Cá giải pháp đẩy mạnh hoạt động ho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam hi nhánh tp nam định

Trang 6 TÓM T T LUẮẬN VĂN THẠC SĨĐề tài: “CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY M NH HOẠẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG ỚỆỪỎ ẠTHƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PH –Ố NAM

TRƯỜ NG Đ Ạ I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

LUẬN VĂN THẠC SĨ

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

TRƯỜ NG Đ Ạ I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

LUẬN VĂN THẠC SĨ

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

HÀ N I, 07/2020 Ộ

L ỜI CAM ĐOAN

u khoa h c l p c a b n  

thân v i s     c ng d n Các s   li u, k t qu nghiên c u   

trong luc và có ngun g c rõ ràng 

Người cam đoan

Trần Anh Tu n ấ

C NG HÒA XÃ H I CH Ộ Ộ Ủ NGHĨA VIỆ T NAM

Độ ậ – ự c l p T do H nh phúc – ạ

B N XÁC NH Ả Ậ N CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ

H và tên tác gi ọ ả luận văn: Trầ n Anh Tu n ấ

Đề ận văn: “Các giải pháp đẩ ạ ạt động cho vay đố ớ i Doanh nghi p v a và nh t ệ ừ ỏ ại Ngân hàng TMCP Công thương Việ t Nam – Chi nhánh Thành ph ố Nam Định”

Chuyên ngành: Quả n lý kinh tế

Mã số SV: CB180245

Tác giả, Người hướng d n khoa h c và Hẫ ọ ội đồng ch m luấ ận văn xác nhận tác gi ả đã sửa ch a, b sung luữ ổ ận văn theo biên bản h p Họ ội đồng ngày 29/07/2020 v i các n i dung sau: ớ ộ

1 Đã chỉnh sửa “Danh mục các từ ết tắt” theo thứ ự ABC; vi t

2 Đã chỉnh s a tên biử ểu đồthành tên hình;

3 Đã bổ sung mục “Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến

đề tài” trong Ph n m u; ầ ở đầ

4 Đã chỉnh sửa đề mục theo đúng quy định hi n hành;ệ

5 Đã chỉnh s a các b ng không b chia c t qua nhi u trang;ử ả ị ắ ề

6 Đã chỉnh s a lử ại các công thức tính toán trong luận văn;

Tác giả xin gửi lời cám ơn đến Quý thầy, Quý cô Viện Kinh tế và Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã tận tình giúp đỡ trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài.

Tác giả cũng xin được cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định đã luôn quan tâm, động viên và giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình hoàn thành bản luận văn thạc sĩ của mình

X

Hà Ni, Tháng 

TÁC GI LU Ả ẬN VĂN

Trầ n Anh Tu n ấ

TÓM T T LU Ắ ẬN VĂN THẠC SĨ

Đề tài: “CÁC GIẢI PHÁP ĐẨ Y M NH HO Ạ ẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐ I

V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG Ớ Ệ Ừ Ỏ Ạ THƯƠNG VIỆ T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH – Ố NAM ĐỊNH”

Tác giả ận văn: lu TRẦ N ANH TU N Ấ Mã số: CB180245

Người hướng d n: TS NGUY N TH MAI ANH ẫ Ễ Ị

N i dung tóm t ộ ắ t:

a Lý do ch ọ n đ ề tài

Doanh nghi p v a và nh có v trí r t quan tr ng trong n n kinh t mệ ừ ỏ ị ấ ọ ề ế ỗi nước, k c ể ả các nước có trình độ phát triển cao Đả g và Nhà nước luôn đặn c bi t ệđánh giá cao vai trò, vị trí cộng đồng doanh nghi p v a và nhệ ừ ỏ, luôn xem đây là

lực lượng s n xu t tr c t t o ra c a c i v t ch t tả ấ ụ ộ ạ ủ ả ậ ấ ạo ra tăng trưởng kinh t , viế ệc làm, thu nh p cậ ủa người lao động và cho n n kinh t ề ế đất nước Chính ph ủ đã có nhi u n l c trong thi t l p và duy trì mề ỗ ự ế ậ ột môi trường kinh doanh thông thoáng, ban hành m t s chính sách h doanh nghi p v a và nh Doanh nghi p vộ ố ỗtrợ ệ ừ ỏ ệ ừa

và nh ỏ được đánh giá sẽ phát tri n m nh m ể ạ ẽ trong tương lai, chính vì vậy h là ọđối tượng ngày càng được các ngân hàng quan tâm đến Ý thức được tiềm năng

và t m quan tr ng cầ ọ ủa đối tượng Doanh nghi p v a và nh (DNVVN) nên nhiệ ừ ỏ ều ngân hàng đổi mới trong quan điểm kinh doanh theo hướng t p trung cho vay ậDNVVN

V i m c tiêu nâng cao hi u qu s d ng vớ ụ ệ ả ử ụ ốn và năng lực c nh tranh v i các ạ ớngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định cũng đang từng bước thay đổi quan điểm tín dụng đối v i DNVVN ớcho phù hợp hơn với điều ki n m i c a th ệ ớ ủ ị trường Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định xác định th trư ng tín d ng các ị ờ ụDNVVN là một lĩnh vực đầy tiềm năng phát triển và là nhóm khách hàng chi n ếlược trong chính sách phát tri n dài h n cể ạ ủa mình Để đóng góp ý kiến c a mình ủvào s phát tri n chung c a Ngân ự ể ủ hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh

TP Nam Định, tác gi chả ọn đề tài “Các giải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay

đối v i doanh nghi p v a và nh tớ ệ ừ ỏ ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam Chi nhánh TP Nam Định’’ làm nội dung cho đề tài t t nghi p ố ệ

b M ục đích nghiên c ứu, đố i tư ợ ng, ph m vi nghiên c ạ ứ u.

M ục đích nghiên cứ u: Đề tài t p trung nghiên c u phân tích th c tr ng và ậ ứ ự ạđánh giá hoạt động cho vay đố ới v i DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định, t ừ đó xây dựng các gi i pháp c th nh m ả ụ ể ằ

đẩy m nh ho t đạ ạ ộng cho vay đố ới v i DNVVN

Đối tượ ng và phạm vi nghi ên cứu

ng nghiên c u  : Các giải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đố ới v i DNVVN tại ngân hàng thương mại hay cũng là các nhân tố ảnh hưởng t i hiớ ệu quả cho vay đối với DNVVN t i nạ gân hàng thương mại

Phm vi nghiên c u  :

- V m t th i gian: D ề ặ ờ ữliệu đượ ử ục s d ng trong nghiên c u bao g m các d ứ ồ ữliệu th c p t ứ ấ ừ năm 2017 đến năm 2019 Các giải pháp được đề xu t d a trên ấ ựđịnh hướng phát triển năm 2020

- V m t không gian: Nghiên cề ặ ứu được th c hi n t i phòng KHDN và các ự ệ ạphòng giao d ch h n h p có hoị ỗ ợ ạt động cho vay DNVVN t i Ngân hàng TMCP ạCông thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định

c N ội dung chính và đóng góp mớ i củ a tác gi : ả

N i dung chính: ộ

Đề tài đã đưa ra cơ s lý lu n cho vở ậ ấn đề nghiên c u ứ

Đề tài đã chỉ ra th c tr ng hoự ạ ạt động cho vay đối v i DN VVN t i Ngân ớ ạhàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định thông qua các chỉ tiêu ph n ánh hi u qu ho t đ ng ả ệ ả ạ ộ

Đề tài đã chỉ ra th c tr ng các hoự ạ ạt động đẩy mạnh cho vay DN VVN cũng

Trên cơ sở đánh giá kết qu hoả ạt động cho vay DN VVN t i Ngân hàng ạTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định và phân tích th c ựtrạ g, đề tài đã chỉn ra nh ng k t qu ữ ế ả đạt được, nh ng h n ch còn t n tữ ạ ế ồ ại cũng như các nguyên nhân của các t n t i v cho vay DN VVN t i Ngân hàng TMCP ồ ạ ề ạCông thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định

T ừ đó, tác giả đưa ra các giải pháp c t i chi nhánh, ki n ngh v i Ngân ụthể ạ ế ị ớhàng TMCP Công thương Việt Nam, Nhà nước, Chính ph y m nh ho t ủ để đẩ ạ ạ

động cho vay DN VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi –nhánh TP Nam Định trong th i gian t i ờ ớ

Đóng góp mớ i: Góp phần đẩy m nh hoạ ạt động cho vay DN VVN t i chi ạnhánh b ng các gi i pháp mang tính ch t thi t th c nhằ ả ấ ế ự ất trên cơ sở kh c phắ ục

nh ng h n ch còn t n t i tữ ạ ế ồ ạ ại chi nhánh và tác động t i các yớ ếu tố ảnh hưởng đến

hoạt động cho vay DN VVN tại chi nhánh mà chi nhánh chưa chú trọng trong thời gian qua V i các gi i ớ ả pháp đề xu t, tác gi mong mu n hoấ ả ố ạt động cho vay

DN VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam –

Định s ẽ được đẩy m nh và mang l i hi u qu cao trong công tác tín d ng và góp ạ ạ ệ ả ụ

một phầ ớn l n vào k t qu hoế ả ạ ột đ ng kinh doanh của chi nhánh

M Ụ C LỤ C PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 – CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐ I VỚI DN VVN TẠI NGÂN HÀNG 5 1.1 KHÁI QUÁT HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG Ủ THƯƠNG MẠ I 5

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 51.1.2 Khái ni m và Vai trò cệ ủa hoạt động cho vay 81.1.3 Các hình th c cho vay c a NHTM 11ứ ủ1.2 KHÁI QUÁT V DOANH NGHIỀ ỆP VỪA VÀ NHỎ 141.2.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh 14ệ ệ ừ ỏ1.2.2 Đặc điểm doanh nghi p v a và nh 17 ệ ừ ỏ1.3 CHIẾN LƯỢC VÀ N I DUNG CÁC HOỘ ẠT ĐỘNG ĐẨY M NH CHO ẠVAY ĐỐI V I DN VVN 19 Ớ1.3.1 Chiến lược phát tri n dể ịch vụ cho vay 191.3.2 N i dung các hoộ ạ ộng đẩt đ y mạnh cho vay đối với DN VVN 211.3.3 Các tiêu chí đánh giá việc cho vay đố ới v i DN VVN t i Ngân hàng 23 ạ1.4 CÁC NHÂN T Ố ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI

V I DN VVN CỚ ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 261.4.1Các nhân t bên trong 26ố1.4.2Các nhân t bên ngoài 29ố1.5 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NHTM VÀ BÀI H C 33Ọ1.5.1 Kinh nghiệm từ các NHTM trong nước 331.5.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành ph ố Nam Định 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36 CHƯƠNG 2 - THỰ C TR Ạ NG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆ T T

2.1 GI I THI U V Ớ Ệ Ề NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 38 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 38 2.1.2 Gi i thi u v ớ ệ ề Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh –Thành phố Nam Định 39 2.1.3 K t qu kinh doanh chính cế ả ủa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành ph – ố Nam Định 422.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V I DOANH NGHIỚ ỆP

V A VÀ NH TỪ Ỏ ẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH THÀNH PH Ố NAM ĐỊNH 452.2.1 K t qu hoế ả ạt động cho vay đối v i DN VVN t i Ngân hàng TMCP ớ ạCông thương Việt Nam Chi nhánh Thành ph – ố Nam Định 45 2.2.2 Các hoạt động đẩy m nh cho vaạ y đối v i DN VVN t i Ngân hàng ớ ạTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành ph – ố Nam Định 55 2.2.3 Phân tích các y u t ế ố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối v i DN ớVVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam Chi nhánh Thành ệ –

ph ố Nam Định 582.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V I DNVVN T I NHCT Ớ Ạ

TP NAM ĐỊNH 68 2.3.1 Nh ng kữ ết quả đạt được 682.3.2 Nh ng t n t i c n khữ ồ ạ ầ ắc phục 702.3.3 Nguyên nhân c a t n t i 71ủ ồ ạ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 78 CHƯƠNG 3 - GI ẢI PHÁP ĐẨ Y M NH HO Ạ ẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐ I VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊ NH 79

3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY M NH HOẠ ẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V I ỚDNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 79

3.1.1 Định hướng phát tri n DNVVN c a Nể ủ hà nước 79

3.1.2 Chi n c tài tr v n cho DNVVN tế lượ ợ ố ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định 81

3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY M NH HOẠ ẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V I DNVVN Ớ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 82

3.2.1 Xây d ng chính sách tín d ng phù h p 82ự ụ ợ 3.2.2 Xây d ng chính sách khách hàng h p lý và m r ng mự ợ ở ộ ạng lưới khách hàng 84

3.2.3 Tăng cường công tác qu n lý r i ro và công tác th m đ nh cho vay 85 ả ủ ẩ ị 3.2.4 Đẩy m nh công tác Marketing 87 ạ 3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn c a cán b 89 ủ ộ 3.3 MỘT Ố KIẾS N NGH 90Ị 3.3.1 Đố ới Nhà nưới v c, Chính ph và các B , Ngành liên quan 90 ủ ộ 3.3.2 Đố ới Ngân hàng Nhà nưới v c 90

3.3.3 Đố ới v i các Doanh nghi p v a và nh 91 ệ ừ ỏ 3.3.4 Đố ới Ngân hàng TMCP Công thương Việi v t Nam 96

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 97

KẾT LUẬN 98

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTW : Ngân hàng trung ương

TCTD : T ổchức tín d ng ụ

VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

DANH M C B Ụ Ả NG BI U, HÌNH Ể

B ng 1.1: Phân lo i Doanh nghi p vả ạ ệ ừa và nhỏ 16

B ng 2.1 ả Tình hình dư nợ cho vay đối với DNVVN 48

B ng 2.2 Doanh s cho vay DNVVN 49 ả ố

Bảng 2.3 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại tiền 50

Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN theo tài s n bả ảo đảm 51

B ng 2.5 Vòng quay v n cho vay 52 ả ố

B ng 2.6 T l n quá hả ỷ ệ ợ ạn đối với DNVVN 53

B ng 2.7 Thu lãi ròng t hoả ừ ạ ộng cho vay DNVVN/dư nợt đ 54

B ng 2.8 Thu nh p t hoả ậ ừ ạ ột đ ng cho vay DNVVN/T ng thu nh p 55 ổ ậHình 2.1 Cơ cấu dư nợ phân theo ngành kinh t t i Chi nhánh 43 ế ạ

PHẦN M Ở ĐẦ U

I LÝ DO L A CH Ự Ọ N Đ Ề TÀI

Doanh nghi v a và nh có v trí r t quan tr ng trong n n kinh t mệp ừ ỏ ị ấ ọ ề ế ỗi nước, k c ể ả các nước có trình độ phát tri n cao Trong xu th h i nh p và toàn ể ế ộ ậ

cầu hóa như hiện nay thì các nước đều chú ý h các doanh nghi p v a và nh ỗtrợ ệ ừ ỏ

nhằm huy động tối đa các nguồn l c và h cho doanh nghi p lự ỗ trợ ệ ớn, tăng sức

c nh tranh c a s n phạ ủ ả ẩm Đối v i Vi t Nam thì v trí c a doanh nghi p v a và ớ ệ ị ủ ệ ừ

nh l i càng quan trỏ ạ ọng Điều này th hi n rõ nét nh t trong nhể ệ ấ ững năm gần đây,

c : Ph n l n các doanh nghi p Vi t Nam có quy mô v a và nh , chi m 98% ụthể ầ ớ ệ ệ ừ ỏ ểtrong t ng s 600.000 doanh nghi p c ổ ố ệ ả nước, đóng góp khoảng 48% GDP và tạo

ra hơn 50% việc làm cho xã h i, S ti n thu và phí mà các doanh nghi p v a và ộ ố ề ế ệ ừ

nh nỏ ộp cho Nhà nước đã tăng 18,4 lần sau 10 năm

Đảng và Nhà nước luôn đặc biệt đánh giá cao vai trò, vị trí cộng đồng doanh nghi p v a và nhệ ừ ỏ, luôn xem đây là lực lượng s n xu t tr c t t o ra cả ấ ụ ộ ạ ủa

c i v t ch t tả ậ ấ ạo ra tăng trưởng kinh t , vi c làm, thu nh p cế ệ ậ ủa người lao động và cho n n kinh t ề ế đất nước Chính ph ủ đã có nhiều n l c trong thi t l p và duy trì ỗ ự ế ậ

một môi trường kinh doanh thông thoáng, ban hành m t s chính sách h ộ ố ỗ trợdoanh nghi p v a và nh Ngày 12/06/2017, Qu c hệ ừ ỏ ố ội đã thông qua Luậ ỗt h trợdoanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏcó hiệ ựu l c thi hành t ngày 01/01/2018 ừ

Doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏ được đánh giá sẽ phát tri n m nh m ể ạ ẽ trong tương lai, chính vì v y h ậ ọ là đối tượng ngày càng được các ngân hàng quan tâm đến Ý thức đượ ềm năng và tầc ti m quan tr ng cọ ủa đối tượng Doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏ(DNVVN) nên nhiều ngân hàng đổi mới trong quan điểm kinh doanh theo hướng

t p trung cho vay DNVVNậ Đặc bi t trong b i c nh cệ ố ả ạnh tranh như hiện nay và

s hoự ạt động kém hi u qu c a nhi u doanh nghiệ ả ủ ề ệp nhà nước, tập đoàn kinh tế

lớn đã khiến hoạt động tín dụng đố ới i v DNVVN tại các Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng được chú tr ng m r ng K t qu cho vay DNVVN ọ ở ộ ế ả đã phản ánh chính sách tín d ng linh ho t, ngày càng phù hụ ạ ợp hơn với điều ki n c a th ệ ủ ịtrường và xu hướng c nh tranh c a các NHTM ạ ủ

V i m c tiêu nâng cao hi u qu s d ng vớ ụ ệ ả ử ụ ốn và năng lực c nh tranh v i các ạ ớngân hàng thương mạ Ngân hàng TMCP Công thương Việi, t Nam Chi nhánh TP

thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định xác định th trư ng tín d ng các ị ờ ụDNVVN là một lĩnh vực đầy tiềm năng phát triển và là nhóm khách hàng chi n ếlược trong chính sách phát tri n dài h n cể ạ ủa mình Để đóng góp ý kiến c a mình ủvào s phát tri n chung cự ể ủa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh

TP Nam Định, tôi chọn đề tài “Các giải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đối

v i doanh nghi p v a và nh t Ngân hànớ ệ ừ ỏ ại g TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định’’ làm nội dung cho đề tài t t nghi p ố ệ

II TỔ NG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN C U Ứ LIÊN QUAN ĐẾ N

ĐỀ TÀI

Đẩy m nh hi u qu cho vay là m t m c tiêu l n cạ ệ ả ộ ụ ớ ủa các Ngân hàng thương

mại Đẩy m nh hi u qu cho vay nói ạ ệ ả chung và đối với DNVVN nói riêng đã được nhiều đối tượng quan tâm (k c nhà khoa h c, ch th quể ả ọ ủ ể ản lý và các đối tượng khác)

Trong quá trình ti p c n nghiên c u luế ậ ứ ận văn, tác giả n hành khái quát tiếhóa nh ng công trình nghiên cữ ứu liên quan đến đềtài

Hi n nay có nhiệ ều đề tài đã viết v y m nh hi u qu cho vay t i các ề Đẩ ạ ệ ả ạNgân hàng thương mại như:

Luận văn thạ ỹc s kinh t c a Nguy n Th Tuyế ủ ễ ị ết: “Giải pháp phát tri n d ch ể ị

v cho vay khách hàng cá nhân tụ ại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B– ắc Giang” (2017) Luận văn đã đi sâu vào phân tích Dịch v ụcho vay khách hàng cá nhân, trên cơ sở ự th c tr ng phát tri n d ch v ạ ể ị ụ cho vay đối

v i khách hàng cá nhân tớ ại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Vi t Nam ệ –Chi nhánh B c Giang, t ắ ừ đó đưa ra các gi i pháp phát tri n d ch v cho vay ả ể ị ụKhách hàng cá nhân đố ới Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triểi v n Vi t Nam ệ –Chi nhánh B c Giang ắ

Luận văn thạ ỹc s kinh t c a L c Th Tuyế ủ ạ ị ết: “Phân tích và đề xu t gi i pháp ấ ả

nh m nâng cao s hài lòng c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TM TNHH ằ ự ủ ạMTV Đại Dương – Chi nhánh Bắc Giang” (2016) Luận văn đi vào phân tích sựhài lòng c a khách hàng trong h ng ngân hàng nói chung và trong Ngân hàng ủ ệthố

TM TNHH MTV Đại dương – Chi nhánh B c Giang t ắ ừ đó đưa ra giải pháp nâng cao s hài lòng c a khách hàng cá nhân tự ủ ại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh B c Giang ắ

Luận văn thạ ỹc s kinh t c a Hoàng Th Huyế ủ ị ền Trang: “Nâng cao hiệu qu ảcho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Ngoạ ại thương Việt Nam Chi nhánh Hà –Tây” (2015) Luận văn đã đi sâu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, t – ừ đó đề xu t các giấ ải pháp nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Ngoệ ả ủ ại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây –

Luận văn thạ ỹ ủc s c a Nguy n H u Mễ ữ ạnh Cường v ề đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Ngoệ ạ ại thương –Chi nhánh Đắk Lắk” (2015) Luận văn đã hệ ố th ng hóa nh ng vữ ấn đề lý lu n v ậ ềphân tích tình hình cho vay Khách hàng doanh nghi p nói chung và cho vay ệKhách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Ngoệ ạ ại thương – Chi nhánh Đắk

L k nói riêng, t ắ ừ đó đưa ra các giải pháp tăng trưởng cho vay đồng th i kiờ ểm soát r i ro cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Ngoủ ệ ạ ại thương – Chi nhánh Đắk L k ắ

H u h t ầ ế các đề tài nghiên cứu liên quan đến Phân tích s hài lòng c a khách ự ủhàng hay gi i pháp nâng cao hi u qu ả ệ ả cho vay đối v i doanh nghi p ho c mớ ệ ặ ột lĩnh vực cho vay c th cụ ể ủa Ngân hàng để ra các gi i pháp c th Tuy nhiên ả ụ ểchưa có đề tài nghiên c u nào nghiên c u v Các giứ ứ ề ải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đối v i khách hàng doanh nghi p v a và nh Chính vì vớ ệ ừ ỏ ậy, tôi đã tập trung nghiên cứu đề tài “Các giải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đối với Khách hàng doanh nghi p v a và nh tệ ừ ỏ ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định”

III M Ụ C TIÊU NGHIÊN C U Ứ

Đề tài t p trung nghiên c u phân tích th c trậ ứ ự ạng và đánh giá ạt độho ng cho vay đố ới v i DNVVN t i ạ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định, t ừ đó xây dựng các gi i pháp c th nh m y m nh hoả ụ ể ằ đẩ ạ ạt động cho vay đố ới v i DNVVN

IV ĐỐI TƯỢ NG VÀ PHẠ M VI NGHIÊN C U Ứ

Đối tượng nghiên c u cứ ủa đề tài: Các giải pháp đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đối v i DNVVN tớ ại ngân hàng thương mạ hay cũng là các nhân tố ải nh

- V m t th i gian: D ề ặ ờ ữliệu đượ ử ục s d ng trong nghiên c u bao g m các d ứ ồ ữliệu th c p t ứ ấ ừ năm 201 đến năm 20197 Các giải pháp được đề xu t d a trên ấ ựđịnh hướng phát triển năm 2020

- V m t không gian: Nghiên cề ặ ứu được th c hi n t i phòng KHDN và các ự ệ ạphòng giao d ch h n h p có hoị ỗ ợ ạt động cho vay DNVVN t Ngân hàng TMCP ại Công thương Việt Nam chi nhánh TPNam Định

V PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨ U

Luận văn chủ yế ựa vào phương pháp thốu d ng kê, phân tích, t ng h p, so ổ ợsánh và các phương pháp khác tạ Ngân hàng TMCP Công thương Việi t Nam Chi nhánh TP Nam Định C th : ụ ể

- c, t ng h p, phân tích các thông tin t tài li u n i b ngân hàng t i chi Đọ ổ ợ ừ ệ ộ ộ ạnhánh, giáo trình, internet,…

- S quan sát, tìm hi u hoự ể ạt động cho vay DNVVN ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TPNam Định

- Nguồ ữ liện d u th c p: Các s u th cứ ấ ố liệ ứ ấp được tác gi thu th p, t ng ả ậ ổ

h p và phân tích t ợ ừ báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định

CHƯƠNG 1 – CƠ SỞ LÝ THUY T VÀ TH C TI N V HO T Đ NG Ế Ự Ễ Ề Ạ Ộ

CHO VAY ĐỐ Ớ I V I DN VVN T I NGÂN HÀNG Ạ 1.1 KHÁI QUÁT HO Ạ T Đ Ộ NG CHO VAY C ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG

M I Ạ

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Qua quá trình tiến hóa con người đã chiếm hữu các tư liệu s n xu t và có ả ấnhu cầu trao đổi mua bán Do đó, họ đã nhận ra "phi thương bất phú" vì th h ế ọ đã nhanh chóng trao đổi mua bán tạo ra các con đường tơ lụa buôn bán xuyên l c ụ

địa Chính việc mua bán kinh doanh đã mang lạ ựi s giàu có, ph n th nh, c a c i, ồ ị ủ ảtài s n.V i tài sả ớ ản dư thừa đó, họ đã nhanh chóng sử ụng để d cho xã h i vay ộmượn và hình thành các t chổ ức huy động vốn để hoạt động kinh doanh ti n t , ề ệlàm dịch vụ ngân hàng

Quá trình hình thành và hoàn thi n h ệ ệ thống ngân hàng đã tạo ra các NHTM, được biết đến v i chớ ức năng kinh doanh tiề ệ Hơn bấ ứ ổn t t c t ch c tài ứchính nào khác, NHTM luôn được coi là bách hoá tài chính, cung ng r t nhiứ ấ ều các sản ph m, dẩ ịch vụ ề tài chính Theo Giáo sư Peter S.Rose – Giáo sư danh dự v

v Tài chính cề ủa trường đạ ọi h c Texas A & M, Mỹ: “Ngân hàng là loại hình t ổchức tài chính cung c p m t danh m c các d ch v ấ ộ ụ ị ụ tài chính đa dạng nh t – đặấ c

bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v thanh toán ệ ụ ế ệ ị ụ – và cũng thực hi n nhi u chệ ề ức năng tài chính nhất so v i b t k m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ” ớ ấ ỳ ộ ổ ứ ề ế

Để xây d ng khái ni m NHTM, có th d a vào tính ch t và mự ệ ể ự ấ ục đích hoạt động

c a nó trên th ủ ị trường tài chính, ho c k t h p tính ch t, mặ ế ợ ấ ục đích và đối tượng

Luật Ngân hàng c a Ấn độ ban hành năm 1950, bổ sung năm 1959 đã quy ủđịnh: “Ngân hàng là cơ sở nh n các kho n tiậ ả ền ký thác để cho vay hay tài tr , ợđầu tư”.

Khái niệm Ngân hàng thương mạ ủi c a Luật Ngân hàng (Đan Mạch, 1930) căn cứ vào s k t h p vự ế ợ ới đối tượng hoạt động: “Những Ngân hàng thi t y u ế ế

g m các nghi p v nh n ti n ký thác, buôn bán vàng b c, hành ngh ồ ệ ụ ậ ề ạ ề thương mại

và các giá tr ị địa ốc, các phương tiện tín d ng và h i phi u, th c hi n các nghiụ ố ế ự ệ ệp

v chuy n ngân, b o hiụ ể ả ểm,…”

Ở Vi t Nam, ệ theo quy định tại điều 4, Lu t các T ch c tín d ng S ậ ổ ứ ụ ố47/2010/QH12 được Qu c hố ội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hàng

là lo i hình t ạ ổ chức tín d ng có th ụ ể được th c hi n t t c các hoự ệ ấ ả ạt động ngân hàng theo quy định c a Lu t này Theo tính ch t và m c tiêu hoủ ậ ấ ụ ạt động, các lo i ạhình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” “Hoạt động ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ệ ứng thường xuyên m t ho c mộ ặ ột số các nghi p v ệ ụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) C p tín d ng; ấ ục) Cung ng dứ ịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Như vậy, với tư cách là trung gian tài chính, kinh doanh tiền t và cung ệ

ứng nhi u d ch v tài chính, khái ni m NHTM có th ề ị ụ ệ ể được xây d ng t nhi u ự ừ ềbình di n khác nhau.Cùng v i s phát triệ ớ ự ển củ ệ thốa h ng ngân hàng trên kh p th ắ ế

giới, quy định pháp lu t c a t ng qu c gia l i có th m r ng tậ ủ ừ ố ạ ể ở ộ ối đa hoặc h n ch ạ ế

hoạ ột đ ng của Ngân hàng thương mại trong một số lĩ nh vực nhấ ịt đ nh

Vai trò của NHTM đối v i s ớ ự phát tri n củ ề ể a n n kinh t : ế

- Ngân hàng là nơi cung cấ p vố n cho n n kinh t ề ế

Ngân hàng thương mại ra đời là t t y u c a n n s n xu t hàng hoá S n ấ ế ủ ề ả ấ ả

xu t hàng hoá phát triấ ển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở ộ r ng, trong xã hội

xu t hiấ ện người thì có v n nhàn rố ỗi, ngượi thì c n vầ ốn để n hành các hotiế ạt động

s n xuả ất kinh doanh Điều này gi i quy t bả ế ằng cách nào? NH thương mại ra đời

là chìa khoá giúp cho ngườ ầi c n vốn có được vốn và người có v n t m th i nhàn ố ạ ờ

r i có ỗ thể kiếm được lãi t vừ ốn Các ngân hàng cũng cân đối được v n trong nố ền

kinh t giúp cho các thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n Các ngân hàng ế ầ ế ểđứng ra huy động v n t m th i nhàn r i t các doanh nghiố ạ ờ ỗ ừ ệp, các cá nhân sau đó

s ẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để n hành tái s n xu t v i trang thi t b hitiế ả ấ ớ ế ị ện đại hơn, tạo ra s n ph m tả ẩ ốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát tri n ểnhu c u v n c n cho n n kinh t ầ ố ầ ề ế càng tăng, không mộ ổt t chức nào có th ể đáp ứng được Ch có ngân hàng - m t t ch c trung gian tài chính m i có th ng ỉ ộ ổ ứ ớ ể đứ

ra điều hoà, phân ph i v n giúp cho t t c các thành ph n kinh t cùng nhau phát ố ố ấ ả ầ ếtriển nhịp nhàng, cân đối

- Ngân hàng là c ầ u nố ữ i gi a doanh nghi p và th ệ ị trườ ng

Trong n n kinh t ề ế thị trường các doanh nghi p không ph i là c s n xuệ ả ứ ả ất

b t c cái gì mà ph i luôn tr lấ ứ ả ả ời được 3 câu h i: s n xu t cái gì? s n xuỏ ả ấ ả ất như thế nào ? và s n xuả ất cho ai? Có nghĩa là sản xu t theo tín hi u c a th trư ng ấ ệ ủ ị ờThị trư ng yêu c u các doanh nghi p ph i s n xu t ra các s n ph m v i ch t ờ ầ ệ ả ả ấ ả ẩ ớ ấlượng t t hố ơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp v i th hi u cớ ị ế ủa người tiêu dùng Đểđược như vậy các doanh nghi p phệ ải được đầu tư bằng dây truy n công ngh ề ệ

hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao Nh ng hoữ ạt động này đòi hỏi doanh nghi p ph i có mệ ả ột lượng vốn đầu tư lớn và để đáp ứng được thì ch có các ngân hàng Ngân hàng s giúp cho các doanh nghi p th c ỉ ẽ ệ ự

hiện được các c i ti n cả ế ủa mình, có được các s n ph m có chả ẩ ất lượng, giá thành

rẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh

- Ngân hàng thương mạ i là công c u ti ụ điề ết vĩ mô nề n kinh t c ế ủ a Nhà nướ c

Trong n n kinh t ề ế thị trường, Ngân hàng thương mạ ới tư cách là trung i vtâm tièn t c a toàn b n n kinh tệ ủ ộ ề ế, đảm b o s phát ti n hài hoà cho t t c các ả ự ể ấ ảthành ph n kinh t khi tham gia hoầ ế ạt động s n xu t kinh doanh, có th nói m i s ả ấ ể ỗ ựgiao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành ph n kinh t ầ ếkhác Do v y s hoậ ự ạt động có hi u qu c a NHTM thông qua các nghi p v kinh ệ ả ủ ệ ụdoanh c a nó th c s là công c tủ ự ự ụ ốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô nền

kinh tế

Thông qua hoạt động tín d ng và thanh toán gi a các Ngân hàng trong h ụ ữ ệthống, NHTM đã trực ti p góp ph n m r ng kh i lư ng ti n cung ế ầ ở ộ ố ợ ề ứng trong lưu thông M t khác v i vi c cho các thành ph n trong n n kinh t vay v n, NHTM ặ ớ ệ ầ ề ế ố

đã thực hi n vi c d n d t các lu ng ti n, t p h p và phân chia v n c a th trư ng, ệ ệ ẫ ắ ồ ề ậ ợ ố ủ ị ờđiều ki n chúng m t cách có hi u qu , bể ộ ệ ả ảo đảm cung cấp đầy đủ ị k p th i nhu c u ờ ầ

v n cho quá trình tái s n xuố ả ất cũng như thực thi vai trò điều ti t gián tiế ếp vĩ mô

xu t kh u nh ng m t hàng mà mình có l i th so sánh và nh p kh u nh ng mấ ẩ ữ ặ ợ ế ậ ẩ ữ ặt hàng mà mình thiếu Các ngân hàng thương mạ ới v i nh ng nghi p v kinh doanh ữ ệ ụnhư : nhận ti n g i, cho vay, bề ử ảo lãnh và đặc bi t là các nghi p v thanh toán ệ ệ ụ

qu c tố ế, đã góp phầ ạo điền t u kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng được m ở

r ng và phát tri n ộ ể

1.1.2 Khái ni m và Vai trò c a hoệ ủ ạ ộ t đ ng cho vay

1.1.2.1 Khái ni m Hoệ ạ ộ t đ ng cho vay

Khi tìm hi u b ng t ng k t tài s n c a các NHTM, chúng ta th y r ng cho ể ả ổ ế ả ủ ấ ằvay luôn là kho n m c chi m t l l n nh t trong t ng tài s n c a ngân hàng và ả ụ ế ỷ ệ ớ ấ ổ ả ủ

là kho n mả ục đem lại thu nh p cao nh t cho ngân hàng Tuy nhiên r i ro trong ậ ấ ủ

hoạ ộng ngân hàng có xu hướt đ ng t p trung vào danh mậ ục các khoản cho vay

Tiền cho vay là m t món n i v i cá nhân hay doanh nghiộ ợ đố ớ ệp đi vay nhưng lại là m t tài sộ ản đối v i ngân hàng So sánh v i các tài s n khác kho n ớ ớ ả ả

m c cho vay có tính lụ ỏng kém hơn vì thông thường chúng không th ể chu ển ythành ti n mề ặt trước khi các khoản cho vay đó đến h n thanh toán Khi mạ ột khoản vay được NHTM cấp cho người vay thì người vay m i là bên ch ng: ớ ủ độ

có th ngân hàng tiể trả ền vay trước hạn, đúng hạn th m chí có th xin gia hậ ể ạn thêm th i gian tr n Còn các NHTM ch ờ ả ợ ỉ được phép qu n lý các khoả ản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải th c hiự ện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có nh ng sai ph m c a khách hàng khi th c hiệ ợp đồữ ạ ủ ự n h ng

Đố ớ ầi v i h u h t các ngân hàng, kho n m c cho vay chi m quá n a giá tr ế ả ụ ế ử ị

t ng tài s n và t o ngu n thu cho cổ ả ạ ồ ủa ngân hàng Đồng th i, r i ro trong hoờ ủ ạt động ngân hàng cũng có xu hướng t p trung vào các kho n cho vay Tình tr ng ậ ả ạkhó khăn của một ngân hàng thường phát sinh t các khoừ ản cho vay khó đòi, bắt ngu n t m t s nguyên nhân sau: qu n lý y u kém, cho vay không tuân th ồ ừ ộ ố ả ế ủnguyên t c tín d ng, chính sách cho vay không h p lý và tình tr ng suy thoái ắ ụ ợ ạngoài d ki n cự ế ủa nền kinh t ế

Theo Lu t các t ậ ổ chức tín d ng s ụ ố 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm

2010 c a Qu c h i có hi u l c k t ủ ố ộ ệ ự ể ừ ngày 01 tháng 01 năm 2011 và Luật sô 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 của Qu c h i số ộ ửa đổi, b sung m t ổ ộ

s u c a Lu t các t ố điề ủ ậ ổ chức tín d ng có hi u l c k t ụ ệ ự ể ừ ngày 15 tháng 01 năm

2018 thì Cho vay là hình th c c p tín dứ ấ ụng, theo đó bên cho vay giao ho c cam ặ

k t giao cho khách hàng m t kho n tiế ộ ả ền để ử ụ s d ng vào mục đích xác định trong

một thời gian nhấ ịt đnh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c gỏ ậ ớ ắ ả ả ốc và lãi.1.1.2.2 Vai trò c a hoủ ạ ộ t đ ng cho vay

Trong n n kinh t ề ế thị trường s t n t i và phát tri n c a các doanh nghi p ự ồ ạ ể ủ ệ

v a và nh là m t t t yừ ỏ ộ ấ ếu khách quan và cũng như các loại hình doanh nghi p ệkhác trong quá trình hoạt động s n xu t kinh doanh, các doanh nghiả ấ ệp này cũng

s d ng v n tín dử ụ ố ụng ngân hàng để đáp ứng nhu c u thi u h t vầ ế ụ ốn cũng như để

tối ưu hoá hiệu qu s d ng v n c a mình V n tín dả ử ụ ố ủ ố ụng ngân hàng đầu tư cho các doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏ đóng vai trò rất quan tr ng, nó ch ng nh ng thúc ọ ẳ ữ

v tín d ng, thanh toán ngo i hề ụ ạ ối… Đểthấy được vai trò c a tín d ng ngân hàng ủ ụtrong việc phát tri n doanh nghi p v a và nhỏể ệ ừ , ta xét m t s vai trò sau: ộ ố

+ Cho vay góp phần đảm b o cho hoả ạt động c a các doanh nghi p v a và ủ ệ ừ

nh ỏ được liên t ục

Trong n n kinh t ề ế thị trường đòi hỏi các doanh nghi p luôn c n ph i cệ ầ ả ải

tiến k ật thay đổ ẫỹthu i m u mã mặt hàng, đổi m i công ngh máy móc thi t b ớ ệ ế ị để

t n tồ ại đứng v ng và phát tri n trong c nh tranh Trên c t không m t doanh ữ ể ạ thự ế ộnghi p nào có th m bệ ể đả ảo đủ 100% v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh Vố ầ ả ấ ốn tín d ng cụ ủa ngân hàng đã tạo điều ki n cho các doanh nghiệ ệp đầu tư xây dựng

cơ bản, mua s m máy móc thi t b c i tiắ ế ị ả ến phương thức kinh doanh T ừ đó góp

phần thúc đẩy tạo điều ki n cho quá trình phát tri n s n xuệ ể ả ất kinh doanh đựơc liên tục

+ Cho vay góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n c a doanh nghi p vầ ệ ả ử ụ ố ủ ệ ừa

và nh ỏ

Khi s d ng v n tín d ng ngân hàng các doanh nghi p ph i tôn tr ng hử ụ ố ụ ệ ả ọ ợp

đồng tín d ng phụ ải đảm b o hoàn tr c g c lả ả ả ố ẫn lãi đúng hạn và ph i tôn tr ng ả ọcác điều kho n c a hả ủ ợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu qu hay không ả

Do đó đòi hỏi các doanh nghi p mu n có v n tín d ng c a ngân hàng ph i có ệ ố ố ụ ủ ảphương án sản xu t kh thi Không ch thu hấ ả ỉ ồi đủ ố v n mà các doanh nghi p còn ệ

ph i tìm cách s d ng v n có hi u quả ử ụ ố ệ ả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm

b o t t l i nhu n ph i lả ỷsuấ ợ ậ ả ớn hơn lãi suất ngân hàng thì m i tr ớ ả được n và kinh ợdoanh có lãi Trong quá trình cho vay ngân hàng th c hi n ki m soát tr c, trong ự ệ ể ướ

và sau khi gi i ngân bu c doanh nghi p ph i s d ng vả ộ ệ ả ử ụ ốn đúng mục đích và có

hi u qu ệ ả

+ Cho vay góp phần hình thành cơ cấu v n tố ối ưu cho doanh nghiệp vừa

và nh ỏ

Trong n n kinh t ề ế thị trường hi m doanh nghi p nào dùng v n t ế ệ ố ự có để

s n xu t kinh doanh Ngu n v n vay chính là công c ả ấ ồ ố ụ đòn bẩy để doanh nghiệp

tối ưu hoá hiệu qu s d ng vả ử ụ ốn Đối v i các doanh nghi p v a và nh do hớ ệ ừ ỏ ạn

chế ề ố v v n nên vi c s d ng v n t ệ ử ụ ố ự có để ả s n xuất là khó khăn vì vốn h n h p vì ạ ẹ

n u s d ng thì giá v n s cao và s n phế ử ụ ố ẽ ả ẩm khó được th ị trường ch p nhấ ận Để

hi u qu thì doanh nghi p ph i có mệ ả ệ ả ột cơ cấu v n tố ối ưu, kế ất c u h p lý nh t là ợ ấngu n v n t có và v n vay nh m tồ ố ự ố ằ ối đa hoá lợi nhu n t i m c giá v n bình quân ậ ạ ứ ố

r nh ẻ ất

+ Cho vay góp ph n t p trung v n s n xu t, nâng cao kh ầ ậ ố ả ấ ả năng cạnh tranh

của các doanh nghiệ ừa và nhỏp v

C nh tranh là m t quy lu t t t y u cạ ộ ậ ấ ế ủa nền kinh t ếthị trường, muốn tồ ại n t

và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghi p ph i chi n th ng trong c nh tranh ệ ả ế ắ ạ

Đặc biệt đố ới v i các doanh nghi p v a và nh , do có m t s h n ch nhệ ừ ỏ ộ ố ạ ế ất định,

vi c chiệ ếm lĩnh ưu thế trong cạnh tranh trước các doanh nghi p lệ ớn trong nước

và nước ngoài là m t vộ ấn đề khó khăn Xu hướng hi n nay c a các doanh nghi p ệ ủ ệnày là tăng cường liên doanh, liên k t, t p trung vế ậ ốn đầu tư và mở ộ r ng s n xu t, ả ấtrang b k ị ỹ thuậ ện đại để tăng sứ ạnh tranh Tuy nhiên đểt hi c c có một lượng vốn

đủ ớn đầu tư cho sự l phát tri n trong khi v n t có l i h n h p, kh ể ố ự ạ ạ ẹ ả năng tích luỹthấp thì ph i m t nhiả ấ ều năm mới th c hiự ện được Và khi đó cơ hội đầu tư phát tri n không còn nể ữa Như vậy có th ể đáp úng kịp th i, các doanh nghi p v a và ờ ệ ừ

nh có th ỏchỉ ể tìm đến tín d ng ngân hàng Ch có tín d ng ngân hàng m i có th ụ ỉ ụ ớ ểgiúp doanh nghiệp thưc hiện được mục đích của mình là m r ng phát tri n sở ộ ể ản

xuất kinh doanh

1.1.3 Các hình th c cho vay c a NHTM ứ ủ

Cho vay t ng l ừ ầ n: là hình th c cho vay theo món, khi có nhu c u, khách ứ ầhàng xin vay m t kho n ti n cho m t mộ ả ề ộ ục đích sử ụ d ng v n c ố ụ thể như: Thanh toán cho vi c mua hàng và các chi phí s n xuệ ả ất kinh doanh khác Đây là cách thức mà h u h t các khách hàng vay vầ ế ốn đều s dử ụng để tài tr cho các nhu c u ợ ầ

v n kinh doanh c a mình Các kho n vay có th có mố ủ ả ể ục đích cụ thể như: Tài trợcho vi c mua hàng d , tr ệ ựtrữ ả lương đố ới v i các doanh nghi p, mua gi ng, phân ệ ốbón đố ới v i nông dân, ho c tài tr cho các nhu c u v vặ ợ ầ ề ốn lưu động nói chung

i v i nh ng khách hàng có nhu c u vay v n không

hàng xét th y c n thi t ph i áp d ng cho vay t ng lấ ầ ế ả ụ ừ ần để giám sát, ki m tra, qu n ể ả

lí vi c s d ng v n vay ch t ch ệ ử ụ ố ặ ẽ hơn Số n cho vay ctiề ủa ngân hàng được xác định căn cứ chính vào nhu c u vay v n c a khách hàng, ngoài ra còn d a vào giá ầ ố ủ ựtrị tài sản đảm b o, kh ả ả năng hoàn trả ợ ủ n c a khách hàng, kh ả năng nguồn v n ố

c a ngân hàng, gi i hủ ớ ạn cho vay theo qui định c a pháp lu t và c a ngân hàng ủ ậ ủcho vay

Nhu cầu vay = Nhu cầu vốn lưu động - Vốn chủ sở hữu và vốn huy động khác Trong đó, việc xác định nhu c u vầ ốn lưu động s d a trên nhu c u chi phí ẽ ự ầ

s n xu t kinh doanh ả ấ ngắ ạ ự ế ần h n tr c ti p c n thi t cho vi c th c hiế ệ ự ện phương án bổsung vốn lưu động Th i h n cho vay và kì h n tr n gờ ạ ạ ả ợ ốc được xác định tùy thuộc đặc điểm chu kì s n xu t kinh doanh c a khách hàng, ngu n thu tr n ả ấ ủ ồ ả ợtrong th i h n cho vay Trong m i hờ ạ ỗ ợp đồng tín d ng khách hàng có th rút v n ụ ể ốvay làm nhi u l n tùy theo tiề ầ ến độ và nhu c u s d ng v n vay th c t Khi rút ầ ử ụ ố ự ế

v n khách hàng ph i l p b ng kê rút v n theo m u cố ả ậ ả ố ẫ ủa ngân hàng và được ngân hàng ch p nh n Ngân hàng có th p nhấ ậ ểchấ ận một phần ho c toàn b s ặ ộ ốtiền được rút theo b ng kê rút v n và s n ngân hàng duy t rút v n là kho n n chính ả ố ố tiề ệ ố ả ợthứ ủ ầc c a l n rút vốn đó Việc tr n ả ợ được th c hi n theo l ch tr n ự ệ ị ả ợ đã được th a ỏthuận và xác định trong hợp đồng tín d ng ụ

Khi b t c mấ ứ ột kho n n ả ợ nào đến h n theo hạ ợp đồng tín dụng đã được kí

k t, khách hàng ph i ch ng tr n cho ngân hàng, n u khách hàng không ch ế ả ủ độ ả ợ ế ủ

động trả nợ thì ngân hàng có quyền trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ

Cho vay theo h n m c tín d ng: ạ ứ ụ NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian nhộ ạ ứ ụ ộ ả ờ ất định Trong thờ ại h n hi u l c c a hệ ự ủ ợp đồng cho vay theo h n m c, khách hàng có th v a rút ạ ứ ể ừ

v n vay, v a tr n vay, song bố ừ ả ợ ảo đảm s ố dư nợ không vượt quá h n m c tín ạ ứ

dụng đã thỏa thu n trong hậ ợp đồng cho vay NHTM xác định h n m c tín dạ ứ ụng trên cơ sở mức độ tín nhi m c a khách hàng, nhu c u vay v n theo h n m c c a ệ ủ ầ ố ạ ứ ủkhách hàng, đánh giá năng lực tài chính c a khách hàng, chu k s n xu t kinh ủ ỳ ả ấdoanh, vòng luân chuy n v n vay, dòng ti n c a khách hàng, tr giá tài s n b o ể ố ề ủ ị ả ả

đảm (N u có) và kh ế ả năng nguồn v n c a NHTM Trong quá trình ki m tra, ố ủ ể

giám sát tình hình s d ng v n vay c a khách hàng, n u khách hàng vi phử ụ ố ủ ế ạm cam k t trong hế ợp đồng cho vay, NHTM có quyền đình chỉ ệ vi c rút v n ho c cho ố ặtiế ụp t c rút v n vố ới điều ki n khách hàng có gi i pháp kh c ph c ho c chuy n ệ ả ắ ụ ặ ểsang phương thức cho vay t ng l n ho c th c hi n các quy n khác cừ ầ ặ ự ệ ề ủa NHTM đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay

Cho vay theo d ự án đầu tư: NHTM cho khách hàng vay vốn để thực

hi n các d ệ ự án đầu tư phát triển s n xu t, kinh doanh, d ch v ho c các d ả ấ ị ụ ặ ự án đầu

tư phục v i sụ đờ ống Trường h p d ợ ự án được NHTM đồng ý cho vay và khách hàng đã dùng nguồn v n t m thố ạ ời để chi phí cho d ự án vượt ph n v n t có t i ầ ố ự ố

hi u ph i tham gia, thì NHTM có th ể ả ể xem xét cho vay bù đắp phần vượt đó

Cho vay h p v n: ợ ố NHTM cùng m t ho c m t s t ộ ặ ộ ố ổ chức tín d ng khác ụthực hi n cho vay vệ ốn đố ới v i m t d án vay v n hoộ ự ố ặc phương án vay vốn c a ủkhách hàng, trong đó có một NHTM làm đầu m i Vi c cho vay h p v n th c ố ệ ợ ố ự

hi n tệ heo quy định c a quy ch cho vay c a t ủ ế ủ ổ chức tín dụng đố ới v i khách hàng

và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành

Cho vay tr góp: ả Khi vay v n, NHTM vố ới khách hàng xác định và thỏa thuận s lãi vay ph i tr c ng v s n gố ả ả ộ ới ố ợ ốc được chia ra để ả ợtr n theo nhi u k ề ỳ

h n trong th i h n cho vay Khách hàng vay v n ph i có bạ ờ ạ ố ả ảo đảm b ng tài s n ằ ảTài s n bả ảo đảm có th là tài s n hình thành t v n vay ho c tài s n khác theo ể ả ừ ố ặ ảquy định hi n hành v m b o ti n vay c a pháp lu t và c a NHTM NHTM và ệ ề đả ả ề ủ ậ ủkhách hàng th a thu n các k h n tr n g c cho c i hỏ ậ ỳ ạ ả ợ ố ảthờ ạn cho vay Trên cơ sởcác k h n tr n gỳ ạ ả ợ ốc đã thỏa thu n, NHTM tính lãi tiậ ền vay đồng th i chia s lãi ờ ốtiền vay vào các k h n tr n gỳ ạ ả ợ ốc đã thỏa thu n ậ

Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: ạ ứ ụ ự NHTM cam kế ảt đ m bảo sẵn sàng cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nhố ạ ạ ứ ụ ất định để giúp khách hàng ch ng thu x p các ngu n v n c n thi t nh m th c hi n d ủ độ ế ồ ố ầ ế ằ ự ệ ự án đầu

tư phát triển hoặc phương án sản xu t kinh doanh Trong th i h n hi u l c c a ấ ờ ạ ệ ự ủ

hợp đồng vay d phòng, NHTM có quy n thu phí cam k t M c phí cam k t do ự ề ế ứ ếNHTM th a thu n v i khách hàng, song t ng m c phí b o lãnh hi n hành

và được tính trên s ti n NHTM cam kố ề ết cho vay mà khách hàng chưa hoặc không rút v n ố

Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ệ ụ ử ụ ẻ ụ ng:

NHTM ch p thuấ ận cho khách hàng được s d ng s v n vay trong ph m vi h n ử ụ ố ố ạ ạ

m c tín dứ ụng để thanh toán ti n mua hàng hóa, dề ịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút

tiề ự độn t ng hoặc điểm ứng ti n m t là đ i lý c a các NHTM Việc cho vay thông ề ặ ạ ủqua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng th c hiệ ụ ử ụ ẻ ụ ự ện theo các quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hướng d n c a NHTM v phát hành và s ẫ ủ ề ử

d ng th tín dụ ẻ ụng Thông thường vi c cho vay theo hình th c này ch ệ ứ ỉáp dụng đối

với khách hàng cá nhân

Cho vay theo h n m c th u chi: ạ ứ ấ NHTM th a thu n bỏ ậ ằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượ ố ềt s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách ả ủhàng phù h p vợ ới các quy định c a Chính ph ủ ủ và Ngân hàng Nhà nước v ề hoạt

động thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi c cho vay theo ổ ứ ứ ị ụ ệ

h n mạ ức thấu chi th c hiự ện theo hướng d n riêng cẫ ủa từng NHTM

Cho vay để m L/C thanh toán hàng nh p kh u: Khách hàng vay phải ở ậ ẩ

cam k t trong hế ợp đồng cho vay là ch p nhấ ận vô điều kiện để NHTM được toàn quy n trích tài kho n ti n g i ho c ghi n tài kho n vay cề ả ề ử ặ ợ ả ủa Bên vay để thanh toán cho nước ngoài trên cơ sở điệ n ho c ch ng t ặ ứ ừ đòi tiền h p l c a ngân hàng ợ ệ ủnước ngoài

Các phương thứ c cho vay khác: NHTM được thực hiện các phương t ức hcho vay khác mà pháp lu t không c m, phù h p vậ ấ ợ ới quy định của Nhà nước, điều

ki n hoệ ạ ột đ ng kinh doanh của từng ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay

1.2 KHÁI QUÁT V DOANH NGHI Ề Ệ P Ừ V A VÀ NH Ỏ

1.2.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh ệ ệ ừ ỏ

Thực tế trên thế giới, các nước có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là do tiêu chuẩn dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau Tuy nhiên, trong hàng loạt các tiêu chuẩn phân loại thì có hai tiêu chuẩn được sử dụng ở phần lớn các

nước là: Quy mô vốn và Số lượng lao động Mặt khác việc lượng hóa các tiêu chuẩn để phân loại quy mô doanh nghiệp còn tùy thuộc vào những yếu tố như:

 Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước

 Quy định cụ thể phù hợp với trình độ phát triển kinh tế xã hội trong - từng giai đoạn

Trong ngành nghề khác nhau thì chỉ tiêu độ lớn của các tiêu thức cũng khác nhau

Việc đưa ra khái niệm chu n xác v DNVVN ẩ ề có ý nghĩa lớn trong vi c ệnghiên c u, h , m r ng và phát tri n DNVVN ứ ỗtrợ ở ộ ể

Hiện nay tùy thu c vào mộ ục đích nghiên cứu và quản lý mà các cơ quan, các t ổ chức, các nhà nghiên c u kinh t ứ ế đã đưa ra các tiêu chí khác nhau để xác

định DNVVN Vì vậy, các định nghĩa về DNVVN là tương đối khác nhau, có xu hướng thay d i theo tính ch t ho t ng, mổ ấ ạ độ ục đích của việc xác định và mức độphát tri n các doanh nghi p trong n n kinh tể ệ ề ế Tuy nhiên, để phân bi t doanh ệnghi p l n v DNVVN thì hi n nay h u hệ ớ ới ệ ầ ết các nước trên th gi i ch yế ớ ủ ếu đều

dựa trên hai tiêu chí: Tổng v n kinh doanh và t ng s lao ng ố ổ ố độ

Theo ngh nh S ị đị ố 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2019, Doanh nghi p vệ ừa

và nh ỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n ấ ỏ ỏ ừ ổ ồ ố ổ ồ

vốn tương đương tổng tài s n ả được xác định trong bảng cân đối k toán cế ủa doanh nghi p) ho c s ệ ặ ố lao động bình quân năm (tổng ngu n vồ ốn là tiêu chí ưu tiên), c thụ ể như sau:

B ng 1.1: Phân lo i Doanh nghi v a và nh ả ạ ệ p ừ ỏ Quy mô

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm

nghiệp và thủy

sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên

10 người đến 200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người

II Công nghiệp

và xây dựng

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên

10 người đến 200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người

III Thương mại

và dịch vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên

10 người đến 50 người

từ trên 10 tỷ đồng đến 50

tỷ đồng

từ trên 50 người đến

100 người

Theo cách phân lo i này ạ ở Việt Nam có kho ng trên 93% trong t ng s ả ổ ốdoanh nghi p hi n có là doanh nghi p v a và nh , c ệ ệ ệ ừ ỏ ụ thể là 80% các doanh nghiệp nhà nước thu c nhóm doanh nghi p v a và nh , trong khu v c kinh t ộ ệ ừ ỏ ự ế tư nhân doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏchiế ỷ trọm t ng 97% xét v v n và 99% xét v ề ố ềlao

động so v i t ng s doanh nghi p c a c ớ ổ ố ệ ủ ả nước

1.2.2 Đặc điểm doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏ

Doanh nghi p v a và nh ệ ừ ỏ trước tiên nh v ngu n l c, quan tr ng nh t là ỏ ề ồ ự ọ ấ

vốn và con người Chính vì thi u vế ốn và con ngườ ẫn đếi d n thi u r t nhi u nguế ấ ề ồn

lực để có th nâng cao kh ể ả năng cạnh tr nh c a doanh nghi p DNVVN trên th ạ ủ ệ ịtrường Tuy v y, DNVVN v n có nhậ ẫ ững ưu thế mà các doanh nghi p l n không ệ ớ

có được Sau đây là những b t l i và l i th c a DNVVN t i Viấ ợ ợ ế ủ ạ ệt Nam đã được nghiên c u và t ng k t qua th i gian ứ ổ ế ờ

Những b t lấ ợi đố ới v i ho t đ ng c a DNVVN ạ ộ ủ

a Điều hành theo phong cách gia đình và hay xung đột v về ấn đề ở ữ s h u

Đa sốcác DNVVN là doanh nghiệp cá nhân hay gia đình, nên việc điều hành ch ủ

y u t ế ừ các thành viên gia đình nên sẽ không có kh ả năng thu hút những nhà qu n ả

lý gi i n u không th thoát ra kh i kiỏ ế ể ỏ ểu điều hành gia đình Đa số các nhà điều hành DNVVN u thi u ki n th c qu n lý và nh ng k đề ế ế ứ ả ữ ỹ năng cần thiết để qu n lý ảdoanh nghi p có qui mô Nên nh ng DNVVN khi phát tri n lệ ữ ể ớn hơn thì việc chuy n sang công ty c phể ổ ần đại chúng và c n có chính sách thu hút các nhà ầ

qu n lý chuyên nghi p là c n thi ả ệ ầ ết

b Thi u v n và khó ti p c n các ngu n v n chính th c Xuế ố ế ậ ồ ố ứ ất phát đ ểi m của các DNVVN là v n ít T i Viố ạ ệt Nam, để đầu tư mở ộ r ng s n xu t c n vay v n ả ấ ầ ố

ph i có tài s n th ả ả ế chấp Cơ chế tiế ậ ố p c n v n theo kiểu trên đã là rào cản để các DNVVN có ngu n lồ ực tài chính để phát tri n ể

c D kh i nghiễ ở ệp nhưng chịu r t nhi u r i ro trong kinh doanh Nh ng rấ ề ủ ữ ủi

ro c DNVVN t p trung ch y u là thi u nhân viên có k ủa ậ ủ ế ế ỹ năng (64%), chịu lãi suất và tiền thuê đất cao (9%), c nh tranh cao và chi phí ho t đạ ạ ộng tăng

d Không có l i th kinh t theo qui mô Hi u qu kinh t theo qui mô làm ợ ế ế ệ ả ếcho doanh nghi p gi m chi phí s n xu t và kinh doanh d ệ ả ả ấ ễ dàng hơn so với các

đối th , nh ủ ờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá

là một ưu thế Các DNVVN không th c nh tranh d a trên chi phí, mà c n tể ạ ự ầ ập trung vào chiến lược khác bi t và khai thác chênh l ch giá thông qua gi m chi ệ ệ ả

phí v n chuy n và t o s ậ ể ạ ựthuậ ợi trong bán hàng hơn là cạn l nh tranh tr c di n vự ệ ới các doanh nghiệ ớp l n

e Công ngh l c h u, khó ti p cệ ạ ậ ế ận và đổi m i công ngh s n xu t tiên ti n, ớ ệ ả ấ ế

nh t là công ngh s n xu t xanh Các DNVVN ấ ệ ả ấ thường g n v i công ngh l c hắ ớ ệ ạ ậu

và th ủ công Do đa số các DNVVN là doanh nghiệp gia đình nên địa điểm sản

xu t và kinh doanh n m trong khu vấ ằ ực dân cư Việc gây ra ô nhi m v khói bể ề ụi, nước th i, ti ng ả ế ồn là điều không tránh khỏi Hâu như ấr t ít DNVVN áp d ng ụcông ngh xanh trong s n xu t và kinh doanh N u có th p c n vệ ả ấ ế ể tiế ậ ốn, đất đai cho s n xu t và s h v p c n công ngh c a chính ph , thì các DNVVN ả ấ ự ỗ trợ ề tiế ậ ệ ủ ủ

mới có cơ hội phát triển để ộ h i nh p và áp d ng công ngh tiên ti n và xanh ậ ụ ệ ếtrong s n xu t và kinh doanh ả ấ

f Thi u thông tin th ế ị trường, yếu trong h i nh p và khó tham gia chu i th ộ ậ ỗ ịtrường c a các ngành hàng Các ủ DNVVNkhông đủ ngu n lồ ực để có thông tin đầu vào và tiêu th s n ph m Ngay c , vi c s d ng m ng xã h i và m ng internet ụ ả ẩ ả ệ ử ụ ạ ộ ạ

để ế ti p c n th trư ng vậ ị ờ ẫn còn là điểm y u c a các ế ủ DNVVN Từ đó, mà khả năng

h i nh p th ộ ậ ị trường khu vực và các nước c a các DNVVN ủ Việt Nam còn h n ch ạ ếThiếu những năng lực trên làm cho các DNVVN t i Viạ ệt Nam khó tham gia được các chu i th ỗ ị trường c a các ngành hàng nên khó tiêu th s n ph m trên c ủ ụ ả ẩ ả nước

và hội nhập th ị trường các nước

 Tuy nhiên, các DNVVN nói chung và DNVVN Việt Nam nói riêng v n ẫ

có những l i th ợ ế cơ bản sau

a Tính linh ho t trong chuyạ ển đổi hoạt động kinh doanh Nhi u nhà kinh t ề ế

h c cho rọ ằng “nhỏ là tốt” Khẳng định này xu t phát t tính linh ho t trong ấ ừ ạchuyển đổ ải s n xu t c a các DNVVNấ ủ Đây là lợi th mà các doanh nghi p lế ệ ớn không có được Nh tính linh ho t trong kinh doanh mà các DNVVN d l p các ờ ạ ễ ấkho ng tr ng c a th ả ố ủ ị trường, có kh ả năng chống đỡ được nh ng cú s c cữ ố ủa

kh ng ho ng kinh t Các DNVVN ủ ả ế thường ch n nh ng ngành ngh ọ ữ ề như kinh doanh th c ph m, may m c, nông s n là nh ng ngành ngh hự ẩ ặ ả ữ ề ầu như ít bị tác

động b i kh ng ho ng kinh t Khi kh ng ho ng kinh tở ủ ả ế ủ ả ế, người tiêu dùng có th ể

không mua nhà, ô tô, các các hàng hoá thông thường khác, nhưng không thểkhông ăn uống và ăn mặc

b L a ch n các ngành ngh kinh doanh có l i nhu n cao Qui mô nh d n ự ọ ề ợ ậ ỏ ẫ

đế ổn t ch c b máy qu n lý g n nh ứ ộ ả ọ ẹ đó là lợi th c a các DNVVN mà các doanh ế ủnghi p l n ệ ớ không có được Nên các ngành kinh doanh ăn uống, lương thực thực

ph m, th i trang, may m c, và nh ng s n ph m tiêu dùng là nh ng s n ph m th ẩ ờ ặ ữ ả ẩ ữ ả ẩ ế

m nh c a các DNVVN Các nghiên c u DNVVN t i Indonesia cho th y r ng các ạ ủ ứ ạ ấ ằdoanh nghi p DNVVN và siêu nh t i Indonesia chiệ ỏ ạ ếm 99%2 , trong đó 60,42%

hoạ ộng trong lĩnh vựt đ c kinh doanh thực phẩm, và 70% là do ph n làm ch ụ ữ ủ

c Kh ả năng sáng tạo cao và là thành viên chính c a công nghi p ph ủ ệ ụ trợ Những ý tưởng kinh doanh luôn xu t phát t nh ng doanh nghi p nh có tinh ấ ừ ữ ệ ỏthần kh i nghi p cao, bi t ti p c n th ở ệ ế ế ậ ị trường và luôn đổi mới để phát tri n Và ểđiều đặc bi t quan tr ng là các DNVVN hoệ ọ ạt động trong lĩnh vực công nghi p ệ

ph chiụtrợ ếm đa số

d DNVVN có ít xung đột giữa ngườ ử ụng lao động và người lao đội s d ng

Do quy mô ừv a và nh nên s ỏ ự ngăn cách giữa ngườ ử ụng lao động và người s d i lao động không l n Các nhà s dớ ử ụng lao động có th d dàng n m bể ễ ắ ắt được tâm

tư nguyện v ng c a công nhân thong qua vi c giám sát h thư ng xuyên và ch t ọ ủ ệ ọ ờ ặchẽ Do đó rất khó để ả x y ra các mâu thuẫn hay xung độ ớt l n b i nở ếu có cũng dễdàng gi i quyả ết để cân b ng gi a lằ ữ ợi ích người lao động và lợi ích ngườ ử ụi s d ng lao động

1.3 CHIẾ N LƯ Ợ C VÀ N I DUNG CÁC HO Ộ Ạ T Đ NG Đ Ộ Ẩ Y M NH CHO Ạ VAY ĐỐ I V I DN VVN Ớ

1.3.1 Chiế n lư ợc phát triển dịch v cho vay ụ

Phát tri n m t d ch v luôn luôn g n li n v i phát tri n th ể ộ ị ụ ắ ề ớ ể ị trường Căn cứvào đó nội dung phát tri n d ch v có th g m các chiể ị ụ ể ồ ến lược sau:

Phát tri n d ch v hi n t i: Chiể ị ụ ệ ạ ến lược này g i là thâm nh p sâu vào th ọ ậ ịtrường tức là tìm đẩy m nh vi c bán d ch v hi n t i trên th ờạ ệ ị ụ ệ ạ ịtrư ng hi n tệ ại Đây

trường hiện đang tiêu thụ và công ngh hiệ ện đại Chiến lược này đòi hỏi ngân hàng ph i thông qua các n l c m nh m v ả ỗ ự ạ ẽ ề marketing như chính sách giá, chính sách phân ph i, chính sách khuy n mãi nhố ế ằm tăng nhu c u vay v n c a khách ầ ố ủhàng hi n có Tuy nhiên, chiệ ến lược này ch áp dỉ ụng đạt k t qu khi th ế ả ị trường

hi n tệ ại chưa bão hoà, thị ph n cầ ủa các đối th củ ạnh tranh đang giảm sút và ngân hàng hiện đang có mộ ợt l i th cế ạnh tranh, đồng th i tờ ốc độ ủ c a doanh thu phải cao hơn tốc độ tăng chi phí tối thi u V i chiể ớ ến lược này có th giúp các ngân ểhàng tăng nhu c u vay v n c a khách hàng ho c lôi kéo khách hàng cầ ố ủ ặ ủa các đối thủ ạ c nh tranh

Phát tri n th ể ị trường cho d ch v hi n t i: Chiị ụ ệ ạ ến lược này g i là phát triọ ển thị trư ng - ờ là tìm cách tăng trưởng bằng con đường thâm nh p vào các th ậ ịtrường mới để tiêu th các s n ph m hi n có t i ngân hàngụ ả ẩ ệ ạ Hướng chiến lược này đòi hỏi ngân hàng ph i có h th ng kênh phân phả ệ ố ối năng động và hi u qu , ệ ả

đặc bi t là phệ ải có đầy đủ ngu n lồ ực để đẩ y m nh hoạ ạt động này như vốn, nhân

lực, đồng th ngân hàng ời cũng phải có năng lực ạt độ để đáp ứho ng ng nhu cầu

của thị trường m ới

Phát tri n d ch v m i cho th ể ị ụ ớ ị trường hi n t i: Chiệ ạ ến lược này g i là phát ọtriể ịn d ch v - ụ là tìm cách tăng trưởng thông qua phát tri n các d ch v mể ị ụ ới đểtiêu th trong các th ụ ị trường mà ngân hàng đang hoạt động, các d ch v m i này ị ụ ớ

có th do ngân hàng t s n xu t ho c s n xu t theo hể ự ả ấ ặ ả ấ ợp đồng, ho ngân hàng ặc

nh p t bên ngoài b ng cách sáp nh p ho c mua l i mô hình c a m ngân hàng ậ ừ ằ ậ ặ ạ ủ ột khác Chiến lược này đòi hỏi ngân hàng ph i có kh ả ả năng mạnh v nghiên c u và ề ứphát tri n trong thể ời đại ngày nay, v i s phát tri n m nh m c a khoa h c k ớ ự ể ạ ẽ ủ ọ ỹthuật, các d ch v thư ng có chu k ng n do d ch v m i nhanh chóng xu t hi n, ị ụ ờ ỳ ắ ị ụ ớ ấ ệ

do vậy hướng chiến lược này cho phép ngân hàng t o ra th ạ ị trường m i ngay ớtrong thị trư ng hi n t ờ ệ ại

Phát tri n d ch v m i cho th ể ị ụ ớ ị trường m i: Chiớ ến lược này gọi là đa dạng hoá s n phả ẩm - là tìm cách tăng trưởng thông qua phát tri n các s n ph m mể ả ẩ ới đểtiêu th trong các th ụ ị trường mà ngân hàng chưa phục v Chiụ ến lược này nhi u ề

rủi ro, đòi hỏi ngân hàng ph i có kh ả ả năng mạnh v nghiên c u và phát triề ứ ển

trong thời đại ngày nay, đồng th i phờ ải có đầy đủ ngu n lồ ực cũng như am hiểu

thị trư ng m i đ ph c v ịờ ớ ể ụ ụth trư ng này ờ

1.3.2 N i dung các hoộ ạ ộ t đ ng đ y mạ ẩ nh cho vay đối với DN VVN

- T ổchức hoạ ột đ ng cho vay trong chi nhánh một cách hợp lý

Chi nhánh c n b trí, s p x p tình hình nhân s m t cách phù hầ ố ắ ế ự ộ ợp để đảm

b o hoả ạt động cho vay được di n ra hi u quễ ệ ả, trên cơ sở đó thúc đẩy được hoạt

động cho vay nói chung và cho vay DN VVN nói riêng Vi c có mệ ột đội ngũ nhân s chuyên nghi p, s n sàng ph c v khách hàng khi có nhu c u s m bự ệ ẵ ụ ụ ầ ẽ đả ảo cho hoạ ột đ ng cho vay di n ra thu n l i và mang l i hiệễ ậ ợ ạ u qu cao cho chi nhánh ảBên cạnh đó là yếu t a bàn hoố đị ạt động của chi nhánh, đảm bảo địa bàn

hoạt động có th p cể tiế ận được nhi u DN VVN vay v n t i NHCT, ph n nào ề ố ạ ầ

gi m tả ải được kho ng cách v ả ề không gian đố ới v i vi giao d ch v i khách hàng, ệc ị ớtrên cơ sở đó mở ộng đị r a bàn với khách hàng, thúc đẩy hoạt động cho vay DN VVN tại chi nhánh

- Tìm ki m phát tri n khách hàng m i ế ể ớ

Phát tri n khách hàng m i là mể ớ ột kênh đẩy m nh hoạ ạt động cho vay đối

v i DN VVN m t cách nhanh chóng và hi u qu ớ ộ ệ ả nhất Vi c phát tri n khách ệ ểhàng m i có th d a trên m i quan h t ớ ể ự ố ệ ừ các khách hàng cũ là kênh tăng trưởng khách hàng ti t ki m th i gian và s ế ệ ờ ựthẩm định nh t, b i l , các khách hàng DN ấ ở ẽVVN hiện đang quan hệ ớ v i NHCT phần nào đã mang lại cho ngân hàng s phân ựtích thông tin căn bản nh t t ấ ừ phía khách hàng đối tác cho chi nhánh Ngoài ra, phát tri n khách hàng m i có th d a trên uy tín cể ớ ể ự ủa chi nhánh, năng lực c a chi ủnhánh để các khách hàng t ự tìm đến giao d ch vị ới ngân hàng công thương Mỗi

m t khách hàng m i tìm kiộ ớ ếm đượ ạc l i là m t m t xích m r ng thêm mộ ắ ở ộ ạng lưới cho vay DN VVN khác của chi nhánh Trên cơ sở đó, đẩy m nh hoạ ạt động cho vay DN VVN t i chi nhánh m t cách hi u qu ạ ộ ệ ả

- Cho khách hàng cũ vay tăng dư nợ lên

năng phát triển của khách hàng để ừ đó tăng mức độ t cho vay v i doanh nghi p ớ ệNgân hàng cũng cần ph i xem xét k lư ng, phân tích chính xác nhu c u và kh ả ỹ ỡ ầ ảnăng có thể chi tr lãi và n ả ợ vay đúng hạn đố ới v i vi c quyệ ết định gia tăng hạn

m c v i khách hàng hi n t i B i l , nứ ớ ệ ạ ở ẽ ếu đồng vốn được s d ng quá d dàng, ử ụ ễcũng tiềm tàng r i ro trong vi c doanh nghi p s d ng vủ ệ ệ ử ụ ốn không đúng mục đính, làm m t tính hi u qu cấ ệ ả ủa đồng v n và t ố ừ đó ảnh hưởng đến k t qu cho vay DN ế ả

của chi nhánh

- Nhận di n th trư ng m c tiêu ệ ị ờ ụ

C n n m bầ ắ ắt được th ị trường mục tiêu để có th t kiểtiế ệm được ngu n nhân ồ

l c, th i gian, chi phí và mang l i k t qu ự ờ ạ ế ả cao hơn trong việc đẩy m nh cho vay ạkhách hàng DN VVN

- Đào tạ ộ ộo n i b Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp

Tính chuyên nghi p cệ ủa đội ngũ bán hàng quyết định r t nhiấ ều đến uy tín

của ngân hàng, nó cũng là yế ốu t quan tr ng giúp cho s g n k t gi a khách hàng ọ ự ắ ế ữ

và ngân hàng được dài lâu Ngân hàng có đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp s thu ẽhút được khách hàng DN VVN có tiền năng phát triể ốt hơn, tạn t o s an tâm cho ựkhách hàng khi giao dịch với ngân hàng

- Hoạt động truy n thông (in t ề ờ rơi đi tiếp th c ti p, standee, banner, t ị trự ế ổ

ch c hứ ội nghị khách hàng…)

Hoạt động truy n thông là hoề ạt động không th thiể ếu đố ớ ấ ả các lĩnh i v i t t c

v c n u mu n cự ế ố ần được phát tri n N u m t d ch v t t mà hoể ế ộ ị ụ ố ạt động truyền thông không t t, không biố ết cách để khách hàng bi t và ti p c n d ch v ế ế ậ ị ụ đó thì

hi u qu mang lệ ả ại cũng không cao Do vậy, có hoạt động truy n thông hi u qu ề ệ ả

s mang l i nh ng k t qu kinh doanh t t trong viẽ ạ ữ ế ả ố ệc đẩy m nh hoạ ạt động cho vay khách hàng DN VVN

- T o nhi u kênh bán hàng ạ ề

Ngân hàng cũng cần chú trọng đến nhi u kênh bán ề hàng để đẩ y m nh cho ạvay DN VVN, phát tri n nhi u m t xích, nhiể ề ắ ều đầu m i bán hàng, bán chéo các ố

Thu lãi từ cho vay đố ới v i DN VVN tín d ngụ

N quá hợ ạn cho vay đối với DN VVN

s n ph m tín dả ẩ ụng khách đối v i DN và v i các nhân l c trong n i t i doanh ớ ớ ự ộ ạnghi p, t ệ ừ đó thúc đẩy hoạ ột đ ng cho vay hi u qu ệ ả

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá việ cho vay đố ớc i v i DN VVN t i Ngân hàng ạ

1.3.3.1 Nhóm ch ỉ tiêu phản ánh hi u qu ệ ả hoạ ộng cho vay đố t đ i với DN VVN

Để đánh giá về ệ hi u qu hoả ạt động cho vay tiêu dùng c a m t ngân hàng ủ ộngười ta ph i chú ý t i 2 vả ớ ấn đề đó là: các chỉ tiêu đánh giá hiệu qu cho vả ay đối

v i DN VNN t phía Ngân hàng và các ch ớ ừ ỉ tiêu đánh giá hiệu qu ả cho vay đối

v i DN VNN t phía khách hàng ớ ừ

Các ch  u qu t phía ngân hàng  

- T ng thu lãi t ỷtrọ ừhoạ ộng cho vay đốt đ i với DN VVN

Để tính được mức độ hi u qu t hoệ ả ừ ạt động cho vay đối v i DN VVN là ớnhư thế nào thì chúng ta ph i biả ết được T tr ng lãi c a hoỷ ọ ủ ạt động này trong toàn

b hoộ ạt động cho vay c a Ngân hàng Không ch có v y, T l này còn cho ủ ỉ ậ ỷ ệchúng ta biết được mức độ cho vay đố ới v i DN VNN cần được m r ng ra trong ở ộ

th i gian t i ờ ớ T l ỷ ệ này được tính theo công thức:

- T l n quá h n, n ỷ ệ ợ ạ ợ khó đòi, nợ ổ t n thất trong cho vay đối với DN VVN

Phân tích tình hình n quá hợ ạn để ết đượ bi c thêm chất lượng c a hoủ ạt động tín d ng, kh ụ ả năng rủi ro và hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng mà t ệ ả ủ ừ đó có thểđưa ra biện pháp để phòng ng a và kh c phừ ắ ục trong tương lai

- Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DN VVN trong tổng dư nợtín dụng

T ng thu lãi t ỷtrọ ừ

hoạ ộng cho vay đốt đ i

v i DN VVN ớ

=

Tổng lãi thu được từ ạ ộ ho t đ ng tín dụng

T l ỷ ệ dư nợ cho vay đối với DN Dư nợ cho vay i v i DN VVN đố ớ

T l n quá h n trong ỉ ệ ợ ạ

cho vay đố ới v i DN VVN = Tổng dư nợ cho vay đối với DN VVN

Chỉ tiêu này cho ta thấy được mức độ ự th c hi n cho vay i v i DN VVN ệ đố ớ

so v i các hoớ ạt động tín d ng khác trong toàn b hoụ ộ ạt động tín d ng nói chung ụ

và t ừ đó đưa ra các biện pháp để phòng ngừa và khắc phục trong tương lai

thể đo lường qua các ch ỉtiêu sau:

S ng các s n ph m cho vay DN VVN cung c p m ố lượ ả ẩ ấ ới

S m r ng và t o m i quan h i vự ở ộ ạ ố ệ đố ới các đơn vị ỗ h ngân hàng trong trợ

hoạ ột đ ng cho vay i v i DN VVN đố ớ

S ng các phòng giao dố lượ ịch, chi nhánh mới

Các điều ki n m r ng vệ ở ộ ề: đối tượng cho vay; T tr ng s ti n vay trên giá ỷ ọ ố ề

tr tài sị ản đảm bảo, các phương thức cho vay m ới

Các điều ki n m r ng vệ ở ộ ề: Đối tượng cho vay; T tr ng s ti n vay trên giá ỷ ọ ố ề

tr tài sị ản đảm bảo, các phương thức cho vay m ới

Mức độ ả ế c i ti n trong quy trình, th t c th c hi n nghi p v ủ ụ ự ệ ệ ụcho vay đố ới v i

DN VVN

= Mức tăng DNCV đối v i DN VVN ớDNCV đố ới v i DN VVN m (t - nă 1) x 100%

1.3.3.3 Nhóm ch ỉ tiêu đánh giá hiệu qu ả hoạ ộng cho vay DN VVN đố t đ i với

khách hàng

Để đánh giá hiệu qu cho vay DN VVN i vả đố ới khách hàng người ta thường s d ng các ch tiêu v l i nhu n, hi u qu s d ng v n và ch tiêu ph n ử ụ ỉ ề ợ ậ ệ ả ử ụ ố ỉ ảánh ch ấ ợt lư ng ho t đạ ộng chăm sóc khách hàng vay cho mục đích tiêu dùng:

- Các ch tiêu v l i nhu n, hi u qu s d ng v n ỉ ề ợ ậ ệ ả ử ụ ố

V phía khách hàng thì hi u qu s d ng v n th hi n s ề ệ ả ử ụ ố ể ệ ự thành đạt qua quá trình s d ng vử ụ ốn để ổ t chức th c hiự ện các phương án kinh doanh c a Ngân hàng, ủqua đó củng c ố được lòng tin của khách hàng đố ới v i Ngân hàng

Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng tr gay gở lên ắt

Do đó việc các Ngân hàng phải tăng cường ho t đạ ộng marketing, chăm sóc khách hàng là r t c n thiấ ầ ết Nhưng đây là một khái niệm trừ tượu ng, chúng ta không th ểtính một cách chính xác được chất lượng d ch v mà m t Ngân hàng có th ị ụ ộ ểcung

c p mà phấ ải đánh giá nó qua quan điểm ch quan c a khách hàng, nh ng tín hi u ủ ủ ữ ệ

mà cán b tín d ng nh n biộ ụ ậ ết được qua quá trình giao d ch: s tin c y, c m tình, ị ự ậ ả

s yêu thích cự ủa khách hàng đối v i hoớ ạt động này Chất lượng c a hoủ ạt động chăm sóc khách hàng được th hi n qua nh ng m t sau: ể ệ ữ ặ

Thủ ụ t c giao dịch khi khách hàng là DN VVN đến vay

Độ an toàn, chính xác trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay i v i ự ệ ệ ụ đố ớ

DN VVN

Tốc độ ử x lý các giao d ch là nhanh hay ch m: Th t c thị ậ ủ ụ ẩm định tài chính,

mục đích sử d ng v n, th tụ ố ủ ục thẩm định tài sản đảm b o ả

Tính khách quan và công tác chăm sóc khách hàng cũng như mức độ hài

= Lợi nhuận thu được từ CV DN VVN

1.4 CÁC NHÂN T Ố Ả NH HƯ NG Đ Ở Ế N HO Ạ T Đ ỘNG CHO VAY ĐỐ I

V I DN VVN C Ớ ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I

1.4.1Các nhân t bên trong ố

- Định hướng phát tri n c a Ngân hàng: ể ủ

Là điều ki n tiên quyệ ết để nâng cao chất lượng cho vay đố ới v i DN VVN

N u trong k ho ch phát tri n cế ế ạ ể ủa mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt

động này thì các khách hàng có nhu c u v ầ ề cho vay đối với DN VVN cũng sẽkhông được quan tâm săn sóc từ đó có thể ẫn đế d n vi c chệ ất lượng cho vay đối

với DN VVN cũng vì thế mà giảm sút Ngượ ạc l i n u NHTM mu n nâng cao ế ốchất lượng cho vay đố ới v i DN VVN thì h s ọ ẽ đưa ra những chiến lược c th ụ ể đểthu hút những khách hàng là DN VVN đến với mình Và khi đó cung cầu s có ẽđiều ki n thu n lệ ậ ợi để ặp nhau cũng có nghĩa là cho vay đố ớ g i v i DN VVN s có ẽnhiều cơ hộ ểi đ phát tri n ể

- Quy trình tín d ng: ụ

Là t ng h p các nguyên tổ ợ ắc, các quy định trong vi c c p tín dệ ấ ụng trong đó xây dựng các bước đi cụ theo m t trình t nhthể ộ ự ất định k t khi chu n b h ế ừ ẩ ị ồ sơ

đề ngh c p tín dị ấ ụng cho đến khi cahasm d t quan h tín dứ ệ ụng Đây là một nhân

t ố ảnh hưởng tr c ti p t i vi c nâng cao chự ế ớ ệ ất lượng cho vay đối v i DN VVN, ớ

n u ngân hàng có m t quy trình tín d ng ch t ch , hi u qu s giúp cho ngân ế ộ ụ ặ ẽ ệ ả ẽhàng v a d thu hút khách hàng, v gi m t l n xừ ễ ừa ả ỷ ệ ợ ấu, cũng như đánh giá được

kh ả năng trả ợ ủ n c a khác hàng

- Quy mô v n c a ngân hàng: ố ủ

Quy mô v n c a Ngân hàng có vai trò quan tr ng trong viố ủ ọ ệc xác định quy

mô c p tín d ng cấ ụ ủa Ngân hàng và qua đó tác động t i quá trình m r ng hoớ ở ộ ạt

động c a Ngân hàng Quy mô v n càng l n càng t o tâm lý yên tâm cho khách ủ ố ớ ạhàng Ngoài ra, vi c c i ti n, m r ng các s n phệ ả ế ở ộ ả ẩm cho vay đối v i DN VVN ớ

mới, ứng d ng công ngh cao luôn g n li n v i viụ ệ ắ ề ớ ệc đầu tư mua sắm thi t b m i, ế ị ớ

ph n m m m i Giá tr các khoầ ề ớ ị ản đầ tư này thườu ng khá l n nên v i các Ngân ớ ớhàng có quy mô nh thì không th c hi n n i Do v y, v i m t Ngân hàng có ỏ ể thự ệ ổ ậ ớ ộ