Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương doc

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực cơng nghiệp hố đại hoá, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệtín dụng kinh tế đặt mục tiêu tồn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trungdài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song cịn khơng mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương” để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương I: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương Do thời gian tìm hiểu khả trình độ cịn hạn chế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô để luận văn em hồn thiện CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận gửi tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị truờng tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ tốn cịn tổ chức tài khác khơng thực chức 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xun phát sinh DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật , tin học… Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, địi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố cơng trình cơng nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn hồn vốn từ năm trở lên, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình xản suất 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh khả trả nợ khách hàng khơng q 12 tháng - Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng + Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng * Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn tồn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt * Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung- dài hạn sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự tốn cơng trình đầu tư - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hiện theo quy định Chính phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà khơng cần chấp 1.1.4 Phân loại tín dụng trung- dài hạn * Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung- dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung- dài hạn khơng có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay khơng địi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lịng tin, uy tín thân khách hàng * Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung- dài hạn tệ : việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung- dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ * Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng( từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ - Tín dụng th mua: hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng th mua, qua người cho th chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện bên thoả thuận 1.1.5 Vai trị tín dụng trung- dài hạn * Đối với DN Nền kinh tế khơng ngừng vận động, hàng hố sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều DN cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ q lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngồi với khoản vay trung- dài hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà khơng gia tăng kiểm sốt người bên hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù có nhiều thuận lợi lãi suất trung- dài hạn Ngân hàng cao DN Buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ trả vốn lãi cho Ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng biện pháp quan trọng để DN thực dự án * Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hồ cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệpnông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng cơng nghiệp hố- đại hố Bên cạnh khoản cho vay trung- dài hạn có vai trị tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hố có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia Cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế * Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh Ngân hàng Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cần thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trị vị trí Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn tín dụng trung- dài hạn cịn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, đồng thời cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để Ngân hàng tham gia nỗ lực vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thơng qua nghiệp vụ Ngồi tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho Ngân hàng Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mơ lớn, lãi suất cao có thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Chất lượng tín dụng trung- dài hạn vốn cho vay trung- dài hạn Ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo số tiền lớn thơng qua Ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể qua nhiều tiêu chí khác như: mức độ an tồn vốn tín dụng, mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngồi chất lượng tín dụng cịn thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xố đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM * Các nhân tố từ phía Ngân hàng - Thẩm định dự án: Thẩm định cơng việc địi hỏi nhiều thời gian kỹ thuật tính tốn tốt Nếu việc thẩm định khơng tiến hành chặt chẽ khả xảy rủi ro Ngân hàng lớn khoản cho vay chắn có hiệu không cao - Khả chuyên môn kinh nghiệm cán tín dụng: Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ phức tạp khâu nghiệp vụ Ngân hàng, đòi hỏi người cán tín dụng phải nắm đặc thù ngành sản xuất kinh doanh Không người cán 10 1,52 - Tỷ lệ vốn T- DH 2005 =  ∗ 100% = 0,12 % 1.206 Tỷ lệ vốn Chi nhánh năm 2005 0,12%, nguyên nhân dẫn đến vốn đối tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh thành phần KTQD nên khơng có tài sản chấp để lý thu hồi nợ Vì Chi nhánh phải xoá nợ với đối tuợng Khi xoá nợ Chi nhánh phải bù đắp vào lượng vốn bị khoản chi phí dự phịng rủi ro • Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung- dài hạn Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn - Tỷ lệ sinh lời T- DH = ———————————————— * 100% Tổng dư nợ trung- dài hạn 6,86 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2004 =  ∗ 100% = 1,12 % 612 10,4 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2005 =  ∗ 100% = 1,42 % 735 Qua phân tích ta thấy tỷ lệ sinh lời năm 2005 tăng so với năm 2004 0,3% Đây dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần trì tăng cường đầu tư phát triển lĩnh vực 2.3.2.2 Nhóm tiêu định tính - Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương năm qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất hợp lý, kỳ hạn phương thức toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng nên thu hút lượng khách hàng lớn - Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao - Ngồi cịn góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân 2.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương 2.3.3.1 Những kết đạt 32 Trong năm qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn ln Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược Với đạo, quan tâm sát ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung- dài hạn 2004-2005 đạt kết sau: - Dư nợ tín dụng trung- dài hạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung-dài hạn tăng - NQH trung-dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn nâng lên - Vòng quay vốn trung- dài hạn đẩy nhanh Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày nâng cao, Chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng trung- dài hạn với biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình phát triển vay sử dụng vốn vay Việc quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở yếu khâu trước 2.3.3.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương số tồn sau: - Quy trình tín dụng Ngân hàng nói chung quy trình tín dụng trung- dài hạn nói riêng Chi nhánh cịn chưa hợp lý - Cơng tác thẩm định xem xét cho vay cịn số tồn tại, Ngân hàng chưa tích cực đơn đốc khách hàng hồn thành sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ - Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kỳ, theo quý theo năm Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng cịn Có dự án thời gian dài, tài sản chấp bị giảm giá Ngân hàng không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn 33 Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chủ thể kinh doanh hoạt động kinh tế thị trường, hạn chế chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác • Nguyên nhân chủ quan Một số hoạt động Chi nhánh chưa chế độ, thể lệ: Qua cơng tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố tài sản chưa đủ chứng từ pháp lý Việc kiểm tra trước, sau cho vay chưa coi trọng mức Trình độ cán bất cập, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động cơng việc Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, cơng tác Maketing chưa thu hút đông đảo khách hàng • Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan phải kể đến môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa hồn thiện Sự thiếu thống thiếu đồng quy định pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi lừa đảo Chính điều khiến cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương gặp nhiều khó khăn việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng trung- dài hạn Sự thay đổi chế sách Nhà nước khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro 34 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Năm 2006 năm đánh giá thuận lợi cho phát triển kinh tế Việt Nam Để góp phần thực tốt chiến lược mục tiêu đặt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương đặt định hướng tiêu phấn đấu sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất thích hợp - Nâng cao cơng tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác toán kịp thời khách hàng - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nâng cao chhất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng * Một số mục tiêu cụ thể - Tổng vốn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2005 - Tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2005 - Tỷ lệ nợ hạn 1% tổng dư nợ - Kết tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi chênh lệch thu lớn chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2005 35 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thương mại Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho NHTM kinh doanh kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường, NHTM nói chung NHĐT&PT Hải Dương nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an tồn q trình kinh doanh Đối với NHĐT&PT Hải Dương để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 3.2.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, NHĐT&PT Hải Dương cần tiến hành số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển cơng việc khác cho cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chun mơn cho cán tín dụng 36 - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm cơng tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm cơng tác tín dụng 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hồn thiện quy trình tín dụng trungdài hạn Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương bộc lộ số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, lực, sở trường cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn khâu, phận không đảm bảo Để khắc phục nhược điểm nên tách rời khâu, bước quy trình tín dụng trung- dài hạn giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp thực sở chun mơn hố phận tín dụng trungdài hạn, cán tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao hiệu tốt 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi thơng tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do NHĐT&PT Hải Dương cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Với hệ thống thơng tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác tự huy động vốn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm điều Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác thu hút nguồn vốn không từ dân cư hay 37 từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương có chi nhánh nằm chủ yếu thành phố Hải Dương, huyện khác tỉnh có lượng vốn dư thừa lớn Ngân hành khơng có quỹ tiết kiệm hay phòng giao dịch để tiếp nhận sử lý có hiệu nguồn vốn Trong tương lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Hải Dương nên mở rộng thêm số phòng giao dịch huyện Tỉnh, từ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng khơng Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dương, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn NHĐT&PT Hải Dương nhỏ bé so với quy mơ hình thức tín dụng cịn q đơn điệu Chi nhánh trọng cho vay với đối tượng chủ yếu Doanh nghiệp nhà nước số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, chưa tập trung cho vay hộ gia đình Theo em thời gian tới Chi nhánh cần phát triển số hình thức tín dụng trung– dài hạn : Tăng cường cho vay theo lương để xây dựng nhà người có việc làm thu nhập ổn định Ngân hàng cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định… 3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 38 Hiện NHĐT&PT Hải Dương chưa có phịng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch chưa nhận phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi tư duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Cần thành lập phịng marketing cấu tổ chức để định hướng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung – dài hạn hiệu hơn, nâng cao chất lượng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chi nhánh NHCT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng Ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sau: * Tăng cường công tác huy động vốn trung- dài hạn kỳ phiếu, chứng tièn gửi… Trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng… Nhưng thực tế lại không mong muốn Ngân hàng, sau có kết tiết kiệm dự thưởng người dân thường rút số tiền họ gửi vào số Ngân hàng khác địa bàn lý Ngân hàng có lãi suất cao hơn, gây khơng khó khăn cho vốn Ngân hàng Trong số Ngân hàng khác tăng cường biện 39 pháp để huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chưa có nhiều hình thức để huy động vốn trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cường đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương nói riêng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung- dài hạn * Tăng cường thơng tin tín dụng trung- dài hạn cho Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có ưu so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích sử lý thơng tin tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh khác ngồi hệ thống Với thơng tin giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trungdài hạn * Nâng cao nơn chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên ngành Ngân hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng…cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 40 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN² Việt Nam - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng DN đưa thơng tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: Phịng cơng chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản… - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại DN Nhà nước, để lại DN làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh cổ phần hố DN Có việc kinh doanh Ngân hàng có hiệu - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận - Ổn định sách lãi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHN² cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHN² nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đưa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khơng khó khăn việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Ngân hàng 41 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng trung- dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương giai đoạn 2002-2005 để có sở đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung, dài hạn năm qua rút mặt được, chưa Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Tuy mặt nhiều, song cịn tồn khó khăn khơng chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM nói chung Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương nói riêng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn giáo- Thạc sỹ Hồng Yến Lan, thầy khoa tài ngân hàng tồn thể ban lãnh đạo, cán Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Thể lệ tín dụng trung- dài hạn ban hành theo định số 23/NH- QĐ ngày 06/03/1991 - Nghị định 178/1999/ NĐ- CP Chính phủ đảm bảo cho vay - Quyết định 284/ QĐ/ NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Bản tin NHĐT&PT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Hải Dương năm 2004- 2005.Và văn khác có liên quan đến vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dương, NHĐT&PT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Bộ kế hoạch Giáo trình tín dụng Ngân hàng ( Trường Đại học Quản Lý Kinh Doanh Hà Nội ) BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NQH KTNQD KTQD NHĐT&PT NHN² NHTM UBND T-DH 43 Nợ hạn Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp em nhận nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báu nhiều người Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giáo - Ths Hồng Yến Lan – Người hướng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm quý báu Sự hướng dẫn, bảo tận tình , anh chị cán chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương góp phần quan trọng thành cơng luận văn Hà nội, ngày 11 tháng năm2006 Sinh viên Nguyễn Đức Hùng 44 MỤC LỤC 45 ... dụng trung -dài hạn tăng - NQH trung -dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn nâng lên - Vòng quay vốn trung- dài hạn đẩy nhanh Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày nâng cao, Chi nhánh. .. động tín dụng Ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT. .. tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín