Các nhân tố Ảnh hưởng Đến Ý Định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã qr của sinh viên tại hà nội

Mục tiêu đề tài Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nhằm nghiên cứu các nhân tố tác động tới ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên tại Hà Nội, từ đó đưa ra những kiến n

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -

ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN

DỰ THI CẤP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NĂM HỌC 2022 – 2023

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG MÃ QR CỦA SINH VIÊN TẠI HÀ NỘI

HÀ NỘI – 2023

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -

ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN

DỰ THI CẤP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NĂM HỌC 2022 – 2023

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG MÃ QR CỦA SINH VIÊN TẠI HÀ NỘI

Sinh viên thực hiện/nhóm sinh viên thực hiện:

Lê Thị Minh Hiền - K23KDQTA - 23A4050132

Hà Thị Thanh Thương - K23KDQTD - 23A4050357

Phạm Thị Thu Thảo - K23KDQTB - 23A4050334

Đặng Trần Sỹ Hoàng - K23KDQTB - 23A4050152

Giáo viên hướng dẫn:

TS Trương Thị Thuỳ Dương - GV Bộ môn Toán

HÀ NỘI – 2023

THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

1 Thông tin chung

- Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã

QR của sinh viên tại Hà Nội

- Sinh viên thực hiện: Lê Thị Minh Hiền

Mã sinh viên: 23A4050132 Lớp: K23KDQTA Khoa: Kinh doanh Quốc tế Năm thứ: 3 Tổng số năm đào tạo: 4

Email: minhhienle.ibba@gmail.com Số điện thoại: 0971517700

- Sinh viên thực hiện: Hà Thị Thanh Thương

Mã sinh viên: 23A4050357 Lớp: K23KDQTD Khoa: Kinh doanh Quốc tế Năm thứ: 3 Tổng số năm đào tạo: 4

Email: hathuong.ibba@gmail.com Số điện thoại: 0365415160

- Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Thu Thảo

Mã sinh viên: 23A4050334 Lớp: K23KDQTB Khoa: Kinh doanh Quốc tế Năm thứ: 3 Tổng số năm đào tạo: 4

Email: thaophammn155@gmail.com Số điện thoại: 0358925682

- Sinh viên thực hiện: Đặng Trần Sỹ Hoàng

Mã sinh viên: 23A4050152 Lớp: K23KDQTB Khoa: Kinh doanh Quốc tế Năm thứ: 3 Tổng số năm đào tạo: 4

Email: chiencosieuhang02@gmail.com Số điện thoại: 0916577295

- Sinh viên thực hiện: Vũ Thu Hòa

Mã sinh viên: 23A4050151 Lớp: K23KDQTB Khoa: Kinh doanh Quốc tế Năm thứ: 3 Tổng số năm đào tạo: 4

Email: thuhoavu.ibba@gmail.com Số điện thoại: 0985177215

- Người hướng dẫn: TS Trương Thị Thuỳ Dương - GV Bộ môn Toán

2 Mục tiêu đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nhằm nghiên cứu các nhân tố tác động tới ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên tại Hà Nội, từ đó đưa ra những kiến nghị, giải pháp cho các doanh nghiệp, bộ ban ngành và cho các nghiên cứu trong tương lai

Để thực hiện được mục tiêu trên, nhóm tác giả cụ thể hóa bằng các mục tiêu nhỏ sau:

Thứ nhất, xác định cơ sở lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR

Thứ hai, xây dựng mô hình phân tích đánh giá các yếu tố tác động đến niềm tin của người tiêu dùng đối với những dịch vụ thanh toán trực tuyến, qua đó tác động đến

ý định sử dụng các nền tảng thanh toán qua mã QR của họ

Thứ ba, đề xuất một hệ thống giải pháp kiến nghị phù hợp có tính khả thi và ứng dụng cao đối với doanh nghiệp, Bộ ban ngành và người sử dụng, nhằm nâng cao chất lượng của các dịch vụ thanh toán trực tuyến; qua đó củng cố thêm niềm tin cho người tiêu dùng và tác động tích cực đến ý định, hành vi của họ đối với việc sử dụng các nền tảng tiện ích trong thanh toán kỹ thuật số

3 Tính mới và sáng tạo

3.1 Về mặt lý luận

Đề tài đã tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước, hệ thống cơ sở lý thuyết

về các nhân tố ảnh hưởng đến niềm tin của người sử dụng nói chung và của sinh viên nói riêng Trên cơ sở đó, đề xuất mô hình nghiên cứu đánh giá tác động của các nhân tố đến niềm tin tới ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR của người sử dụng Ngoài việc kế thừa các nghiên cứu trước đây, bài nghiên cứu vận dụng lý thuyết hành động có kế hoạch (TPB), mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và mô hình chấp nhận

và sử dụng công nghệ (UTAUT2) làm cơ sở đề xuất và kiểm định giả thuyết, từ đó phân tích 6 nhân tố tác động đến niềm tin của người sử dụng đối với hình thức thanh toán bằng mã QR: Sự đổi mới cá nhân, Thói quen sử dụng tiền mặt, Ảnh hưởng xã hội, Nhận thức rủi ro, Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức tính dễ sử dụng và tác động của nhân tố Niềm tin tới ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR

Bài nghiên cứu góp phần vào phương pháp luận xây dựng các nghiên cứu về việc

sử dụng mã QR trong một lĩnh vực cụ thể (nhóm tác giả nghiên cứu về phương thức thanh toán bằng mã QR với đối tượng cụ thể là sinh viên) để xác định những nhân tố ảnh hưởng tới Niềm tin của người sử dụng với hình thức thanh toán này, từ đó tác động tới ý định sử dụng Kết quả cho thấy trong 6 yếu tố nhóm nghiên cứu tìm hiểu, có 5 yếu

tố tác động tới Niềm tin đối với hình thức thanh toán bằng mã QR là: Thói quen sử dụng tiền mặt, Ảnh hưởng xã hội, Nhận thức rủi ro, Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức tính dễ

sử dụng

3.2 Về mặt thực tiễn

Thông qua phương pháp nghiên cứu phân tích định lượng bằng phần mềm SPSS

và Amos, có 5 yếu tố tác động đến Niềm tin đối với hình thức thanh toán bằng mã QR: Thói quen sử dụng tiền mặt, Ảnh hưởng xã hội, Nhận thức rủi ro, Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức tính dễ sử dụng, trong đó Nhận thức rủi ro và Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực mạnh nhất và Thói quen sử dụng tiền mặt là nhân tốc có tác động tiêu cực đáng

kể Đối với ý định sử dụng, nhân tố Niềm tin có tác động thuận chiều và ảnh hưởng mạnh mẽ

Dựa vào phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR cùng kết quả nghiên cứu định lượng, nhóm tác giả đã chỉ ra một

số vấn đề còn tồn tại liên quan đến dịch vụ thanh toán này, đến sự đa dạng hóa của dịch

vụ đồng thời phân tích rõ nguyên nhân của những vấn đề đó làm cơ sở đề xuất các nhóm giải pháp, kiến nghị đối với Bộ ban ngành, cơ quan chức năng; doanh nghiệp, đơn vị phát hành mã QR và người tiêu dùng nhằm nâng cao niềm tin của người tiêu dùng đối với hình thức thanh toán này, qua đó tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR

4 Kết quả nghiên cứu

Bằng việc khảo sát thực tế và sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, lý luận, bài nghiên cứu đã xây dựng và kiểm định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tiêu dùng thực phẩm của sinh viên Hà Nội Từ đó, nhóm tác giả tiến hành phân tích mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, qua đó đề xuất các giải pháp nâng cao niềm tin của sinh viên Hà Nội tới những nền tảng dịch vụ thanh toán qua mã QR

Bài nghiên cứu thực hiện đo độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định nhân tố xác định CFA và sử dụng mô hình cấu trúc SEM

để xây dựng thang đo gồm 38 biến quan sát, kết quả cho thấy nhân tố Thói quen sử dụng tiền mặt (CH) có tác động tiêu cực mạnh nhất và nhân tố Nhận thức rủi ro (PR) có tác

động tích cực mạnh nhất tới Niềm tin của người sử dụng đối với dịch vụ thanh toán qua

mã QR và yếu tố Niềm tin (T) có tác động mạnh nhất và trực tiếp tới ý định tiêu dùng

5 Đóng góp về mặt kinh tế - xã hội, giáo dục và đào tạo, an ninh, quốc phòng và khả năng áp dụng của đề tài

5.1 Đóng góp về mặt giáo dục đào tạo

Thứ nhất, bài nghiên cứu cung cấp cơ sở sở khoa học quan trọng liên quan đến

các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR Kết quả nghiên cứu của đề tài đóng góp cho nguồn tư liệu của Việt Nam và nhóm các nghiên cứu cùng chủ đề trên thế giới nhằm xây dựng lý thuyết toàn diện trong tương lai Đề tài

có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo phục vụ đào tạo, nghiên cứu ở trường đại học và làm tài liệu tham khảo trích dẫn cho các nghiên cứu cùng chủ đề trong tương lai

Thứ hai, bài nghiên cứu cũng đóng góp vào kho các tài liệu nghiên cứu về mã

QR nói chung và thanh toán sử dụng mã QR nói riêng tại Việt Nam và cung cấp thêm tài liệu tham khảo tại nước ngoài Đây cũng có thể trở thành nguồn tài liệu hữu ích cho các Bộ ban ngành, cơ quan chức năng xây dựng môi trường an toàn về thanh toán qua

mã QR nhằm cung cấp cho người tiêu dùng, đặc biệt là sinh viên - đối tượng tiếp xúc với lượng lớn thông tin hàng ngày nền tảng thanh toán điện tử an toàn, bảo mật Ngoài

ra, các doanh nghiệp và ngân hàng cũng có thể tham khảo nguồn tài liệu này để gia tăng

sự uy tín, nâng cao niềm tin của khách hàng trong quá trình sử dụng mã QR khi thanh toán Người tiêu dùng nói chung và sinh viên nói riêng cũng có thể tham khảo các tài liệu này để có thêm những kiến thức về thanh toán qua mã QR, từ đó củng cố tốt hơn ý định thanh toán, tránh những rủi ro trong giao dịch, thanh toán

5.2 Đóng góp về mặt kinh tế - xã hội

Thứ nhất, những nhân tố và mô hình được đề xuất trong bài nghiên cứu nhằm giúp

các đơn vị phát hành mã QR trong thanh toán di động cung cấp cho khách hàng những thông tin cần thiết cùng với hướng dẫn chi tiết về việc sử dụng, từ đó người dùng cảm

thấy dịch vụ thanh toán này là hữu ích, dễ sử dụng và tính rủi ro thấp, gia tăng niềm tin của họ với hình thức thanh toán này

Thứ hai, kết quả nghiên cứu sẽ có ích đối với các ngân hàng trong việc xây dựng hệ

thống thanh toán qua mã QR nhằm tạo ra ảnh hưởng tích cực đến niềm tin của người tiêu dùng về sản phẩm, dịch vụ, do đó giúp các ngân hàng tăng được độ nhận diện và lòng tin với khách hàng

Thứ ba, kết quả nghiên cứu cung cấp cho người tiêu dùng những lý thuyết trong

việc thấu hiểu hành vi thanh toán dịch vụ của mình, qua đó sẽ có khả năng đưa ra các

sự lựa chọn sáng suốt, an toàn hơn

Thứ tư, kết quả nghiên cứu nhằm đề xuất một số kiến nghị tới các Bộ ban ngành,

các cơ quan quản lý trong việc xây dựng cơ sở pháp lý, môi trường kinh doanh hiệu quả,

an toán cho hình thức thanh toán qua mã QR nhằm giúp hình thức thanh toán này được phổ biến rộng rãi hơn trên phạm vi cả nước trong tương lai

6 Công bố khoa học của sinh viên từ kết quả nghiên cứu của đề tài (ghi rõ tên tạp chí nếu có) hoặc nhận xét, đánh giá của cơ sở đã áp dụng các kết quả nghiên cứu (nếu có):

Nhóm nghiên cứu đã có bài báo được chấp nhận đăng tải trên tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân hàng

Sinh viên chịu trách nhiệm chính Ngày tháng năm

thực hiện đề tài

(ký và ghi rõ họ tên)

Nhận xét của người hướng dẫn về những đóng góp khoa học của sinh viên thực

hiện đề tài (phần này do người hướng dẫn ghi):

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÔNG TIN VỀ SINH VIÊN CHỊU TRÁCH NHIỆM CHÍNH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI

I SƠ LƯỢC VỀ SINH VIÊN:

Họ và tên: Lê Thị Minh Hiền

Sinh ngày: 27 tháng 04 năm 2002

Nơi sinh: Ninh Bình

Mã sinh viên: 23A4050132 Lớp: K23KDQTA Khóa: 23 Khoa:Kinh doanh Quốc tế

Ngành học: Kinh doanh Quốc tế Khoa: Kinh doanh Quốc tế

Kết quả xếp loại học tập: Giỏi

- Giấy khen thành tích xuất sắc trong công tác Hội và phong trào sinh viên Học

viện Ngân hàng năm học 2021 - 2022

* Năm thức 3:

Ngành học: Kinh doanh Quốc tế Khoa: Kinh doanh Quốc tế Kết quả xếp loại học tập (Học kì 1): Giỏi

Sinh viên chịu trách nhiệm chính thực hiện đề tài

(ký và ghi rõ họ tên)

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được đề tài nghiên cứu khoa học này, chúng em xin gửi lời cảm

ơn đến các thầy cô Khoa Kinh doanh Quốc tế đã tạo điều kiện để chúng em được tham gia cuộc thi thông qua những buổi định hướng từ chọn đề tài, chạy mô hình đến trình bày kết quả nghiên cứu để có thể thực hiện bài nghiên cứu một cách xuất sắc

Đặc biệt, nhóm chúng em xin gửi lời cảm ơn đến cô Trương Thị Thuỳ Dương - giảng viên hướng dẫn đã luôn nhiệt tình chỉ bảo, hướng dẫn và đưa ra những lời khuyên

bổ ích giúp chúng em giải quyết được những vấn đề khi làm nghiên cứu khoa học và hoàn thiện bài nghiên cứu tốt nhất

Do kiến thức thực tiễn và kinh nghiệm của chúng em còn nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi những thiếu sót Chúng em rất mong nhận được góp ý từ các thầy cô

Cuối cùng, chúng em chúc các thầy cô thật nhiều sức khoẻ và đạt được nhiều

thành công trong sự nghiệp

MỤC LỤC

1.1 Một số khái niệm về dịch vụ thanh toán bằng mã QR 32 1.1.1 Khái niệm mã QR và thanh toán qua mã QR 32

1.1.3 Vai trò của thanh toán qua mã QR trong thực tiễn 34

1.2 Một số khái niệm về “Ý định sử dụng” (Intention To Use) 35

1.2.2 Các lý thuyết liên quan đến ý định sử dụng 36 1.3 Thực trạng về việc sử dụng mã QR trong thanh toán 38

2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã

2.2 Các biến nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 52 2.2.1 Giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu 52

3.5.2 Mức độ giải thích của biến trung gian cho biến phụ thuộc 70

4.5 Một số giải pháp giúp nâng cao ý định sử dụng dịch vụ thanh toán dịch vụ thanh toán qua mã QR đối với sinh viên Hà Nội 81

Danh mục từ viết tắt

1 CFA Confirming factor analysis

2 DIT Diffusion of Innovations Theory

3 EFA Exploratory factor analysis

4 HBT Health Belief Theory

8 MRI Management Reports International

11 PBOC People Bank of China

12 PIIT Personal Innovation in Information Technology

18 SEM Structural Equation Modeling

19 TAM Technology Acceptance Model

20 TPB Theory of Planned Behavior

22 TTDĐ Thanh toán di động

23 TTXVN Thông Tấn xã Việt Nam

25 UTAUT Unified Theory of Acceptance and Use of Technology

Danh mục bảng

2.1 Giải thích các biến nghiên cứu

3.1 Thống kê mô tả mẫu

3.2 Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo

3.3 Hệ số tương quan biến tổng

3.4 Kết quả đo độ giá trị phân biệt của các nhân tố

3.5 Kiểm định mối quan hệ nhân quả giữa các biến trong mô hình

nghiên cứu

3.6 Mức độ giải thích của biến độc lập cho biến phụ thuộc

Danh mục hình

0.1 Mô hình đề xuất bởi Gefen và cộng sự (2003)

0.2 Mô hình đề xuất bởi Liébana và cộng sự (2015)

0.3 Mô hình đề xuất bởi Slade và cộng sự (2015)

0.4 Mô hình đề xuất bởi Alalwan và cộng sự (2017)

0.5 Mô hình đề xuất bởi Yan và cộng sự (2020)

0.6 Mô hình đề xuất bởi KOSIM và cộng sự (2021)

0.7 Mô hình đề xuất bởi Suo và cộng sự (2022)

0.8 Mô hình đề xuất bởi Nguyễn Thị Oanh (2020)

1.1 Mô hình UTAUT

1.2 Mô hình UTAUT2

2.1 Mô hình nghiên cứu của Karahanna và cộng sự (1999)

2.2 Mô hình nghiên cứu

3.1 Kết quả phân tích CFA

3.2 Mô hình cấu trúc SEM

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, các nền tảng thanh toán online thông qua thao tác quét mã QR đang dần được nhiều người tiếp xúc rộng rãi Từ năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, sau nhiều lần sửa đổi và bổ sung, đến năm 2019 với Nghị định 16/2019/NĐ-CP, áp dụng cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô…); tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán (các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) và các tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ đó Mặc dù Nghị định đã có những điều khoản cụ thể về quy trình, thủ tục thanh toán, thời điểm trước khi đại dịch Covid-

19 lây lan mạnh trên toàn cầu, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa được phổ biến rộng rãi tại Việt Nam Có thể nói, đại dịch Covid-19 chính là thời điểm bước ngoặt cho một cuộc biến đổi thói quen tiêu dùng của người dân, khi các giải pháp giãn cách

xã hội được triển khai làm cho sự tiếp xúc trực tiếp trở nên hạn chế dẫn đến hệ quả tất yếu là hình thức thanh toán truyền thống bằng hiện kim chuyển sang ứng dụng các dịch

vụ có chứa yếu tố kỹ thuật số để thanh toán khi mua hàng

Cùng với đó, hình thức chuyển tiền trực tuyến qua mã QR với một vài bước thực hiện đơn giản khi chỉ cần quét mã và nhập vào số tiền cần thanh toán trở nên ngày một tiện lợi, nhanh gọn và giảm thiểu được những bất trắc mà thanh toán bằng hiện kim gây

ra Cơ sở hạ tầng về thông tin và viễn thông vững chắc với mật độ phủ sóng của Internet

và điện thoại thông minh dày đặc ở Việt Nam đã tạo điều kiện cho việc cập nhật những

xu hướng công nghệ, trong đó có thanh toán không dùng tiền mặt Hơn nữa, thế hệ sinh viên GenZ ngày càng tiếp cận nhiều với công nghệ hiện đại và lan tỏa sự hữu dụng của các thiết bị và dịch vụ về công nghệ tới xã hội làm cho phương pháp thanh toán này đang dần trở nên phổ biến với tốc độ đáng kể

Việc gia tăng áp dụng các hành động thanh toán qua trực tuyến bằng mã QR đã

và đang tác động đến sự đi lên của xã hội nói chung và đời sống của sinh viên nói riêng Tuy nhiên, chủ đề về những yếu tố có sự tác động tới mức độ người tiêu dùng cảm thấy thỏa mãn với những lợi ích mà dịch vụ này mang lại và ý định sử dụng phương thức

2

thanh toán trên đang chưa được khai thác sâu hay có nhiều đề tài nghiên cứu ở trong

nước lẫn ngoài thế giới, vì vậy nhóm nghiên cứu quyết định lựa chọn đề tài Các nhân

tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR của sinh viên

Hà Nội làm đề tài nghiên cứu

Đề tài nhằm giúp cải thiện dịch vụ tiện ích trực tuyến thông qua mã QR tại các cửa tiệm, quán ăn nhắm tới đối tượng khách hàng là các bạn sinh viên cũng như những người sử dụng nền tảng thanh toán trên Trong thời kỳ bùng nổ của công nghệ thông tin, những dịch vụ thanh toán bằng mã QR được phát triển bên cạnh hình thức thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản thông thường giúp cho người tiêu dùng có thêm sự chọn lựa trong quá trình mua sắm hay ăn uống và một phần còn giúp giữ chân khách hàng Ngoài ra, bài nghiên cứu cũng giúp mọi người, đặc biệt đối với sinh viên có thể

sử dụng được tốt hơn cũng như hiểu rõ hơn dịch vụ thanh toán này

2 Tổng quan nghiên cứu

2.1 Tình hình nghiên cứu nước ngoài

Nhóm nghiên cứu đã tổng hợp những công bố khoa học về ý định sử dụng các sản phẩm, tiện ích công nghệ dựa theo những lý thuyết và mô hình mà các tác giả trước đây đã sử dụng để đề xuất mô hình nghiên cứu của họ Trong đó, hai nghiên cứu dưới đây đã áp dụng mô hình TAM và kết hợp TAM với các lý thuyết khác về hành vi như TBP, TRA

Theo như Gefen và các cộng sự (2003): “Bên cạnh niềm tin của người tiêu dùng,

mô hình TAM nghiên cứu Nhận thức sự hữu ích và Nhận thức tính dễ sử dụng cho thấy hai nhân tố này được chấp nhận rộng rãi, thể hiện tầm quan trọng đối với thương mại trực tuyến” Những minh chứng trong nghiên cứu cho thấy rằng niềm tin trực tuyến được xây dựng thông qua niềm tin rằng nhà cung cấp không đạt được gì bằng cách gian lận, niềm tin rằng có các cơ chế an toàn được xây dựng vào trang Web, và bằng cách có một giao diện điển hình, hơn nữa, một giao diện dễ sử dụng

ta cái nhìn rõ hơn sự ảnh hưởng đến với Ý định sử dụng các ứng dụng thanh toán trực tuyến

Đối với Liébana và cộng sự (2015), họ đã mở rộng mô hình của mình so với nhóm tác giả Gefen (2003) khi đã kết hợp mô hình TAM với 2 mô hình TRA và TFB, phát triển thêm về sự phản hồi và chấp nhận sử dụng cũng như hành vi của người dùng dựa trên mô hình giải thích ý định sử dụng Trong bài phân tích của mình, các tác giả lý luận dựa trên “sự phản hồi và chấp nhận sử dụng các nền tảng thanh toán bằng mã phản hồi nhanh (QR) của người dùng, xem xét trên việc sử dụng rộng rãi các thiết bị di động của người dân” Những nghiên cứu chứng minh cho sự phát triển của một hành vi bằng

mô hình giải thích ý định sử dụng thanh toán trực tuyến qua QR đã được nhóm tác giả đánh giá một cách khách quan

Bên cạnh những nghiên cứu có áp dụng mô hình TAM, các nghiên cứu dưới đây còn áp dụng mô hình UTAUT và UTAUT2 bởi mô hình này tập hợp đầy đủ hơn những yếu tố phân tích về ý định sử dụng của người dùng những ứng dụng công nghệ

Slade và cộng sự (2015) đã mở rộng UTAUT với các yếu tố như Tính đổi mới, Nhận thức rủi ro, Niềm tin để điều tra việc ứng dụng thanh toán từ xa của những người không sử dụng ở Vương quốc Anh Mặc dù thanh toán di động (MP) được kỳ vọng sẽ thành công lớn trong tương lai bởi nhóm tác giả, nhiều nước phát triển vẫn chưa chấp nhận dịch vụ này Ở Vương Quốc Anh, người dân vẫn ưa chuộng mua sắm trực tuyến nhưng chưa có quá nhiều sự hiểu biết đến việc thanh toán từ xa Sự phát triển liên tục của thương mại di động (MC) đã và đang có mối tương quan cao với sự thành công của các hình thức thanh toán di động từ xa (RMP)

Alalwan và cộng sự (2017) tiếp tục phát triển và mở rộng những nghiên cứu của Slade(2015) với việc sử dụng sơ đồ đề xuất có các yếu tố đồng hòa từ Lý thuyết thống nhất mở rộng về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT2) cùng với Niềm tin Họ có quan điểm rằng việc phát hành thành công hệ thống Ngân hàng di động phần lớn nhờ vào việc khách hàng có đủ lý do để chấp nhận nó hay không Trên thực tế, trong bối cảnh ở Jordan, tỷ lệ người dân sử dụng ngân hàng di động là rất thấp và có khá ít những

sự nghiên cứu liên quan mật thiết đến ngân hàng di động Vì vậy, bài viết của các tác giả nhằm mục đích điều tra về vai trò của các thành phần trong mô hình đối với ý định hành vi và việc khách hàng sẵn sàng tham gia thanh toán trực tuyến các ngân hàng ở Jordan

có mối liên hệ tiêu cực

Nghiên cứu của Yan và cộng sự (2021) làm rõ quan điểm về Nhận thức tính hữu ích (PEU) khi cho rằng: “Người tiêu dùng thích sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR trên thiết bị di động thông minh để mua hàng thay cho hình thức thanh toán thông thường” Tại Malaysia, chính phủ đã nhận ra những mặt tích cực của thanh toán di động

và đã nỗ lực đẩy nhanh các quá trình để áp dụng thanh toán này, nỗ lực để chuyển đổi thành một xã hội ưu tiên thanh toán kỹ thuật số, để hiện thực hóa một xã hội như vậy cần phải hiểu rõ hơn động cơ thúc đẩy mọi người tiêu dùng trực tuyến

bị bác bỏ, theo đó Tính dễ sử dụng và Sự đổi mới cá nhân không có mối quan hệ mật thiết với Ý định hành vi

Kết luận rằng: thanh toán trực tuyến thông qua mã QR có nhiều hữu ích, rất dễ

để tìm hiểu, tiếp thu và sử dụng nên không cần phải đổi mới, không giống như trường hợp thanh toán thông thường

Theo bài phân tích của KOSIM và cộng sự (2021),mô hình UTAUT được áp dụng để phân tích ý định sử dụng với 4 nhân tố tác động: “Ảnh hưởng xã hội, Kỳ vọng

về hiệu suất, Kỳ vọng về nỗ lực, Những điều kiện thuận lợi” Mặc dù năm 2021 là thời điểm đại dịch Covid-19 đang diễn ra vô cùng phức tạp, các công ty cũng cung cấp nhiều

ưu đãi khi người tiêu dùng thanh toán qua mã QR, con số có chiều hướng đi lên trong

sử dụng dịch vụ thanh toán nhưng vẫn không thể đáp ứng kỳ vọng mà công ty đưa ra Ngoài các yếu tố đã được nghiên cứu trước đây, bài nghiên cứu cũng bổ sung các nhân

tố để phù hợp với bối cảnh sử dụng ví điện tử tại Indonesia bao gồm: Nhận thức rủi ro

Các tác giả đã đi đến kết luận như sau: “Ảnh hưởng xã hội, Nhận thức niềm tin,

Ưu đãi khuyến mãi có ảnh hưởng đáng kể đến sự quan tâm của người sử dụng Ngược lại, Điều kiện thuận lợi không có tác động tới biến phụ thuộc, Nhận thức rủi ro và Nhận thức quy định hỗ trợ không có ảnh hưởng đáng kể”

Với sự lên ngôi của ngành công nghiệp 4.0, các tác giả cũng dần nghiên cứu thêm hướng đi mới trong việc phân tích các thành phần tác động tới ý định hành vi thanh toán qua mã QR Đề tài của Suo và cộng sự (2022) đã mở rộng lý thuyết từ mô hình UTAUT2 với nhân tố “Sự đổi mới cá nhân trong công nghệ thông tin” (personal innovativeness

in information technology) Năm 2022, tại Malaysia, mã QR được coi là công nghệ đầy triển vọng trong thanh toán từ xa và ngày càng được sử dụng rộng rãi bởi cả người tiêu dùng và người bán

Kỳ vọng về sự nỗ lực (H2), Điều kiện thuận lợi (H4) và Động thực thụ hưởng (H6) không tác động tới Ý định hành vi”

Cuối cùng, sự vận hành hiệu quả và bền vững của bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ thanh toán di động đa phần đến từ ý định hành vi của người sử dụng

2.2 Tình hình nghiên cứu trong nước

Trước khi Covid-19 có những ca mắc đầu tiên ở Việt Nam, các bài tìm hiểu về ý định ứng dụng thanh toán qua mã QR chưa có mặt ở nhiều nơi vì hình thức này chưa được mọi người biết đến rộng rãi Theo Nguyễn Thị Thao (2019), có 50.000 khu vực đã phát hành các hệ thống thanh toán mã QR trong nhiều lĩnh vực với sự góp mặt của 16 ngân hàng vào quá trình cung cấp dịch vụ thanh toán bằng mã QR trên điện thoại di động ở Việt Nam vào cuối năm 2018 Cùng với đó, tác giả đã phân tích thêm những nhân tố có mối liên hệ đến việc chấp nhận sử dụng các ứng dụng thanh toán qua mã QR của người dân tại Đà Nẵng, trong đó nhân tố Thái độ có liên hệ quan trọng lên biến phụ thuộc Mặt khác, thái độ của người tiêu dùng đối với hình thức thanh toán trực tuyến

10

trên di động sử dụng mã QR có sự tác động bởi các nhân tố như: “Nhận thức dễ sử dụng, Ảnh hưởng xã hội, Nhận thức về tính hiệu quả và Cảm nhận sự an toàn” Ngoài ra, một nhân tố cũng góp phần tác động tới việc chấp nhận sử dụng đó là Đổi mới cá nhân Điều này dễ dàng thấy được ở những người thích sự tiện lợi, nhanh chóng mà công nghệ mang lại như: sử dụng nhiều thiết bị điện tử, tự động hóa trong nhà, ưa thích sự kết nối Internet để cập nhật thông tin, xu hướng…

Mặc dù đề tài nghiên cứu của Nguyễn Thị Oanh (2020) là về ý định trong việc

áp dụng ngân hàng số tại Việt Nam, tác giả vẫn áp dụng những biến nghiên cứu tương đồng với hướng nghiên cứu ý định thanh toán qua mã QR Hơn nữa, cả ngân hàng số và trả tiền qua mã QR đều là những tiện ích về công nghệ, nên giữa chúng cũng có sự giống nhau về chức năng, cách vận hành, thái độ của người tiêu dùng… Từ điều đó, nhóm nghiên cứu chỉ tập trung vào trọng tâm là những nhân tố có trong mô hình và các giả thuyết cũng như kết quả nghiên cứu tác giả đưa ra Bài nghiên cứu cũng thông qua đánh giá hệ số tin cậy, phân tích CFA và SEM để đưa ra kết luận các nhân tố ảnh hưởng tới

“Thái độ đối với dịch vụ” và “Ý định sử dụng”

Hình 0.8: Mô hình đề xuất bởi Nguyễn Thị Oanh (2020)

Nguồn: Nguyễn Thị Oanh (2020)

Tác giả kết luận rằng: “Nhận thức tính dễ sử dụng có tác động tích cực đến Nhận thức sự hữu ích, từ đó ảnh hưởng tốt đến Thái độ của người sử dụng Niềm tin có tác động tích cực đến Nhận thức rủi ro và nhân tố này ảnh hưởng tiêu cực đến Thái độ của người sử dụng” Trái lại với kết quả của tích cực, niềm tin không đem đến kết quả gì với “Thái độ đối với dịch vụ” Hơn nữa, “Nhận thức sự hữu ích” và “Thái độ” có ảnh

đề xuất bởi các công ty cung cấp và hỗ trợ dịch vụ tại Việt Nam Lê Xuân Cù và cộng

sự (2021) cũng đề xuất những nhân tố ảnh hưởng đến Dự định sử dụng (UI) với nhiều biến mới Tác giả kết hợp các biến từ hai mô hình là UTAUT và HBT, cùng với biến Giãn cách xã hội (SD) tác động đến Dự định sử dụng, từ đó tác động lên Dự định giới thiệu Mô hình HBT cho thấy việc thao tác thông qua mã QR trong quá trình thanh toán

bị ảnh hưởng bởi những niềm tin về sức khỏe và những yêu cầu về cách ly toàn xã hội của chính phủ

Một nghiên cứu khác của Đào Thị Minh Hậu và cộng sự (2021) phân tích “Lợi ích - Chi phí” và “Ảnh hưởng xã hội”, và từ đó kết luận về ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động Ý định sử dụng bị tác động bởi Nhận thức giá trị và các biến trong nhóm

“Ảnh hưởng xã hội” (có chứa “Chuẩn mực xã hội”, “Hình ảnh xã hội”) Ở đây, nhóm tác giả chia các biến có đặc điểm tương đồng thành những nhóm nhân tố chính: Nhận thức về lợi ích, Nhận thức chi phí và Ảnh hưởng xã hội, sau đó giả định tác động của những nhân tố đóng vai trò chủ yếu tới Nhận thức giá trị và Ý định sử dụng Theo kết quả nghiên của nhóm tác giả, “Nhận thức giá trị” và “Ảnh hưởng xã hội” là những nhân

tố quan trọng quyết định đến việc sử dụng dịch vụ TTDĐ Trong khi nhóm nhân tố Nhận thức giá trị có ảnh hưởng theo chiều hướng tốt tới biến nghiên cứu, nhóm nhân tố “Ảnh hưởng xã hội” có tác động tích cực tới cả “Ý định sử dụng” và “Nhận thức giá trị”, thì nhóm nhân tố Nhận thức chi phí lại có ảnh hưởng ngược chiều tới Nhận thức giá trị Tuy nhiên, nghiên cứu chưa nhắc tới một dịch vụ thanh toán cụ thể, dẫn đến người đọc khó tìm được đặc trưng của từng dịch vụ thanh toán khác nhau sử dụng trên điện thoại

di động Bên cạnh đó, bài phân tích chỉ chú trọng vào khía cạnh chi phí - lợi ích mà chưa

đề cập đến nhiều nhân tố ở các khía cạnh khác

12

Đỗ Hồng Nhung và cộng sự (2022) đã phân tích những yếu tố tác động tới ý định

sử dụng QR-pay của khách hàng ở Hà Nội vào thời điểm Covid-19 một cách đơn giản hơn Dựa vào mô hình UTAUT2, nhóm tác giả kiến nghị một số thành phần tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng của người dân Tuy nhiên, sau khi tiến hành phân tích EFA, mô hình nghiên cứu được điều chỉnh chỉ còn lại 3 nhân tố đạt yêu cầu là: “Hiệu quả và thói quen”, “Nỗ lực và bảo mật”, “Đổi mới cá nhân” Điều này có thể sẽ không mang đến đánh giá đầy đủ về ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của người tiêu dùng bởi khả năng phát triển nhanh chóng và phổ biến rộng rãi của mã QR diễn ra rất nhanh chóng, đặc biệt đối tượng sinh viên được làm quen với công nghệ từ sớm và

đưa các xu hướng lan truyền rộng rãi trong xã hội

2.3 Khoảng trống nghiên cứu

Đại dịch Covid-19 đã có tác động một phần đời sống của người dân trong việc thanh toán khi mua sắm của người tiêu dùng Nếu như trước đây, người mua hàng chủ yếu chi tiêu bằng tiền mặt thì từ lúc dịch bệnh xuất hiện cho đến giờ, người tiêu dùng đang dần đi theo xu hướng không dùng tiền mặt Theo Thế Vinh (2022), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đưa ra thống kê vào cuối năm 2021 về tỉ lệ tăng trưởng của việc trả các chi phí mà không sử dụng tiền mặt như sau: “Số lượng và giá trị của việc thanh toán qua Internet tăng lần lượt 48,8% và 32,6%; con số của thanh toán qua điện thoại di động là 76,2% tăng trưởng; thanh toán qua mã QR tăng lên 200% so với năm 2020 Bên cạnh

đó, khoảng 80 ngân hàng xây dựng lên hệ thống thanh toán qua Internet, khoảng 100.000 điểm chấp nhận thanh toán qua mã phản hồi nhanh, khoảng 300.000 khu vực cho phép thanh toán thẻ bằng thiết bị POS và nhiều doanh nghiệp viễn thông đã tham gia dịch vụ Mobile Money”

Với sự ra đời các công nghệ hiện đại của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 được tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là sự xuất hiện của mã QR đã mở ra một hướng nghiên cứu mới trên thế giới Các nghiên cứu ở ngoài thế giới về ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR đã và đang được nhiều người biết đến trong thời gian gần đây và mỗi nghiên cứu cũng giới thiệu tập hợp các nhân tố phù hợp với hoàn cảnh để đánh giá khả năng ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng dịch vụ Ngoài việc áp dụng mô hình UTAUT, TRA, TAM, các tác giả cũng đưa vào những biến nghiên cứu tùy thuộc vào

sự thay đổi của bối cảnh xã hội Tại Việt Nam, sự xuất hiện của hình thức thanh toán

13

mã QR đã không còn mới lạ và ngày càng được lan rộng ở nhiều nơi, nhất là tại các thành phố lớn Tuy nhiên, việc thanh toán bằng mã QR mới được biết đến nhiều hơn tại Việt Nam từ khoảng năm 2018 nên những đánh giá trong quá trình sử dụng dịch vụ của khách hàng chưa thực sự đa dạng và trải dài ở nhiều độ tuổi (đa số những người lớn tuổi

và ở nhiều thành phố vừa và nhỏ, người tiêu dùng vẫn lựa chọn thanh toán bằng hiện kim thay vì thao tác các dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng hoặc thanh toán qua mã QR) Do đó, việc sưu tầm dữ liệu và thông tin để tìm hiểu về chủ đề này không dễ dàng, dẫn đến các chủ đề phân tích về đề tài này trước đây tại Việt Nam chưa thật sự đầy đủ

và phong phú Bên cạnh đó, với tốc độ phát triển mạnh mẽ của công nghệ, hình thức thanh toán bằng mã QR đã dần có chỗ đứng vững chắc trong thanh toán ở một số quốc gia có công nghệ phát triển ở châu Á (Trung Quốc, Nhật Bản, ) và được dự báo sẽ có bước tiến mạnh mẽ tại Việt Nam trong tương lai gần Vì vậy nghiên cứu về thanh toán bằng mã QR ngày càng được chú ý và phân tích chuyên sâu hơn

Đề tài của nhóm nghiên cứu sẽ tiếp tục kế thừa những kết quả của các bài phân

tích trước, đồng thời phát triển thêm nhiều khía cạnh và góc nhìn mới về đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR của sinh viên Hà Nội để cung cấp thêm tài liệu cho những nghiên cứu trong lĩnh vực thanh toán

trực tuyến, đặc biệt là thanh toán bằng mã QR tại Việt Nam trong tương lai

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tổng quát

Bài nghiên cứu đưa ra và làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch

vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên Hà Nội thông qua phân tích tác động của từng nhân tố tới “Niềm tin” vào việc sử dụng dịch vụ và tác động của “Niềm tin” đến ý định

sử dụng phương thức thanh toán trên Qua đó, nhóm nghiên cứu cung cấp các giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cấp dịch vụ thanh toán bằng mã QR trong trao đổi, mua bán của người sử dụng, đặc biệt là đối tượng sinh viên

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Thứ nhất, xem xét bối cảnh và thực trạng sử dụng các nền tảng thanh toán bằng

mã QR ở Việt Nam, các nhân tố có mối liên hệ đến niềm tin vào việc sử dụng dịch vụ trên và mối tương quan giữa niềm tin và ý định sử dụng

14

- Thứ hai, nhận xét khả năng tác động và tầm ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định

sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR của sinh viên Hà Nội

- Thứ ba, kiến nghị các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán bằng mã QR, khắc phục những mặt hạn chế, phát triển những điểm mạnh

- Thứ tư, cung cấp những thông tin giúp người sử dụng, đặc biệt là sinh viên được tiếp cận và hiểu rõ hơn về dịch vụ thanh toán bằng mã QR

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Các nhân tố tác động đến niềm tin của sinh viên Hà Nội vào việc ứng dụng nền tảng thanh toán qua mã QR

- Tác động của niềm tin đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên Hà Nội

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Các nghiên cứu về mã QR, thanh toán qua mã QR, các nhân tố tác động đến ý định sử dụng thanh toán qua mã QR của người tiêu dùng ở Việt Nam và trên thế giới từ năm 1958 đến năm 2022

- Các nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên Hà Nội từ tháng 12/2022 đến tháng 02/2023

5 Phương pháp nghiên cứu

- Nhóm tác giả tiến hành nghiên cứu định lượng để phân tích các nhân tố tác động đến niềm tin vào việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR và tác động của niềm tin đến “Ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR”

- Phương pháp thu thập khảo sát để lấy dữ liệu thông qua google biểu mẫu bằng cách lập các bảng hỏi về mức độ hài lòng của người trả lời có sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ lần lượt theo các mức cảm nhận: “Hoàn toàn không đồng tình → Không đồng tình → Bình thường → Đồng tình → Hoàn toàn đồng tình”

15

6 Tính mới và đóng góp của đề tài

6.1 Tính mới của đề tài

- Về mặt lý luận: Đề tài đã thiết lập trật tự các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử

dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên Hà Nội, trong đó làm nổi bật vai trò của niềm tin vào dịch vụ đối với “Ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua

mã QR” của người sử dụng, nhất là đối tượng sinh viên

- Về mặt thực tiễn: Đề tài đã sử dụng mô hình UTAUT2 để đánh giá mối quan

hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến “Ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã

QR của sinh viên Hà Nội” từ tháng 12/2022 đến tháng 02/2023 Từ đầu ra của nghiên cứu, nhóm tác giả cũng đưa ra một số phương thức dành cho các doanh nghiệp và bộ ban ngành trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR và các ngân hàng nhằm kích thích hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và các đơn

vị phát hành cùng với tăng độ tin cậy của khách hàng đối với các ngân hàng

6.2 Đóng góp của đề tài

- Về mặt khoa học: Bài viết đã thực hiện nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả

năng chấp nhận sử dụng dịch vụ qua mã QR, từ đó bổ sung thêm các giả thuyết nền tảng về hình thức thanh toán này Bên cạnh đó, bài viết sẽ như một nguồn dữ liệu cần thiết, một nguồn tư liệu cho những nghiên cứu sau này

- Về mặt thực tiễn: Thông qua kết quả nghiên cứu, các doanh nghiệp đã có góc

nhìn rõ ràng về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thanh toán bằng mã

QR trong các giao dịch tài chính của khách hàng, từ đó đề ra được những chiến lược cũng như kế hoạch phát triển phù hợp cho doanh nghiệp trong giai đoạn hiện nay Đồng thời, người tiêu dùng cũng được hỗ trợ nhiều thông tin về hình thức thanh toán này

7 Kết cấu nghiên cứu

Bên cạnh lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục bảng, danh mục hình, bảng giải thích các từ viết tắt, bài nghiên cứu gồm 4 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý thuyết

- Chương 2: Mô hình và Giả thuyết nghiên cứu

- Chương 3: Kết quả nghiên cứu

- Chương 4: Kết luận và một số kiến nghị

17

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Một số khái niệm về dịch vụ thanh toán bằng mã QR

1.1.1 Khái niệm mã QR và thanh toán qua mã QR

Mã QR (Quick Response - Phản hồi nhanh) là hình ảnh mã vạch hai chiều mà khi được quét bằng máy ảnh của điện thoại thông minh, từ đó mở trang web hoặc hiển thị hình ảnh, video hoặc văn bản Do đó, mã QR về cơ bản là các siêu liên kết tượng hình

có thể được nhúng trong môi trường vật lý (Coleman và cộng sự, 2011) Năm 1994, Denso - một trong những công ty lớn của tập đoàn Toyota đã phát minh ra mã QR, và được phê duyệt theo tiêu chuẩn quốc tế ISO (ISO/IEC18004) vào tháng 6 năm 2000

Mã QR ban đầu được dự định sử dụng trong kiểm soát sản xuất các bộ phận ô tô, nhưng sau đó đã dần trở nên phổ biến trong các lĩnh vực khác (Soon và cộng sự, 2008) Theo Kongarchapatara và Rodjanatara (2018): “So với mã vạch một chiều (hay còn gọi là Barcode), mã QR có thể chứa được lượng dữ liệu lớn hơn nhiều trong một không gian nhỏ hơn, đồng thời nó cũng đáng tin cậy hơn với tốc độ truy cập cao hơn” Đến năm

2027 tổ chức Mã số mã vạch Quốc tế cũng chuyển đổi từ mã vạch một chiều thành mã vạch hai chiều nhằm tăng khả năng giao dịch tại các điểm bán hàng Tại Việt Nam, chính phủ đã ban hành tiêu chuẩn TCVN 7322:2009 về mã QR (Theo Bộ Khoa học và Công nghệ, 2021)

Hình 1.1: Mã QR

Nguồn: Google

Những tài liệu nghiên cứu về mã QR rất đa dạng và đã được các tạp chí quốc tế hằng năm Số lượng người sử dụng mã QR tại các nước phát triển cũng tăng lên kể từ đầu thế kỷ 21 Rouillard (2008) chỉ ra rằng mã QR là một phần của cuộc sống hàng ngày

18

ở Trung Quốc, Nhật Bản và Hàn Quốc Một nghiên cứu được công bố vào tháng 1 năm

2005 bởi MRI cho thấy trong số 2053 người Nhật sử dụng điện thoại di động, 90% đã công nhận sử dụng mã QR McDonalds sử dụng chúng để thông báo cho người dùng về giá trị dinh dưỡng của bánh mì kẹp thịt Apples đã quảng cáo iPod mới trên bảng quảng cáo bằng mã QR Nike cũng cho phép người dùng trực tiếp truy cập vào trang web thông qua việc sử dụng điện thoại để quét mã QR xuất hiện trong quảng cáo của hãng Ngày nay, mã QR xuất hiện trên tạp chí, quảng cáo, sản phẩm đóng gói, áo phông, hộ chiếu, danh thiếp và trên tàu điện ngầm biển quảng cáo ở Nhật Bản Tuy nhiên, ở cấp độ thị trường tiêu dùng, mã QR hầu như không được biết đến bên ngoài Châu Á Tiwari (2016)

đã nêu ra cấu trúc của mã QR một cách cụ thể và trực quan: Mỗi biểu tượng Mã QR sẽ được xây dựng từ các mô-đun vuông được sắp xếp trong một mảng hình vuông thông thường và sẽ bao gồm chức năng mẫu và vùng mã hóa Và toàn bộ biểu tượng sẽ là được bao quanh bốn phía bởi một vùng biên tĩnh Mã QR được thiết kế để cho phép nội dung của nó được giải mã ở tốc độ cao Sự phổ biến của mã QR có thể nói đang ngày một phủ sóng trên quy mô toàn thế giới

Các học giả nước ngoài coi việc thanh toán qua mã QR là một hình thức thanh toán di động Dahlberg và cộng sự (2008) đã định nghĩa thanh toán di động là hình thức thanh toán cho dịch vụ, hàng hóa và hóa đơn bằng thiết bị di động thông qua việc tận dụng sự tiện lợi của công nghệ không dây và các công nghệ truyền thông khác Thông qua điện thoại di động, khách hàng có thể thanh toán hóa đơn và mua sắm hàng hóa, dịch vụ mọi lúc mọi nơi Theo Trần Thị Yến Vinh (2020): “Thanh toán bằng mã QR là thanh toán tiệm cận, người tiêu dùng thanh toán qua thiết bị di động ngay tại điểm bán hàng bằng mã vạch do người bán cung cấp” Karniawati và cộng sự (2021) cho rằng, phương tiện để thực hiện giao dịch thanh toán di động bao gồm mã QR và điện thoại di động là công cụ hỗ trợ cho quá trình thanh toán đó Sau khi tải xuống ví điện tử dựa trên ứng dụng của máy chủ, bạn có thể quét mã QR do người bán cung cấp để thực hiện giao dịch Hussein (2022) đã chỉ ra rằng: “Đây cũng được coi là một phương thức thanh toán không tiếp xúc bởi nó hoạt động bằng cách quét mã từ một ứng dụng trực tuyến trên điện thoại Nó có thể được áp dụng cho nhiều quy trình khác nhau, kể cả trao đổi thông tin và thanh toán” Lou và cộng sự (2008) cũng kết luận rằng: “Dịch vụ thanh toán bằng

mã QR là một sự đổi mới về công nghệ, đề cập đến một ý tưởng thực tiễn hoặc đối

19

tượng được một cá nhân hoặc tổ chức coi là mới Nhận thức về các đặc điểm của một

sự đổi mới - các thuộc tính của sự đổi mới xác định sự chấp nhận và sử dụng công nghệ của mọi người”

1.1.2 Đặc điểm của thanh toán qua mã QR

Thứ nhất, thanh toán bằng mã QR vô cùng nhanh chóng và tiện lợi Chỉ bằng một

hành động quét mã QR thông qua điện thoại thông minh, người tiêu dùng đã có thể ngay lập tức thanh toán được số tiền cần chi trả chỉ trong khoảng thời gian ngắn Hơn nữa, với điện thoại thông minh có khả năng kết nối Internet và tích hợp tính năng quét mã

QR của các ứng dụng thì bất cứ khi nào và ở bất cứ đâu, mọi người đều có thể thanh toán khi mua hàng và trải nghiệm dịch vụ Chính nhờ đặc điểm nhanh chóng và tiện lợi trên mà thanh toán bằng mã QR sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Ngoài việc thanh toán trực tiếp tại địa điểm thì khách hàng cũng có thể thanh toán trực tuyến bằng cách gửi mã QR qua hình ảnh, giúp tối ưu chi phí và thời gian di chuyển

Thứ hai, thanh toán bằng mã QR vô cùng linh hoạt Hình thức này cho phép khách

hàng lựa chọn cách thanh toán đa dạng như: ví điện tử, dịch vụ ngân hàng số… từ đó, tăng tính linh hoạt trong thanh toán

Thứ ba, thanh toán bằng mã QR rất dễ dàng để sử dụng và chính xác trong các

thao tác Việc công nghệ phát triển cùng với tính phổ biến của điện thoại thông minh cũng như các ứng dụng Mobile banking, ví điện tử đã tăng khả năng tiếp cận đối với người sử dụng Người dùng chỉ cần quét mã QR thông qua camera trên điện thoại, sau

đó nhập số tiền cần thanh toán, hoàn tất giao dịch và hệ thống sẽ tự động trừ đi số tiền trong tài khoản của bạn đúng bằng với số tiền cần thanh toán

Thứ tư, thanh toán bằng mã QR có tính bảo mật và an toàn cao Cầm nhiều tiền

mặt bên mình sẽ không tránh khỏi nguy cơ rơi, mất Vì vậy, thanh toán bằng mã QR chính là giải pháp hoàn hảo cho việc này Những khoản tiền của bạn sẽ được bảo vệ vô cùng an toàn và chỉ được sử dụng khi có sự cho phép của bạn Ngoài ra những thông tin

cá nhân của bạn sẽ được bảo mật cao trong quá trình thanh toán Thanh toán bằng mã

QR giảm thiểu tối đa rủi ro mà thanh toán bằng tiền mặt mang lại Tuy nhiên việc bảo mật thông tin đôi khi cũng xuất hiện một vài lỗ hổng

20

Cuối cùng, thanh toán bằng mã QR còn giúp khách hàng được hưởng nhiều ưu

đãi Khi thanh toán trực tuyến qua các ứng dụng của ngân hàng hay ví điện tử, khách hàng có thể nhận được những ưu đãi như tích điểm hay mã giảm giá

1.1.3 Vai trò của thanh toán qua mã QR trong thực tiễn

QR có vai trò rất lớn trong lĩnh vực thanh toán đối với cả người tiêu dùng cá nhân và

các doanh nghiệp, điều này thể hiện ở các mặt sau đây:

Thứ nhất, giúp cho doanh nghiệp đa dạng hóa hơn các phương thức thanh toán

Người tiêu dùng đã quá quen thuộc với việc thanh toán cho các mặt hàng tiêu dùng của mình bằng tiền mặt Nhờ đó, sự xuất hiện của hình thức thanh toán qua mã QR đã giúp doanh nghiệp giải quyết được nhiều vấn đề khi mua sắm trực tiếp như thời gian thanh toán, thiếu tiền mặt, và đem lại sự thuận tiện cho khách hàng Cùng với đó, hệ thống thanh toán trực tuyến nhiều tiện ích này, doanh nghiệp dễ dàng để tiếp cận với các khách hàng online hơn; chỉ cần thao tác quét đơn giản mà người tiêu dùng có thể mua được mặt hàng mình mong muốn mà không cần trực tiếp đến cửa hàng

Thứ hai, giúp cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng và chuẩn xác hơn

Một vấn đề mà cũng khiến cho các cửa hàng đau đầu là vấn đề thanh toán nhầm hay là sai sót trong khâu tính tiền thừa cho các khách hàng Những trường hợp như vậy xuất hiện với mật độ khá cao ở các cửa hàng, trung tâm mua sắm, đặc biệt, đặc biệt với trường hợp kiện hàng lớn và có giá trị cao; sẽ gây ảnh hưởng lớn tới doanh nghiệp và cả người tiêu dùng Để giải quyết bài toán rắc rối này của các doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán qua mã QR là đáp án chính xác nhất; khách hàng chỉ cần thao tác quét mã QR là những thông tin về tài khoản ngân hàng của cửa hàng được hiện ra rõ ràng, cùng với đó, với việc khách hàng có thể nhập số tiền mình cần trả đúng trên từng con số giúp cho công đoạn thanh toán trở nên chính xác tuyệt đối Ngoài ra, thanh toán mã QR cũng giúp tiết kiệm thời gian cho cửa hàng khi thanh toán những đơn hàng lớn và có thể bỏ qua bước tính tiền thừa khó khăn

Thứ ba, giúp cho doanh nghiệp dễ dàng kiểm soát được doanh thu cửa hàng Một

chức năng khá tiện ích khi sử dụng những ứng dụng này là chúng ta có thể kiểm tra lại các lịch sử giao dịch một cách rõ ràng, chi tiết và đầy đủ thông tin từ thời gian chuyển tiền, số tiền thanh toán hay số tài khoản của người chuyển Từ đó, các cửa hàng dễ dàng

“Ý định sử dụng” là khái niệm được đề cập thường xuyên trong các nghiên cứu

về hành vi tiêu dùng trên toàn thế giới từ trước tới nay, trong đó nổi bật nhất là những nghiên cứu của Ajzen về “Ý định hành vi” Nhân tố này được định nghĩa là một chỉ báo

về mức độ mà mọi người sẵn sàng cố gắng và họ dự định sẽ nỗ lực đến mức nào trên

một hành vi nhất định (Sun và cộng sự, 2020) Tóm lại, theo lý thuyết, có 3 loại nhân tố định hướng hành vi của con người, đó là: niềm tin về những kết quả tiềm tàng hoặc các thuộc tính của hành vi (niềm tin hành vi), niềm tin về những kỳ vọng chuẩn mực của người khác (chuẩn mực niềm tin) và niềm tin về việc thực hiện hành vi có bị khuyến khích hoặc cản trở khi có sự có mặt của các nhân tố (kiểm soát niềm tin) (Ajzen, 2002) Theo Ting và cộng sự (2016): “Ý định là ảnh hưởng của thái độ đến hành vi thực tế, và thái độ không tốt từ đối tượng nghiên cứu sẽ dẫn tới ý định và hành vi bất lợi như thế nào”

Bên cạnh đó, vì đề tài thực hiện nghiên cứu một tiện ích công nghệ nên nhóm nghiên cứu cũng tìm hiểu một số đề tài liên quan có đề cập tới khái niệm ý định ứng dụng công nghệ Trong bài báo của Joo và cộng sự (2018): “Ý định sử dụng công nghệ được xác định là mức độ người dùng muốn sử dụng dịch vụ hoặc tiện ích công nghệ trong tương lai” Các học giả đã đề xuất nhân tố này là một dạng của hành vi chấp nhận công nghệ liên quan đến Nhận thức tính dễ sử dụng và Nhận thức tính hữu ích

Sau khi tham khảo những định nghĩa từ các nghiên cứu trên, nhóm nghiên cứu

kết luận về ý định sử dụng như sau: “Ý định sử dụng là mức độ người dùng muốn sử dụng trong tương lai và dẫn tới hành vi thực tế sử dụng sau đó” “Ý định sử dụng” càng

lớn thì người dùng có xu hướng sử dụng trong thực tiễn càng cao và ngược lại Trong

trường hợp của bài nghiên cứu, “Ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR là mức

độ mà người dùng đi tới quyết định có sử dụng dịch vụ thanh toán này hay không, và những nhân tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng, dù là trực tiếp hay gián tiếp, cũng góp phần thay đổi xu hướng của người dùng muốn sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR trong tương lai”

22

1.2.2 Các lý thuyết liên quan đến ý định sử dụng

Năm 2003, Venkatesh và cộng sự đã công bố mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ, đây được coi là sự kết hợp của 8 mô hình trước đó Venkatesh và cộng sự

đã tạo nên mô hình mới (UTAUT2) năm 2012 bằng cách mở rộng thêm các nhân tố ở

mô hình cũ với mục đích nghiên cứu “Sự chấp nhận và sử dụng công nghệ” của người tiêu dùng trong bối cảnh biến động nhanh về tâm lý tiêu dùng hiện nay

Hình 1.1: Mô hình UTAUT

Nguồn: Google

Mô hình UTAUT2 là sự kết hợp của bốn nhân tố cũ của mô hình UTAUT và ba nhân tố mới: (1) Động lực thụ hưởng, (2) Giá trị và (3) Thói quen Ngoài ra, mô hình mới còn cân nhắc tới các điều kiện về nhân khẩu học như: “Giới tính, Độ tuổi, Kinh nghiệm và Sự tình nguyện sử dụng”, cũng có tác động đến ý định sử dụng và chấp nhận công nghệ của người tiêu dùng

Theo Arenas và cộng sự (2015), Suyoto (2016): “Mô hình UTAUT2 đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều nghiên cứu gần đây và chứng minh tính ứng dụng của nó trong phân tích việc chấp nhận và sử dụng của người tiêu dùng đối với công nghệ mới”

Những nghiên cứu trước đây về sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến đánh giá

“Niềm tin là nhân tố quan trọng quyết định nhận thức của khách hàng và ý định áp dụng

sử dụng dịch vụ thanh toán bằng mã QR là “Nhận thức rủi ro” và “Niềm tin”, do đó ảnh hưởng đến “Ý định hành vi” sử dụng dịch vụ thanh toán này

Hình 1.2: Mô hình UTAUT2

Nguồn: Venkatesh và cộng sự (2012)

Nghiên cứu của nhóm tác giả ứng dụng mô hình UTAUT2 để kiểm định tác động của các nhân tố đến ý định sử dụng thanh toán qua mã QR Mô hình này hoàn toàn phù hợp với lĩnh vực nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào cuộc sống hàng ngày và có sử

24

dụng những nhân tố về hành vi sử dụng từ mô hình TPB, TAM để áp dụng vào nhóm người sử dụng các sản phẩm công nghệ

1.3 Thực trạng về việc sử dụng mã QR trong thanh toán

1.3.1 Thực trạng sử dụng mã QR trong thanh toán ở nước ngoài

Theo Báo cáo năm 2019 của Google về thương mại điện tử: “Khu vực Đông Nam

Á được coi là một trong những khu vực có nền kinh tế Internet năng động nhất toàn cầu Trong đó, thanh toán kỹ thuật số chính là một trong những nhân tố thúc đẩy thương mại điện tử đi lên mạnh mẽ” Việc sử dụng hình thức thanh toán qua mã QR đã dần được ứng dụng trong lĩnh vực thanh toán và ngân hàng số, qua đó thay đổi quy tắc chi tiêu trong thanh toán của người tiêu dùng và ngày càng được lựa chọn sử dụng nhiều hơn bởi ưu điểm thuận tiện, tiết kiệm và nhanh chóng Thêm vào đó, các quốc gia thuộc khu vực này còn thực hiện thực nghiệm liên kết thanh toán bằng mã QR xuyên quốc gia nhằm thúc đẩy số hóa và tạo thuận lợi giao dịch xuyên biên giới

Ở Trung Quốc, thanh toán bằng mã QR phát triển rất tốt Theo nghiên cứu của Zhang, (2017) Trung Quốc có một môi trường độc đáo cho thanh toán bằng Mã QR Ngoài ra, nền tảng ở Trung Quốc đã tạo ra rất nhiều đóng góp đáng kể vào sự phổ biến của thanh toán qua mã QR và cũng xử lý rất tốt vấn đề bảo mật của phương thức thanh toán này Nghiên cứu của Zhong và Moon (2022) đã đề cập đến một khảo sát được thực hiện vào năm 2018 ở Trung Quốc Theo kết quả cuộc khảo sát đó, 92% công dân từ các thành phố lớn đang sử dụng WeChat Pay hoặc Alipay làm công cụ thanh toán di động chính và 47% người dân từ các vùng nông thôn cũng thường xuyên sử dụng các phương thức thanh toán di động đó; đến tháng 3 năm 2020, có 776,08 triệu người sử dụng thanh toán di động ở Trung Quốc Trung Quốc được coi là một trong những quốc gia đứng đầu về việc sử dụng hình thức thanh toán điện tử với hơn 80% dân số thực hiện thanh toán bằng mã QR (tính đến tháng 3/2020, theo PBOC), hình thức thanh toán này nhanh chóng phát triển mạnh mẽ và trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến và được ưa chuộng từ rất sớm; thậm chí tại những thành phố lớn của Trung Quốc như Bắc Kinh, Thượng Hải, Thâm Quyến,… người dân gần như không còn thanh toán bằng hiện kim Cùng được coi là những nước phát triển trong khu vực Châu Á, tuy nhiên tại Hàn và Nhật, hình thức thanh toán bằng mã QR lại chưa thực sự bùng nổ và phổ biến như đất nước tỷ dân Mặc dù là nền công nghệ gián tiếp phát minh ra công cụ thanh toán này,