khoản tín dụng được cấp với hi vọng là sẽ được hoàn trả như thoả thuận chứ không phải là tài sản sẽ bán đi để trả nợ nên cán bộ tín dụng cần xem xét đầy đủ các yếu tố cần thiết trước khi quyết định cho vay, trong đó yếu tố uy tín là quan trọng nhất. 9. Công tác thu thập thông tin : Để quyết định cho vay hay từ chối khoản vay thì cán bộ tín dụng phải thực hiện công tác thẩm định. Để công tác thẩm định đạt kết quả cao nhất thì việc điều tra, thu thập, tổng hợp các nguồn thông tin về khách hàng là không thể thiếu. Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra như sau: + Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thông qua phỏng vấn có thể kiểm tra tính trung thực của người vay, phát hiện những vấn đề không nhất quán hoặc không trung thực giữa hồ sơ vay vốn và nội dung trả lời phỏng vấn. Trong quá trình phỏng vấn, cán bộ tín dụng có thể yêu cầu cung cấp những thông tin cần thiết như tình hình tài chính, bản hợp đồng lao động nếu khách hàng là lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Cán bộ tín dụng có thể chuẩn bị sẵn nội dung phỏng vấn cũng như cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy được thông tin bổ ích từ khách hàng. Ngoài ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu không khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện cũng quan trọng không kém. + Nguồn thông tin từ cơ quan, đoàn thể nơi khách hàng công tác: Cán bộ tín dụng đến xin xác nhận của thủ trưởng đơn vị về bảng lương của người đi vay đồng thời tìm hiểu về đời sống, tư cách, năng lực làm việc, thời gian làm việc tại đơn vị của người vay. Ngân hàng cũng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị trong trường hợp người vay vốn công tác tại các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Thu thập thông tin thông qua những người lân cận: Với mục đích để được ngân hàng chấp nhận cho vay, những lời khai của người vay sẽ chứa đựng nhiều yếu tố thiếu chính xác. Cán bộ tín dụng có thể thăm dò khách hàng mình thông qua những người thân, những người sống gần họ để kiểm chứng những lời khai trước đó có mâu thuẫn hay sai lệch hay không. Mặc khác, có những thông tin có tính chất cá nhân không thể hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thông qua những người thân cận ( trình độ học vấn, cuộc sống gia đình, lối sống của họ ) Ngoài ra, nguồn thông tin từ những khách hàng công tác cùng đơn vị với người vay, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng cũng là cơ sở để đánh giá người vay. + Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ của ngân hàng: Qua hồ sơ lưu trữ có thể xem xét trước đó khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa? Nếu có, việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của họ ra sao? có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay không, mức độ ra sao? Đây là một cách để ngân hàng hạn chế cho vay những khách hàng có ý thức trả nợ kém và những khoản vay kém hiệu quả. Hiện nay, ngân hàng đã bước đầu thực hiện công tác này nhưng vẫn còn hạn chế về nguồn thông tin và chi phí thực hiện. Ngân hàng cần phải khai thác tối đa những kênh thông tin khác nhau, tận dụng những cơ hội tìm hiểu khách hàng. Thông tin thu thập được chính xác, kịp thời sẽ góp phần không nhỏ trong việc giảm tình trạng phát sinh nợ quá hạn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng và nâng cao dần chất lượng cho vay tiêu dùng. Công tác thu thập thông tin nếu thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định chính xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bên cạnh các việc thu thập, xử lí thông tin thì không thể không quan tâm đến vai trò của cán bộ làm công tác tín dụng trong việc nâng chất lượng hoạt động cho vay. 10. Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng: Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu quả trước hết phải có đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực. Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước khi cho vay cán bộ tín dụng thực hiện tốt thì chất lượng tín dụng sẽ ngày càng được cải thiện. Do đó, ngân hàng phải quan tâm, từng bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định của cán bộ: tổ chức các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ; yêu cầu tất cả các cán bộ tín dụng phải nắm vững và thực hiện đúng các cơ chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm giữa các cán bộ làm công tác tín dụng trong công tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Điều kiện tiên quyết của ngân hàng hiện nay là phải xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng đáp ứng được yêu cầu của công việc, đó là những cán bộ thông hiểu về cơ chế chính sách pháp luật, giỏi về nghiệp vụ, năng động trong công việc và có tinh thần trách nhiệm cao. Có như vậy thì việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng các nghiệp vụ ngân hàng và các chính sách của ngân hàng mới được thực thi dễ dàng. 11. Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ và xử lí nợ quá hạn : Thực trạng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phần lớn là do chủ quan về phía khách hàng chây ì, không trả nợ đúng hạn. Vấn đề theo dõi và thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ quá hạn là rất cần thiết đối với cán bộ làm công tác tín dụng. Cán bộ tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho từng khách hàng với hệ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thống thông tin quản lí phản ánh những tiêu thức cơ bản sau: dư nợ, nợ đến hạn thanh toán, nợ quá hạn gốc và lãi, gia hạn nợ, giãn nợ . Theo đó, cán bộ tín dụng cần nhắc nhở khách hàng về những khoản nợ sắp đến hạn thanh toán trước kì hạn thanh toán một vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặpû trực tiếp nhắc nhở vì thực tế thời gian qua nợ quá hạn phát sinh mà nguyên nhân là khách hàng đủ khả năng thanh toán nhưng lại chưa ý thức được về nợ quá hạn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng có thể khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trong trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín và lòng tự trọng của khách hàng. Tuy công tác này mất thời gian và tốn kém chi phí nhưng nếu thực hiện được thì không những hạn chế nợ quá hạn phát sinh mà còn tiết kiệm được chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn hơn rất nhiều. Theo dõi tình hình trả nợ vay đúng hạn của khách hàng. Từ đó phát hiện những khoản nợ quá hạn, thông báo cho khách hàng và đôn đốc việc trả nợ. Tìm hiểu nguyên nhân gây ra nợ quá hạn: do ốm đau, bệnh tật hay lí do khác làm giảm sút hoặc mất đi thu nhập để có hướng giải quyết thoả đáng. Phân loại nợ quá hạn một cách khoa học, trên cơ sở căn cứ vào các tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả năng thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể trong hoạt động xử lí nợ. + Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa các biện pháp xử lí và hạn chế nợ quá hạn, có thể áp dụng các biện pháp sau: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Biện pháp phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả là hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài chính của cán bộ. Ngân hàng đề ra các chính sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán bộ tín dụng tích cực thu hồi nợ. Nghiêm khắc xử lí đối với những sai phạm do nguyên nhân chủ quan của cán bộ tín dụng. - Phối hợp với cơ quan, đoàn thể để thu hồi nợ bằng biện pháp trừ lương hàng tháng hoặc cán bộ công nhân viên chuyển nơi công tác thì làm việc với cả cơ quan trước đó và cơ quan mới để thu nợ. - Trên cơ sở phân tích nguyên nhân nợ quá hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: đối với trường hợp mà người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ đang gặp khó khăn thì ngân hàng nên thực hiện gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay; đối với trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo thì ngân hàng tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; nếu cố tình lừa đảo hoặc dây dưa không chịu trả nợ thì Ngân hàng phải nhanh chóng khởi kiện ra toà nhờ sự giúp đỡ can thiệp của pháp luật. - Không cho vay đối với các cơ quan, đơn vị mà ở đó người vay không tích cực trả nợ, chây ì; thủ trưởng không có sự phối hợp với ngân hàng trong việc thu nợ. - Khởi kiện một số cán bộ công nhân viên chây ì, “ điển hình” để tạo ra tâm lí e ngại của khách hàng khi họ không chịu trả nợ ngân hàng. 12. Cho vay cán bộ công nhân viên có tăng cường biện pháp đảm bảo: Để nâng cao ý thức trả nợ cho người vay, khi cho cán bộ công nhân viên vay mua xe, sửa chữa, xây dựng nhà ở ngoài những điều kiện về việc làm và thu nhập ngân hàng nên yêu cầu khách hàng gửi tại ngân hàng giấy tờ tài sản có giá trị ( thẻ tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở gắn liền với quyền sử dụng đất ởí, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giấy đăng kí xe máy, ) với một cam kết ngân hàng sẽ được quyền phát mãi các tài sản trên nếu khách hàng vay không trả nợ hoặc trả nợ không đúng kì hạn . Tuy nhiên, để biện pháp này thực sự hiệu quả thì ngân hàng chỉ nên giữ các giấy tờ tài sản của chính bản thân người vay. Do giá trị của tài sản mà ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu lớn hơn số tiền còn nợ ngân hàng nên người vay sẽ cố gắng trả nợ cho ngân hàng để nhận lại giấy tờ này. 13. Một số kiến nghị: Việc mở rộng và nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có sự giúp đỡ, quan tâm của các cấp chính quyền, sự phối hợp của các ban, ngành có liên quan. - Kiến nghị với cơ quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án đối với những trường hợp khách hàng bị khởi kiện ra toà và đã có quyết định thi hành án. - Kiến nghị UBND thành phố tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp của các cơ quan, ban ngành có liên quan trong quá trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng , đồng thời có văn bản chỉ đạo cơ quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lí các khoản nợ của cán bộ, nhân viên đơn vị mình với ngân hàng cũng như chịu trách nhiệm về tính chính xác đối với những thông tin cung cấp cho cán bộ tín dụng về cán bộ, nhân viên đơn vị mình. - Kiến nghị với cơ quan công chứng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình công chứng hồ sơ tài sản thế chấp. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong những năm tới đây, cùng với xu thế phát triển và hội nhập của nền kinh tế trong nước thì Tín dụng tiêu dùng sẽ có tiềm năng trở thành một trong những hoạt động chủ đạo trong mảng các nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Xu hướng này diễn ra bởi vì Tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. Thấy được xu thế phát triển của loại hình này, và trên cơ sở thực tập tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng, em mạnh dạn phân tích thực tế hoạt động Tín dụng nói chung và Tín dụng tiêu dùng nói riêng của ngân hàng nhằm đưa ra một số giải pháp để tiếp tục phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng. Hy vọng đây sẽ là những ý kiến xác thực phù hợp với cơ sở lý luận và tình hình thực tế của ngân hàng, giúp gia tăng hơn nữa dư nợ của loại hình cho vay này từ đó góp phần vào sự phát triển chung trong hoạt động của ngân hàng. Mặc dù rất cố gắng trong việc tìm tòi, nghiên cứu để chuyên đề tốt nghiệp được hoàn thiện, nhưng do kiến thức còn hạn chế nên chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót, rất mong những ý kiến đóng góp từ thầy cô, các anh chị ở ngân hàng Á Châu Đà Nẵng và các bạn sinh viên. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh dạo và các anh chị công tác tại Phòng Tín Dụng - Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập để em hoàn thành chuyên đề này. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Nguyễn Ngọc Anh đã tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp này. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . tục phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng. Hy vọng đây sẽ là những ý kiến xác thực phù hợp với cơ sở lý luận và tình hình thực tế của ngân hàng, giúp gia tăng. vụ ngân hàng và các chính sách của ngân hàng mới được thực thi dễ dàng. 11. Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ và xử lí nợ quá hạn : Thực trạng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. triển của loại hình này, và trên cơ sở thực tập tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng, em mạnh dạn phân tích thực tế hoạt động Tín dụng nói chung và Tín dụng tiêu dùng nói riêng của ngân hàng nhằm đưa