Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank

Hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối đầu

Lời mở đ ầ u Hi ệ n nay, sự c ạ nh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Vi ệ t Nam phát tri ể n và tự kh ẳ ng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng ph ả i đối đ ầ u. Trong đi ề u ki ệ n c ạ nh tranh quy ế t liệt như v ậ y, khi mà thị ph ầ n của các ngân hàng dần bị chi ế m ch ỗ bởi các định ch ế tài chính khác, các ngân hàng thương mại Vi ệ t Nam ph ả i làm gì để giữ vững vị th ế của mình? Một hướng đi mới mà các ngân hàng thương mại Vi ệ t Nam đã tìm ra và đang trong nh ữ ng b ư ớ c đầu của quá trình thực hi ệ n: Đó chính là chi ế n lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán l ẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghi ệ p, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các kho ả n giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết ki ệ m, tài kho ả n ATM, cho vay thế ch ấ p, cho vay tiêu dùng cá nhân. Thị trường dành cho ngân hàng bán l ẻ ở Vi ệ t Nam hi ệ n nay là thị trường hi ệ n hữu và sinh lời chứ không còn ở d ạ ng ti ề m năng nữa. Chi ế n lược ngân hàng bán l ẻ hướng ngân hàng tới m ộ t ho ạ t động kinh doanh sinh lợi nhi ề u h ơ n. V ậ y liệu các ngân hàng thương mại Vi ệ t Nam có nên thực hi ệ n ồ ạ t, đồng loạt ngay các sản ph ẩ m, dịch vụ của ngân hàng bán l ẻ hay không? Câu trả lời là không nên và cũng không phù hợp với đi ề u ki ệ n thực t ế của các ngân hàng Vi ệ t Nam hi ệ n nay. Với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, nhưng trong đi ề u ki ệ n công ngh ệ và cơ s ở vật ch ấ t còn y ế u, các Ngân hàng thương mại Vi ệ t Nam trước tiên nên thực hi ệ n ho ạ t động cho vay tiêu dùng, và coi đó là bước đi ban đầu an toàn và hi ệ u quả trong chi ế n lược ngân hàng bán l ẻ . Thêm vào đó cùng với sự phát tri ể n của nền kinh t ế thị trường, các sản ph ẩ m, dịch vụ tiêu dùng đang ngày càng trở nên phong phú, đa d ạ ng, phù hợp với nhu cầu của người mua. Tuy nhiên, với mức thu nh ậ p nh ư hi ệ n nay, ph ầ n lớn người tiêu dùng không thể chi tr ả cho tất cả các nhu c ầ u mua s ắ m cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt ti ề n. N ế u người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng, thì họ có thể tho ả mãn nhu cầu của họ ngay trong hi ệ n tại đi ề u đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy ho ạ t động sản xu ấ t kinh doanh của các hãng tăng nhanh về s ố lượng và chủng loại sản ph ẩ m, góp ph ầ n thúc đẩy s ự phát tri ể n kinh t ế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng, tạo nhi ề u công ăn vi ệ c làm cho người lao động trong xã hội. Do đó thực hi ệ n ho ạ t động cho vay tiêu dùng, một mặt các ngân hàng thương mại có thể t ạ o nên sự hoà hợp giữa cung và cầu tiêu dùng, mặt khác lại có thể giải quy ế t tốt được nhi ệ m vụ kích cầu tiêu dùng của nền kinh t ế . Nh ậ n thức được tầm quan trọng của các vấn đề trên, Ban lãnh đạo VPBank đã đặt mục tiêu "xây dựng VPBank thành một Ngân hàng bán l ẻ hàng đầu khu vực phía bắc và trong cả n ư ớ c".V ậ y th ự c t ế ho ạ t động ngân hàng bán l ẻ mà cụ thể là ho ạ t động cho vay tiêu dùng ở VPBank đang di ễ n ra như thế nào? Xu ấ t phát từ thực ti ễ n đó, cùng với những ki ế n thức thực ti ễ n thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP các doanh nghi ệ p ngoài qu ố c doanh Vi ệ t Nam (VPBANK) đã gợi mở cho em thực hi ệ n đề tài: "Gi ả i pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng của VPBank", làm chuyên đề thực tập tốt nghi ệ p cho mình. Ngoài ph ầ n mở bài kết lu ậ n, chuyên đề được chia làm 3 ch ư ơ ng: Chương I: T ổ ng quan v ề cho vay tiêu dùng và kh ả năng c ạ nh tranh trong hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương m ạ i. Chương II: Thực tr ạ ng hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng và kh ả năng cạnh tranh trong hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng tại VPBank. Chương III: Một s ố giải pháp nâng cao kh ả năng cạnh tranh trong hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng tại VPBank. Trong thời gian thực tập vừa qua tại VPBank chi nhánh Hai Bà Trưng, đề tài đã được hoàn thành với sự giúp đỡ của cán bộ và nhân viên Phòng tín dụng và đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của Ti ế n sĩ Đ ặ ng Ngọc Đ ứ c. Chương I T ổ ng quan v ề cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương m ạ i 1.1.Ho ạ t đ ộ ng cho vay tiêu dùng của NHTM. 1.1.1. Khái quát v ề cho vay tiêu dùng. Ho ạ t động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát tri ể n lâu dài, nó xu ấ t hi ệ n từ thời phong ki ế n, tại nhi ề u quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực s ự có những bước tiến đáng k ể và m ạ nh m ẽ trong kho ả ng thời gian gần đây. Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương m ạ i của M ỹ ph ả i tiến hành cải cách trước s ự c ạ nh tranh gay g ắ t ảnh h ư ở ng đ ế n vi ệ c thực hi ệ n các nghi ệ p vụ của các NHTM. Trong thực tế, sự c ạ nh tranh m ạ nh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công ngh ệ , luật pháp ., và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các NHTM. Môi trường c ạ nh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và m ạ nh mẽ khi ế n các ngân hàng thương mại n ế u không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia c ạ nh tranh trong hệ thống tài chính đ ư ợ c. Các NHTM không chỉ ph ả i c ạ nh tranh với chính các ngân hàng trong cùng h ệ thống, mà bên c ạ nh đó nó còn ph ả i đối đầu với các t ổ chức tài chính như: Công ty tài chính, Công ty bảo hi ể m, Công ty thuê mua v.v . đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị ph ầ n thị trường với nó. Cuộc c ạ nh tranh giữa các tổ chức tài chính càng di ễ n ra m ạ nh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập lên “thị trường tiền t ệ bán lẻ”. Do đó, đ ế n đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng v ề một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng “tài kho ả n thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi gi ớ i. Cũng trong giai đo ạ n này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thu ậ t đã tạo ra nhi ề u phương tiện máy móc hi ệ n đại như: máy tính nối m ạ ng, máy rút tiền t ự động v.v ., đã góp ph ầ n nâng cao kh ả năng c ạ nh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó, ho ạ t động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. N ế u như trước đây, các ngân hàng chỉ giới hạn trong ph ạ m vi ho ạ t động cho vay thương m ạ i, thì đến giai đo ạ n này họ đã mở rộng lĩnh vực ho ạ t động b ằ ng vi ệ c tri ể n khai ho ạ t động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng ho ả ng vào những năm 1980. Một yếu tố khách quan thúc đẩy ho ạ t động tín dụng tiêu dùng phát tri ể n m ạ nh đó là xu ấ t phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng th ấ y đ ư ợ c nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xu ấ t lẫn người tiêu dùng. Các nhà s ả n xu ấ t cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hi ệ n tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng đ ư ợ c. Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang phát tri ể n m ạ nh mẽ. Nhi ề u công ty chuyên môn hoá đã tìm ki ế m nhi ề u d ạ ng dịch vụ khác nhau và hi ệ n đang mở rộng dần ra, phù hợp với vi ệ c cung cấp đa d ạ ng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hi ệ n nữa mà các công ty bảo hi ể m, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết ki ệ m b ư u đi ệ n .vv cùng tham gia cung cấp dịch vụ này. T ạ i Vi ệ t Nam, ho ạ t động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát tri ể n vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhi ề u vào cho vay trả góp, các sản ph ẩ m cung ứng còn r ấ t đơn đi ệ u. Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên ho ạ t động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong vi ệ c cấp tín dụng theo hình thức này. Hi ệ n nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường ti ề m năng lớn và có nhi ề u đi ề u ki ệ n phát tri ể n m ạ nh cho các NHTM tại Vi ệ t Nam. V ậ y thế nào là cho vay tiêu dùng? Có người thì cho r ằ ng: cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu (mua s ắ m phương ti ệ n, đồ dùng, sửa chữa nhà cửa, chi cho học hành, y tế, du lịch .) của cá nhân hay hộ gia đình. Tuy nhiên, một khái ni ệ m mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuy ể n cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quy ề n s ử dụng một lượng giá trị (ti ề n) trong một kho ả ng thời gian nh ấ t định, với những tho ả thu ậ n mà hai bên đã ký kết (về số tiền c ấ p, thời gian c ấ p, lãi su ấ t ph ả i tr ả .) nh ằ m giúp cho khách hàng có thể sử d ụ ng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo đi ề u ki ệ n cho họ có thể hưởng m ộ t cuộc sống cao h ơ n.” 1.1.2. Đặc đi ể m của cho vay tiêu dùng Quy mô kho ả n vay nhỏ nhưng số lượng các kho ả n vay rất l ớ n. Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các kho ả n vay không lớn. Vì nhu cầu của dân cư v ớ i các loại hàng hoá xa xỉ là không cao ho ặ c đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Song, nhu cầu vay tiêu dùng là khá ph ổ bi ế n do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nh ậ p cao đến những người có thu nh ậ p trung bình và th ấ p với nhi ề u nhu cầu phong phú và đa d ạ ng. Ngu ồ n trả nợ: khách hàng trích nguồn thu nh ậ p từ lương, thu nh ậ p từ ho ạ t động kinh doanh của mình (không ph ả i là t ừ kết quả sử d ụ ng những kho ả n vay đó). Mục đích vay: Nh ằ m phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ph ả i xu ấ t phát từ mục đích kinh doanh. Nhu cầu đó có thể xu ấ t phát từ vi ệ c: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua s ắ m phương ti ệ n, đ ồ dùng, hay các nhu cầu du lịch, học hành ho ặ c giải trí . V ề rủi ro: Các kho ả n cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên c ạ nh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội nó còn ph ả i chịu tác động của những nhân t ố chủ quan xu ấ t phát từ bản thân khách hàng. Trong cuộc sống, chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… Đ ặ c bi ệ t, ho ạ t động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nh ấ t là khi n ề n kinh t ế rơi vào tình tr ạ ng suy thoái. Khi đó, người tiêu dùng sẽ không th ấ y tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo l ắ ng v ề nghi ệ p, họ sẽ hạn chế vi ệ c vay mượn từ ngân hàng. nguy c ơ th ấ t Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình tr ạ ng sức kho ẻ , kh ả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình…Đi ề u đó t ạ o nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tượng này rất khó đầy đủ và chính xác hoàn toàn. M ặ t khác yếu tố đạo đức của cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào vi ệ c trả nợ cho ngân hàng, hay số l ư ợ ng các kho ả n vay tiêu dùng là rất lớn trong khi đó số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn cũng sẽ tạo nên r ủ i ro cho ngân hàng. Chi phí mỗi kho ả n cho vay tiêu dùng là khá l ớ n. Do thông tin về nhân thânD, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đ ầ y đủ và khó thu th ậ p, ngân hàng ph ả i bỏ nhi ề u chi phí cho công tác th ẩ m định và xét duy ệ t cho vay. Hơn nữa ph ầ n lớn các kho ả n vay với s ố lượng lớn và giá trị nh ỏ nên ngân hàng ph ả i chịu m ộ t kho ả n chi phí đáng kể để qu ả n lý hồ sơ khách hàng. Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành kho ả n mục có chi phí lớn nh ấ t trong các kho ả n mục tín dụng ngân hàng. Lợi nhu ậ n từ cho vay tiêu dùng cao. Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền t ệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi su ấ t rất cao đối với các kho ả n cho vay tiêu dùng. Bên c ạ nh đó, số lượng các kho ả n cho vay tiêu dùng là khá nhi ề u, khi ế n cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu được từ mỗi kho ả n vay làm cho tổng lợi nhu ậ n thu được từ ho ạ t động cho vay tiêu dùng là đáng k ể . 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhi ề u cách phân chia cho vay tiêu dùng thành các loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức chúng ta lựa chọn mà cho vay tiêu dùng được phân chia thành: 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay. Cho vay tiêu dùng bất động s ả n. Là kho ả n tín dụng được cấp nh ằ m tài tr ợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình). Đ ặ c đi ể m của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Vi ệ c đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối v ớ i ngân hàng. N ế u nh ư trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nh ậ p tương lai của người vay là yếu t ố quan trọng đ ể ngân hàng quy ế t định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình bi ế n động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì kho ả n tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự bi ế n động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thi ệ t hại rất lớn cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng thông th ư ờ ng. Đây là những kho ả n cho vay phục v ụ nhu cầu cải thi ệ n đời s ố ng nh ư mua s ắ m phương ti ệ n§, đ ồ dùng, du lịch, học hành, y t ế ho ặ c gi ả i trí . Đ ặ c đi ể m của những kho ả n tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ng ắ n. Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là th ấ p hơn những kho ả n cho vay tiêu dùng bất động s ả n. Đối v ớ i loại cho vay này, yếu tố quy ế t định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó m ớ i xem xét đến giá trị tài sản đ ả m b ả o. 1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn tr ả . Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài tr ợ này, thì người đi vay trả n ợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhi ề u lần, theo những kỳ hạn nh ấ t định do ngân hàng quy định (tháng, quý .). Hình thức này áp dụng cho các kho ả n vay có giá trị lớn ho ặ c với những khách hàng mà thu nh ậ p định kỳ của họ không đủ đ ể thanh toán hết một lần số n ợ vay. Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề cơ bản sau: - Loại tài sản được tài trợ: thi ệ n chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành t ừ tiền vay thỏa mãn nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai. Với mỗi ngân hàng, họ rất quan tâm đ ế n vi ệ c lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử d ụ ng dài, có giá trị lớn; với những tài sản này, người vay có thể hưởng ti ệ n ích của nó trong một kho ả ng thời gian dài. - S ố ti ề n phải tr ả trước: với hình thức này, ngân hàng s ẽ yêu c ầ u người đi vay ph ả i có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, ph ầ n còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài s ả n, thị tr ư ờ ng tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay. Quy định này của ngân hàng nh ằ m tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế ch ấ p, khi ph ả i phát mại tài sản không gây nhi ề u rủi ro cho ngân hàng. - Đi ề u khoản thanh toán. + Số tiền thanh toán mỗi kì hạn ph ả i phù hợp với khả năng về thu nh ậ p sau khi đã trừ đi các kho ả n chi tiêu khác. + Giá trị tài sản không được th ấ p hơn số tiền cho vay chưa được thu h ồ i. + Thời hạn cho vay không nên quá dài nh ằ m tránh cho vi ệ c tài sản tài trợ bị gi ả m giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên. + Số tiền mà khách hàng ph ả i thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có th ể được tính b ằ ng các phương pháp như sau: Phương pháp lãi đơn: theo đó, vốn gốc người đi vay ph ả i trả từng kì h ạ n trả nợ được tính đều nhau, b ằ ng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho s ố kì hạn thanh toán ho ặ c có th ể chính. được thực hi ệ n theo quý hay theo năm tài Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng tr ả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính b ằ ng cách lấy vốn gốc nhân với lãi su ấ t và th ờ i hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn ph ả i thanh toán để tìm số tiền ph ả i thanh toán ở mỗi kì hạn trả n ợ . Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian. Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ ph ầ n lãi cho vay đã được tính. Vi ệ c phân bổ có thể được thực hi ệ n theo định kì gắn liền với các kì hạn thanh toán ho ặ c có thể được thực hi ệ n theo quý ho ặ c theo năm tài chính. Vấn đề trả nợ trước h ạ n: Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền tr ả góp theo phương pháp lãi đơn thì vấn đ ề rất đơn gi ả n, người đi vay chỉ ph ả i thanh toán toàn b ộ gốc còn thi ế u và lãi vay của kì hạn hi ệ n tại cho ngân hàng. Tuy nhiên nếu tiền lãi được tính b ằ ng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ phức tạp h ơ n vì theo phương pháp này, lãi được giả định r ằ ng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc k ế t thúc hợp đồng, n ế u khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực t ế sẽ khác với thời h ạ n nợ ban đầu và nh ư v ậ y s ố ti ề n lãi ph ả i tr ả cũng có s ự thay đổi. Khi đó, người ta sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực t ế ph ả i thu, d ự a trên thời hạn nợ thực t ế . Cho vay tiêu dùng trả một l ầ n. Đây là hình thức tài tr ợ mà theo đó s ố ti ề n vay của khách hàng s ẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến h ạ n. Đ ặ c đi ể m của các kho ả n tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ng ắ n. Ngân hàng áp dụng hình thức này bởi đây là bi ệ n pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhi ề u thời gian nh ư khi ph ả i tiến hành thu n ợ làm nhi ề u kỳ. Trong thực tế, kho ả n cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này là rất ít. 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay v ố n. Theo đó cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng trực ti ế p: Đây là hình thức trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình, vi ệ c thu n ợ cũng được tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng. Có thể hình dung qua các bước sau: (1). Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng với nhau. (2). Người tiêu dùng trả trước nhà cung cấp một ph ầ n số tiền mua hàng hoá của mình. (3). Ngân hàng thanh toán số tiền còn thi ế u cho nhà cung c ấ p. (4). Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng. (5). Người tiêu dùng thanh toán kho ả n nợ cho ngân hàng. Ưu đi ể m của hình thức tài trợ này là: rất linh ho ạ t vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, quy ế t định cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quy ế t định, ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng tri ệ t để trình độ ki ế n thức kinh nghi ệ m của CBTD. Hơn nữa, khi khách hàng quan hệ trự c tiếp với ngân hàng, có nhi ề u khả năng họ sẽ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như mở tài kho ả n tiền gửi tiết ki ệ m, dịch vụ chuy ể n ti ề n và như vậy quy ề n lợi của cả hai phía ngân hàng và khách hàng đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thu ậ n trực tiếp của cả hai bên. Cho vay tiêu dùng gián ti ế p: Đây là hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung c ấ p, thực ra là mua những kho ả n nợ, đ ể trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ đi ề u ki ệ n bán chịu như: đối tượng khách [...]... để cho vay = vay Tổng huy động vốn : để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi ngân hàng phải tính đến khả năng huy động vốn trên thị trường Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu dùng nói riêng trong tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động này - Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu. .. Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng = Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay : cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng này còn giúp việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ lệ tổng dư nợ cho Mức độ... giữa cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp: -Nếu ngân hàng quan hệ tốt với các công ti bán lẻ thì cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng Rủi ro trong hoạt động cho vay này sẽ được san sẻ giữa ngân hàng với các công ti bán lẻ.Còn trong cho vay tiêu dùng trực tiếp mọi rủi ro sẽ do ngân hàng tự gánh chịu -Tuy nhiên trong hoạt động cho vay tiêu dùng. .. tâm của khách hàng bởi đây là yếu tố đảm bảo kịp thời nhu cầu về vốn của họ Chính vì vậy, việc đơn giản hóa chính sách cho vay là biện pháp để nâng cao khả năng cạnh tranh Cạnh tranh truyền thống bằng lãi suất: để cạnh tranh ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay so với các ngân hàng khác Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng thế, việc đưa ra mức lãi suất cho vay tiêu dùng của. .. Phát hiện nhu cầu mới của khách hàng để phục vụ 1.2 Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.2.1.Khái niệm: Khả năng cạnh tranh của một doanh nghiệp là khả năng doanh nghiệp đó đáp ứng và chống lại các đối thủ trong việc cung cấp các sản phẩm cùng loại một cách lâu dài và có lợi nhuận Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Thương... sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình Sự đổi mới có thể đo lường qua các con số sau: Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp mới Số lượng các phòng giao dịch, chi nhánh mới Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay; tỷ trọng số tiền vay trên giá trị tài sản đảm bảo, các phương thức cho vay mới 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng canh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân... động cho vay tiêu dùng của các NHTM sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá trong nước,... mình hoạt động nhằm đưa ra các dịch phù hợp và ưu việt hơn các đối thủ cạnh tranh 1.3 Một số biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhóm biện pháp trực tiếp Đa dạng hóa sản phẩm: Cạnh tranh bằng sản phẩm là nội dung quan trọng trong phát triển các chiến lược kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng phải luôn có định hướng phát triển sản phẩm của. .. dân tiêu dùng hạn chế tiết kiệm vì họ kỳ vọng thu nhập tương lai có thể đáp ứng nhu cầu chi tiêu hiện tại của họ, do đó gia tăng các hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Lãi suất sẽ quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay Các NHTM thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách vay tiêu dùng Tất nhiên phải trên cơ sở mức lãi suất cơ bản của NHNN nhằm kiểm soát thị trường.L Lạm phát cao. .. bị thu hẹp, trong khi thị trường cho vay tiêu dùng đang có xu thế lên cao Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã dần trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các ngân hàng thương mại, một loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các ngân hàng Mặc dù các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, . vay tiêu dùng và kh ả năng cạnh tranh trong hoạt đ ộ ng cho vay tiêu dùng tại VPBank. Chương III: Một s ố giải pháp nâng cao kh ả năng cạnh tranh. quan v ề cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương m ạ i 1.1.Ho ạ t đ ộ ng cho vay tiêu dùng của NHTM.