ dùng gia đình bền lâu khác hoặc trang trải các khoảng nợ gia đình nh tiền đi học, du lịch 1.2.2.Đặc điểm về cho vay tiêu dùng: Quy mô của từng hợp đồng vay thờng nhỏ, nhng số lợng khách hàng đi vay rất đông dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao. Vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thơng mại và công nghiệp. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Dơng Thị Cẩm Linh 4 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chất lợng các thông tin tài chính của khách hàng vay thờng không cao. Nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng vay vốn. T cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn thành của khoản vay. Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro những đợc phân tán rủi ro, bởi vì rất nhiều đối tợng tham gia vay vốn. Đồng nghĩa với rủi ro cao nên kỳ vọng về lợi nhuận cho vay tiêu dùng là rất lớn. Thời hạn cho vay tiêu dùng thờng ở ngắn hạn và trung hạn. 1.2.3. Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại: Trong quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng thơng mại chịu ảnh hởng rất nhiều nhân tố, mà mỗi nhân tố đó dù ít dù nhiều đều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh, phát triển của bản thân mỗi ngân hàng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng. 1.2.3.1. Chính sách cho vay của ngân hàng th ơng mại: Chính sách cho vay chính là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, tài sản đảm bảo và hớng giải quyết những khoản nợ khó đòi. Do đó một chính sách cho vay phù hợp và đa dạng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến xin vay, và khi nó đáp ứng đợc mong muốn nhu cầu của ngời tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Ngợc lại với chính sách cho vay cứng nhắc kém linh hoạt thì sẽ hạn chế việc đi vay giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng. 1.2.3.2.Nhu cầu vay của khách hàng: Do đặc điểm, đặc thù của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là hữu hình, do vậy mà khách hàng thờng gặp nhiều khó khăn khi đa ra quyết định lựa chọn ngân hàng, vì thế mà khách hàng thòng dựa vào sự tin tởng hoặc kinh nghiệm để quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng. Nếu một cộng đồng có thói quen hởng thụ, luôn muốn thoả mãn các nhu cầu và muốn nâng cao chất lợng cuộc sống thì họ sẽ chú ý Dơng Thị Cẩm Linh 5 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đến việc mua sắm hơn là tích luỹ và do đó hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện thuận lợi để phát triển. Mặt khác nếu cộng đồng đó có tính siêng năng, chăm chỉ, lao động cần cù thời gian nghỉ ngơi ít hơn thì nhu cầu hởng thụ sẽ ít hơn và họ thờng chú trọng tiết kiệm hơn là tiêu dùng, ở môi trờng này hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ khó phát triển. Bên cạnh đó thói quen của ngời tiêu dùng có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến ngân hàng. Khi khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ ở một ngân hàng thì đó sẽ là lợi thế cạnh tranh rất lớn của ngân hàng đó với những đối thủ khác. Đó chính là lý do mà ngân hàng cần tạo đợc mối quan hệ thân cận để có thể tiếp xúc một cách tốt nhất với khách hàng. 1.2.3.3.Năng lực tài chính của khách hàng: Một khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu của ngân hàng thì trớc hết phải có năng lực tài chính lành mạnh và đủ lớn để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng. Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng đợc quy định nguồn trả nợ là thu nhập thờng xuyên của khách hàng trong tơng lai. Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình chính là khả năng trả nợ. Nếu nguồn trả nợ đủ mạnh có thể đáp ứng đợc yêu cầu của ngân hàng nhng không lành mạnh và ổn định thì cũng cần xem xét kỹ lỡng. 1.2.3.4.Mạng l ới chi nhánh của ngân hàng: Mạng lới chi nhánh củ ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng. Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu ngân hàng đó chỉ có một vài chi nhánh nhỏ lẻ và mang tính cục bộ. Mạng lới chi nhánh càng lớn, cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng nhiều, cho phép các ngân hàng có thể nâng cao hình ảnh và cung cấp các sản phẩm tới tận tay các khách hàng của mình. Trong điều kiện Việt Nam hiện nay, do công nghệ ngân hàng còn nhiều hạn chế, và do thói quen tâm lý của khách hàng luôn muốn đến giao dịch trực tiếp tại các ngân hàng, nên việc mở rộng mạng lới chi nhánh, các phòng, điểm giao dịch cũng là một nội dung cần u tiên. 1.2.3.5.Kỹ thuật và thủ tục khi cho vay: Khi tiến hành bất cứ một hợp đồng cho vay tiêu dùng nào, một yêu cầu cấp thiết là phải trải qua từng giai đoạn của quy trình cho vay, dù đó là của bất cứ một ngân hàng nào. Một thủ tục, quy chế rờm rà, đòi hỏi nhiều thời gian và công sức của bên vay và bên cho vay thì sẽ không khuyến khích ngời vay sử dụng dịch vụ Dơng Thị Cẩm Linh 6 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 này của ngân hàng, nhng nếu thủ tục xem xét sơ sài có thể gây nên những rủi ro, tổn thất không đáng có cho các ngân hàng. Vì vậy, phải xây dựng một cơ chế cho vay gọn nhẹ, những điều kiện cơ chế kèm theo linh hoạt sẽ có tác dụng thúc đẩy tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. 1.2.3.6.Chất l ợng hoạt động của cán bộ tín dụng: Chất lợng cán bộ kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng, hoặc đánh giá không tố, cố tình làm sai là một trong những nguyên nhân cơ bản mà các ngân hàng hay gặp phải. Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành, nghề, nhiều vùng. Để tiến hành cho vay tốt họ cần có một trình độ chuyên môn vững vàng cộng với sự am hiểu về lĩnh vực cuộc sống. Chính vì vậy nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng là điều mà các ngân hàng thơng mại hiện nay đang áp dụng. 1.2.3.7.Hoạt động Marketing của ngân hàng: Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất về nhu cầu về vốn, cũng nh các dịch vụ khách của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng cách chính sách, các biện pháp hớng tới mục tiêu cuối là tối đa hoá lợi nhuận. ở nớc ta hiện nay, hình thức cho vay tiêu dùng cũng chỉ mới phát triển và đang trong quá trình tự hoàn thiện và ngày càng mở rộng. Tuy nhiên, số lợng khách hàng biết đến và tiếp cận với các hình thức này còn cha nhiều, một phần vì chính sách Marketing của các ngân hàng hoạt động cha hiệu quả. Vì vậy, tăng cờng các hoạt động quảng bá và đa hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng là một trong những việc làm hàng đầu. 1.2.3.8.Hệ thống công nghệ của ngân hàng: Công nghệ ngân hàng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu công nghệ của ngân hàng hiện đại, đợc tiếp xúc với những phơng pháp làm việc tiên tiến của các nớc phát triển trên thế giới, sẽ giúp cho quá trình thu thập dữ liệu, xử lý, và quản lý chúng một cách có hiệu quả đồng thời tiết kiệm thời gian và công sức từ đó giảm đợc bớt chi phí và rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động và rút ngắn đợc thời gian làm thủ tục xin vay và nhất là quản lý khách hàng sẽ chính xác và nhanh chóng. Bên cạnh đó, một Dơng Thị Cẩm Linh 7 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 công nghệ hiện đại còn cho phép các ngân hàng nhanh chóng đa ra sản phẩm mới, các hình thức cho vay tiên tiến, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trờng. 1.3. Các phơng thức cho vay tiêu dùng và các nhân tố tác động đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại: Có nhiều phơng thức cho vay tiêu dùng dựa trên những tiêu thức khác nhau để ta có những góc nhìn nhận khác nhau đối với loại hình cho vay tiêu dùng. 1.3.1.Căn cứ vào mục đích vay: Dựa vào mục đích cho vay cho vay tiêu dùng đợc chia làm 2 loại: 1.3.1.1.Cho vay tiêu dùng theo c trú: Là khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình. Đây là khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thờng là tài sản đảm bảo. 1.3.1.2. Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Đây là khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn. 1.3.2.Căn cứ vào phơng thức hoàn trả: Căn cứ vào phơng thức hoàn trả, có thể chia cho vay tiêu dùng thành 3 loại sau đây: 1.3.2.1.Cho vay tiêu dùng trả góp: Là các khoản vay mà trong đó ngời đI vay trả nợ ( gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.Phơng thức này thờng đợc áp dụng cho các khoản có giá trị lớn hoặc thu nhập từng thời kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. 1.3.2.2.Cho vay tiêu dùng một lần: Theo phơng pháp này tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn vay không dài hạn. 1.3.2.3. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đợc phép thấy chi trên tài khoản vãng lai. Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập có đợc trong Dơng Thị Cẩm Linh 8 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 từng thời kỳ, mà khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên số d nợ đã đợc điều chỉnh, số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ cuối cùng của một kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng. 1.3.3.Căn cứ vào gốc của khoản nợ: 1.3.3.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng. Sơ đồ 1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp. (1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ, trong hợp đồng ngân hàng thờng đa ra điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. (2): Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá, thông thờng ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị tài sản. (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng. (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng. (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng. Cho phép ngân hàng tăng nhanh doanh số cho vay, là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động của ngân hàng khác. Có thể an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp trong trờng hợp công ty bán lẻ là khách hàng truyền thống của ngân hàng. Dơng Thị Cẩm Linh 9 MSV:04D03380 Ngân hàng Người tiêu dùng Công ty bán lẻ 1 4 5 6 3 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên cho vay tiêu dùng gián tiếp khó xác định chính xác t cách của ngời vay vì ngân hàng không trực tiếp làm việc với ngời tiêu dùng. Thêm vào đó kỹ thuật nghiệp vụ cao, phức tạo đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên giỏi các phơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. 1.3.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xức và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu hồi nợ từ ngời vay. Sơ đồ 2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (1): Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký hợp đồng vay. (2): Ngời tiêu dùng trả trớc một số tiền khi mua tài sản cho công ty bán lẻ. (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời sử dụng. (5): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng. Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng. Khi ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có thể tạo ra lợi thế phát sinh, làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai phía, ví dụ: khách hàng có thể gửi tiền tại Ngân hàng, sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng Dơng Thị Cẩm Linh 10 MSV:04D03380 Ngân hàng Người tiêu dùng Công ty bán lẻ 1 4 3 25