Phương hướng hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng công thương Thanh Hóa - 3 pps

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chất, nhiều cán cho vay xa ngã, hành động vô nguyên tắc, vô tổ chức, làm trái quy định, móc ngoặc với khách hàng, ngây tổn thất to lớn với ngân hàng cho vay Ngồi cịn nguyên nhân gây rủi ro từ vấn đề bảo đảm tiền vay Trong hoạt đông cho vay, việc đảm bảo tài sản cho khoản vay định giá gốc ký kết ngân hàng cho vay khách hàng vay Rủi ro xảy ngân hàng cho vay không đánh giá giá trị tài sản đảm bảo giá trị tài sản chấp có biến động theo chiều hướng xấu Tóm lại: Việc nghiên cứu guyên nhân gây nên rủi ro cho vay có ý nghĩa quan trọng giúp ngân hàng cho vay đưa giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy cho hoạt động kinh doanh 1.2.5 Tác động rủi ro hoạt động cho vay 1.2.5.1 Rủi ro làm phát sinh tăng chi phí giảm lợi nhuận Khi ngân hàng cho vay xuất khoản nợ hạn, việc ngân hàng cho vay phải tìm cách thu hồi nợ Việc thu hồi nợ hạn vừa làm thời gian cán cho vay, vừa làm tăng khoản chi phí lại để lấy nợ Nếu khoản nợ có liên quan đến nhiều bên ngân hàng cho vay phí thời gian lẫn tiền cho công việc thương lượng, gặp gỡ cac bên q trình xử lý nợ Đây chi phí trước mắt mà ngân hàng cho vay phải bỏ Bên cạnh ngân hàng cho vay phải bỏ chi phí hội lớn: Các khoản nợ q hạn làm chậm lại vịng quay vốn tín dụng, làm khoản đầu tư khác mình, chưa kể đến ảnh hưởng lớn nợ qúa hạn với tâm lý cuả cán cho vay Nợ hạn phát sinh làm cho cán tín dụng phải thời gian xử lý nợ, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com không tiếp cận vay đồng thời cịn làm cho cán cho vay ngần ngại mở rộng hoạt động cho vay… Tất vấn đề làm giảm thu nhập tiềm ẩn làm tăng chi phí cho ngân hàng cho vay, từ làm ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay 1.2.5.2 Rủi ro làm giảm uy tín cac ngân hàng cho vay Các ngân hàng cho vay gặp rủi ro, kinh doanh hiệu quả, uy tín bị giảm sút thị trường Đây thiệt hại vơ hình mà khơng thể lường giá trị 1.2.5.3 Rủi ro hoạt động cho vay gây tổn thất gián tiếp cho ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường Nó liên quan đến ngành, thành phần kinh tế, khâu cốt yếu cung cấp vốn cho kinh tế Vì vậy, ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến sách tiền tệ, đến công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước Nếu có thất lớn hoạt động tín dụng dù ngân hàng cho vay trực thuộc, khơng khắc phục kịp thời gây nên “phản ứng dây truyền” đe doạ đến an toàn ổn định toàn hệ thống ngân hàng, gây hậu lớn đến phát triển kinh tế Hiện Việt Nam, dư nợ cho vay chiếm phần lớn dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại phi ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại điều kiện cần phát triển cho kinh tế, việc Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng thương mại gặp rủi ro, bị tổn thất gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng gây ảnh hưởng lớn đến kinh tế 1.3 Các biện pháp để hạn chế khắp phục rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Các biện pháp hạn chế rủi ro Nâng cao khả tự đề kháng rủi ro cách phòng ngừa hạn chế rủi ro cách tốt cho ngân hàng Nhìn cách khác, khả tự đề kháng rủi ro thể lực “chịu đựng rủi ro” mức độ định ngân hàng hoạt động kinh doanh Vì kinh doanh hàm chứa rủi ro nên chủ thể kinh doanh phải chấp nhận bắt buộc số rủi ro Rủi ro lớn lợi nhuận cao, nên “khống chế” rủi ro lớn (thông qua cá hoạt động quản lý rủi ro nên thiệt hại gây giảm thiểu) chủ thể kinh doanh có nhiều hội để nâng cao lợi nhuận Giữ vững nâng cao khả tự đề kháng rủi ro cách thức để tiếp nhận vơ hiệu hố rủi ro lớn, từ tối đa hố lợi nhuận kinh doanh Khi khả tự đề kháng rủi ro cách thức tiếp nhận vơ hiệu hố rủi ro lớn, từ vơ hiệu hố lợi nhuận kinh doanh Khi khả tự đề kháng rủi ro chủ thể kinh doanh không đủ sức “ngăn cản” rủi ro lớn, tác hại rủi ro diễn Trong trường hợp này, biết kết hợp nhận dạng rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro đề biện pháp giải rủi ro, giúp hoạt động phòng chống rủi ro đạt hiệu Như khả tự đề kháng rủi ro xem cản thứ nhất, ngăn không cho rủi ro xâm nhập, việc nhận dạng rủi ro, đánh giá đề biện pháp quản lý rủi ro rào cản thứ hai, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hạn chế tác hại rủi ro lọt qua rào cản thứ Nguyên lý “phòng bệnh chữa bệnh” thể Các biện pháp giảm thiểu rủi ro ngân hàng thương mại Đương đầu với rủi ro điều tránh khỏi hướng tới mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Muốn thu lợi nhuận phải quản lý hạn chế rủi ro Có biện pháp mang tính nguyên tắc thường áp dụng để giảm mức rủi ro: + Đa dạng hố rủi ro: Có nghĩa hướng hoạt động cho vay đến đa dạng mà hậu hoạt động cho vay khơng liên quan đến chặt chẽ, giúp loại trừ số rủi ro Đa dạng hoá làm lợi nhuận khoản cho vay hay hoạt động tín dụng khác hướng hậu có quan hệ đối nghịch nhương việc đa dạng hố lúc diễn dể dàng + Chuyển rủi ro: Khi gặp hoạt động nhiều rủi ro nhiều lợi nhuận nhà kinh doanh hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) việc mua bảo hiểm, chung lưng gánh chịu rủi ro bán rủi ro Trong hoạt động cho vay Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối cho vay ngân hàng khách, ngân hàng thường thực chuyển rủi ro nhiều hình thức như: - Mua bảo hiểm cho vay - Cho vay đồng tài chợ: Đây hình thức nhiều ngân hàng cho vay khác hàng có dự án có nhu cầu vốn lớn hay nhiều rủi ro - Bán rủi ro: Là hình thức chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro Trong trường hợp khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng khó chịu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com rủi ro xảy ra, ngân hàng “bán” khoản vay cho ngân hàng lớn hoạc trung gian tài khác để hưởng hoa hồng phí + Tìm kiếm thêm thông tin khoản cho vay Các định cho vay đua sở thiếu thông tin thường dẫn đến hậu không chắn Nếu có nhiều thơng tin khoản vay hơn, ngân hàng dự đốn tốt hơn, giảm thiểu rủi ro Vì thơng tin ngày hàng hố có giá trị, muốn có phải bỏ số chi phí Ở nước, ngân hàng mua thơng tin khoản vay tổ chức công ty tư vấn có uy tín + Nâng cao trình độ tín dụng: Trình độ cán tín dụng định đến việc khoản vay có an tồn có hiệu hay khơng mà việc nâng cao trình độ cán tín dụng đồng nghĩa cho vay giảm thiểu rủi ro Trong kỹ thuật giảm thiểu hạn chế rủi ro nêu trên, biện pháp chuyển rủi ro, bán rủi ro chung lưng gánh chịu rủi ro hướng chuyển giao toàn phần rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro, chủ thể chức đặc biệt triệt tiêu rủi ro giảm chúng xuống mức tối thiểu 1.3.2 Biện pháp khác phục rủi ro xẩy Rủi ro vấn đề tránh khỏi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với thông tin bất cân sứng kinh tế thị trường Vì rủi ro xảy ngân hàng cho vay phải có biện pháp khắc phục để hoạt động kinh doanh tiếp diễn Các biện pháp là: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đảo nợ: Là khoản vay có thời hạn đến hạn khách hàng khơng có khả tài để trả nợ nên ngân hàng cho vay khách hàng ngồi lại với đưa biện pháp đảo nợ để biến khoản nợ đến hạn thành khoản nợ kỳ hạn khác với điều kiện thoả thuận ngân hàng cho vay khách hàng Giảm nợ: Là khoản vay khách hàng hạn đến hạn khách hàng gặp phải rủi ro bất khả kháng thiên tai, lũ lụt, hạn hán hay đại dịch H5N1…làm cho khách hàng rơi vào tình trạng tài yếu khơng thể trả đầy đủ vay Ngân hàng cho vay giảm phần khoản vay để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ cho ngân hàng cho vay Xoá nợ: Đây khoản vay khách hàng hạn hết hạn, ngân hàng sử dụng biện pháp khách hàng trả nợ hay với sách định phủ xố nợ cho đối tượng khách hàng gập rủi ro mà khắc phục lại lũ cuốn, lũ quét, động đất, sóng thần… nhằm ổn định xã hội, ổn định đời sống cho nhân dân đối tượng gập rủi ro chống cự Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ 2.1 Giới thiệu ngân hàng cơng thương Thanh Hố 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển: Thực NQ hội nghị lần thứ BCH-TW Đảng cộng sản Việt Nam khoá VI NQ 53-HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay CP) việc chuyển hoạt động NH sang hạch toán kinh tế- kinh doanh XHCN, hình thành hệ thống NH cấp: - Cấp NHNN thực chức quản lý Nhà nước hoạt động NH - Cấp NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn dịch vụ ngân hàng Như chi nhánh NHCT Thanh Hoá đơn vị thành viên NHCT Việt Nam thành lập theo định số 285 /QĐ-NH5 ngày 21/9/1986 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngày 8/7 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam có định số 65/NHQĐ định thành lập chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (Bao gồm khu vực thị xã Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thanh Hố) có chi nhánh trực thuộc ( theo danh sách đính kèm Sầm Sơn Bỉm Sơn) Chi nhánh NHCT Tỉnh Thanh Hoá chi nhánh trực thuộc tổ chức hoạt động theo quy chế NHCT Việt Nam ban hành định số 31/NHQĐ ngày 18/5/1988 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Do trình chuẩn bị ngày 1/9/1988 chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hố thức cơng bố thành lập vào hoạt động Năm 2005 chi nhánh NHCT Bỉm Sơn tách hoạt động độc lập trở thành chi nhánh hoạt động độc lập thuộc NHCT Việt Nam Như từ năm 2005 NHCT Thanh Hoá có chi nhánh cấp chi nhánh cấp trực thuộc NHCT Sầm Sơn (Xu hướng NHCT Sầm Sơn tách hoạt động độc lập trực thuộc NHCT Việt Nam) Qua 17 năm xây dựng trưởng thành có bước thăng trầm nhìn chung NHCT Thanh Hố ln tăng trưởng phát triển chặng đường vừa qua Có thể chia thành giai đoạn: a- Giai đoạn từ ngày thành lập đến hết năm 1995: NHCT Thanh Hoá có bước phát triển liên tục mặt đặc biệt dư nợ cho vay kinh tế đạt đỉnh cao 262 Tỷ đồng năm lợi nhuận cao 10 Tỷ, sở vật chất NHCT Thanh Hoá mua sắm đổi xây dựng hoàn chỉnh Song giai đoạn đầu thời kỳ đổi kinh tế đất nước Cơ chế trình ban hành thử nghiệp, chưa lường hết mặt trái kinh tế thị trường, tư cán thời kỳ bao cấp ăn sâu vào nếp nghĩ, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cách làm, thiếu động, nhạy cảm với chế Trong điều hành cịn mang tính nóng vội muốn phát triển nhanh lúc đội ngũ cán người, tư tưởng trình độ chưa chuẩn bị kịp cho cán Về phía ngân hàng mở rộng cho vay mức cần thiết, việc kiểm tra kiểm soát thiếu chặt chẽ, mở rộng mạng lưới (các phòng giao dịch) thiếu cân nhắc, thiếu khoa học, không sở khảo sát xây dựng đồ án Giao quyền cho cán lớn (Trưởng phòng duyệt cho vay 300 Triệu đồng) Tất vấn đề nguyên nhân gieo mầm cho khủng hoảng hoạt động ngân hàng thời kỳ b Các giai đoan sau năm 1995 BẢNG I CÁC CHỈ TIÊU ĐẠT ĐƯỢC Đơn vị tinh: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 1996-1998 Hoạt động huy động 352 Năm 1999- 2001 Năm 200-2005 748 923 vốn Dư nợ cho vay 128 650 854 Tỷ lệ nợ hạn 23,5% 2,3% 0,37% Nguồn: Bộ phận tổng hợp phòng kinh doanh Kết đạt đươc ngân hàng công thương Thanh Hố thành cơng lớn kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường Khơng tín hiệu điều kiện vững cho NHCT Thanh Hoá phát triển chuyển đổi mơ hình hoạt động INCAS (1/6/2006) 2.1.2.- Bộ máy tổ chức NHCT_Thanh Hoá Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bộ máy tổ chức NHCT Thanh Hóa áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến Giám đốc chịu trách nhiệm cao hoạt động NHCT Thanh Hóa; Giám đốc phó giám đốc đạo điều hành tất phòng ban hội sở phòng giao dịch; phòng chức hội sở quản lý mặt nghiệp vụ phòng giao dịch quỹ tiết kiệm; phòng giao dịch hoạt động chi nhánh trực thuộc Trưởng phòng chịu trách nhiệm hoạt động đơn vị Cơ cấu tổ chức NHCT Thanh Hố đến qúy 1/2005 gồm có : Ban giám đốc, phòng ban hội sở, phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc tổng cộng có quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh Với tổng cộng 219 cán cơng nhân viên có trình độ từ trung cấp trở lên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ban giám đốc Phòng Tổ chức hành Phịng Kinh doanh Phịng Kế tốn tài Phịng Ngân quỹ Phịng Kinh doanh Phịng Kế tốn Quỹ tiết kiệm Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Vi tính Phịng Kiểm sốt Phịng Giao dịch số Chi nhánh Sầm Sơn Phòng Quản lý tiền gửi Phòng Giao dịch số Phòng Giao dịch số Phòng Giao dịch số Quỹ tiết kiệm số Quỹ tiết kiệm số Quỹ tiết kiệm số Quỹ tiết kiệm số Sơ đồ: Bộ máy tổ chức ngân hàng cơng thương Thanh Hố Chức nhiệm vụ phòng ban sau: * Phòng tổ chức hành chính: ... 1 .3 Các biện pháp để hạn chế khắp phục rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 1 .3. 1 Các biện pháp hạn chế rủi ro Nâng cao khả tự đề kháng rủi ro cách phòng ngừa hạn chế rủi ro cách tốt cho ngân hàng. .. Trong hoạt động cho vay Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối cho vay ngân hàng khách, ngân hàng thường thực chuyển rủi ro nhiều hình thức như: - Mua bảo hiểm cho vay - Cho vay. .. nhiều ngân hàng cho vay khác hàng có dự án có nhu cầu vốn lớn hay nhiều rủi ro - Bán rủi ro: Là hình thức chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro Trong trường hợp khoản vay có rủi ro