Các cách thức huy động vốn hiệu quả trong ngành ngân hàng

Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa là vấn đề xuyên suất cho quá tình hình thành và phát triển của NHTM. Mục tiêu tổng quát của NHTM là an toàn và sinh lời trong kinh doanh. Do đó, việc tạo lập một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần thiết. Mỗi Ngân hàng hoạt động trong một môi trường, điều kiện cụ thể sẽ có các nghiệp vụ huy động vốn khác nhau.Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn.

Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa vấn đề xuyên suất cho tình hình thành phát triển NHTM Mục tiêu tổng quát NHTM an tồn sinh lời kinh doanh Do đó, việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng điều cần thiết Mỗi Ngân hàng hoạt động mơi trường, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ huy động vốn n khác Song nhìn chung NHTM thường áp dụng số nghiệp vụ sau: Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động chia thành: Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động chủ yếu ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán Phần lớn số dùng vay ngắn hạn ( năm ) chuyển hoán kỳ hạn để thực cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, nhiên tính ổn định lại Huy động trung hạn Đây nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Vốn huy động ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn thường cao nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao Huy động dài hạn Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao ( từ năm trở lên ) Do lãi suất mà ngân hàng phải trả cao Phân loại theo đối tượng huy động Huy động vốn từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian chi phí tốn, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết có tài khoản ngân hàng Các doanh nghiệp bán hàng hoá gửi tiền vào ngân hàng rút cần Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội không giống Vì ngân hàng ln có tay khoản tiền lớn mà sử dụng cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn khoản tiền phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng mang lại khách hàng sử dụng dịch vụ Điều khiến cho việc huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến dịch vụ ngân hàng Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong trình hoạt động ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, tốn Ngồi việc vay lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Điều không thường xuyên song cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả toán bị đe doạ ngân hàng thương mại vay lẫn Quá trình vay thoả thuận tín dụng hai bên Q trình tăng vốn huy động thực thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số người cho ngân hàng vay có người đặc biệt Đó ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trị người cho vay cuối để cứu cho ngân hàng thương mại khỏi trục trặc xảy Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường không nhiều chi phí huy động thường cao Do vậy, hình thức ngân hàng sử dụng khơng nhiều Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn Hình thức phân loại hình thức chủ yếu ngân hàng thương mại sử dụng Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo thuận tiện cho ngân hàng tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm: Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây phần tiền huy động tương đối quan trọng nước phát triển có tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cao Mục đích khoản tiền gửi khơng phải để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn bn bán phải tốn tiền hàng hố, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba Hình thức rút tiền mặt hay lấy qua hình thức tồn séc Đặc biệt người gửi tiền khơng cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà rút qua máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản: tài khoản toán tài khoản vãng lai: + Tài khoản toán loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có tồn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản ln ln có số dư có + Tài khoản vãng lai tài khoản dư có dư nợ, thường sử dụng cho tổ chức kinh tế Số dư tiền gửi khách hàng cịn số dư nợ thể khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Với mục đích chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền thấp, chí khơng phải trả lãi Tuy nhiên nhiều nước có tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt thấp ( có Việt Nam ) để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi ( có thời điểm trả ngang với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn cao ngân hàng có dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền Huy động tiền gửi có kỳ hạn Là tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn định Khoản thường gắn với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian tốn tiền ổn định, có biến động Phần tiền gửi ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét nguồn vốn huy động ngân hàng ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi ( mà gọi kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) với thời hạn tháng, tháng, năm, năm ngày phổ biến, phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho ngân hàng Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức phổ biến nhất, lâu đời ngân hàng thương mại Bao gồm loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Hình thức gần giống huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi khơng kỳ hạn số dư phần ổn định hơn, biến động nên ngân hàng phải trả lãi suất cao -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn xác định: tháng, tháng Người gửi không rút trước, rút trước hạn bị phạt Đây khoản tiền có tính ổn định cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần cao Tuy nhiên, nước ta nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn ngân hàng linh hoạt việc khách hàng rút trước thời hạn Có ngân hàng tính lãi cho khách hàng với lãi suất khơng kỳ hạn, có ngân hàng tính với lãi suất với số ngày gửi thực tế - Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài Loại hình phổ biến nước phát triển nước ta mẻ Người gửi gửi tiền vào lúc rút đến hạn ( thời hạn tương đối dài ) Loại hình giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để đầu tư trung dài hạn Huy động vốn qua nghiệp vụ vay Hình thức ngày chiếm vai trị quan trọng mơi trường kinh doanh đầy biến động Các ngân hàng thương mại vay từ nhiều nguồn: Vay từ tổ chức tín dụng Đó khoản vay thông thường mà ngân hàng vay lẫn thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng mối quan hệ tốt để thiếu hụt vốn vay lẫn không vay ngân hàng trung ương Vay từ ngân hàng trung ương Khi ngân hàng thương mại xảy tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay khả tốn người cuối mà ngân hàng cầu cứu ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các ngân hàng thương mại mang thương phiếu lên ngân hàng trung ương để vay Tuy nhiên việc vay có số khó khăn ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại hạn mức tái chiết khấu việc cho vay lại nằm định hướng sách tài quốc gia Dẫu hình thức bổ sung vốn cho ngân hàng thương mại quan trọng thời điểm định Huy động qua phát hành cơng cụ nợ Đây hình thức huy động vốn có hiệu cao ngân hàng thương mại Trong qúa trình hoạt động, thời điểm định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều có nghĩa ngân hàng huy động vốn chủ động, có nghĩa có đầu tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay thị trường, ngân hàng phát hành kỳ phiếu trái phiếu Trái phiếu ngân hàng giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng người chủ ngân hàng với cam kết toán số tiền xác định vào ngày xác định tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu phát hành toàn hệ thống ngân hàng, chủ yếu để huy động vốn trung dài hạn Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng dự án, chương trình kinh tế huy động vốn qua hình thức khác Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cịn sử dụng hình thức khác dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian toán, đầu mối hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế phát triển, dịch vụ mang lại cho ngân hàng nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng kinh doanh cách an toàn hiệu Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Trong môi trường tự nhiên xã hội, vật, tượng có tác động đến vật, tượng khác đồng thời phải chịu tác động ngược trở lại Việc huy động vốn ngân hàng Vấn đề đặt cho phải nhận thức yếu tố tác động đến việc huy động vốn Những tác động phong phú, đa dạng Dựa vào chất tác động ta chia yếu tố thành yếu tố khách quan yếu tố chủ quan Yếu tố khách quan Đây yếu tố mà tác động đến ngân hàng khơng thể chống được, rủi ro khơng thể tránh Ngân hàng nhận thức, dự báo tìm cách giảm thiểu rủi ro xảy Pháp luật, sách Nhà nước Pháp luật đặt để điều chỉnh quan hệ xã hội Do tất hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh luật pháp Cụ thể Luật tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), văn pháp luật khác như: thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động ngân hàng vô quan trọng kinh tế, hoạt động ngân hàng Nhà nước quản lý chặt chẽ văn pháp quy Mỗi văn có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động Ngân hàng, cụ thể hoạt động huy động vốn Chính phủ đề sách tiền tệ quốc gia hệ thống ngân hàng công cụ đắc lực để thực Chẳng hạn kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội lúc ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng Hoặc Nhà nước có sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất ngân hàng khó huy động vốn người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi gửi ngân hàng Các quy định pháp luật đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động ngân hàng không lớn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu tuỳ theo định hướng phát triển thời kỳ Các sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn ngân hàng thương mại Nói chung ngân hàng thương mại cần huy động vốn phải xem xét quy định luật pháp Tình hình trị – kinh tế – xã hội ngồi nước Có thể nói yếu tố khách quan tất ngành nghề kinh tế, khơng riêng ngân hàng Sự ổn định trị ngồi nước có tác động rõ Các bãi cơng, biểu tình, sụp đổ phủ ln kéo theo tình trạng huy động vốn ngân hàng bị trì trệ người dân khơng cịn tin tưởng Ngược lại, đồng tâm, trí, ổn định máy lãnh đạo làm cho ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng Như Achentina năm 2002, sau có vấn đề trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ạt làm cho hệ thống ngân hàng chao đảo Và chiến Irac gần ảnh hưởng đến kinh tế giới có khó khăn huy động vốn ngân hàng thương mại Nền kinh tế vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái tác động tới việc huy động vốn ngân hàng tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn có điều kiện để huy động tích luỹ nhiều Ngược lại tình trạng suy thối, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn Tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền Tập quán tiêu dùng người dân có tầm ảnh hưởng quan trọng việc huy động vốn ngân hàng Rõ ràng vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng huy động dễ dàng nhiều vùng người dân thường hay cất trữ tiền nhà vàng, bất động sản Đồng thời thói quen tốn mua hàng hố góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động ngân hàng nhiều nước phát triển, việc tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến, người dân có tài khoản ngân hàng ngân hàng khơng thể thiêú sống Ngược lại, số nước, thói quen tốn tiền mặt cịn ăn sâu nguồn vốn huy động ngân hàng gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng khó thay đổi sớm chiều Do để mở rộng nguồn huy động, ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển sách khách hàng Một đặc tính cộng đồng dân cư tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % khiến người gửi tiền kéo ạt đến ngân hàng để rút Điều kéo theo sụp đổ 7500 quỹ tín dụng nhân dân làm hệ thống ngân hàng lao đao Đồng thời gần vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến ngân hàng dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng-Epco làm suy giảm uy tín ngân hàng mắt người gửi tiền Nó khơng tạo cho người gửi tiền cảm giác an tồn làm hạn chế khả hoạt động ngân hàng Một lý người dân chưa hiểu biết nhiều hoạt động ngân hàng, tiện ích mà ngân hàng cung cấp Điều đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá hoạt động mình, lợi ích người gửi tiền thủ tục cần thiết Yếu tố chủ quan Chiến lược kinh doanh ngân hàng Chiến lược kinh doanh nói đường lối, phương hướng hoạt động cho ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh khác Điều phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, khả hạn chế ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mơ huy động mở rộng hay thu hẹp, cấu vốn thay đổi tỷ lệ loại nguồn, chi phí hoạt động tăng hay giảm Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng phí dịch vụ Đây yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, lớn Nhưng đồng thời hiệu việc huy động vốn giảm chi phí huy động tăng Do số lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay phụ thuộc vào thân ngân hàng Năng lực trình độ cán ngân hàng Không riêng ngân hàng mà hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố người phải đặt lên hàng đầu Các cán nhân viên ngân hàng có lực phán đốn, xử lý xác tình làm cho hoạt động huy động vốn thực cách tốt đẹp Trình độ cán ngân hàng cao làm cho thao tác nghiệp vụ thực nhanh chóng hiệu Thái độ tiếp xúc nhân viên với khách hàng quan trọng Nó lơi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm khách hàng rơì bỏ gây hậu vô nghiêm trọng hoạt động ngân hàng, trước hết khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng người mang hình ảnh cho ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn điều quan trọng nhân viên ngân hàng phải có đủ tiêu chí nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hồn thiện phong cách phục vụ Uy tín ngân hàng Đó hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng, niềm tin khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàng xây dựng, hình thành trình lâu dài Người gửi tiền gửi thường lựa chọn ngân hàng lâu đời ngân hàng thành lập Ngân hàng lớn thường ưu tiên lựa chọn so với ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an tồn, tăng uy tín ngân hàng Một điều quan trọng nước ta hình thức sở hữu có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh có độ an toàn cao cho người gửi tiền, uy tín ngân hàng thương mại quốc doanh cao so với ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín ln chiếm lịng tin khách hàng tiền đề cho việc họ huy động nguồn vốn lớn với chi phí rẻ tiết kiệm thời gian Trình độ cơng nghệ ngân hàng Có thể nói cơng nghệ ngân hàng đại khác xa so với trước Việc áp dụng máy tính cách mạng hoạt động ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học đại, ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, thị trường tốt Từ đó, hoạch định hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thơng tin tốt khiến cho ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến, xu tất yếu Việc tốn khơng dùng tiền mặt khiến cho ngân hàng ngày gắn liền với hoạt động xã hội Ngoài mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn tác động tới việc huy động vốn ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, nhiều thời gian Nhìn chung có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng Các yếu tố tác động đến hoạt động, ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng hoạt động cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động có tính hai mặt: có tác động tích cực đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng xác định đúng, xác yếu tố tác động huy động vốn lớn với chi phí rẻ, từ nâng cao hiệu hoạt động Huy động từ chủ sở hữu: Nguồn huy động từ chủ sở hữu thơng thường gồm vốn tự có số quỹ mang tính chất đặc thù quốc gia ( Quỹ đầu tư phát triển Chính phủ cấp cho số NHTM quốc doanh Việt Nam) Vốn tự có NHTM xem xét nhiều góc độ khác Trong phạm vi viết xem xét hình thức như: Vốn pháp định, vốn điều lệ quỹ Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước phép khai trương Ngân hàng phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Việt Nam, để thành lập NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định NHNN Vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Theo quy định Việt Nam khái quát sau: Nếu NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Vốn điều lệ vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mơ phạm vi hoạt động ngân hàng ( vốn điều lệ bao hàm vốn pháp định) Ngoài vốn tự có củaNHTM cịn có quỹ dự trữ ngân hàng ( quỹ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định, Nguồn vốn tự có NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, lại nguồn vốn quan trọng, cho thấy thực lực, quy mơ ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Hơn nguồn vốn có tính ổn định cao, có vai trị đặc biệt quan trọng việc tài trợ cho tài sản cố định NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro, ; Qua nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Theo đà phát triển, nguồn vốn gia tăng số lượng tuyệt đối thông qua nghiệp vụ NHTM áp dụng sau: - Tăng cường bổ sung thêm vốn điều lệ cách huy động thêm vốn từ cổ đơng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển thành cổ phiếu, Các nghiệp vụ huy động thường NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu gây áp lực cổ đông cũ ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần kéo theo suy giảm tương đối cổ tức cổ đông - Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh tăng thêm vốn tự có thơng qua cấp thêm vốn Chính phủ hay đóng góp thêm vốn bên liên doanh - Ngoài ra, nguồn vốn tự có NHTM cịn bổ sung thêm từ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng qua việc trích lập quỹ dự trữ số quỹ khác Bên cạnh nguồn vốn tự có, số quốc gia mà cụ thể Việt Nam, số NHTM như: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cịn Chính phủ cấp vốn hình thức quỹ đầu tư phát triển vay lại theo kế hoạch Nhà nước định Nguồn có tính ổn định tương đối cao, thời gian ngắn Nhà nước chưa yêu cầu Ngân hàng trả gốc lãi cho khoản tiền mà Ngân hàng phải trích lập quỹ để bảo tồn nguồn vốn theo quy định Uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn ổn định Tóm lại, nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu nguồn vốn đóng vai trị tảng, sở để thu hút nguồn vốn khác Tuy chiếm tỷ trọng không lớn cấu nguồn vốn NHTM có ý nghĩa định tới hình thành phát triển ngân hàng; công tác huy động không thuận lợi, phụ thuộc nhiều vào kết kinh doanh củ ngân hàng việc tăng cường mở rộng nguồn vốn cách hợp lý quan trọng tất NHTM Huy động tiền gửi Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng tiền gửi nói chung hiểu số tiền khách hàng gởi taị tổ chức tín dụng nhiều hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác gửi Trên phương diện chủ thể gửi tiền tiền gửi chia thành hai loại: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội, Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi giao dịch (tiền gửi toán) Một dịch vụ lâu đời mà ngân hàng cung cấp nhận tiền gửi để toán hộ khách hàng Tiền gửi giao dịch địi hỏi ngân hàng phải tốn lệnh rút tiền cho cá nhân hay cho bên thứ ban, rõ người thụ hưởng * Tiền gửi giao dịch hưởng lãi Sự kết hợp tiền gửi giao dịch không hưởng lãi tiền gửi tiết kiệm xuất hình thức tài khoản NOW (negoyiable order of withdrawal) tài khoản lệnh rút tiền thương lượng NOW tài khoản giao dịch hưởng lãi, cho phép ngân hàng địi hỏi khách hàng phải thơng báo trước việc rút tiền Do địi hỏi thực nên NOW sử dụng tài khoản phát séc để chi trả cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ Tuy nhiên loại tài khoản nắm giữ cá nhân tổ chức phi lợi nhuận Ngân hàng có nghiệp vụ chuyển vốn tự động khách hàng uỷ quyền trước cho ngân hàng việc chuyển vốn từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản phát séc để bù đắp thấu chi Kết cuối khách hàng hưởng lãi tài khoản giao dịch tương đương với lãi thu từ tài khoản tiền tiết kiệm Hiện có hai loại tài khoản tiền gửi cạnh tranh nhau: Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDA) tài khoản “Supper NOW” Hai loại tài khoản trả lãi theo lãi suất thị trường tiền tệ khách hàng thực thoán cho giao dịch mua hàng hố dịch vụ thơng qua việc phát séc hay hối phiếu uỷ quyền trước Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh, trình hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội đơn vị gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Khoản vốn tạm thời giải phóng khỏi q trình ln chuyển vốn chưa có nhu cầu sử dụng ngắn hạn Đây nguồn chiếm tỷ trọng không lớn cấu nguồn vốn cấu vốn nói chung NHTM Bởi lẽ trình sản xuất kinh doanh mình, doanh nghiệp có lượng vốn nhàn rỗi thời gian dài có lượng nhỏ mà thơi Các tổ chức kinh tế- xã hội có vử khả quan mặt kỳ hạn lượng vốn họ có lại khơng đủ lớn Tuy nguồn vốn thiếu cấu tạo nên nguồn vốn ngân hàng Cũng tiền gửi có kỳ hạn nói chung, doanh nghiệp tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền vào ngân hàng phải có thoả thuận kỳ hạn khoản tiền Như nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thoả thuận Tuy nhiên thực tế trình cạnh tranh lĩnh vực hoạt động ngân hàng ngày gay gắt để thu hút nguồn cách tốt nhất, NHTM thường cho phép khách hàng rút tiền trước hạn không hưởng lãi hưởng lãi mức thấp Hầu hết NHTM Việt Nam, khách hàng rút tiền trước thời hạn thoả thuận hưởng theo lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn NHTM sử dụng nguồn cách chủ động hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế Tiền gửi tiết kiệm khách hàng Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động truyền thống ngân hàng nước công nghiệp phát triển, số loại tiền gửi vào ngân hàng tiền gửi tiết kiệm đứng vị thứ hai mặt số lượng tầm quan trọng Hiện hầu hết quốc gia giới ( có Việt Nam) người ta cho vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm nghiệp vụ quan trọng NHTM Bởi lẽ huy động nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng tầng lớp dân cư có tiền cấp phát cho phát triển cơng nghiệp, nơng nghiệp góp phần quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội Các tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu tiết kiệm sinh lời Do đó, nguồn vốn có tính ổn định cao Để tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, thủ tục gửi tiền đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhận sổ tiết kiệm Sổ coi giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất khoản tiền quỹ tiết kiệm Thơng thường lãi suất tài khoản tiết kiệm cao lãi suất tài khoản gửi toán người chủ tài khoản khơng hưởng dịch vụ tốn quan ngân hàng tài khoản tiền gửi toán Để thoả mãn nhu cầu khách hàng việc gửi tiết kiệm, NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thưởng, với nhiều kỳ hạn đa dạng đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài lãi suất càn cao Bên cạnh đó, NHTM bước nâng cao tiện ích cho người gửi tiết kiệm như: Coi sổ tiết kiệm chứng từ đảm bảo tiền gửi, người có sổ mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để cầm cố xin chiết khấu để vay vốn cần thiết Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có vai trò quan trọng việc tài trợ cho hoạt động kinh doanh NHTM Thống thường nguồn vốn phụ thuộc vào ba thơng số chính: Lãi suất NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập khách hàng Trong thơng số coi quan trọng Vì việc đưa chiến lược lãi suất nào, hình thức huy động để thu hút vốn nhiều kinh doanh có lãi điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả kĩ trị NHTM Vốn vay Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn lẽ tất nhiên, đặc biệt vốn trung dài hạn Khi NHTM thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà nguồn khác chưa đủ đáp ứng NHTM vay Nghiệp vụ vay vốn NHTM chia thành hai loại chính: Vay thơng qua phát hành giấy tờ có giá vay trực tiếp Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá: Phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức phát hành chứng từ như: Chứng tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu, Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng thu gom vốn xã hội việc phát hành giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thường việc phát hành thực sau tiến hành nên cân đối toàn hệ thống NHTM nguồn vốn sử dụng vốn Các NHTM nhận thấy rằng, người gửi tiền nhạy cảm với thay đổi lãi suất huy động ngân hàng Vì cần vốn, NHTM phát hành giấy tờ có giá với mức lãi suất hấp dẫn loại nghiệp vụ huy động thông thường khác nhằm huy động kịp thời lượng vốn cần thiết Mức lãi trả cho công cụ thoả thuận trực tiếp NHTM khách hàng ấn định mức độ định mà người gửi tiền chấp nhận được, đồng thời đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ huy động vốn theo sáng kiến riêng NHTM với hình thức kỳ hạn đa dạng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng huy động vốn cho ngân hàng Để tìm hiểu kỹ xem xét hai công cụ là: Kỳ phiếu Trái phiếu ngân hàng * Kỳ phiếu: - nước phát triển Mĩ, chứng tiền gửi hay gọi CD công cụ thị trường tiền tệ ngân hàng phát hành Một NHTM phát hành CD để tài trợ cho cam kết nợ ngắn hạn nguồn vốn CD chứng nhận khoản tiền gửi NHTM theo thời hạn lãi suất định Người sở hữu CD bán chứng thị trường thứ cấp trả lại chứng thời điểm CD đến hạn nhận lại toàn số tiền gốc chứng với lãi Một CD thường phát hành đa dạng ghi sổ với mệnh giá đa dạng Thời hạn CD phong phú: Thường từ ngày năm Nhìn chung khơng có quy định hạn chế thời hạn CD Ngân hàng phát hành Các NHTM Mĩ phát hành nhiều loại CD khác nhau: + CD có lãi suất cố định: Lãi suất CD ấn định từ thời điểm phát hành chủ sở hữu CD nhận toàn phần tiền gốc lãi CD đến hạn Đối với CD có thời hạn năm lãi suất trả vào thời điểm đến hạn + CD trả lãi kỳ hạn: Lãi CD thường trả tháng lần CD loại thường phát hành với kỳ hạn năm + CD chuyển tiếp liên tục: Đây Seri CD thời hạn tháng chuyển tiếp liên tục vòng năm lâu Người mua CD thiết lập hợp đồng mua chứng tiền gửi thời hạn tháng liên tục hợp đồng hết hạn CD loại áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả Ngoài NHTM Mĩ phát hành nhiều loại CD khác như: CD có lãi điều chỉnh, chứng tiền gửi Dollar Châu Âu, Thông qua nghiệp vụ phát hành CD, NHTM Mĩ tạo dựng điều kiện để cạnh tranh cách có hiệu nguồn vốn ngắn trung hạn - Việt Nam, NHTM phát hành kỳ phiếu dựa định số 220- NH/QĐ ngày 27/11/1991 Thống đốc NHNN việc cho phép NHTM quốc doanh phát hành kỳ phiếu Ngân hàng Như có NHTM quốc doanh phép phát hành loại chứng tiền gửi Theo văn trên, kỳ phiếu loại giấy nhận nợ NHTM quốc doanh phát hành nhằm huy động vốn xã hội cách linh hoạt Căn vào mục đích, nhu cầu cụ thể mà ngân hàng phát hành kỳ phiếu VNĐ hay USD Nhu cầu phát hành kỳ phiếu thường phát sinh ngân hàng muốn có nguồn vốn đủ điều kiện để tài trợ dự án có quy mô, trọng điểm nhằm phục vụ kịp thời cho đầu tư phát triển đất nước mục đích kinh doanh ngân hàng như: Đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà nguồn huy động khác chưa đáp ứng Khi ngân hàng xin phép phát hành từ trình gửi NHNN Trong tờ trình “ Xin phép phát hành kỳ phiếu” phải trình bày đầy đủ nội dung sau: + Lý xin phát hành + Kế hoạch sử dụng nhu cầu sử dụng vốn + Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( kỳ hạn, phương thức trả lãi) + Thời gian phát hành + Tỷ lệ lãi cho loại kỳ phiếu + Tính tốn hiệu kinh tế cho loại kỳ phiếu Phát hành kỳ phiếu nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu cao, hấp dẫn người mua NHTM chủ động việc bổ sung vốn hạn cần thiết * TRÁI PHIẾU: - nước phát triển, trái phiếu ngân hàng loại công cụ nợ NHTM phát hành nhằm tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Thông thường việc phát hành trái phiếu phải cho phép Ngân hàng trung ương Kỳ hạn trái phiếu phong phú: năm, 10 năm, 20 năm, Chủng loại đa dạng như: Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có lãi suất thả nổi, trái phiếu có lãi suất cố định, trái phiếu chuyển đổi sang cổ phiếu, Người sở hữu bán trái phiếu thị trường thứ cấp trước trái phiếu hết hạn Việt Nam, theo, theo định số 212-QĐ-NH1 ngày 22/9/1995 Thống đốc NHNN ban hành thể lệ phát hành trái phiếu NHTM, Ngân hàng Đầu tư Phát triển trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn hình thức giấy nợ tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn Trong tổ chức tín dụng cam kết trả gốc lãi cho người mua ( người sở hữu) sau thời gian định Trái phiếu Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu hình thức mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu dùng trái phiếu làm chấp tiền vay người cho vay chấp nhận Trái phiếu Ngân hàng phát hành hình thức: vô danh, ghi sổ, ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu người có trái phiếu tự chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh ghi sổ muốn chuyển nhượng phải làm thủ tục Ngân hàng ( nơi mua trái phiếu) Trái phiếu NHTM phát hành với kỳ hạn năm Tuy nhiên, thời hạn cụ thể NHTM định tuỳ theo phương án sử dụng vốn Trái phiếu phát hành đợt ghi thời hạn toán vào thời điểm đáo hạn Mệnh giá trái phiếu số tiền ghi trái phiếu lúc phát hành có giá trị tối thiểu 50.000 VND Các loại mệnh giá lớn xác định bội số mệnh giá tối thiểu Lãi suất trái phiếu NHTM ấn định sở quan hệ cung cầu vốn thị trường cho khuyến khích, động viên người gửi vốn, người vay chấp nhận NHTM đảm bảo hiệu kinh doanh Phương thức trả lãi NHTM áp dụng cách linh hoạt: Trả lãi trước, Trả lãi sau, Trả lãi định kỳ NHTM muốn phép phát hành trái phiếu cần phải hội đủ điều kiện sau: + Hoạt động ổn định năm chứng minh hoạt động kinh doanh đơn vị quản lý có hiệu + Có phương án kinh doanh cụ thể + Cần phải có vốn điều lệ đủ lớn theo pháp định + Được phép văn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Sau hội đủ điều kiện cần thiết, NHTM phải làm thủ tục xin phép NHNN việc phát hành trái phiéu theo quy định pháp luật Nguồn vốn huy động từ nghiệp vụ phát hành trái phiếu không chịu điều chỉnh quy định dự trữ bắt buộc Hơn nữa, nguồn có tính ổn định cao, đáng quan tâm muốn mở rộng nguồn vốn huy động trung dài hạn NHTM Bằng cộng cụ này, NHTM chủ động tạo khối lượng vốn mong muốn cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách đầu tư cho cơng trình lớn quốc gia Vay vốn tổ chức tín dụng Khi cần vốn NHTM vay trực tiếp từ tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng nước ngồi, từ công ty mẹ, Nhưng dù vay nguồn nhìn chung chi phí cho khoản vay trực tiếp thường cao chi phí phải trả cho hình thức huy động vốn khác Việt Nam, nguồn vay vốn NHTM phong phú Một NHTM vay số nguồn như: Vay từ NHNN Bộ Tài (BTC), vay từ NHTM khác tổ chức tín dụng, từ nước ngồi * Vay từ NHNN BTC: - Vay từ NHNN: Trong quan hệ NHTM NHNN NHNN có tư cách Ngân hàng củ Ngân hàng, “ Người cho vay cuối cùng” NHTM Thông thường NHTM đươch vay NHNN để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn, tạm thời hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn Tuy nhiên, có trường hợp đặc biệt, NHNN cho NHTM vay vay lại kinh tế theo kế hoạch Nhà nước với mức lãi suất ưu đãi Nhưng khoản vay thường bị hạn chế số lượng, đặc biệt sách tiền tệ quốc gia thắt chặt - Vay từ Bộ Tài chính: Mặc dù có Tổng cục đầu tư phát triển Bộ tài có hỗ trợ cho chương trình tín dụng Ngân hàng Hàng năm, địa phương phân bổ số vốn trung dài hạn cho cơng trình phục vụ mục tiêu quốc kế dân sinh Nguồn Bộ Tài chuyển sang Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHTM quốc doanh khác hình thức quỹ đầu tư phát triển đối tượng vay với lãi suất ưu đãi Nhưng có dự án thuộc danh mục Chính phủ định NHTM lo vốn đầu tư toàn Do NHTM vay phần từ Bộ Tài để tài trợ cho dự án này, Bộ Tài chuyển tiền để cấp bù phàn chênh lệch lãi suất cho vay trung dài hạn NHTM lãi suất ưu đãi để NHTM không bị lỗ kinh doanh * Vay từ NHTM Tổ chức tín dụng khác Ngồi nghiệp vụ vay từ NHNN Bộ Tài NHTM vay mượn lẫn vay từ Công ty Bảo biểm để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh dựa nguyên tắc: - Các NHTM phải hoạt động hợp pháp - Thực việc vay cho vay theo hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải bảo đảm chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh NHNN Nguồn vay mượn thường có chi phí cao, kỳ hạn trung hạn chủ yếu, phụ thuộc nhiều vào quan hệ uy tín NHTM vay * VAY TỪ NƯỚC NGOÀI: Theo tinh thần Nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 NHTM vay vốn Ngân hàng nước vay lại nước Các NHTM Việt Nam có quan hệ đại lý quan hệ toán rộng rãi với Ngân hàng khu vực giới nên nghiệp vụ tiến hành thuận lợi Lãi suất vay áp dụng theo lãi suất thị trường tiền tệ giới Tuy nhiên, vay NHTM Việt Nam phải chấp hành hạn mức tín dụng nước ngồi quy định Hạn mức phải Chính phủ NHNN Việt Nam bảo lãnh Theo Nghị định 90/CP, mức bảo lãnh vay vốn nước ngồi cho tổ chức tín dụng khơng q lần vốn tự có tổ chức Nhưng hạn mức phải trừ số nợ trước chưa trả đến thời điểm đến thời điểm vay Như muốn tận dụng hạn mức tín dụng nước ngồi, NHTM Việt Nam phải thực tốt khâu hoàn trả Các khoản vay từ Ngân hàng nước NHTM Việt Nam NHNN trực tiếp kiểm soát quản lý Vì vậy, hồ sơ vay vốn phải quan NHNN xét duyệt Các NHTM quyền chủ động tìm kiếm nguồn vay từ nước ngồi, qua góp phần quan trọng việc tài trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng sách tiền tệ Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động thông qua nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động nguồn vốn mà ngân hàng chủ động tìm kiếm bị động việc tạo nguồn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thường mức 70 – 80%, nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thơng qua cơng cụ tài với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hồn trả khác để huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng Các NHTM phải thu hút nhiều tiền người tiêu dùng doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi song việc thu hút nhanh biết sử dụng mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu phải có trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán cho ngân hàng * Sự cần thiết vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng: Như đề cập tổng nguồn vốn ngân hàng, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ, đại phận nguồn vốn huy động từ đối tượng khác Phải có vốn huy động ngân hàng hoạt động bình thường phát triển chức chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu bảo vệ an toàn điều chỉnh hoạt động ngân hàng Như trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đưa định kinh tế cho phù hợp với qui định luật pháp Còn nguồn vốn sử dụng vào hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng từ vốn huy động Nguồn vốn huy động nhiều ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế từ thúc đẩy tăng trưởng làm giàu cho ngân hàng Như với vốn huy động ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụngchức định trì phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức lại * Ý nghĩa vốn huy động hoạt động ngân hàng: Trước hết cần khẳng địng vốn huy động định tới khả mở rộng qui mô phạm vi kinh doanh, kết kinh doanh NHTM Một ngân hàng thành công công tác huy động vốn có tiềm lực tài để nâng cao khả cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm bên cạnh sản phẩm truyền thống…Nhờ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Điều có tác động tích cực đến kết kinh doanh cuối kỳ ngân hàng Bên cạnh đó, vốn huy động đẩm bảo khả toán ngân hàng Nguồn vốn dồi giúp ngân hàng lúc phục vụ nhu cầu toán chi trả khách hàng, khiến khách hàng yên tâm giao dịch, tin tưởng vào ngân hàng Từ đó, uy tín ngân hàng thị trường nâng cao, có điều kiện để mở rộng hoạt động nâng cao vị Do nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu đem lại nhiều lợi nhuận NHTM không ngừng mở rộng hình thức huy động vốn ngân hàng thường sử dụng huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, huy động vốn phát hành giấy tờ có giá huy động thơng qua khoản vay Huy động từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác có nhiều loại tiền gửi khác * Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn : Tiền gửi không kỳ hạn giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng rút lúc ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu người gửi tiền Đây tiền cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích để hưởng dịch vụ toán ngân hàng Trong phạm vi số dư cho phép nhu cầu chi trả doanh nghiệp , cá nhân ngân hàng thực khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực nhập vào tài khoản toán theo yêu cầu Tiền gửi khơng kỳ hạn loại tiền gửi khách hàng rút lúc Do nguồn vốn biến động nhiều mà ngân hàng khó dự đốn quy mơ tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm loại loại tiền ngắn * Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng không phép rút tiền trước thời hạn Mục đích người gửi tiền sinh lời ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn tính thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét mức độ an toàn ngân hàng quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tuỳ theo sách ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp * Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi tầng lớp dân cư xã hội với mục đích tích luỹ hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khơng kỳ hạn • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : Đây khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng khơng có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ rút tiền vào thời điểm Tuy tiền gửi khơng kỳ hạn khơng phải tiền gửi tốn nên người gửi tiền khơng hưởng tiện ích toán Nguồn vốn thường xuyên biến động nên ngân hàng phải chủ động việc chi trả cho khách hàng Do lãi suất loại tiền gửi thường thấp • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khác với tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút tiền đáo hạn Mục đích gửi tiền họ an tồn hưởng lãi khách hàng xác định trước có kế hoạch chi tiêu cụ thể khoản tiền Khoản tiền gửi có kỳ hạn dài lãi suất cao ngân hàng chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh đặc biệt vay trung dài hạn Là sản phẩm huy động truyền thống với hình thức phong phú kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm phù hợp với dân cư, đáp ứng nhu cầu người gửi, khả huy động ngân hàng từ nguồn vốn tiềm Tuy nhiên ngân hàng cần ý đến sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú phức tạp đối tượng dân cư Đặc biệt cần có chế trả lãi hợp lý loại tiết kiệm không kỳ hạn, chế đảm bảo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho loại tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi vào ngân hàng ngày lớn Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Lãi suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường • Chứng tiền gửi (CDs): CDs công cụ vay nợ NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất định lưu thông chưa đến hạn tốn Người sở hữu CDs hoàn trả hết toàn số tiền gửi cộng với lãi bán CDs thị trường thứ cấp CDs công cụ mang lãi suất, lãi suất tính tốn sở 360 ngày trả theo mệnh giá thời hạn Lãi suất CDs tính dựa lãi suất thị trường tiền tệ, tình trạng tài ngân hàng phát hành thời hạn toán CDs Mức lãi suất CDs ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao lãi suất tín phiếu kho bạc, chênh lệch phản ánh mức độ chênh lệch rủi ro ngân hàng Sự phát triển CDs với nhạy cảm lãi suất giúp NHTM chủ động việc huy động vốn thích ứng với mơi trường cạnh tranh • Trái phiếu : Trái phiếu chứng thư xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành người hữu, cam kết hồn trả nợ kèm lãi thời hạn định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng thu hút nguồn vốn trung dài hạn vay mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư Việc phát hành trái phiếu thu hút lượng tiền ổn định dài hạn phát hành trái phiếu thực ngân hàng thực cần lượng vốn lớn ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn vay trung dài hạn • Kỳ phiếu: Kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với loại kỳ hạn phương thức trả lãi trước sau Đây giấy tờ có giá ngắn hạn nghĩa ngân hàng có nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định cao chi phí mà ngân hàng bỏ lớn Do ngân hàng phải có sách huy động vốn linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngắn hạn dài hạn Huy động vốn qua khoản vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, giũa NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay với tổ chức tài khác * Vay NHTW: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán ) NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay NHNN chủ yếu tái chiết khấu thương phiếu tái cấp vốn Trong điều kiện Việt Nam chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định * Vay TCTD khác: Đây nguồn NHTM vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao Ngược lại ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vốn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Khoản vay khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc nhà nước  ... sinh lời ngân hàng từ vốn huy động Nguồn vốn huy động nhiều ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế từ thúc đẩy tăng trưởng làm giàu cho ngân hàng Như với vốn huy động ngân hàng làm... định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều có nghĩa ngân hàng huy động vốn chủ động, có nghĩa có đầu tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, ... cho ngân hàng nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng kinh doanh cách an toàn hiệu Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Trong môi trường tự nhiên xã hội, vật, tượng có tác động